Luận văn thạc sĩ UEH giải pháp gia tăng huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn nhất và quan trọng nhất của NHTM (Phụ lục 01)

Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau

Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:

 Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài

 Vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật

1.1.2 Đặc điểm của huy động vốn

Hình thành từ hoạt động cơ bản nhất và là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM, vốn huy động có những đặc điểm sau thể hiện tầm quan trọng của nó:

 Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này

 Vốn huy động về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc Vì vậy, các NHTM phải cần duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

 Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM

 Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

 Vốn huy động, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng vốn này để đầu tư

1.1.3 Đối tượng huy động vốn

Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhau: dân cư, công ty kinh doanh, các công ty tài chính, cơ quan chính quyền, Kho bạc Nhà nước, các TCTD nước ngoài, người nước ngoài,…Trong đó, các NHTM thường chú trọng nhiều đến ba nguồn vốn chủ yếu: tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT), các định chế tài chính (ĐCTC) hoạt động tại Việt Nam và tiền gửi dân cư (DC)

Các TCKT và định chế tài chínhthường giao dịch với ngân hàng thông qua việc mở tài khoản TGTT để được cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ và tiền gửi có kỳ hạn

Ngược lại, khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, hoạt động giao dịch chủ yếu với ngân hàng thông qua tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn và tiền gửi không kỳ hạn

1.1.4 Các hình thức huy động vốn

Vốn huy động tồn tại dưới nhiều hình thức, hay nói cách khác ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá và các hình thức huy động vốn khác:

1.1.4.1 Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán (TGTT) là loại tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng cho mục đích thanh toán không dùng tiền mặt mà người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, chi trả, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các khoản phí phát sinh một cách an toàn, thuận lợi

Với hình thức này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này Vì vậy, chi phí cho nguồn vốn này rất rẻ (thậm chí ở nhiều nước, số dư tài khoản loại này ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng) Đối với khách hàng, do lãi suất thấp nên khách hàng thường duy trì số dư tài khoản TGTT không nhiều Mặc dù số dư tài khoản TGTT của từng khách hàng thường không lớn, nhưng với số lượng khách hàng nhiều giúp cho tổng nguồn vốn huy động qua TGTT trở nên đáng kể

Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi này còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán bằng tiền mặt của nền kinh tế Vì vậy, để tăng cường nguồn vốn này, ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ giữa các mặt: tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng, cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán và ngày càng tăng chất lượng dịch vụ cũng như công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng

1.1.4.2 Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về lãi suất và thời hạn rút tiền, áp dụng cho đối tượng là tổ chức kinh tế (TCKT) và Định chế tài chính (ĐCTC) Đây là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng nên có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh của ngân hàng trong thời gian ký kết

TGCKH thường có số dư trung bình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn này là vốn tạm thời nhàn rỗi trong chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp nên sẽ tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn

1.1.4.3 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Tài khoản TGTK không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán

Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NHTM

Nghiệp vụhuy động vốn tại NHTM là việc NHTM bằng các hình thức huy động vốn của mình thực hiện huy động vốn tiền gửi trên thị trường: với các đối tượng như dân cư, định chế tài chính và các tổ chức kinh tế, với tất cả các kỳ hạn gửi tiền ngắn hạn và trung dài hạn, với tất cả các loại tiền tệ

1.2.2 Định nghĩa về gia tăng huy động vốn tại NHTM

1.2.3 Gia tăng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại tương ứng với việc gia tăng quy mô vốn của ngân hàng phù hợp với cơ cấu nguồn vốn hiện tại của ngân hàng đó, theo đối tượng, kỳ hạn hoặc loại tiền tệ

1.2.4 Các chỉ tiên đánh giá tình hình huy động vốn tại NHTM 1.2.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn

Quy mô nguồn vốn là số dư tuyệt đối nguồn vốn tại kỳ đánh giá của NHTM

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn là tỷ lệ phần trăm thay đổi nguồn vốn của năm đánh giá trên năm gốc Được xác định theo công thức như sau:

Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Quy mô vốn năm i

Với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn > 100%, tăng trưởng dương nên quy mô vốn của ngân hàng tăng

Với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn < 100%, tăng trưởng âm nên quy mô vốn của ngân hàng giảm

1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một trong những yếu tố quan trọng được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là đánh giá về cơ cấu nguồn vốn huy động Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Tại đề tài, tác giả tập trung phân tích:

- Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng

- Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ

- Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn gửi: ngắn hạn (nhỏ hơn 12 tháng), dài hạn (lớn hơn 12 tháng)

Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn

Tỷ trọng của loại vốn i =Quy mô của loại vốn i

1.2.2.3 Tỷ lệ sử dụng vốn / Huy động vốn (Hệ số Q)

Hoạt động chính của NHTM là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Từ đây, Ngân hàng chuyển hóa nguồn vốn và nguồn tiền gửi thành các tài sản như:tín dụng, ngân quỹ, chứng khoán, các tài sản khác theo phương thức thích hợp để thỏa mãn các mục tiêu của ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các Ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ ngân hàng thương mại nào vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất, bên cạnh việc tìm ra các giải pháp để gia tăng huy động vốn, các ngân hàng thương mại cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, để tìm cách phát huy những mặt tích cực và hạn chế mặt tiêu cực

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

 Khi định ra chiến lược phát triển cho ngân hàng rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với ngân hàng khác Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing Ngân hàng phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn

 Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Các hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn

1.3.1.3 Chu kỳ phát triển kinh tế

 Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được của ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng do gia tăng lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng

1.3.1.4 Văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng

 Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt, đây vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

1.3.1.5 Ý thức tiết kiệmcủa dân cư

 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu, và hưởng lợi nhiều hơn trong tương lai Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm, không có đầu tư tiền gửi thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại

 Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn

1.3.1.6 Khả năng chấp nhận rủi ro đối với TCKT và ĐCTC

 Vấn đề các TCKT và ĐCTC giữ tiền mặt tại đơn vị sẽ gặp rủi ro rất lớn với các yếu tố như: cháy nổ, trộm cắp, đạo đức của nhân viên tác nghiệp có liên quan,…

Những yếu tố này sẽ đưa đến quyết định rằng các tổ chức này giữ nhiều hay ít lượng tiền mặt tại đơn vị

 Việc gửi tiền vào ngân hàng là hoạt động đảm bảo an toàn tốt cho Doanh nghiệp tránh những rủi ro nêu trên Tuy nhiên, Doanh nghiệp vẫn gặp một rủi ro khác tiềm ẩn như đánh mất cơ hội đầu tư của mình vào những lĩnh vực khác có mức lợi nhuận tốt hơn Nếu, Doanh nghiệp có xu hướng ưu tiên cho mục tiêu an toàn, khi này Doanh nghiệp sẽ lựa chọn quyết định gửi tiền vào ngân hàng

 Ngoài ra, tại các vùng lãnh thổ (tỉnh, thành phố) khác nhau sẽ dẫn đến việc phân bố khác nhau về dân cư, TCKT và các ĐCTC Tại các địa bàn như: Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, Cần Thơ và địa bàn khác sẽ có nhiều yếu tố khác biệt như: thu nhập, cơ hội đầu tư, ý thức tiết kiệm,

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới

 Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch

 Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần gia tăng hoạt động huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường với hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi trong kinh doanh Một ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại…

 Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn, điều này sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn Từ đó, sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn

 Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Hiện nay, với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy, dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất

 Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng

Một số kinh nghiệm về đa dạng dịch vụ, phát triển công nghệ và phân cấp khách hàng tại một số ngân hàng và bài học cho NHTM Việt Nam

Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn trên thế giới

1.5.1 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Citi Bank

Tiền ký quỹ là 100USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, lãi suất hưởng 1.5% và thay đổi theo lãi suất thị trường.Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc điện thoại

Day to day savings account:

Số dư duy trì tài khoản là 100USD, ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng Miễn phí chuyển tiền trong hệ thông Citibank Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản Đây là loại tài khoản rất cần thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiền mặt

Citibank Money Market Plus Account:

Khách hàng có thể truy cập hệ thống Online của Citibank, Citiphone Banking đến bất kỳ chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM để thực hiện giao dịch Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000 USD Khách hàng sẽ không mất phí thường niên nếu duy trì số dư tài khoản tối thiểu 100 USD

Health savings account: Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe Nếu khách hàng được tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khoẻ có chất lượng,

Citibank Health savings account là một giải pháp cho khách hàng Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phần miễn thuế này để thanh toán cho các khoản chi tiêu bằng thuốc men

Một vài điều trong cuộc sống rất chắc chắn giống như những chứng chỉ tiền gửi của Citibank Nó đưa ra một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnh tranh cao Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 đến 5 năm

1.5.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Standard Chartered Bank

Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered Bank Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered Bank:

My Dream account: Đây là tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho con em của khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này

Pay roll account: Tài khoản này giúp công ty cải thiện chính sách chi lương của họ

Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và thuận tiện cho khách hàng

Women’s account: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu quản lý tài chính trong gia đình của chị em phụ nữ

E$aving account: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc mọi nơi Tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh của từ ngân hàng

1.5.3 Kinh nghiệm tại Ngân hàng ANZ

Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hoá lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp

Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đích tiết kiệm nào

Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch

Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10USD và không rút ra trong một tháng

Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các điểm giao dịch Internet

Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng Khách hàng hưởng lãi suất cao, hiện tại là 6.5%/năm, không phải nộp số dư duy trì tài khoản Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ tài khoản ANZ online Saver và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên khách hàng sẽ không rút tiền mặt trực tiếp

Với tài khoản này khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao 5%/năm (lãi được tính hàng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản tại các máy ATM, Internet và phone Banking Đặc biệt có một dịch vụ tổng đài chuyên biệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này Số dư tối thiểu để mở tài khoản này là 5.000USD Có thể nộp, rút tiền bất cứ lúc nào mà không mất phí

Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản càng nhiều lãi suất càng gửi càng cao Khách hàng được quyền phát hàng séc trên tài khoản này Số dư tối thiểu ban đầu khi mở tài khoản là 10.000 USD Số dư duy trì là 1.000USD

1.5.4 Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ năm 1981 đến năm1989, Ngân hàng mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ năm 1990 đến ngày 27/04/2012,Ngân hàng mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay, Ngân hàngchính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh sau:

 Ngân hàng thương mại: BIDV có kinh nghiệm trong việc cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích

 Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng Hoạt động này được thực hiện thông qua Công ty cổ phần bảo hiểm BIDV (BIC)

 Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc Các hoạt động này được thực hiện thông qua Công ty cổ phần chứng khoán BIDV (BSC)

 Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành, …

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, BIDV đã trải qua nhiều thăng trầm và hiện tại đang là một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần có tổng tài sản lớn nhất Việt Nam Điều này thể hiện thông qua các chỉ tiêu sau:

 Nguồn nhân lực tại BIDV:

 Hơn 18.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ

BIDV lôn có một trong những nguồn lực về con người tốt để có thể thực hiện các mục tiêu mà ban giám đốc đề ra

 Khách hàng tại BIDV, bao gồm:

 Cá nhân: Hàng triệu lượt khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ của BIDV

 Doanh nghiệp: có nền khách hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệ thống các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm các tập đoàn, tổng công ty lớn; các doanh nghiệp vừa và nhỏ

 Định chế tài chính: BIDV là sự lựa chọn tin cậy của các định chế lớn như World Bank, ADB, JBIC, NIB…

 Công nghệ thông tin với những điểm nhấn đạt được:

 Luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến

 Liên tục từ năm 2007 đến nay, BIDV giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng cộng nghệ thống tin) và nằm trong TOP

10 CIO (lãnh đạo Công nghệ thống tin) tiêu biểu của Khu vực Đông Dương năm

2009 và Khu vực Đông Nam Á năm 2010

 BIDV đã từng đạt hai giải thưởng “Ngân hang nội địa cung cấp dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất” (Best overall domestic cash management services) và “Ngân hang quản lý tiền tệ xuyên biên giới tốt nhất” (Best overall cross border cash management services) do Tạp chí Asiamoney tổ chức năm 2012 Đồng thời, giải pháp thu chi hộ điện tử của BIDV cũng là sản phẩm duy nhất của hệ thống Ngân hang Việt Nam trong top 10 Sản phẩm Vàng Việt Nam 2012 do Cục Sở hữu trí tuệ - Bộ Khoa học và Công nghệ tổ chức

 Với những thế mạnh sẵn có cùng với sự cải tiến đặc biệt trong hoạt động hiện đại hoá Công nghệ thong tin trong 3 năm trở lại đây, BIDV đã được Hội đồng đánh giá, thẩm định và xếp hạng là “Ngân hang cung cấp dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất năm 2013” Đây cũng là một trong những giải thưởng nằm trong hệ thống giải thưởng Ngân hàng Bán buôn năm 2013 của Asian Banking and Finance Giải thưởng này căn cứ trên cơ sở 3 chỉ tiêu chính: yếu tố cải tiến, khác biệt so với các sản phẩm/ dịch vụ khác; tính hiệu quả đối với thị trường; Sự linh hoạt trước cơ hội thay đổi/ cải tiến

 Mạng lưới hoạt động với những điểm nổi bật như sau:

 Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 117 chi nhánh và trên 660 điểm mạng lưới, hơn 1.200 máy ATM và 5000 POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc

 Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả nước…

 Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

 Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)…

2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV

Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV năm 2012

Ngân Hàng Liên Doanh VID-

Ngân Hàng Liên Doanh Lào-

Công Ty Liên Doanh Tháp

BIDV Công Ty Liên Doanh Quản

Lí Đầu Tư BIDV-Vietban

Partners Ngân Hàng Liên Doanh Việt

TRỤ SỞ CHÍNH Các Ban/Trung Tâm

117 Chi Nhánh và CN Sở giao dịch

Trung Tâm Công Nghệ Thông Tin

Trường đào tạo cán bộ

Văn phòng đại diện tại TP HCM, Đà Nẵng

Văn phòng đại diện Lào, Campuchia, Myanmar, Séc

CTy TNHH 1 TV Cho Thuê Tài Chính BIDV

Công Ty CP Chứng Khoán

Công Ty Quản Lý Nợ và Khai Thác Tài Sản BIDV

Tổng Công Ty CP Bảo Hiểm

BIDVCông Ty TNHH Quốc tế BIDV tại HongKong

2.1.3 Các hình thức huy động vốn tại BIDV

 Tiền gửi không kỳ hạn: Là hình thức gửi tiền mà khách hàng có thề rút ra bất kỳ lúc nào, loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không có lãi nhưng được hưởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng Khách hàng chủ yếu tham gia dịch vụ này không có nhu cầu lãi suất cao mà quan tâm đến việc bảo đảm an toàn cho khoản tiền gửi và việc thực hiện các hoạt động thanh toán có được thực hiện nhanh chóng, tiện lợi hay không

 Tài khoản thanh toán lãi phân tầng: Là sản phẩm huy động tiền gửi thanh toán không kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi do BIDV quy định Theo đó, tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của khách hàng với số dư càng lớn thì lãi suất gửi càng cao

 Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán (CA) phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities

 Tiền gửi có kỳ hạn: Là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ được rút ra sau

Phân tích huy động vốn tại BIDV phân tích theo các chỉ tiêu đánh giá

Trước năm 2010, BIDV chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực bán buôn và chưa quan tâm đúng mức với hoạt động bán lẻ với đối tượng là dân cư do chi phí cao, tốn kém nhân lực, hiệu quả thấp

2.2.1 Phân tích quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng qua các năm

Cuối năm 2009 ban lãnh đạo BIDV đã ban hành những quyết định hỗ trợ hoạt động bán lẻ Điều này đóng góp cho tổng lượng vốn huy động bắt đầu gia tăng trong năm 2010 với

267.398 tỷ đồng, năm 2011 tăng lên ở mức 285.581 tỷ đồng do tình hình nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn (doanh nghiệp phá sản hàng loạt, lạm phát tăng cao, ), song trong năm 2012 khi tình hình kinh tế đã có nhiều chuyển biến tích cực với lạm phát chỉ còn dừng lại ở mức 1 con số, tình trạng đôla hóa trong nền kinh tế giảm, giá vàng có chiều hướng đi xuống, điều này khiến các nhà đầu tư bắt đầu quay trở lại với kênh đầu tư an toàn truyền thống là gửi tiết kiệm ngân hàng Những yếu tố này tác động giúp tổng lượng huy động vốn trong năm 2012 gia tăng mạnh mẽ thêm 74.437 tỷ đồng, tương ứng 26% Nhưng đến cuối năm 2012, trần lãi suất chỉ còn 8% và đến ngày 27/6/2013 là còn 7%, khiến cho động cơ gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng không còn cao như trong năm 2011 khi lãi suất luôn được duy trì ở mức cao, do đó lượng tiền gửi vào BIDV trong năm 2013 không còn tăng mạnh như năm 2012 Tổng huy động vốn cuối kỳ gia tăng thêm 56.708 tỷ đồng – tương đương 15,7% so với năm 2012, với kết quả này BIDV đã thực hiện được 102% kế hoạch năm 2013 (KH 407.000 tỷ đồng), điều này thể hiện một sự cố gắng rất lớn từ phía nội tại của BIDV trong giai đoạn tình hình kinh tế và hệ thống tài chính gặp rất nhiều khó khan và thử thách như hiện nay

Hình 2.2 Tổng lượng huy động vốn qua các năm.

Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV qua các năm 2010 - 2013

Bảng 2.1 Tổng lượng huy động vốn qua các năm

Tổng huy động vốn (Tỷ đồng)

Năm Tổng huy động vốn (Tỷ đồng)

2.2.2 Phân tích cơ cấu huy động vốn 2.2.2.1 Phân tích cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng

Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của ngân hàng

BIDV trong giai đoạn 2010 – 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV qua các năm 2010 - 2013

Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của ngân hàng

Năm Dân cư (%) Định chế tài chính (%) Tổ chức kinh tế (%)

Dân cư Định chế tài chính Tổ chức kinh tế

Mặc dù đã chuyển sang hoạt động NHTM từ năm 1995 song hoạt động bán lẻ của BIDV vẫn chưa được quan tâm đúng mức Chính vì thế trong giai đoạn 1995 – 2009 hoạt động của BIDV vẫn chủ yếu theo hướng bán buôn, HĐVDC toàn hệ thống đạt 74.339 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 36% trong tổng lượng vốn huy động năm 2009) Tuy nhiên, nhận thấy NHBL là một hoạt động quan trọng, cốt lỏi, tạo nền tảng phát triển bền vững cho các NHTM và là xu hướng phát triển trên thế giới cũng như tại Việt Nam

Do đó trong tháng 10 và 11/2009, hội nghị chuyên đề về Ngân hàng bán lẻ (NHBL) của BIDV được tổ chức, đánh dấu bước tiến trong việc thống nhất triển khai hoạt động NHBL trong toàn hệ thống Ngày 21/12/2009 nghị quyết số 1235/NQ-HĐQT được ban hành nhằm tạo nền tảng phát triển bền vững cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn Sau đó trong giai đoạn 2010 – 2012, BIDV đã ban hành cơ chế động lực NHBL để đẩy mạnh hoạt động bán lẻ trong cả hệ thống thông qua các văn bản chỉ đạo như: công văn số 2989/CV-TC1 ngày 22/06/2010, 5075/CV-NHBL1 ngày 17/10/2011, số 2229/CV-NHBL1 ngày 11/07/2012 v/v cơ chế động lực đối với hoạt động Ngân hàng bán lẻ, hay các công văn số 1458/CV-ALCO3 ngày 01/04/2010, 3631/CV-NHBL1 ngày 02/8/2011, 739A/CV-ALCO3 ngày 24/02/2012 v/v khuyến khích HĐV dân cư,… Những chỉ đạo tại các công văn này giúp cho HĐVDC đến ngày 31/12/2012 toàn hệ thống đạt 179.128 tỷ đồng, tăng gấp hơn 2,4 lần so với 2009 (74.339 tỷ đồng), đạt 102% KH 2012 theo mục tiêu đề ra Tăng trưởng HĐVDC BQ giai đoạn 2009-2012 đạt 34%/năm Đến hết năm 2013 HĐVDC toàn hệ thống đạt 216.698 tỷ đồng, tăng gấp 2.9 lần so với năm 2009

Tỷ trọng huy động vốn các năm đã có một sự chuyển biến tích cực bằng việc gia tăng tỷ trong HĐVDC dần qua các năm, ở mức 36% năm 2009, lên 37% vào năm 2010, tăng mạnh lên 45% vào năm 2011, 50% năm 2012 và đạt 52% năm 2013 Số khách hàng cá nhân đến hết năm 2013 tăng khoảng 220.000 khách hàng, lũy kế đạt 4,22 triệu khách hàng, trong đó số khách hàng quan trọng tăng 8.000 khách hàng, lũy kế đạt 53.000 khách hàng

Hình 2.4: Tổng lượng vốn huy động từ hoạt động bán lẻ và hoạt động bán buôn Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV qua các năm 2010 - 2013

Bảng 2.3: Tổng lượng vốn huy động từ hoạt động bán lẻ và hoạt động bán buôn

Năm Huy động từ hoạt động bán lẻ (Tỷ đồng)

Huy động từ hoạt động bán buôn (Tỷ đồng)

% tăngcủa hoạt động bán lẻ (%)

% tăng của ngân hàng bán buôn (%)

Còn về hoạt động bán buôn truyền thống, mặc dù không còn đặc biệt chú trọng từ năm

2010 song hoạt động huy động vốn vẫn thu hút được các ĐCTC và TCKT bên ngoài gửi tiền.Tuy nhiên, trong năm 2010 tỷ trọng huy động vốn có được từ ĐCTC và TCKT với hoạt động bán buôn có sụt giảm nhẹ xuống còn 63% trên tổng nguồn vốn huy động (năm

Huy động từ hoạt động bán lẻ (Tỷ đồng) Huy động từ hoạt động bán buôn (Tỷ đồng)

% tăng của hoạt động bán lẻ (%) % tăng của ngân hàng bán buôn (%)

2009 là 64%) với nguyên nhân do tốc độ tăng trưởng tổng nguồn huy động vốn dân cư từ hoạt động bán lẻ tăng nhanh hơn tốc độ huy động vốn các ĐCTC và TCKT từ hoạt động bán buôn trong thời gian này

Trong giai đoạn 2010 – 2011, với tình hình nền kinh tế khó khăn dẫn đến hàng loạt ĐCTC tiến hành sáp nhập, còn các TCKT lại phá sản hàng loạt đã làm sụt giảm lượng tiền gửi vào BIDV đối với các đối tượng này Đỉnh điểm là năm 2011 khi lạm phát quay trở lại và đạt mức 18,13%, dẫn đến cuộc đua lãi suất, cạnh tranh gay gắtcủa các NHTM trong hệ thống do gặp khó khăn về thanh khoản khiến cho lượng tiền huy động từ hoạt động bán buôn sụt giảm đi 8% so với năm 2010

Trong giai đoạn sau, nhờ vào chính sách kiềm chế lạm phát và hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM của NHNN, lãi suất bắt đầu hạ (cả huy động và cho vay) giúp các doanh nghiệp có thể vay những nguồn vốn với chi phí thấp hơn giúp hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, tổng lượng vốn huy động từ hoạt động bán buôn cũng bắt đầu gia tăng trở lại (đạt 15% trong năm 2012 và 8% năm 2013)

Trong năm 2013, với việc tiếp tục thực hiện nghị quyết 01/NQ-CP và 02/NQ-CP nhằm tập trung tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, bảo đảm mục tiêu tái cơ cấu nền kinh tế thì lãi suất sẽ tiếp tục giảm, hoạt động cho vay và huy động vốn gia tăng, và đây chính là tín hiệu tốt cho hệ thống NHTM nói chung và BIDV nói riêng trong vấn đề thanh khoản, tuy nhiên với việc dư thừa vốn trong giai đoạn 2013, sẽ đặt ra cho BIDV một thử thách mới đó là chi phí hoạt động gia tăng và lợi nhuận sụt giảm do huy động được nhưng không cho vay được trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn như hiện nay

2.2.2.2 Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ

Hình 2.5 Diễn biến huy động vốn theo loại tiền tệ của BIDV giai đoạn 2010 – 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV

Bảng 2.4 Diễn biến huy động vốn theo loại tiền tệ của BIDV giai đoạn 2010 – 2013

HĐV Ngoại tệ (Tỷ đồng)

% HĐV NVĐ %HĐV Ngoại tệ

Về cơ cấu loại tiền tệ huy động, Hình 2.5 cho thấy tỷ trọng huy động vốn bằng nội tệ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV và được duy trì qua các năm, nguồn vốn nội tệ chủ yếu chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn huy động mỗi thời kỳ, năm

Nguyên nhân chính do sự chênh lệch lãi suất huy động quá lớn giữa ngoại tệ và nội tệ đã khiến cho người gửi tiền đổi từ ngoại tệ sang nội tệ để kiếm sự chênh lệch cao dù cho sự biến động tỷ giá là rất lớn vẫn không bù đắp nổi sự chênh lệch này Vì vậy trong giai đoạn này sự gia tăng của nguồn huy động vốn bằng ngoại tệ là không nhiều mà chủ yếu

HĐV VNĐ (Tỷ đồng) HĐV Ngoại tệ (Tỷ đồng) với việc Chính phủ thi hành chính sách kiềm chế lạm phát bắt đầu từ năm 2011 thông qua việc thực hiện chính sách kiểm soát ngoại hối chặt chẽ hơn, hạn chế các NHTM huy động và cho vay bằng đồng ngoại tệ Dù BIDV vẫn tiếp tục duy trì nguồn vốn vay ngoại tệ từ các định chế tài chính nước ngoài và điều hành dư nợ USD theo giới hạn tối đa, nhưng không xem xét gia tăng dư nợ ngoại tệ trung dài hạn, và dần thỏa thuận với khách hàng để chuyển sang nhận nợ VNĐ nhằm thực hiện các biện pháp kiểm soát ngoại hối mà NHNN quy định nhưng lượng vốn huy động bằng đồng ngoại tệ của BIDV vẫn sụt giảm đến 22.92% Trong giai đoạn sau đó, với việc tỷ giá đã ổn định trở lại và biên độ giao động thấp, cộng thêm mức lãi suất huy động của ngoại tệ (chủ yếu là USD) được ấn định bởi trần lãi suất của NHNN nên nhu cầu gửi ngoại tệ không hấp dẫn so với tiền gửi VNĐ

2.2.2.3 Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Hình 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo Kỳ hạn của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2010 đến 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2010 - 2013

Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo Kỳ hạn của ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2010 đến 2013

