1 LỜI MỞ ĐẦU 1 ĐẶT VẤN ĐỀ Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian có tầm quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường của mỗi quốc gia Thông qua việc huy động các nguồn vốn nhàn[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU ĐẶT VẤN ĐỀ Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian có tầm quan trọng bậc kinh tế thị trường quốc gia Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phân phối lại cho chủ thể kinh tế phục vụ cho sản xuất kinh doanh Với cách thức kinh doanh vậy, ngân hàng thương mại đối diện với rủi ro Các loại rủi ro mà ngân hàng gặp phải là: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động,… Trong đó, rủi ro tín dụng loại rủi ro yếu mối quan tâm thường xuyên nhà quản trị ngân hàng Một cựu chủ tịch dự trữ liên bang Mỹ (FED) cho rằng: “Nếu ngân hàng khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh doanh” Điều cho thấy: rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng có lực kiểm sốt rủi ro tín dụng khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng quy trình kiểm sốt rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động kinh doanh để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác kiểm sốt Thực trạng nợ xấu tồn hệ thống TCTD đến cuối năm 2017 9,5% (Nguồn: Trần Thúy, báo nhịp sống kinh doanh Bizlive ngày 06/02/2018) tiềm ẩn lớn nguy nợ xấu gia tăng Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam (NHCT) tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2017 1,13% tổng dư nợ cho vay kinh tế Theo đánh giá NHCT nợ xấu cịn biến động phức tạp, khoản nợ tiềm ẩn có khả chuyển nợ xấu lớn Do vậy, việc đánh giá lại thực trạng chất lượng tín dụng (CLTD) ngân hàng thương mại nói chung NHCT cần thiết Việc đánh giá cách khách quan khoản nợ, tìm nhân tố ảnh hưởng đến CLTD đưa nhóm giải pháp để khắc phục, nhằm nâng cao CLTD, khơi thông nguồn vốn đầu tư LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kinh tế nhiệm vụ cấp bách, không ngân hàng thương mại mà cịn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Những năm gần nhiều nguyên nhân khác hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cấp tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, nhiều ngân hàng hoạt động không hiệu Để tránh đổ vỡ dây chuyền ngân hàng thương mại thời gian qua, Ngân hàng nhà nước phải mua lại số ngân hàng với giá khơng đồng ngân hàng có khoản nợ vốn, vượt nhiều lần vốn tự có Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (NHCT Gia Lai) bị ảnh hưởng đáng kể hoạt động cấp tín dụng Thời gian gần chi nhánh tăng cường nhiều biện pháp khác để hạn chế thấp việc nợ xấu gia tăng, nâng cao CLTD như: triển khai chặc chẽ quy định nội bộ, chấn chỉnh công tác cán bộ, cấu lại mạng lưới (các phòng giao dịch), tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, nâng cao trách nhiệm hiệu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, điều chỉnh cấu tín dụng, cấu lại thời hạn trả nợ, tập trung xử lý nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu vấn đề đáng lo ngại (đến hết năm 2017 tỷ lệ nợ xấu chi nhánh chiếm gần 1% tổng dư nợ nhiều khoản vay có nguy chuyển sang nhóm nợ xấu khơng có biện pháp thu hồi hiệu quả) Mặc dù vậy, tỷ lệ chưa phản ánh thực trạng CLTD, hiệu sử dụng vốn chưa cao, chưa tuân thủ đầy đủ chế độ, quy trình tín dụng, nhiều ngun nhân khách quan chủ quan,… Bên cạnh đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất, cá nhân, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thương mại, đầu tư xây dựng, nông nghiệp, nông thôn,… nên chịu tác động nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, thị trường tiêu thụ, giá hàng hóa,… qua tác động trực tiếp đến CLTD chi nhánh Đứng trước u cầu tăng trưởng tín dụng có hiệu đôi với nâng cao CLTD, giảm nợ xấu cách bền vững, lấy CLTD làm mục tiêu, phù hợp với tăng trưởng cấu nguồn vốn, phù hợp với khả quản trị, kiểm sốt rủi ro địi hỏi chi nhánh phải có nhóm giải pháp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phù hợp, hiệu để nâng cao CLTD thời gian tới, đặc biệt tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) Xuất phát từ tình hình trên, kết hợp với trình làm việc NHCT Gia Lai với mong muốn đóng góp thêm giải pháp nhằm nâng cao CLTD để hoạt động kinh doanh chi nhánh có hiệu ổn định hơn, tơi chọn đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ kinh tế MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 3.