ĐỀ tài một số BIỆN PHÁP hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NÔNG THÔN mỹ XUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH LÊ XUÂN HÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC LONG XUYÊN, tháng năm 2008 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CƠNGTRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: TS BÙI THANH QUANG Người chấm, nhận xét 1: Ths NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH Người chấm, nhận xét 2: Ths NGUYỄN XUÂN VINH Khóa luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng… năm …… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN  Trãi qua bốn năm học tập mái trường đại học, em bảo tận tình thầy thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tạo cho em tảng kiến thức vững trước bước vào sống thực tế Đặc biệt qua thời gian thực tập Ngân hàng Mỹ Xuyên nhờ giúp đỡ giáo viên hướng dẫn cán nhân viên Ngân hàng nên em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bằng tất lòng em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến: Em xin cảm ơn: Ban giám hiệu, tập thể giáo viên Trường Đại học An Giang, quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trang bị kiến thức cho em suốt bốn năm học qua Em xin cảm ơn: Thầy Bùi Thanh Quang tận tình hướng dẫn em thực khóa luận Em xin cảm ơn: Ban giám đốc Ngân hàng Mỹ Xuyên cô tất phòng, đặc biệt anh chị phòng Pháp chế Quản lý rủi ro hướng dẫn dạy, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em Xin chúc Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng dồi sức khỏe thành công sống Chúc Ngân hàng Mỹ Xuyên ngày phát triển kinh doanh đạt hiệu cao Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn nên nội dung phát triển khóa luận cịn nhiều thiếu sót, mong nhận dạy góp ý thầy quan thực tập để khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn!!! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com An Giang, ngày 16/ 06/ 2008 Sinh viên thực HUỲNH LÊ XUÂN HÀ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÓM TẮT  Ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng chuyển lên thành ngân hàng đô thị năm 2008, với quy mơ nguồn vốn cịn hạn chế lĩnh vực hoạt động hạn hẹp năm qua (2005, 2006, 2007) Ngân hàng có lợi nhuận tăng cao với quy mơ tăng trưởng Bên cạnh việc huy động vốn Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp với nhiều hình thức cho vay khác Và tất nhiên, với tăng trưởng quy mô, nguồn vốn lợi nhuận tình hình huy động vốn tình hình cho vay Ngân hàng năm qua tăng trưởng không ngừng, năm sau cao năm trước Ngân hàng huy động nhiều hơn, cho vay nhiều với sản phẩm ngày mở rộng phong phú Tuy nhiên, với việc mở rộng quy mô cho vay lợi nhuận ngày cao việc rủi ro tín dụng Ngân hàng không ngừng tăng lên Song, xét tỷ trọng nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Mỹ Xuyên cho vay hiệu tỷ trọng không cao, nằm mức độ cho phép mà Ngân hàng Nhà nước quy định Nhưng nghĩa Ngân hàng Mỹ Xuyên chủ quan lơ việc quản lý khoản nợ vay quản lý rủi ro tín dụng qua phân tích tính tốn hệ số rủi ro tín dụng Ngân hàng cao tỷ lệ thu nợ Ngân hàng lại giảm qua năm chứng tỏ Ngân hàng có rủi ro tín dụng khơng nhỏ tiềm ẩn, Ngân hàng cần có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng q trình hoạt động Trong phạm vi luận văn em xin đưa số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên như: biện pháp nhằm tăng cường đội ngũ cán tín dụng đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, biện pháp công tác quản lý rủi ro Ngân hàng Mỹ Xuyên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm, chất, chức vai trị tín dụng 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.2.3 Các nguyên tắc tín dụng 2.2.4 Điều kiện tín dụng 2.3 DOANH SỐ CHO VAY 2.4 DOANH SỐ THU NỢ 2.5 DƯ NỢ 2.6 CÁC NHÓM NỢ ĐƯỢC PHÂN LOẠI THEO QUY ĐỊNH 2.7 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.7.1 Khái niệm rủi ro 10 2.7.2 Các loại rủi ro 11 2.7.3 Ý nghĩa việc đo lường rủi ro hoạt động ngân hàng 11 2.8 RỦI RO TÍN DỤNG 12 2.8.1 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 12 2.8.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 13 2.8.3 Những tiêu đánh giá – đo lường rủi ro tín dụng 14 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 15 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.3 Chức phạm vi hoạt động Ngân hàng Mỹ Xuyên 20 3.1.4 Vai trò ngân hàng Mỹ Xuyên 21 3.2 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN NĂM 21 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 21 3.2.2 Những thuận lợi khó khăn 23 3.3 NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN TRONG BỐI CẢNH TIẾN LÊN NGÂN HÀNG ĐÔ THỊ 24 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 26 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUN 26 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn 26 4.1.2 Phân tích tình hình cho vay 28 4.1.3 Tình hình thu nợ 32 4.1.4 Phân tích tình hình dư nợ 34 4.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 36 4.2.1 Thực trạng rủi ro huy động vốn 36 4.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay 37 4.2.2.1 Tình hình nợ hạn Ngân hàng 37 4.2.2.2 Tình hình nợ xấu Ngân hàng 40 4.2.2.3 Những nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Ngân hàng Mỹ Xuyên 41 4.2.3 Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên 42 4.2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng 43 4.3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN TRONG NĂM QUA 43 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 46 5.1 ĐỐI VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 46 5.1.1 Ngân hàng nên tăng cường đội ngũ cán tín dụng giỏi chun mơn 46 5.1.2 Cán tín dụng Ngân hàng phải phân công hợp lý chuyên mơn hóa …47 5.1.3 Trong q trình cấp tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải 47 5.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 48 5.2.1 Về sách 48 5.2.2 Áp dụng phương pháp quản lý rủi ro tín dụng 48 PHẦN KẾT 53 DANH MỤC BIỂU BẢNG LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mỹ Xuyên 21 Bảng 2: Phân tích doanh lợi tiêu thụ Ngân hàng 23 Bảng 3: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Mỹ Xuyên năm .27 Bảng 4: Phân tích cấu tình hình huy động vốn Ngân hàng .28 Bảng 5: Phân tích tình hình doanh số cho vay Ngân hàng 30 Bảng 6: Phân tích cấu doanh số cho vay .31 Bảng 7: Phân tích tình hình thu nợ Ngân hàng 32 Bảng 8: Phân tích cấu doanh số thu nợ 33 Bảng 9: Tình hình dư nợ Ngân hàng năm .35 Bảng 10: Cơ cấu tổng dư nợ Ngân hàng .35 Bảng 11: Tình hình nợ hạn Ngân hàng năm .38 Bảng 12: Phân tích cấu nợ hạn 38 Bảng 13: Phân tích tình hình nợ xấu Ngân hàng 40 Bảng 14: Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên 42 DANH MỤC HÌNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang Hình 1: Sơ đồ máy quản lý ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên 17 Biểu đồ 1: Thể kết kinh doanh Ngân hàng 22 Biểu đồ 2: Thể tình hình huy động vốn năm 27 Biểu đồ 3: Thể doanh số cho vay Ngân hàng năm qua 31 Biểu đố 4: Thể tình hình nợ hạn Ngân hàng .39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Cùng với phát triển kinh tế toàn cầu, đặc biệt nước có kinh tế phát triển, lĩnh vực Tài – Ngân hàng giới phát triển biến động không ngừng Học hỏi phát triển với giới, trình hoạt động lĩnh vực Tài – Ngân hàng nước ta không ngừng lớn mạnh đa dạng mặt kể số lượng, quy mô, chất lượng Lĩnh vực kinh doanh ngày phát triển với lợi nhuận cao đồng nghĩa với rủi ro cao; ngân hàng trình hoạt động gặp nhiều dạng rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản… Các ngân hàng nước ta hoạt động lĩnh vực tín dụng – lĩnh vực mang lại 70% thu nhập cho ngân hàng hoạt động mang rủi ro cao Các ngân hàng nước ta q trình hoạt động tín dụng tiến hành cho vay nhiều thành phần kinh tế khác nhau, nhiều doanh nghiệp khác khơng phải doanh nghiệp kinh doanh có lãi, doanh nghiệp sau sử dụng vốn vay ngân hàng có đủ khả để trả nợ, khơng ngân hàng khơng gặp phải tổn thất rủi ro tín dụng xảy Để giảm rủi ro tín dụng xảy để hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây ra, trình hoạt động ngân hàng tự xây dựng biện pháp phòng tránh riêng Nhưng vấn đề đặt ngân hàng có biện pháp phịng tránh rủi ro tốt; việc xây dựng quy trình tín dụng xây dựng biện pháp phịng tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng ngân hàng đời ngân hàng có quy mơ nhỏ thách thức khơng nhỏ Do sau tìm hiểu hoạt động ngân hàng, câu hỏi đặt em là: giảm thiểu rủi ro tín dụng trình hoạt động ngân hàng cần biện pháp phịng ngừa hiệu nào? Với mục đích tìm hiểu hoạt động ngân hàng, em chọn Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên làm nơi thực tập tìm hiểu Và qua trình tiếp xúc tìm hiểu đó, em nhận thấy: có q trình hoạt động gần 20 năm kịp khẳng định vị trí ngân hàng khác khách hàng với quy mô nhỏ nên Ngân hàng Mỹ Xuyên hoạt động chủ yếu huy động cho vay, hoạt động cấp tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn có rủi ro cao cho Ngân hàng trình kinh doanh Nhưng với quy mơ cịn hạn hẹp, Ngân hàng Mỹ Xun cịn có nhiều hạn chế hoạt động hạn chế Ngân hàng chưa có biện pháp để quản lý giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng gây Vì lý nêu nên em chọn đề tài “Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại giá trị cao cho ngân hàng hoạt động cần thiết phải có biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro Một nguyên nhân tác động đến khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.2.2.3 Những nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Ngân hàng Mỹ Xuyên - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng + Do số cán tín dụng Ngân hàng cịn thiếu, cơng tác bám sát địa bàn, theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay khơng cịn hạn chế + Trong q trình thẩm định khách hàng đơi cán tín dụng cịn chưa sâu sát, cịn chủ quan chí có trường hợp trọng vào tài sản chấp, chưa trọng vào việc thẩm định phương án kinh doanh khách hàng có khả thi hay không Đối với số khách hàng mới, cán tín dụng khơng nắm bắt hồn cảnh khả trả nợ vay họ Đối với khách hàng cũ vay lại, cơng tác thẩm định lại mang tính chủ quan, thiếu cẩn trọng, làm sai quy trình + Đầu tư vào lĩnh vực cao mà không phân tán lĩnh vực khác Vì lĩnh vực xảy biến động làm khả trả nợ khách hàng dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng khơng trả nợ + Công việc quản lý nợ đôn đốc khách hàng trả nợ khơng cán tín dụng cán quản lý thực liên tục + Do thiếu am hiểu thị trường, thiếu thơng tin phân tích thông tin không đầy đủ dẫn đến việc cho vay không hiệu + Nợ xấu phát sinh phần tình hình cạnh tranh ngân hàng nên Ngân hàng trọng đến yếu tố tìm kiếm khách hàng, đặt lợi nhuận lên cao mức độ rủi ro khoản vay - Nguyên nhân từ phía khách hàng + Đối với khách hàng doanh nghiệp, đa số khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng doanh nghiệp sản xuất với quy mơ nhỏ, nên có doanh nghiệp bng lỏng quản lý vi phạm sách quản lý làm thất tài sản, kinh doanh khơng hiệu dẫn đến tình trạng nợ hạn Ngân hàng + Đối với khách hàng hộ nông dân, đa số có trình độ dân trí khơng cao vay vốn số hộ không sản xuất hay kinh doanh có hiệu quả, số hộ khác lại sử dụng vốn khơng mục đích, họ không dùng số tiền vay để đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện đời sống gia đình mà họ lại sử dụng số vốn vay để sắm sửa vật dụng nhà tiêu xài nên đến hạn trả nợ cho Ngân hàng hộ lại khơng có khả trả nợ gây thiệt hại cho Ngân hàng - Ngồi cịn có số nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt, biến động thị trường làm nâng suất sản xuất không cao, thu nhập người dân không ổn định gây thiệt hại cho người dân gây rủi ro cho Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.2.3 Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên Bảng 14 : Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số cho vay 295,935 619,748 1,870,655 Doanh số thu nợ 254,636 416,024 1,004,163 Tổng dư nợ cho vay 194,695 398,419 1,264,912 1,285 1,127 3,046 871 959 992 227,375 447,548 1,575,155 Tỷ lệ thu nợ (%) 86.05 67.13 53.68 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0.66 0.28 0.16 Hệ số rủi ro tín dụng (%) 85.63 89.02 80.3 Tỷ trọng nợ xấu / tổng dư nợ cho vay (%) 0.45 0.24 0.08 Nợ hạn Nợ xấu Tổng tài sản có (Nguồn: Phịng kế hoạch Ngân hàng Mỹ Xuyên)  Tỷ lệ thu nợ Khả thu nợ Ngân hàng tốt lại có dấu hiệu giảm qua năm, vào năm 2005 tỷ lệ cao với 86.05%, đến năm 2006 giảm xuống 67.13% sang năm 2007 tỷ lệ lại tiếp tục tuột dốc giảm xuống 53.68% Đây vấn đề đáng quan tâm nhà quản trị Ngân hàng Tỷ lệ thu nợ khơng cao đồng nghĩa với rủi ro tín dụng Ngân hàng đáng lo ngại Nguyên nhân sau: - Cán phụ trách vấn đề thu nợ khơng hồn thành tốt nhiệm vụ q trình thu nợ, khơng tích cực theo dõi đôn đốc người vay trả nợ - Do hiệu sử dụng vốn vay khách hàng không cao nên khả trả nợ không đảm bảo  Tỷ lệ nợ hạn Theo quy định Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ khơng vượt q 5%, qua bảng 14 ta thấy tỷ lệ Ngân hàng đạt yêu cầu, năm qua tỷ lệ Ngân hàng ngày giảm nhỏ năm nhỏ 1% (năm 2005 0.66%, năm 2006 0.28% đến năm 2007 0.16%) Điều cho thấy Ngân hàng quản lý tình hình nợ hạn tốt  Hệ số rủi ro tín dụng Hệ số Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 tương đối lớn, 85.63%, 89.02%, 80.3% Tuy có biến động tăng giảm qua năm nhìn chung mức cao Những số cho thấy khoản mục tín dụng tổng tài sản có Ngân hàng lớn, nên lợi nhuận Ngân hàng đạt cao song song với lợi nhuận cao rủi ro tín dụng khơng nhỏ  Tỷ trọng nợ xấu / tổng dư nợ cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cũng giống tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ theo quy định phải nằm khoản từ 3% đến 5%, tỷ lệ Ngân hàng 1%, chí vào năm 2007 tỷ lệ mức 0.08% 4.2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Qua phân tích tình hình cho vay năm ta thấy, Ngân hàng Mỹ Xuyên cho vay ngắn hạn nhiều cho vay trung hạn, rủi ro cho vay ngắn hạn thấp rủi ro cho vay trung hạn cho vay ngắn hạn lẫn cho vay trung hạn, Ngân hàng lại tập trung cho vay nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, vào năm 2006 2007 cấu cho vay Ngân hàng có thay đổi tỷ trọng cho vay nông nghiệp ngắn hạn giảm nhiều vào năm 2007 chiếm tỷ trọng cao 50% tổng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 37% cho vay trung hạn Trong tình hình hoạt động nơng nghiệp tỉnh nhà năm qua đạt suất cao mặt hàng nơng sản mạnh xuất lại gặp khơng biến động vụ kiện cá da trơn, tôm; đặc biệt tháng đầu năm 2008 phủ nước ta bắt đầu hạn chế xuất gạo; bên cạnh nông nghiệp tỉnh ta kinh tế chịu thiệt hại nặng nề thiên tai lũ lụt, hạn hán Qua thấy nơng nghiệp tỉnh ta gặp nhiều biến động làm ảnh hưởng đến thu nhập người dân nâng suất sản xuất ngày tăng cần biến động nông nghiệp làm ảnh hưởng đến người dân khả trả nợ cho Ngân hàng khơng đảm bảo rủi ro tín dụng Ngân hàng xuất Cho nên việc Ngân hàng Mỹ Xuyên tập trung cho vay nông nghiệp cao kể ngắn hạn lẫn trung hạn làm cho Ngân hàng chịu thiệt hại nặng nề rủi ro xảy Qua tỷ lệ thu nợ Ngân hàng ta thấy tình hình thu nợ Ngân hàng diễn biến không khả quan tỷ lệ ngày giảm Và tỷ lệ giảm dù ngun nhân góp phần làm cho rủi ro tín dụng Ngân hàng tăng cao Bên cạnh đó, góp phần làm cho rủi ro tín dụng Ngân hàng cao khoản mục tín dụng Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ cho vay Ngân hàng nằm khoản cho phép Ngân hàng Nhà Nước chí cịn tương đối thấp, nợ xấu Ngân hàng năm qua nằm mức thấp 1%, bên cạnh suốt q trình kinh doanh hoạt động Ngân hàng gần 20 năm qua chưa để phát sinh khoản xóa nợ – xảy rủi ro tín dụng dù khoản nợ xếp vào nhóm nợ hay dù người vay có bị phá sản Ngân hàng ln đảm bảo thu tối thiểu phần nợ gốc cho vay Đạt điều Ngân hàng có biện pháp xử lý hiệu phát tài sản đảm bảo, biện pháp thu hồi nợ cán thu nợ 4.3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG MỶ XUYÊN TRONG NĂM QUA - Từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hàng định 493 đến Ngân hàng ln tiến hành phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định - Ngân hàng tuân thủ quy định, khung pháp lý Ngân hàng Nhà nước ban hành - Ban quản trị Ngân hàng ln có sách nhằm tăng cường công tác quản lý, nhận rõ tầm quan trọng vấn đề phải có đội ngũ chuyên nghiệp chuyên trách tình hình quản lý rủi ro cho Ngân hàng, từ tháng đầu năm 2007 Ngân hàng Mỹ Xuyên thành lập nên phòng ban chuyên phụ trách quản lý loại rủi ro, Phòng Pháp chế Quản lý rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Ngân hàng từ năm đầu vào hoạt động xây dựng riêng cho quy định, quy trình tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng quy định ngày chuyên nghiệp - Vẫn thường xuyên quan tâm, theo dõi tiến hành hoạt động nghiên cứu thị trường nhằm kịp thời nắm bắt tình hình bên ngồi để có sách chiến lược đắn - Trong cơng tác tín dụng, quản lý nợ vay chiếm vị trí quan trọng, đặc thù Ngân hàng Mỹ Xuyên cho vay cá thể sản xuất nơng nghiệp nên lượng khách hàng tương đối lớn công tác quản lý nợ vay hướng dẫn cụ thể sau: + Thực kiểm tra sử dụng vốn cho vay + Đôn đốc thu hồi nợ: * Vào đầu tháng, phịng tín dụng liệt kê danh sách khách hàng đáo hạn tháng, khách hàng hạn, khách hàng chuyển ngoại bảng thông báo đến người phụ trách trực tiếp đơn đốc để thu hồi nợ * Cán tín dụng chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả vốn lãi hạn, đặc biệt quan tâm khách hàng vay trễ hạn, hạn, chuyển ngoại bảng * Cuối tháng, cán tín dụng báo cáo lại cho trưởng phịng tín dụng kết thu nợ kỳ, khoản thu nợ hạn, nợ ngoại bảng, riêng hồ sơ có dấu hiệu bất thường, phải báo cáo đề xuất biện pháp xử lý để thu hồi nợ * Căn báo cáo với đề xuất cán tín dụng, phịng tín dụng kiểm tra, làm việc với cán tín dụng, phân tích đánh giá cơng tác cho vay thu hồi nợ, tìm hiểu thực trạng hồ sơ trễ hạn để có hướng xử lý thực việc chuyển nợ hạn theo qui định, xem xét nhắc nhở thu nợ hạn ngoại bảng * Đối với khoản nợ khó thu hồi, phịng tín dụng đề xuất ban Tổng giám đốc chuyển cho tổ chuyên trách thu hồi nợ xấu kết hợp cán tín dụng thực thu hồi nợ  Những hạn chế - Đầu tiên việc Ngân hàng thành lập phận chuyên quản lý rủi ro xảy nên q trình hoạt động phận cịn nhiều khó khăn hạn chế chẳng hạn việc Ngân hàng chưa xây dựng chế quản lý rủi ro cụ thể hoàn chỉnh - Việc nghiên cứu thị trường, dự đoán biến động yếu tố kinh tế - xã hội thực theo trực giác cảm tính, chưa áp dụng phương pháp công cụ chuyên nghiệp - Chưa xây dựng tỷ lệ cho vay hợp lý cho loại hình cho vay, ngành nghề để đảm bảo an tồn tín dụng - Chưa áp dụng cơng cụ phái sinh việc phòng ngừa rủi ro trình hoạt động mà thực cách đơn giản tiến hành trích lập dự phịng  NHẬN XÉT Như nói chương 3, tình hình kinh doanh Ngân hàng Mỹ Xuyên năm qua ngày tăng trưởng tốt; bên cạnh tăng trưởng doanh thu lợi nhuận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cịn có tăng trưởng tiêu kinh doanh doanh số cho vay, doanh số dư nợ, tình hình thu nợ tiêu nợ hạn Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua ln có biến chuyển tốt qua năm, năm sau cao năm trước điều góp phần làm cho tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng năm qua có biến động điểm cần lưu ý: - Về rủi ro huy động vốn, phân tích phần 4.2.1 Ngân hàng q trình huy động vốn có huy động vốn ngắn hạn cao huy động vốn trung dài hạn nhiều, bên cạnh số tiền mà Ngân hàng Mỹ Xuyên huy động từ tổ chức kinh tế khác không nhỏ - điều có khả dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Nhưng thực tế suốt năm hoạt động đến Ngân hàng chưa gặp phải trường hợp rủi ro xảy - Về rủi ro trình cấp tín dụng cho khách hàng, qua phần phân tích mục 4.2.2 ta thấy, tình hình nợ q hạn Ngân hàng gia tăng qua năm, đặc biệt nợ hạn loại hình cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng cao nhiều so với loại hình cho vay ngắn hạn loại hình cho vay Ngân hàng có tình hình nợ hạn cao vào năm 2007 loại hình cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh loại hình cho vay trung hạn góp kinh doanh nơng thơn - Tuy nhiên xem xét dựa vào tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng phần 4.2.3 thấy tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng đáng lưu tâm không đến mức đáng lo ngại nằm mức độ cho phép theo quy định Ngân hàng Nhà nước, chí cịn thấp nhiều ngân hàng khác Dựa vào phần điểm đáng quan tâm Ngân hàng tình hình thu nợ mà tỷ lệ thu nợ / tổng doanh số cho vay Ngân hàng không cao ngày giảm qua năm; hệ số rủi ro tín dụng Ngân hàng mức cao Qua thấy thực trạng rủi ro Ngân hàng năm qua, dù từ lúc hoạt động đến Ngân hàng chưa gặp tình trạng rủi ro dẫn đến tổn thất lớn, gây thiệt hại nặng nề cho Ngân hàng Ngân hàng giai đoạn tới để kinh doanh có hiệu cao cần phải có biện pháp phịng ngừa rủi ro thích hợp Qua q trình tìm hiểu, tham khảo bên ngồi cộng với ý kiến thân, em xin đưa số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Mỹ Xuyên chương sau CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN Trong bối cảnh đất nước vừa gia nhập WTO, tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt, Ngân hàng Mỹ Xuyên cần phải tiến hành quản lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com rủi ro cách chuyên nghiệp để đảm bảo rủi ro quản lý tốt Và dạng rủi ro mà Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng dạng rủi ro thường gặp gây hậu không nhỏ cho Ngân hàng Qua trình thực tập tìm hiểu Ngân hàng, em rút số biện pháp nhằm giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng sau: 5.1 ĐỐI VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1.1 Ngân hàng nên tăng cường giữ chân đội ngũ cán tín dụng nói riêng nhân viên giỏi chun mơn nói chung  Ngân hàng cần trọng việc chun mơn hóa cán tín dụng tồn thể nhân viên thơng qua cơng tác tuyển dụng đào tạo  Tuyển dụng Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, tính nghiệp vụ phận khác nên u cầu nhân viên phải có trình độ chun mơn cao phải đào tạo chuyên nghiệp Hiện nay, có nhu cầu nhân Ngân hàng Mỹ Xun cơng bố rộng rãi ngồi, cách thức tuyển dụng có ưu điểm lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có người phù hợp Ngân hàng phải trải qua trình sàn lọc kỹ Cho nên Ngân hàng cần mở rộng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng tuyển dụng từ nguồn lao động nội Đối với cách thức tuyển dụng theo nguồn lao động nội bộ, Ban quản trị nên thông báo cho nhân viên Ngân hàng nhu cầu cần thêm nhân viên Từ nhân viên cung cấp cho Ngân hàng ứng cử viên cho việc tuyển dụng Ưu điểm việc tuyển chọn thông qua nguồn lao động nội ứng cử viên có tiêu chuẩn tối thiểu, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàn lọc Nói khơng có nghĩa cách thức tuyển dụng khơng có nhược điểm, việc khơng phải lúc tìm ứng viên cho vị trí mà Ngân hàng cần tuyển Do đó, để đảm bảo việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đưa việc kinh doanh Ngân hàng lên Ngân hàng Mỹ Xuyên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân  Đào tạo Quá trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc Đối với nhân viên mới: Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ - Hỗ trợ tồn chi phí phần chi phí cho nhân viên cử học tình nguyện xin học lớp chun mơn để nâng cao trình độ lớp học chức - Sau sàn lọc đánh giá để chọn số nhân viên bật Ngân hàng nên định kỳ tổ chức cho người nâng cao kiến thức khác chun mơn hỗ trợ tích cực cho chun mơn họ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Thực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nhân viên Chế độ tiền lương: có chế độ tiền lương phù hợp hợp lý Ngoài lương nhân viên, Ngân hàng nên có sách tiền thưởng hàng tháng, hàng q, hàng năm dựa vào doanh thu Ngân hàng mức độ đóng góp nhân viên việc kinh doanh phát triển Ngân hàng Môi trường làm việc: tạo mơi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân Chế độ đãi ngộ: bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngoài chế độ mà Ngân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát… Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chuyên phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Một điểm đáng lưu ý khác vấn đề khen thưởng, việc khen thưởng phải thực thường xuyên ổn định cơng 5.1.2 Cán tín dụng Ngân hàng phải phân công hợp lý chuyên mơn hóa Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng, phân theo địa bàn, khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thông tin cần thu thập xử lý họ tải; dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần chia khách hàng thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác 5.1.3 Trong q trình cấp tín dụng, đội ngũ cán tín dụng cần phải  Cán tín dụng - Cán tín dụng Ngân hàng cần phải xem xét cẩn thận hồ sơ khách hàng, phân tích khách hàng vay vốn, phải sâu sát thực tế địa bàn khách hàng phụ trách nhằm hạn chế trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có đánh giá kịp thời khả trả nợ khách hàng - Cán tín dụng phải thực qui trình cho vay theo quy định Ngân hàng trình xét duyệt cho vay nhằm đảm bảo không để xảy sai sót hay tiêu cực - Để phịng ngừa nợ có vấn đề cán tín dụng cần phải: + Kiểm tra trước, trong, sau cấp tín dụng + Phân tích chất lượng tín dụng, phân loại khoản vay theo nguyên tắc để đưa kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa xử lý + Thu nhập khai thác loại thông tin cách thường xuyên để có hướng xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Các nguồn thơng tin bao gồm thông tin từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quan quản lý Nhà nước cấp, quan nội (cơng an, tra…), quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng…  Cán cấp quản lý Bên cạnh việc theo dõi thường xuyên q trình tác nghiệp cán tín dụng, cán cấp quản lý cần chủ động ngăn ngừa mối quan hệ bất bình thường cán tín dụng với khách hàng cho vay, kiểm tra mức độ trung thực tờ trình cán tín dụng; kiểm tra tinh thần trách nhiệm cán tín dụng cơng việc 5.2 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Về sách - Qua phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng thời gian qua Ngân hàng nên tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm tỷ trọng cho vay trung hạn; cần thực phân tán rủi ro tín dụng cách khơng nên tập trung cho vay nhiều vào nhóm khách hàng tương tự nhau, cho vay nhiều vùng khác có quy định giới hạn cho vay, chẳng hạn giảm cho vay nông nghiệp - Ngân hàng cần thực nghiêm túc quy chế đảm bảo tiền vay để Ngân hàng thu nợ thuận lợi xử lý tài sản - Nghiên cứu thêm sản phẩm đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng cán cơng nhân viên rủi ro việc cho nhóm khách hàng vay khơng cao - Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể xử lý tài sản bảo đảm 5.2.2 Áp dụng phương pháp quản lý rủi ro tín dụng  Thực quy định pháp luật cho vay, bảo lãnh; xem xét định cho vay có bảo đảm tài sản hay khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay Đặc biệt trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu gia tăng  Phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản, xếp lại tổ chức máy, tăng cường công tác đào tạo cán để đáp ứng yêu cầu kinh doanh  Xây dựng quy trình quản lý xử lý khoản vay có vấn đề Khi rủi ro xảy ra, Ngân hàng cần thực trình tự bước sau: + Kiểm tra hồ sơ khoản vay có vấn đề + Tìm hiểu xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro, đánh giá tổn thất quy trách nhiệm rõ ràng + Gặp gỡ thảo luận với khách hàng + Lập kế hoạch xử lý + Tiến hành bước xử lý: * Cho vay thêm * Chuyển nợ hạn theo qui định * Thực khoanh nợ, hay xóa nợ * Xử lý nợ tồn đọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Khởi kiện * Thanh lý tài sản đảm bảo * Sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng * Bổ sung tài sản đảm bảo * Bán nợ  Xây dựng mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng phù hợp Hiện nay, khách hàng Ngân hàng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ nên tùy loại đối tượng khách hàng mà Ngân hàng lựa chọn mơ hình lượng hóa phù hợp  Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nên sử dụng mơ hình sau: Mơ hình chất lượng 6C (1) Tư cách người vay (Character) Cán tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng, mục đích vay khách hàng có phù hợp với sách tín dụng hành ngân hàng phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh khách hàng hay không, đồng thời xem xét lịch sử vay trả nợ vay khách hàng cũ; cịn khách hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ ngân hàng bạn, từ quan thông tin đại chúng… (2) Năng lực người vay (Capacity) Địi hỏi người vay phải có lực pháp luật dân lực hàng vi dân (3) Thu nhập người vay (Cash) Phải xác định nguồn trả nợ người vay như: doanh nghiệp người vay sản xuất kinh doanh cần xác định luồng tiền từ doanh thu bán hàng, tiền từ lý tài sản; cá nhân vay vốn cần xác định rõ thu nhập… (4) Bảo đảm tiền vay (Collateral) Đây điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng (5) Các điều kiện (Conditions) Tùy theo sách tín dụng Ngân hàng theo thời kỳ mà Ngân hàng quy định điều kiện kèm theo cho vay (6) Kiểm soát (Control) Tập trung vào vấn đề thay đổi luật pháp có liên quan quy chế hoạt động có ảnh hưởng xấu đến người vay hay khơng? u cầu tín dụng người vay có đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng hay không?  Đối với khách hàng cá nhân vay để sản xuất kinh doanh nông nghiệp hay vay để tiêu dùng Ngân hàng nên áp dụng mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Các yếu tố quan trọng liên quan đến khách hàng sử dụng mơ hình cho điểm tín dụng tiêu dùng bao gồm: hệ số tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, số người phụ thuộc, sở hữu nhà, thu nhập… STT Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng Điểm Nghề nghiệp người vay - Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh 10 - Cơng nhân có kinh nghiệm - Nhân viên văn phòng - Sinh viên - Cơng nhân khơng có kinh nghiệm - Công nhân bán thất nghiệp Trạng thái nhà - Nhà riêng - Nhà thuê - Sống bạn người thân Xếp hạng tín dụng - Tốt 10 - Trung bình - Khơng có hồ sơ - Không tốt Kinh nghiệm nghề nghiệp - Nhiều năm - Từ năm trờ xuống Thời gian sống địa hành - Nhiều năm - Từ năm trở xuống Điện thoại cố định - Có - Khơng Số người sống (phụ thuộc) - Không - Một - Hai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Ba - Nhiều ba Các tài khoản ngân hàng - Cả tài khoản tiết kiệm phát hành séc - Chỉ tài khoản tiết kiệm - Chỉ tài khoản phát hành séc - Khơng có Khách hàng có điểm số cao theo mơ hình có tiêu 43 điểm, thấp điểm Ngân hàng dựa vào đối tượng cho vay, vào sách tín dụng ngân hàng mà chọn ranh giới khách hàng có tín dụng tốt khách hàng có tín dụng xấu định mức cho vay từ chối cho vay  sau: Trước cho khách hàng vay, ngân hàng phải xem xét điều kiện - Khả trả nợ khách hàng nhỏ mức cho vay - Mức cho vay không vượt 70% tài sản đảm bảo - Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng phép vượt q 15% vốn tự có ngân hàng Tổng dư nợ cho vay ngân hàng nhóm khách hàng có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có ngân hàng - Khả cịn cho vay thêm ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu  Thực bảo hiểm tiền vay, tức chuyển rủi ro cho quan bảo hiểm chuyên nghiệp Đồng thời thực quản lý rủi ro tín dụng thơng qua cơng cụ tài phái sinh - Hốn đổi tín dụng - Quyền chọn tín dụng  Mở rộng thu thập thơng tin tình hình kinh tế - xã hội ngồi nước ảnh hưởng đến tình hình vay vốn khách hàng  KẾT LUẬN Trên số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng Mỹ Xuyên hạn chế phần rủi ro tín dụng xảy q trình hoạt động tới Và theo em biện pháp trước hết Ngân hàng cần trọng đặc biệt vào vấn đề tăng cường đội ngũ cán tín dụng nói riêng đội ngũ nhân viên nói chung giỏi chun mơn Ngân hàng thiết lập sở hữu đội ngũ cán nhân viên giỏi Ngân hàng thực cách tốt biện pháp khác Sau biện pháp xây dựng mơ hình quản lý rủi ro phù hợp với tính chất đặc điểm Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN KẾT KẾT LUẬN Sau q trình tìm hiểu phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên năm qua qua đưa số biện pháp cần thiết nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, luận văn với đề tài “ Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn Mỹ Xun” bao gồm chương có chương thực việc phân tích nghiên cứu - Chương Giới thiệu sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên: chương cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm qua tăng trưởng đặn, kết kinh doanh khả quan Ngân hàng Mỹ Xuyên năm 2008 chấp thuận Ngân hàng Nhà Nước để tiến lên thành ngân hàng thị Tuy suốt q trình kinh doanh, Ngân hàng có nhiều thuận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lợi từ nhiều phía từ quyền, từ thân Ngân hàng, từ phía khách hàng; mặt khác Ngân hàng gặp khơng khó khăn tiến lên ngân hàng thị đối mặt với tình hình cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực - Chương Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xun: qua phân tích thấy tăng trưởng Ngân hàng thể mặt chủ yếu như: tình hình huy động vốn năm tăng với tốc độ cao thu hút vốn nhàn rỗi nhân dân tạo hiệu cho đồng vốn huy động việc mở rộng quy mơ tín dụng thơng qua sách ưu đãi, rút ngắn thời gian giải cho vay Đã tạo niềm tin uy tín khách hàng, từ giúp cho Ngân hàng hoạt động ngày hiệu hơn, lợi nhuận tăng qua năm Bên cạnh đó, thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng năm qua có mặt đáng lưu ý, là: + Do quản lý tốt nguồn vốn vay nên tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng có tăng qua năm cao, tỷ trọng nợ hạn / tổng dư nợ cho vay tỷ trọng nợ xấu / tổng dư nợ cho vay nằm khoản cho phép Ngân hàng Nhà nước với tỷ lệ không cao + Tuy nhiên, hệ số rủi ro tín dụng Ngân hàng lại mức cao tỷ lệ thu nợ Ngân hàng lại ngày giảm qua năm Đây điểm cần lưu ý khắc phục - Chương Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên: chương này, kiến thức thân, thực trạng Ngân hàng, em đưa số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong có biện pháp mà em cho Ngân hàng nên thực đầu tiên, là: + Tăng cường đội ngũ cán tín dụng nói riêng đội ngũ nhân viên tồn Ngân hàng nói chung giỏi chun mơn có lực thơng qua q trình tuyển dụng đào tạo Bên cạnh việc có sách ưu đãi thích hợp nhằm giữ chân nhân viên giỏi + Từng bước xây dựng áp dụng mơ hình lượng hóa rủi ro phù hợp với Ngân hàng cụ thể mơ hình: mơ hình chất lượng 6C mơ hình điểm số tiêu dùng chất lượng KIẾN NGHỊ Qua trình thực tập Ngân hàng Mỹ Xuyên, hướng dẫn tận tình nhân viên vị lãnh đạo với cọ sát thực tế em rút số ý kiến kiến nghị với cấp lãnh đạo để nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động ngày hiệu phát triển  Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh An Giang - Ủy ban nhân dân tỉnh cần tăng cường cơng tác giám sát, quản lý tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bên cạnh cần phải xây dựng quy chế ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư chiều sâu, đổi thiết bị để nâng cao sức cạnh tranh từ tạo tảng vững nguồn vốn đầu tư Ngân hàng - Kiến nghị Tòa án, phòng thi hành án nên tạo điều kiện xử lý nhanh nợ vay hạn Ngân hàng khởi kiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Xây dựng dự án phát triển kinh tế tổng thể tỉnh quy hoạch chi tiết vùng, ngành nghề tạo định hướng phát triển, từ Ngân hàng xây dựng định hướng đầu tư tín dụng  Đối với Ngân hàng Nhà nước - Quan tâm đến khó khăn Ngân hàng q trình phát triển, cạnh tranh hội nhập - Nên có sách đạo phù hợp với loại hình Ngân hàng cụ thể - Năm 2008, trình tiếp tục áp dụng “gói” sách nhằm giảm lạm phát như: sách tỷ giá, lãi suất, tăng dự trữ bắt buộc, mua tín phiếu bắt buộc, quản lý mức tăng tổng phương tiện toán tăng tổng dư nợ năm… sách quản lý tăng tổng dư nợ năm so với 2007 không 30% gây khó khăn cho Ngân hàng có số vốn khơng mạnh Ngân hàng Mỹ Xuyên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO  Báo cáo thường niên năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng Mỹ Xuyên  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2006 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Thành phố Hồ Chí Minh NXB Lao Động Xã Hội  PGS.TS Trần Huy Hoàng 2007 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Thành phố Hồ Chí Minh NXB Lao Động Xã Hội  PTS Nguyễn Ngọc Hùng 1998 Lý Thuyết Tiền Tệ NXB Tài Chính  TS Nguyễn Văn Tiến 2003 Đánh Giá Phòng Ngừa Rủi Ro Trong Kinh Doanh Ngân Hàng NXB Thống Kê LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN TRONG NĂM QUA 43 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 46 5.1 ĐỐI VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG... tích hết vấn đề mà tập trung phân tích đến vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên năm nêu số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới Đề tài luận văn... cứu đề tài là: - Đánh giá sơ lược kết hoạt động Ngân hàng Mỹ Xuyên - Tìm hiểu đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên - Đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên