Microsoft word buihonghue lopnh4 khoa 17 bai so 1

Microsoft Word Buihonghue lopnh4 khoa 17 Bai so 1 doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NHTM Đề tài TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giáo viên hướng dẫn[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NHTM Đề tài : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giáo viên hướng dẫn : TS Lai Tiến Dĩnh Học viên thực : Bùi hồng Huệ Lớp cao học Khóa 17 NH4 Ngay TP Hồ chí Minh 2009 MỤC LỤC CƠ SỞ LÝ LUẬN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1/ Định nghĩa Ngân hàng thương mại 1.2/ Chức NHTM 1.3/ Phân loại NHTM 1.4/ Các hoạt động chủ yếu NHTM PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG : 2.1/ Phân tích thưc trạng hoạt động hệ thống NHTM thời gian qua 2.2/ Những thành công hoạt động hệ thống NHTM 2.3/ Những nhược điểm cần khắc phục số NHTM 3.GIẢI PHÁP : 3.1/ Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống NHVN 3.2/ Giải pháp hoạt động ngân hàng 3.3/ Giải pháp phủ, ý kiến NHNN CƠ SỞ LÝ LUẬN : 1.1/ Định nghĩa Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương Mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt đơng khác có liên quan Vậy để nắm rõ NHTM phải rõ Tổ chức tín dụng định nghĩa Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt đông kinh doanh tiền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Cần phân biệt tổ chức tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng khơng hoạt đơng ngân hàng thương mại 1.2/ Chức Ngân hàng thương mại : - Chức trung gian tài : Thực chức ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian thực nghiệp vụ bao gồm : nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khốn nhiều hoạt đơng mơi giới khác Từ trung gian hiểu theo ý nghĩa : Trung gian khách hàng với : Vi dụ NHTM làm trung gian người vay tiền người gửi tiền, hay trung gian người trả tiền người nhận tiền, trung gian người mua người bán ngoại tệ Trung gian ngân hàng Trung ương cơng chúng, Việt nam NH Trung ương khơng có giao dịch trực tiếp với công chúng mà giao dịch với NHTM, NHTM vừa giao dịch với NH Trung ương vừa giao dịch với công chúng - Chức tạo tiền: Chức tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế - Chức sản xuất NHTM : Chức trung gian tài chức tạo tiền hai chức NHTM song gần nhiều nhà quản trị ngân hàng đề cập đến chức “ sản xuất “ NHTM, bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “ sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Trong kinh tế học sản xuất định nghĩa trình sử dụng yếu tố nhập lượng để tạo sản phẩm, song NHTM yếu tố nhập lượng có tính chất đặc biệt : Đất đai dùng thuê trụ sở, lao động NHTM lao động có kỹ năng, lao động đào tạo trình độ định, Vốn sử dụng nguồn vốn huy động khách hàng, đặc biệt chưa có loại hình doanh nghiệp có tỷ lệ nợ vốn cao NHTM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Theo sản phẩm dịch vụ tạo để cung cấp cho khách hàng bao gồm: Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chứng từ có giá loại Các sản phẩm cấp tín dụng cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân , cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án, cho thuê tài Các sản phẩm thẻ thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, thẻ ATM Các dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, tốn khơng dùng tiền mặt, toán quốc tế Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn 1.3/ Phân loại NHTM : -Dựa vào hình thức sở hữu phân loại NHTM thành : * NHTM nhà nước : NHTM nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Trong hệ thống NHTM VN có ngân hàng xếp vào loại NHTM nhà nước bao gồm : Ngân hàng Nông ngiệp phát triển nông thôn VN, NH Công Thương VN, NH Đầu Tư phát triển VN, NH Ngoại Thương VN, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cữu Long, Ngân hàng sách xã hội VN * NHTM CP : Là NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà Nước, Tổ chức Tín Dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định NHNN Loại hình Ngân hàng nhỏ ngân hàng thương mại nhà nước quy mơ số lượng nhiều ngày tỏ động nhanh chóng đổi cơng nghệ nhằm mục tiêu hội nhập NHTMCP cịn chia thành NHTMCP thị có vốn pháp định lớn hoạt đông chủ yếu thành thị NHTMCP nơng thơn có vốn pháp định nhỏ chủ yếu hoạt đông nông thôn * Ngân hàng liên doanh : Ngân hàng thành lập vốn góp bên VN bên nước sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com pháp nhân VN, có trụ sở VN, hoạt đơng theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật * Chi nhánh Ngân hàng Nước Ngoài: Là đơn vị phụ thuộc NH Nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh VN Chi nhánh Ngân Hàng Nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật VN quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật VN.Loại hình xuất nhiều kể từ VN đổi hội nhập kinh tế - Dựa vào chiến lược kinh doanh : Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng khách hàng chia NHTM thành ngân hàng bán bn, ngân hàng bán lẻ ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ * Ngân hàng bán buôn : Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty khong giao dịch với khách hàng cá nhân Đại đa số chi nhánh ngân hàng thương mại nước hoạt động theo loại hình Nhưng chi nhánh ngân hàng nước phép giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ * Ngân hàng bán lẻ : Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Loại hình thường thấy ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn * Ngân hàng vừa bá buôn vừa bán lẻ : Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân Hầu hết NHTMVN thuộc loại hình ngân hàng Gần chi nhánh ngân hàng nước ngồi bắt đầu giới thiệu rơng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân - Dựa vào quan hệ tổ chức : Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, chia ngân hàng thong mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng, ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch nhỏ cung cấp không đầy đủ tất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giao dịch mà tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay 1.4/ Các hoạt động chủ yếu NHTM : * Hoạt động huy động vốn * Hoạt động cấp tín dụng *Hoạt động dịch vụ toán * Hoạt độngn ngân quỹ * Cá hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG : 2.1/ Sáu tháng đầu năm 2008 đối mặt với lạm phát cao, khiến tình hình kinh tế vĩ mơ Việt Nam xấu đi, khoản hầu hết NHTM gặp khó khăn Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp kinh doanh yếu họ đối mặt với yếu tố không thuận lợi từ kinh tế, bên cạnh yếu kỹ quản lý làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp doanh nghiệp khó khăn ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao Trong giai đoạn để ngăn chặn lạm phát Chính phủ có nổ lực cho việc chống lạm phát với sách thắt chặt tiền tệ, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế tiêu tăng trưởng tín dụng ngành ngân hàng năm 2008 không 30% đạo hệ thống tổ chức tín dụng kiểm sốt chặt chẻ cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khoán tiêu dùng, loạt biện pháp thực khiến hoạt động NHTM ảnh hưởng nặng nề, để đáp ứng nhu cầu khoản hoạt động cac NHTM thi tăng lãi suất giá nhiều hình thức từ kéo theo hàng loạt tình cạnh tranh khơng mang lại hiệu hệ thống NHTM Nếu biện pháp thắt chặt sách tiền tệ liên tệ liên tiếp, lãi suất tăng nhanh hồi đầu năm khiến ngân hàng doanh nghiệp lao đao tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com việc nới lỏng liên tiếp dẫn đến lãi suất thị trường giảm nhanh, có ngân hàng chịu thiệt thịi Tuy nhiên việc giảm lãi suất lãi suất thị trường thời gian qua phần lớn thân ngân hàng chủ động tiến hành thừa vốn tạm thời không cho vay mức lãi suất cao Đối với doanh nghiệp, việc ngân hàng nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất khiến nhiều doanh nghiệp có tâm lý chờ đợi lãi suất vay cịn xuống thấp hơn, kỳ vọng sách tiền tệ tiếp tục nới lỏng Cac động thái hổ trợ ngân hàng nhà nước giảm lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng, tỷ lệ dự trử bắt buộc tiết giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng Tuy nhiên khoản chi phí khơng đáng kể so với chi phí cho lượng vốn tồn đọng ngân hàng ơm đồm trước huy động với lãi suất cao, có nới 18% năm Vì để đưa lãi suất cho vay mức thấp, ngân hàng cần phải giảm mạnh lãi suất huy động 2.2/ Vào đầu năm 2008 số vốn điều lệ NHTMVN NHNN cấp phép tăng lên khoảng 30% so với năm 2007 Trong tổng vốn điều lệ NHTMQD đạt khoảng 25.000 tỷ đồng, khối NHTMCP đạt 35.000 tỷ đồng Về tài sản NHTMVN có bước tiến đáng kể việc tăng tài sản, tăng gấp lần so với năm 2.000, không tập trung tài sản chủ yếu NHTM Nhà Nước mà NHTMCổ Phần dần chiếm tỷ trọng cao tổng tải sản toàn hệ thống ngân hàng Theo thống kê NHNN, đến năm 2008, sáu ngân hàng có tổng tài sản lớn theo thứ tự : Agribank, VCB, BIDV, Vietinbank, ACB, STB, điều cho thấy vươn lên mạnh mẽ NHTM trình hội nhập kinh tế Về mạng lưới : NHTMVN có phát triển nhanh quy mô hoạt động Năm NHTMNN chiếm thị phần khoản 56,9%, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách chiếm khoản3,3% thị phần, 37 NHTMCP chiếm 26,5% thị phần, 31 ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh chiếm 9.4% thị phần, 10 công ty tài chính,12 cơng ty cho th tài qũy TDND chiếm 3,9%, 46 văn phòng đại diện TCTD nước ngồi…và hệ thống phịng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giao dịch góp phần triển khai rộng rãi dịch vụ thuận tiện cho nhu cầu đa dạng khách hàng Về công nghệ: Cơng nghệ ngân hàng có bước phát triển đáng kể việc ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng đại : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi hệ thống mạng online trực tuyến, dịch vụ tốn điện tử, thơng tin tài khoản gửi đến khách hàng qua dịch vụ internet, qua mobile, việc sữ dụng toán thẻ tăng nhanh chóng, số ngân hàng đẩy mạnh cơng nghệ theo chiều sâu, phù hợp với xu hướng phát triển CNTT Năm 2008 với 38% người dân có tài khoản ngân hàng, 87% số họ giao dịch thẻ ATM 9% có thẻ creditcard Về phát triển sản phẩm mới: Nhiều ngân hàng trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán le tiện ích, đại đặc biệt cho khách hàng cá nhân: Tăng tiên ích tài khoản cá nhân thấu chi tài khoản Đa dạng hóa dịch vụ cá nhân mua ô tô xe du lịch kinh doanh, dịch vụ mua nhà trả góp phát triển mạnh thị Gia tăng tính lợi ích dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại: Internetbanking, Mobile Banking, dịch vụ bán lẻ chuyển tiền kiều hối Về mơ hình tổ chức nhiều ngân hàng chuyển đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế : VCB cấu lại khối tín dụng hướng tới khách hàng tập trung quản trị rủi ro nhiều ngân hàng xây dựng lộ trình để chuyển đổi sanh tập đồn tài đa hoạt động lĩnh vực đầu tư : NHTM, NHĐT,Bảo hiểm 2.3/ Những điểm yếu ảnh hưởng đến ổn định phát triển bên vững hệ thống ngân hàng Việt nam nói riêng tài quốc gia nói chung Năng lực tài hệ thống NHTMVN non yếu, vốn điều lệ số NHTMCP thấp Vốn điều lệ thấp hạn chế khả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HTNHVN việc mở rộng quy mơ hoạt đơng tăng trưởng dư nợ tín dụng Số lượng sản phẩm dịch có tăng song chất lượng chưa cao Tiền gửi khách hàng chiếm tỷ chủ yếu tổng nguồn vốn huy đông, đầu tín dụng phổ biến chiếm tỷ trọng cao nhât hầu hết ngân hàng Sự phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng tiềm ẫn nhiều hạn chế, cạnh tranh không thúc đẩy tăng hiệu cho hệ thống mà diễn manh mún, nguồn nhân lực phù hợp chưa đủ đáp ứng Đặc biệt giai đoạn lạm phát vừa qua phần không nhỏ việc mở rộng mức nơi thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách tràn lan hiệu Gia nhập WTO đặt NHTMVN trước nguy phải đối mặt với nhiều rủi ro thị trường (như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ gía) rủi ro hệ thống Theo đánh giá chuyên gia quốc tế, trình độ quản trị rủi ro NHTMVN sơ khai, nhiều nguyên tắc chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro chưa áp dụng, hệ thống quản trị rủi ro thị trường hoạt động yếu GIẢI PHÁP 3.1/ Nâng cao lực tài cho hệ thống NHTMVN, NHTM cần đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đẩy mạnh trình cổ phần hóa, lựa chọn đối tác chiến lược sớm đưa cổ phiếu niêm yết thị trường chứng khoán nước TTCK khu vực để tăng vốn tự có Đối với NHTMCP cần tiếp tục xem xét xếp lại theo hướng tăng cường liên kết ngân hàng có quy mơ nhỏ, ngân hàng không đáp ứng đủ yêu cầu hội nhập cần xem xét cho giải thể sát nhập Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng, tránh việc tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng mà xem nhẹ sản phẩm dịch vụ Nâng cao kỹ quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường khả bảo mật cách lưa chọn áp dụng công nghệ tiên tiến phù hợp kịp thời, từ ngân hàng đáp ứng nhu cầu mở rộng sản phẩm dịch vụ đa dạng đến với khách hàng Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, gắn hoạt động khách hàng với hoạt động ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng Tạo hệ thống ngân hàng an toàn đáng tin cậy Tiến hành mua ban số sản phẩm có giá trị phải thơng qua tài khoản ngân hàng, không sử dụng tiền mặt Mở rông mạng lưới ngân hàng đem lại tiện lợi giới thiệu kênh tiên tiến qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngành ngân hàng ngành sản xuất mà có q người tham gia khơng có đủ quy mơ, chi phí kỹ Thêm vào ngân hàng phải có trách nhiệm bảo đảm tiền gửi nguồn tiền khơng mang lại hiệu gay niềm tin tồn hệ thống ngân hàng nói chung, cần có ngân hàng vững mạnh vốn , mạng lưới người, nghĩa chất khơng phải lượng Đó hướng tích cực cho phát triển ngành ngân hàng VN 3.2/Duy trì giữ vững mối quan hệ lâu dài khách hàng ln có sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá, tín dụng , toán quốc tế Phát triển kỹ tiếp thị chăm sóc khách hàng : Xây dựng triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, tổ chức khảo sát thị trường, thị hiếu khác hàng từ có chiến lược phát triển hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vu, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sát với nhu cầu thực tế doanh nghiệp mở cho ngân hàng thị trường cho vay tiềm bậc Hiện khối doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng trọng tâm nhắm đến nhiều ngân hàng nước, thực tế hàng loạt ngân hàng muốn vươn lên vị trí hàng đầu sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng vừa nhỏ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môt điều dễ nhận thấy khơng phải doanh nghiệp mà ngân hàng chủ động tìm khách hàng đầu cho đồng vốn Cần thực tốt chức tư vấn tài cho doanh nghiệp, phần lý luận ta nêu, chức hếtt sức có lợi song ta chưa phát huy phổ biến ngân hàng, theo nhận định chung doanh nghiệp, doanh nghiệp ngân hàng ln có mối quan hệ chặt chẻ gắn bó với Việc xác định ngân hàng đối tác việc hổ trợ kinh doanh doanh nghiệp có vai trò tầm quan trọng lớn Nếu chọn ngân hàng thích hợp, am hiểu hoat động kinh doanh nhu cầu hỗ trợ lớn cho thành công doanh nghiệp Ngân hàng không đơn cung cấp dịch vụ mà cần giúp doanh nghiệp xác định dịch vụ cần thiết cho họ Ngân hàng tư vấn giúp doanh nghiệp xác định đâu giải pháp đắn để có khả sinh lợi cao nhất, tìm hiểu rõ khó khăn doanh nghiệp trước giới thiệu giải pháp xử lý Quan tâm đào tạo động viên nguồn nhân lực đóng góp hiệu cho hoạt đông ngân hàng qua chế tiền lương tiền thưởng hợp lý 3.3/ Với vai trò thực chức quản lý nhà nước mặt hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại đồng thời thực vai trò ngân hàng trung ương điều hành sách phủ quốc hội đề Hoàn thiện hệ thống thể chế pháp luật tránh chồng chéo luật quy định ngân hàng với luật quy định khác cấp quốc gia quốc tế Nâng cao lực điều hành sách tiền tệ sở dự báo diễn biến thị trường tiền tệ, hạn chế sử dụng biện pháp hành Rà sốt hệ thống chế, sách hoạt động ngân hàng, hạn chế dần tiến tới xóa bỏ tình trạng bảo hộ bao cấp Nhà nước lãnh vực kinh doanh tiền tệ nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẵng TÀI LIỆU THAM KHẢO : Nghiệp Vụ Ngân hàng Hiện Đại Thông Tin Thương Mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com .. .1. 1/ Định nghĩa Ngân hàng thương mại 1. 2/ Chức NHTM 1. 3/ Phân loại NHTM 1. 4/ Các hoạt động chủ yếu NHTM PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG : 2 .1/ Phân tích thưc trạng hoạt động... phục số NHTM 3.GIẢI PHÁP : 3 .1/ Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống NHVN 3.2/ Giải pháp hoạt động ngân hàng 3.3/ Giải pháp phủ, ý kiến NHNN CƠ SỞ LÝ LUẬN : 1. 1/ Định nghĩa Ngân hàng Thương... khoản3,3% thị phần, 37 NHTMCP chiếm 26,5% thị phần, 31 ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh chiếm 9.4% thị phần, 10 cơng ty tài chính ,12 cơng ty cho thuê tài qũy TDND chiếm 3,9%, 46 văn