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai phương pháp khác Đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai 3.2 Mục tiêu cụ thể Để thực mục tiêu trên, luận văn xác định mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh; từ rút kết đạt được, tồn tại, hạn chế xác định, nhìn nhận nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai thời gian tới CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để thực mục tiêu nói trên, luận văn xác định câu hỏi nghiên cứu: 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh? LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.2 Từ thấy tồn tại, hạn chế chất lượng tín dụng KHCN NHCT Gia Lai? Phân tích nguyên nhân hạn chế? 4.3 Các giải pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai thời gian tới? ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5.1 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài Chất lượng tín dụng KHCN lý luận có liên quan, thực tiễn NHTM nói chung NHCT Gia Lai nói riêng 5.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài - Đề tài tập trung nghiên cứu CLTD khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh - Thời gian chủ yếu từ năm 2015 đến 2017 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: để nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng chủ yếu dựa vào phương pháp thống kê, mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp để nghiên cứu luận văn - Phương pháp thu thập số liệu: trực tiếp tìm kiếm, thu thập số liệu thực tế NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh, thu thập thêm từ sách báo, tạp chí internet - Phương pháp phân tích số liệu: từ số liệu thu thập được, báo cáo sử dụng phương pháp phân tích số liệu để cụ thể vấn đề cần nghiên cứu - Phương pháp so sánh tổng hợp: so sánh số liệu năm với năm khác, so sánh hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng qua năm,… NỘI DUNG NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân lý luận có liên quan đề tài chất lượng tín dụng NHTM vận dụng NHCT Gia Lai; - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh chủ yếu từ năm 2015 đến 2017; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh thời gian tới ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hóa lý luận có chọn lọc chất lượng tín dụng lý luận có liên quan chất lượng tín dụng; củng cố cập nhật thêm nội dung liên quan đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, làm phong phú thêm nguồn tài liệu nghiên cứu cho việc học tập sinh viên tài liệu ngành ngân hàng, cho hệ thống NHCT nói chung chi nhánh Gia Lai nói riêng - Trong nghiên cứu này, tác giả nghiên cứu liệu khoảng thời gian cập nhật đến thời điểm gần từ nhiều nguồn khác nhau; nhận diện cách khách quan nhân tố làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCT Gia Lai - Thông qua kết nghiên cứu đề tài này, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh thời gian tới Giúp nhà quản trị ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng áp dụng giải pháp mang tính thực tiễn khả thi cao q trình điều hành hoạt động cấp tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng KHCN nói riêng đề cập đến nhiều nghiên cứu nước (tạp chí, hội thảo, sách tham khảo, luận văn, luận án, ) Trong đó, nhiều nghiên cứu tiếp cận lý luận, phân tích thực trạng giải pháp phát triển số ngân hàng cụ thể Việt Nam Các nghiên cứu tập trung vào ngân hàng thương mại nói chung tiếp cận theo hướng chung thị trường Việt Nam Tại tỉnh thành nói chung Gia Lai nói riêng, thị trường có đặc điểm khác tùy theo điều kiện kinh tế, địa lý vùng miền; từ có cách tiếp cận vấn đề khác riêng biệt ứng với địa bàn Hiện chưa có cơng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÕ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Nghiên cứu theo chức hoạt động ngân hàng, tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (khách hàng vay vốn), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tín dụng khách hàng cá nhân hình thức tín dụng mà ngân hàng đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho KHCN hộ gia đình sử dụng thời gian định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Khách hàng cá nhân tất cá nhân có lực, đủ điều kiện vay vốn (pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật) 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân * Thị trường cho vay: - Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn phong phú đa dạng đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp Hơn nữa, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Với quy mô dân số ngày tăng thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho sản phẩm tín dụng cá nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hóa xã hội chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế hưng thịnh giảm kinh tế suy thoái * Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ đời sống hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình * Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp bị giới hạn điều kiện mà ngân hàng đặt tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy vậy, số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay KHCN lớn tổng quy mơ khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng du nợ ngân hàng * Thời hạn vay vốn: Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn dài hạn * Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao * Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí bình qn đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao loại cho vay khác * Chất lượng thông tin khách hàng: thường không cao không đầy đủ ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo địi hỏi cán thẩm định cho vay có kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp * Mức độ rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: - Các khoản tín dụng KHCN có mức độ rủi ro cao Do tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc (q trình làm việc, kỹ năn, kinh nghiệm) sức khỏe họ Trong hoạt động sản xuất kinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị thường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản,… - Việc vay tiêu dùng mức, không tự kiểm soát chi tiêu dẫn đến khả lạm chi, chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ khơng thực cần thiết vượt khả thực khách hàng Tài sản đảm bảo người vay tác động nhiều yếu tố dẫn tới tài sản khơng đủ tốn khoản nợ, nên người vay rơi vào tình trạng vỡ nợ - Việc mở rộng hoạt động tín dụng KHCN mức ngân hàng dễ sinh lạm phát, cho vay KHCN bơm tiền trực tiếp vào lưu thông Nếu lạm phát cao dễ gây ran guy hại lớn cho kinh tế 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân * Đối với ngân hàng: Mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng thị phần nâng cao thương hiệu ngân hàng Tín dụng KHCN tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Với đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro cao, đa dạng hóa danh mục đầu tư phương pháp để giảm thiểu rủi ro Phát triển hoạt động tín dụng KHCN cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận mơi trường cạnh tranh khốc liệt Ngồi ra, tín dụng KHCN cịn giúp cho nhân viên ngân hàng có điều kiện nghiên cứu nguyện vọng, nhu cầu khách hàng, sở đưa sản phẩm hữu ích cho người tiêu dùng ngân hàng Đồng thời, kiến thức nghiệp vụ cán quan hệ khách hàng nâng cao hoàn thiện * Đối với khách hàng: Nhờ sản phẩm vay tiêu dùng, khách hàng tận hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cá nhân có chi tiêu cấp bách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người có thu nhập thấp nhờ vay họ sống ổn định từ trẻ việc mua trả góp thứ cần thiết, tạo động lực làm việc tiết kiệm chi phí Với mục đích đầu tư, khách hàng vay mở rộng đầu tư, sử dụng địn bẩy tài giúp khách hàng tăng thêm thu nhập Như vậy, qua tín dụng KHCN dù với mục đích tiêu dung hay sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến cá nhân nâng cao đời sống cá nhân Bên cạnh đó, khách hàng có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay với chi phí thấp, hạn chế tượng vay nặng lãi dễ dẫn đến khả chi trả, tránh gây hậu khơng tốt cho người vay, góp phần tạo giàu có cho thành viên xã hội * Đối với kinh tế: Các khoản tín dụng KHCN có tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất tăng trưởng cho kinh tế Nếu khoản vay dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ phục vụ cho sản xuất kinh doanh hộ gia đình, trang trại nhỏ lẻ giúp cho trình tiêu thụ diễn nhanh chóng, thuận tiện hơn, vốn doanh nghiệp không bị ứ đọng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.4 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân * Dựa vào mục đích vay: Tín dụng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng cải tạo sửa chữa nhà khách hàng vay Tín dụng phi cư trú: cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí khác như: mua xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành du lịch,… * Dựa vào phƣơng thức hồn trả: Tín dụng trả góp: KHCN trả góp cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn và/hoặc thu nhập người vay khơng có khả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... doanh chi nhánh có hiệu ổn định hơn, tơi chọn đề tài ? ?Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai? ?? làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc. .. luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân lý luận có liên quan đề tài chất lượng tín dụng NHTM vận dụng NHCT Gia Lai; - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai. .. tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN