Microsoft Word - vutrungthai_lopNH4ngay1-K17_hethongNHTMVietnam[1].doc

Microsoft Word vutrungthai lopNH4ngay1 K17 hethongNHTMVietnam[1] doc Trang 1 LỜI MỞ ĐẦU Gắn liền với sự phát triển của các hình thái kinh tế xã hội, hệ thống ngân hàng cũng được hình thành và phát tri[.]

LỜI MỞ ĐẦU Gắn liền với phát triển hình thái kinh tế- xã hội, hệ thống ngân hàng hình thành phát triển đáp ứng nhu cầu tất yếu đời sống kinh tế Ngay từ thời thượng cổ, ngân hàng sơ khai xuất đến nay, phát triển thành hệ thống phong phú, đa dạng ngày đại hầu giới Ở Việt Nam, đến kỷ XIX, hệ thống ngân hàng đời vào hoạt động Song có hai pháp lệnh Nhà nước ngân hàng (tháng 5/1990) hệ thống ngân hàng Việt Nam tách làm hai cấp thành ngân hàng quản lý tức Ngân hàng Nhà nước ngân hàng kinh doanh tức hệ thống ngân hàng trung gian Trong hệ thống ngân hàng trung gian lại chia làm hai, gồm: Hệ thống ngân hàng thương mại trung gian tài phi ngân hàng Các hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế XHCN phát triển Giờ đây, nhằm đáp ứng công CNH, HĐH đất nước, thực mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế trước mắt lâu dài đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều vốn sử dụng cách có hiệu quả, nguồn vốn nước định, nguồn vốn bên quan trọng.” Nhằm khai thác tốt tiềm kinh tế xã hội, việc huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng thương mại đường thiết yếu Ngân hàng thương mại với chức hoạt động có vai trị to lớn kinh tế góp phần thúc đẩy ổn định phát triển xã hội Việc hình thành, hoạt động phát triển hệ thống NHTM Việt nam 18 năm đổi góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiến độ, đáp ứng nhu cầu lớn vốn chủ thể kinh tế, đóng góp đáng kể cho ngân sách nhà nước Đồng thời góp phần quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá nhiều thành phần phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu bật trên, NHTM Việt Nam bộc lộ nhiều tồn tại, bất cập trình hoạt động Thực tế nay, hệ thống NHTM Việt Nam đứng trước nhiều khó khăn thách thức trình hội nhập vốn thấp, nguồn nhân lực, chế cạnh tranh với ngân hàng nước Như vậy, thực trạng hoạt động hệ thống NHTM sao? Nguyên nhân giải pháp khắc phục nào? Vấn đề đề cập tiểu luận số khía cạnh chắn chưa bao quát hết, song em mong muốn tìm lời giải cho vấn đề NHTM Việt Nam Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phần I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I/ KHÁI NIỆN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm : Ngân hàng thương mại ( NHTM ) tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận khoản tiền gửi khách hàng có trả lãi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, dùng khoản cho vay lại kinh tế, thực chiết khấu làm nhiệm vụ toán Như vậy, NHTM khẳng định doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai nghiệp vụ là: nhận ký thác cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, quan Nhà nước sử dụng khoản ký thác vay hay chiết khấu Các NHTM thu hút vốn cách nhận tiền gửi toán (tiền gửi phát séc), tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn (tiền gửi tốn khơng cho phép người gửi viết séc), tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn tốn trước) Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn ngân hàng thương mại Nó phản ánh chất NHTM vay vay Do NHTM gọi ngân hàng ký thác, hay ngân hàng tiền gửi Bên cạnh đó, NHTM cịn huy động vốn từ nhiều nguồn khác để tăng nguồn vốn kinh doanh NHTM vay vốn từ ngân hàng trung ương trung gian tài khác Bất NHTM ngân hàng trung ương cho phép thành lập có quyền vay tiền ngân hàng trung ương trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt Các chức NHTM: NHTM tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng Tổng số tài sản Nợ NHTM lớn tổng số tài sản Nợ ngân hàng khác tổ chức tài phi ngân hàng NHTM hoạt động theo định chế tổ chức tài mang tính tổng hợp, ngồi cịn thành viên chủ yếu tham gia vào hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn Bản chất NHTM thể rõ nét qua chức NHTM: Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1 Trung gian tín dụng Với chức trước tiên tổ chức trung gian tín dụng, NHTM khắc phục hạn chế mối quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể có vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ sung thời gian ngắn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi đó, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức này, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Sở dĩ ngân hàng thực chức quan chuyên trách chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả nhận biết tình hình cung cầu tín dụng, nơi khách hàng tin tưởng gởi tiền Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu khối lượng vốn lẫn thời gian cho vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng, người vay đảm bảo lợi ích kinh tế Đây chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để ngân hàng thực chức 2.2 Trung gian toán Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi khách hàng hay nhập tiền vào tài khoản họ theo lệnh Ngân hàng đóng vai trò người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền họ cho khách hàng NHTM thực chức sở thực chức trung gian tín dụng Thơng qua việc nhân tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tiền gửi để theo dõi khoản thu, chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian toán, đồng thời giảm thiểu rủi ro chi phí việc tốn trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế Việc hệ thống NHTM thực chức trung gian tốn có ý nghĩa lớn toàn kinh tế việc thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng, góp phần tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế thị trường phát triển, chức phát huy, việc toán qua ngân hàng mở rộng chức trung gian Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com toán hồn thiện vai trị NHTM nâng cao với tư cách “người thủ quỹ “ xã hội Chức đồng thời tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại 2.3 Tạo tiền “ Tạo tiền ” chức thứ ba NHTM Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước đây, tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi (tiền vàng, bạc) cho vay đồng tiền đó, kể từ ngân hàng đời, việc cho vay không thiết phải tiền vàng, bạc mà họ nhận từ người gửi Trong trình kinh doanh tiền tệ, chủ ngân hàng phát giấy chứng nhận tiền gửi – tín phiếu khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ vậy, tiền giấy chuyển đổi vàng ngân hàng đưa vào lưu thông qua nghiệp vụ tín dụng thay cho tiền vàng bạc Đây phát minh có giá trị lịch sử hoạt động tiền tệ Vào kỷ XIX, có phân hố hệ thống ngân hàng thành hai cấp, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng khơng hoạt động riêng lẻ mà tạo nên hệ thống, ngân hàng phát hành độc quyền đóng vai trị ngân hàng ngân hàng, ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp cá nhân, khơng cịn thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng Như vậy, kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn sở để NHTM thực chức tạo tiền gửi tốn Thơng qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để toán số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền, thực cho vay ngân hàng bắt đầu tạo tiền Đó phát minh lớn hoạt động ngân hàng Chính việc cho vay tạo tiền gửi toán Tuy vậy, để tạo tiền gửi toán, NHTM phải làm chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng số tiền tài khoản phận lượng tiền giao dịch Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Chức Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng, từ làm tăng thêm lượng tiền cung ứng Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời, ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Vị trí ,vai trị ngân hàng thương mại: Vai trò ngân hàng thương mại thể việc vận dụng chức cụ thể hoá hoạt động ngân hàng Khái qt nêu hai vai trị lớn sau: - Trước tiên, NHTM có vai trị công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Với chức trung gian tín dụng, qua nghiệp vụ huy động vốn, cho vay đầu tư, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, cho vay hình thức khác ngành, vùng, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Các ngân hàng thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng chậm nhiều Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, tổ chức huy động vào q trình vận động kinh tế Nó trở thành “ chất dầu bôi trơn ” cho máy kinh tế hoạt động Nó chuyển cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, tiềm tàng vào phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sơnga xã hội Bên cạnh đó, với chức làm trung gian toán, ngân hàng thực dịch vụ tốn cho kinh tế, từ thúc đẩy nhanh q trình ln chuyển hàng hố, ln chuyển vốn xã hội,tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu toàn kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế, góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội Có thể nói quan hệ kinh tế thực thông qua tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động hệ thống NHTM bên cạnh tổ chức tài phi ngân hàng - Ngồi ra, NHTM cịn có vai trị cơng cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Với chức tạo tiền, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để thực sách tiền tệ, NHTƯ phải sử dụng công cụ để điều tiết lượng tiền lưu thông nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực NHTM trung gian tài khác việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư Nhìn chung, với tăng trưởng kinh tế, NHTM ngày có vị trí, vai trị quan trọng việc thúc đẩy q trình sản xuất, lưu thơng hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn kinh tế, góp phần ổn định phát triển toàn kinh tế quốc gia Các họat động chủ yếu ngân hàng thương mại: a Các họat động truyền thống ngân hàng: - Thực trao đổi ngoại tệ : Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy lại tiền khác Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao - Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại : Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương người bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bược chuyển tiếp từ chiết thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất - Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tiết kiệm khách hàng – quỹ sinhlợi gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao - Bảo quản vật có giá trị: Ngay từ thời Trung Cổ, ngân hàng bắt đầu thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp hẫn giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền – hình thức séc thẻ tín dụng Ngày Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá trị cho khách hàng thường phịng “Bảo quản” ngân hàng thực - Tài trợ hoạt động Chính phủ - Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp Châu Âu Châu Mỹ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) – tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khỏan tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn - Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều năm nay, ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác (trust service) Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; ủy thác thương mại cho doanh nghiệp b Những họat động ngân hàng phát triển gần : - Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu ký này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm năng, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Mặc dầu vậy, tốc độ tăng trưởng gần chậm lại cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày trở nên gay gắt kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng - Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ - Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoản sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn Trong ngân hàng có khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hường gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng công ty môi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan - Dịch vụ thuê mua thiết bị Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Điều có lợi cho ngân hàng khách hàng bới tư cách người chủ thực tài sản cho thuê, ngân hàng khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích thuế - Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành cơng nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dùng nói chung cao nên chúng thường thực qua công ty đầu tư, thành viên công sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà thầu, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán : Trên thị trường tài nay, nhiều ngân hàng phấn đấu để trở thành “bách hóa tài chính” thực sự, cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu địa điểm Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khốn Trong vài trường hợp, ngân hàng mua lại công ty môi giới hoạt động thành lập liên doanh với công ty môi giới - Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp : Do ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất thấp, nhiều khách hàng hướng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu tư (investment products) Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đặc biệt tài khoản quỹ tương hỗ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng ngày định tương lai ( chẳng hạn ngày nghỉ hưu) Ngược lại, quỹ tương hỗ bao gồm chương trình đầu tư quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù hợp với mục tiêu quỹ (ví dụ: Tối đa hóa thu nhập hay đạt tăng giá trị vốn) - Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn : Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư dịch vụ ngân hàng bán bn cho tập đồn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại Công ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hành chứng khốn), cung cấp cơng cụ Marketing chiến lược, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng dấn sâu vào thị trường bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ phủ cơng ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay từ tổ chức cho vay khác c Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại chủ yếu nước ta: - Huy động vốn - Tín dụng - Đầu tư kinh doanh chứng khoán - Kinh doanh ngoại tệ vàng - Quản lý rủi ro - Thanh toán & chuyển tiền - Thanh toán quốc tế - Nghiệp vụ khác : ngân hàng điện tử, kinh doanh BDS Trong , hoạt động NHTM tín dụng huy động vốn : +Tín dụng gồm : cho vay, chiết khấu, Bao tốn, th tài chính, bão lãnh, tài trợ XNK, cho vay thấu chi, cho vay hạn mức +Huy động vốn : Tiền gửi ( tiết kiệm, tốn, có kì hạn ko kì hạn ), Giấy tờ có giá ( chứng tiền gữi, kì phiếu ) Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phần II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG THỜI CÁC NĂM GẦN ĐÂY (2006-2008) I/ TỔNG QUAN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM Cùng với việc chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, hệ thống ngân hàng cấp cải tổ, chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp gồm NHNN Việt Nam ngân hàng chun doanh đóng vai trị làm trung gian kinh doanh tiền tệ Sau hai pháp lệnh ngân hàng đời hệ thống ngân hàng hai cấp Việt Nam thực dược xây dựng phù hợp với mơ hình ngân hàng hai cấp kinh tế thị trường, với NHTƯ làm nhiệm vụ quản lý Nhà nước tiền tệ, tín dụng toán; NHTM, ngân hàng chuyên doanh, cơng ty tài chính… Tính đến nay, hệ thống ngân hàng nước ta có ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN), 37 NHTMCP, 31 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, cơng ty tài 10 cơng ty cho th tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân 46 văn phịng đại diện ngân hàng nước Hơn nữa, NHNN chấp nhận nguyên tắc cho đời thêm NHNN cổ phần, chứng tỏ hệ thống ngân hàng vững mạnh Nếu so với cách chục năm trưởng thành vượt bậc NHTM quốc doanh thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước, giữ vai trò chủ đạo huy hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta NHTM cổ phần thành lập hình thức cơng ty cổ phần, cá nhân hay tổ chức không sở hữu số cổ phần ngân hàng tỷ lệ NHNN quy định Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước dã thực làm đổi hệ thống NHTM phù hợp với tình hình ngày phát triển kinh tế đất nước NHTM có vai trị người mơi giới trung gian nhằm tập trung tiền nhàn rỗi kinh tế vay doanh nghiệp dân chúng Như vậy, NHTM đời yêu cầu khách quan có ý nghĩa to lớn kinh tế hàng hố thị trường: góp phần giảm chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển có vai trò quan trọng việc mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II/ ƯU ĐIỂM VÀ BẤT CẬP CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 1/Những ưu điểm: -Thứ nhất, hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư toàn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng năm năm 2006 ước tăng khoảng 24%, cao mức 19% năm 2005 Hệ thống ngân hàng có nhiều đóng góp cho tăng trưởng, phát triển ổn định kinh tế năm qua -Thứ hai, hệ thống ngân hàng có đổi tồn diện Nhiều văn luật ban hành cách đồng bộ; Cơ chế sách hoạt động ngân hàng ngày hồn chỉnh phù hợp với thơng lệ quốc tế; Khn khổ thể chế ngày thơng thống minh bạch Những phân biệt đối xử loại hình tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi bước loại bỏ; Chức cho vay tín dụng sách cho vay tín dụng thương mại tách bạch; Các NHTM, tổ chức tín dụng tự chủ tự chịu trách nhiệm đầy đủ Tính cạnh tranh tổ chức tín dụng nâng cao; Thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển an toàn hiệu -Thứ ba, sách tiền tệ (CSTT) đổi điều hành theo nguyên tắc thị trường phù hợp với thông lệ quốc tế Các công cụ gián tiếp điều hành CSTT hình thành phát triển Chính sách lãi suất tỷ giá hối đối áp dụng linh hoạt theo chế thị trường Chính sách tín dụng mở rộng đổi theo hướng tạo cơng bằng, bình đẳng thành phần kinh tế, doanh nghiệp đối tượng dân cư -Thứ tư, hệ thống ngân hàng cấu lại tài chính, tăng vốn điều lệ cho NHTMNN, xử lý nợ xấu (hiện tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm từ gần 20% năm 90 xuống khoảng 3,1%), đào tạo cán nâng cấp hệ thống sở cơng nghệ đại, nối mạng tốn điện tử… 2/Những bất cập yếu kếm: Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đáng ghi nhận nêu trên, hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, nhiều vấn đề cần khắc phục để hội nhập tốt, có khả cạnh tranh cao mơi trường quốc tế -Thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam nằm nội lực ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ cịn chậm tiến so với nước khu vực cụ thể: Mặc dù vốn điều lệ ngân hàng tăng mạnh so với trước nhỏ bé so với giới khu vực Mức vốn tự có trung bình ngân hàng thương Trang 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mại Nhà nước 10.000 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có ngân hàng thương mại Nhà nước tương đương với ngân hàng cỡ trung bình khu vực Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến 75% thị trường huy động vốn đầu vào 73% thị trường tín dụng .Trong đó, hệ số an tồn vốn bình qn ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước thông lệ quốc tế (8%) Chất lượng hiệu sử dụng tài sản Có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép rủi ro kỳ hạn rủi ro tỷ giá -Điểm hạn chế thứ hai ngân hàng nước hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay tăng, tạo thêm gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng Hậu là, ngân hàng tiếp tục cho vay để ni nợ, dẫn đến tình trạng vốn ngày lớn -Một yếu điểm thị trường tài nước ta là, cấu hệ thống tài cịn cân đối, hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu Tính chung nội tệ ngoại tệ, số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn Việc sử dụng vốn cho vay trung-dài hạn nước ta tới 50% cao, trì lâu yếu tố gây rủi ro lớn có nguy gây thiếu an toàn cho toàn hệ thống c/ Nguyên nhân chủ yếu bất cập, yếu hệ thống NHTM Việt Nam -Cho phép thành lập nhiều ngân hàng với lực tài thấp (hiện nâng điều kiện vốn điều lệ lớn 1000 tỷ VND) - Các quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đầy đủ yêu cầu môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động để khuyến khích bảo đảm cho phát triển an toàn, hiệu hệ thống ngân hàng, chưa có chiến lược giải pháp hỗ trợ phát triển ngân hàng cách có hệ thống - Hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ứng dụng Internet như: e-banking, home banking,… thiếu, chậm đổi hoàn thiện so với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, chưa tạo sở cho việc xử lý tranh chấp, tạo tâm lý ngần ngại sử dụng cung cấp dịch vụ Chính sách quản lý ngoại hối điều hành tỷ giá bất cập, chưa khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch thị trường ngoại hối Trang 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Trình độ phát triển kinh tế nước ta cịn thấp mơi trường kinh tế vĩ mơ cịn nhiều khó khăn, yếu làm hạn chế khả cung ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, chi phí đầu tư sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin đại lớn địi hỏi TCTD phải có vốn lớn, thực tế vốn ngân hàng cịn thấp, khó đầu tư phát triển công nghệ đại - Trình độ cán quản lý kinh doanh TCTD hạn chế, chưa đủ khả tiếp cận làm chủ công nghệ mới, quản trị kinh doanh quản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo chế thị trường đại hóa cơng nghệ hệ thống ngân hàng Phần III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ - Phát triển công nghệ: ° Đây yêu cầu việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng hệ thống NHTM Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM có điều kiện phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng Các NHTM cần phải: ° Tăng cường liên doanh, liên kết hợp tác ngân hàng với ngân hàng tổ chức kinh tế khác nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế ° Hiện đại hóa đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng TCTD Thực giao dịch liên chi nhánh tồn hệ thống cách nhanh chóng, khơng khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội giao dịch liên chi nhánh ° Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, home banking, mobile banking,…, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động đảm bảo chất lượng, an toàn hiệu - Phát triển nguồn nhân lực: ° Cần thiết hồn thiện chế, sách quản lý phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ giỏi thơng qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Trang 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ° Bên cạnh việc đầu tư đại hóa cơng nghệ, NHTM cần phải phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh xu hội nhập Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng có chiến lược chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận cơng nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc cán chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên,… - Tăng cường lực hoạt động tài TCTD : ° Các NHTM cần thiết phải xây dựng đề án tăng cường lực tài xem giải pháp giúp cho NHTM TCTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại.Tăng cường lực hoạt động tài thực theo hướng: ° Tăng vốn tự có hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có,… Việc tăng vốn tự có tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh phát triển sản phẩm, dịch vụ ° Đẩy mạnh cổ phần hóa NHTM nhằm giúp cho ngân hàng sử dụng có hiệu nguồn vốn làm tăng thêm tiềm lực tài cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ° Xử lý nợ xấu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng NHTM ° Thực tốt việc phối hợp, liên kết NHTM TCTD với trình phát triển loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho NHTM TCTD sử dụng có hiệu vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế lãng phí hiệu q trình ứng dụng phát triển cơng nghệ đại - Chủ động xây dựng triển khai chiến lược kinh doanh ° Các NHTM cần chủ động xây dựng triển khai chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – đại, cách đẩy mạnh hoạt động marketing, tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng thị trường đến khách hàng Tuy nhiên, để chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng thực có hiệu góp phần vào phát triển kinh tế xã hội, cần thiết có hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước VN số nội dung : Trang 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ° Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế ° Hoàn thiện chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Từng bước loại bỏ bất hợp lý mua, bán sử dụng ngoại tệ, cho phép tổ chức cá nhân tham gia rộng rãi giao dịch hối đối Bên cạnh đó, tiếp tục đổi chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa có kiểm sốt, bước giảm bớt can thiệp Nhà nước tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu ° Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hóa thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài ° Tiếp tục định hướng cho TCTD phát triển hoạt động dịch vụ, đặc biệt phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho TCTD đầu tư hướng có hiệu kinh doanh ° Thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế không thực phạm vi ngành ngân hàng Bên cạnh đo, Ngân hàng Nhà nước hình thành trung tâm tốn bù trừ séc, hối phiếu nhằm tạo điều kiện thuận lợi đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế ° Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu quốc gia đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm soát NHTM: ° Kinh doanh lĩnh vực NH thường xuyên gặp rủi ro, vậy, cần có chế vận hành khép kín thời gian kể từ cho vay đến thu hết vốn lãi NH cần tăng cường việc kiểm tra định kỳ sở báo cáo tài doanh nghiệp , kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở khách hàng, kiểm tra giá trị đảm bảo khoản vay qua giá trị thị trường tài sản đảm bảo… Đồng thời tăng cường công tác kểm tra, kiểm soát nội NHTM hoạt động tín dụng sản phẩm tín dụng có chất lượng thường xuyên bị thay đổi, nguyên tắc bi vi phạm… ° Cùng với việc kiểm soát nội cơng tác tín dụng, NH cần trọng việc định kỳ xem lại, nới lỏng hay thu hẹp hạn mức tín dụng khách hàng vay vốn Kiểm tra lại công tác định giá tài sản chấp, đặc biệt cho khoản vay lớn Kiểm tra lại tình hình thực sách tín dụng NH, quy định, hạn mức an toàn NHNN Trang 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nghiên cứu chất lượng tín dụng sở tự phân loại đánh giá nợ, khả tổn thất, tình hình xử lý nợ hạn thời gian qua để có giải pháp phù hợp Đồng thời cần có giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn ngừa khoản vay không lành mạnh, động xử lý khoản nợ hạn Sinh viên VŨ TRUNG THÁI Trang 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... mại chủ yếu nước ta: - Huy động vốn - Tín dụng - Đầu tư kinh doanh chứng khoán - Kinh doanh ngoại tệ vàng - Quản lý rủi ro - Thanh toán & chuyển tiền - Thanh toán quốc tế - Nghiệp vụ khác : ngân... vụ bảo quản vật có giá trị cho khách hàng thường phòng “Bảo quản” ngân hàng thực - Tài trợ hoạt động Chính phủ - Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp Châu Âu Châu Mỹ đánh dấu... hàng thương mại: a Các họat động truyền thống ngân hàng: - Thực trao đổi ngoại tệ : Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn