PHÁT TRIÊN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH TRÌ TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

Những hạn chế về số lượng và chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh như trên xuất phát từ sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng; Quy trình, quy định điều c

TRUONG DAI HQC THUONG MAI

CHU TUNG LAM

PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI

NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG

THON VIET NAM - CHI NHANH THANH TRI

LUAN VAN THAC SY KINH TE

HÀ NỘI, 2018

THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH TRÌ

CHUYEN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYÊN THANH PHƯƠNG

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Chir Tang Lam

LOI CAM ON

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, TS.Nguyễn Thanh

Phương, người đã hướng dẫn tôi tận tình chu đáo trong quá trình thực hiện

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngan hang Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Thanh Trì đã hỗ trợ tôi trong

suốt thời gian học tập và thực hiện luận văn

Xin chân thành cảm ơn những người thân, gia đình và bạn bè - những

người đã hỗ trợ tôi rất nhiều về cả vật chất lẫn tỉnh thần đề tôi có thể học tập

đạt kết quả tốt và thực hiện thành công luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 27 tháng 07 năm 2018

Chir Tang Lam

MUC LUC

LOI CAM DOAN

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

DANH MUC BANG BIEU, SO DO

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài

3 Mục tiêu nghiên cứu

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứ

5 Phương pháp nghiên cứu

6 Kết cấu đề tài

CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI 8 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của của Ngân hàng thương mai 8

1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triễn cho vay tiêu dùng của ngân hàng

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương

NHANH THANH TRi

2.1 Giới thiệu tống quan NHNo&PTNT Việt Nam Chỉ nhánh Thanh Trì

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chỉ nhánh Thanh Tri

2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn chỉ nhánh Thanh Tri

222 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Trì

2.2.3 Quy trinh cho vay tiéu ding ciia NHNo&PTNT Chỉ nhánh Thanh Trì

2.2.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của

NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Ti

2.3 Đánh giá thực trang phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chỉ nhánh Thanh Trì

VIET NAM CHI NHANH THANH TRi

3.1.1 Định hướng phát triển chung

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nông

-73 3.2 Giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - Chỉ

3.2.1 Xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thễ, chỉ

3.2.2 Đây mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị

3.2.3 Tăng cường các hoạt động đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực TT

3.2.4 Quản lý tốt cơ sở vật chất của Chỉ nhánh

tài nguyên Môi trường

TIỂU KET CHUONG 3

KÉT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

CBCNV: Cán bộ công nhân viên

CVTD: Cho vay tin dụng

DANH MUC BANG BIEU, SO BO BANG

Bảng 2.1: Cơ cầu vốn huy động của Agribank chỉ nhánh Thanh Trì giai đoạn 2014-

Thanh Trì giai đoạn 2015-2017

Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tại Agribank chỉ

Bảng 2.15: Kết quả khảo sát khách hàng về thái độ của Nhân viên Agribank chỉ nhánh Thanh Trì

Bảng 2.16: Sự hài lòng của khách hàng về lãi suât cho vay của Agribank chỉ nhánh Thanh Trì

So dé 1.1: Quy trinh cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 14

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chỉ nhánh Thanh Trì

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh Thanh Trì

dùng nói riêng Hiện tại, tiềm năng thị trường đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng tại

nước ta rất lớn với quy mô dân số trẻ hơn 90 triệu dân (khoảng 50 triệu dân trong độ

tuổi trưởng thành), mức thu nhập bình quân đầu người ước đạt 53,5 triệu đồng năm

2017, tăng gần 500 nghìn đồng so với năm 2016 Nhận thức được tiềm năng này, các ngân hàng thương mại đã đây mạnh các biện pháp phát triển quy mô khách hàng, gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng thị phần cung cấp dich vụ so với các ngân hàng khác

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Chỉ nhánh Thanh Trì nói riêng cũng không nằm ngoài xu hướng trên Từ năm 2008, Agribank chỉ nhánh Thanh Trì đã triển khai cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng và ngày càng hoàn thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ trong,

quá trình hoạt động Tuy nhiên, so với lợi thế (lợi thế về nguồn vốn, về nhân lực, về

công nghệ) của Chỉ nhánh và tiềm năng, quy mô thị trường thì mức độ phát triển

cho vay tiêu dùng tại Agribank Thanh Trì còn hạn chế Đến năm 2017, số lượng

khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chỉ nhánh đạt 7.390 khách hàng chỉ chiếm 13% trong tổng số khách hàng, doanh số cho vay tiêu dùng đạt

8.935.034 trigu đồng, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 2.978.032 triệu đồng chiếm

26,07% tông dư nợ tín dụng và chỉ đạt 87% mục tiêu kế hoạch để ra Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại chỉ nhánh cũng không cao khi tình hình

nợ xấu, nợ quá hạn luôn biến động phức tạp Năm 2017, nợ quá hạn tăng 20,88%,

nợ xấu tăng 25,25% so với năm 2016 Những hạn chế về số lượng và chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh như trên xuất phát từ sự thiếu đa dạng

trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng; Quy trình, quy định điều chỉnh hoạt động

Thanh Tri không cao

Trước thực trạng trên nhận thấy, việc tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như đánh giá sự phát triển dịch vụ này tại Agribank chỉ nhánh Thanh Trì là hết sức cần thiết Xuất phát từ những lý do này, tác giả đã chọn

đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việ Nam ~ Chỉ nhánh Thanh Trì” làm luận văn tốt nghiệp

2 Tống quan tình hình nghiên cứu của đề tài

Đã có rất nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Một số công trình nghiên cứu điển hình như:

Tác giả Đỗ Thị Thúy Uyên (2016), nghiên cứu về “Giá pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu chỉ nhánh Cẩn

Thơ”, luận văn thạc sỹ trường đại học Cần Thơ Trong luận văn, tác giả thực hiện phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ACB chỉ nhánh Cần Thơ qua 3 năm từ năm 2013 đến năm 2015 Phân tích các nhân tố tác động: các nhân tô khách quan từ môi trường bên ngoài và các nhân tố chủ quan xuất phát từ nội bộ ngân hàng đến

ần Thơ Từ đó, đẻ

xuất các giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ACB chỉ nhánh

hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ACB chỉ nhánh

Cần Thơ trong thời gian tới

Tác giả Nguyễn Thị Huệ (2016) nghiên cứu về *Hiệu quả cho vay tiêu dùng

tại chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ

nhánh Gia Bình, íe Ninh”, luận văn thạc sỹ trường Đại học thương mại Nghiên

cứu tiến hành tiếp cận, luận giải một cách hệ thống và làm rõ hơn về hoạt động cho

vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Thực hiện phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh từ năm 2012 - 2014, từ đó làm rõ những kết quả đạt được, những tồn tại, hạn chế và tác nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho

nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh

Tác giả Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014) nghiên cứu về *Phát triển cho vay tiêu

Tác giá Nguyễn Thị Hạnh Chỉ (2014) thực hiện đề tài “Cho vay điêu dừng rại Ngân hàng Cổ phân Thương mại Đại Á chỉ nhánh Hà Nội - thực trạng và giải

pháp”, luận văn thạc sỹ Học viên tài chính Hà Nội Luận văn đã đề cập đến các vấn

đề như sau: Khái niệm hoạt động CVTD tại NHTM Vai trò, ý nghĩa của cho vay: tiêu dùng đối với sự phát triển chung của thị trường tài chính Xu hướng của cho

vay tiêu dùng trên thể giới và ảnh hưởng của nó tới Việt Nam Để từ đó, tác giả đã nhắn mạnh khía cạnh thực trạng và đề ra các giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng trong thực tiễn tại Ngân hàng Cổ phần Thương mại Đại Á chỉ nhánh Hà Nội trong thời gian tới

Tác gia Trần Mỹ Mai (2014) thực hiện đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Láng Hạ” luận văn thạc sỹ trường đại học Thương mại Đề thực hiện mục tiêu nghiên cứu, luận văn đã sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu như: so sánh, phân tích, tông hợp, kết hợp giữa lý luận và tư duy logic Theo đó, các mục tiêu nghiên cứu mà luận văn đạt được gồm: Hệ thống hóa lại cơ sở lý luận

về CVTD và hiệu quả CVTD của NHTM; Phân tích đánh giá thực trạng CVTD và

hiệu quả CVTD của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam —

nâng cao hiệu quả CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam - Chỉ nhánh Láng Hạ đến năm 2020

Như vậy, qua các nghiên cứu đã công bó, tác giả nhận thấy mỗi nghiên

đều đưa ra được khái niệm về cho vay tiêu dùng; vai trỏ của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế, khách hàng, ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá phát triển triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tình đến thời điểm hiện tại chưa

có nghiên cứu nào thực hiện đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chỉ nhánh Thanh Trì trong giai đoạn 2015-2017 Do vậy, đề tài luận văn

mà tác giả đã lựa chọn không bị trùng lặp về phạm vi thời gian và không gian

nghiên cứu so với các nghiên cứu đã công bố

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

ạng phát triển cho vay tiêu dùng

Đề tài luận văn tập trung nghiên cứu thực

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Thanh Trì Từ đó đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh

3.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Thanh Trì; kết quả cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh trong giai đoạn 2015-2017

- Đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Thanh Trì đến năm 2025

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

~ Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Thanh Trì

năm 2018 đến năm 2025

+ Về không gian: Nghiên cứu thực hiện tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Thanh Trì

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập thông tin

Nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu của luận văn, tác giả thu thập thông tin

+ Thống kê các báo cáo liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân Ngân hàng Agribank chỉ nhánh Thanh Trì và các hoạt động nhằm phát triển cho vay: tiêu dùng tại ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nhằm làm rõ thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

~ Nguồn thông tin sơ cấp:

Nguồn thông tin sơ cấp được thu thập bằng cách xây dựng bảng hỏi khảo sát nhằm mục đích điều tra các khách hàng có hợp đồng vay vốn tiêu dùng tại ngân

hàng, đo lường sự hài lòng của khách hàng về các hoạt động cho vay tiêu dùng của

ngân hàng thông qua việc sử dụng thang đo Likert 5 mức độ

Để thu thập thông tin sơ cấp, tác giả phát ra 400 phiếu khảo sát, gửi tới khách hàng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank chỉ nhánh Thanh Trình, số phiếu tác giả thu về là 372 phiếu, có 12 phiếu không hợp lệ Do đó, tác giả tiến hành

nghiên cứu với quy mô mẫu là 360 phiểu khảo sát

trên phần mềm Excel và thống kê theo từng năm

+ Đối với nguồn số liệu sơ cấp: Tác giả sử dụng phần mềm Excel để tính điểm trung bình của kết quả khảo sát dữ liệu Sau khi khảo sát xong, tác giả sẽ sử dụng phần mềm Excel để nhập liệu và tính toán điểm trung bình Dựa trên kết quả tính toán điểm trung bình sẽ cho thấy được mức độ đồng ý của đối tượng phỏng vấn về từng câu hỏi khảo sát Phần mềm Excel được sử dụng để tính toán điểm trung bình theo công thức sau:

Điểm TBT = ¥ (al *b1+ a2*b2+ a3*b3+ a4*b4+ aS*bS)/B

Trong dé: a là điểm theo thang điểm 5

b là số ý kiến cho từng loại điểm

B là tổng số ý kiến

“Trong luận văn, tác giả sử dụng thang điểm 5 trong việc quy định và cho điểm

các mức độ đánh giá của khách hàng theo quy ước sau:

1 Rất không hài lòng

2 Không hải lòng

3 Bình thường

4 Hai lòng

5 Rat hai long

Kết quả của nghiên cứu sẽ được lựa chọn dựa theo quy ước sau đây:

Rất không Không

Bình thường | Hàilòng | Rấthài lòng

5.3.1 Phương pháp thống kê mô tả

Phương pháp thống kê mô tả đặc điểm của ngân hàng về các nội dung sau: về

hoạt động của ngân hàng giai đoạn 2015-2017

3.3.2 Phương pháp thông kê so sánh

Mục đích của việc sử dụng phương pháp thống kê so sánh đề phân tích và so

sánh sự thay đổi của các số liệu được thống kê qua từng thời kỳ và từng giai đoạn

dé thay được sự phát triển của các chỉ tiêu nghiên cứu (sự tăng lên hay giảm xuống của các chỉ tiêu nghiên cứu qua từng thời kỳ) Trong luận văn, tác giả sử dụng thời

kỳ nghiên cứu là một năm Mục đích của sử dụng phương pháp thống kê so sánh là thấy được sự phát triển trong cho vay tiêu dùng của Chỉ nhánh, sự thay đổi trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và so sánh kết quả khảo sát so với các quy tước về mức điểm khảo sát

3.3.3 Phương pháp phân tích và tổng hợp vấn đề

Phương pháp phân tích và tổng hợp vấn đề được sử dụng để phân tích sự tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của Chỉ nhánh Sau khi phân tích để làm rõ từng nội dung của vấn đề nghiên cứu, tác giả tiến hành tổng hợp và làm rõ những mặt đạt được và chưa đạt được của vấn để nghiên cứu

1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của của Ngân hàng

thuong m:

1.1.1 Khái niệm, đặc điễm cho vay tiêu dùng

1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu đùng

Trước đây các ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh và ít cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình Họ cho rằng cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, doanh số thấp Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh của các tổ chức tín dụng và các tô chức tài chính trung gian khác, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường vốn khiến thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút Thực trạng này đòi hỏi các ngân hàng phải tìm cách chuyền hướng sang hoạt động khác đề tăng thu nhập Bên cạnh đó, sự phát triển của nền kinh tế khiến mức sống của dân cư được cai thiện đáng kể, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh mẽ, gắn liền với nhu cầu về

hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, nhu cầu du lịch Cho vay tiêu dùng trở thành

một thị trường hấp dẫn đầy tiềm năng đối với ngân hàng Các ngân hàng chuyển

hướng sang tập trung mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng

Có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng Có quan điểm cho rằng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thỏa thuận với đối tượng,

khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sử dụng khoản vay với mục đích chỉ tiêu, mua

phục vụ nhu cầu đời sống theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi phát sinh [1]

Hay có quan điểm cho rằng: Cho vay tiêu dùng là mối quan hệ tín dụng giữa

ngân hàng (người cho vay) với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình Mục đích sử dụng khoản vay là để tài trợ cho nhu cẩu tiêu dùng, phục vụ đời sống của khách hàng trên nguyên tắc khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi vay tại một thời điểm xác định [8]

Hoặc: Cho vay tiêu dùng là khoản vay được sử dụng với mục đích tiêu dùng:

1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu đùng

'Thứ nhất, cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ phát triển của nền kinh tế Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, do đó cho vay tiêu dùng phụ thuộc trực tiếp vào thu nhập của mỗi cá nhân Thu nhập của

cá nhân lại bị tác động bởi nhiều yếu tó, trong đó yếu tố quan trọng nhất là chu kỳ

của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân có xu hướng tăng và họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng tăng,

đồng nghĩa các ngân hàng có cơ hội mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Vì

y, khi nên kinh tế tăng trưởng thì cho vay tiêu dùng sẽ phát triển và ngược lại nền kinh tế suy thoái thì cho vay tiêu dùng bị thu hẹp

Thứ hai, quy mô của các khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ

Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, họ di vay ngân hàng để phục vụ mục đích tiêu dùng khi tích lũy chưa đủ Do phục vụ mục đích tiêu dùng nên quy mô các khoản vay thường nhỏ và nhỏ hơn rất nhiều so với

tài sản của ngân hàng Tuy nhiên, số lượng khoản vay tiêu dùng lại rất lớn do nhu cầu tiêu dùng đa dạng và khối lượng khách hàng lớn

Thứ ba, cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất

Giá trị khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ, khách hàng thanh toán định kỳ, vì vậy số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ khá nhỏ nên khách hàng thường không

quan tâm đến mức lãi suất khoản vay do không ảnh hưởng nhiều đến thu nhập của

họ Bên cạnh đó, khách hàng thường quan tâm đến giá trị của cho vay tiêu dùng

mang lại, thỏa mãn những nhu cầu tiêu dùng trước mặt hơn là quan tâm đến chỉ phí

của khoản vay

Thứ tư, chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao

Ngân hàng quyết định cho vay tiêu dùng dựa trên cơ sở phân tích các thong tin

của khách hàng vay vốn, những thông tin này

về: nghề nghiệp, thu nhập, trình

do khách hàng cung cắp, mang tính chủ quan ít được kiểm chứng, kiểm soát Do đó, mức chính xác của các thông tin khách hàng không cao làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Thứ năm, nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng không ôn định

Nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng được trích từ thu nhập của khách hàng vay vốn, thu nhập lại biến động theo công việc, sức khỏe, cơ cấu và chu kỳ kinh tế

Từ đó, nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng cũng biến động theo

Thứ sáu, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao

Do quy mô các khoản cho vay tiêu dùng nhỏ (ngoại trừ các khoản vay bất

động sản) dẫn đến để bù đắp các chỉ phí thực hiện cho vay (chỉ phí thâm định, chỉ

phí quản lý khoản vay, chỉ phi hé sơ ) các ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất

cao Ngoài ra, cho vay tiêu dùng thường tiểm an rủi ro do chất lượng thông tin

khách hàng cung cấp mang tính chủ quan, ít được kiểm chứng Vì vậy, các ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao đẻ giảm thiểu tồn thất khi rủi ro phát sinh

1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng rất đa dạng và phong phú, căn cứ theo từng tiêu thức khác nhau, cho vay tiêu dùng có thể chia thành:

1.1.2.1 Căn cứ theo mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú: là khoản cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho mục đích mua sắm, cải tạo, xây dựng nhà ở cho đối tương khách hàng cá nhân và hộ gia đình Khoản vay này thường có giá trị lớn, thời gian dài đem lại nguồn thu khá ôn định cho ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản vay tiêu dùng nhằm chỉ trả cho

khoản vay này thường có giá trị nhỏ và thời hạn cho vay ngắn hơn cho vay tiêu dùng cư trú

1.1.2.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay mà khách hàng trả nợ (nợ gốc và lãi) cho ngân hàng nhiễu Lin, theo những kỳ hạn nhất định đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (tháng, quý )

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Trong hình thức cho vay này, khách hàng trả

nợ cho ngân hàng một lần duy nhất khi đến hạn Các khoản cho vay phi trả góp chỉ được cấp khi giá trị cho vay nhỏ và thời hạn ngắn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Hình thức cho vay này, khách hàng được sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc thấu chỉ dựa trên tài khoản văng lai Thời hạn và giá trị cho vay được ngân hàng xác định căn cứ trên mức chỉ tiêu và thu nhập từng kỳ của khách hàng Khách hàng được phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn dựa trên hạn mức tín dụng đã xác định

1.1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh của các DN bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các

dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này NH cho vay thông qua các DN bán hàng

à hình thức cho vay trong đó ngân hàng và

khách hàng gặp nhau trực tiếp đề tiến hành cho vay và thu nợ

1.1.2.4 Căn cứ theo tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bão: là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng với điều kiện khách hàng vay tiêu dùng phải có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay khi không được hoàn trả

Hình thức cho vay này được áp dụng đối với khách hàng có độ rủi ro cao như khách hàng mới hay khách hàng có tình hình tài chính không tốt Hình thức cho vay này cũng được sử dụng khi khách hàng không có tài sản đảm bảo nhưng được một bên thứ ba đứng ra bảo lãnh Bên thứ ba phải là cá nhân hay tổ chức có uy tín

cao, có khả năng tài chính tốt để thanh toán khoản vay khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ tài chính của mình

Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay không cần tài sản thế chấp, cằm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Việc cho vay hoàn toàn chỉ dựa trên uy tín Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh,

là bạn hàng lâu năm với Ngân hàng, có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch, quản lý có hiệu quả thì Ngân hàng có thẻ cấp tín dụng mà không cần phải đòi hỏi nguồn thu ng bé sung Ngoài ra trong nhiều trường hợp, hình thức này cón được áp dụng ¡ các khoản vay thực hiên theo chỉ thị của Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần phải có tài sản đảm bảo

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, khi năng lực tài chính chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ có thẻ tiêu dùng trước, chỉ trả sau dưới nhiều hình thức Cho vay tiêu dùng không chỉ có vai trò quạn trọng đối với ngân hàng mà hoạt động này còn có ý nghĩa to lớn với người tiêu dùng và nền kinh tế

Đối với người tiêu dùng

Ngày này, nhu cầu của người tiêu dùng về những hàng hóa xa xỉ ngày càng cao: mua nhà, mua xe, du lịch Đề đáp ứng những nhu cầu này đòi hỏi khách hang phải có nguồn lực tài chính rất lớn Và chỉ có nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng mới đáp ứng được hết những nhu cầu trên Như

vậy, nhờ hoạt động cho vay tiêu dùng, đời sống của người dân được nâng cao

Mặt khác, hoạt động cho vay tiêu dùng làm tăng khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp sản xuất với nhau, đẻ tạo lợi thế cạnh tranh, nhà sản xuất phải nâng cao chất lượng hàng hóa, hạ giá thành sản phẩm tất cả những điều này đều mang lại lợi ích cho người tiêu dùng

Đối với ngân hàng thương mại

Đối với ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng có những vai trò sau:

- Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ

~ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, từ đó giúp tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro

~ Cho vay tiêu dùng giúp đội ngũ nhân viên ngân hàng hoàn thiện kỳ năng giao tiếp với khách hàng (do lượng giao địch lớn), từ đó tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao uy tín và hình ảnh trên thị trường

Đối với nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện thúc đây tăng trưởng, phát triển kinh tế, điều

này được thê hiện trên những khía cạnh sau:

- Cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng, gia tăng nhu cầu về sản phẩm, địch vụ, từ đó thúc đây sản xuất phải triên Đồng thời, cho vay tiêu dùng giúp nâng

cao chất lượng, cải thiện cuộc sống dân cư

- Cho vay tiêu dùng khiến nhu cầu tiêu dùng của khách hang gia tang, dé dap ứng những nhu cầu này, các doanh nghiệp sản xuất phải mở rộng quy mô hoạt động, từ đó tạo ra nhiều công ăn, việc làm cho người lao động giúp ồn định cuộc sống cho dân cư

- Cho vay tiêu dùng làm tăng tốc độ luân chuyển sản phẩm, hàng hóa, tạo cơ

hội để doanh nghiệp mở rộng sản xuất góp phần tăng trưởng kinh tế

1.1.4 Quy trình cho vay tiên dùng tại các NHTM

Quy trình cho vay tiêu dùng được thực hiện qua các bước sau:

Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

~ Kiểm tra hỗ sơ và mục đích | - Kiểm tra và xác minh tí

- Thu thập những thông tin} Khéchhang - -

cần thiết về khách hàng và | „ Trên sơ sở những thong at tập được Ngân hàng x

phương án vay vốn hành phân tích

“Xác định phương thức cho vay

và điêu kiện thanh toán

Lưu trữ hồ sơ tín dụng của khách hàng

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại

Buwéc 1: Tiép xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

- Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ đến phòng tín đụng của ngân hàng để

được tư vẫn vẻ cách thức lập hồ sơ vay vẫn

Nếu là khách hàng lần đầu tiên đến vay thì cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin cần thiết theo quy định ngân hàng đã đề ra

vào hỗ sơ vay vốn Còn đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài

với ngân hàng thì sẽ được hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ

- Tiếp nhận hô sơ xin vay vốn

án bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra ban đầu về tính hợp

lệ của hồ sơ, cá Sau khi kiểm tra hồ sơ, nếu thấy hợp lệ

và đầy đủ thì hỗ sơ của khách hàng sẽ được cán bộ tín dụng sẽ báo cáo trưởng phòng

và tiếp tục thực hiện các bước còn lại Nếu hồ sơ không đấy đủ và hợp lệ thì cán bộ tín

dụng sẽ thông báo cho khách hàng, yêu cầu khách hàng sửa đồi, hoàn thiện

Bước 2: Thim định các điều kiện vay vốn

ội dung thầm định bao gồm:

-Ki tra hồ sơ và mục đích vay

- Thu thập những thông tin cần thiết về khách hàng và phương án vay vốn

~ Kiểm tra và xác minh tính chính xác của các thông tin về khách hang

- Trên cơ sở những thông tin đã thu thập được Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích khách hàng, phân tích phương án sản xuất kinh doanh

Bước 3: Xác định phương thức cho vay

Trên cơ sở phương án sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh mà cán bộ tín dụng sẽ đưa ra phương thức cho vay phù hợp

Bước 4: Xem xét khả năng cho vay và điều kiện thanh toán của ngân hang Cán bộ tín dụng sẽ phối hợp với các phòng ban trong ngân hàng để cân đối nguồn vốn của ngân hàng tại thời điểm hiện tại để có phương án cho vay tốt nhất Bước 5: Hoàn tất các thủ tục đảm bảo tiền vay và ký Hợp đồng tín dụng Trên cơ sở những phân tích của cán bộ tín dụng về hồ sơ vay vốn của khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình thầm định để trình bày kết quả của quá trình thấm định, đồng thời đánh giá về khách hàng, phương án vay vốn của khách hàng,

- Ký hợp đồng tín dụng, hơp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sin dam bio

Bước 6: Giải ngân vốn

Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân Mục đích, đối tượng căn cứ để giải ngân, số lượng vốn giải ngân sao cho phù hợp với tình hình sử dụng vốn

Bước 7: Kiểm tra giám sát khoản vay

Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả

vay, đôn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết

Bước 8: Thu gốc và lãi, xử lý phát sinh

- Thanh ly hop ding tín dụng và giải ngân tai sin dam bao

- Khi đến thời hạn kết thúc hợp đồng khách hàng trả hết gốc và lãi thì ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng và tiến hành xuất kho giấy tờ, tài sản đảm bảo trả lại cho khách hàng

Bước 9: Lưu trữ hồ sơ tín dụng của khách hàng

Lưu trữ lại hồ sơ tín dụng của khách hàng, thông tin khách hàng, tình hình trả

nợ của khách hàng làm cơ sở cho những lần giao dịch tiếp theo

1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng

Theo Từ điển Tiếng Việt, khái niệm phát triển để chỉ sự biến đổi về lượng và

chất từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp [9]

Ngoài ra, phát triển cũng là khái niệm được sử dụng phổ biến trong rất

nhiều lĩnh vực: phát triển kinh tế - xã hội, phát triển đội ngũ nhân lực Theo quan điểm triết học, phát triển chỉ sự tăng lên về chất, về không gian và thời gian của sự vật, hiện tượng, con người Phát triển chỉ sự biến đổi theo chiều hướng

tích cực, đi lên [21]

Hay theo Đặng Bá Lam (2008) phát triển là quá trình thay đổi theo chiều hướng

đi lên từ thấp đến cao; cái cũ chuyên đôi thành cái mới hoàn thiện hơn Bước chuyển biến xảy ra vì trong cái cũ luôn chứa đựng những khuynh hướng dẫn đến cái mới [22] Như vậy, phát triển là khái niệm chỉ sự biến đổi cả về chất và lượng của sự

vật, hiện tượng theo chiều hướng tích cực, hoàn thiện hơn

Từ khái niệm phát triển đã nêu ở trên, phát triển cho vay tiêu dùng có thể hiểu

là sự tăng thêm về quy mô, khói lượng, chất lượng và doanh số cho vay tiêu đùng

trong một thời kỳ nhất định, là sự tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cầu dư:

nợ cho vay nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chính đáng của người đi vay song phải đảm bảo giảm thiểu các rủi ro trong giao dịch cho vay Phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm sự tăng lên về sản lượng bằng cách mở rộng quy mô cho vay và sự tăng lên về chất lượng thông qua kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng và đáp ứng, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu khách hàng

Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng được thẻ hiện trên các khía cạnh sau:

tăng trưởng về tốc đi

- Phát triển về chất lượng cho vay tiêu dùng: là sự đáp ứng nhanh chóng, kịp

thời nhu cầu vốn vay cho khách hàng, là sự hoàn trả vốn vay đúng hạn và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của khách hàng với ngân hàng Sự tăng trưởng về chất lượng cho vay tiêu dùng được thể hiện ở sự hài lòng khách hàng và xu hướng giảm tỷ lệ nợ

xấu của ngân hàng thương mại

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triễn cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển vỀ quy mô cho vay tiêu dùng

a Số lượng khách hàng vay tiêu dùng và tốc độ gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tổng số khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng do ngân hàng cung cấp Mở rộng quy mô khách hàng luôn là mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới để nâng cao vị thế trên thị trường cho vay tiêu dùng Việc mở rộng quy mô khách hàng bao gồm cả giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Sự gia tăng số lượng khách hàng qua từng năm được tính toán theo công thức:

Sự gia tăng số lượng Số lượng khách Số lượng khách

Sự gia tăng cũng như tốc độ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng càng nhanh chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng cảng phát triển và ngược lại

b Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng và tốc độ gia tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng là một trong những chỉ tiêu được

sử dụng dé đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hang thương mại Chỉ tiêu này thể hiện số lượng sản phẩm mà ngân hàng triển khai, cung

cấp đến khách hàng, thể hiện mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

thương mại

ia tăng số lượng sản phẩm cho biết trong năm nay số lượng sản phẩm

cho vay tiêu dùng tăng/giảm bao nhiêu so với năm trước Chỉ tiêu này được xác định qua công thức:

Sự gia tăng số lượng : h :

chứng tỏ, dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang phát triển

e Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trướng dư nợ cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời

điểm nhất định, đây là chỉ tiêu thời điểm Căn cứ vào mức dư nợ và sự gia tăng dư

nợ cho vay tiêu dùng có thể đánh giá ngân hàng có mở rộng được hoạt động CVTD

hay không? Khi đánh giá chỉ tiêu này, cần kết hợp đánh giá cùng chỉ tiêu nợ xấu và

nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng để phản ánh chính xác hơn sự phát triển của

CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng được

xác định theo công thức

nam t-1 namt nam t-1

Tốc độ gia tăng dư Dư nợ CVTD năm t - Dư nợ CVTD năm t-1 T0,

Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng như tốc độ gia tăng dư nợ cảng cao thì quy mô

cho vay tiêu dùng của khách hàng càng lớn Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang phát

triển cho vay tiêu dùng, tuy nhiên gia tăng dư nợ cho vay, ngân hàng cần chú ý đến

tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, cần đảm bảo tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn giữ ở mức

có thể kiểm soát được

d Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thể hiện mức độ hợp lý trong việc sử dung

vốn cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Đề phát triển cho vay tiêu dùng,

ngân hàng thương mại phải tính toán cơ cầu dư nợ hợp lý nhằm giảm thiểu những

rủi ro trong cho vay Cơ cầu dư nợ cho vay tiêu đùng được tính theo thời gian, theo

sản phẩm, theo tài sản đảm bảo

Cơ cấu dư nợ CVTD Dư nợ CVTD (theo kỳ hạn, sản phim, TSDB)

(theokyhan,sinphim, = xI%

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng TSĐB),

Nếu cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng hợp lý và phù hợp với tình hình hoạt

động của ngân hàng cũng như nhu cầu của khách hàng thì cho vay tiêu dùng càng

phát triển và ngược lại

e Tỷ trọng dư nợ cho vay tiéu ding/Tong du ng

Chỉ tiêu này được tính bằng thương số giữa tông dư nợ cho vay tiêu dùng tại một thời điểm và tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Nếu con số nay năm nay lớn

hơn năm trước thì ngân hàng đã tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng đang phát triển

Chỉ u tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tông dư nợ cho biết dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

Ty tang ÍtngeVED= Tổng dự nợ cho vay tiêu dùng x 100%

Téng du ng cua hoat dong tin dung

f Thi phan cho vay tiêu dùng

Thị phần cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh phần thị trường cho vay tiêu này mà ngân hàng đang nắm giữ so với các ngân hàng khác Phần thị trường cho

vay tiêu dùng mà ngân hàng đang nắm giữ được đo thông qua giá trị dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó Đây cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Dư nợ CVTD của ngân hàng Thi phan = Tere dung CVTD trên thị trường x 100%

Trên thị trường cho vay tiêu dùng, ngân hàng nào chiếm lĩnh phân thị trường lớn hơn đồng nghĩa ngân hàng đó có nhiều lợi thế cạnh tranh hơn và cho vay tiêu dùng phát triển hơn Chỉ tiêu này còn thẻ hiện vị thế và uy tín của ngân hàng trên

thị trường

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ảnh sự phát triển về doanh số và thu nhập CVTD

a Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng vay đề tiêu dùng trong một kỳ nhất định Nếu trong năm nay doanh số cho vay tiêu dùng của NH lớn, cao hơn so với năm trước thì điều đó cho thấy hoạt động

trước đó Hai chỉ tiêu để biểu hiện mức độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng là tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh sé cho vay

tiêu dùng Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng được xác định theo

công thức:

Tăng trưởng doanh DoanhsốCVTD, Doanh số CVTD

số cho vay s năm t nam t-I

Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng được xác định theo công thức: Tóc độ tăng Doanh số CVTD năm t - Doanh số CVTD

trưởng doanh số năm t-I x 100%

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm sau tăng so với năm trước bao nhiêu phần trăm và giá trị tăng thêm là bao nhiêu Nếu mức độ gia tăng càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng phát triển

b Thu nhập và mức độ tăng trướng thu nhập từ cho vay tiêu dùng

Thu nhập cho vay tiêu dùng là tông thu lãi hoặc thu lãi thuần mà ngân hang thu được khi triển khai cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu

y

được tính toán dựa trên mức lãi suất cho vay tiêu dùng của ngân hàng và giá trị

khoản dư nợ còn lại

Chỉ tiêu tốc độ gia tăng thu nhập từ CVTD phản ánh sự phát triển của hoạt động CVTD Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

Mức độ gia ting thu = Thunhập CVTD Thu nhập CVTD

nhập CVTD năm L nam t-1

Téc dé gia tang thu Thu nhập CVTD nam t — Thu nhap CVTD nam t-1 ,

Thu nhập cho vay tiêu dùng tăng hoặc giảm qua các năm thể hiện quy mô và

xu hướng biến động hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Thu nhập cho vay

tiêu dùng tăng lên đồng nghĩa quy mô cho vay được mở rộng và hoạt động cho vay

tiêu dùng của ngân hàng đang phát triển Ngược lại, nếu thu nhập giảm đồng nghĩa quy mô cho vay tiêu dùng bị thu hẹp

1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về chất cho vay tiêu dùng

a Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quả hạn trong cho vay tiêu dùng là nợ gốc mà khách hàng không có khả năng hoàn trả khi đến thời hạn ghỉ trong hợp đồng tín dụng Nợ quá hạn làm giảm chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng vi vi phạm tính hoàn trả, ảnh hưởng đến niềm tin của ngân hàng đối với khách hàng

Nợ quá hạn được phân theo các nhóm nợ 2, 3, 4, 5 Mỗi nhóm nợ thể hiện mức độ nghiêm trọng riêng của từng khoản nợ, khi đánh giá sự phát triển về chất hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và được tính theo công thức:

Dư nợ CVTD quá hạn

Tỷ lộ nợ qué han = FE ang CVT x 100%

Ty lệ nợ quá hạn được tính toán là ty lệ phần trăm giữa giá trị dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ CVTD của ngân hàng tai thời điểm nhất định Ty

lệ nợ quá hạn càng cao, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng giảm và chất lượng 'CVTD của ngân hàng giảm theo, từ đó ảnh hưởng đến phát triển hoạt động này tại ngân hàng

b Tỷ lệ nợ xấu

Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng một phan duge thể hiện ở mức độ

an toàn của nguồn vốn cho vay thông qua chỉ tiêu nợ xấu Nợ xấu là các khoản nợ ngân hàng chưa thu hồi được khi đến hạn hoặc không có khả năng thu hồi Nợ xấu bao gồm các khoản nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn); nợ nhóm 4 (nợ nghỉ ngờ) và nợ nhóm 5 (nợ có kha nang mat vón) Để đánh giá tình hình nợ xấu trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng, người ta thường sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu và được tính theo công thức:

xấu trong CVTD

Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thấp chứng tỏ

hoạt động cho vay tiêu dùng càng phát triển về chất lượng và ngược lại

e Tỷ lệ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích

Trong hoạt động tín dụng nói chung và trong cho vay tiêu dùng nói riêng, để đảm bảo an toàn nguồn vốn cũng như chất lượng cho vay, ngân hàng luôn đặt ra nguyên tắc khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn đúng mục đích Dựa trên hồ sơ vay vốn của khách hàng, ngân hàng xác định được mục đích sử dụng vốn vay của

khách hàng để đưa ra quyết định cho vay Trong quá trình kiểm tra, giám sát sau cho vay, ngân hàng cũng luôn xem xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng

để đưa ra các quyết định tín dụng (tiếp tục cho vay hoặc thu hỏi khoản vay) Để

Tỷ lệ KH sử dụng vốn Jie RAINE OSES sai mục đích =~~———— Tổng số KH vay tiêu dùng Than + 100%

Tỷ lệ khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích càng cao thì chất lượng cho vay tiêu dùng càng thấp và việc phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng không

đạt kết

d Sự hài lòng của khách hàng về quy trình cho vay; lãi suất cho vay; thái

độ nhân viên

Có nhiều định nghĩa khác nhau về sự hài lòng khách hàng, theo Hansemark và

Albinsson (2004), Sy hai lòng của khách hàng là một thái độ tổng thể của khách hàng đối với một nhà cung cấp dịch vụ, hoặc một cảm xúc phản ứng với sự khác biệt giữa những gì khách hàng dự đoán trước và những gì họ tiếp nhận, đối với sự đáp ứng một số nhu cầu, mục tiêu hay mong muốn Theo Zeithaml & Bitner (2000),

sự hài lòng của khách hàng là sự đánh giá của khách hàng về một sản phẩm hay một dịch vụ đã đáp ứng được nhu cầu và mong đợi của họ Kotler (2000), định nghĩa

“Su hai lòng như là một cảm giác hài lòng hoặc thất vọng của một người bằng kết

quả của việc so sánh thực tế nhận được của sản phẩm (hay kết quả) trong mối liên

hệ với những mong đợi của họ”

Nhu vậy, sự hài lòng của khách hàng là việc khách hàng căn cứ vào những hiểu biết của mình đối với một sản phẩm hay dịch vụ mà hình thành nên những đánh giá hoặc phán đoán chủ quan Đó là một dạng cảm giác về tâm lý sau khi nhu cầu của khách hàng được thỏa mãn Sự hài lòng của khách hàng được hình thành trên cơ sở những kinh nghiệm, đặc biệt được tích lũy khi mua sắm và sử dụng sản phẩm hay dịch vụ Sau khi mua và sử dụng sản phẩm khách hàng sẽ có sự so sánh giữa hiện thực và kỳ vọng, từ đó đánh giá được hải lòng hay không hài lòng

với dịch vụ cho vay tiêu dùng, khách hàng hài lòng về dịch vụ mà ngân

hàng cung cấp khi các dịch vụ ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng

Trong cho vay tiêu dùng, lòng của khách hàng được đánh giá thông qua: sự

chính xác, nhanh chóng và đầy đủ của khoản vay, giúp khách hàng kịp thời trang

chỉ phí tiêu dùng phục vụ nhu cầu cá nhân Ngoài ra, sự hài lòng của khách hàng còn được thể hiện khi đội ngũ nhân viên cung cấp dịch vụ có trình độ chuyên môn tốt, thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tâm với công việc, giải đáp thỏa đáng những thắc mắc của khách hàng

Dé do lường sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng nói chung

và dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, có rất nhiều thang đo được sử dụng Theo

Diana Marija Taraškeviẽiätẻ (2014), sự hài lòng của khách hàng được đo lường bởi các yếu tố: sự thuận tiện, Sự linh động: Sự phản hồi: Tính bảo mật Theo Vijay M

Kumbhar (2011), sự hài lòng khách hàng được đo lường thông qua các yếu tố: Cơ

Giá cả dịch vụ Theo Vũ

sở vật chất; Tính chính xác; Sự phản hồi: Thương hiệ

Đình Ý Yên Văn (201 1), các yếu tố quyết inh sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng gồm có 6 thành phần: Sự đồng cảm, sự tin cậy, phương tiện hữu hình, giá cả, sự bảo đảm và sự đáp ứng

Mặc dù, có rất nhiều thang đo về sự hài lòng của khách hàng đối với chất

lượng dịch vụ ngân hàng Song thang đo được sử dụng nhiều nhất là thang đo Servqual của Parasuraman và cộng sự (1988) Đây là thang đo nền tảng cho các nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng trong ngành dịch vụ nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng Thang đo Servqual bao gồm 10 thành phần tác động đến sự hài

Tìm cậy (Reliability): Nói lên khả năng thực hiện địch vụ phù hợp và đúng thời hạn ngay lần đầu tiên

Đáp ứng (Responsiveness): Nói lên sự mong muốn và sẵn sàng của nhân viên

phục vụ cung cấp các dịch vụ cho khách hàng

Năng lực phục vụ (Competence): Nói lên trình độ chuyên môn để thực

dịch vụ Khả năng phục vụ, biểu hiện khi nhân viên tiếp xúc với khách hàng, nhân

viên trực tiếp thực hiện dịch vụ, khả năng nghiên cứu để nắm bắt thông tin liên quan cần thiết cho việc phục vụ khách hàng

Tiếp cận (Access): Liên quan đến việc tạo mọi điều kiện dễ dàng cho khách

Tin nhiệm (Credibility): Nói lên khả năng tạo lòng tin cho khách hàng, làm cho khách hàng tin cậy vào ngân hàng Khả năng này thẻ hiện qua tên tuổi và

tiếng tăm của ngân hàng, nhân cách của nhân viên phục vụ giao tiếp trực tiếp với

khách hàng

Am toàn (Security): Liên quan đến khả năng bảo đảm sự an toàn cho khách

hàng, thể hiện qua sự an toàn về vật chất, tài chính, cũng như bảo mật thông tin

Hiểu biết khách hàng (Understanding customer): Thể hiện qua khả năng hiểu biết và nắm bắt nhu cầu của khách hàng thông qua việc tìm hiểu những đòi hỏi của khách hàng, quan tâm đến cá nhân họ và nhận dạng được khách hàng thường xuyên

Phương tiện hữu hình (Tangibles): Thẻ hiện qua ngoại hình, trang phục của

nhân viên phục vụ, các trang thiết bị hỗ trợ cho dịch vụ

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Yếu tổ chủ quan

Chiến lược phát triển các loại hình cho vay của NHTM

Trong mỗi thời kỳ nhất định mỗi ngân hàng đều có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng nhằm mục đích thu được nhiễu lợi nhuận nhất và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất CVTD cũng nằm trong khoản

mục cho vay của NHTM nên cũng chịu sự chỉ phối bởi chiến lược phát triển của ngân hàng Trong thời kỳ, ngân hàng chú trọng đến chiến lược phát triển tín dụng

bán buôn thì hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng sẽ ít có cơ hội phát triển Ngược lại, khi ngân hàng thương mại chú trọng đây mạnh chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ có điều kiện phát triển Thông thường, tại thời điểm đầu năm và cuối năm, các NHTM sẽ đây mạnh chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng do vào những thời điểm này, nhu cầu chỉ tiêu, mua sắm của người dân thường cao, đồng thời mức lãi suất cho vay tại các thời điểm này thường tăng

Hoạt động quảng cáo, tiếp thị

Các hoạt động quảng cáo, tiếp thị có vai trò quan trọng đưa các sản phẩm cho

vay tiêu dùng của ngân hàng đến gần hơn với người tiêu dùng Để phát triển kinh

doanh dich vu tin dụng tiêu dùng thì các hoạt động quảng cáo, tiếp thị là một trong những khâu then chốt để quyết định chiến lược cũng như định hướng phát triển dịch

thị,

khuyến mãi, hơn thế nữa các chương trình quảng cáo còn giúp ngân hàng giữ chân

vu Ngân hàng có thể thu hút nhiều khách hàng thông qua chương trình tiết

những khách hàng cũ

Nếu các hoạt động quảng cáo, tiếp thị của ngân hàng thương mại được thực hiện với nhiều hình thức đa dạng và nội dung hấp dẫn thì dịch vụ cho vay tiêu dùng sẽ càng có điều kiện phát triển và ngược lại do những hoạt động này tạo được ấn tượng tốt với khách hàng giúp ngân hàng mở rộng quy mô khách hàng

Nguồn nhân lực của ngân hàng

Nguồn nhân lực là đội ngũ cán bộ trực tiếp tiếp xúc khách hàng, tư vấn cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng có nhu cầu Do đó, nguồn nhân lực ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển cho vay tiêu dùng tại

án bộ tín dụng có khả năng chuyên môn, trình độ nghiệp

ngân hàng thương mại

vụ tốt, có khả năng giao tiếp và đạo đức sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách

hàng nhờ sự tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, sự cung cấp dịch vụ nhanh chóng, chính

CG sé vat chit, trang thiết bị, máy móc kỹ thuật là điều kiện quan trọng giúp đa

dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, phát triển, mở rộng quy mô ngân hàng Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến hiện đại, phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động của NH sẽ góp phần phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo ra nhiều tiện ích từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút thêm nhiều

khách hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được phát triển

1.2.3.2 Các yếu tố khách quan

Môi trường kinh tế

Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế là yếu tố tác động mạnh tới CVTD của

phong phú hơn Đây là điều kiện thuận lợi để NHTM phát trién hoat dong CVTD

Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì NH sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc

mở rộng cho vay Đặc biệt là cho vay tiêu dùng vì lúc này người dân có xu hướng

giảm nhu cầu trong việc chỉ tiêu

Lạm phát trong nền kinh tế cũng là yếu tó trực tiếp ảnh hưởng tới nhu cầu tiêu dùng của người dân Khi lạm phát tăng cao, đồng tiền mắt giá, sức mua của đồng tiền giảm, làm cho thu nhập thực tế của người dân giảm Trong điều

hướng phô biến là người dân sẽ tập trung vốn đầu tư vào ving hod lg ngoại tệ

và giảm nhu cầu chỉ tiêu Từ đó, hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng của ngân

hàng cũng gặp khó khăn

Yếu tổ lãi suất thị trường cũng ảnh hưởng tới hoạt động CVTD Khi lãi suất huy động cao thì theo lãi suất cho vay cao để ngân hàng bù đắp chỉ phí huy động vốn và thu lợi nhuận, lãi suất cho vay cao sẽ phần nào gây trở ngại cho khách hàng vay vốn tiêu dùng,

Như vậy, các yếu tố trong môi trường kinh tế đều có mức ảnh hưởng nhất định đến hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế

tăng trưởng ổn định, lạm phát được kiểm chế ở mức tiêu chuẩn, lãi suất thị trường

hợp lý thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ phát triển và ngược lại

Môi trường xã hị

trình độ dân cư,

Môi trường xã hội bao gồm các yếu tố như quy mô dân

mật độ dân cư, kết cấu xã hôi, trật tự an ninh những yếu tố này đều có mức ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

thương mại Tại những khu vực thành thị, dân cư tập trung đông đúc, thu nhập,

trình độ dân trí của ngân dân cao và ôn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ có cơ hội phát triển do nhu cầu tiêu dùng, mua sắm của người tiêu dùng cao và người dân hiểu rõ về lợi ích của sản phẩm cho vay tiêu dùng

Ngược lại, tại khu vực nông thôn, miền núi dân cư thưa thớt, thu nhập người

dân không ồn định, trình độ dân trí thấp sẽ là thách thức lớn đối với ngân hàng

dùng của người dân ít, đời sống người dân còn khó khăn nên việc vay vốn dé chi

tiêu, mua sắm phục vụ nhu cầu bản thân rất hạn chế Từ đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phải thu hẹp

Môi trường chính trị pháp luật

Mọi chủ thể trong nền kinh tế nền chịu sự điều chỉnh, giám sát của hệ thống

chính trị, pháp luật Ngân hàng là ngành kinh tế nắm vai trò chủ đạo, có tác động rất lớn tới nền kinh tế nên chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ của cơ quan pháp luật

và các cơ quan chức năng của chính phủ Các quy định pháp lý của NHNN và chính

phủ có thể khuyến khích và cũng có thẻ hạn chế cho vay nói chung và CVTD nói

y dựng rõ ràng và đồng bộ sẽ góp phần

riêng Khi những văn bản pháp lý được

vào thúc đây sự cạnh tranh công bằng giữa các NH trong hoạt động cho vay, giúp định hướng các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, tạo điều kiện đề hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, nếu hệ thống văn bản pháp lý không rõ ràng, không đồng bộ, thống nhất, còn nhiều thiếu sót thì sẽ gây nhiều khó khăn cho việc áp dụng từ đó hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Agribank chỉ nhánh Thanh Trì

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một sỗ ngân hàng thương mại

1 Kinh nghiệm của ngân hàng Vietinbank chỉ nhánh Hà Thành

Thời gian qua, Vietinbank chỉ nhánh Hà Thành đã xử lý được khá nhiều khoản

nợ xấu, nợ không có khả năng thu hồi trong cho vay tiêu dùng thông qua hình thức bán nơ Đồng thời, để phát triển cho vay tiêu dùng về chất, ngân hàng đã thực hiện thất chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa các cá nhân có thé vay tiền cùng một lúc, nghiêm khắc đánh giá tinh trạng cho vay và ngừng cho vay các khách hàng không đảm bảo Ngoài ra, ngân hàng còn chú trọng đến việc tỗ chức, cũng cố, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng

Các thủ tục, nghiệp vụ liên quan đến cho vay KHCN được thực hiện tách biệt

ở hai bộ phận độc lập:

- Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thâm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;

- Bộ phận thảm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiệ phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi để xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay tiêu

dùng cho khách hàng

Bên cạnh đó, Chỉ nhánh đã có các chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán

bộ làm công tác cho vay tiêu dùng, gắn lợi ích của cán bộ với hiệu quả, doanh số cho vay nhằm nâng cao trách nhiệm và tỉnh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng cho vay tiêu dùng cũng như phát

triển hoạt động cho vay Quy chế thưởng phạt tại Chỉ nhánh được xây dựng gắn liền

với hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng và xử lý nghiêm minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc làm trái những quy tắc trong cho vay tiêu dùng gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với Chỉ nhánh, làm mất uy tín của Chỉ nhánh.và tác động tiêu cực đến hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng

1.3.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Vpbank chỉ nhánh Hà Nội

Cách đây vài năm Vpbank nói chung và Vpbank chỉ nhánh Hà Nội nói riêng là

một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ Đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém Tuy nhiên, trong thời gian gần đây,

hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng tại Chỉ nhánh đã có

nhiều khởi sắc, dần đi vào định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm xuống mức đáng kể Để đạt được kết quả đó, VPbank chỉ nhánh Hà Nội đã tích cực trong việc

tìm giải pháp đề phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thể hiện ở một số điểm:

- Ban hành sổ tay cho vay

Sổ tay cho vay là cuốn cảm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung,