Báo cáo tốt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội – chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Khoá: 2017 - 2021 Ngành: Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung Bình Dương, Tháng 12 năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực hiện: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Khoá: 2017 - 2021 Ngành: Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung Bình Dương, Tháng 12 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu độc lập thân em được thực dưới sự hướng dẫn TS.Nguyễn Hoàng Chung Báo cáo được nghiên cứu và hoàn thành tại Đại học Thủ Dầu Một Các tài liệu tham khảo, số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên cứu Báo cáo này được sử dụng đúng quy định, không vi phạm quy chế bảo mật Nhà nước Nội dung, kết trình bày Báo cáo là trung thực và chưa được công bố bất kì nghiên cứu nào trước Em xin cam đoan những vấn đề nêu trên là hoàn toàn đúng sự thật Nếu sai, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Bình Dương, ngày…tháng…năm 2020 Sinh viên Vũ Như Quỳnh ii LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập năm tại Trường Đại Học Thủ Dầu Một, có đội lúc gặp khó khán trình học tập, nhưng nhờ sự giảng dạy nhiệt tình thầy cô chúng em nắm vững được những lý thuyết về ngành mà mình chọn học để sau này tự tin ứng dụng những lý thuyết vào công việc thực tế thân Để hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp này trước hết em xin được gửi lời cảm ơn gửi đến quý thầy, cô khoa Kinh Tế trường Đại học Thủ Dầu Một Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ trực tiếp góp ý và sửa chữa những sai sót trình em thực hồn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cô chú, anh, chị phòng ban Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương tạo điều kiện tận tình hướng dẫn em suốt thời gian qua Cho em hội được tìm hiểu những vấn đề thực tế lĩnh vực Ngân hàng và việc phân tích hiệu Ngân hàng để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Bình Dương em được tiếp cận với môi trường làm việc thực tế, có hội vận dụng những kiến thức, lý luận được trang bị nhà trường vào thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để từ những thực tế em có được những sự hiểu biết sâu sắc về một số hoạt động lĩnh vực Ngân hàng giúp em rút ngắn phần nào khoảng cách giữa lý thuyết và thực hành, góp phần tích luỹ những kinh nghiệm quý báu đầu tiên thực tiễn cho chính thân mình Tuy nhiên điều kiện chủ quan và khách quan, nên bài làm em không tránh khỏi những thiếu sót, khuyết điểm, vậy em kính mong được sự bảo, góp ý kiến quý thầy cô Báo cáo em được hoàn thiện với kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Điện thoại: 0965650035 Ngày sinh: 30/5/1999 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Email: chungnguyenquynhdi@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số: 1493/QĐ-ĐHTDM ngày tháng 10 năm 2020 Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Hoàng Chung Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương Tuần thứ Ngày 26/10/2020 1/11/2020 2/11/2020 8/11/2020 9/11/2020 15/11/2020 Kiểm tra ngày: Kế hoạch thực Tóm tắt giới thiệu dơn vị thực tập Tìm và lược khảo công trình nghiên cứu Phân tích thực trạng vấn đề nghiên cứu Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  v Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày 16/11/2020 22/11/2020 30/11/2020 6/12/2020 Tìm sở lí thuyết về vấn đề nghiên cứu 30/11/2020 6/12/2020 Đề xuất giải pháp cứ vào SWOT Kiểm tra ngày: 7/12/2020 13/12/2020 Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực Phân tích SWOT Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  Hoàn chỉnh bài báo cáo Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hướng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký và ghi rõ họ tên) v TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài về nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài về nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ và tên sinh viên: Vũ Như Quỳnh MSSV: 1723402010116 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Bình Dương Họ và tên giảng viên hướng dẫn: Tiến sĩ Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài về nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọ đề tài………………………………………………………………… Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài: Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm chung cấp tín dụng Ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.1.3 Khái niệm bất động sản 1.1.2 Phân loại dự án BĐS hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn cho dự án BĐS NHTM 1.1.3.1 Đặc điểm lãi suất áp dụng đối với cho vay trung và dài hạn 1.1.3.2 Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ 1.1.3.3 Tài sản đảm bảo cho khoản vay 10 1.1.3.4 Nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn 10 1.1.3.5 Xử lý nợ quá hạn 10 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn 10 1.1.4.1 Các yếu tớ từ phía Ngân hàng 10 ix Đối với nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức - kinh tế: Hiện nay, danh mục KH là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng SHB là lớn Do vậy, giải pháp đưa để thu hút tiền gửi là SHB cần đặt điều kiện cho KH vay vốn tại SHB thì phải mở tài khoản giao dịch, gửi tiền và sử dụng dịch vụ SHB, đồng thời với SHB cần đưa mức lãi suất huy động cạnh tranh, hợp lý, phù hợp với quy định NHNN và làm tốt công tác chăm sóc KH Ngoài ra, với vị thế và uy tín mình xem xét để phát hành trái phiếu quốc tế nhằm huy động vốn TDH cho hoạt động tín tài trợ cho dự án nói chung và dự án BĐS nói riêng Tuy nhiên, việc phát hành này phải được thực điều kiện thị trường cho phép và cần phải được tính toán chi tiết trên sở cân đối chi phí huy động và đầu cho nguồn vốn 3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay dự BĐS Mặc dù hoạt động thẩm định cho vay TDH đối với dự án BĐS SHB thực bước một quy trình thẩm định và được tổ chức kiểm toán có uy tín tại Việt Nam đánh giá là chuẩn mực Tuy nhiên, việc thẩm định dự án BĐS nhiều mới dừng lại mặt hình thức, nhiều nội dung được quy định quy trình chưa được thực một cách chi tiết, cụ thể Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn đối với dự án BĐS, SHB cần thực một số nội dung: Thẩm định tổng vốn đầu tư dự án: Vốn đầu tư là một số đóng vai trị quan trọng một dự án, thể quy mô như nhu cầu vốn thiết để thực dự án Việc xác định tổng vốn đầu tư chính xác để xác định đúng tỷ lệ tài trợ SHB đảm bảo dự án triển khai được thực tế như chủ đầu tư sử dụng vốn vay đúng mục đích Để xác định tổng vốn đầu tư cần thiết cho dự án, trên sở tham khảo những dự án tương tự cùng lĩnh vực, cùng cấp hạng đã, thực cùng với sự dự đoán, phân tích sự biến động nhân tố tác động tới tổng vốn đầu tư như sự biến động lạm phát, tỷ giá, yếu tố công nghệ, lãi vay thời gian xây dựng Việc thẩm định không nên cứ trên hồ sơ dự án chủ đầu tư trình lên hay cứ hoàn toàn vào kết phê duyệt cấp có thẩm quyền Tăng cường lưu trữ thông tin về dự án khứ, tại để từ có sở kiểm tra, tham chiếu như tính toán lại nội dung hồ sơ dự án doanh nghiệp 46 Thẩm định cấu nguồn vốn: Cũng nằm mục đích thẩm định tổng nguồn vốn, việc thẩm định cấu nguồn vốn là nhằm xác định tổng cấu nguồn vốn dự án, để thực dự án chủ đầu tư cần huy động từ những nguồn nào, tỷ trọng những nguồn cấu tổng nguồn vốn Khoảng -3 năm trở lại đây, biến động thị trường nên cấu nguồn vốn tham gia vào dự án BĐS SHB tài trợ bị ảnh hưởng đáng kể Vì vậy, giải pháp đặt là tài trợ mới cho dự án BĐS, cán bộ SHB cần xác định rõ nguồn vốn tham gia, giải pháp tối ưu là đặt điều kiện KH phải góp đủ vốn vào dự án thì SHB mới xem xét giải ngân SHB yêu cầu một đơn vị kiểm toán độc lập để kiểm tra phần vốn góp này, làm được như vậy sẽ đảm bảo tính khách quan và chặt chẽ, đồng thời lành mạnh hóa hoạt động cấp tín dụng SHB cần nghiên cứu xây dựng bảng điều kiện cho vay chuẩn áp dụng đối với ngành BĐS, bảng điều kiện này sẽ là những điều kiện tối thiểu mà KH phải đáp ứng vay vốn và những quy định mà bên sẽ thực sau khoản vay được SHB đồng ý cấp tín dụng kèm theo chính sách lãi suất thống trên toàn hệ thống, được như vậy, SHB sẽ tiến thêm một bước dài khâu thẩm định để hướng dần tới chuẩn mực quốc tế 3.2.3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay BĐS Trong giai đoạn tình hình dịch bệnh kéo theo nên kinh tế xuống như như thì công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng càng được đánh giá là có vai trị hết sức quan trọng công tác quản trị rủi ro không được làm tốt có nghĩa là hoạt động tín dụng Ngân hàng SHB giống như Ngân hàng khác, công tác quản trị rủi ro mới dừng lại việc tái thẩm định, kiểm soát sau cho vay mà thực sự chưa đưa được cảnh báo rủi ro xác đáng đối với hoạt động tín dụng tài trợ cho ngành Muốn vậy, Bộ phận quản trị rủi ro, giám sát SHB cần: Đẩy mạnh, tăng cường chức kiểm tra, giám sát mình, cần được Ban lãnh đạo SHB trao nhiều quyền nữa và chủ động thực quyền hạn mình để can thiệp sâu vào dự án BĐS, tránh việc e ngại can thiệp sâu sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh và tình trạng nể nang phát sai phạm dù là sai phạm nhỏ quy trình tín dụng Trong giai đoạn kinh tế khó khăn như nay, bộ phận quản trị rủi ro SHB cần rà soát dự án BĐS định kỳ hàng tháng (thay vì 47 tháng như vẫn làm) để nắm bắt sâu tình hình thực hiện, triển khai và vận hành dự án Bộ phận quản trị rủi ro cần hoàn thiện, nâng cao nữa báo cáo ngành nói chung và báo cáo ngành BĐS nói riêng hoạt động cho vay để từ tham mưu cho Ban lãnh đạo SHB được những chính sách phù hợp đối hoạt động tài trợ dự án, báo cáo ngành BĐS nếu được làm tốt sẽ góp phần cảnh báo và định hướng tốt hoạt động tín dụng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay, hợp tác chặt chẽ với KH để giải nợ quá hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên sẽ giúp Ngân hàng phát kịp thời những biểu sai phạm KH như sử dụng vốn sai mục đích, bán tài sản bảo đảm, âm mưu lừa đảo,… đồng thời giúp Ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm được những vấn đề nảy sinh trình thực dự án nhằm có biện pháp đối phó kịp thời Do đó, công tác kiểm tra, giám sát lĩnh vực BĐS đối với khoản vay và hoạt động sau cho vay cần được SHB thực tốt, giải pháp đối với vấn đề này là: Cán bộ SHB cần bám sát KH và dự án, kiểm tra định kỳ theo quy định đột xuất nếu có những thông tin bất lợi về KH dự án Cần tư vấn, hướng dẫn cho KH những chuẩn mực Ngân hàng để KH hoàn thiện và có kế hoạch kinh doanh tốt, cảnh báo rủi ro về mặt tài chính những rủi ro khác xảy với KH để phòng ngừa tránh việc bị tụt hạng tín nhiệm tại SHB Trong giai đoạn BĐS khó khăn, SHB đề nghị KH quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tư vấn cho KH một số biện pháp tăng vốn bằng cách giải tỏa bớt số hàng tồn kho, bán bớt một phần tài sản có giá trị và lý những tài sản không sử dụng để cấu lại danh mục đầu tư và hoàn thiện, vận hành dự án được tốt Trường hợp KH phát sinh nợ xấu nếu nguyên nhân khách quan như yếu tố thị trường, thiên tai, dịch bệnh khiến KH lĩnh vực BĐS không trả được nợ thì SHB tổ chức đánh giá lại tổng thể dự án, KH và nếu việc đánh giá là có khả quan thì xem xét gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền KH để thu hồi nợ Trường hợp chuyển nhóm nợ 48 xấu thì xem xét xử lý nợ như phong tỏa bán tài sản đề thu hồi nợ theo quy định 3.2.5 Tăng trưởng hoạt động tín dụng TDH lợi nhuận các dự án BĐS Về tăng trưởng tín dụng TDH các dự án BĐS Theo định hướng Ban lãnh đạo SHB năm tới đây, SHB đưa định hướng tín dụng cụ thể đối với phân ngành dự án BĐS là: Hạn chế tài trợ cho dự án mới lĩnh vực văn phòng cho thuê khu công nghiệp, đối với BĐS du lịch và hộ để bán thì xem xét tài trợ cho dự án những vị trí đẹp, dễ triển khai và thu hồi vốn Như vậy, giai đoạn này, chi nhánh và toàn bộ hệ thống SHB cần không ngừng tăng cường quản lý khoản vay BĐS cũ, đồng thời bộ phận KH vẫn tích cực xem xét, tìm hiểu, đánh giá dự án mới triển khai, xem xét lực chủ đầu tư Trường hợp dự án tốt thì SHB nên xem xét tài trợ độc lập mời một vài Ngân hàng khác tham gia đồng tài trợ để chia sẻ hội và rủi ro Về tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng TDH các dự án BĐS Lợi nhuận tăng từ hoạt động này thông thường dựa vào số: tăng doanh số cho vay, tăng lãi suất và giảm chi phí vốn đầu vào Trường hợp theo chính sách chung SHB giảm tăng trưởng tín dụng lĩnh vực này thì vấn đề lại là làm tốt công tác lãi suất cho vay mức hợp lý, đảm bảo khả lợi nhuận SHB Ngoài ra, SHB cần tăng cường quản lý hoạt động dự án, dự án có hiệu tốt, không bị phát sinh nợ xấu là góp phần tăng cường lợi nhuận cho vay, phát sinh nợ xấu thì Ngân hàng sẽ phải tiến hành trích lập dự phòng rủi ro theo quy định và vì thế lợi nhuận giảm sút 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ các Bộ, Ngành có liên quan Chính phủ Việt Nam cần trì và đảm bảo môi trường kinh tế - chính trị và xã hội ổn định, phát triển, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Không để xảy tình trạng lạm phát cao dẫn đến hiệu kinh tế dự án bất động sản được đảm bảo 49 Chính phủ cần thiết lập một hệ thống pháp luật đồng bộ, quán, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lành mạnh, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho doanh nghiệp Chính phủ ban hành những chế tài xử lý mạnh để doanh nghiệp phải nghiêm túc chấp hành chế độ kế tốn kiểm tốn hành, có trách nhiệm cao việc cung cấp thông tin cho NHTM Các Bộ, Ngành liên quan đến lĩnh vực BĐS cần ban hành văn hướng dẫn thực những văn pháp luật nhà nước lĩnh vực đầu tư dự án bất động sản một cách chi tiết, rõ ràng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lập dự án và cho NHTM tiến hành thẩm định dự án Nâng cao chất lượng quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế - xã hội vùng, địa phương và lĩnh vực BĐS Đây là cứ quan trọng để NHTM thực đầu tư đúng định hướng và dự án BĐS vào vận hành không gặp khó khăn Trong giai đoạn thị trường BĐS gặp nhiều khó khăn, tồn tại nhiều bất cập địi hỏi Chính phủ phải tháo gỡ để không bị dự án treo, quy hoạch treo, ảnh hưởng tới thị trường BĐS chung Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể về toàn bộ vấn đề có liên quan đến thẩm định dự án BĐS để từ làm sở cho công tác thẩm định được thực khoa học, bài Cần có biện pháp nhằm nâng cao nữa chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro để đưa mức độ rủi ro ngành nghề, đặt biệt lĩnh vực BĐS, trên sở làm cứ cho Ngân hàng đánh giá, phân loại doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án BĐS Cần nâng cao vai trò trung tâm thông tin tín dụng (CIC) việc đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời, đầy đủ, chính xác về tình hình khách hàng để có nguồn thông tin đa chiều, đáng tin cậy NHNN cần hướng dẫn NHTM tăng cường hợp tác việc cung cấp thông tin KH cho nhằm hạn chế rủi ro NHNN cần có sự phối hợp với Bộ, Ngành khác để xây dựng hệ thống những tiêu thức đánh giá doanh nghiệp hoạt động ngành một cách thống nhất, tránh tình trạng một doanh nghiệp nhưng ngân hàng đánh giá, xếp loại khác gây khó khăn việc trao đổi thông tin 50 NHNN cần tham mưu cho Chính phủ để có những giải pháp phù hợp đối với lĩnh vực BĐS, việc hạn chế dự án mới là cần thiết và phải được xem xét kỹ lưỡng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng SHB – Chi nhánh Bình Dương Tuyển đội ngũ nhân viên mới một cách kĩ càng, tổ chức thi tuyển đầu vào để đảm bảo chất lượng Tổ chức cuột thi đầu vào chất lượng kiểm tra kĩ nghề nghiệp lẫn kĩ xã hội nhằm tuyển chọn được những nhân viên ưu tú, xuất sắc nhất, đảm bảo chất lượng Tổ chức kì kiểm tra định kì với nhân viên khối tín dụng, để kiểm tra lực, trình độ chuyên môn Từ sàng lọc và phân loại cán bộ để bố trí công việc phù hợp Để đảm bảo yêu cầu về chất lượng công việc tăng tính cạnh tranh, học hỏi cho nhân viên Đa dạng hoá sản phẩm bằng cách hồn thiện sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng có việc tạo những phiên mới những sản phẩm tại với những tính năng, tác dụng mới ưu việt sản phẩm cũ Cần tập trung sản phẩm như sản phẩm tín dụng Song song với việc trì sản phẩm, dịch vụ có việc mở rộng sản phẩm, dịch vụ mới tất yếu đối với SHB - Chi nhánh Bình Dương giúp thoả mãn nhu cầu mới phát sinh KH từ làm tăng khả nâng cạnh tranh, vị thế, uy tín hình ảnh Ngân hàng SHB nói chung SHB - Chi nhánh Bình Dương nói riêng thị trường Xem xét lãi suất cho vay kết hợp với chính sách hỗ trợ nhằm đảm bảo sự hài lòng khách hàng 51 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho tín dụng là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu kinh doanh như lực cạnh tranh SHB hay bất cứ một NHTM nào khác Để đạt được mục tiêu đó, Ngân hàng phải tiến hành kết hợp nhiều công việc khác nhưng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản nói riêng là việc làm thường xuyên và liên tục là ngành chiếm tỷ trọng tương đối lớn hoạt động tín dụng SHB Vì vậy, SHB cần xác định những chiến lược cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn dự án bất động sản và đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cho Ngân hàng Xuất phát từ sở lý luận và những kiến thức thực tiễn, sinh viên tập trung nghiên cứu và hoàn thành đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho dự án bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Bình Dương” Qua khái qt, hệ thống hoá vấn đề về tín dụng trung dài hạn, dự án bất động sản, những nội dung, phương pháp thẩm định dự án bất động sản hoạt động cho vay NHTM nói chung và SHB nói riêng Đồng thời, phân tích, đánh giá, đo lường thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản tại SHB Từ đó, em muốn đánh giá kết đạt được như những hạn chế cần khắc phục đối với chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho dự án bất động sản tại SHB Trên sở tìm hiểu và nghiên cứu thực tế hoạt động như chất lượng tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động sản tại SHB, hy vọng rằng giải pháp và kiến nghị được đưa bài báo cáo này góp phần giúp SHB nói chung SHB – Chi nhánh Bình Dương nói riêng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với ngành bất động sản để ngày càng phát triển và khẳng định vị thế trên thị trường cạnh tranh 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh (2009), Giáo trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB: Phương Đông [2] Huỳnh Bảo Ngọc (2018), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng [3] Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng (2019), Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội” [4] Phạm Thị Huyền Trang (2016), Tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội [5] Nguyễn Phương Nghi (2010), Giải Pháp Hạn Chế Nợ Quá Hạn Trong Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Của Các NH TMCP Tư Nhân Tại Tp.Hcm, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế HCM [6] Nguyễn Đức Tú (2013), Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc Dân [7] Thống kê Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2017 – 2019), Báo cáo thường niên [8] Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2017 – 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh [9] Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2017 – 2019), Cẩm nang SHB SHB - Báo cáo thường niên 2018, SHB NEWS – Số 1/2019 [10] Ngân hàng Nhà Nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN [11] Các văn mở rộng thị trường kinh doanh, hồ sơ khách hàng được lưu hành nội bộ tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội [12] Bộ Luật Dân sự nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, 2005 [13] Savills Việt Nam (2011), Luật số: 91/2015/QH13 [14] https://www.shb.com.vn/gioi-thieu-chung-ve-ngan-hang-shb/ [15] https://thebank.vn/cong-cu/tim-chi-nhanh-ngan-hang/shb-24.html 53 PHỤ LỤC Phụ lục Biểu phí sản phẩm - dịch vụ liên quan đến cho vay (Ban hành kèm theo Quyết định số 1242/QĐ-TGĐ ngày 14 tháng 06 năm 2016 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội) STT KHOẢN MỤC MỨC PHÍ TỐI THIỂU TỐI ĐA A PHÍ PHẠT TRẢ NỢ TRƯỚC HẠN Trường hợp khách hàng tất toán trước hạn (Trường hợp các khoản vay sau miễn phí trả nợ trước hạn: - Các khoản vay có nguồn trả nợ từ các khoản phải thu gồm quyền đòi nợ, LC xuất, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu; - Các khoản vay có tài sản bảo đảm là hàng hóa có nguồn trả nợ từ việc giải chấp hàng hóa này để xuất bán theo nguyên tắc tiền vào hàng Giá trị trả nợ trước hạn được miễn phí trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị TSBĐ được giải chấp xuất bán, tối đa bằng giá trị mua bán thực tế; - Các khoản vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn; 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 - Đối với trường hợp phí trả trước hạn được quy định sản phẩm/chương trình SHB cụ thể khác sẽ áp dụng theo phí trả trước hạn sản phẩm/chương trình đó) Khoản vay ngắn hạn Thời gian lại khoản vay tại thời Miễn phí điểm trả nợ trước hạn ≤ 30% thời hạn vay được phê duyệt Thời gian lại khoản vay tại thời 0,25% x Số Không thấp điểm trả nợ trước tiền trả nợ 200.000đ hạn > 30% và ≤ 50% trước hạn 50.000.000đ thời hạn vay được phê duyệt Thời gian lại 0,5% x Số tiền Không thấp trả nợ trước khoản vay tại thời hạn điểm trả nợ trước 300.000đ 100.000.000 hạn > 50% thời hạn đ 54 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 vay được phê duyệt Khoản vay trung dài hạn Thời gian lại khoản vay tại thời điểm trả nợ trước Miễn phí hạn ≤ 30% thời hạn vay được phê duyệt Thời gian lại Không thấp khoản vay tại thời điểm trả nợ trước 1% x Số tiền 300.000đ 100.000.000 hạn > 30% và ≤ 50% trả nợ trước đ thời hạn vay được hạn phê duyệt Thời gian lại khoản vay tại 1,5% x Số tiền Không thấp thời điểm trả nợ trả nợ trước 500.000đ trước hạn > 50% hạn 200.000.000đ thời hạn vay được phê duyệt Trường hợp khách hàng trả trước phần gốc (Trường hợp các khoản vay sau miễn phí trả nợ trước hạn: - Các khoản vay có nguồn trả nợ từ các khoản phải thu gồm quyền đòi nợ, LC xuất, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu; - Các khoản vay có tài sản bảo đảm là hàng hóa có nguồn trả nợ từ việc giải chấp hàng hóa này để xuất bán theo nguyên tắc tiền vào hàng Giá trị trả nợ trước hạn được miễn phí trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị TSBĐ được giải chấp xuất bán, tối đa bằng giá trị mua bán thực tế; - Các khoản vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn - Đối với trường hợp phí trả trước hạn được quy định sản phẩm/chương trình SHB cụ thể khác 2.1 sẽ áp dụng theo phí trả trước hạn sản phẩm/chương trình đó) Thời gian cịn lại khoản vay tại Miễn phí thời điểm trả nợ 55 2.2 2.1 2.2 trước hạn ≤ 30% thời hạn vay được phê duyệt Thời gian lại khoản vay tại 1.5% x Số tiền Không thấp thời điểm trả nợ trả nợ trước trước hạn > 30% 500.000đ 200.000.000đ hạn thời hạn vay được phê duyệt Trường hợp khách hàng bị buộc phải Miễn phí trả nợ trước hạn theo quy định SHB B PHÍ KHÁC 0,05%/tháng x Thời gian trì HMTD dự Phí trì hạn phòng (tháng) mức tín dụng dự x Giá trị phòng HMTD dự phòng Phí phát hành thư cam kết thu xếp tài chính Phát hành theo mẫu 0,05% x Giá thư SHB trị cam kết Phát hành theo mẫu 0.1% x Giá trị cam kết thư Khách hàng 3.1 1.2.3 Phí thu xếp khoản vay Đồng tài trợ 0,05% x Số tiền cam kết 200.000đ đồng tài trợ Thời gian lại Không thấp khoản vay tại 1,5% x Số tiền trả nợ trước 500.000đ thời điểm trả nợ hạn 200.000.000đ trước hạn > 50% thời hạn vay được 56 phê duyệt Trường hợp khách hàng trả trước phần gốc (Trường hợp các khoản vay sau miễn phí trả nợ trước hạn: - Các khoản vay có nguồn trả nợ từ các khoản phải thu gồm quyền đòi nợ, LC xuất, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu; - Các khoản vay có tài sản bảo đảm là hàng hóa có nguồn trả nợ từ việc giải chấp hàng hóa này để xuất bán theo nguyên tắc tiền vào hàng Giá trị trả nợ trước hạn được miễn phí trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị TSBĐ được giải chấp xuất bán, tối đa bằng giá trị mua bán thực tế; - Các khoản vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn - Đối với trường hợp phí trả trước hạn được quy định sản phẩm/ chương trình SHB cụ thể khác sẽ áp dụng theo phí trả trước hạn 2.1 2.2 sản phẩm/chương trình đó) Thời gian cịn lại khoản vay tại thời điểm trả nợ Miễn phí trước hạn ≤ 30% thời hạn vay được phê duyệt Thời gian lại khoản vay tại 1.5% x Số tiền Không thấp thời điểm trả nợ trả nợ trước trước hạn > 30% 500.000đ 200.000.000đ hạn thời hạn vay được phê duyệt Trường hợp khách Miễn phí hàng bị buộc phải trả nợ trước hạn 57 theo quy định SHB 2.1 2.2 0,05%/tháng x Thời gian trì HMTD dự Phí trì hạn phòng (tháng) mức tín dụng dự x Giá trị phòng HMTD dự phòng Phí phát hành thư cam kết thu xếp tài chính Phát hành theo mẫu 0,05% x Giá thư SHB trị cam kết Phát hành theo mẫu 0.1% x Giá trị cam kết thư Khách hàng 3.1 Phí thu xếp khoản vay 3.2 Phí đầu mối 3.3 Phí quản lý tài sản bảo đảm Đồng tài trợ 0,05% x Số tiền cam kết 200.000đ đồng tài trợ 0,05%/ năm x thời gian cho vay x Dư nợ 1.000.000đ TCTD đồng tài trợ Lần đầu nhận và định giá: 0,05% x Giá trị tài sản định giá Các lần định giá lại: 0,025% x Giá trị tài sản định giá D PHÍ LIÊN QUAN ĐẾN HỒ SƠ TSBĐ Phí thay đổi tài sản bảo đảm theo đề nghị khách hàng, bằng TSBĐ là: 58 - Giấy tờ có giá Miễn phí SHB phát hành - Giấy tờ xe máy, ô 50.000 đ/ lần tô - Bất động sản 200.000 đ/ lần - Tài sản khác 100.000 đ/ lần Phí mượn hồ sơ TSBĐ - Giấy tờ có giá 50.000 đ/ lần SHB phát hành - Giấy tờ xe máy, ô 100.000 đ/ lần tô - Bất động sản 200.000 đ/ lần - Tài sản khác 200.000 đ/ lần Phí giải chấp từng phần TSBĐ - Tài sản thế chấp là giấy tờ có giá, chứng 50.000 đ/ lần từ - Tài sản khác 100.000 đ/ lần Theo thỏa 100.000 Phí lục tài sản thuận đ/lần theo yêu cầu Phí cấp/ tái cấp/ gia hạn đăng ký xe Theo thỏa thuận 100.000 đ/lần/bản Ghi Biểu phí này không thuộc đối tượng chịu thuế giá trị gia tăng (VAT) Phí được thu lần phát sinh nghiệp vụ SHB không hoàn trả lại phí thu trường hợp khách hàng yêu cầu huỷ bỏ giao dịch giao dịch không thực được vì sai sót, sự cố không phải lỗi SHB gây Những chi phí phát sinh ngoài biểu phí như dịch vụ bưu phẩm, phát chuyển nhanh, fax, telex, chi phí ngân hàng trung gian sẽ được thu thêm theo thực tế Những dịch vụ khác không được liệt kê biểu phí này sẽ được SHB thông báo cho khách hàng có nghiệp vụ phát sinh 59 Đối với phí dịch vụ thu bằng ngoại tệ, trường hợp khách hàng không có ngoại tệ hệ thống Intellect không có tài khoản thu phí bằng ngoại tệ thì sẽ thu bằng VND theo tỷ giá bán ngoại tệ SHB công bố tại thời điểm thu phí Công thức tính phí trì hạn mức tín dụng dự phòng: Phí trì hạn mức tín dụng dự phòng được thu ĐVKD cấp hạn mức tín dụng dự phòng cho khách hàng một thời gian định Phí trì hạn mức [=] Mức phí/30 [x] Thời gian trì hạn mức (tính theo ngày) [x] Giá trị hạn mức Trường hợp Hợp đồng tín dụng ký có quy định về mức phí trả nợ trước hạn thấp so với quy định tại Biểu phí này, ĐVKD chủ động đàm phán với Khách hàng ký phụ lục Hợp đồng tín dụng điều chỉnh quy định về Phí phạt trả nợ trước hạn theo nội dung: “Áp dụng Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành SHB tại thời điểm trả nợ trước hạn” Quy định trên không áp dụng cho trường hợp khoản vay cầm cố giấy tờ có giá Trừ trường hợp khoản vay cầm cố giấy tờ có giá tất tốn trước hạn ngày giải ngân, áp dụng mức phí bằng 0,05%/số tiền trả nợ trước hạn 10 Đối với đối tượng Khách hàng có nợ hạn từ 03 kỳ trở lên và/hoặc Khách hàng được gia hạn nợ, Giám đốc Trung tâm kinh doanh/Chi nhánh được quyền quyết định việc thu phí trả nợ trước hạn (miễn giảm) đối với Khách hàng này 11 Thời hạn vay được phê duyệt được hiểu là thời gian vay vốn khoản vay theo quy định tại khế ước nhận nợ giải ngân (tính từ ngày giải ngân đến ngày phải tất tốn khoản vay) Thời gian cịn lại khoản vay tại thời điểm trả nợ trước hạn được hiểu là khoảng thời gian tính từ thời điểm trả nợ trước hạn đến thời hạn phải tất toán khoản vay 60 ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .20 2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SHB - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG... TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .27 2.2.1 Quy trình tín dụng trung dài hạn cho dự án bất động... hoạt động cho vay tín dụng TDH cho dự án BĐS 44 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO CÁC DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

Định dạng
Số trang	76
Dung lượng	791,26 KB