Khãa luën tèt nghiöp 2009

Khãa luËn tèt nghiÖp 2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI  KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ N[.]

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI  - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỚI VIỆT NAM Sinh viên thực : Lê Thị Khánh Ngọc Lớp Khóa : Trung : 44F Giáo viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thu Hƣơng Hà Nội - 05/2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRÊN THẾ GIỚI Trƣớc năm 1908 Từ năm 1908 đến năm 1930 Từ năm 1930 đến II MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Vai trò, chức năng, mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 2.1 Vai trò bảo hiểm tiền gửi 2.2 Chức bảo hiểm tiền gửi 12 2.3 Mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 14 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi 16 3.1 Căn vào chức nhiệm vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi 16 3.2 Căn vào hình thức sở hữu 18 Hợp đồng bảo hiểm tiền gửi 19 4.1 Các bên hợp đồng bảo hiểm tiền gửi 20 4.2 Đối tƣợng đƣợc bảo hiểm 21 4.3 Giá trị bảo hiểm 21 4.4 Số tiền bảo hiểm 22 4.5 Phí bảo hiểm tiền gửi 23 4.6 Quyền nghĩa vụ bên bảo hiểm tiền gửi 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com III SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 25 Do quy luật kinh tế vận hành kinh tế thị trƣờng 25 Do tính chất rủi ro đặc trƣng hoạt động ngân hàng 26 Do tính chất lan truyền vụ phá sản ngân hàng 27 CHƢƠNG 2: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG VÀ VIỆT NAM 30 I HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỸ 31 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Mỹ 31 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 32 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 33 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 33 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 33 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 34 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 34 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 35 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 35 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 39 II HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI NHẬT BẢN 40 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 40 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 42 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 44 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 44 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 44 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 45 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 46 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 46 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 48 III HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 49 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 51 Mô hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 51 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 52 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 52 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 53 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 53 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 54 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 54 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 54 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 60 CHƢƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 66 I BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM TỪ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA MỸ VÀ NHẬT BẢN 66 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 66 1.1 Về hành lang pháp lý 66 1.2 Về lực tài 67 1.3 Về sản phẩm dịch vụ 68 1.4 Về mức phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro 68 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 69 2.1 Về mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi 69 2.2 Về nguồn nhân lực 70 2.3 Về hoạt động nghiên cứu khoa học hợp tác quốc tế 70 2.4 Về tảng pháp lý 70 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Triển vọng lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 71 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 75 2.1 Hoàn thiện sở pháp lý 75 2.2 Về mơ hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 80 2.3 Nâng cao hiệu hoạt động hỗ trợ tài 81 2.4 Một số giải pháp khác 82 Kiến nghị 86 3.1 Kiến nghị với phủ 86 3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 86 3.3 Kiến nghị với tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 88 3.4 Kiến nghị với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CHỨ VIẾT TẮT 97 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 98 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU i TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ại Việt Nam, phát triển kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội T chủ nghĩa Đảng khởi xƣớng lãnh đạo đến 20 năm Trong 20 năm đó, đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình qn gần 7%, cao gần gấp đơi so với 10 năm trƣớc đó, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện đáng kể Bên cạnh thành tựu nêu trên, mặt trái kinh tế thị trƣờng việc phát sinh yếu tố rủi ro đe dọa tới phát triển bền vững kinh tế Các rủi ro xuất tất lĩnh vực kinh tế, có hệ thống tài – ngân hàng Vì vậy, để củng cố niềm tin lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, trì phát triển ổn định, an tồn lành mạnh hệ thống ngân hàng, năm 2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức đời Sau năm hoạt động phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bƣớc khẳng định đƣợc vai trị quan trọng kinh tế nói chung, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ngƣời gửi tiền nói riêng Tuy nhiên hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam non trẻ bộc lộ nhiều hạn chế, việc đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống BHTG Việt Nam cấp bách Bên cạnh đó, với xu hội nhập đất nƣớc, đầu tƣ nƣớc vào Việt Nam ngày tăng, doanh nghiệp Việt Nam nƣớc ngồi tích cực xúc tiến, thúc đẩy xuất khẩu, khai thác mở rộng thị trƣờng nƣớc ngồi Theo đó, dịch vụ ngân hàng ngày phong phú số lƣợng kèm theo yêu cầu đảm bảo chất lƣợng Đồng thời, rủi ro lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tài ngày tinh vi -1- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com xảy có tác hại với quy mô cao Yêu cầu đặt Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải nâng cao lực mình, thực chắn vững cho hoạt động ngân hàng nói riêng, kinh tế nói chung Với ƣu ngƣời sau, Việt Nam hồn tồn học hỏi kinh nghiệm từ nƣớc có kinh tế thị trƣờng xây dựng vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu Với lý nêu trên, em lựa chọn đề tài “Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nước có kinh tế thị trường học kinh nghiệm với Việt Nam” cho khóa luận ii MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi Nghiên cứu thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản – hai nƣớc có kinh tế thị trƣờng xây dựng vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu mơ hình hoạt động, ngun tắc bảo hiểm Làm rõ cần thiết phải xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu Việt Nam, đánh giá thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để xác định ƣu điểm nhƣ điểm hạn chế cần điểu chỉnh Đƣa học kinh nghiệm cho Việt Nam từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian tới iii ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi gồm mơ hình hoạt động, quy tắc bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm… Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2000 trở lại -2- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu, kết luận, khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng I: Tổng quan bảo hiểm tiền gửi Chƣơng II: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nƣớc có kinh tế thị trƣờng Việt Nam Chƣơng III: Bài học kinh nghiệm cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ cịn nhiều hạn chế nên chắn khóa luận cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến Thầy, Cô Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo khoa Kinh tế Kinh doanh quốc tế toàn thể thầy cô giáo trƣờng Đại học Ngoại Thƣơng trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu trình học tập trƣờng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo – ThS Phạm Thu Hƣơng hƣớng dẫn giúp đỡ em tận tình để hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè em ln quan tâm, động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt q trình học tập nhƣ hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2009 Sinh viên Lê Thị Khánh Ngọc -3- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Trong chƣơng I, em trình bày cách khái quát trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi giới, luận giải số vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi cần thiết bảo hiểm tiền gửi kinh tế thị trƣờng I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRÊN THẾ GIỚI TRƢỚC NĂM 1930 Khái niệm BHTG đƣợc nhiều quốc gia biết đến từ lâu Khi hoạt động BHTG công khai chƣa xuất hiện, bảo vệ tiền gửi đƣợc nhiều quốc gia thực dƣới hình thức “bảo vệ ngầm” Hình thức bảo vệ ngầm việc Ngân hàng Trung ƣơng hay Chính phủ có cam kết khơng cơng khai đảm bảo hồn trả tiền gửi cho ngƣời gửi tiền có hoạt động đóng cửa ngân hàng ngân hàng khơng có khả tốn cho ngƣời gửi tiền Vì cam kết khơng cơng khai nên khơng hình thành hợp đồng bảo hiểm ngƣời gửi tiền với ngân hàng ngân hàng trung ƣơng Xuất phát từ “bảo vệ ngầm” mà hình thức “bảo vệ cơng khai” hay bảo hiểm tiền gửi đời Bảo vệ tiền gửi công khai sách đảm bảo tất hay phần tiền gửi với tiền lãi nhập gốc tài khoản tiền gửi đƣợc toán cho ngƣời gửi tiền theo chế hợp đồng cam kết công khai Bảo vệ tiền gửi công khai đƣợc xuất New York (Mỹ) với tên gọi “Chƣơng trình bảo vệ trách nhiệm ngân hàng” “Trách nhiệm” đƣợc hàm ý chƣơng trình muốn đề cập đến tiền gửi ngân hàng chứng huy động tiền gửi Tiếp theo chƣơng trình này, từ năm 1831-1868, vùng Mỹ (Vermont, Indiana, Michigan, Ohio, Iowa) thành lập tổ chức -4- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BHTG với mục đích bảo vệ cộng đồng có ngân hàng đổ bể bảo vệ ngƣời gửi tiền cá thể ngƣời gửi công cụ tiền gửi khác Mặc dù hệ thống BHTG Mỹ hoạt động giai đoạn thành công nhƣng vào cuối năm 1830, đời sách “Ngân hàng tự do” Mỹ thành lập hệ thống Ngân hàng quốc gia năm 1886 tạo điều kiện cho số ngân hàng rút khỏi tổ chức BHTG TỪ NĂM 1908 ĐẾN NĂM 1930 Từ năm 1908 – 1917 Mỹ có vùng thành lập hệ thống BHTG (Oklahoma, Kannas, Nebraska, Texas, Missisipi, South Dakota, North Dakota, Washington) Tính đến năm 1930, hệ thống bị đóng cửa ảnh hƣởng điều kiện kinh tế bất lợi, điều khiến tổ chức BHTG khả toán TỪ NĂM 1930 ĐẾN NAY Tình hình hoạt động ngân hàng Mỹ đầu năm 30 tiếp tục khó khăn, đặc biệt khủng hoảng kinh tế 1929-1933 khiến cho hàng nghìn ngân hàng bị đóng cửa Trƣớc tình hình đó, Cơng ty BHTG Liên bang Mỹ (Federal Deposit Insurance Corporation – FIDC) đời vào 1/1/1934 Đây mơ hình đƣợc xem hình mẫu BHTG FIDC đời lấy lại lòng tin dân chúng sau hàng loạt sụp đổ ngân hàng, nhờ giúp nƣớc Mỹ thoát khỏi khó khăn kinh tế tiếp tục phát triển Trƣớc thành công mà FIDC mang lại cho kinh tế Mỹ, quốc gia khác giới nhận thức đƣợc vai trò quan trọng hoạt động BHTG phát triển ổn định nề kinh tế từ thành lập tổ chức BHTG cho riêng Trong năm 1960, giới có quốc gia xây dựng hệ thống BHTG (Ấn Độ, Na Uy, Philippin, Canada, Phần Lan, Cộng hịa Dominican), năm 70 có thêm quốc gia (Achentina, Tây Ban Nha, Hà Lan, Bỉ, Áo) Hầu hết quốc gia xây dựng hệ thống -5- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... gửi dịch vụ bảo hiểm rủi ro ngân hàng http://www.iadi.org/index.html (25/02 /2009) http://www.iadi.org/index.html (25/02 /2009) -6- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trung... http://www.luatgiapham.com/phap-luat/10-hanh-chinh/989-nghi-dinh-so-891999nd-cp-.html (15/02 /2009) http://www.div.gov.vn/camnang_12.asp (12/03 /2009) -8- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo... suốt trình học tập nhƣ hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2009 Sinh viên Lê Thị Khánh Ngọc -3- LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG