Báo cáo tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” Sinh viên thực : Huỳnh Thị Kim Ngân Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010082 Khố : 2017 – 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” Sinh viên thực : Huỳnh Thị Kim Ngân Lớp : D17TC02 MSSV 1723402010082 Khoá : 2017 – 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài Báo cáo tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng” cơng trình nghiên cứu độc lập dƣới hƣớng dẫn giáo viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Văn Chiến Ngồi khơng có chép ngƣời khác Đề tài, nội dung báo cáo thực tập sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trƣờng nhƣ tham gia thực tập Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng Các số liệu, kết trình bày báo cáo hoàn toàn trung thực, em xin chịu hồn tồn trách nhiệm, kỷ luật mơn nhà trƣờng đề nhƣ có vấn đề xảy Sinh viên Huỳnh Thị Kim Ngân ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập rèn luyện, kiến thức kinh nghiệm Quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một truyền đạt giúp em xây dựng tảng vững chắc, hành trang để em tự tin tiếp cận làm việc môi trƣờng thực tế cách dễ dàng Em xin gởi lƣời tri ân đến Quý thầy cô tận tâm dạy dỗ em suốt thời gian học tập trƣờng, đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Nguyễn Văn Chiến, Thầy nhiệt tình giảng dạy hƣớng dẫn để em hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám Đốc toàn thể anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng quan tâm, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện em có nhiều hội để tiếp cận thực tế, học hỏi đƣợc nhiều điều khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Cuối em xin chúc Thầy có nhiều sức khỏe, đạt nhiều thành tích cơng việc sống Chúc Quý Ngân hàng gặp nhiều may mắn phát triển thịnh vƣợng tƣơng lai Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Huỳnh Thị Kim Ngân iii 05 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02 Ngày sinh: 05/09/1999 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Điện thoại: 0929097867 Email: huynhthikimngan41@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM Ngày … tháng … năm 20… Cán hƣớng dẫn (CBHD): Th.S Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Kiểm tra ngày: Ngày Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA: KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân MSSV: 1723402010082 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Nguồn liệu 3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay 1.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.1.4 Các hình thức cho vay 1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 10 1.1.2.4 Vai trị hoạt động cho vay mua tơ 11 1.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô 12 1.1.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 12 1.1.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) 12 1.1.3.3 Tỷ lệ thu lãi (%) 12 1.1.3.4 Hệ số thu nợ (%) 13 1.1.3.5 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 13 ix 825 triệu đồng, năm 2018 877 triệu đồng tăng 371 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 6,3% so với năm 2017, năm 2019 nợ xấu cho vay mua ô tô 939 triệu đồng, tăng 62 triệu đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 7,07% so với năm 2018 Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô giảm nằm khoảng dƣới 1% Năm 2017 tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô chiếm 0,19% tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô, năm 2018 0,14% giảm 0,05% so với năm 2017, năm 2019 tỷ lệ nợ xấu thấp chiếm 0,13% giảm -0,01% so với năm 2018 Tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm tốt Nợ xấu nợ hạn cho vay mua ô tô qua năm tăng nhƣng tỷ lệ tiêu nằm mức tỷ lệ cho phép thấp Việc làm cho tỷ lệ giảm dƣ nợ cho vay mua ô tô qua năm tăng số nguyên nhân nhƣ công tác thẩm định cịn số sai sót yếu tố khách quan nhƣ lạm pháp, ảnh hƣởng kinh tế - xã hội - trị ảnh hƣởng tới việc làm ăn nhƣ thu nhập ngƣời dân làm ảnh hƣởng đến khả trả nợ họ 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 2.3.1 Điểm mạnh Doanh số cho vay dƣ nợ cho vay mua ô tô chi nhánh giữ đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao năm Chi nhánh tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tạo tiền đề quan trọng nâng cáo chất lƣợng cho vay doanh nghiệp Lãi thu từ hoạt động cho vay mua ô tô tăng chiếm khoảng 50% tổng lãi cho vay Đem lại tài cho Ngân hàng tốt Tỷ lệ thu nợ cho vay mua xe, hầu nhƣ chiếm khoảng 75% so với tổng dƣ nợ cho vay mua ô tô, cho thấy việc thu nợ Ngân hàng đƣợc nâng lên nhiều Các khoản sau vay đƣợc kiểm sốt tốt, tăng cƣờng phịng ngừa rủi ro nợ xấu nợ hạn Sau nhiều năm hoạt động, với đổi không ngừng chất lƣợng quản lý phục vụ khách hàng theo hƣớng thuận tiện, văn minh, đại Ngân hàng tạo lập trì mối quan hệ tín dụng tốt đẹp với nhiều khách hàng Gia tăng tỷ lệ số khách hàng thƣờng xuyên tỷ lệ số khách hàng quay trở lại giao dịch Hầu hết khoản cho vay đƣợc trọng công tác thẩm định, kiểm tra chặt chẽ trƣớc, sau cho vay để đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, đối tƣợng an toàn cho Ngân hàng Ngân hàng quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng, trƣởng phịng kinh doanh, góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên khoản vay Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Khách hàng áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo lúc, từ nhiều nguồn khác để đảm bảo cho vay Nhìn chung, hoạt động cho vay mua tơ TP Bank – chi nhánh Bình Dƣơng tƣơng đối ổn định Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn dịch COVID 19 Nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô lớn Ngân hàng nổ lực cố gắng đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng, đạt đƣợc nhiều kết đáng khen ngợi số lƣợng lẫn chất lƣợng Tuy nhiên, để đạt thành tựu lớn năm tới Ngân hàng cần phải nổ lực nữa, khắc phục tồn tại, đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô số lƣợng mà 35 chất lƣợng để nâng cao chất lƣợng cho vay, mang lại lợi ích khơng cho Ngân hàng mà xã hội 2.3.2 Điểm yếu Những năm qua, có nhiều cố gắng đạt đƣợc kết khả quan hoạt động cho vay mua ô tơ nhƣng Ngân hàng cịn tồn nhiều hạn chế cần sớm đƣợc khắc phục cần có giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Những nhƣợc điểm nhƣ là: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng, ngồi ƣu điểm có mặt hạn chế nhƣ gây rủi ro cho Ngân hàng dƣ nợ cho vay mua tơ khoản tiền mà khách hàng nợ Ngân hàng, khoản dƣ nợ ngày tăng khách hàng không chịu trả nợ trả nợ hạn dẫn đến dƣ nợ bị ứ đọng Do dịch COVID 19 khoản nợ hạn nợ xấu cho vay mua tơ tăng, nợ khó thu hồi gây gánh nặng tài cho Ngân hàng khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu Không không sinh lời mà tài sản chấp cho khoản vay ngày xuống cấp giảm giá nghiêm trọng không đƣợc xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho Ngân hàng Ngân hàng phân loại nợ chủ yếu dựa vào thời hạn mà khơng đánh giá đƣợc cách xác tình hình tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp Điều dẫn đến việc phân loại nợ vào nhóm khơng phản thực chất khoản nợ Lãi thu từ cho vay tiêu dùng cao lãi suất cao cho vay mua ô tô TPB – chi nhánh Bình Dƣơng cao Đây điều kiện song hành với nhau, tiền gốc phải trả số lãi bạn phải trả cao Về thủ tục vay: thủ tục cho vay theo quy định chung TP Bank cứng nhắc, chƣa đƣợc linh hoạt Ngân hàng cần khảo sát, nghiên cứu để đƣa quy trình ngắn gọn, linh hoạt hơn, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng Nhƣ ta thấy hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TP Bank – chi nhánh Bình Dƣơng cịn nhiều hạn chế Ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục đƣợc hạn chế góp phần nâng cao đƣợc sô lƣợng, chất lƣợng nhƣ tạo thu nhập lớn từ hoạt động cho vay mua ô tô 36 2.3.3 Cơ hội 2.3.3.1 Môi trường kinh doanh Việt Nam đánh giá ổn định Đại dịch Covid-19 tạo nhiều khó khăn, thách thức cho kinh tế, nhƣng Việt Nam kiểm soát dịch tốt vƣợt qua dịch bệnh Điều này, tạo hội cho nƣớc ta khẳng định môi trƣờng đầu tƣ tốt dài hạn với an tồn dịch tễ, kinh tế trị ổn định, thu hút kiều bào nƣớc đầu tƣ nhƣ ngƣời nƣớc ngồi Đặc biệt đón xu hƣớng chuyển dịch dòng vốn đầu tƣ nhanh trƣớc từ chuỗi cung ứng từ doanh nghiệp Trung Quốc doanh nghiệp nƣớc hoạt động Trung Quốc, lãnh thổ Trung Quốc Đây hội cho kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đồng thời tạo cú hích cho ngành, lĩnh vực Việt Nam phát triển tốt nhƣ lĩnh vực bất động sản công nghiệp số doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia chuỗi giá trị cung ứng doanh nghiệp 2.3.3.2 Ngân hàng tăng cường đầu tư cơng nghệ số Việc tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ số giúp cho Ngân hàng gia tăng lợi nhuận tiết giảm chi phí hoạt động Theo khảo sát NHTM tháng 6/2020 Vietnam Report, Ngân hàng cho biết tập trung vào công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh cách mạng công nghệ 4.0 Dƣới tác động cách mạng số, NHTM bƣớc áp dụng công nghệ Internet vạn vật kết nối, lƣu trữ liệu quy mơ lớn, trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây, robot học giúp Ngân hàng định hình lại mơ hình kinh doanh, tốn điện tử, quản trị, phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ 2.3.3.3 Những sách Ngân hàng nhà nước Để hỗ trợ cho hoạt động nhiều NHTM, Ngân hàng nhỏ, NHNN phản ứng nhanh chóng đƣa giải pháp, kịch ứng phó phù hợp với điều kiện mới, nới lỏng quy định tăng trƣởng tín dụng tập trung nhiều vào giám sát, kiểm soát khoản NHTM Điều mang lại hiệu đảm bảo ổn định hệ thống Ngân hàng, tạo nên điểm sáng ngành Ngân hàng nửa đầu năm 2020 Những sách NHNN bù đắp phần rủi ro tài ngân hàng điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp theo Thông tƣ 01 nhƣ giảm lãi suất, tái cấu nợ 37 2.3.3.4 Lợi nhuận từ dịch vụ tài phi tín dụng gia tăng Để thích ứng với tình hình mới, Ngân hàng có chuyển hƣớng mạnh mẽ cấu hoạt động việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, hạn chế phụ thuộc nhiều vào tín dụng, giảm thiểu tác động tiêu cực kinh tế Cơ cấu thu nhập chuyển dịch sang hƣớng bền vững nguồn thu Ngân hàng trở nên đa dạng với doanh thu thẻ, bảo hiểm, toán, dịch vụ trái phiếu, tƣ vấn giải pháp kinh doanh, kinh doanh ngoại tệ Điều phù hợp với định Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Thủ tƣớng Chính phủ Chiến lƣợc phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030 đƣa tiêu phấn đấu tới hết năm 2020, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng thƣơng mại lên khoảng 12 – 13% Theo thống kê Fiingroup, thu phí dịch vụ ngân hàng năm 2019 tăng 30,7%, số Ngân hàng ghi nhận mức tăng cao nhƣ VIB (144,6%), VPBank (84,2%), TPBank (58,6%) 2.3.3.5 Thứ năm Hiệp định thương mại tự EVFTA vào thực Báo cáo Ngân hàng Thế giới (WB) công bố tháng 5/2020 đƣa ƣớc tính, EVFTA giúp GDP Việt Nam tăng thêm 2,4% xuất tăng 12% vào năm 2030 Việc thực thi Hiệp định góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, tạo việc làm; từ tác động tích cực đến ngành tài – Ngân hàng Thông qua việc ký kết loạt hiệp định thƣơng mại, đầu tƣ đƣợc Chính phủ ký kết với đối tác quan trọng, doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng có thêm hội đẩy mạnh hoạt động mình, đa dạng nguồn vốn hội hợp tác đƣợc mở Đây hội để Ngân hàng tiếp cận đƣợc với nhiều nhà đầu tƣ đối tác Các ngân hàng Việt Nam kết hợp với ngân hàng Châu Âu để thực diện dịch vụ cho khách hàng châu Âu, nhƣ doanh nghiệp ngƣời dân Việt Nam kinh doanh châu Âu 38 2.3.4 Thách thức 2.3.4.1 Xu hướng gia tăng nợ xấu Trong khảo sát Vietnam Report, 96,15% chuyên gia đại diện Ngân hàng cho thách thức lớn với Ngân hàng xu hƣớng gia tăng nợ xấu dƣới tác động đại dịch Covid-19 Nợ xấu tăng kéo theo áp lực thối thu lãi trích lập dự phịng, từ kéo theo lợi nhuận Ngân hàng bị sụt giảm Một số khoản nợ có cho phép ngân hàng gia hạn tái cấu trúc khoản nợ Tuy nhiên, lâu dài khoản nợ xấu tiềm ẩn với NHTM “Nếu sức khỏe kinh tế không sớm đƣợc cải thiện, ngân hàng gặp rủi ro vốn”, Vietnam Report nhận định 2.3.4.2 Sự cạnh tranh ngành Ngân hàng Theo đánh giá chuyên gia khảo sát Vietnam Report, xu hƣớng cạnh tranh Ngân hàng có thay đổi lớn Mặc dù, Ngân hàng TMCP Việt Nam tạo đƣợc vị thế, nâng cao lực cạnh tranh thông qua đa dạng sản phẩm dịch vụ, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ công tác quản trị Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh ngày lớn mở cửa thị trƣờng, tới Hiệp định thƣơng mại EVFTA đƣợc thực thi, Ngân hàng châu Âu có khả tiếp cận thị trƣờng nhanh hơn, mạnh Ngân hàng có kinh nghiệm phát triển lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng lâu năm, nhƣ có tảng cơng nghệ đại, nhân đƣợc tuyển dụng đào tạo quy trình kiểm sốt chặt chẽ Thêm vào đó, xuất phát triển công ty cơng nghệ tài (Fintech) gã khổng lồ công nghệ (Big tech) cung cấp dịch vụ tài tạo áp lực cho Ngân hàng cần phải thay đổi hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày khó khăn khơng nhanh chóng bắt kịp xu hƣớng cơng nghệ 39 2.3.4.3 Hạ tầng cơng nghệ hệ thống tốn Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu Mặc dù, ngành Ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin vận hành, quản lý, phần lớn Ngân hàng xây dựng chiến lƣợc chuyển đổi số để gia tăng trải nghiệm cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng nhƣng đa số hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động truyền thống với chi nhánh giao dịch chủ yếu số hóa quy trình nội Việc định đầu tƣ hạ tầng hệ thống công nghệ nhằm đáp ứng thay đổi xu hƣớng mua sắm, tiêu dùng dịch vụ vấn đề khó khăn với nhà lãnh đạo Ngân hàng khoản đầu tƣ lớn, hiệu khó đánh giá Kết khảo sát Vietnam Report ghi nhận thách thức lớn với ngân hàng triển khai ngân hàng số, là: Rủi ro an ninh mạng (63,64%); Thiếu sách, quy định pháp luật hỗ trợ (63,64%); Có nhiều ƣu tiên chồng chéo (45,45%); Thiếu lao động có kỹ 2.3.4.4 Nhu cầu tín dụng giảm 46,15% chuyên gia đại diện ngân hàng tham gia khảo sát Vietnam Report nhận định nhu cầu tín dụng giảm thách thức với ngành Ngân hàng Do ảnh hƣởng đại dịch Covid – 19, dù Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh nhƣng giới dịch bệnh bùng phát, làm ảnh hƣởng đến tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nƣớc, nhiều doanh nghiệp chƣa có nhu cầu vay vốn dù mặt lãi suất cho vay giảm mạnh so với trƣớc có dịch 2.3.4.5 Thứ năm áp lực tăng vốn điều lệ Theo đánh giá chuyên gia đại diện Ngân hàng khảo sát Vietnam Report, áp lực tăng vốn lên Ngân hàng năm 2020 tƣơng đối lớn, đòi hỏi nhiều Ngân hàng phải có vốn chủ sở hữu cao nhiều so với trƣớc để đảm bảo quản trị rủi ro hiệu theo tiêu chuẩn Basel II, đặc biệt Ngân hàng có vốn nhà nƣớc Lợi nhuận số ngân hàng sút giảm bối cảnh rủi ro nợ xấu gia tăng ảnh hƣởng đáng kể đến an toàn vốn Ngân hàng làm tăng thêm áp lực tăng vốn điều lệ với Ngân hàng 40 2.3.4.6 Thứ sáu thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao Chìa khóa tạo nên thành cơng đột phá ngân hàng yếu tố nhân công nghệ Ngân hàng ngành tổng hợp tiềm ẩn rủi ro nhƣ cán Ngân hàng khơng có đủ lực đạo đức nghề nghiệp Ngoài ra, cách mạng số ngành Ngân hàng yêu cầu cán bộ, nhân viên ngân hàng phải nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ, thƣờng xun cập nhật thơng tin, sáng tạo thích ứng với yêu cầu Mặc dù, chuyên ngành tài – Ngân hàng thu hút số lƣợng lớn sinh viên theo học nhƣng theo đánh giá Ngân hàng thiếu hụt nguồn nhân lực tài chính, Ngân hàng chất lƣợng cao, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thách thức lớn Ngân hàng 41 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Định hƣớng năm 2021 năm tiếp theo: Thích nghi với trạng thái bình thƣờng mới, hỗ trợ khách hàng bị ảnh hƣởng đại dịch Covid – 19 đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Năm 2021, trƣớc khó khăn dịch bệnh Covid – 19 mang lại, TPBank nhanh chóng xác định nhiệm vụ trọng tâm vừa phòng chống dịch, đảm bảo an toàn nhƣng khẩn trƣơng tập trung triển khai phƣơng án kinh doanh đƣa phƣơng án hỗ trợ khách hàng phù hợp Trong suốt tháng vừa qua, TPBank đƣa nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng nhƣ cấu nợ, giãn nợ cho khách hàng bị ảnh hƣởng đại dịch, đồng thời đƣa nhiều gói vay với lãi suất ƣu đãi, giảm so với quy định từ 1.5 – 2.5% với tổng giá trị lên tới 19.500 tỷ đồng Ngân hàng giảm lãi suất từ 0.5 – 1.5% cho hàng chục nghìn khách hàng vay, số dƣ nợ đƣợc giảm lãi lên tới 26.400 tỷ đồng với số tiền giảm lãi, làm giảm lợi nhuận Ngân hàng, lên đến hàng trăm tỷ đồng Do ảnh hƣởng dịch bệnh, dự kiến năm 2020 thị trƣờng cịn nhiều khó khăn, tăng trƣởng kinh tế chậm trƣớc, TPBank phải điều chỉnh mục tiêu cho phù hợp với trạng thái bình thƣờng mới, nhƣng đảm bảo có tăng trƣởng lợi nhuận so với 2019, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lƣới, nâng cao hiệu hoạt động… Chất lƣợng tín dụng đƣợc kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu đƣợc kiểm soát mức thấp nhiều so với chuẩn quy định NHNN bị ảnh hƣởng dịch bệnh Bên cạnh đó, Ngân hàng tăng cƣờng hệ thống giám sát rủi ro, quản trị rủi ro theo Basel II, tuân thủ Thông tƣ quy định an toàn hoạt động nhằm đảm bảo số an toàn theo quy định NHNN thơng lệ quốc tế Theo lộ trình chiến lƣợc đến năm 2022 đề ra, TPBank ƣu tiên tập trung lĩnh vực mũi nhọn nhƣ: Tài trợ thƣơng mại, ứng dụng công nghệ cao, tập trung lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ, nâng cao việc cung cấp dịch vụ thu phí cho doanh nghiệp SME, khách hàng cá nhân, khách hàng ƣu tiên Tiếp tục kiên định với định hƣớng trở thành Ngân hàng hàng đầu phát triển ứng dụng công nghệ, TPBank tập trung xây dựng sản phẩm mũi nhọn, có tính đột phá mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng; ứng dụng cơng nghệ nhằm đẩy mạnh tốn khơng tiền mặt, khuyến khích giao dịch trực tuyến… 42 Tại đại hội, HĐQT TPBank đệ trình ĐHĐCĐ thơng qua định hƣớng chiến lƣợc phát triển ngân hàng với mục tiêu trở thành top ngân hàng bán lẻ hàng đầu số ngân hàng TMCP Việt Nam 3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ Trong thời gian qua, hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TPB – chi nhánh Bình Dƣơng nói riêng có bƣớc phát triển vƣợt bậc Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần đƣợc giải quyết, khắc phục hồn thiện Do đó, nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TPB – chi nhánh Bình Dƣơng mang tính cấp thiết Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TPB – chi nhánh Bình Dƣơng, thấy số lƣợng nhân Ngân hàng TPB – chi nhánh Bình Dƣơng cịn trẻ, doanh số dƣ nợ cho vay mua ô tô tăng tốt, tình hình thu nợ cho vay mua tơ chƣa đƣợc ổn định, nợ hạn nợ xấu cho vay mua tơ cịn tồn đọng nhiều ngày tăng điều đáng lo ngại, thu lãi từ hoạt động cho vay mua ô tô ngày tăng, nhiên tỷ trọng thu lãi từ cho vay mua ô tô năm 2019 sút giảm so với năm 2018 cần phải xem xét lại Từ thấy đƣợc số ƣu điểm nhƣ tăng doanh số cho vay mua tơ mở rộng đƣợc hoạt động cho vay mua tơ, tình hình thu lãi cho vay mua ô tô ngày tăng giúp cho mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh mặt tốt cịn có số hạn chế nhƣ nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tơ cịn tiếp tục tái diễn dẫn đến làm giảm uy tín hoạt động Ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến hạn chế yếu tố khách quan chủ quan Về chủ quan Ngân hàng đào tạo đội ngũ nhân viên chƣa tốt thiếu kinh nghiệm, q trình thẩm định cịn sơ sài, nới lỏng phê duyệt tín dụng, Về khách quan thƣờng lỗi khách hàng yếu tố mà Ngân hàng khơng thể kiểm sốt đƣợc nhƣ yếu tố vĩ mô, lạm phát tác động tới lãi suất, dịch COVID ảnh hƣớng k nhỏ đến với tài chính… Do đó, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần có nhiều biện pháp phịng ngừa khắc phục tình trạng Để hoạt động cho vay mua tô đƣợc phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lƣợng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan nhƣ NHNN, cấp quyền địa phƣơng, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng 43 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng 3.2.1.1 Hồn thiện quy trình cho vay Xây dựng bƣớc cụ thể, theo trình tự định từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Cần hồn thiện quy trình cho vay để quy trình đƣợc tiến hành nhanh chóng nhƣng đảm bảo an tồn cho Ngân hàng Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt, kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thức chấp hàng chế Cụ thể nhƣ:  Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay: không để khách hàng chờ lâu, lôi kéo khách hàng  Tăng cƣờng công tác kiểm tra trình phát triển vay nhằm phát sơ hở, yếu khâu trƣớc giúp cán tín dụng đứa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, giúp đảm bảo an toàn hiểu tiền vay, không phát sinh nợ xấu  Tăng cƣờng kiểm tra sau giải ngân: kiểm tra tín dụng trung thực việc sử dụng vốn theo đề xuất vay, đánh giá khả trả nợ khách hàng nhƣ phát nhu cầu khách hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Cần đào tạo chuyên sau nhân lực theo nghiệp vụ, tăng cƣờng đào tạo chỗ Ngân hàng nên có phân cơng cho hợp lý cần có chiến lƣợc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện Bên cạnh đó, Ngân hàng cần cán bộ, nhân viên tham dự khóa học Ngân hàng NHNN, trƣờng Đại học, Viện nghiên cứu tổ chức Cũng nhƣ cừ cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chƣơng trình đào tạo nƣớc ngoài, tham khảo sản phẩm dịch vụ Song song đó, Ngân hàng tuyển dụng cơng bằng, cơng khai, có trình độ chun mơn, khả tiếp thu KH – KT mới, tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng nhu cầu công việc Ngân hàng nên tổ chức hội thảo, buổi giao lƣu, văn nghệ hay thể thao, thi nghiệp vụ nội Ngân hàng nhằm cho cán bộ, công nhân viên trao đổi kinh nghiệm Cán công nhân viên nên giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung Ngân hàng Đảm bảo 100% nhân viên tuyển đƣợc đào tạo theo chƣơng trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách truyền tay, nội dung đạo tạo ngƣời nội 44 dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm kỹ thực công việc Tăng cƣờng đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống… Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá đƣợc trình dộ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chƣơng trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp Tăng cƣờng giáo dục phẩm chất, đọa đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân nhiên 3.2.1.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi Hoạt động cho vay đựng nhiều rủi ro, phòng KHCN kết hợp phòng ban khác để ln cố gắng hồn thành tốt khâu thẩm định, quản lý vay thu hồi nợ đến hạn cán tín dụng Ngân hàng cần nổ lực khơng ngừng để thực tốt trình kiểm tra, kiểm sốt vay, xử lý vay đến hạn Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỹ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gọi điện nhắc nợ, gửi thơng báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả nợ vào trƣớc kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi hạn khơng có nợ q hạn thể hoạt động phát triển tốt Ngân hàng 45 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng phải ln coi cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Xem xét xem liệu Ngân hàng có kiểm tra, kiểm sốt đƣợc khoản vay trƣớc thay đổi có ảnh hƣởng bất lợi đến khách hàng Luôn nâng cao chất lƣợng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng Việc bố trị cán tín dụng phải đƣợc chọn lọc phù hợp với lực thực tế nhƣ lĩnh vực công việc đƣợc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đực ngƣời cán 3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam  NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Các Ngân hàng phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nƣớc tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động cho vay Trong thời gian tới Ngân hàng cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể hoạt động cho vay mua ô tô sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi Ngân hàng hoạt động cho vay mua ô tô hoạt động mang lại lợi nhuận cao  NHNN cần tăng cƣờng công tác quản lý, tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNN thực công tác quản lý, tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm tăng vƣờng tính cơng khai minh bạch hoạt động Ngân hàng Để công tác quản lý, tra, giám sát có hiệu NHNN cần xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng nhằm giảm thiểu rủi ro sai sót đến mức thấp Đồng thời vi phạm quy chế tín dụng cần phải đƣợc xử lý cách nghiêm túc 46 KẾT LUẬN Hiện nay, thị trƣờng ô tô Việt Nam thị trƣờng tiềm nhu cầu sử dụng ô tơ ngày cao ngƣời dân mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân hoạt động thiết thực với xu thiết yếu thị trƣờng Trên giác độ quản trị Ngân hàng, hoạt động cho vay mua ô tô giúp Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động Trên giác độ kinh tế, hoạt động kích thích phát triển kinh tế, cải thiện đời sống dân cƣ Trong năm gần hoạt động cho vay mua ô tô đạt đƣợc nhiều thành công: tăng quy mô nhƣ chất lƣợng cho vay, hoạt động thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng: cá nhân, hãng xe tham gia nhiên số hạn chế phạm vi chuyên đề em xin đƣa số kiến nghị Với kiến thức quan sát thực tế hạn chế em mong nhận đƣợc góp ý thầy cô anh chị TPB để em hoàn thiện 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc 2.Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng – Tác giả: Ths Nguyễn Minh Kiều Xuất năm 2012 – NXB: Lao động Theo Tác giả Nguyễn Thanh Hà (2015), “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây” Theo Tác giả Phạm Thị Thúy Hậu (2016), “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phúc Yên” Theo Tác giả Võ Hạ Bảo Đan (2017), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế” Theo Tác giả Đào Thị Hồng Ngát (2018), “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên” Tác gải Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa” Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống NHTM VN Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại – Tác giả: Nguyễn Đăng Dờn Xuất năm 2007 NXB: Thống kê 10 Tín dụng ngân hàng – Tác giả: PGS.TS Lê Văn Tề Xuất năm 2013 NXB: Lao động 11 Website: https://tpb.vn/ 48 ... hiểu hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG. .. điểm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 10 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay mua ô tô 11 1.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho. .. vay mua ô tô Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng” đƣợc chia làm chƣơng Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong