Luận văn thạc sĩ UEH Tài trợ của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để phát triển ngành thủy sản

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM K - PHAN THỊ KIM THANH TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THỦY SẢN Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng Mã số:60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG :LÝ LUẬN TỔNG QUAN 1.1 Khái niệm sở đời tín dụng 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 1.2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.3.1 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.3.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu 1.3.3 Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ 1.4 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 1.4.1 Thế chấp tài sản 1.4.2 Cầm cố tài sản 1.4.3 Bảo lãnh Bên thứ 1.4.4 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.4.5 Tín chấp 1.5 Sự khác nguồn vốn tín dụng nguồn vốn khác 1.6 Đặc điểm tín dụng cho ngành thủy sản 15 1.7 Vai trò tín dụng ngành thuỷ sản 16 1.7.1 Tín dụng cung ứng vốn cho chủ thể ngành thủy sản góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển 16 1.7.2 Tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia 17 1.7.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 17 1.7.4 Tín dụng giúp ngành thủy sản mở rộng phát triển thị phần, xâm nhập sâu rộng vào thị trường quốc tế 18 1.8 Kinh nghiệm tài trợ số quốc gia ngành thủy sản 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN 22 Vai trò ngành thuỷ sản 22 2.1.1 Ngành thuỷ sản ngành kinh tế mũi nhọn quốc gia 22 2.1.2 Ngành thuỷ sản giúp mở rộng quan hệ thương mại quốc tế 24 2.1.3 Ngành thuỷ sản có vai trò quan trọng an ninh lương thực quốc gia, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo 26 2 Các chương trình tài trợ NHTMCP VN 27 2.2.1 Tín dụng dành cho doanh nghiệp 27 2.2.1.1 Cho vay tài trợ xuất 27 2.2.1.2 Cho vay tài trợ nhập 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.1.3 Cho vay bổ sung vốn lưu động 30 2.2.1.4 Cho vay đầu tư tài sản cố định/ dự án 31 2.2.2 Tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình 31 2.2.2.1 Cho vay vốn để đánh bắt, nuôi trồng 31 2.2.2.2 Cho vay vốn kinh doanh 32 2.3 Những rủi ro cho vay thủy sản 32 2.3.1 Rủi ro khách quan 32 2.3.1.1 Sự biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới 32 2.3.1.2 Rủi ro tất yếu q trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế 32 2.3.1.3 Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý 33 3.2 Rủi ro chủ quan 33 2.3.2.1 Người vay sử dụng vốn sai mục đích 33 2.3.2.2 Khả quản lý kinh doanh người vay chưa tốt 34 2.3.2.3 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch 34 2.4 Những tồn việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 35 2.4.1 Những thành tựu việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thủy sản 35 2.4.2 Những hạn chế việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 37 2.4.2.1 Ngân hàng khó tiếp cận số liệu thơng tin thức 37 2.4.2.2 Ngân hàng bị hạn chế việc đánh giá khách hàng 38 2.4.2.3 Ngân hàng trọng tài sản đảm bảo 40 2.4.2.4 Quy trình cho vay tinh gọn chưa đáp ứng nhu cầu 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thông tin bất cập 41 2.4.3.2 Đội ngũ cán quy chế thẩm định ngân hàng chưa hoàn thiện 41 2.4.3.3 Các chủ thể ngành thủy sản khơng có đủ tài sản đảm bảo theo quy định 41 2.5 Thực trạng sử dụng vốn vay doanh nghiệp cá nhân, hộ gia đình ngành thủy sản 47 2.5.1 Về phía doanh nghiệp 47 2.5.2 Về phía cá nhân, hộ gia đình 51 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THUỶ SẢN 54 3.1 Những giải pháp vĩ mô 54 3.1.1 Nhà nước cần tập trung làm tốt chức hoạch định chiến lược, qui hoạch định hướng phát triển 54 3.1.2 Nhà nước có giải pháp để đưa việc tốn khơng dùng tiền mặt, toán qua hệ thống ngân hàng trở thành phổ biến sống 54 3.1.3 Nhà nước cần xây dựng hệ thống tiêu trung bình, định hướng, quy hoạch cho ngành hàng 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.4 Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trị trường tài chính, đặc biệt thị trường tiền tệ 55 3.1.5 Nhà nước cần tạo chế riêng cho chủ thể hoạt động ngành thuỷ sản56 3.1.6 Nhà nước tăng cường, hỗ trợ kinh phí xúc tiến thương mại 56 3.1.7 Ngân hàng nhà nước tăng cường công tác tra, kiểm tra 56 3.1.8 NHNN có biện pháp để xử lý nợ tồn đọng, tăng cường lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý điều hành 57 3.2 Những giải pháp phía ngân hàng TMCP 58 3.2.1 Hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định 58 3.2.1.1 Quan tâm việc đánh giá khách hàng trước cho vay 58 3.2.1.2 Xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh 58 3.2.1.3 Chú trọng tài sản đảm bảo 62 3.2.1.4 Một số vấn đề liên quan đến tác nghiệp ngân hàng 62 3.2.2 Một số giải pháp liên quan đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro 65 3.2.