Ngắn hạn Trung dài hạn

Năm Ngắn hạn Trung dài hạn

Chính sách không quy định trần lãi suất trung dài hạn của NHNN đã gây ra tình trạng chênh lệch lãi suất ngắn hạn và trung dài hạn trong một khoảng thời gian dài bắt đầu từ năm 2010, với nguồn vốn huy động trong ngắn hạn chỉ khoảng 109.409 tỷ đồng còn nguồn vốn trung dài hạn là157.989 tỷ đồng, do đó chênh lệch giữa 2 loại kỳ hạn này là48.580 tỷ đồng Điều này được giải thích một phần bởi cuối năm 2010, lạm phát vượt mốc 20% đã ảnh hưởng tiêu cực đến lãi suất huyđộng vốn Với việc trong các tháng đầu năm 2011, lạm phát vẫn có xu hướng gia tăng cộng thêm với tình hình kinh tế có nhiều biến động khi vào đầu tháng 2/2011, Chính phủ thực hiện phá giá VNĐ khiến xu hướng đầu cơ tiền gửi trung dài hạn tăng lên và góp phần khiến sự chênh lệch giữa huy động trung dài hạn và ngắn hạn thêm trầm trọng Dẫn chứng cho việc này là năm 2011, HĐV trung và dài hạn đạt 170.476 tỷ đồng còn HĐV ngắn hạn đạt 115.105 tỷ đồng; đến năm 2012 HĐV trung dài hạn đạt 223.288 tỷ đồng và tiếp tục tăng trưởng thêm 22,5% trong năm 2013 để đạt mốc 273.550 tỷ đồng, trong khi HĐV ngắn hạn trong năm 2012 chỉ là 136.730 tỷ đồng và tăng thêm 19.502 tỷ đồng trong năm 2013 Đây được xem như một tín hiệu tốt khi cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn gia tăng, BIDV sẽ chủ động hơn và có nguồn vốn cho vay tương đối ổn định, hạn chế được rủi ro kỳ hạn và lãi suất, và chỉ có các NHTM cổ phần nhà nước như BIDV mới có được cơ cấu vốn lý tưởng như trên, vì hưởng lợi được từ tiền gửi của các ĐCTC và TCKT nhà nước

2.2.3 Phân tích tỷ lệ sử dụng vốn / vốn huy động (hệ số Q)

Khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng trong công tác huy động vốn tại BIDV

Để đánh giá khả năng huy động vốn cũng như hiệu quả huy động, một trong những thước đo hiệu quả nhất đó là các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng trong công tác huy động vốn tại BIDV Chính vì thế, tác giả tiến hành một cuộc điều tra nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng để có thêm căn cứ đánh giá về huy động vốn tại BIDV cũng như có những cơ sở thực tiễn để đề xuất những giải pháp phù hợp nhằm gia tăng huy động vốn tại BIDV trong thời gian tới

Phân bổ dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu thu thập được từ cuộc khảo sát về các nhân tố tác động đến khả năng của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với 3 đối tượng tham gia khảo sát: Khách hàng cá nhân, định chế tài chính và các tổ chức kinh tế Bảng câu hỏi được xây dựng cho riêng từng đối tượng cụ thể và được thể hiện trong phần Phụ lục 2

Với các nội dung chủ yếu khi tiến hành khảo sát gồm: Chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường cạnh tranh, văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng, ý thức tiết kiệm của dân cư/ khả năng chấp nhận rủi ro của các tổ chức, các hình thức huy động vốn – chất lượng dịch vụ - hệ thống mạng lưới – thương hiệu, chính sách lãi suất, đổi mới công nghệ,… Do thời gian và chi phí bị hạn chế, nên khi khảo sát tác giả đã lựa chọn đối tượng tại các địa bàn trọng điểm của từng vùng như: miền Bắc khảo sát tại Hà Nội, miền Trung khảo sát tại Đà Nẵng, miền Nam khảo sát tại TP.HCM, miền Tây khảo sát tại Cần Thơ và tại một số địa phương khác

Do đối tượng nghiên cứu của luận văn là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tổng số là681 khảo sát được gửi đi Cụ thể như sau:

 Tại địa bàn Hà Nội: Khảo sát 64 khách hàng cá nhân, 75 định chế tài chính, 39 tổ chức kinh tế (178 khảo sát)

 Tại Thành phố Hồ Chí Minh: Khảo sát 71 khách hàng cá nhân, 51 định chế tài chính,

60 tổ chức kinh tế (182 khảo sát)

 Tại Đà Nẵng: Khảo sát 55 khách hàng cá nhân, 41 tổ chức kinh tế (96 khảo sát)

 Tại Cần Thơ: Khảo sát 48 khách hàng cá nhân, 35 tổ chức kinh tế (83 khảo sát)

 Các chi nhánh khác: Khảo sát 78 khách hàng cá nhân, 5 định chế tài chính, 59 tổ chức kinh tế (142 khảo sát)

Việc lựa chọn các tỉnh thành trên để khảo sát là do đây là các thành phố lớn của cả nước, tập trung mật độ dân cư đông đúc và trình độ dân trí cao, tập trung đầy đủ các định chế tài chính và đa dạng loại hình các tổ chức kinh tế

2.3.2 Kết quả phân tích hồi quy dữ liệu thu thập Kết quả bảng khảo sát

Bảng mô tả chi tiết các đối tượng nghiên cứu được thống kê đầy đủ và được trình bày trong phần phụ lục 3 ở cuối luận văn Tuy nhiên có thể tóm tắt lại như sau:

 Thứ nhất: Khách hàng cá nhân với số lượng được hỏi là 316 cá nhân, trong đó 277 cá nhân trả lời bản câu hỏi, 59 bản khảo sát bị lỗi, do đó kết quả khảo sát từ các cá nhân này bị hủy Cuối cùng còn lại 218 mẫu hợp lệ để tiến hành khảo sát

 Thứ hai: Khách hàng là các định chế tài chính với số lượng khảo sát: 131, số lượng trả lời: 99, số lượng trả lời hợp lệ là 82 mẫu

 Thứ ba: Khách hàng là các tổ chức kinh tế với số lượng khảo sát: 234, số lượng trả lời:

188, số lượng trả lời hợp lệ là 157

Trước tiên, bài nghiên cứu tiến hành kiểm tra mức độ tương quan của các biến độc lập trong mô hình, kết quả của ma trận hệ số tương quan cho thấy, không có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập trong mô hình hồi quy (Phụ lục 4) Sau đó, luận văn tiến hành hồi quy theo các phương pháp Ordered Probit regression

Phương pháp Ordered choice Models có hiệu quả hơn so với hồi quy theo phương pháp bình phương bé nhất cổ điển, vì nó khắc phục được sự giới hạn về giá trị của biến phụ thuộc trong trường hợp dữ liệu là thang đo định danh Các ngưỡng “cut” của mô hình hồi quy Ordered Probit đều có ý nghĩa thống kê mạnh ở ngưỡng 1, 2, 3 và 4 cho thấy mô hình hồi quy là khá hiệu quả, khi tiến hành chạy lại mô hình chỉ với các biến có ý nghĩa thống kê ở lần chạy đầu cho thấy kết quả không có sự thay đổi nhiều, nên mô hình này đã được sử dụng trong luận văn, vì nếu bỏ sót biến thì mô hình có thể bị hiện tượng thiếu biến và ước lượng sẽ bị chệch

Kết quả mô hình với đối tượng dân cư

Bảng 2.7 Bảng kết quả chạy mô hình khảo sát với đối tượng dân cư

(1.2185) (1.2407) (1.4834) _cons 9.19052*** 9.47891*** 11.46999*** cut4 (1.1572) (1.1726) (1.3892) _cons 6.90920*** 7.05875*** 8.72535*** cut3 (1.1331) (1.1522) (1.2920) _cons 5.34551*** 5.83191*** 6.19562*** cut2 (1.1269) (1.1308) (1.2937) _cons 4.18881*** 4.53592*** 6.05547*** cut1 (0.0604) (0.0602) (0.0667) place 0.04999 0.03561 0.07374

(0.1605) (0.1609) (0.1750) ckptkt_1 0.09768 -0.05958 0.19363 main Huy dong v~1 Huy dong v~2 Huy dong v~3

(1) (2) (3) Ket qua chay mo hinh

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com

N 218 218 218 (1.2185) (1.2407) (1.4834) _cons 9.19052*** 9.47891*** 11.46999*** cut4 (1.1572) (1.1726) (1.3892) _cons 6.90920*** 7.05875*** 8.72535*** cut3 (1.1331) (1.1522) (1.2920) _cons 5.34551*** 5.83191*** 6.19562*** cut2 (1.1269) (1.1308) (1.2937) _cons 4.18881*** 4.53592*** 6.05547*** cut1 (0.0604) (0.0602) (0.0667) place 0.04999 0.03561 0.07374

(0.1605) (0.1609) (0.1750) ckptkt_1 0.09768 -0.05958 0.19363 main Huy dong v~1 Huy dong v~2 Huy dong v~3

Kết quả hồi quy theo Ordered Probit cho thấy có 8 biến có tác động đến sự hài lòng của khách hàng tại BIDV từ đối tượng dân cư là:

 Mtlp_2 (Những quy định của ngân hàng nhà nước về huy động vốn là phù hợp): Một tác nhân rất lớn tác động đến việc huy động vốn có hiệu quả hay không chính là việc các quy định của ngân hàng nhà nước ban hành có phù hợp hay không Vì nếu phù hợp, huy động vốn tự do phát triển hơn nữa song nếu không phù hợp sẽ bị bó hẹp lại

 Mtlp_3 (Các nghị định hướng dẫn luật về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay… đã được ban hành đầy đủ): Hiện nay các nghị định hướng dẫn về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay chưa thực sự cụ thể, rõ ràng và mang tính chất áp đặt nhiều cho các NHTM và người gửi tiền, chính vì thế đây là một trong những nhân tố tác động âm đến sự hài lòng của khách hàng

 Mtct_1 (Tôi sẽ gửi tiền ở ngân hàng có lãi suất cao): Điều này cho thấy ở Việt Nam sự khác biệt giữa các ngân hàng là chưa nhiều Do đó, các khách hàng khi gửi tiền thường lựa chọn theo tiêu chí lãi suất Vì thế ngân hàng nào có thể đưa ra mức lãi suất cao nhất so với các ngân hàng còn lại thì có khả năng huy động vốn được nhiều hơn

 Mtct_2 (Tôi sẽ gửi tiền ở ngân hàng có uy tín, thâm niên, mạng lưới rộng rãi và có thương hiệu): Bởi vì các ngân hàng đều đưa ra các mức lãi suất ngang nhau, do đó những người gửi tiền thường gửi tiền ở các ngân hàng uy tín chứ không gửi ở các ngân hàng nhỏ hơn Do đó, thương hiệu ngân hàng cũng là một yếu tố chính tác động đến khả năng của việc huy động vốn

 Vhxhtl_1 (Tôi gửi tiền vào ngân hàng vì có nhiều người xung quanh gửi tiền vào ngân hàng): Tâm lý bầy đàn vẫn còn phổ biến ở Việt Nam và do đó nó ảnh hưởng không nhỏ đến người gửi tiền cá nhân khi tiến hành gửi tiền vào ngân hàng nào đó

 Yttk_1 (Tôi nên tiết kiệm càng nhiều càng tốt): Do gửi tiền vào ngân hàng ở Việt Nam được xem như là một kênh đầu tư an toàn nhất, do đó những người dân nào có tâm lý e ngại rủi ro, họ thường gửi tiền nhiều vào ngân hàng hơn Và do đó cũng giúp gia tăng huy động vốn của các ngân hàng

Đánh giá hoạt động huy động vốn tại BIDV

BIDV luôn đi đầu trong tuân thủ, triển khai kịp thời các chính sách tiền tệ của NHNN

BIDV đã thực hiện giảm LS HĐV với chính sách điều hành lãi suất huy động linh hoạt sát với diễn biến thị trường theo hướng tiết giảm chi phí vốn trong điều kiện vốn khả dụng dư thừa

Theo đó, BIDV luôn điều hành lãi suất theo đúng mặt bằng thị trường, đảm bảo nguyên tắc tương đương với các NHTMNN trên từng địa bàn, đồng thời sàng lọc, cơ cấu lại kỳ hạn, cơ cấu nền khách hàng ổn định

Theo khảo sát sự hài lòng trong công tác huy động vốn, BIDV luôn nhận được sự đánh giá cao của khách hàng về trang thiết bị của ngân hàng hiện đại, mặt bằng lãi suất cạnh tranh, và linh hoạt Đồng thời BIDV là một NHTM có bề dày lịch sử lâu đời, uy tín cao trên thương trường và có mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước Đây chính là những thành tựu, những nền tảng để BIDV phát triển hướng đến trở thành một NHTM chuyên nghiệp, hoạt động hiệu quả sánh vai cùng các NHTM lớn trong khu vực và trên thế giới

Dư thừa vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả toàn hệ thống : Trong điều kiện thanh khoản cả thị trường dư thừa như trong năm 2013, HĐV của BIDV gia tăng nhanh trong khi tín dụng không đạt kế hoạch, tình trạng dư thừa vốn khả dụng kéo dài, hiệu quả sử dụng vốn thấp Với mức dư thừa vốn khả dụng (so với quy định tối thiểu của NHNN) bình quân là 10.000 tỷ đồng, lãi suất huy động đầu vào VND bình quân tương đương 8.12%/năm nhưng chỉ đầu tư được trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất bình quân 3.1%/năm hoặc tín phiếu có lãi suất 7,63% đã ảnh hưởng giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng (~ 140 tỷ đồng)

 Năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, cạnh tranh của BIDV khá cao trong hệ thống NHTM Việt Nam nhưng so với các NHTM trong khu vực vẫn còn khá khiêm tốn, tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng chưa cao Cơ chế công bố thông tin và hệ thống kế toán còn nhiều bất cập so với thực tế và các thông lệ, chuẩn mực về quốc tế

 Cạnh tranh giữa các NHTM chưa lành mạnh, thiếu sự hợp tác dẫn đến kỷ cương, kỷ luật, chính sách, pháp luật trong hoạt động ngân hàng không được tôn trọng nghiêm Mục tiêu chạy theo lợi nhuận đã lấn át yêu cầu bảo đảm an toàn kinh doanh và vi phạm quy định pháp luật về hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng là không ít Phương thức cạnh tranh chủ yếu là bằng giá/lãi suất, thiếu lành mạnh chưa coi trọng chất lượng dịch vụ Cùng với năng lực quản trị yếu kém, đạo đức kinh doanh ngân hàng chưa cao làm gia tăng mức độ rủi ro hoạt động và vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

 Cơ sở hạ tầng tài chính chưa hỗ trợ hiệu quả cho sự an toàn và lành mạnh của các NHTM nói chung và BIDV nói riêng: môi trường pháp lý cho họat động của các NHTM còn quá nhiều bất cập, thiếu đồng bộ; mức độ áp dụng công nghệ thông tin của hệ thống NHTM còn thấp và có khoảng cách khá nhiều so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới và chưa theo kịp với những đòi hỏi của thực tế ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin; thị trường tiền tệ liên ngân hàng chưa phát triển, hệ thống thông tin tín dụng và bảo hiểm tiền gửi còn nhiều bất cập

Cơ cấu HĐV vẫn tập trung vào các khách hàng lớn : 5 khách hàng lớn (BHXH,

VDB, Vietel, SCIC, Tập đoàn dầu khí) chiếm 18% tổng HĐV VND Đặc biệt đối với khách hàng BHXH của ĐCTC, số dư liên tục tăng, hiện đạt 27.675 tỷ đồng chiếm đến 33% HĐV ĐCTC và 7,5% HĐV toàn ngành Việc tập trung khách hàng như vậy sẽ phát sinh rủi ro khi khách hàng rút tiền khối lượng lớn, ảnh hưởng đến thanh khoản của BIDV

Môi trường kinh tế xã hội: Năm 2013, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) đang dừng lại ở mức

4,65% so với tháng 12 năm 2012, và hoàn toàn có khả năng dừng lại ở mức dưới 6,5% như mục tiêu đã đề ra vào đầu năm, tuy nhiên theo báo cáo của Ủy ban Giám sát Tài chính quốc gia (UBGS) cho thấy tăng trưởng GDP trong năm 2013 chỉ tăng 5,54% so với quý 2/2013, và góp phần đưa GDP 9 tháng/2013 đạt mức tăng 5.14%, dù có cao hơn so với mức tăng 5,1% của năm 2012 song vẫn rất khó để đạt được mục tiêu đề ra vào đầu năm là 5,5% Và điều này có khả năng tạo ra nhiều rủi ro trong công tác huy động vốn của các ngân hàng này

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước: Khác với sự cạnh tranh trong giai đoạn 2010 – 2011 khi các ngân hàng thương mại đua nhau tăng lãi suất huy động mà không dựa trên cung cầu thị trường làm cho mặt bằng lãi suất gia tăng, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn Trong giai đoạn từ năm 2012 đến nay, với sự điều hành của ngân hàng nhà nước, mức lãi suất huy động và cho vay đã sụt giảm, kéo theo đó là sự sáp nhập của các ngân hàng nhỏ lẻ giúp tăng sức cạnh tranh cho các ngân hàng mới sáp nhập, ngoài ra với việc tiến tới tự do hóa trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài ngày càng mở rộng quy mô hoạt dộng và thu hút lao động có kỹ năng đã làm gia tăng tính cạnh tranh của các ngân hàng trong toàn hệ thống, dẫn tới sự dịch chuyển thị phần giữa các ngân hàng, và đặc biệt là từ các ngân hàng trong nước sang các ngân hàng ngoại quốc – do có ưu thế về vốn, cũng như công nghệ, cơ chế quản lý, thiết bị hiện đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng

Giới hạn của các ngân hàng quốc doanh: Mặc dù đã được cổ phần hóa, tuy nhiên do vẫn là ngân hàng thương mại có vốn nhà nước nên BIDV vẫn phải tham gia để ổn định lãi suất, tỷ giá theo yêu cầu của NHNN và chính phủ trong giai đoạn thị trường căng thẳng Điều này khiến cho BIDV có thể gặp một số bất lợi hơn so với các ngân hàng khác về chỉ tiêu lợi nhuận thu được hay thị phần huy động vốn do việc khách hàng có khả năng rời bỏ vì nhận được ít ưu đãi hơn các NHTM khác

Trong chương 2, luận văn đã trình bày thực trạng huy động vốn tại BIDV, đồng thời phân tích các nhân tố tác động đến huy động vốn của BIDV Thông qua những số liệu được thu thập từ việc điều tra khách hàng các khách hàng cá nhân, định chế tài chính và tổ chức kinh tế, bằng phương pháp Ordered choice Models chỉ ra có 7 nhân tố chính tác động đến huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp luật, môi trường cạnh tranh, văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng, ý thức tiết kiệm, chính sách lãi suất và đổi mới công nghệ Từ đó rút ra được cái nhìn tổng quan về tình hình huy động vốn tại BIDV hiện nay và đề ra những giải pháp giúp gia tăng huy động vốn tại BIDV.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

Định hướng phát triển huy động vốn của BIDV đến 2020

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn xác định công tác huy động vốn là lĩnh vực trọng tâm, then chốt trong quá trình hoạt động kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng bền vững của nền vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng, đảm bảo an toàn và ổn định tính thanh khoản của hệ thống Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung và dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư, các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế

Thường xuyên duy trì chính sách chăm sóc khách hàng dân cư gửi tiền tiết kiệm, kết hợp với các chương trình phát hành giấy tờ có giá của BIDV để tiếp tục tăng trưởng nền vốn ổn định, đặc biệt tập trung hơn cho huy động vốn trung dài hạn

Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đảm bảo duy trì ổn định và tăng trưởng nguồn vốn Gia tăng tiện ích giao dịch cho khách hàng, phát huy thế mạnh của mạng lưới phòng giao dịch tại các quận trọng điểm đông dân cư để phục vụ ngoài giờ làm việc, tiếp tục thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ các khách hàng VIP tại các phòng giao dịch.Phát triển các chương trình tiếp thị, quảng bá thương hiệu, đổi mới về môi trường và phong cách giao dịch để thu hút khách hàng, gia tăng tiếp thị các khách hàng là các công ty mở tài khoản hoạt động tại ngân hàng

Kiểm soát dòng tiền của khách hàng có quan hệ tín dụng, đảm bảo tỷ lệ doanh thu phù hợp với tăng trưởng tín dụng tạo nền vốn thanh toán ổn định và gia tăng nguồn vốn giá rẻ.Tiếp tục phát triển nền vốn từ nhóm khách hàng ĐCTC không thuộc TCTD có tiềm năng lớn về nguồn vốn để gia tăng quy mô và cơ cấu lại nguồn vốn và nền khách hàng.Gia tăng nguồn vốn tạm thời từ việc kết hợp nghiệp vụ tư vấn, bảo lãnh phát hành cổ phiếu của doanh nghiệp.Đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch.Kết hợp bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh bán các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ giao dịch tài khoản nhằm thu hút khách hàng giao dịch mở tài khoản giao dịch.Thực hiện liên kết với các tổ chức, nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ với vai trò trung gian thanh toán nhằm đa dạng đối tượng khách hàng và gia tăng mạnh tài khoản thanh toán tại ngân hàng.Đẩy mạnh các giao dịch vốn với các TCTD nhằm đa dạng cơ cấu nguồn vốn, giảm áp lực vốn từ thị trường cấp 1.

