TÀI CHỈNH-Máw7/2Ô22 $ MỤCTIÊU VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VIỆT NAM t THU HƯƠNG, NGUYỄN THỊ NGỌC HÀ hanh tốn khơng dùng tiền mặt, toán điện tử xu hướng tất yếu bối cảnh nhiều quốc ỹ ia thếgiới đẩy mạnh phát ừiền nển kinh tếsố, công nghệ số Thời gian qua, với mục tiêu h an chếlưu thơng tiền mặt kinh tế, góp phần kiềm chếlạm phát, chù trương mạnh tí tốn không dùng tiền mặt Việt Nam đạt nhiều kết tích cực Để tiếp tục tí lực hóa mục tiêu, định hướng Để án phát ừiển phát triển tốn khơng dùng tiền n lặt Việt Nam giai đoạn 2021-2025 theo Quyết định số 1813/QĐ-TTg cùa Thù tướng Chính phù, b 'li viết đềxuất sốgiải pháp trọng tâm cần tổ chức thực ừong thời gian tới Ti 'khóa: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tổ chức phi ngân hàng OBJECTIVES AND SOLUTIONS TO DEVELOP CASHLESS PAYMENT IN VIETNAM Do Thu Huong, Nguyen Thi Ngoc Ha Cashless payment or electronic payment is an inevitable trend in the context that countries in the world are promoting the development of digital economy and digital technology Recently, with the goal of limiting cash circulation and controlling inflation, the promotion of cashless payment in Vietnam has achieved positive results To realize the goals and orientations of the Project on "Development of cashless payment in Vietnam for the period of 2021-2025" pursuant to the Decision No 1813/QD-TTg of the Prime Minister, the article proposes some major solutions to be initiated in the coming time Keywords: Cashless payment, non-banking organizations Ngà / nhận bài: 8/6/2022 Ngà / hoàn thiện biên tập: 22/6/2022 Ngà / duyệt đăng: 29/6/2022 Nhi frig kết tích cực Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) xu lướng tất yếu trình phát triển kinh tế thư mg mại toàn cầu Tại Việt Nam, TTKDTM tror g chủ trưong lớn Chính phủ nhằm làm tha;' đổi dần tập quán sử dụng phưong tiện toán xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tính GDP, tiền mặt tổng phương tiện toán Đồng thời, góp phần đảm bảo an ninh, an tồn hiệu hoạt động hệ thống toán, dịch vụ, phương tiện TTKDTM; tạo lập chế hiệu bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ TTKDTM Thòi gian qua, hoạt động TTKDTM đạt nhiều kết tích cực với điểm bật sau: Một là, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán Hành lanh pháp lý phục vụ cho chủ trương TTKDTM toán điện tử bước ban hành cách đồng hồn thiện Theo đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trình cấp có thẩm quyền ban hành ban hành văn quy phạm pháp luật chê' sách liên quan như: Trình Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2016-2020; Quyết định số 241/ QĐ-TTg ngày 23/02/2018 phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội; Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile-Money); Quyết định số 1813/ QĐ-TTg ngày 28/10/2021 phê duyệt Đ'ê án phát triển 1TKDTM Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Bên cạnh đó, Thống đốc NHNN ban hành Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 13/4/2018 biện pháp tăng cường kiểm soát giao dịch, hoạt động 51 $ NttHẾNCỨU- liên quan tiền ảo ; Quyết định số 810/QĐ-NHNN phê duyệt Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đêh năm 2030 Hai là, hạ tâng tốn cơng nghệ 4.0 tạo đà cho TTKDTM phát triển Trong giai đoạn 2016-2020, hạ tầng kỹ thuật công nghệ phục vụ TTKDTM, toán điện từ trọng đầu tư, nâng cấp Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu q, thơng suốt, đáp ứng nhu câu tốn liên ngân hàng tồn quốc Bên cạnh đó, phương tiện dịch vụ tốn ngày phát triển, đa dạng hóa, góp phần thúc đầy toán điện tử, đáp ứng nhu câu tốn đa dạng cua người dàn Các đơn vị, tơ chức trọng nghiên cứu, ứng dụng nhiều công nghệ mới, đại vào hoạt động toán như: Sử dụng mã phàn hồi nhanh (QR Code), công nghệ mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), tốn phi tiếp xúc, công nghệ mPOS Các TCTD đẩy mạnh xây dựng, cập nhật phiên Mobile Banking hệ với nhiều dịch vụ ngân hàng số, đặc biệt xây dựng hệ sinh thái số với việc tích hợp dịch vụ ngân hàng với dịch vụ thiết yếu (điện, viễn thông, thực phẩm, y tế, siêu thị, sàn thương mại ) Thứ ba, TTKDTM qua điện thoại di động Internet tăng mạnh Hoạt động TTKDTM có phát triển mạnh mẽ, toán qua điện thoại di động Internet Cụ thể, theo NHNN, so với kỳ năm 2016, số lượng giá trị toán năm 2020 qua kênh Internet tăng 278% 285% so với kỳ năm 2016; qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 1.111% 4.049%; toán qua POS tăng tương ứng 271% 147%; toán qua ATM tăng tương ứng 43% 54% Đặc biệt, bối cảnh nhiều hoạt động kinh tế - xã hội bị tác động dịch COVID-19 hoạt động TTKDTM đạt mức tăng trường cao Theo số liệu NHNN, tính đến hết tháng 4/2022, giao dịch qua hệ thống toán điện tù' liên ngân hàng tăng 32,37% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2021 Cụ thể, giao dịch TTKDTM tăng 69,7% số lượng, 27,5% giá trị; giao dịch qua internet tăng tương ứng 48,39% 32,76%; qua điện thoại di động tăng tương ứng 97,65% 86,68%; qua QR code tăng tương ứng 56,52% 111,62% so với kỳ năm 2021; tổng số ví điện tử kích hoạt tăng 10,37% so với cuối năm 2021 Tính đến cuối tháng 4/2022, mạng lưới thiết bị, điếm châp nhận tốn khơng ngừng mở rộng, bao phủ nước với 20.000 máy ATM, 1“ » *•? ■> » ■ ’.'■%■■■■>■ ■ s»JSfK“«7;aK 347.000 POS (điểm chấp nhận thẻ) 100.000 điểm chấp nhận toán QR code Tỷ lệ người dân trưởng thành có tài khoản tốn đạt gần 70% Cả nước có khoảng 3,4 triệu tài khoản 1,3 triệu thẻ ngân hàng mở trực tuyến, từ xa qua phương thức điện từ (eKYC) Trong số 1,1 triệu khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Money, có gần 660.000 khách hàng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo Thứ tư, toán điện từ tiếp tục có nhiều bước đột phá Thanh tốn điện tử lĩnh vực công tiếp tục triến khai rộng rãi Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hồn thành kết nối tốn điện tử liên ngân hàng 63 Kho bạc Nhà nước cấp tỉnh nước, đáp ling nhu câu thu, chi ngân sách người dân doanh nghiệp Khoảng 50 NHTM hồn thành kết nơi với hệ thống nộp thuế điện tử Tổng cục Hải quan, Tổng cục Thuế 63 tỉnh/thành phố tất quận, huyện nước 98,6% số thu Hải quan thực qua ngân hàng 27 NHTM 10 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp thu tiền điện, doanh thu tiền điện Tập đồn Điện lực Việt Nam tốn, thu qua ngân hàng, trung gian toán lên tới 91% Mặc dù đạt kết quan trọng thực tế, TTKDTM tập trung thành phố lớn, khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, toán tiền mặt phơ biến Mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch hạ tầng tốn cịn thưa thớt, chưa đồng bộ, thiếu tính kết nối, thói quen tốn tiền mặt phổ biêh với nhiều người dân Mục tiêu giải pháp cho giai đoạn Nhằm hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế số xã hội số, đê tiếp tục phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn tiếp theo, ngày 28/10/2021, Phó Thủ tướng Chính phủ Lê Minh Khái ký Quyết định số 1813/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Theo đó, Chính phủ đê mục tiêu đến cuối năm 2025 giá trị TTKDTM gấp 25 lần GDP; TTKDTM thương mại điện tử đạt 50%; Tăng khả tiếp cận dịch vụ toán người dân; tăng số lượng điểm chấp nhận TTKDTM lên 450.000 điểm Đồng thời, phấn đấu, tốc độ tăng trưởng bình quân số lượng giá trị giao dịch TTKDTM đạt 20 - 25%/năm; Tỷ lệ cá nhân, tổ chức sữ dụng phương tiện TTKDTM qua kênh toán điện tử đạt 40% Bên cạnh đó, Chính phù đặt mục tiêu TTKDTM dịch TM CHINH - ĩhơng 7/2022 ty ' phía ngân hàng thương mại ựụ cơng Theo đó, từ 90-100% sở giáo dục iịa bàn thị chấp nhận tốn học phí chương thức TTKDTM; 60% sở khám, chữa lệnh địa bàn thị chấp nhận tốn dịch rụ y tế phương thức TTKDTM; 60% số người ìưởng lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội, trợ cấp hất nghiệp địa bàn đô thị chi trả thông qua phương thức TTKDTM Trên sở kết đạt nhằm thực thành công mục tiêu TTKDTM giai đoạn 1:021-2025, thời gian tới, cần trọng số ị ;iải pháp sau: Đối với quan quán lý - Tiếp tục hồn thiện pháp lý cho việc đẩy nhanh rà sốt, cấp phép cho doanh nghiệp viễn thông ủ điều kiện triển khai thí điểm dịch vụ tốn 1.àng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile-Money) giắn với công cụ giám sát quản lý phù hợp, thuận lơi nhằm đảm bảo triển khai dịch vụ an tồn, h iệu Bên cạnh đó, sau Chính phủ ban hành Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt Fintech lĩnh vực ngân hàng, NHNN cần sớm có văn hướng dẫn, đạo tồn hệ thống, có tổ chức cung ứng dịch vụ tiung gian toán, đảm bảo phối hợp n ịân hàng - Fintech hiệu quả, an toàn, cung ứ Ig sản phẩm, dịch vụ hên tảng công nghệ h ện đại, tiện lợi cho người dùng - Rà soát, nghiên cứu đề xuất sửa đổi, bổ sung, tlay Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 toán tiền mặt nhằm tăng ct ừng quản lý hoạt động tốn tiên mặt, đối vói giao dịch mua, bán tài sản có giá trị lớ a phù họp với quy định luật: Luật Nhà ở, Luật Kinh doanh bất động sản, Luật phòng, chống rủa tiền, Luật phịng, chống tham nhũng Rà sốt, đe xuất sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật giao dị :h điện tử, an ninh mạng, đảm bảo an toàn, bảo màt liệu bảo vệ người dùng, - Tiến hành quy hoạch thiết kế xây dựng hạ tầng toán số quốc gia đồng bộ, thống nhất, dùng chang; cho phép tổ chức tài nước, quốc tế sử dụng hạ tầng mạng lưới rộng khắp đơn vị viễn thông để triển khai dịch vụ cho ug;irời dần với chi phí thấp Tiến tới hồn thiện chinh sách pháp luật cho phép ngành Ngân hàng kết nối, khai thác thông tin sở liệu quI’JC gia dân cư đê phục vụ việc xác minh thông tinI nhận biết khách hàng cung ứng dịch vụ, nhi11 mg đảm bảo nguyên tắc an ninh, an toàn qu’ rền lợi họp pháp khách hàng - Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking), hệ thống toán nội hệ thống toán khác, đảm bảo kết nối, tích họp với hệ thơhg tốn quan trọng, hạ tâng kỹ thuật tô’ chức cung láng dịch vụ công hệ thống khác đê cung ứng dịch vụ toán cách thuận tiện, hiệu cho tổ chức, cá nhân - Tiếp tục đẩy mạnh toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán (POS) áp dụng công nghệ, phương thức toán đại QR Code, Tokenization, toán di động (Mobile Payment), toán phi tiếp xúc (Contactless) dịch vụ công, dịch vụ tiện ích điện, nước, học phí, viện phí, tốn phí, lệ phí trực tuyến, thủ tục hành cơng trực tuyến; tiếp tục nghiên cứu, triển khai phát triển tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa gắn với triển khai Chiến lược Quốc gia tài tồn diện Việt Nam - Phối hợp với trung tâm thương mại, sàn thương mại điện tử, sở kinh doanh, dịch vụ cần xây dựng hạ tầng mạng lưới điểm chấp nhận tốn điện tử có thê bao phủ tới nhiêu địa phương - Nghiên cứu xây dựng sách phù hợp vê phí dịch vụ TTKDTM, tạo điều kiện cho người sử dụng tiếp cận dịch vụ TTKDTM với chi phí hợp lý, đám bảo hài hịa lợi ích đơn vị cung cấp dịch vụ khách hàng - Đẩy mạnh truyền thơng, giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức, kỹ cho người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài ngân hàng, giúp giảm thiêu rủi ro hoạt động toán giao dịch mơi trường mạng, qua đó, thúc đẩy TTKDTM phổ cập tài Tài liệu tham khảo: ỉ Thủ tướng Chính phủ (2022), Quyết định số 1813/QĐ- TTg phê duyệt Để án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021-2025; Thủ tướng Chính phủ (2022), Quyễt định số 411/QĐ-TTG ngày 31/3/2022 phê duyệt Chiến lược guốc gia phát triển kinh tế số xã hội số đến năm 2025, định hưởng đến năm 2030; Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Để án phát triền TTKDTM giai đoạn 2016-2020; Chu Hà Trang (2021), Giải pháp đồng để thực hóa mục tiêu phát triển tốn khơng dùng tiên mặt Chính phủ giai đoạn 2021-2025, Tạp chí Ngân hàng Thịng tin tác giả: ThS Đỗ Thu Hương, ThS Nguyễn Thị Ngọc Hà Trường Đại học Tời - Quán trị kinh doanh Email: khoangtroixanhla@gmail.com, halong 12040912@gmail.com S3 ... tốn tiền mặt phô biến Mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch hạ tầng tốn cịn thưa thớt, chưa đồng bộ, thiếu tính kết nối, thói quen tốn tiền mặt cịn phổ biêh với nhiều người dân Mục tiêu giải pháp. .. người dân Mục tiêu giải pháp cho giai đoạn Nhằm hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế số xã hội số, đê tiếp tục phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn tiếp theo, ngày 28/10/2021, Phó Thủ tướng... án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Theo đó, Chính phủ đê mục tiêu đến cuối năm 2025 giá trị TTKDTM gấp 25 lần GDP; TTKDTM thương mại điện tử đạt 50%; Tăng khả tiếp cận dịch vụ toán