Luận văn thạc sĩ quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hà nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHAN TIẾN HƢNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHAN TIẾN HƢNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 8310110 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THANH PHƢƠNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CẢM ƠN Tôi xin cảm ơn thầy cô khoa sau đại học, thầy cô giáo giảng dạy trƣờng Đại học Thƣơng mại giúp đỡ Tôi suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phƣơng – ngƣời tận tình bảo, hƣớng dẫn Tơi hồn thành luận văn thơng qua đóng góp ý kiến quý báu Tôi xin gửi lời cảm ơn tới cán lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam toàn thể cán nhân viên chi nhánh tạo điều kiện cung cấp thông tin phục vụ cho viết Qua trình học tập thực đề tài Tôi nhận đƣợc động viên bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân gia đình Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 09 năm 2021 Tác giả luận văn Phan Tiến Hƣng ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng đƣợc trích nguồn cụ thể luận văn./ Hà Nội, tháng 10 năm 2021 Tác giả luận văn Phan Tiến Hƣng iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Hà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Việt Nam Chi nhánh Hà Nam KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng NVTD Nhân viên tín dụng PGD Phịng Giao dịch QLKH Quản lý khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TD Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC HÌNH, BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .8 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi .10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 10 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn ni 11 1.2.4 Vai trị cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 14 1.3 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi ngân hàng thƣơng mại .15 1.3.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi ngân hàng thƣơng mại .26 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi ngân hàng thƣơng mại 27 1.4.1 Yếu tố chủ quan 27 1.4.2 Yếu tố khách quan 29 v TIỂU KẾT CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam .32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 34 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2018-2020 35 2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam .41 2.2.1 Triển khai cụ thể hóa sách cho vay 41 2.2.2 Tổ chức máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 44 2.2.3 Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi .48 2.2.4 Tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 51 2.2.5 Giám sát điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 55 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 63 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .64 TIỂU KẾT CHƢƠNG 67 vi CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM .68 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam .68 3.1.1 Phƣơng hƣớng quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 68 3.1.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 69 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam .69 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay 69 3.2.2 Nhóm giải pháp lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 71 3.2.3 Nhóm giải pháp tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 73 3.2.4 Nhóm giải pháp giám sát điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 76 3.2.5 Một số giải pháp khác 78 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 80 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 81 TIỂU KẾT CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN .83 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC HÌNH, BẢNG HÌNH Hình 1.1 Quy trình Cho vay khách hàng cá nhân 23 Hình 2.2: Số lƣợt khách hàng cá nhân vay vốn lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam .38 Hình 2.3: Tình hình dƣ nợ khách hàng cá nhân vay vốn lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam .39 Hình 2.4: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân vay vốn lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam 40 Hình 2.5: Tình hình máy cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam .44 Hình 2.6: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn ni 52 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2018-2020 35 Bảng 2.2: Tình hình tổng dƣ nợ cho vay Agribank tỉnh Hà Nam giai đoạn 20182020 36 Bảng 2.3: Tình hình nhân máy cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam .46 Bảng 2.4: Kết đào tạo, tập huấn cho nhân viên cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 47 Bảng 2.5: Mục tiêu cho vay KHCN lĩnh vực chăn nuôi giai đoạn kế hoạch 2018 - 2020 .50 Bảng 2.6: Truyền thông cho khách hàng cá nhân vay vốn lĩnh vực chăn nuôi Chi nhánh Hà Nam .51 Bảng 2.7: Tình hình tiếp nhận hồ sơ phê duyệt cho vay khách hàng cá nhân vay vốn lĩnh vực chăn nuôi Chi nhánh Hà Nam 53 viii Bảng 2.8: Phối hợp truyền thông cho khách hàng cá nhân vay vốn lĩnh vực chăn nuôi Chi nhánh Hà Nam 54 Bảng 2.9: Kết kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nam 61 Bảng 3.1: Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam tới năm 2025 .73 73 KHCN nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đốn thay đổi từ mơi trƣờng chiều hƣớng tác động tới cho vay KHCN để có chuẩn bị, có biện pháp phù hợp Thực nghiên cứu thị trƣờng để có nhình tổng quan tình hình kinh tế địa phƣơng; dựa vào số liệu năm trƣớc đề mục tiêu cụ thể cho hàng năm cụ thể, phù hợp với chi nhánh, không nên để tiêu cao gây áp lực cho nhân viên; Cần trích ngân sách phù hợp cho cho vay khách hàng cá nhân nhƣ in logo, tặng q, quảng bá, truyền thơng Ngồi ra, mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi cần phải đƣợc Chi nhánh xác lập cụ thể, đầy đủ nội dung Bảng 3.1: Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank Hà Nam tới năm 2025 Chỉ tiêu 2022 2023 2024 2025 Số lƣợt khách hàng cá nhân vay vốn 1980 2198 2440 2708 Dƣ nợ cho vay 233,2 291,5 384,8 519,5 Tỷ lệ nợ xấu Chất lƣợng dịch vụ cho vay Dƣới 1% Dƣới 1% Dƣới 1% Dƣới 1% 4/5 thang điểm hài lòng khách hàng vay vốn chăn nuôi trang trại, tập trung, ứng dụng Lĩnh vực cho vay ƣu tiên công nghệ cao bảo đảm môi trƣờng, liên kết chuỗi sản xuất khép kín Nguồn: Tác giả đề xuất 3.2.3 Nhóm giải pháp tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi *Đẩy mạnh truyền thông cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn ni Để sản phẩm tín dụng KHCN lĩnh vực chăn nuôi đƣợc nhiều khách hàng biết đến, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay KHCN nói riêng đến với khách hàng nhiều 74 Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức ngƣời dân Nội dung quảng cáo cần đƣợc thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhƣ trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo nhƣ: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Ngân hàng quảng cáo cho sản phẩm cho vay KHCN thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: báo, đài phát thanh, truyền hình, hay tờ rơi, Nội dung quảng cáo không sâu vào mơ tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu đƣợc từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay KHCN lĩnh vực chăn ni ngân hàng mang lại Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức diễn đàn, thảo luận giới thiệu sản phẩm tiện ích khách hàng đƣợc hƣởng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN lĩnh vực chăn ni Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cƣờng tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thƣờng xuyên gửi thông tin ngân hàng cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đầu, khách hàng chƣa với chúng ta, nhƣng khách hàng có tình cảm với Chi nhánh, đến thời điểm thuận lợi họ với lôi kéo thêm khách hàng khác Phát triển lực tiếp thị nhân viên Khơng có phƣơng tiện quảng bá cho thƣơng hiệu sản phẩm khách hàng nhân viên thƣơng hiệu Muốn nhân viên phát huy đƣợc hết khả tiếp thị họ phải cho họ biết thật rõ hiểu thật rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng Hiện Chi nhánh thực quảng bá sản phẩm hình ảnh ngân hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Website ngân hàng Thực tế cho thấy số ngƣời có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tạp chí chun ngành Ngân hàng - Tài phần đơng ngƣời ngành nhà kinh tế, nhà đầu tƣ nghiên cứu Còn đối tƣợng cho vay KHCN 75 cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu việc quảng bá chƣa cao Để tăng hiệu việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng, Chi nhánh nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: Quảng cáo sóng radio truyền hình Hiện nhiều NHTM nƣớc ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh đến đƣợc với hàng triệu ngƣời nghe, ngƣời xem Mặc dù chi phí bỏ quảng cáo phƣơng tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt đƣợc cao nhiều Tăng cƣờng hợp tác với đơn vị bên ngồi để đƣa thơng tin trực tiếp đến ngƣời dân: hợp tác với hãng taxi để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm quầy toán tiền… Tăng cƣờng độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN khách hàng hữu: gửi thƣ / nhắn tin thơng báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch Chi nhánh phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm * Tăng cường công tác phối hợp cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Chi nhánh cần tích cực phối hợp với địa phƣơng thực tốt cơng tác cho hộ gia đình, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đƣợc tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhà nƣớc để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động chăn ni nói riêng Các ủy ban nhân dân huyện, xã, Hội phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn niên, tổ chức cần đƣợc trọng tăng cƣờng phối hợp để dẫn vốn tới cho ngƣời vay vốn Chi nhánh cần bám sát nghị phát triển vật nuôi Hội đồng nhân dân tỉnh, ƣu tiên vốn vay cho KHCN lĩnh vực Quan điểm Agribank Chi nhánh tỉnh, ngân hàng lực thực tế hộ sản xuất, 76 kinh doanh để hỗ trợ vốn với ƣu đãi tối đa Đồng thời, Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phƣơng đánh giá hiệu vốn vay thu hồi nợ cho khoản vay KHCN lĩnh vực chăn nuôi Để công tác thu nợ đƣợc đảm bảo thời gian tạo điều kiện cho hộ có thời gian chuẩn bị; từ đầu năm, Agribank Hà Nam cần phối hợp với cấp ủy, quyền huyện xã, thị trấn thơng báo tới hộ vay vốn Ngoài ra, cuối quý, Chi nhánh tiếp tục thông tin tới hộ đến quý sau phải trả nợ để có chuẩn bị trƣớc; hoạt động thu nợ có nhiều thuận lợi * Tăng cường hỗ trợ khách hàng sau giải ngân Trƣớc tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa lĩnh vực nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn… từ đó, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp giảm mạnh nhiều nơng dân chƣa dám tái đầu tƣ lo đầu sản phẩm lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng NN-PTNT ban hành nhiều chế sách quan trọng liên quan đến việc tháo gỡ kháo khăn cho khách hàng bị ảnh hƣởng dịch bệnh Covid-19 theo Thông tƣ số 03/2021/TT-NHNN sửa đổi Thông tƣ số 01/2020/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ để hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hƣởng dịch Covid-19 Do đó, thời gian tới, cán quan hệ khách hàng Chi nhánh cần tăng cƣờng đánh giá tình hình khoản vay, thực giám sát chặt chẽ phát kịp thời khách hàng gặp khó khăn để thực hỗ trợ khách hàng theo sách Hội sở 3.2.4 Nhóm giải pháp giám sát điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Hiện số nhân viên coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay/ khách hàng vay nên kết cơng tác ngân hàng cịn đạt kết chƣa cao Để thực tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn, Chi nhánh cần: Thứ cần đảm bảo số lƣợng cán cho phận giám sát khoản vay; 77 Thứ hai, thực phân công rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng cơng tác cho vay đào tạo chuyên môn xử lý nợ cho cán ngân hàng đƣợc luân chuyển đến phận Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay khơng, tránh tình trạng khơng quản lý đƣợc tình hình sử dụng vốn theo phƣơng án xin vay Mặt khác, cán tín dụng phải biết rõ ngƣời xin vay làm để đƣa nhu cầu vay vốn theo dõi trình có diễn nhƣ hồ sơ xin vay vốn phải yêu cầu ngƣời vay đƣa dự toán chi tiết phƣơng án vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt đơn vị, qua ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn đƣợc vay sử dụng hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an tồn cao cho vay - Giám sát khoản vay cách thƣờng xuyên để phát dấu hiệu rủi ro để từ có biện pháp phòng ngừa khắc phục - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Tăng cƣờng giám sát với khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản vay lớn, tập trung - Tích lũy truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản vay/ khách hàng vay để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời - Khi phát rủi ro, cán kinh nghiệm bàn bạc với cán cấp để đƣa phƣơng hƣớng hỗ trợ mặt đƣờng lối kinh doanh, cách thực cụ thể để hƣớng dẫn, góp ý chi tiết, giúp khách hàng khắc phục khó khăn, cho vay thêm vốn để tiếp tục phƣơng án kinh doanh mới, theo phƣơng án cũ, nhƣng phải có đƣợc hiệu cao, khâu làm tốt ngân hàng giảm thiểu nợ khó địi KHCN bớt khó khăn ổn định kinh doanh trả đƣợc nợ cho ngân hàng Muốn cán cần phải nghiên cứu ngành nghề kinh doanh thị trƣờng 78 tài chính, để nâng cao trình độ thẩm định sửa góp ý cho khách hàng vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đƣợc đảm bảo khách hàng có đƣợc kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đƣa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát khách hàng gặp phải khó khăn nhƣng có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng nhƣ có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có biện pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng nhƣ gia hạn, cấu lại nợ 3.2.5 Một số giải pháp khác *Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng Để thẩm định xác u cầu số liệu thông tin hồ sơ phải trung thực bƣớc đánh giá phải tuân theo quy trình tín dụng Vì cần nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng cụ thể cán tín dụng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện ngân hàng Nhà nƣớc có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhƣng thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chƣa cao Để việc thẩm định, đánh giá đƣợc xác hơn, Agribank Hà Nam cần thành lập phận tƣ vấn thơng tin tín dụng Nhiệm vụ chủ yếu phận là: - Thu thập lƣu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, q trình quan hệ ngân hàng,… - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Tƣ vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải ngƣời có lực, có trình độ chun 79 mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trƣờng Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu nhập đƣợc giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng * Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Thực phân tích thẩm định rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho Agribank Hà Nam có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lƣợng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển khách hàng để nhận thấy rủi ro khách hàng, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng Chi nhánh Tuy nhiên, khách hàng khơng vay ngân hàng mà cịn vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dƣ nợ vay cấu tài khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lƣợng, lƣợng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trƣờng vĩ mơ, vi mơ, lịch sử quan hệ tín dụng với Chi nhánh,…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro Chi nhánh Nỗ lực xác định giới hạn hợp lý giúp cho Agribank Hà Nam chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu - Trên sở giới hạn tín dụng đƣợc duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phƣơng án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch, cần tập trung đến tính pháp lý phƣơng án dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trƣờng khả tiêu thụ… Đồng thời cần đƣa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng biện pháp xử ký tình xấu xảy 80 - Trong thẩm định phƣơng án kinh doanh, tình trạng nâng giá trị thực tế để đƣợc vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao, đồng thời rủi ro xay khả thu hồi đƣợc nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc định giá tài sản Đồng thời, thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có khách hàng tham gia phƣơng án sản xuất kinh doanh, giải ngân đối ứng theo tiến độ Để thực tốt trình trên, cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự khách hàng, tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải tƣơng xứng vơi mức độ rủi ro 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho quản lý cho vay KHCN lĩnh vực chăn nuôi Trong thời gian tới, Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thƣơng mại, đồng thời đƣa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động Cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trƣờng lãi suất huy động vốn vay nhƣ cần hỗ thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách cụ thể rõ ràng để phát triển ngành chăn nuôi theo hƣớng bền vững, hƣớng tới nâng cao giá trị xuất khẩu,… Đặc biệt, cần có chế hỗ trợ ngƣời dân lĩnh vực chăn ni khắc phục khó khăn, vƣợt qua rủi ro 81 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Thứ nhất, Agribank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu KHCN lĩnh vực chăn nuôi, đặc biệt sản phẩm cho vay trung hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; dịch vụ tƣ vấn lập kế hoạch/phƣơng án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dịng tiền; thiết lập phƣơng thức kết hợp với sản phẩm ngân hàng nhƣ kết hợp dịch vụ cho KHCN lĩnh vực chăn nuôi với dịch vụ ngân hàng Thứ hai, xây dựng chế lãi suất linh hoạt dành cho cá nhân lĩnh vực chăn ni Ngồi mức lãi suất cho vay thông thƣờng áp dụng với đối tƣợng khách hàng, Agribank cần thƣờng xuyên nắm bắt thông tin thị trƣờng để đƣa gói vay ƣu đãi lãi suất cách linh hoạt, phù hợp Thứ ba, Agribank xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ tư, Agribank tiếp tục triển khai công tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nƣớc nhƣ quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng, nâng cao chất lƣợng lực cạnh tranh Thứ năm, Agribank cần tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh phải tiến hành thƣờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trƣớc, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo Chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ sáu, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt 82 TIỂU KẾT CHƢƠNG Chƣơng luận văn đƣa phƣơng hƣớng mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam Nhằm khắc phục hạn chế thực trạng, chƣơng đề xuất nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam tới năm 2025 83 KẾT LUẬN Quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi ngân hàng thƣơng mại tác động liên tục, có tổ chức, có định hƣớng cấp quản lý đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua sách, quy định, hƣớng dẫn nhằm tạo môi trƣờng, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay lĩnh vực chăn nuôi nhƣng đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng, lợi nhuận, hạn chế rủi ro ngân hàng thƣơng mại Là ngân hàng tiên phong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, năm qua, Agribank có nhiều biện pháp mở rộng cho vay lĩnh vực chăn ni, góp phần nâng cao thu nhập, mức sống ngƣời lao động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Luận văn hệ thống hố lý luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi NHTM Trong đó, luận văn tập trung làm rõ quan niệm, nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi NHTM nhân tố ảnh hƣởng Trên sở lý luận, luận văn sâu đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam Từ đó, luận văn rút đánh giá thành công, hạn chế công tác Trên sở phƣơng hƣớng hoạt động Chi nhánh thực trạng đánh giá chƣơng 2, luận văn sâu đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO B i Đình Dạo (2017), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lâm Chí Dũng (2011), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Nguyễn Thanh Hà (2016), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Đại học Hàng hải Nguyễn Thị Hằng (2020), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Hội Sở, luận văn thạc sỹ, Đại học Thƣơng mại Lê Thị Thu Hậu (2019), “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Sơn La” luận văn thạc sĩ ngành Quản lý kinh tế trƣờng Đại học Thƣơng Mại, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2011), Quản Trị ngân hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội 10 Vì A Hợp (2017), “Quản lý cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ”; Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Hữu Hƣng (20120), Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh, luận văn thạc sỹ, Đại học Thƣơng mại 12 Trần Phú Hƣng (2015), Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Chi nhánh Láng Hạ, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trƣờng Đại học Thƣơng mại 14 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á châu, luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 16 Dƣơng Nhật Linh (2016), “Mở rộng cho vay hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang” Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội 17 Lâm Quang Minh (2015), Hƣớng dẫn thẩm định tín dụng xử lý rủi ro vay cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 18 Nguyễn Thị M i (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, Hà Nội 19 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nam (các năm), Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 20 Nguyễn Thị Bích Ngọc (2016), Quản lý cho vay ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 21 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng, Hà Nội 25 Nguyễn Thị Minh Phƣơng (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thăng Long 26 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng Nhà nƣớc số 46/2010/QH12, Hà Nội 27 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 28 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Thƣơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội 29 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng Thƣơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội 30 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 31 Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại 32 Đào Thị Thanh Thúy (2018), Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ, luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh Thái Nguyên 33 Nguyễn Tuấn (2015), Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên, luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên 34 Nguyễn Thị Hồng Yến (2016), Tăng cƣờng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Nam Thinh Vƣợng, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thăng Long ... TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi giám sát tra cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... sở lý luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn