Bàn về quy định doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình

TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 52/2022 BÀN VỀ QUY ĐỊNH DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM KHÔNG PHẢI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM TRONG TRƢỜNG HỢP NGƢỜI ĐƢỢC BẢO HIỂM CHẾT DO BỊ THI HÀNH ÁN TỬ HÌNH PHAN QUỐC TUẤN Ngày nhận bài: 23/07/2022 Ngày phản biện: 30/07/2022 Ngày đăng bài: 30/09/2022 Tóm tắt: Bài viết đề cập đến quy Abstract: This article refers to the định pháp luật việc doanh nghiệp bảo legal provisions on whether the insurance hiểm phải trả tiền hay trả tiền company must pay or not pay the sum bảo hiểm cho trường hợp người assured in the event of the death of the bảo hiểm tử vong Trong hầu hết trường hợp, hợp đồng bảo hiểm quy định loại trừ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm, người bảo hiểm vi phạm insured In most cases, insurance policies exclude payment of money to the beneficiary, when the insured violates the law However, with a different perspective, pháp luật Tuy nhiên, với góc nhìn khác, tác giả đưa quan điểm, phân tích kiến nghị nên xem xét trường hợp cụ thể để tránh thiệt thòi cho chủ thể khác hợp đồng bảo hiểm the author gives views, analyzes and recommendations to consider case by case specifically to avoid disadvantages for other subjects in the insurance contract Từ khoá: Hợp đồng bảo hiểm, điều Keywords: Insurance contracts, khoản loại trừ, người bảo hiểm chết exclusions, the insured be death Đặt vấn đề Thị trường bảo hiểm Việt Nam có gần 30 năm hình thành phát triển kể từ nghị định 100/1993/ND-CP, ngày 18 tháng 12 năm 1993 Chính phủ quy định kinh doanh bảo hiểm ban hành, “tỷ lệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ khoảng 9% dân số với khoảng 13 triệu hợp đồng bảo hiểm sức khỏe khoảng 20% dân số”.1 Tỷ lệ thấp, “tại quốc gia phát triển Mỹ, Anh Nhật Bản tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ lên đến 90% Một số nước khu vực Đông Nam Á:  ThS., Công ty CP Viện phát triển nguồn nhân lực bảo hiểm; Email: pq.tuan@hdi.edu.vn  Ghi chú: Tải viết toàn văn địa chỉ: http://tapchi.hul.edu.vn Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2021, https://www.iav.vn/tieu-diemthang/153948-tong-quan-thi-truong-bao-hiem-viet-nam-nam-2021, truy cập ngày 21/2/2022 138 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ Singapore 80% Malaysia 50% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ”2 Qua thực tiễn, tác giả thấy việc người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm người thấp phức tạp điều khoản hợp đồng bảo hiểm Họ nhận thấy kiện bảo hiểm xảy có nhiều điều khoản loại trừ, làm cho họ không nhận số tiền mong muốn Trong hợp đồng bảo hiểm, điều bên mua quan tâm bảo hiểm trường hợp trường hợp bị loại trừ bảo hiểm Một hợp đồng bảo hiểm hấp dẫn bên mua nhiều phạm vi bảo hiểm rộng, điều khoản loại trừ ngược lại Muốn thúc đẩy thị trường loại hình bảo hiểm này, ngồi cố gắng doanh nghiệp bảo hiểm hệ thống pháp luật cần có thay đổi đột phá, làm đòn bẩy cho thị trường phát triển Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) Quốc hội xem xét cho ý kiến thông qua năm 2022, cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản phẩm theo hướng mở rộng phạm vi bảo hiểm thu hẹp loại trừ, nhằm thu hút người tiêu dùng Có thị trường đầy tiềm nhanh chóng phát triển Cơ sở lý luận phạm vi bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Phạm vi bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm điều khoản hợp đồng bảo hiểm, điều khoản loại trừ - điều khoản thiếu hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm người nói riêng Sự cần thiết điều khoản xuất phát từ thực tế: có nhiều loại rủi ro, chi phí ảnh hưởng đến an toàn đối tượng bảo hiểm, yêu cầu kỹ thuật pháp lý cho phép nhà bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm số trường hợp - rủii ro bảo hiểm (insurable risk)3 Rủi ro bảo hiểm hay khơng bảo hiểm xác định dựa đánh giá mức độ rủi ro; nguyên nhân rủi ro nhân tố ảnh hưởng Mức độ rủi ro cao hay thấp định lượng xác xuất rủi ro mức độ nghiêm trọng hậu - Xác suất rủi ro tình tính tốn cụ thể nhờ vào luật số lớn, vào phép tính xác suất Có thể phân chia thành ba loại: biến cố chắn, biến cố xảy biến cố ngẫu nhiên - Mức độ nghiêm trọng hậu tình cụ thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: đặc tính loại rủi ro; tổn thất tối đa ước tính thường dùng để đo mức độ nghiêm trọng rủi ro kỹ thuật bảo hiểm Tỷ Lệ Tham Gia Bảo Hiểm Nhân Thọ Khác Biệt Giữa Các Quốc Gia Xu Hướng Mới, https://bcavietnam.com/kien-thuc-bao-hiem/kien-thuc-bao-hiem-nhan-tho/328-tham-gia-bao-hiem-nhantho.html, truy cập ngày 21/2/2022 Học viện tài (2005), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội, tr 56 139 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 52/2022 Về nguyên nhân, có rủi ro có nguồn gốc khách quan từ phía tự nhiên (thiên tai) rủi ro gắn với hoạt động xã hội lồi người nói chung (khủng bố, chiến tranh ) rủi ro từ hoạt động, hành động cố ý không cố ý cá nhân, nhóm người xác định (tai nạn giao thơng) khơng trường hợp rủi ro xảy kết tổ hợp nguyên nhân khách quan, chủ quan, cố ý, vô ý Quan hệ nhân nguyên nhân mức độ rủi ro trường hợp bị chi phối nhân tố ảnh hưởng Các nhân tố ảnh hưởng chia thành hai loại bản: “nguy vật chất” “nguy tinh thần” - Nguy vật chất liên quan tới khía cạnh vật chất ảnh hưởng đến mức độ rủi ro Ví dụ: người bị tai nạn bất ngờ ý muốn, tử vong thiên tai,… - Nguy tinh thần trạng thái tinh thần người ảnh hưởng tới mức độ rủi ro Thông thường, nguy tinh thần liên quan tới thái độ, cách cư xử người bảo hiểm Sự lơ việc bảo vệ thân, tâm lý ỷ lại; hành vi gian lận, ý đồ trục lợi làm tăng mức độ rủi ro Trên sở đánh giá rủi ro, kết luận rủi ro bảo hiểm thường xem xét vào số tiêu chí sau: Thứ nhất, biến cố ngẫu nhiên Việc xảy rủi ro hậu không phụ thuộc vào mong muốn người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm Tính ngẫu nhiên liên quan tới không chắn khả xảy thời điểm xảy Đối với bảo hiểm nhân thọ có trường hợp bảo hiểm cho cố chắn, lại không chắn thời điểm xảy Đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm4 Ngồi ra, cố tự tử khơng ngẫu nhiên người bảo hiểm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khoảng thời gian định (thường từ hai năm trở lên) Điều xuất phát từ đặc tính bảo hiểm nhân thọ, khơng chuyển giao rủi ro đơn mà nhằm đáp ứng nhu cầu khác tích luỹ tài chính, đầu tư khách hàng Căn vào tiêu chí ngẫu nhiên, rủi ro khách quan từ tự nhiên, từ hoạt động xã hội loài người, rủi ro có nguyên nhân từ hoạt động cá nhân, tổ chức khác gây nên cho người bảo hiểm đa số rủi ro bảo hiểm Đối với rủi ro hoạt động, hành động bên bảo hiểm gây ra, cần phân biệt dạng cố ý không cố ý - trường hợp cố ý khơng cịn ngẫu nhiên bên bảo hiểm nên thông thường khơng bảo hiểm Trường hợp khơng cố ý, bảo hiểm Luật pháp Việt Nam quy định “doanh nghiệp bảo hiểm không từ chối bồi Học viện tài (2005), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội, tr.58 140 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ thường trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm vi phạm pháp luật vơ ý”.5 Nhưng nhìn chung, ngun nhân khơng cố ý, kèm theo yêu tố mắc lỗi nặng đủ khả nhận thức tính chất nguy hiểm hành động gây bị loại trừ Những biến cố có hậu hàng loạt phạm vi rộng dịch bệnh, khủng hoảng trị việc bảo hiểm hạn chế Thứ hai, lượng hóa mặt tài Cam kết bảo hiểm cốt yếu mặt tài - khoản tiền trả bảo hiểm xảy rủi ro Vì vậy, nhà bảo hiểm bảo hiểm cho trường hợp, loại hậu lượng hóa mặt tài Trong bảo hiểm người, việc lượng hoá mặt tài tương đối thơng qua quy định chủ quan người Thứ ba, không trái pháp luật lợi ích cơng cộng Quan hệ bảo hiểm điều chỉnh hệ thống pháp luật Luật pháp bảo hiểm quốc gia thường đưa quy định không cho phép bảo hiểm số trường hợp Sự cấm đốn nước khơng giống nhau, nhìn chung dựa nguyên tắc hợp đồng bảo hiểm không ngược lại luật pháp nhà nước, lợi ích chung xã hội Không thể trái với chuẩn mực đạo đức lẽ phải xã hội thừa nhận “Không quốc gia lại cho phép bảo hiểm cố tử vong người mắc bệnh tâm thần cho phép người mua bảo hiểm cho trách nhiệm hình mình”.6 Tuy vậy, trách nhiệm dân bảo hiểm Như nói trên, hệ thống luật pháp nước khác nên quy định điều cấm khác Ngồi ra, quan điểm “lợi ích cơng cộng” hay “lẽ phải” không giống quốc gia Sự tương đối khiến cho loại rủi ro bảo hiểm thay đổi theo quy định người, theo thời gian Những ngày hôm không bảo hiểm được, bảo hiểm tương lai, có rủi ro khơng bảo hiểm quốc gia lại bảo hiểm quốc gia khác Ví dụ, bảo hiểm cho số tiền chuộc trường hợp bị bắt cóc bị cấm nước Pháp người Pháp lại mua loại bảo hiểm nước Anh.7 Ngay rủi ro không bảo hiểm, tức rủi ro bị loại trừ, có hai dạng, loại trừ tuyệt đối (khơng chấp nhận bảo hiểm) loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện đặc biệt) Ví dụ hành động tử tử người bảo hiểm bị loại trừ khoảng thời gian đầu hợp đồng (thông thường hai năm đầu) Đó linh hoạt cần thiết thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng xã hội Rõ ràng khơng phải tất rủi ro bảo hiểm phải doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào phạm vi bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) (61/2010/QH12), Điều 16 Học viện tài (2005), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội, tr 61 David Bland (1998), Insurance priceples and Practice, Nxb Tài Chính, Hà Nội, tr 245 141 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 52/2022 Phạm vi bảo hiểm rộng hay hẹp; loại trừ hay nhiều phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác mà doanh nghiệp bảo hiểm cần phải xem xét thiết kế sản phẩm bảo hiểm, cho phù hợp với đời sống pháp luật giai đoạn cụ thể Như vậy, quan niệm rủi ro bảo hiểm bảo hiểm không cố định Nhưng dù tiêu chí nói sở kỹ thuật, pháp lý móng cho việc soạn thảo điều khoản phạm vi bảo hiểm điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm Cơ sở pháp lý việc loại trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Trong hợp đồng bảo hiểm người “đối tượng bảo hiểm tính mạng sức khỏe người bảo hiểm”.8 Tuy nhiên, người bảo hiểm chết (thiệt hại tính mạng) nhà bảo hiểm chi trả Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có quy định việc doanh nghiệp bảo hiểm chi trả hợp đồng bảo hiểm người Điều 39 sau: Điều 39 Các trường hợp không trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực; b) Người bảo hiểm chết bị thương tật vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; c) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Trong trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm tồn số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan; bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại giải theo quy định pháp luật thừa kế.9 Tại điểm a, khoản Điều này, Luật cho phép doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm, kể từ hợp đồng có hiệu lực, kể từ ngày khơi phục hiệu lực hợp đồng gần (có hợp đồng bị hiệu lực sau khơi phục lại) Như vậy, người Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) (61/2010/QH12), Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) (61/2010/QH12), Điều 39 142 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm, kể từ hợp đồng có hiệu lực, tính từ ngày khơi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất, bồi thường Quy định dựa quan niệm, với thời gian hai năm làm cho người, có ý định tự tử trước đó, khơng cịn ý định thực việc Nếu sau hai năm kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khơi phục hiệu lực, có kiện người bảo hiểm chết tự tử, chết này, cho khơng liên quan đến ý định tự tử từ trước thời điểm giao kết khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Vì lẽ đó, hành động chấp nhận chi trả bảo hiểm Nó xem hành động bộc phát, không liên quan đến việc lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm Cần lưu ý thêm rằng, người bảo hiểm thực hành vi tự tử phải dẫn đến chết thân bồi thường Ngược lại, hành động tự tử mà không gây chết, gây thương tật cho thân, dù thời hạn hợp đồng bảo hiểm, khơng chi trả vi phạm quy định “tự ý gây tổn thương cho thân”10 Vậy, thấy có khác biệt pháp luật xem trường hợp tự tử mà người bảo hiểm bị chết nên đối xử nhân đạo trường hợp tự tử mà không chết Tại điểm c, khoản Điều này, quy định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Hầu hết hợp đồng bảo hiểm người loại trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm tham gia thực hành vi phạm tội Việc người bị thi hành án tử hình, trước đó, họ phạm tội đặc biệt nghiêm trọng quy định Bộ luật Hình Do đó, việc loại trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cho người thụ hưởng, trường hợp này, hiểu để ngăn chặn người bảo hiểm cố ý thực hành vi phạm tội, để bị/được thi hành án tử hình, nhằm mục đích cho người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm cách bất hợp pháp Cũng có quan niệm cho rằng, việc ngăn chặn hành vi gian lận người bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định cịn góp phần trừng phạt hành động phạm tội người bảo hiểm, tránh tình trạng Luật Kinh doanh bảo hiểm bỏ qua hành vi phạm tội người, gây bất ổn cho xã hội Quan điểm tác giả việc loại trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Để loại trừ tình trạng gian lận nhằm chiếm đoạt tiền bảo hiểm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần phải có quy định chặt chẽ Đặc biệt, trường hợp người bảo hiểm tham gia thực hành vi phạm tội Luật pháp hầu hết quốc gia quy định: nội dung hợp đồng bảo hiểm không trái với pháp luật trật tự công cộng (ở Việt Nam dùng cụm từ “đạo đức xã hội” thay cho cụm từ “trật tự công cộng”) để doanh 10 Sản phẩm công ty bảo hiểm Manulife, Baoviet Life cơng ty khác có quy định 143 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 52/2022 nghiệp bảo hiểm không ký hợp đồng để bảo hiểm cho hậu hành vi phạm tội người Ví dụ: doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm không ký hợp đồng để doanh nghiệp bảo hiểm nộp tiền phạt thay cho người bảo hiểm, người thực hành vi trộm cắp bị bắt Tuy nhiên, có trường hợp, hành vi phạm tội người bảo hiểm diễn độc lập với việc ký hợp đồng bảo hiểm Hành vi phạm tội diễn sau thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khơng vi phạm quy định giao kết Nó xem hành động bộc phát tức thời (giống trường hợp tự tử) Vậy, tất trường hợp bị từ chối chi trả, gây thiệt hại cho chủ thể khác hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt người thụ hưởng bảo hiểm Trong trường hợp này, quan điểm tác sau: Thứ nhất, rủi ro phát sinh từ “nguy tinh thần” kiện người bảo hiểm chết tự tử thỏa mãn điều kiện thời gian chi trả tiền bảo hiểm Trong kiện người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình lại bị từ chối Nên chăng, đặt điều kiện thời gian cho trường hợp người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình giống trường hợp tự tử, xem xét trường hợp cụ thể Cần thiết chi trả cho trường hợp hợp lý, để đảm bảo tính thống logic khoa học luật.11 Trong thực tế, có trường hợp người phạm tội tự tử trước bị thi hành án Tức là, người bị tuyên án tử hình thời gian chờ thi hành án, người tự tử chết doanh nghiệp bảo hiểm có trả tiền bảo hiểm hay khơng? Tác giả cho trả (nếu thỏa mãn điều kiện thời gian) Luật quy định không chi trả trường hợp chết bị thi hành án tử hình, khơng quy định loại trừ cho trường hợp chết thời gian chờ thi hành án tử hình Do đó, chết chắn chi trả tiền bảo hiểm Ngồi ra, cịn có trường hợp: tự tử bị vây bắt; tự tử bị giam giữ chờ ngày Tòa Việc người nhận thức hành vi phạm tội thân, bị bắt kết án, chắn bị tun án tử hình Nên người tự tử bị vây bắt (điển hình vụ án bn ma túy số lượng lớn) tìm cách tự tử chưa bị xét xử Khi Tòa án chưa phán án, khơng bị xem có tội, đầy đủ chứng chứng minh hành vi phạm tội người Vì lẽ đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng Trong trường hợp này, suy cho cùng, nguyên nhân dẫn đến chết người bảo hiểm (do tự tử bị thi hành án) xuất phát từ việc trước họ thực hành vi phạm tội Tuy nhiên, người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình, người thụ hưởng không nhận tiền bảo hiểm Nếu người bảo hiểm tự tử trước 11 Điểm a điểm c Khoản 1, Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm cần phải thống với 144 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ thi hành án, người thụ hưởng lại nhận tiền bảo hiểm Việc dẫn đến trường hợp người bảo hiểm phạm tội, biết bị tun án tử hình, chọn cách tự tử trước bị pháp luật trừng phạt, nhằm để lại tài sản cho người thụ hưởng Để tránh tượng này, pháp luật nên xem xét: người bảo hiểm bắt đầu thực hành vi phạm tội sau hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hai năm (hoặc tiếp tục có hiệu lực hai năm) xem hành vi không liên quan đến ý định gian lận, lừa dối ký hợp đồng bảo hiểm Vì lẽ đó, pháp luật nên quy định việc trả tiền bảo hiểm giống trường hợp người bảo hiểm chết tự tử Thứ hai, quan điểm Luật kinh doanh bảo hiểm quy định nhằm góp phần trừng phạt hành vi phạm tội người bảo hiểm Tác giả cho quan điểm chưa không cần thiết Trừng phạt hành vi phạm tội người có Bộ luật Hình quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm ban hành nhằm điều chỉnh mối quan hệ bên giao dịch bảo hiểm Một khơng có bên vi phạm nghĩa vụ thực hợp đồng, bên cịn lại khơng quyền trừng phạt Đặt trường hợp hành vi phạm tội người bảo hiểm không liên quan đến mục đích nhằm bị/được tử hình, để người thụ hưởng nhận tiền, thấy họ khơng vi phạm hợp đồng bảo hiểm, vì: - Bên mua bảo hiểm người bảo hiểm không lừa dối ký hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng khơng thể bị vơ hiệu theo Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm.12 - Bên mua bảo hiểm người bảo hiểm không vi phạm điều khoản hay quy định hợp đồng bảo hiểm, dẫn đến việc bị doanh nghiệp bảo hiểm dùng quyền đơn phương đình hợp đồng theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm.13 - Cái chết bị Tịa tun án, hồn tồn nằm ý muốn người bảo hiểm Vậy, chi trả tiền bảo hiểm cho trường hợp hợp lý việc không làm gia tăng tội phạm Rất người chọn phương pháp để lại tài sản cho gia đình cách thân phạm tội để bị/được tử hình Thứ ba, Bộ luật Hình năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), thay đổi nhiều tội danh bị tuyên án tử hình so với Bộ luật Hình năm 1999 (sửa đổi, bổ sung năm 2009) Đã bỏ án tử hình cho nhều tội danh,14 đặc biệt nhóm tội phạm 12 Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010), quy định hợp đồng bảo hiểm vô hiệu “Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm” 13 Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010), quy định bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ cung cấp thơng tin doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình hợp đồng 14 Bộ luật Hình năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) loại bỏ hình phạt tử hình 07 tội danh, là: Tội cướp tài sản (Điều 168); Tội sản xuất, buôn bán hàng giả lương thực, thực phẩm, phụ gia thực 145 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 52/2022 kinh tế, nhóm đối tượng mà hành vi phạm tội thường bắt đầu lâu bị phát Tức loại trừ trường hợp phạm tội trước sau mua bảo hiểm Vậy, số người mua bảo hiểm bị tử hình Thứ tư, số tiền bảo hiểm không chi trả ảnh hưởng đến chủ thể khác hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm thường nhỏ so với số tiền bảo hiểm, nên kiện người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình xảy ra, bên mua bảo hiểm bị doanh nghiệp trả lại phí bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý (hoặc trả giá trị hồn lại) chênh lệch so với số tiền bảo hiểm nhận Số tiền bảo hiểm chi trả giải hậu trường hợp sau: Trường hợp một: người thụ hưởng bảo hiểm tổ chức có quyền lợi tài liên quan Thơng thường, tổ chức ngân hàng, cơng ty tài tiêu dùng, gọi chung tổ chức tín dụng Khi cá nhân vay khoản vay khơng có tài sản chấp tổ chức tín dụng, để đảm bảo quyền lợi mình, tổ chức tín dụng yêu cầu bên vay phải mua hợp đồng bảo hiểm tín dụng cá nhân (cũng dạng bảo hiểm người) có thời hạn bảo hiểm với thời hạn vay.15 Trong trường hợp người vay (bây đồng thời người bảo hiểm) bị tử vong hay thương tật toàn vĩnh viễn doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền cho tổ chức tín dụng, với vai trị người thụ hưởng thứ Sau tổ chức tín dụng thu đủ khoản dư nợ, số tiền lại chi trả cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm Đây xem biện pháp đảm bảo thu hồi nợ tổ chức tín dụng, tránh rủi ro người vay tử vong hay thương tật toàn vĩnh viễn khơng cịn làm tiền để trả nợ Vậy, luật quy định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền trường hợp người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi người thụ hưởng tổ chức tín dụng Trường hợp hai: người thụ hưởng bảo hiểm trẻ em thân nhân người bảo hiểm, cần nuôi dưỡng cấp dưỡng Mặc dù người bảo hiểm phạm tội dẫn đến việc bị tử hình quyền ni dưỡng, cấp dưỡng người thụ hưởng phải pháp luật công nhận bảo vệ Việc người bảo hiểm bị chết bị thi hành án tử hình làm người ni dưỡng, cấp dưỡng người thụ hưởng Nếu pháp luật quy định doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải trả tiền bảo hiểm quyền lợi ích người thụ hưởng bị Không với phẩm (Điều 193); Tội tàng trữ trái phép chất ma túy (Điều 249), Tội chiếm đoạt trái phép chất ma túy (Điều 252); Tội phá huỷ cơng trình, sở, phương tiện quan trọng an ninh quốc gia (Điều 303); Tội chống mệnh lệnh (Điều 394) Tội đầu hàng địch (Điều 399) 15 Xem thêm “Quy tắc điều khoản hợp đồng bảo hiểm dư nợ tín dụng cá nhân” cơng ty bảo hiểm nhân thọ FWD BTC phê chuẩn theo công văn 11591/BTC-QLBH ngày 31/8/2017 146 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT, ĐẠI HỌC HUẾ tinh thần Luật Trẻ em năm 2016 “Trẻ em có quyền chăm sóc, ni dưỡng để phát triển tồn diện”.16 “Trẻ em có quyền sở hữu, thừa kế quyền khác tài sản theo quy định pháp luật”17 Trường hợp ba: vụ án hình người phạm tội việc phải chịu trừng phạt pháp luật hình cịn có trách nhiệm dân với bên bị hại vụ án Nếu doanh nghiệp bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm, Tòa có quyền tuyên dùng phần hay tồn số tiền để thi hành phần trách nhiệm dân vụ án Chúng ta thấy rằng, người có tài sản hình thành tương lai Những tài sản khơng bị người sở hữu hay người liên quan bị chết thi hành án tử hình Vì lẽ đó, số tiền bảo hiểm sinh mạng người bảo hiểm, xem tài sản hình thành tương lai họ, bị người chết bị thi hành án tử hình Kiến nghị sửa đổi pháp luật Để đảm bảo tính thống Điều luật, đồng thời để Luật Kinh doanh bảo hiểm có quan điểm pháp lý với Luật khác hệ thống pháp luật Việt Nam Tác giả kiến nghị: điểm c, Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm nên sửa sau: Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình mà hành vi phạm tội bắt đầu: trước giao kết hợp đồng; thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực Tác giả cho rằng, việc sửa đổi pháp luật theo hướng đề nghị hợp lý Bởi vì, ngành bảo hiểm ngành quan trọng mà Việt Nam cần phát triển mạnh tương lai Vì vậy, pháp luật kinh doanh bảo hiểm phải đặt môi trường pháp luật chung giai đoạn phát triển đất nước Có vậy, hệ thống luật pháp quốc gia không chồng chéo mâu thuẫn Tạo thống nhằm phát triển ngành bảo hiểm nói riêng kinh tế nói chung Kết luận Trên quan điểm kiến nghị tác giả nhằm giúp cho việc thực thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm dễ dàng “Bởi lẽ, pháp luật hoàn thiện bảo vệ tốt quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm”.18 Qua đó, thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ hơn, minh bạch phát huy vai trò kinh tế tốt 16 Luật Trẻ em năm 2016 (102/2016/QH13), ngày 05/04/2016, Điều 15 Luật Trẻ em năm 2016 (102/2016/QH13), ngày 05/04/2016, Điều 20 18 Phan Phương Nam (2016), Một số vấn đề pháp luật điều chỉnh vào hoạt động bảo hiểm Việt Nam trình thực nội dung cam kết TPP, tham luận hội thảo “Gia nhập AEC, TPP: Cơ hội thách thức cho thị trường bảo hiểm Việt Nam 17 147 TẠP CHÍ PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN - SỐ 52/2022 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội, Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, ngày 09/12/2000, Hà Nội Quốc hội, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12, ngày 24/11/2010, Hà Nội Quốc hội, Bộ luật hình 2015, số 100/2015/QH13, ngày 27/11/2015, Hà Nội; Quốc hội, Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật hình số 100/2015/QH13, số 12/2017/QH14, ngày 20/6/2017, Hà Nội Quốc hội, Luật trẻ em số 102/2016/QH13, ngày 05/04/2016, Hà Nội Học viện tài (2005), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Tiến Hùng (2007), Nguyên lý Thực hành bảo hiểm, Nxb tài chính, Hà Nội David Bland (1993), Insurance Princeples and Practice, Nxb Tài chính, Hà Nội; Trần Minh Hiệp, Bất cập quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, viết đăng tạp chí lập pháp địa http://lapphap.vn/Pages/tintuc/tinchitiet.aspx?tintucid=210634, truy cập ngày 1/10/2021 10 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2021, https://www.iav.vn/tieu-diem-thang/153948-tong-quan-thi-truong-bao-hiem-viet-namnam-2021, truy cập ngày 21/2/2022 11 Nguyễn Thị Thủy (2020), Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người, Nxb Hồng Đức, Hà Nội 12 Phan Phương Nam (2016), Một số vấn đề pháp luật điều chỉnh vào hoạt động bảo hiểm Việt Nam trình thực nội dung cam kết TPP, tham luận hội thảo “Gia nhập AEC, TPP: Cơ hội thách thức cho thị trường bảo hiểm Việt Nam 148 ... cho người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả. .. mà không chết Tại điểm c, khoản Điều này, quy định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Hầu hết hợp đồng bảo hiểm người loại trừ trách nhiệm trả tiền. .. tế, có trường hợp người phạm tội tự tử trước bị thi hành án Tức là, người bị tuyên án tử hình thời gian chờ thi hành án, người tự tử chết doanh nghiệp bảo hiểm có trả tiền bảo hiểm hay không?