Hướng tới xây dựng hạ tầng toán số quốc gia Những năm gần đây, sở hạ tầng toán Việt Nam đầu tư phát triển mạnh mẽ, “bệ đỡ” cho phát triển toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Dự kiến đến cuối năm 2021, hệ thống ngân hàng s ẽ hoàn thành việc chuyển đổi sang thẻ chip toàn thẻ nội địa Tuy nhiên, thiếu quán chưa đồng hạ tầng toán số nguyên nhân ến TTKDTM chưa đạt kết mục tiêu đề Do đó, với hồn thiện sách, việc quy hoạch, xây dựng hệ thống toán s ố đồng bộ, quán mang tầm quốc gia cần thiết Hạ tầng cơng nghệ cho tốn góp ph ần thúc đẩy TTKDTM Cơ sở hạ tầng công nghệ phục vụ TTKDTM, toán điện tử, liên tục trọng đầu tư, nâng cao chất lượng phát huy hiệu Cơng nghệ tốn tiên ti ến, đại, phục vụ tốt cho việc cung ứng dịch vụ, phương tiện TTKDTM Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) ti ếp tục hoạt động an tồn, hiệu thơng suốt đáp ứng tốt nhu cầu tốn liên ngân hàng tồn qu ốc, giúp cho giao dịch toán kinh tế diễn an toàn nhanh chóng, góp ph ần thúc đẩy TTKDTM tăng trưởng kinh tế Hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch toán bán lẻ với khả toán theo thời gian thực, hoạt động 24x7x365, xử lý giao dịch đa kênh, đa phương ti ện thử nghiệm để đưa vào vận hành thức phục vụ nhu cầu chuyển tiền, giao dịch toán bán lẻ, toán dịch vụ tiện ích, phục vụ tốt cho việc phát triển TTKDTM khu vực dân cư Theo Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN), tháng đ ầu năm 2020, Hệ thống TTĐTLNH hoạt động ổn định, an toàn thông suốt Tổng giá trị giao dịch qua Hệ thống TTĐTLNH tăng 18,30% so v ới kỳ năm 2019 Giao dịch qua Hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tăng 73,36% số lượng tăng 129,47% giá trị so với kỳ năm 2019 Đặc biệt, thời gian thực cách ly xã hội theo Chỉ thị số 16/CT-TTg, yêu cầu toán người dân xã hội đáp ứng đầy đủ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến ATM hoạt động liên tục, thông suốt; đặc biệt giá trị giao dịch trung bình qua hệ thống TTĐTLNH 20 ngày đ ầu tháng 4/2020 tăng 8,85% so v ới kỳ năm trước Bên cạnh đó, NHNN tập trung đạo phát triển toán th ẻ qua POS để nâng cao số lượng, giá trị giao dịch tốn qua POS, th ực góp phần vào thúc đẩy TTKDTM Số lượng, giá trị toán qua POS tăng nhanh, hiệu chất lượng Trong tháng đ ầu năm 2020, số lượng giao dịch qua POS đạt 81,5 triệu giao dịch (tăng khoảng 155,3% so v ới kỳ năm 2017); giá trị giao dịch đạt 148,4 nghìn tỷ đồng (tăng 79% so với kỳ năm 2017) Trong b ối cảnh ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin viễn thơng vào hoạt động tốn, nhi ều phương thức toán tương tự toán qua POS, QR Code nghiên cứu, ứng dụng NHNN ban hành tiêu chu ẩn sở “Đặc tả kỹ thuật QR Code hiển thị từ phía Đơn vị chấp nhận toán Việt Nam”, quy định yêu cầu đặc tả kỹ thuật QR Code hiển thị từ phía Đơn vị chấp nhận toán nhằm thúc đẩy, khuyến khích tốn qua thi ết bị di động Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho toán thẻ cải thiện chất lượng, tập trung đầu tư phát triển; POS lắp đặt hầu hết sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, mở rộng dần sở y tế, bệnh viện, trường học Theo Vụ Thanh tốn (NHNN), đ ến tháng 5/2020, nước có khoảng 19,2 nghìn ATM, 277 nghìn POS, kho ảng 78 ngân hàng thương m ại (NHTM) triển khai dịch vụ toán qua Internet (Inte rnet banking), 49 NHTM cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động (Mobile Banking), 30 NHTM t ổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (CƯDVTGTT) phối hợp triển khai tốn với khoảng 80 nghìn điểm QR Code; NHNN c ấp phép cho 34 tổ chức CƯDVTTGT, d ịch vụ ví điện tử (29); dịch vụ cổng toán ện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9) Thẻ ngân hàng tiếp tục phát triển, đến cuối tháng 3/2020, số lượng thẻ lưu hành đạt mức 103,1 triệu thẻ (tăng 22,4% so với cuối năm 2017) Các NHTM cung ứng thêm nhiều dịch vụ toán dựa thẻ ngân hàng; quan tâm đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ, trọng tăng độ an toàn thẻ ngân hàng Để đảm bảo phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, an ninh, độ an tồn tăng thêm tiện ích sử dụng thẻ, NHNN ban hành Bộ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa, xây dựng thực Kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam; dự kiến đến cuối năm 2021, hoàn thành việc chuyển đổi sang thẻ chip toàn thẻ nội địa Để hỗ trợ thị trường, thúc đẩy TTKDTM, thời gian qua, NHNN ch ỉ đạo NAPAS nhiều lần thực giảm phí dịch vụ chuyển mạch tài Riêng tháng đầu năm 2020, trước diễn biến phức tạp dịch Covid-19, theo đạo NHNN, NAPAS tổ chức tín dụng (TCTD) thực 02 lần miễn, giảm loại phí dịch vụ tốn, nâng cao ch ất lượng dịch vụ toán phục vụ tốt cho nhu cầu tốn trực tuyến Về phía NHTM tiếp tục quan tâm, trọng đầu tư, cập nhật phát triển hệ thống toán nội bộ, với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, quản lý tập trung, cho phép NHTM cung ứng dịch vụ, phương tiện toán đại, đa dạng, tiện lợi, mở rộng phạm vi cung ứng tồn quốc Các cơng nghệ mới, đại toán vi ệc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi ti ếp xúc, cơng ngh ệ mPOS ngân hàng nghiên cứu, hợp tác ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code gắn với đẩy mạnh toán qua ện thoại di động hợp với xu phát triển giới hành vi ngư ời tiêu dùng Hạ tầng toán số trên di động hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, Internet, bảo hiểm, tài chính cá nhân, hành chính công cần triển khai diện rộng Bên cạnh đó, để thúc đẩy toán qua điện thoại di động, NHTM tích cực phối hợp với đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ tích hợp ứng dụng Mobile banking v ới đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ Về phát triển hạ tầng toán điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ hành chính cơng, theo NHNN, đ ến nay, hệ thống TTĐTLNH đư ợc kết nối với toàn 63 Kho bạc Nhà nước cấp tỉnh nước, đáp ứng nhu cầu thu ngân sách người dân doanh nghiệp cách nhanh chóng, kịp thời; có khoảng 50 NHTM hồn thành k ết nối với hệ thống nộp thuế điện tử Tổng cục Thuế, Hải quan 63 tỉnh/thành phố tất quận, huyện nước, với 95% số thu Hải quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghi ệp đăng ký nộp thuế điện tử; 27 ngân hàng 10 tổ chức CƯDVTGTT phối hợp thu tiền điện, doanh thu tiền điện EVN toán qua ngân hàng lên t ới gần 90% Ngày 09/12/2019, Chính ph ủ khai trương, đưa o vận hành Cổng dịch vụ công quốc gia Cổng dịch vụ công quốc gia tích hợp chức tốn trực tuyến, theo ngư ời dân, doanh nghiệp sử dụng tài khoản ngân hàng, tổ chức TGTT để tốn trực tuyến phí, lệ phí thực thủ tục hành chính; dịch vụ cơng Hệ thống tốn s ố chưa đồng chưa gắn với phổ cập tài Mặc dù sở hạ tầng cho toán s ố phát triển mạnh thời gian gần đây, nhiên, số bất cập Trước hết, vấn đề quy hoạch chưa quán đồng hệ thống tốn số Hiện cịn khơng tổ chức tài (gồm ngân hàng, trung gian tốn ví ện tử) xây dựng hệ thống trang thiết bị toán riêng điểm chấp nhận tốn, vậy, vừa lãng phí lại khơng tận dụng hạ tầng chung Thêm nữa, tổ chức tài tập trung phát triển mạng lưới, khách hàng khu vực thành thị, hướng tới đối tượng người dân có thu nh ập cao, có tài khoản ngân hàng nên hệ thống toán chưa phổ cập tới vùng miền Hệ thống điểm chấp nhận toán chủ yếu tập trung khu vực thành thị nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn Vì vậy, tốn điện tử Việt Nam đáp ứng phần nhu cầu toán bán l ẻ người dân khu vực thành thị, cịn khu vực nơng thơn h ầu chưa có diện Theo đó, hình th ức tốn QR Code (mã toán), sinh tr ắc học phát triển, chưa quy hoạch, đánh giá để triển khai diện rộng Bên cạnh đó, hạ tầng tốn số di động hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, Internet, bảo hiểm, tài chính cá nhân, hành chính công triển khai, ph ạm vi chưa tương xứng với tiềm thị trường Chưa kể, hệ thống toán số Việt Nam với yếu tố nước chủ yếu Thị trường toán số - thương mại số doanh nghiệp “thuần Việt” phát triển manh mún, thiếu chiến lược Thực tế có nhiều cơng ty toán số - thương mại số “thuần Việt” đời dạng khởi nghiệp, thiếu tiềm lực tài chính, nên phải kêu gọi đầu tư từ nước Theo số liệu thống kê NHNN, cuối năm 2019, tồn thị trường có 27 cơng ty trung gi an toán cung ứng dịch vụ ví điện tử cấp phép có t ới 90% thị phần (cả số lượng lẫn giá trị giao dịch) nằm cơng ty trung gian tốn l ớn Các cơng ty có tỷ lệ sở hữu nước từ 30% đến 90% Một vấn đề việc kiểm soát toán xuyên biên gi ới Thực tế, cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp nước dễ dàng mua bán hàng hóa, dịch vụ cho nhà cung c ấp thơng qua ứng dụng công nghệ thông tin điện thoại di động Internet nước mà quan quản lý nhà nước chưa thể quản lý, kiểm soát, dẫn tới việc thất thu thuế Đây vấn đề tồn quản lý với mạng xã hội hoạt động theo hình thức xuyên biên giới vào Việt Nam Ngồi ra, tốn d ịch vụ công qua ngân hàng, l ĩnh vực giáo dục, tốn tiền nước chưa có nhiều chuyển biến, cịn có trư ờng học, cơng ty nước thành phố lớn thu tiền mặt Bên cạnh thói quen s dụng tiền mặt thực tế cịn xuất phát từ nguyên nhân liên quan đến hạ tầng kỹ thuật sẵn sàng việc kết nối trường học, công ty nư ớc ngân hàng; Cơ s liệu khả trao đổi, chia sẻ thông tin: trư ờng học, công ty nư ớc chưa có hệ thống liệu tập trung, chuẩn hóa dẫn đến khó khăn tri ển khai tích hợp, kết nối với hệ thống ngân hàng (đã đư ợc chuẩn hóa tập trung); Sự không thống quy định khoản chi phí dịch vụ tốn trả cho ngân hàng, tổ chức CƯDVTGTT khiến đơn vị nghiệp công lập băn khoăn tri ển khai áp dụng, từ gây khó khăn cho phía ngân hàng trư ờng học, công ty nước trình hợp tác triển khai dịch vụ Hệ thống tốn s ố nước ta cần có giải pháp phát tri ển đồng gắn với phổ cập tài Cần chiến lược quy hoạch, đồng hạ tầng toán số Để giải tồn hạ tầng toán số Việt Nam, việc quy hoạch, thiết kế xây dựng “Hạ tầng toán số quốc gia” đồng bộ, thống nhất, dùng chung cần thiết Việc cho phép t ổ chức tài chính nư ớc, quốc tế sử dụng hạ tầng mạng lưới rộng khắp đơn vị viễn thông để triển khai dịch vụ cho người dân với chi phí thấp Đồng thời, quan liên quan ngân hàng, t ổ chức tài chính, trung tâm thương m ại, sàn thương mại điện tử, sở kinh doanh, dịch vụ cần xây dựng hạ tầng mạng lưới điểm chấp nhận toán điện tử (từ siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa hàng tạp hoá ) với quy mơ khoảng 500.000 điểm tồn quốc, phủ 100% quận huyện 80% phường xã; Xây dựng hệ thống toán hoá đơn điện tử tập trung (từ y tế, giáo dục, dịch vụ công, điện, nước, truyền hình, điện thoại ) kết nối liên thơng tới tồn quan thuế Trung ương địa phương Hạ tầng chấp nhận toán dùng chung đáp ứng phương tiện toán phát hành ngân hàng, trung gian tốn, tổ chức tài chính, tổ chức tốn ngồi nước Trên sở sử dụng hạ tầng chuyển mạch bù trừ để kết nối, thành phần tham gia không c ần phải lắp đặt riêng thiết bị máy POS, QRCode, NFC đó, gi ảm thiểu chi phí đầu tư xã hội đạt mức chi phí thấp cho người dân Đặc biệt, thời gian tới, cần sớm triển khai thí điểm dịch vụ sử dụng tài khoản viễn thơng tốn d ịch vụ có giá trị thấp Thủ tướng Chính phủ đồng ý với đề xuất Bộ Thông tin Truy ền thông cho phép nhà mạng thí điểm cung cấp dịch vụ dùng tài khoản viễn thông tốn dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money); đồng ý chủ trương cho phép nhà mạng tham gia hạ tầng toán bù trừ điện tử Hiện Bộ Thông tin Truyền thông, nhà m ạng làm việc với NHNN bộ, ngành có liên quan đ ể triển khai Với mạnh hạ tầng, công nghệ nguồn vốn, việc nhà mạng tham gia thị trường tài - ngân hàng điện tử góp phần thúc đẩy nhanh việc TTKDTM Việt Nam, tạo thuận lợi cho người dân Xét lợi thế, nhà mạng có hạ tầng mạng lưới phủ rộng khắp nước, lại sở hữu lượng thuê bao di động lớn tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh ngày cao Do vậy, nhà mạng cung cấp nhiều dịch vụ khác, có tốn ện tử Mặt khác, việc cấp phép cho công ty viễn thơng tạo mơi trường cơng bình đẳng có nhiều thành phần doanh nghiệp tham gia Tuy nhiên, doanh nghi ệp cấp phép phải đủ điều kiện để thiết lập hạ tầng toán ện tử; đồng thời cần ý đến vấn đề bảo mật cho khách hàng Cùng quan ểm này, có ý kiến cho rằng, hạ tầng mạng viễn thơng hạ tầng tốn gắn với an ninh quốc gia, nhà mạng doanh nghiệp nhà nước lớn, vậy, Nhà nước có cơng cụ để giám sát quản lý thuận lợi Câu chuyện công ty công nghệ tham gia lĩnh vực tài chính, ngân hàng xu hư ớng tất yếu, vậy, Nhà nước nên nghiên cứu cấp phép có cơng cụ để giám sát quản lý, thay để doanh nghiệp nước ngồi thực chuyển mạch tự mà không kiểm soát NHNN cho biết phối hợp với bộ, ngành liên quan nghiên cứu, trình Thủ tướng Chính phủ việc cho phép triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng để tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile- Money), đó, đánh giá sở pháp lý, kinh nghiệm quốc tế, tác động triển khai Mobile-Money đề xuất việc triển khai thí điểm Mobile-Money đối tượng Công ty viễn thông NHNN cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn; qua góp phần phát triển TTKDTM tăng cư ờng việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn địa bàn nơng thơn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Thời gian tới, NHNN tiến hành tổng kết, đánh giá kết thực Quyết định số 2545/QĐ-TTg, làm sở để xây dựng Đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2021 - 2025, đó, tốn qua ện thoại di động trụ cột quan trọng Đồng thời, tầm vĩ mơ, việc hồn thiện sở liệu quốc gia dân cư nhân tố quan trọng giúp đơn v ị liên quan kết nối, đồng bộ, từ hồn thiện hạ tầng kỹ thuật toán số Để thúc đẩy TTKDTM, bên c ạnh phát triển đồng sở hạ tầng cho tốn số, cần hồn thiện hành lang pháp lý v ấn đề truyền thông giáo dục tài chính Do đó, phối hợp đồng Bộ, ngành, quyền địa phương góp phần thực hóa mục tiêu Chính phủ phát triển TTKDTM ph ổ cập tài ... thống toán s ố nước ta cần có gia? ?i pháp phát tri ển đồng gắn với phổ cập tài Cần chiến lược quy hoạch, đồng hạ tầng toán số Để giải tồn hạ tầng toán số Việt Nam, việc quy hoạch, thiết kế xây dựng. .. việc quy hoạch, thiết kế xây dựng ? ?Hạ tầng toán số quốc gia? ?? đồng bộ, thống nhất, dùng chung cần thiết Việc cho phép t ổ chức tài chính nư ớc, quốc tế sử dụng hạ tầng mạng lưới rộng khắp đơn vị... liệu quốc gia dân cư nhân tố quan trọng giúp đơn v ị liên quan kết nối, đồng bộ, từ hồn thiện hạ tầng kỹ thuật tốn số Để thúc đẩy TTKDTM, bên c ạnh phát triển đồng sở hạ tầng cho toán số, cần