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 65 3.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng 65 3.2.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phân tán rủi ro 65 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn 66 3.2.2.5 Xây dựng quy trình, sản phẩm riêng cho ngành thuỷ sản 67 3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp 68 3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin tín dụng 68 3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ 69 3.2.3 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.4 Marketing ngân hàng 70 3.2.5 Củng cố nâng cấp tảng công nghệ thông tin 71 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ tư vấn dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay71 3.3 Các giải pháp phía người vay 72 3.3.1 Tăng cường công tác quản lý khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng 72 3.3.2 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho 72 3.3.3 Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn 73 3.3.4 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy 73 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết 74 3.3.6 Minh bạch hố tình hình tài 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT - ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu - BĐS: Bất động sản - CAD: Thanh toán đổi lấy chứng từ - D/A: Chấp nhận nhờ thu - D/P: Nhờ thu - Eximbank: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - EU: Liên minh Châu Âu - FAO: Tổ chức nông lương - GTCG: Giấy tờ có giá - KT3: Tạm trú thường xuyên - L/C: Thư tín dụng - NHNN: Ngân hàng nhà nước - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - QC: Nhân viên kiểm tra chất lượng - QĐ: Quyết định - QĐN: Quyền đòi nợ - Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - TCTD: Tổ chức tín dụng - Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - TMCP: Thương mại cổ phần - TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh - TSCĐ: Tài sản cố định - TTR: Thanh toán điện - VN: Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang - Bảng 2.1: Kim ngạch xuất thuỷ sản Việt Nam 1996 – 2009 24 - Bảng 2.2: Kim ngạch xuất thủy sản theo thị trường 25 - Bảng 2.3: Dư nợ cho vay thủy sản số ngân hàng năm 2008 35 - Bảng 2.4: Dư nợ cho vay thủy sản số ngân hàng năm 2009 35 - Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo số ngân hàng năm 2008 - 40 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo số ngân hàng năm 2009 40 - Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng 2007-2008 44 - Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng 2009 44 - Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn vay số doanh nghiệp thuỷ sản năm 2007 - Bảng 2.10: Tình hình sử dụng vốn vay số doanh nghiệp thuỷ sản năm 2008 - 47 Bảng 2.11: Tình hình sử dụng vốn vay số doanh nghiệp thuỷ sản năm 2009 - 47 Biểu 2.1: Tình hình vay vốn số doanh nghiệp 48 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Thuỷ sản ngành kinh tế xuất quan trọng Việt Nam bên cạnh ngành nông sản, gỗ, giày dép, dệt may…Theo số liệu FAO Việt Nam mười quốc gia có kim ngạch xuất thuỷ sản hàng đầu giới Ngành thuỷ sản cịn góp phần quan trọng giải việc làm, ổn định đời sống người lao động, đặc biệt lao động nữ, có phân ngành sử dụng đến 90% lao động nữ Tuy nhiên, ngành thuỷ sản chưa ngân hàng đặc biệt ngân hàng TMCP đầu tư, quan tâm mức, ngân hàng chưa có sản phẩm, quy trình tín dụng dành riêng cho ngành thuỷ sản, tỷ trọng cho vay thấp tổng cấu dư nợ… Vậy làm để ngân hàng TMCP hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ngành thuỷ sản toàn diện hiệu để thúc đẩy ngành thuỷ sản phát triển xứng tầm với tiềm lực Xuất phát từ vấn đề tác giả chọn đề tài “ Tài trợ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để phát triển ngành thuỷ sản” Phạm vi, mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nêu tầm quan trọng ngành thuỷ sản kinh tế Việt Nam, phân tích thực trạng tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm sản phẩm tín dụng áp dụng, chế, sách ngân hàng dành cho ngành thuỷ sản việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp, cá nhân ngành thuỷ sản để thấy mặt chưa Từ đưa giải pháp phù hợp với định hướng phát triển kinh tế thuỷ sản Nhà nước khả thi với đối tượng ngành thuỷ sản Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng TMCP cho ngành thuỷ sản mà cụ thể doanh nghiệp kinh doanh, chế biến thuỷ sản, doanh nghiệp có phát triển kéo theo hoạt động nuôi trồng, đánh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bắt, sơ chế… cá nhân, hộ gia đình ổn định Luận văn xem xét tính hiệu nguồn vốn tín dụng góc độ ngân hàng người vay Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp lý luận thực tiễn, luận văn cịn sử dụng phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, toán học, thống kê, so sánh số phương pháp khác Kết cấu luận văn: bao gồm chương Chương 1: Lý luận tổng quan Chương 2: Thực trạng tài trợ Ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản Chương 3: Những giải pháp nâng cao hiệu tài trợ Ngân hàng TMCP VN để phát triển ngành thuỷ sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN 1.1 Khái niệm sở đời tín dụng Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên (trái chủ) chuyển giao tiền tài sản cho bên (thụ trái) sử dụng thời gian định Bên thụ trái cam kết hoàn trả lại lượng giá trị lớn theo thời hạn thỏa thuận trước Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: thụ trái trái chủ Với nghiệp vụ huy động vốn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… ngân hàng thụ trái Với nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng lại trái chủ Do ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Như vậy, tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng phạm trù có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Lúc đầu hầu hết quan hệ tín dụng tín dụng vật, phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi Cơ sở tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa - tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Trong thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến, quan hệ tín dụng phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ phương thức sản xuất tư chủ nghĩa đời, quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại hình tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Đây chức tín dụng, thơng qua chức mà nguồn vốn xã hội điều hòa từ nơi "thừa" sang nơi "thiếu" để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng: Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội… Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ - mặt chức này: chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt thực theo nguyên tắc có hồn trả tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích tập trung vốn thúc đẩy sử dụng vốn có hiệu 1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện tốn đại thẻ tín dụng, thẻ toán… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền… Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống tốn qua ngân hàng ngày mở rộng, vừa cho phép giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy trình ấy, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 68 - Đối với cho thuê tài giúp doanh nghiệp tránh rủi ro cơng nghệ bị lạc hậu, lỗi thời, doanh nghiệp thay đổi máy móc thiết bị linh hoạt hơn, cịn ngân hàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn - Đối với bao tốn ngoại thương giúp doanh nghiệp thu nguồn tiền sớm để bổ sung nguồn vốn lưu động bị thiếu hụt tạm thời, đồng thời ngân hàng có hội thâm nhập thị trường nước ngồi, từ mở rộng quan hệ đại lý, kinh doanh với ngân hàng nước ngồi 3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp Phân tích, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng 06 tháng/lần để có cụ thể, rõ ràng việc đánh giá biến động trình sản xuất kinh doanh đơn vị, để điều chỉnh kịp thời sách tín dụng, nhằm hỗ trợ khách hàng đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để có thang điểm cho khách hàng từ xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng lãi suất, phí, biện pháp đảm bảo tiền vay…và có sở sàng lọc khách hàng tốt Đồng thời cách để hướng doanh nghiệp quen dần với chuẩn mực ngân hàng Xây dựng sở liệu cảnh báo tín dụng nội ngân hàng bao gồm khách hàng không đủ điều kiện vay, khách hàng vi phạm vi phạm quy chế tín dụng, khách hàng lừa đảo….để chi nhánh tham khảo lẫn trước cấp tín dụng Các ngân hàng cần thiết trao đổi thơng tin với 3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin tín dụng Khi chuyển sang kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng có qui mơ phạm vi hoạt động rộng lớn, đối tượng phục vụ đa dạng hơn, mối quan hệ ngân hàng tổ chức tín dụng có tính chất dây chuyền Để giải hợp lý vấn đề vừa cạnh tranh vừa phối hợp trình kinh doanh, ngân hàng cần phối hợp với tổ chức khác để nắm tình hình họat động khách hàng mình, từ có đối sách thích hợp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 69 Trong ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng rủi ro từ phía khách hàng lớn Nguyên nhân trước định cấp tín dụng, ngân hàng khơng có đủ có thơng tin sai lệch khách hàng Vì việc thu thập thông tin, xử lý thông tin củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin Tín dụng cần thiết Thực nghiêm túc chế độ thông tin báo cáo theo qui định, thiết lập hệ thống thông tin báo cáo hữu hiệu từ trung ương đến tổ chức tín dụng, xác lập quan hệ với quan khác bên ngành để thu thập thông tin đảm bảo chất lượng thông tin sử dụng 3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ Sau cho vay, khách hàng vay trả thường xuyên định kỳ tháng lần đột xuất xét thấy cần thiết, cán tín dụng phải xuống tận sở đơn vị vay vốn để kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo nội dung thỏa thuận hợp đồng mục đích, tiến độ kinh doanh, kết thực phương án sản xuất, theo dõi vận động vật tư - hàng hóa, phương thức tóan để có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, cán tín dụng kiểm tra số lượng tình hình bảo quản chấp lượng tài sản chấp – cầm cố Hàng quí, cán tín dụng phải kiểm tra, đối chiếu phân tích nợ luân chuyển, nợ hạn, nợ khó địi để kiến nghị biện pháp giải 3.2.3 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Các ngân hàng TMCP có tổ chức lớp đào tạo, huấn luyện cho nhân viên, nhiên việc dừng lại việc cung cấp kiến thức tổng quát cho nhân viên Nhân viên tín dụng chủ yếu đào tạo chỗ từ người trước Lãnh đạo phịng, chưa có khoá đào tạo theo chuyên đề, theo thâm niên nhân viên tín dụng, minh hoạ thực tế từ vụ kiện tụng với khách hàng, phương thức xử lý khoản nợ q hạn, khó địi… để nhân viên tín dụng hiểu thực tế hơn, nâng cao trình độ chun mơn, kỹ đánh giá phân tích khách hàng Các ngân hàng có khoá đào tạo nội ngân hàng, thời gian tới ngân hàng nên phối hợp với tổ chức chương trình đào tạo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 70 chung, từ nhân viên tín dụng có dịp tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm mối quan hệ, để vừa nâng cao kiến thức vừa tìm giải pháp xử lý khó khăn nội mình, đồng thời tăng cường thêm mối quan hệ để phối hợp thông tin với phát sinh trường hợp lừa đảo Tạo điều kiện cho nhân viên tham gia khố đạo tạo nước ngồi vừa giúp nhân viên nâng tầm nhận thức học hỏi thêm kiến thức áp dụng ngân hàng Đánh giá, phân loại, chọn lọc, tuyển chọn cán có lực chun mơn, trình độ phù hợp, đáp ứng yêu cầu thực nhiệm vụ kinh doanh thời kỳ Bố trí lao động người việc, phân công công việc theo lực khơng theo cảm tính Định kỳ tổ chức thi kiểm tra kiến thức tổng quát nghiệp vụ nhân viên, người chưa đạt yêu cầu tiếp tục đào tạo thêm Phát triển đội ngũ cán kinh doanh có lực chuyên mơn, có khả hoạt động độc lập chun mơn hố cao Xây dựng đội ngũ chun gia ngành sản phẩm, cân đối số lượng chất lượng 3.2.4 Marketing ngân hàng Marketing hoạt động tiếp cận thị trường nhằm phát nhu cầu sản phẩm dịch vụ đồng thời phổ biến sản phẩm dịch vụ có hình ảnh ngân hàng cho khách hàng biết Trong điều kiện cạnh tranh nay, marketing thiếu lĩnh vực kinh doanh Chính để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh giảm thiểu rủi ro ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để tăng cường hợp tác, hỗ trợ khách hàng, phản hồi, giải nhanh chóng nhu cầu khách hàng, giữ vững hợp tác hai bên phát triển Tăng cường công tác quảng cáo, marketing, tăng nhận biết người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ tạo thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng với họ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 3.2.5 Củng cố nâng cấp tảng công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống korebanking mạnh, hiệu đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng yêu cầu quản lý từ xa ngân hàng Phát huy tiện ích cơng nghệ thơng tin, khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, gửi tiền tiết kiệm, chuyển tiền tự động…tăng thêm tiện ích cho khách hàng Ứng dụng công nghệ liên hệ online tồn hệ thống ngân hàng, chi nhánh tiết kiệm thời gian trình duyệt hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền, vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn nhanh cho khách hàng Xây dựng chương trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn tự động để doanh nghiệp nộp hồ sơ vay online mà khơng phải đến ngân hàng, từ ngân hàng liên hệ với khách hàng qua điện thoại để thẩm định sơ trước định thẩm đinh trực tiếp hay không 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ tư vấn dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay Ngân hàng cần tăng cường tư vấn, hướng dẫn hoạt động hỗ trợ phi tài cá nhân, doanh nghiệp ngành thuỷ sản kiến thức kinh tế quy định pháp luật, thuế, tạp quán toán quốc tế, giao nhận vận tải việc vừa giúp tạo mối quan hệ gắn bó khách hàng với ngân hàng, ngân hàng có hội tìm hiểu khó khăn, vướng mắc khách hàng, đồng hành họ giải quyết, qua hạn chế phần rủi ro cho ngân hàng Trong điều kiện mà doanh nghiệp hộ gia đình chưa quen với tạp quán tài cơng cụ bảo hiểm rủi ro tư vấn ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển họ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 3.3 Các giải pháp phía người vay 3.3.1 Tăng cường cơng tác quản lý khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng Trước ký hợp đồng, doanh nghiệp cần phân loại khách hàng, tìm hiểu kỹ khả tốn họ Hợp đồng ln phải quy định chặt chẽ thời gian, phương thức tốn hình thức phạt vi phạm hợp đồng Đối với khách hàng nhỏ, lẻ nên mạnh dạn u cầu tốn TTR trả trước cịn với khách hàng lâu năm, uy tín thương lượng L/C để doanh nghiệp chiết khấu nhận tiền xuất hàng dùng tiền đầu tư vào đơn hàng khác Mở sổ theo dõi chi tiết khoản nợ, tiến hành xếp khoản phải thu theo thời gian Như vậy, doanh nghiệp biết cách dễ dàng khoản đến hạn để có biện pháp hối thúc khách hàng trả tiền Định kỳ doanh nghiệp cần tổng kết công tác tiêu thụ, kiểm tra khách hàng nợ số lượng thời gian tốn, tránh tình trạng để khoản thu rơi vào tình trạng nợ khó địi Nếu khách hàng tốn chậm doanh nghiệp cần xem xét cụ thể để đưa sách phù hợp thời gian hạn nợ, giảm nợ nhằm giữ gìn mối quan hệ sẵn có đề nghị chuyển đổi hình thức tốn khác an tồn 3.3.2 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho Nhằm tăng hiệu sử dụng vốn, doanh nghiệp phải quản lý dịng tiền mình, cụ thể hàng tồn kho, doanh nghiệp thuỷ sản lượng hàng tồn kho thường chiếm 30-40% giá trị vốn đơn vị, hàng tồn kho không bán dẫn đến doanh nghiệp thiếu tiền mặt để chi trả Do đó, doanh nghịêp phải quản lý hàng tồn kho chặt chẽ: - Lập kế hoạch cho hoạt động kinh doanh sở tình hình năm báo cáo, chi tiết số lượng theo tháng, quý Kiểm tra chất lượng số hàng hóa nhập Xây dựng đội ngũ QC tận tâm để loại bỏ nguyên liệu phẩm chất từ lúc nhập kho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 - Bảo quản tốt hàng tồn kho Hàng tháng, kế tốn hàng hóa cần đối chiếu sổ sách, phát số hàng tồn đọng để xử lý, tìm biện pháp để giải phóng số hàng hóa tồn đọng để nhanh chóng thu hồi vốn - Thường xuyên theo dõi biến động thị trường thuỷ sản giới Từ dự đốn định điều chỉnh kịp thời việc nhập lượng hàng hóa kho trước biến động thị trường Đây biện pháp quan trọng để bảo toàn vốn doanh nghiệp 3.3.3 Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn Tăng cường quan hệ hợp tác, mở rộng thị trường tiêu thụ, đẩy mạnh công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường, nắm bắt thị hiếu khách hàng đồng thời thiết lập hệ thống cửa hàng, đại lý phân phối tiêu thụ diện rộng Bên cạnh thị trường truyền thống Châu Âu, Mỹ, Nhật, Hàn Quốc…các doanh nghiệp tích cực xâm nhập thị trường Trung Đông, Đông Âu, bước chiếm lĩnh lại thị trường Nga Các doanh nghiệp nên có phịng marketing phục vụ cho việc nghiên cứu thị trường nhằm xây dựng sách giá cả, sách quảng bá chào hàng doanh nghiệp thị trường Đây sở cho doanh nghiệp đưa mức giá cạnh tranh, tăng số lượng sản phẩm tiêu thụ thu lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh đơn vị chế kinh tế thị trường khốc liệt 3.3.4 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy Khi kinh doanh kinh tế thị trường, doanh nghiệp ln ln phải nhận thức phải sẵn sàng đối phó với thay đổi, biến động phức tạp xảy lúc Những rủi ro bất thường kinh doanh như: kinh tế lạm phát, giá thị trường tăng lên… mà nhiều nhà quản lý không lường hết Vì vậy, để hạn chế phần tổn thất xảy ra, doanh nghiệp cần phải thực biện pháp phòng ngừa để vốn lưu động bị hao hụt, doanh nghiệp có nguồn bù đắp từ vốn ngân hàng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 nguồn khác đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh diễn liên tục Cụ thể, biện pháp mà doanh nghiệp áp dụng là: - Mua bảo hiểm hàng hóa hàng hóa đường hàng hóa nằm kho - Trích lập quỹ dự phịng tài chính, quỹ nợ phải thu khó đòi, quỹ dự phòng giảm giá hàng bán tồn kho Việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tạo chỗ dựa vững chắc, chắn tin cậy kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện tài để chống đỡ có hiệu rủi ro, tổn thất bất ngờ xảy mà không ảnh hưởng nhiều đến vốn lưu động 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết Các doanh nghiệp thuỷ sản muốn tăng cường sức mạnh thị trường nước quốc tế phải liên kết với nhau, khắc phục tình trạng nhỏ lẻ, manh mún thiếu hợp tác doanh nghiệp tham gia thương vụ lớn thỏa thuận với ngân hàng hay vụ kiện tụng với đối tác nước ngồi Sự liên kết cịn thể mối quan hệ mật thiết doanh nghiệp hộ gia đình Các hộ gia đình đóng vai trị quan trọng cung ứng ngun liệu cho ngành thủy sản, doanh nghiệp nên hỗ trợ phần vốn cho họ để họ có nguồn vốn mua thức ăn, giống …trước bắt đầu vào mùa vụ Hơn hết doanh nghiệp người hưởng lợi từ hộ gia đình, nên doanh nghiệp kết hợp với trung tâm khuyến nông, hiệp hội thủy sản… để cung cấp kiến thức đánh bắt, nuôi trồng cho họ để giảm thiểu thiệt hại cho họ có tổn thất xảy ra, cách bảo vệ doanh nghiệp trước rào cản kỹ thuật vi sinh, kháng sinh nước ngồi 3.3.6 Minh bạch hố tình hình tài Để ngân hàng có sở đánh giá thực lực khách hàng, doanh nghiệp hộ gia đình nên minh bạch tình hình tài mình, chuyển từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 việc toán tiền mặt sang tốn qua ngân hàng, doanh nghiệp quản lý việc thu chi chặt chẽ, giấy tờ Các hoạt động mua bán hộ gia đình với đại lý, hay đại lý với doanh nghiệp nên thể qua thoả thuận văn Nhờ báo cáo tài doanh nghiệp chứng từ gửi cho ngân hàng đảm bảo độ tin cậy, trung thực hơn, hộ gia đình tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng Căn vào khoản doanh thu khách hàng tốn ngân hàng ngân hàng xem xét cho vay tương đối dễ Kết luận: Chương trình bày giải pháp để nâng cao hiệu tài trợ ngân hàng TMCP ngành thủy sản Theo đó, ngồi hỗ trợ từ cấp vĩ mô tạo chế riêng cho chủ thể ngành thủy sản, tăng cường tra, giám sát hoạt động cho vay ngân hàng…thì thân ngân hàng đơn vị ngành thủy sản phải có giải pháp phù hợp Các ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, trọng kiểm tra sau cho vay…để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu Đồng hành với ngân hàng doanh nghiệp, hộ gia đình ngành thủy sản cần tập theo tạp quán tài quốc tế, sử dụng dịch vụ ngân hàng tốn để minh bạch hóa tài chính, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay thuận lợi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 KẾT LUẬN Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 Thủ Tướng Chính Phủ đưa định hướng “ phát triển ngành thuỷ sản thành ngành sản xuất hàng hoá lớn, có suất, chất lượng khả cạnh tranh cao, có cấu sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng nước, đồng thời đẩy mạnh xuất khẩu, tiếp tục giữ vững ngành có kim ngạch xuất cao có tỷ trọng GDP đáng kể ngành nông, lâm, ngư nghiệp năm tới” Nắm bắt hội này, chủ thể ngành thủy sản sức phát huy mạnh để đẩy mạnh kinh doanh Để trì hoạt động sản xuất kinh doanh, đơn vị kinh doanh Việt Nam nói chung ngành thủy sản nói riêng thường dựa vào hai nguồn vốn vốn tự có vốn vay Nếu làm phép so sánh việc sử dụng vốn vay với vốn tự có loại nguồn vốn có ưu nhược riêng Vì vậy, việc chọn lựa để điều chỉnh tỷ lệ phù hợp phải dựa vào đặc thù riêng chủ thể thời điểm định Điều giúp đơn vị có chi phí sử dụng vốn thấp, giúp tối đa hố lợi nhuận để từ làm gia tăng giá trị Thơng thường, nguồn vốn tự có hữu hạn, làm để doanh nghiệp, cá nhân ngành thủy sản tận dụng lợi nguồn vốn vay Theo đó, luận văn phân tích hoạt động tài trợ Ngân hàng TMCP Việt Nam để phát triển ngành thủy sản Phân tích rủi ro, thành tựu hạn chế việc tài trợ cho ngành thủy sản ngân hàng TMCP Qua cho thấy nguồn vốn tín dụng chưa ngân hàng khai thác hiệu quả, chủ thể ngành thủy sản tiếp cận với nguồn vốn chưa tận dụng hết ưu nó, nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Trong nguyên nhân chủ quan chiếm phần quan trọng, phía ngân hàng cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay yếu, trọng đến tài sản đảm bảo mà không quan tâm đến nguồn thu khách hàng…còn đơn vị ngành thủy sản quen với tạp qn mua bán tốn tiền mặt, khơng hóa đơn chứng từ nên khó thuyết phục ngân hàng cho vay… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 Dựa sở lý luận thực tiễn phân tích cho thấy nguồn vốn tín dụng khơng đem lại nguồn thu cho ngân hàng mà cịn góp phần phát triển kinh tế nói chung, ngành thủy sản nói riêng Trên tảng đó, luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu tài trợ ngân hàng để phát triển ngành thủy sản nữa, bao gồm giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà Nước, giải pháp thân ngân hàng người vay Tuy nhiên, giải pháp nêu luận văn chưa bao quát tác giả nghiên cứu việc tài trợ phạm vi ngân hàng TMCP mà chưa mở rộng toàn ngân hàng thương mại Tác giả mong nhận thêm ý kiến đóng góp để luận văn hoàn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài cơng ty cổ phần thuỷ sản An Giang năm 2007, 2008,2009 Báo cáo tài cơng ty cổ phần Basa năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài cơng ty TNHH Hải Nam năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài cơng ty cổ phần thuỷ sản Nam Việt năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài cơng ty cổ phần thuỷ sản Vĩnh Hồn năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên ACB năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Sacombank năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Techcombank năm 2007, 2008, 2009 10 www.agro.gov.vn/thông tin chuyên đề/xu hướng tiêu thụ thủy sản ngày 10/6/09 11 www.agroviet.gov.vn/vị trí ngành thủy sản kinh tế ngày 12/6/2009 12 www.customs.gov.vn/ kim ngạch xuất thuỷ sản Việt Nam từ 1996 – 2009, ngày 07/2/2010 13 www.fao.org.vn/Credit facilities have helped the India Fish Industry immensely ngày 15/6/2009 14 www.fistenet.gov.vn/vai trị vị trí ngành thuỷ sản Việt Nam ngày 02/01/2010 15 www.fistenet.gov.vn/ trình phát triển/thuỷ sản Việt Nam - Những chặng đường phát triển – Thái Thanh Dương, ngày 01/12/2009 16 www.fistenet.gov.vn/thơng tin chun đề/tình hình cung cấp thuỷ sản giới xu hướng phát triển ngày 14/6/2009 17 www.haiphong.gov.vn/ Kỷ niệm Ngày truyền thống ngành thuỷ sản Việt Nam (01/4/1959-01/4/2009) ngày 20/3/2009 18 Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 Quy hoạch tổng thể phát triển ngành thủy sản đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG :LÝ LUẬN TỔNG QUAN 1.1 Khái niệm sở đời tín dụng 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 1.2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.3.1 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.3.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu 1.3.3 Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ 1.4 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 1.4.1 Thế chấp tài sản 1.4.2 Cầm cố tài sản 1.4.3 Bảo lãnh Bên thứ 1.4.4 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.4.5 Tín chấp 1.5 Sự khác nguồn vốn tín dụng nguồn vốn khác 1.6 Đặc điểm tín dụng cho ngành thủy sản 15 1.7 Vai trị tín dụng ngành thuỷ sản 16 1.7.1 Tín dụng cung ứng vốn cho chủ thể ngành thủy sản góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển 16 1.7.2 Tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia 17 1.7.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 17 1.7.4 Tín dụng giúp ngành thủy sản mở rộng phát triển thị phần, xâm nhập sâu rộng vào thị trường quốc tế 18 1.8 Kinh nghiệm tài trợ số quốc gia ngành thủy sản 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN 22 Vai trò ngành thuỷ sản 22 2.1.1 Ngành thuỷ sản ngành kinh tế mũi nhọn quốc gia 22 2.1.2 Ngành thuỷ sản giúp mở rộng quan hệ thương mại quốc tế 24 2.1.3 Ngành thuỷ sản có vai trị quan trọng an ninh lương thực quốc gia, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo 26 2 Các chương trình tài trợ NHTMCP VN 27 2.2.1 Tín dụng dành cho doanh nghiệp 27 2.2.1.1 Cho vay tài trợ xuất 27 2.2.1.2 Cho vay tài trợ nhập 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.1.3 Cho vay bổ sung vốn lưu động 30 2.2.1.4 Cho vay đầu tư tài sản cố định/ dự án 31 2.2.2 Tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình 31 2.2.2.1 Cho vay vốn để đánh bắt, nuôi trồng 31 2.2.2.2 Cho vay vốn kinh doanh 32 2.3 Những rủi ro cho vay thủy sản 32 2.3.1 Rủi ro khách quan 32 2.3.1.1 Sự biến động nhanh khơng dự đốn thị trường giới 32 2.3.1.2 Rủi ro tất yếu q trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế 32 2.3.1.3 Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý 33 3.2 Rủi ro chủ quan 33 2.3.2.1 Người vay sử dụng vốn sai mục đích 33 2.3.2.2 Khả quản lý kinh doanh người vay chưa tốt 34 2.3.2.3 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch 34 2.4 Những tồn việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 35 2.4.1 Những thành tựu việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thủy sản 35 2.4.2 Những hạn chế việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 37 2.4.2.1 Ngân hàng khó tiếp cận số liệu thơng tin thức 37 2.4.2.2 Ngân hàng bị hạn chế việc đánh giá khách hàng 38 2.4.2.3 Ngân hàng trọng tài sản đảm bảo 40 2.4.2.4 Quy trình cho vay tinh gọn chưa đáp ứng nhu cầu 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3.2 Đội ngũ cán quy chế thẩm định ngân hàng chưa hoàn thiện 41 2.4.3.3 Các chủ thể ngành thủy sản khơng có đủ tài sản đảm bảo theo quy định 41 2.5 Thực trạng sử dụng vốn vay doanh nghiệp cá nhân, hộ gia đình ngành thủy sản 47 2.5.1 Về phía doanh nghiệp 47 2.5.2 Về phía cá nhân, hộ gia đình 51 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THUỶ SẢN 54 3.1 Những giải pháp vĩ mô 54 3.1.1 Nhà nước cần tập trung làm tốt chức hoạch định chiến lược, qui hoạch định hướng phát triển 54 3.1.2 Nhà nước có giải pháp để đưa việc tốn khơng dùng tiền mặt, toán qua hệ thống ngân hàng trở thành phổ biến sống 54 3.1.3 Nhà nước cần xây dựng hệ thống tiêu trung bình, định hướng, quy hoạch cho ngành hàng 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.4 Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trị trường tài chính, đặc biệt thị trường tiền tệ 55 3.1.5 Nhà nước cần tạo chế riêng cho chủ thể hoạt động ngành thuỷ sản56 3.1.6 Nhà nước tăng cường, hỗ trợ kinh phí xúc tiến thương mại 56 3.1.7 Ngân hàng nhà nước tăng cường công tác tra, kiểm tra 56 3.1.8 NHNN có biện pháp để xử lý nợ tồn đọng, tăng cường lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý điều hành 57 3.2 Những giải pháp phía ngân hàng TMCP 58 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định 58 3.2.1.1 Quan tâm việc đánh giá khách hàng trước cho vay 58 3.2.1.2 Xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh 58 3.2.1.3 Chú trọng tài sản đảm bảo 62 3.2.1.4 Một số vấn đề liên quan đến tác nghiệp ngân hàng 62 3.2.2 Một số giải pháp liên quan đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro 65 3.2.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 65 3.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng 65 3.2.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phân tán rủi ro 65 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn 66 3.2.2.5 Xây dựng quy trình, sản phẩm riêng cho ngành thuỷ sản 67 3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp 68 3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin tín dụng 68 3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ 69 3.2.3 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.4 Marketing ngân hàng 70 3.2.5 Củng cố nâng cấp tảng công nghệ thông tin 71 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ tư vấn dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay71 3.3 Các giải pháp phía người vay 72 3.3.1 Tăng cường công tác quản lý khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng 72 3.3.2 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho 72 3.3.3 Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn 73 3.3.4 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy 73 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết 74 3.3.6 Minh bạch hoá tình hình tài 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 19 Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN14 ngày 19/04/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui chế mua bán nợ tổ chức tín dụng 20 Quyết định 305/2000/QĐ-NHNN5 ngày 15/09/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui định thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản chấp ngân hàng thương mại 21 Quyết định 306/2000/QĐ-NHNN5 ngày 15/09/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui định tạm thời mẫu điều lệ công ty quản lý nợ khai thác tài sản chấp thuộc ngân hàng thương mại 22 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 23 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 24 Thơng tư 25/2009/TT-NHNN ngày 15/12/2009 thống đốc Ngân hàng Nhà nước bổ sung Điều Quyết định số 09/2008/QĐ-NHNN ngày 10/4/2008 25 TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... đình ngành thuỷ sản tồn diện hiệu để thúc đẩy ngành thuỷ sản phát triển xứng tầm với tiềm lực Xuất phát từ vấn đề tác giả chọn đề tài “ Tài trợ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để phát triển. .. nghiệm tài trợ số quốc gia ngành thủy sản 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN 22 Vai trò ngành thuỷ sản 22 2.1.1 Ngành thuỷ sản ngành. .. việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 35 2.4.1 Những thành tựu việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thủy sản 35 2.4.2 Những hạn chế việc tài trợ ngân hàng