Những giải pháp giúp gia tăng huy động vốn tại BIDV

Qua Chương 2 chúng ta có thể thấy đối với các khách hàng cá nhân, định chế tài chính hay tổ chức kinh tế dù có nhiều điểm khác nhau song chịu tác động bởi một số yếu tố giống nhau như : quy định của ngân hàng nhà nước về huy động, các nghị định hướng dẫn về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay được ban hành đầy đủ, người gửi tiền thường gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hoặc có uy tín, thâm niên, mạng lưới rộng rãi Bên cạnh đó, cũng có một số yếu tố khác biệt như tâm lý đám đông khi gửi tiền, ý thức tiết kiệm của người dân hay do trang thiết bị hiện đại của ngân hàng, Chính vì thế khi tìm giải pháp gia tăng huy động vốn tại BIDV, tác giả chú trọng đưa ra các biện pháp cụ thể chung cho tất cả các nhóm khách hàng, sau đó kiến nghị các giải pháp riêng đặc thù theo từng nhóm

3.2.1 Những giải pháp chung giúp gia tăng huy động vốn tại BIDV

Khi bàn về các giải pháp chung giúp gia tăng huy động vốn tại BIDV, luận văn đưa ra năm giải pháp chính như sau:

 Giải pháp nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng: Tạo được thương hiệu trong lòng khách hàng, ngày càng nâng cao uy tín của mình giúp cho các khách hàng bên ngoài biết đến ngân hàng và cảm thấy an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng

 Giải pháp mở rộng mạng lưới ngân hàng: Với mạng lưới rộng khắp trên cả nước và cả những quốc gia khác, việc thanh toán qua ngân hàng trở nên dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng

 Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng: Phát triển công nghệ đang sử dụng giúp ngân hàng phát triển và hoàn thiện hơn các dịch vụ của mình Từ đó giúp khách hàng an tâm hơn khi giao dịch qua ngân hàng, khiến họ gửi tiền nhiều hơn

 Giải pháp hoàn thiện và phát triển các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn: Điều này giúp gia tăng hiệu suất huy động vốn của nhân viên Qua đó giúp gia tăng lượng vốn huy động

 Giải pháp chính sách lãi suất hợp lý: Với một chính sách hợp lý phù hợp với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại khác, điều này giúp hạn chế việc xảy ra cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng và khiến các ngân hàng cạnh tranh với nhau thông qua dịch vụ, thương hiệu,…

3.2.1.1 Giải pháp nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Xây dựng thương hiệu là một chiến lược kinh doanh cần được thực hiện liên tục.Chúng ta dễ dàng đo lường các chi phí về thời gian, tiền bạc, và sự nỗ lực Nhưng để thiết lập và xác định giá trị của thương hiệu sẽ khó khăn hơn nhiều bởi vì nó bao hàm việc đo lường những liên kết về xúc cảm không thể trực tiếp kết chuyển vào doanh thu

Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu Với bề dày lịch sử truyền thống hơn 57 năm, BIDV đã khẳng định là một thương hiệu ngân hàng lớn ở Việt Nam Bên cạnh dịch vụ bán buôn vốn có uy tín quốc tế dành cho các tổ chức kinh tế, BIDV đã đang cố gắng trở thành ngân hàng hàng đầu về bán lẻ

Tạo dựng hình ảnh thương hiệu của mình qua hình ảnh của nhân viên mình, đó là thái độ tác phong, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp thông qua hình ảnh đồng phục của nhân viên, bố trí quầy giao dịch, bảng thông báo, tạo cho khách hàng cảm thấy chuyên nghiệp và gần gũi khi giao dịch tại BIDV

Hầu hết ngân hàng ở Việt Nam đều kinh doanh các dịch vụ cơ bản như huy động vốn, dịch vụ, tín dụng…, rất ít ngân hàng tạo được dịch vụ thế mạnh của riêng mình, điều mà mỗi ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đều nhận định được

Xây dựng Sổ tay thương hiệu, trong đó xác định rõ các yếu tố cốt lõi của thương hiệu; thiết kế hệ thống cơ bản các dấu hiệu nhận diện thương hiệu, biểu tượng thương hiệu, cấu trúc thương hiệu, Xây dựng các văn bản quy phạm cho việc quản lý thương hiệu nội bộ; xây dựng các hướng dẫn cơ bản cho công việc quản lý và phát triển thương hiệu

Thương hiệu của ngân hàng là tài sản vô giá, cần phải có nhiều thời gian, công sức của cả tập thể ngân hàng, qua thời gian kiểm định mới tạo được thương hiệu, đó là uy tín trên thị trường Vì vậy, việc gầy dựng một thương hiệu vô cùng khó khăn nên việc nuôi dưỡng và thường xuyên giữ gìn càng khó khăn hơn nữa

3.2.1.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới ngân hàng

Hệ thống mạng lưới truyền thống bao gồm phòng giao dịch (PGD), quỹ tiết kiệm (QTK) tiếp tục là kênh phân phối sản phẩm tiền gửi chủ yếu Vì vậy, BIDV tập trung việc rà soát, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của các PGD, QTK Theo đó, các PGD của ngân hàng sẽ chủ yếu tập trung phát triển hoạt động huy động vốn dân cư và cung ứng dịch vụ theo mô hình phát triển các điểm giao dịch hiện đại, thân thiện với khách hàng

Ngoài ra, xây dựng phương án thu hộ lưu động tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất, kinh doanh khi khách hàng yêu cầu, đặc biệt là tại những nơi có dự án đầu tư triển khai trên các địa bàn tiềm năng để vận động và nhận tiền gửi dân cư khi họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt bằng Đồng thời, thăm dò nhu cầu thị trường mở thêm các quầy giao dịch tại các khu đông dân cư như: khu chợ, các trung tâm thương mại lớn, các khu chung cư cao tầng trên các địa bàn hoạt động của các chi nhánh ngân hàng

Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, BIDV cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, nhu cầu, thời gian sinh hoạt của khách hàng trên các địa bàn hoạt động của mình cũng như hạn chế việc mất khách hàng về các ngân hàng khác do không đáp ứng thời gian giao dịch Vì vậy, ngân hàng nên bố trí bộ phận phục vụ khách hàng cá nhân mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn so với giờ hành chính nhằm đảm bảo có thể phục vụ được tất cả các đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt là cán bộ công nhân viên chức phải đi làm giờ hành chính, các ngày lễ, tết để có thể phục vụ và gia tăng thu hút tiền gửi của người dân Đẩy mạnh triển khai hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking nhằm thu hút số lượng ngày càng đông các khách hàng sử dụng các kênh phân phối này, đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối chính các sản phẩm dịch vụ tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân