(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn

(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Những vấn đề lý luận và thực tiễn

MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 Khái luận bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.1 Bản chất vai trò giao dịch bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.1.1 Bản chất giao dịch bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.1.2 Vai trò, cần thiết giao dịch bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 19 1.1.2 Các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 21 1.1.2.1 Cầm cố tài sản 22 1.1.2.2 Thế chấp tài sản 24 1.1.2.3 Bảo lãnh 26 1.1.2.4 Tiểu kết 29 1.2 Khái niệm pháp luật bảo đảm tiền vay xu hƣớng điều chỉnh pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay nƣớc ta qua thời kỳ 32 1.2.1 Khái niệm nội dung điều chỉnh pháp luật bảo đảm tiền vay 32 1.2.1.1 Khái niệm pháp luật bảo đảm tiền vay 32 1.2.1.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật bảo đảm tiền vay 33 1.2.2 Xu hƣớng điều chỉnh pháp luật giao dịch bảo đảm tiền 34 vay nƣớc ta qua thời kỳ 1.2.2.1 Thời kỳ thứ 34 1.2.2.2 Thời kỳ thứ hai 37 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 40 2.1 Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật trình xác lập giao dịch bảo đảm tiền vay 40 2.1.1 Về chủ thể có quyền xác lập giao dịch bảo đảm tiền vay 40 2.1.1.1 Chủ thể doanh nghiệp nhà nƣớc 40 2.1.1.2 Chủ thể hộ gia đình 42 2.1.2 Về tài sản bảo đảm 44 2.1.2.1 Tài sản hình thành tƣơng lai 45 2.1.2.2 Tài sản loại giấy tờ có giá 51 2.1.2.3 Tài sản phần vốn góp, cổ phần (cổ phiếu) doanh nghiệp 53 2.1.2.4 Tài sản toàn sản nghiệp thƣơng mại doanh nghiệp 55 2.1.2.5 Tài sản quyền tài sản 56 2.1.2.6 Tài sản hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh 58 2.1.2.7 Tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất 61 2.1.3 Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ 69 2.1.4 Một tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ 71 2.1.5 Nghĩa vụ đƣợc bảo đảm 72 2.1.5.1 Nghĩa vụ đƣợc bảo đảm phải rõ ràng, xác định đƣợc 72 2.1.5.2 Nghĩa vụ đƣợc bảo đảm nghĩa vụ hình thành tƣơng lai 74 2.1.6 Về biện pháp bảo lãnh 74 2.1.7 Về hình thức giao dịch bảo đảm tiền vay 75 2.1.7.1 Trƣờng hợp tài sản hình thành tƣơng lai 76 2.1.7.2 Trƣờng hợp chƣa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 76 2.1.7.3 Trƣờng hợp chủ tài sản đồng thời ngƣời đại diện cho Công ty vay vốn 77 2.1.7.4 Trƣờng hợp thay đổi, bổ sung giao dịch bảo đảm tiền 78 vay tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ 2.1.7.5 Về vấn đề áp dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay mẫu 80 2.2 Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 81 2.2.1 Khó khăn xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất 82 2.2.1.1 Khó khăn nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 82 2.2.1.2 Khó khăn trình tự, thủ tục xử lý phức tạp, kéo dài 84 2.2.2 Khó khăn xử lý tài sản quyền tài sản tài sản vơ hình 86 2.2.3 Khó khăn xử lý tài sản đƣờng Tịa án 87 2.2.4 Khó khăn xử lý tài sản bảo lãnh 90 2.2.5 Bất cập xử lý tài sản hình thành từ vốn vay 91 2.2.6 Khó khăn có thay đổi liên quan đến tài sản 91 Chƣơng PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 93 3.1 Các nguyên tắc chi phối việc thiện pháp luật bảo đảm tiền vay 93 3.2 Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay 95 3.2.1 Thống hóa nâng tầm quy định bảo đảm tiền vay 95 3.2.2 Ghi nhận rõ ngun tắc cho vay có bảo đảm hay khơng có bảo đảm hoàn toàn bên tự thỏa thuận 96 3.2.3 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc xác lập thực giao dịch bảo đảm tiền vay 97 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ 102 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân Bảo đảm tiền vay Bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Quốc Tế Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi, bổ sung theo Nghị định Chính phủ số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002) Nghị định 181/2004/NĐ-CP Nghị định Chính phủ số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Về thi hành Luật Đất đai (đã đƣợc sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 17/2006/NĐ-CP ngày 27/01/2006) Thông tƣ liên tịch số Thông tƣ liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP03/2001/TTLT/NHNN-BTP- BCA-BTC-TCĐC Hƣớng dẫn việc xử lý tài sản bảo BCA-BTC-TCĐC đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1 Sơ đồ biện pháp cầm cố tài sản bên vay Hình 1.2 Sơ đồ biện pháp cầm cố tài sản bên thứ Hình 1.3 Sơ đồ biện pháp chấp tài sản bên vay Hình 1.4 Sơ đồ biện pháp chấp tài sản bên thứ Hình 1.5 Sơ đồ biện pháp bảo lãnh MỞ ĐẦU I Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Từ lâu, việc cho vay đƣợc xem nghiệp vụ chủ yếu tiểm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Trong nhiều năm qua, rủi ro tổn thất ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có nguồn gốc sâu sa từ nguyên nhân thiếu minh bạch hệ thống pháp lý, tính khơng hồn thiện thể chế kinh tế thị trƣờng, yếu việc đánh giá thu nhập, kiểm soát rủi ro, chứng minh quyền sở hữu tài sản… Điều dẫn tới hệ cho vay, ngân hàng khơng có đƣợc niềm tin vững vào báo cáo tài chính, phƣơng án kinh doanh - trả nợ hay nguồn tài trả nợ khách hàng để đƣa định cho vay an toàn hiệu Trong môi trƣờng kinh doanh khốc liệt chế kinh tế thị trƣờng, rủi ro tổn thất xẩy bất chấp cố gắng nỗ lực tự thân quản trị rủi ro ngân hàng Vẫn biết việc loại trừ tuyệt đối rủi ro cho vay điều không thể, song ngân hàng hƣớng tới mục tiêu hạn chế đến mức thấp rủi ro thông qua việc áp dụng biện pháp nghiệp vụ kỹ thuật phịng chống rủi ro tín dụng Một kỹ thuật phòng chống rủi ro hiệu cho ngân hàng việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Trong nhiều năm gần đây, pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng đƣợc sửa đổi, bổ sung nhiều lần song thể bất cập so với thực tiễn lý luận Sự thiếu rõ ràng, minh bạch trình giải thích áp dụng pháp luật khiến cho quy định trở nên hiệu việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch, đặc biệt việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp ngƣời chủ nợ quan hệ cho vay Chính bất cập yếu chế điều chỉnh pháp luật quan hệ cho vay có bảo đảm tài sản lý giải thích cần thiết phải nghiên cứu lĩnh vực pháp luật bối cảnh Việt Nam bƣớc hội nhập với kinh tế toàn cầu Nhằm mục tiêu định hƣớng cho chiến lƣợc phát triển hệ thống ngân hàng bối cảnh hội nhập, Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng Cộng sản Việt Nam, phần Chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 đặt nhiệm vụ phải “hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Giải nợ tồn đọng đôi với tăng cường chế định pháp lý, kinh tế hành nghĩa vụ trả nợ người vay bảo vệ quyền thu nợ hợp pháp người cho vay , không để xảy đổ vỡ tín dụng” Từ lý trên, việc lựa chọn nghiên cứu đề tài “Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - vấn đề lý luận thực tiễn” cần thiết, nhằm góp phần hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay nƣớc ta II Tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề pháp luật bảo đảm nghĩa vụ, bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Chẳng hạn, Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trƣơng Thị Kim Dung với đề tài: “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng (1996)”; Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Thị Thu Thủy với đề tài: “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng - thực trạng giải pháp (1998); Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Nguyễn Thị Minh Chi với đề tài: “Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng - thực trạng phƣơng hƣớng hồn thiện” Ngồi ra, có số viết đăng sách, báo, tạp chí nƣớc xung quanh vấn đề bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay quan hệ tín dụng ngân hàng Ở mức độ định, cơng trình nghiên cứu nguồn tài liệu tham khảo quý giá cho việc tiếp cận vấn đề bảo đảm tiền vay pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, phần lớn đề tài nghiên cứu khoa học nói đƣợc thực cách lâu dựa tảng quy định pháp luật cũ Mặt khác, quan điểm lý luận nhƣ quy định pháp luật thực định bảo đảm tiền vay có nhiều thay đổi, với biến động không ngừng thực tiễn áp dụng pháp luật Vì lẽ đó, việc tiếp tục nghiên cứu đề tài với mong muốn tiếp cận theo giai đoạn cụ thể giao dịch bảo đảm tiền vay, phân tích tồn 10 tại, vƣớng mắc pháp luật hành để từ đƣa kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định thời gian tới đóng góp hữu ích cần thiết III Mục đích, nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài Mục đích việc nghiên cứu đề tài nhằm góp phần hồn thiện lý luận giao dịch bảo đảm tiền vay, hoàn thiện quy định pháp luật thực định bảo đảm tiền vay Phục vụ cho mục đích nghiên cứu nhƣ trên, Luận văn có nhiệm vụ: - Nghiên cứu số vấn đề lý luận giao dịch bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay hoạt động ngân hàng; - Chỉ phân tích điểm bất cập quy định pháp luật Việt Nam hành bảo đảm tiền vay, nhƣ thực tế áp dụng quy định vào sống; - Tổng kết đƣa số kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay IV Phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn không sâu vào nghiên cứu toàn vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ dân nói chung mà tập trung vào vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Do đó, phạm vi nghiên cứu Luận văn đƣợc giới hạn nhƣ sau: - Về biện pháp bảo đảm: tập trung nghiên cứu biện pháp đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng chủ yếu là: Cầm cố, chấp bảo lãnh; - Về giai đoạn giao dịch bảo đảm: Trong giai đoạn xác lập (ký kết), thực xử lý tài sản đảm bảo, Luận văn tập trung vào giai đoạn xác lập xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ cho ngân hàng Ngoài ra, Chƣơng 2, Luận văn không đề cập đến tất quy định pháp luật hành bảo đảm tiền vay mà tập trung phân tích, luận giải quy định chƣa rõ ràng, bất hợp lý gây khó khăn, vƣớng mắc cho ngƣời áp dụng Cách tiếp cận nhằm mục đích phục vụ cho việc hồn thiện pháp luật, khơng nhằm tạo nhìn khái quát bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật 11 hành V Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đây, dựa tảng phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, Luận văn sử dụng số phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể nhƣ phân tích, chứng minh, so sánh đối chiếu; phƣơng pháp khảo sát thực tiễn, đánh giá, khái qt hố hệ thống hóa vấn đề số phƣơng pháp nghiên cứu khác VI Bố cục luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Luận văn đƣợc thiết kế gồm có chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chƣơng 3: Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI LUẬN VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Bản chất vai trò giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Bản chất giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Không thể phủ nhận cho vay nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng thƣơng mại Trong pháp luật hành, cho vay đƣợc định nghĩa “là hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” [15, Khoản Điều 3] Trong quan hệ cho vay, ngân hàng phải chuyển giao tiền vay cho ngƣời vay sử dụng thời hạn định địi nợ ngƣời vay gốc lãi đến hạn nhƣ cam kết nên điều dẫn đến nguy rủi ro tín dụng cho ngân hàng Để ngăn ngừa phịng chống rủi ro này, ngân hàng ln tìm cách áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, chẳng hạn nhƣ việc thẩm định thật kỹ lƣỡng hồ sơ tín dụng trƣớc định cho vay, quản trị dự án đầu tƣ cách hiệu trình cho vay đặc biệt việc áp dụng chế bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay tài sản ngƣời vay ngƣời thứ ba Trên thực tế, biện pháp đƣợc hầu hết ngân hàng giới áp dụng nhằm ngăn ngừa phòng chống rủi ro tín dụng Về lý thuyết, nghĩa vụ trả nợ khách hàng quan hệ cho vay đƣợc bảo đảm tài sản quan hệ đƣợc gọi cho vay có bảo đảm tài sản Trong lịch sử kinh doanh ngân hàng, cho vay có bảo đảm tài sản ln đƣợc xem hình thức cho vay phổ biến nhất, lẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đƣợc phần lớn rủi ro tín dụng góp phần đƣa ngân hàng đến phát triển thịnh vƣợng nhƣ ngày Sự bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ tiền vay, 13 nợ, lẽ pháp luật quy định thời điểm xử lý tài sản, bên không xử lý đƣợc theo thỏa thuận phải khởi kiện, làm vơ hiệu hóa thỏa thuận hợp đồng trƣớc Bên nhận bảo đảm muốn thực quyền mình, phải thỏa thuận lại với bên bảo đảm, điều mà thời điểm khó đạt đƣợc đồng thuận, phát sinh mâu thuẫn bên Đây nghịch lý, cần phải đƣợc sửa đổi cho phù hợp 3.2 PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY Nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn, dựa số nguyên tắc nhƣ phân tích trên, chúng tơi cho quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay nƣớc ta cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng sau đây: 3.2.1 Thống hóa nâng tầm quy định bảo đảm tiền vay Cần phải thống quy định bảo đảm thực nghĩa vụ dân bảo đảm tiền vay vào văn quy phạm pháp luật để tạo thuận tiện cho ngƣời áp dụng, tránh mâu thuẫn khơng đáng có Đồng thời, cần nâng tầm quy định giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, bao gồm giao dịch bảo đảm tiền vay, lên thành Luật giao dịch bảo đảm, dựa tảng chung Bộ luật Dân Trong Luật giao dịch bảo đảm, cần quy định tất vấn đề liên quan đến nội dung nhƣ hình thức, thủ tục giao dịch bảo đảm nhƣ tài sản bảo đảm, nghĩa vụ đƣợc bảo đảm, thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm Trong đạo luật này, quy định áp dụng chung cho giao dịch bảo đảm, phần liên quan đến đặc thù hoạt động ngân hàng đƣa thành chế định riêng, quy định riêng để điều chỉnh Ví dụ nhƣ quy định xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, cần phải trao quyền nhiều hơn, mạnh mẽ cho ngân hàng, cụ thể mở rộng phạm vi trƣờng hợp ngân hàng đƣợc chủ động bán tài sản bảo đảm mà khơng cần phải có đồng ý bên bảo đảm, không thiết phải khởi kiện quan Tòa án Sự trao quyền có hạt nhân hợp lý nó, là: Ngân hàng chủ thể đƣợc tổ chức hoạt động chặt chẽ, bản, lại chịu kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên quan chức (nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc) , nên khả lạm dụng quyền ngân hàng xử lý tài sản 95 Ngồi ra, ngân hàng doanh nghiệp có lực tài mạnh, đó, có lạm quyền, gây thiệt hại cho bên bảo đảm bên liên quan, chủ thể hồn tồn có khả bồi thƣờng cho họ cách nhanh chóng bị khởi kiện Chúng ta xây dựng Nghị định giao dịch bảo đảm, hƣớng dẫn quy định Bộ luật Dân Trong q trình xây dựng Dự thảo, có nhiều ý kiến (đặc biệt từ phía NHNN Việt Nam) đề xuất Nghị định này, Chính phủ nên giao cho Ngân hàng nhà nƣớc với bộ, ngành xây dựng Thông tƣ hƣớng dẫn riêng bảo đảm tiền vay hoạt động ngân hàng Theo quan điểm chúng tôi, việc không cần thiết Trong thời gian dài, bị thói quen có Luật phải có Nghị định quy định chi tiết, có Nghị định phải có Thông tƣ hƣớng dẫn khiến cho hệ thống pháp luật trở nên cồng kềnh, mâu thuẫn, chồng chéo minh bạch Thực tế cho thấy tình trạng khơng phải Nghị định quy định chi tiết Luật nhƣng lại trái với Luật, Thông tƣ hƣớng dẫn Nghị định nhƣng nhiều lại mở rộng bó hẹp quy định Nghị định Vì thế, theo ý kiến chúng tơi, quy định mang tính đặc thù cho lĩnh vực bảo đảm tiền vay đƣa ln vào Luật khơng cần văn hƣớng dẫn riêng cho lĩnh vực Nhƣ thế, vừa dễ cho ngƣời áp dụng đọc nhiều văn bản, vừa đảm bảo tính thống nhất, khơng mâu thuẫn, chồng chéo quy định pháp luật đảm bảo tính cụ thể, tính khả thi Luật 3.2.2 Ghi nhận rõ nguyên tắc cho vay có bảo đảm hay khơng có bảo đảm hồn tồn bên tự thỏa thuận Xuất phát từ tính chất hoạt động cho vay bảo đảm tiền vay quan hệ dân sự, dựa vào thỏa thuận bên, pháp luật khơng nên quy định cứng nhắc theo kiểu đƣợc làm mà pháp luật cho phép Để bảo đảm nguyên tắc này, trƣớc hết phải ghi nhận việc cho vay có khơng có tài sản đảm bảo, tùy thuộc vào khách hàng trƣờng hợp cụ thể ngân hàng tự thẩm định tự chịu trách nhiệm Pháp luật không nên quy định cứng trƣờng hợp phải có tài sản đảm bảo, trƣờng hợp khơng Làm nhƣ hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cá nhân, tổ chức kinh tế mà họ có lực sản xuất, kinh doanh thực 96 nhƣng lại thiếu tài sản để đƣa vào bảo đảm, đồng thời tạo rủi ro cho ngân hàng, họ cho vay (khi thấy ngƣời vay có phƣơng án kinh doanh khả thi, khả trả nợ cao) mà tài sản bảo đảm, bị coi làm trái quy định pháp luật, phải chịu trách nhiệm khơng đáng có Ngồi ra, sau thẩm định, ngân hàng chọn hình thức cho vay có biện pháp bảo đảm, pháp luật phải tạo điều kiện cho bên tham gia quan hệ tùy nghi thỏa thuận quyền nghĩa vụ cụ thể 3.2.3 Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc xác lập thực giao dịch bảo đảm tiền vay Theo chúng tôi, việc hoàn thiện quy định liên quan đến vấn đề sau đây: - Về chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay Đối với chủ thể tƣơng đối đặc biệt nhƣ hộ gia đình, tổ hợp tác…, pháp luật cần có cách giải theo hai hƣớng: a) Nếu chấp nhận hộ gia đình tổ hợp tác chủ thể pháp luật có quyền tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay thiết phải bổ sung quy định nhằm làm rõ địa vị pháp lý chủ thể này; b) Để tránh rắc rối không cần thiết đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế, pháp luật quy định theo hƣớng loại bỏ tƣ cách chủ thể pháp luật dân hộ gia đình tổ hợp tác, lẽ thực tế chủ thể có tƣ cách, địa vị pháp lý không rõ ràng, nhập nhằng cá nhân pháp nhân, gây phiền phức thủ tục xác lập giao dịch bảo đảm nhƣ tạo rủi ro pháp lý cho bên trình xác lập thực giao dịch Các quy định pháp luật liên quan nhƣ Luật Đất Đai, Luật bảo vệ phát triển rừng… cần phải đƣợc sửa đổi, theo hƣớng không giao đất, giao rừng cho loại chủ thể mà nên giao cho nhiều cá nhân cụ thể với tƣ cách pháp lý độc lập Đối với chủ thể doanh nghiệp nhà nƣớc, cần loại bỏ quy định việc doanh nghiệp phải xin phép quan chủ quản đƣợc đƣa tài sản bảo đảm tiền vay Chúng ta mong muốn tạo lập bình đẳng thành phần kinh tế hội nhập với giới việc doanh nghiệp nhà nƣớc chủ động 97 định đoạt tài sản việc nên làm Tài sản, tài sản Nhà nƣớc đƣợc chuyển giao cho doanh nghiệp Nhà nƣớc nên thừa nhận khả chuyển quyền sở hữu chúng cho doanh nghiệp (giống nhƣ việc cổ đơng góp vốn vào cơng ty cổ phần) doanh nghiệp nhà nƣớc phải có tồn quyền định đoạt tự chịu trách nhiệm việc sử dụng tài sản Có nhƣ thủ tục xác lập giao dịch bảo đảm dễ dàng hơn, mang tính hành - Về tham gia bên vay giao dịch bảo đảm tiền vay tài sản bên thứ ba Trong trƣờng hợp tài sản bảo đảm thuộc sở hữu bên thứ ba, khơng phải bên vay, chất mối quan hệ bên thứ ba bên nhận bảo đảm mối quan hệ tay đôi Có số ý kiến cho mối quan hệ mối quan hệ tay ba, có xuất “bên thứ ba” Cách hiểu mối quan hệ vay vốn, mà không quan hệ bảo đảm tiền vay Nói cách cụ thể, xét giao dịch vay vốn, bên bảo đảm trƣờng hợp ngƣời thứ ba; xét giao dịch bảo đảm tiền vay, ngƣời bảo đảm ngƣời trực tiếp giao kết Việc tham gia bên đƣợc bảo đảm (bên vay vốn) khơng bắt buộc Do đó, pháp luật cần quy định việc bên có nghĩa vụ (bên vay vốn) có tham gia ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay hay không bên thỏa thuận Trƣờng hợp hợp đồng bảo đảm tiền vay ngân hàng bên thứ ba ký kết quan liên quan không đƣợc từ chối thực thủ tục luật định hợp đồng không đƣợc phép tuyên hợp đồng vô hiệu lý - Về nghĩa vụ bên chấp không chuyển dịch tài sản thời gian chấp Trên nguyên tắc, tài sản cụ thể đƣợc chấp, cầm cố bên chấp, cầm cố phải bị hạn chế quyền định đoạt tài sản Nếu muốn định đoạt, phải có đồng ý bên nhận bảo đảm Bộ luật Dân hành cho phép bên chấp tự ý bán tài sản hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh, đồng thời cho phép bên nhận bảo đảm trƣờng hợp có “quyền u cầu bên mua tốn tiền, số tiền thu tài sản hình thành 98 từ số tiền thu trở thành tài sản chấp thay cho số tài sản bán” Quy định không hợp lý, không bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng Vì nhiều trƣờng hợp, bên chấp khơng thơng báo ngân hàng khơng thể biết đƣợc bên mua hàng hóa đòi nợ; số tiền thu đƣợc bên chấp khơng đem nộp cho ngân hàng sau ngân hàng khó mà biết đƣợc đâu số tiền bán tài sản chấp mà có… Đó chƣa kể đến việc quyền ngân hàng từ chỗ vật quyền, chuyển thành trái quyền Tóm lại, pháp luật nên quy định theo hƣớng thống nguyên tắc bên chấp không đƣợc chuyển dịch tài sản chấp không đƣợc bên nhận chấp đồng ý bên thỏa thuận hợp đồng Theo đó, trƣờng hợp ngân hàng tin tƣởng bên chấp ngân hàng cho phép bên chấp đƣợc bán tài sản mà khơng cần xin phép, cịn chƣa thực tin tƣởng, ngân hàng kiểm sốt việc dịch chuyển hàng hóa Quy định nhƣ vừa bảo đảm tính thống nhất, khái quát pháp luật vừa tạo thuận lợi cho bên trình áp dụng - Về số loại tài sản bảo đảm Đối với tài sản giấy tờ có giá, pháp luật cần đƣa định nghĩa thật rõ ràng giấy tờ có giá, tiêu chí để nhận biết giấy tờ giấy tờ có giá Theo quan điểm ngƣời viết giấy tờ đƣợc coi giấy tờ có giá có giá trị nhƣ tiền, giấy tờ tiền Cịn loại giấy tờ nhƣ cổ phiếu có ghi danh, sổ tiết kiệm… khơng phải giấy tờ có giá, mất, hỏng cấp lại Chúng có giá trị nhƣ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà….Bản thân chúng tài sản mà giấy tờ ghi nhận quyền sở hữu tài sản mà Tài sản thực phải cổ phần số tiền tiết kiệm Từ phân tích này, nên sửa đổi quy định Điều 321 Bộ luật Dân 2005 theo hƣớng không cho phép cổ phiếu, sổ tiết kiệm tham gia vào bảo đảm nghĩa vụ dân với tƣ cách chúng Trong trƣờng hợp này, cần phải quan niệm chất chấp cổ phần, chấp cầm cố số tiền tiết kiệm tài khoản (nếu tài khoản mở ngân hàng nhận bảo đảm cầm cố, mở ngân hàng khác chấp) Ngân hàng giữ cổ phiếu, sổ tiết kiệm 99 nhƣ giấy tờ tài sản mà Đối với loại tài sản toàn sản nghiệp thương mại doanh nghiệp, pháp luật cần quy định doanh nghiệp chấp toàn sản nghiệp thƣơng mại cho ngân hàng doanh nghiệp khơng đƣợc chuyển nhƣợng, chấp, cầm cố…các tài sản cụ thể thuộc sản nghiệp thƣơng mại cho bên thứ ba, không đƣợc ngân hàng đồng ý; đồng thời, chủ sở hữu cổ phần, phần vốn góp khơng đƣợc đƣa cổ phần, phần vốn góp bảo đảm thực nghĩa vụ khác, trừ đƣợc ngân hàng nhận chấp toàn sản nghiệp thƣơng mại đồng ý Đối với tài sản hình thành tương lai, chúng tơi cho pháp luật nên quy định bên nhận bảo đảm tự xác định, định tự chịu trách nhiệm để xác định tài sản tài sản hình thành tƣơng lai Mặt khác, quan tài phán không đƣợc phép tuyên hợp đồng bảo đảm vơ hiệu lý Ngoài ra, pháp luật cần quy định rõ không bắt buộc công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm loại tài sản mà nên bên tự thỏa thuận để tránh tình trạng mặt quan cơng chứng khơng chấp nhận cơng chứng, nhƣng xét xử Tịa án lại tun hợp đồng vơ hiệu khơng tn thủ quy định hình thức Đối với tài sản quyền tài sản, tài sản vơ hình, pháp luật cần quy định rõ chúng đối tƣợng biện pháp chấp mà đối tƣợng biện pháp cầm cố Nhƣ phân tích Chƣơng 1, tiêu chí để pháp luật hành phân biệt chấp cầm cố vấn đề khơng chuyển giao hay có chuyển giao tài sản từ bên bảo đảm sang bên nhận bảo đảm Các loại tài sản nêu khơng tồn hữu hình, khơng cầm, nắm, nhìn thấy đƣợc, đó, khơng thể đặt vấn đề chuyển giao chúng Đối với tài sản quyền sử dụng đất, cho pháp luật không nên quy định bắt buộc phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đƣợc đem quyền sử dụng đất chấp mà cần ngƣời sử dụng đất có loại giấy tờ hợp lệ, chứng minh đƣợc quyền họ đất khơng có tranh chấp, đƣợc đƣa bảo đảm Khi đó, quan công chứng, chứng thực, đăng ký giao 100 dịch bảo đảm quan liên quan phải thực thủ tục hợp đồng bảo đảm tiền vay trƣờng hợp đƣợc bên u cầu, khơng làm thủ tục bị đối kháng ngƣời có u cầu Mặt khác, pháp luật nên quy định theo hƣớng bắt buộc phải chấp quyền sử dụng đất với tài sản gắn liền với đất nhƣ nhà ở, nhà xƣởng… để tránh rắc rối sau phải phát mại tài sản chấp quyền sử dụng đất để thu hồi nợ Ngoài ra, cần mở rộng quyền chấp quyền sử dụng đất để vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình; nhƣ cần quy định cho phép bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất thuê, với điều kiện ngƣời thuê trả tiền thuê cho nhiều năm mà thời hạn trả tiền cịn lại năm - Về công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm Theo ý kiến chúng tôi, điều kiện thực tế nƣớc ta cần ban hành quy định pháp luật công chứng, chứng thực theo hƣớng cơng chứng, chứng thực hình thức khơng chứng thực nội dung, hai lý sau đây: - Trình độ, lực, số lƣợng cơng chứng viên nhƣ điều kiện phụ trợ khác nƣớc ta chƣa đủ để thực điều Nếu quy định công chứng nội dung gƣợng ép, gây cản trở cho giao dịch bảo đảm tiền vay nói riêng giao dịch dân nói chung; - Sau đƣợc công chứng, chứng thực, giá trị pháp lý hợp đồng bảo đảm không mà đƣợc bảo đảm hay nâng cao Cơ quan tài phán tuyên bố hợp đồng vô hiệu Các ngân hàng dùng hợp đồng bảo đảm có cơng chứng, chứng thực để trực tiếp yêu cầu quan thi hành án thi hành nội dung thỏa thuận hợp đồng đƣợc Một nghịch lý diễn là: việc công chứng, chứng thực không làm tăng giá trị cho hợp đồng, mà lại cản trở lớn xác lập giao dịch bảo đảm nhiều trƣờng hợp “quân bài” hữu hiệu để bên bảo đảm lợi dụng, yêu cầu Tòa án tun bố hợp đồng vơ hiệu nhằm mục đích trục lợi ngân hàng Ngoài ra, bên thiết lập giao dịch, bên công chứng, chứng thực pháp luật bắt buộc, pháp luật không bắt buộc mà lại tự nguyện thỏa thuận việc 101 - Về đăng ký giao dịch bảo đảm Chúng cho pháp luật nên quy định ý nghĩa nhƣ giá trị pháp lý việc đăng ký giao dịch bảo đảm Cịn việc có đăng ký giao dịch bảo đảm hay không nên để bên tự thỏa thuận Nếu bên thấy giao dịch cần phải đƣợc đăng ký để bảo vệ quyền lợi cho mình, thời điểm xác lập hợp đồng thỏa thuận việc đăng ký Nếu họ thấy việc đăng ký không cần thiết, họ tự quản lý, kiểm sốt đƣợc tài sản bảo đảm khơng đăng ký tự gánh chịu lấy rủi ro lựa chọn Ngồi ra, hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm nên đƣợc tổ chức theo mơ hình đơn vị dịch vụ hành cơng Đồng thời, tập trung việc đăng ký giao dịch bảo đảm tất loại tài sản quan nhất, tránh tình trạng phân tán nhƣ Thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm phải đƣợc đơn giản hóa, thực cách nhanh chóng, đặc biệt trƣờng hợp sửa đổi, bổ sung, thay giao dịch bảo đảm đăng ký Cần sớm nghiên cứu áp dụng hình thức đăng ký điện tử thay đăng ký giấy nhƣ cách làm Nếu thực đƣợc điều khơng cần bắt buộc, bên tham gia giao dịch bảo đảm tự thỏa thuận đăng ký 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Trước hết, pháp luật cần quy định rõ nguyên tắc chung xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Cụ thể là: Đối với trƣờng hợp có đồng thuận bên bảo đảm ngân hàng thời điểm xử lý vấn đề liên quan việc xử lý tài sản bảo đảm (phƣơng thức, thời gian, địa điểm xử lý…) việc xử lý đƣợc thực theo thỏa thuận Đối với trƣờng hợp khơng có đồng thuận thời điểm xử lý có thỏa thuận hợp đồng bảo đảm ngân hàng yêu cầu bên bảo đảm phải tự bán tài sản khoảng thời gian định (khoảng tháng) Sau thời điểm mà bên bảo đảm khơng tự bán, ngân hàng có tồn quyền xử lý tài sản bảo đảm theo phƣơng thức, thời điểm, địa điểm… mà bên thỏa thuận 102 hợp đồng bảo đảm tiền vay, không cần có đồng ý bên bảo đảm Trong trƣờng hợp chấp (ngân hàng không giữ tài sản), bên bảo đảm không giao tài sản cho ngân hàng xử lý ngân hàng có quyền đề nghị quan công an cấp hỗ trợ Ngay nhận đƣợc đề nghị ngân hàng, quan cơng an phải có nghĩa vụ cử cán trực tiếp hỗ trợ ngân hàng cƣỡng chế bên bảo đảm bàn giao tài sản Ngoài ra, cần quy định rõ quan liên quan nhƣ quan công chứng, chứng thực, quan đăng ký giao dịch bảo đảm, quan sang tên trƣớc bạ… phải tiến hành thủ tục để hỗ trợ ngân hàng việc bán tài sản Khi xử lý bán tài sản trƣờng hợp này, thiết phải đƣợc tiến hành theo thủ tục bán đấu giá công khai, rộng rãi, ngân hàng trực tiếp bán thuê tổ chức có chức bán đấu giá thực Ngồi ra, muốn ngân hàng khởi kiện Tòa án để xử lý tài sản trƣờng hợp Trong trƣờng hợp ngân hàng lạm dụng, gây thiệt hại cho bên bảo đảm ngƣời thứ ba, bên khởi kiện ngân hàng Tòa án yêu cầu bồi thƣờng thiệt hại Đối với trƣờng hợp khơng có đồng thuận thời điểm xử lý khơng có thỏa thuận hợp đồng bảo đảm, muốn xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng thiết phải khởi kiện Tòa án theo thủ tục chung Thứ hai, pháp luật cần quy định rõ trƣờng hợp ngân hàng đƣợc quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Hiện tại, Bộ luật Dân 2005 quy định bên nhận bảo đảm đƣợc xử lý tài sản “đã đến hạn thực nghĩa vụ dân mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực nghĩa vụ không thoả thuận” Khái niệm “đến hạn” chung chung, dẫn đến việc quan chức hiểu sai, không phù hợp với hoạt động ngân hàng Ví dụ: Khách hàng vay với thời hạn năm, trả nợ theo phân kỳ (trả góp) tháng/lần Theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc cần khách hàng hạn trả nợ phân kỳ, tồn dƣ nợ vay đƣợc chuyển sang nợ hạn thu hồi nợ Về nguyên tắc, thời điểm ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm, thời hạn vay năm chƣa hết Nhƣng quan chức nhƣ Tòa án nhiều trƣờng hợp không cho ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm với lý khoản vay chƣa đến hạn trả nợ 103 Ngồi ra, hợp đồng tín dụng, nhiều ngân hàng thỏa thuận với khách hàng vay trƣờng hợp khách hàng phải trả nợ trƣớc hạn (ví dụ vi phạm nghĩa vụ thơng báo tình hình hoạt động doanh nghiệp, cản trở ngân hàng kiểm tra tình hình hoạt động doanh nghiệp…) Khi đó, nghĩa vụ chƣa đến hạn nhƣng ngân hàng có quyền thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để phù hợp với tính chất, đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ thực tiễn cho vay ngân hàng, pháp luật cần bổ sung quy định ngân hàng đƣợc xử lý tài sản bảo đảm xẩy trƣờng hợp mà bên thỏa thuận hợp đồng bảo đảm tiền vay Trên thực tế, Ngân hàng Quốc Tế thƣờng ghi nhận hợp đồng bảo đảm tiền vay Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm xẩy trƣờng hợp sau: + Bên vay vốn không thực thực không nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng; + Bên vay vốn phải thực trả nợ trƣớc hạn theo điều khoản hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật nhƣng không thực thực không nghĩa vụ trả nợ; + Khi bên bảo đảm doanh nghiệp thực việc giao, bán, khoán kinh doanh, cho thuê, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi, cổ phần hoá, giải thể, phá sản doanh nghiệp; + Khi bên bảo đảm cá nhân chết tích (bao gồm trƣờng hợp bị tuyên bố chết tích theo quy định pháp luật); + Khi bên chấp và/hoặc bên vay vốn vi phạm cam kết hợp đồng bảo đảm Tóm lại, kiến nghị đƣợc đƣa khơng ngồi mục đích chủ yếu đảm bảo tính khả thi pháp luật hành bảo đảm tiền vay, đồng thời bảo vệ cách hữu hiệu quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia vào giao dịch bảo đảm, đặc biệt việc bảo vệ quyền lợi ngân hàng 104 KẾT LUẬN Trong bối cảnh nƣớc ta hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế tồn cầu với nhiều thách thức bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nội dung trọng yếu pháp luật ngân hàng giai đoạn Để đạt đƣợc mục tiêu này, pháp luật quy định nhiều biện pháp bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhƣ phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự phịng rủi ro, giới hạn tỷ lệ cho vay khách hàng Nằm số biện pháp đó, biện pháp bảo đảm tiền vay nhƣ cầm cố, chấp, bảo lãnh cho thấy vai trị khơng thể thiếu vị trí quan trọng Một mặt, biện pháp có tác động mang tính dự phịng nhằm bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ; mặt khác, giúp ngăn ngừa hậu xấu việc không thực thực không nghĩa vụ trả nợ gây Áp dụng tốt biện pháp giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại đƣợc an tồn hơn, góp phần không nhỏ vào ổn định quan hệ dân sự, kinh tế, đồng thời gián tiếp bảo đảm an toàn cho kinh tế Pháp luật điều chỉnh quan hệ bảo đảm thực nghĩa vụ dân nói chung bảo đảm tiền vay từ sớm, thiết lập đƣợc hệ thống biện pháp bảo đảm tƣơng đối đầy đủ, tạo hành lang pháp lý cho bên tham gia giao dịch thực tuân thủ Tuy nhiên, trƣớc đòi hỏi ngày cao kinh tế, xu hội nhập, pháp luật Việt Nam bảo đảm tiền vay bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập cần nhanh chóng khắc phục Sự tản mát, thiếu tính thống nhất, thiếu rõ ràng quy định, thiếu đồng bộ, cứng nhắc chế triển khai, làm cho hiệu lực điều chỉnh pháp luật bảo đảm tiền vay suy giảm Các quy định pháp luật làm cho thời gian thiết lập giao dịch bảo đảm tiền vay kéo dài phải tuân thủ nhiều thủ tục mang nặng tính hành quan liêu, làm cho cơng tác xử lý tài sản để thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi tăng cao Mục đích bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng chƣa đạt đƣợc, chí nhiều nơi, nhiều chỗ cịn gián tiếp góp phần tạo tranh chấp quan hệ bảo đảm tiền vay 105 Với đời Bộ luật Dân 2005, chế định bảo đảm thực nghĩa vụ có bảo đảm tiền vay có nhiều sửa đổi, bổ sung theo hƣớng phù hợp hơn, hoàn thiện Thế nhƣng dƣới Bộ luật, nhiều văn riêng lẻ, tản mát điều chỉnh hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Các khó khăn, vƣớng mắc pháp luật tạo cho bên tham gia giao dịch chƣa giảm Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu vấn đề liên quan đến pháp luật bảo đảm tiền vay cho ngân hàng yêu cầu cấp thiết giai đoạn Với nhận thức quy định pháp luật phải phục vụ thực tiễn, chừng cịn có vƣớng mắc áp dụng thực tiễn, chừng cịn cần phải sửa đổi, hoàn thiện pháp luật, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - vấn đề lý luận thực tiễn”, đề tài có nhiều viết, nhiều cơng trình nghiên cứu tác giả khác, với hy vọng góp phần hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực này, tạo hành lang pháp lý an toàn, thơng thống, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam chuẩn mực, thông lệ quốc tế Đây đề tài tƣơng đối rộng, đề cập đến nhiều biện pháp bảo đảm với nhiều nội dung liên quan Do đó, khn khổ luận văn thạc sỹ, tác giả trình bày vấn đề cách khái quát, mà chƣa có điều kiện giải thấu đáo nội dung đƣa Ngoài ra, với hạn chế ngƣời làm thực tiễn, có điều kiện nghiên cứu chuyên sâu lý luận bảo đảm tiền vay, luận văn chắn khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến phản biện, đóng góp chun gia, thầy tất bạn để đề tài đƣợc nghiên cứu chuyên sâu Dù hy vọng ý kiến nêu luận văn đóng góp phần vào việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại nói riêng bảo đảm thực nghĩa vụ dân nói chung./ 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt I Văn kiện Đảng Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng Cộng sản Việt Nam II Văn pháp luật Việt Nam Bộ luật Dân Việt Nam năm 1995, 2005 Bộ luật Hàng hải năm 1990, 2005 Dự thảo số 11 Nghị định Giao dịch bảo đảm ngày 01/9/2006 Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004) Luật Đất đai 2003 Luật Phá sản năm 2004 Luật Nhà năm 2005 Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 2006 10 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Về giao dịch bảo đảm 11 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Về bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25-10-2002) 12 Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 Về đăng ký giao dịch bảo đảm 13 Nghị định số 75/2000/NĐ-CP ngày 08/12/2000 Về công chứng, chứng thực 14 Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 thi hành Luật Đất đai (đã đƣợc sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 17/2006/NĐ-CP ngày 27/01/2006) 15 Quy chế Cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN (Đã đƣợc sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 0302-2005 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31-5-2005 Thống đốc NHNN Việt Nam) 16 Quy định việc chấp tài sản để vay vốn ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 156/NH-QĐ ngày 18-11-1959 Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam 17 Thể lệ tín dụng ngắn hạn ban hành kèm theo Quyết định 198/QĐ/NH1 ngày 16/9/1994 Thống đốc NHNN Việt Nam 107 18 Thể lệ tín dụng trung dài hạn ban hành kèm theo Quyết định 367/QĐ-NH1 ngày 21/12/1995 Thống đốc NHNN Việt Nam III Giáo trình, sách tham khảo 19 Nguyễn Mạnh Bách (1995), Pháp luật hợp đồng, NXB Chính trị quốc gia 20 Bộ Tƣ pháp - Viện nghiên cứu khoa học pháp lý (1995), Bình luận khoa học Bộ luật Dân Nhật Bản, NXB Chính trị quốc gia 21 Bộ Tƣ pháp - Viện nghiên cứu khoa học pháp lý (1998), Thông tin khoa học pháp lý - Chuyên đề về: giao dịch có bảo đảm đăng ký tài sản pháp luật Việt Nam, in Cơng ty in Tài 22 Bộ tƣ pháp - Viện khoa học pháp lý (2006), Từ điển luật học, NXB Từ điển bách khoa NXB Tƣ pháp 23 Đại học Luật Hà Nội (2004), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân 24 Đại học Luật Hà Nội (2003), Giáo trình Luật Dân Việt Nam, NXB Công an nhân dân 25 Đại học Luật Hà Nội (2003), Giáo trình Luật La Mã, NXB Công an nhân dân 26 Đại học Luật Hà Nội (2002), Giáo trình Lý luận nhà nước pháp luật, NXB Công an nhân dân 27 Đại học Quốc gia Hà Nội - Khoa Luật (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tƣ pháp 28 Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, NXB Trẻ 29 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1996), Luật Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng số nước, Tài liệu hội thảo 30 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2004), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng (Quyển 3), NXB Thống kê 31 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng (Quyển 4), NXB Thống kê 32 TS Đinh Trung Tụng (chủ biên) (2005), Bình luận nội dung Bộ luật Dân năm 2005, NXB Tƣ pháp 33 TS Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tƣ pháp 34 Viện Ngôn ngữ học (2003), Từ điển tiếng Việt, NXB Đà Nẵng 108 35 Viện nghiên cứu khoa học pháp lý - Bộ Tƣ pháp (1998), Thông tin khoa học pháp lý số 9/1998 - Chuyên đề Giao dịch có bảo đảm đăng ký tài sản pháp luật Việt Nam 36 Vụ Công tác lập pháp (2005), Những nội dung Bộ luật Dân năm 2005, NXB Tƣ pháp IV Bài viết báo, tạp chí 37 Trƣơng Thanh Đức (2000), “Một số vấn đề pháp lý cần xem xét quy định giao dịch bảo đảm”, Tạp chí Ngân hàng (03) 38 Lê Kiên (2006), “Đến tháng 6/2007 hoàn thành việc cấp giấy đỏ”, Báo Pháp luật Thành phố Hồ Chí Minh (151) 39 Nguyễn Văn Phƣơng (2004), “Lúng túng chấp tài sản để bảo đảm cho nhiều khoản vay”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật (4) 40 Luật sƣ Nguyễn Minh Tâm (1999), “Bài bào chữa cho Tăng Minh Phụng vụ án Minh Phụng - Epco” phiên xử sơ thẩm ngày 10/5/1999 Tòa án nhân dân Tp Hồ Chí Minh 41 Lê Thị Thu Thủy (2004), “Thế chấp quyền sử dụng đất vay vốn ngân hàng: vƣớng mắc cần khắc phục”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp (6) 42 Vũ Văn Trình (2005), “Đăng ký giao dịch bảo đảm: Văn hƣớng dẫn khó thực hiện”, Thời báo Ngân hàng (63) 43 Đức Trí (2006), “Chia đất thừa kế theo hộ khẩu, có đúng”, Báo Pháp luật Việt Nam (242) 44 TS Nguyễn Quang Tuyến (2004), “Tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất vấn đề có liên quan quan hệ với tổ chức tín dụng”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật (4) 109 ... thiện pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI LUẬN... LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TRONG QUÁ TRÌNH... KHÁI LUẬN VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Bản chất vai trò giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1