Chủ đề 3 Đánh giá khả năng phát triển nền kinh tế không sử dụng tiền mặt ở Việt Nam 1 Lời mở đầu Thanh toán bằng tiền mặt trong giao dịch là một trong những phương thức truyền thống Tuy nhiên, khi nền.
Chủ đề 3: Đánh giá khả phát triển kinh tế không sử dụng tiền mặt Việt Nam 1.Lời mở đầu Thanh toán tiền mặt giao dịch phương thức truyền thống Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển, việc tốn theo phương thức khó đáp ứng nhu cầu toàn kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nghiên cứu, đề xuất, ứng dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giải pháp ưu việt, cần áp dụng rộng khắp Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng tất yếu trình phát triển kinh tế thương mại toàn cầu Việt Nam bắt nhịp theo xu hướng với thành tựu bước đầu đáng ghi nhận Hơm nhóm chúng tơi trình bày cho bạn vấn đề “Đánh giá khả phát triển kinh tế không dùng tiền mặt Việt Nam” 2.Cơ sở lý luận kinh tế phi tiền mặt” 2.1 Định nghĩa kinh tế không sử dụng tiền mặt ( phi tiền mặt) Nền kinh tế không dùng tiền mặt (phi tiền mặt) kinh tế mà việc mua bán giao dịch thực chủ yếu phương tiện điện tử tiền mặt (Ejiofor Rasaki 2012) Nền kinh tế không tiền mặt khơng có nghĩa hồn tồn khơng có tiền mặt; phương tiện cung ứng tiền hàng hóa dịch vụ mua bán, việc toán thực nhận điện tử Một trụ cột kinh tế khơng dùng tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt, thông qua chuyển tiền điện tử, chuyển khoản ngân hàng toán séc Việc phổ biến tốn khơng dùng tiền mặt dẫn đến việc áp dụng giao dịch không dùng tiền mặt xã hội cộng đồng Do phổ biến tốn khơng dùng tiền mặt phụ thuộc vào tốc độ xã hội sẵn sàng chấp nhận toán không dùng tiền mặt qua giai đoạn khác trình đổi mới, dẫn đến việc áp dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khác xã hội khác 2.2 Cashless payment phổ biến Việt Nam Mobile Banking - Định nghĩa: Mobile Banking kênh phân phối đại giúp khách hàng truy cập dịch vụ ngân hàng từ xa cách sử dụng thiết bị di động kết nối với mạng viễn thông không dây.Theo nghĩa tổng quát nhất, Mobile Banking hiểu việc sử dụng thiết bị di động thông qua mạng viễn thông để kết nối với tổ chức tài chính-ngân hàng giúp khách hàng thực yêu cầu dịch vụ - Với ứng dụng này, khách hàng thực giao dịch như: truy vấn thông tin tài khoản (số dư, liệt kê giao dịch), chuyển khoản (tại số ngân hàng thương mại, hạn mức lên đến 500 triệu đồng ngày ), tốn trực tuyến Ngồi ra, khách cịn mua thẻ trả trước: điện thoại di động, internet, điện thoại trả trước…; nạp tiền điện tử; toán hóa đơn: điện, nước, điện thoại, Internet, học phí…Ứng dụng Mobile banking cịn cung cấp dịch vụ nộp thuế thu nhập, rút tiền ATM hay chí giải ngân/ thu nợ khoản vay… Thẻ toán: - Định nghĩa: Thẻ toán thẻ ngân hàng phát hành, dùng để toán quẹt thẻ tốn online Nó phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản kiểm tra số dư tài khoản cần thiết Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia tốn - Hiện có loại thẻ toán dùng phổ biến thẻ ghi nợ, thẻ trả trước thẻ tín dụng Mỗi thẻ có đặc điểm riêng, nhiên tất tốn rút tiền máy ATM, nên gọi chung thẻ ATM Nói cách khác, thẻ tốn thẻ ATM e-Wallets - Định nghĩa: e-Wallets loại ví trả trước, yêu cầu nạp tiền trước thực giao dịch Nó truy cập trang web ví điện tử ứng dụng thơng qua máy tính xách tay, máy tính bảng điện thoại.· Độ bảo mật Có ví điện tử hoạt động bật Việt Nam: + Momo: + Zalopay:+ Shopee pay:+ Viettel Pay: 2.3 Tại cần kinh tế phi tiền mặt? 2.3.1 Ưu nhược điểm kinh tế sử dụng tiền mặt - Định nghĩa tiền mặt: Tiền mặt loại tiền giấy, tiền kim loại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành Nhược điểm việc sử dụng tiền mặt: + Do dòng tiền vừa lưu thông bên hệ thống tài khoản ngân hàng lưu thơng tiền mặt bên ngồi cá nhân, doanh nghiệp dễ dàng chuyển đổi qua lại từ tài khoản sang tiền mặt ngược lại làm cho Chính phủ khơng thể kiểm sốt dòng tiền kinh tế, hoạt động tội phạm, rửa tiền dễ dàng thực hiện, môi trường thuận lợi cho kinh tế ngầm hoạt động, hoạt động kinh doanh gian lận, trốn thuế, tham nhũng, hoạt động in ấn tiền giả, rửa tiền, trộm cắp + Chi phí nguồn lực đáp ứng cho việc lưu thơng tiền mặt tương đối lớn chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, hao mịn,… vàng, ngoại tệ có tính khoản thấp lại mang vai trò tiền mặt, làm ảnh hưởng đến hiệu việc lưu thông tiền tệ Đồng thời nguồn lực xã hội bị phân tán tồn nhiều hình thái khác tài khoản ngân hàng, tiền mặt, vàng, ngoại tệ,… Chính phủ khó huy động nguồn lực xã hội để phục vụ cho việc đầu tư, phát triển kinh tế, thay vào Chính phủ phải vay nợ quốc tế làm gia tăng chi phí trả lãi vay, gánh nặng nợ cho quốc gia b + Tiền mặt khơng có giá trị nội tại, khơng thể lưu trữ giá trị chất ln hữu hình Vì vậy, giá trị tiền mặt khơng lạm phát q cao Vì vậy, để khắc phục nhược điểm kinh tế sử dụng tiền mặt, nên có giải pháp thay phương thức toán nhanh tiện lợi hơn: kinh tế phi tiền mặt 2.4.Các yếu tố tác động đến phát triển kinh tế phi tiền mặt Việt Nam ● Thị hiếu người tiêu dùng Việt Nam: - Việc sử dụng tiền mặt phổ biến giao dịch dân người dân, địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa; tốn điện tử thương mại điện tử thấp Nguyên nhân thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người dân, tâm lý e ngại tiếp cận với công nghệ toán mới, lo ngại an ninh an tồn chi phí sử dụng phương thức toán điện tử nên việc triển khai TTKDTM gặp nhiều khó khăn Các sách, quy định pháp luật phủ Việt Nam, ngân hàng trung ương Nền kinh tế không sử dụng tiền mặt giúp việc giao dịch trở nên nhanh chóng, tiện lợi nhờ có trợ giúp công nghệ đại Tuy nhiên, điều có nghĩa vấn đề an ninh mạng cần phải quan tâm việc giao dịch điện tử trở nên thiếu an tồn việc thúc đẩy người dân tốn khơng tiền mặt khó khăn khơng thể đảm bảo an tồn cho người sử dụng Chính thế, sách, quy định pháp luật yếu tố thiếu để ● quản lý, thúc đẩy kinh tế phi tiền mặt, giúp bảo vệ người sử dụng hạn chế tối đa tội phạm mạng Đồng thời, kinh tế không sử dụng tiền mặt phát triển, cần có thêm nhiều sách, quy định để theo kịp phát triển thị trường, nhiều dịch vụ đời (như tiền ảo, tiền điện tử…) để giúp cho dịch vụ phát triển bền vững có lịng tin người tiêu dùng, giúp Nhà nước quản lý chặt chẽ kinh tế chặt chẽ hiệu ● Tác động kinh tế toàn cầu: bắt kịp xu hướng Theo xu thế, tốn khơng tiền mặt tất yếu tương lai hầu hết quốc gia Thế giới Vậy nên, muốn bắt kịp xu hướng thời đại đẩy mạnh hợp tác, trao đổi thương mại với quốc gia giới việc chuyển sang kinh tế phi tiền mặt điều cần thiết ● Công nghệ: Hạ tầng sở trang thiết bị kỹ thuật tiền đề quan trọng phục vụ cho kinh tế không sử dụng tiền mặt hầu hết giao dịch thực thơng qua tảng số Vì vậy, kinh tế phi tiền mặt có phát triển nhanh chóng bền vững hay khơng phải thơng qua đánh giá phát triển công nghệ, sở hạ tầng đại toàn quốc ● Cơ cấu dân số: Cơ cấu dân số trẻ lợi giúp việc chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt nhanh chóng hiệu Giới trẻ ln mạnh việc cập nhập, bắt kịp xu hướng thời đại 2.5 Ưu nhược điểm kinh tế phi tiền mặt a, Ưu Điểm: Trên thực tế, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt lại thực mang đến nhiều lợi ích cho quốc gia: ● Tăng hiệu kinh tế Trong kinh tế không sử dụng tiền mặt, phủ kiểm sốt trốn thuế dịng tiền bất hợp pháp cách tốt Ngân hàng trung ương kiểm sốt tốt lượng cung tiền, từ góp phần thúc đẩy hiệu điều hành CSTT quốc gia Nền kinh tế không sử dụng tiền mặt cung cấp minh bạch giao dịch kinh doanh điều chắn dẫn đến tăng thu thuế sở hạ tầng phát triển Điều quan trọng phát triển kinh tế ● Giảm quy mô kinh tế ngầm Kinh tế ngầm hay cịn gọi kinh tế phi thức từ lâu thừa nhận ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế giới, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong năm gần đây, tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế Việt Nam ghi nhận phát triển đóng góp khơng nhỏ hoạt động kinh tế phi thức Nền kinh tế ngầm khó đo lường tác nhân tham gia vào hoạt động kinh tế ngầm cố gắng không bị phát Tuy nhiên, nhu cầu nắm bắt thông tin quan tâm tác động trị kinh tế nói chung Hơn nữa, quy mơ kinh tế ngầm yếu tố quan trọng để nhà hoạch định sách ước tính mức độ trốn thuế từ đưa định nhằm kiểm sốt kinh tế ngầm Nền kinh tế khơng sử dụng tiền mặt làm tăng chi phí cho khoản tốn bất hợp pháp từ làm giảm quy mô kinh tế ngầm ● Tái cấu trúc hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Đặc biệt, quốc gia có hệ thống ngân hàng chưa phát triển mạnh Việt Nam nay, việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt cịn góp phần tái cấu trúc hoạt động ngân hàng cách thiết thực hiệu thơng qua việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu ngày cao xã hội lĩnh vực tài chính, ngân hàng Ngồi ra, việc khơng sử dụng tiền mặt lưu thông thước đo quan trọng việc ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng thương mại, để thực giao dịch điện tử phải thơng qua hệ thống tốn điện tử ngân hàng ● Giảm tội phạm Hỗ trợ quan chức tăng cường hiệu cơng tác phịng chống tham nhũng, tội phạm kinh tế qua đóng góp ý nghĩa quan trọng mặt trị, nâng cao lòng tin nhân dân vào Đảng Nhà nước ● An tồn, xác, tiết kiệm Rõ ràng, tốn khơng dùng tiền mặt ngày chiếm ưu ưu điểm như: Độ an tồn cao, bị thẻ tín dụng, chủ thẻ cần báo khóa thẻ thẻ khơng thực giao dịch, cịn tiền mặt điều bất lợi Đặc biệt, giai đoạn dịch bệnh COVID-19 hoành hành nay, phương thức tốn khơng dùng tiền xem phương thức an tồn xét khía cạnh bảo vệ sức khỏe, giúp người sử dụng quản lý chi tiêu dễ dàng b, Nhược điểm: Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn tồn hạn chế định Đó là: ● Sự thiếu đồng hoàn thiện hành lang pháp lý Hành lang pháp lý lĩnh vực toán điện tử chưa hoàn thiện đồng bộ; sách tốn chưa có đột phá đáng kể, chưa luật hóa; quy định cịn nhiều bất cập, chưa theo kịp phát triển thị trường, nhiều dịch vụ đời hành lang pháp lý chưa thiết lập cụ thể (như tiền ảo, tiền điện tử…) để tạo môi trường phát triển dịch vụ hình thành chế bảo vệ chủ thể, khách thể hoạt động xây dựng quy trình giải tranh chấp hiệu quả, khách quan Thiếu đầu tư vào sở vật chất trang thiết bị Cơ sở vật chất trang thiết bị kỹ thuật chưa đầu tư mức Hiện nay, tổ chức tài (gồm ngân hàng, trung gian tốn ví điện tử) xây dựng hệ thống trang thiết bị toán riêng điểm chấp nhận tốn, dẫn đến tình trạng lãng phí khơng tận dụng hạ tầng chung Các hình thức tốn QR Code, sinh trắc học bắt đầu phát triển chưa quy hoạch, đánh giá để triển khai diện rộng Đồng thời, cịn thiếu đồng trung gian tốn đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ… Rủi ro không hoạt động thiết bị điện tử trình giao dịch ● Thực trạng toán, giao dịch phi tiền mặt Việt Nam Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) xu tất yếu tồn giới Việt Nam khơng phải ngoại lệ Nhận thức rõ vai trò, tầm quan trọng TTKDTM, cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 2020 năm cuối triển khai Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Tuy nhiên, đến nay, tiêu tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn cịn cao so với mục tiêu Đề án Trước tình hình đó, ngày 26/5/2020, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục ban hành Chỉ thị số 22/CT-TTg việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Trong phần khái quát lại số kết hạn chế, q trình triển khai hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thời gian qua, đề xuất số giải pháp cho thời gian tới Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đến nay, có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán di động, với số lượng giao dịch lên đến vài trăm triệu tỷ đồng Hiện nay, Việt Nam có hệ thống TTKDTM gồm: Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS); hệ thống toán bù trừ; hệ thống toán nội ngân hàng thương mại (NHTM); hệ thống toán song phương; hệ thống toán ngoại tệ VCB – Money; hệ thống toán chứng khoán BIDV quản lý, vận hành; hệ thống toán thẻ; hệ thống toán qua internet điện thoại di động hệ thống SWIFT, hệ thống IBPS trục toán quốc gia, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chu chuyển vốn kinh tế tiền đề quan trọng cho việc phát triển đẩy mạnh TTKDTM NHNN cấp phép hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, đó, tập trung tính nạp tiền điện thoại, tốn qua mã QR, tốn hóa đơn dịch vụ cước điện thoại di động, hóa đơn điện nước, internet, khoản vay tài chính… Hệ thống ATM, POS tiếp tục quan tâm đầu tư, nâng cao chất lượng Tính đến cuối năm 2019, tồn quốc có khoảng 18.900 ATM 282.900 máy POS, tăng tương ứng 17,3%; 44,5% so với kỳ năm 2018) Chỉ riêng năm 2019, giá trị giao dịch bình quân qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) đạt gần 375 nghìn tỷ đồng/ngày (tương đương 17 tỷ USD/ngày); giá trị giao dịch qua POS đạt 491 nghìn tỷ đồng/năm; qua điện thoại di động đạt 4,264 nghìn tỷ đồng/năm; qua internet đạt 17.729 nghìn tỷ đồng/năm (tăng tương ứng 66,3%, 221,2% 36,6% so với năm 2018) Các phương thức TTKDTM không ngừng tăng mạnh Việc mở sử dụng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng lên Theo thống kê, Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng ngày, tốc độ tăng trưởng dịch vụ ngân hàng di động (Mobile Banking) thời gian qua 200% Đến nay, có 76 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Hiện nay, nhà mạng viễn thơng tham gia tích cực vào q trình tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua nhiều hình thức, bật dịch vụ Mobile Money Dịch vụ cho phép, người dân gửi tiền vào nhà mạng cho dù tài khoản NHTM, dùng tiền tài khoản điện thoại để gửi cho nhau, mua hàng hóa với giá trị nhỏ Tại Việt Nam, Công ty Cổ phần dịch vụ Di động trực tuyến (M_Service) NHNN cấp phép cung cấp dịch vụ ví dịch vụ chuyển tiền, thu hộ/chi hộ… THÁCH THỨC: - TTKDTM Việt Nam chưa phát triển kỳ vọng, tỷ lệ giao dịch sử dụng tiền mặt cịn cao Theo Tập đồn Dữ liệu quốc tế (IDG) năm 2019, gần 40% số dân Việt Nam có tài khoản ngân hàng 80% chi tiêu ngày sử dụng tiền mặt, 98% sử dụng tiền mặt tốn mặt hàng 100 nghìn đồng có tới gần 85% giao dịch ATM giao dịch rút tiền Chỉ tiêu tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn cịn cao so với mục tiêu đề Quyết định số 2545/QĐ-TTg (đến ngày 31/12/2019 11,33%) - Việc sử dụng tiền mặt phổ biến giao dịch dân người dân, địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa; tốn điện tử thương mại điện tử thấp Nguyên nhân thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người dân, tâm lý e ngại tiếp cận với công nghệ toán mới, lo ngại an ninh an tồn chi phí sử dụng phương thức toán điện tử nên việc triển khai TTKDTM gặp nhiều khó khăn Đánh giá khả phát triển kinh tế phi tiền mặt Việt Nam Có thể nói, để đánh giá khả phát triển kinh tế phi tiền mặt Việt Nam tốn khó nhiều biến động phụ thuộc vào nhiều yếu tố nêu như: cấu dân số, khả phát triển công nghệ, hiệu cách mạng 4.0, sách Chính phủ Việt Nam, quy định pháp luật thói quen tiêu dùng người dân Việt Nam tác động từ quốc tế Những yếu tố vừa tạo hội lại vừa rào cản việc phát triển kinh tế không sử dụng tiền mặt 1.Đầu tiên yếu tố quan trọng tiền đề ảnh hưởng tới phát triển kinh tế phi tiền mặt là: phát triển cơng nghệ Chính thế, muốn đánh giá tiềm phát triển kinh tế không sử dụng tiền mặt, trước tiên chúng em đánh giá khả phát triển công nghệ, sở hạ tầng đại quy mơ tồn quốc áp dụng vào thực tế để thúc đẩy kinh tế không sử dụng tiền mặt: Để thực giao dịch điện tử cần có thiết bị điện tử thơng minh ví dụ smartphones mạng Wifi hay Internet, 3G Theo báo cáo Thị trường quảng cáo số chi Việt Nam Adsota, thị trường Việt Nam có đến 43,7 triệu người sử dụng thiết bị smartphone tổng dân số 97,4 triệu dân, đạt tỷ lệ 44,9% Những số giúp Việt Nam lọt vào top 15 thị trường có số lượng người dùng smartphone cao giới Tỷ lệ người sử dụng mạng 3G, 4G năm gần độ phủ sóng wifi tăng mạnh Các ứng dụng giao dịch từ ngân hàng, ví điện tử mọc lên, quầy toán cửa hàng hay siêu thị bổ sung thêm phương thức quét mã vạch Đây coi tiềm cho việc phổ biến hóa giao dịch điện tử cách rộng rãi Tuy nhiên sở vật chất trang thiết bị kỹ thuật chưa đầu tư mức Hiện nay, tổ chức tài (gồm ngân hàng, trung gian tốn ví điện tử) xây dựng hệ thống trang thiết bị toán riêng điểm chấp nhận tốn, dẫn đến tình trạng lãng phí khơng tận dụng hạ tầng chung Các hình thức toán QR Code, sinh trắc học bắt đầu phát triển chưa quy hoạch, đánh giá để triển khai diện rộng Đồng thời, thiếu đồng trung gian toán đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ… Bởi thế, công nghệ mạng Internet ngày phát triển, hệ thống hạ tầng thông tin, hệ tầng số cải thiện Việt Nam chưa thực đầu tư hướng, chưa tận dụng ưu công nghệ thông tin áp dụng vào thực tế cách hiệu Xu hướng giới: Xu hướng giới có nhiều dạng ngân hàng không ngân hàng truyền thống trước Bên cạnh ngân hàng điện tử đơn vị trung gian tốn, có đơn vị khơng phải ngân hàng đứng thực nhiệm vụ ngân hàng, công nghệ giúp người thực việc làm Điều làm cho độ phổ biến tốn điện tử, tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng qua phương tiện khác trở nên dồi phát triển Đây không định cá nhân, cơng ty mà xu hướng tồn cầu Chính điều này, đòi hỏi Việt Nam phải xem xét làm để bắt kịp xu hướng đó, chơi tốn khơng dừng biên giới quốc gia mà quốc tế Nếu muốn phát triển, đủ khả cạnh tranh phải chơi chơi theo quy luật quốc tế => Tóm lại , yếu tố giúp thúc đẩy, đòi hỏi kte phi tiền mặt Việt Nam phải phát triển Cơ cấu dân số Việt Nam phân chia theo nhóm tuổi vùng miền, trình độ văn hóa yếu tố đáng quan tâm Về cấu dân số theo nhóm tuổi, Việt Nam có cấu dân số vàng tỷ lệ người từ 15 - 64 tuổi ( nhóm tuổi niên, trung niên, độ tuổi lao động) chiếm tới gần 70% Đây nguồn tài nguyên quý giá khai thác để xoay chuyển kinh tế đất nước tiếp tục theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Nhóm tuổi có ưu điểm thích nghi với công nghệ nhanh đặc biệt niên Hơn sống thời kỳ hội nhập, khơng tiếp thu tinh hoa văn hóa nhân loại mà từ đặc biệt lớp trẻ phát triển riêng cơng nghệ nước nhà Về cấu dân số theo vùng miền, tỷ lệ dân số nông thôn nhiều thành thị ( số liệu 2017 nông thôn 64.9% thành thị 35.1%) Đối với vùng nông thôn, vùng kinh tế - xã hội cịn phát triển cơng nghệ phát triển độ phổ biến công nghệ khu vực cịn thấp Q trình đưa cơng nghệ vào sống họ cịn nhiều khó khăn, cản trở yếu tố địa lý, việc di chuyển qua lại khu vực hay trình độ học vấn người dân cịn thấp, khó tiếp thu cơng nghệ đại Họ khơng có nhiều hội để trải nghiệm khơng có nhu cầu áp dụng công nghệ vào sống thường ngày Trong năm trở lại trình độ học vấn người lao động nâng cao, nhiên, khoảng cách khác biệt vùng cịn lớn Trình độ học vấn LLLĐ khu vực thành thị khu vực nông thôn, vùng kinh tế - xã hội có chênh lệch đáng kể Như biết muốn giao dịch hay toán qua điện tử cần tham gia đôi bên Chỉ cần bên khơng đủ điều kiện giao dịch tiền mặt lựa chọn Một ví dụ tiêu biểu lao động chân tay lĩnh vực nông nghiệp Lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao so với công nghiệp dịch vụ vùng nông thôn Những lao động lĩnh vực thường khơng có trình độ học vấn cao có tuổi làm để kiếm thêm thu nhập Vì việc phổ cập tốn điện tử cho họ nhiều gặp khó khăn Chính sách phủ: Để thúc đẩy kinh tế không sử dụng tiền mặt chắn thiếu tác động từ nhà nước hay phủ Trong số phải kể đến sách nhằm thúc đẩy độ phổ biến mức độ sử dụng tốn điện tử Ví dụ Ngày 30/12/2016 Chính phủ ban hành định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Hay vừa Phó Thủ tướng Lê Minh Khái vừa ký định số 1813/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Mục tiêu tổng quát đề án nhằm tạo chuyển biến tích cực tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế với mức tăng trưởng cao, đưa việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt xã hội thành thói quen người dân khu vực đô thị bước phát triển khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt qua phải đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật hoạt động tốn không dùng tiền mặt; nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng hiệu quản lý, giám sát quan quản lý Nhà nước => Những định, đạo ban hành nhà nước cho thấy phủ đã, tiếp tục thực đường phát triển toán điện tử Đây yếu tố quan trọng để suy nghĩ đến kinh tế phi tiền mặt tương lai Tuy nhiên thách thức yếu tố Thực chất sách chưa thực hiệu ảnh hưởng nhiều yếu tố địa lý vùng miền, trình độ dân trí, trình độ tiếp thu cơng nghệ, văn hóa, Các biện pháp thúc đẩy phủ đề cịn chung chung chưa triệt để khó áp dụng vào trường hợp rào cản kể Yếu tố thời gian quan trọng bậc ta thấy mục tiêu tổng quát có viết “từng bước phát triển khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa” Để đạt kinh tế phi tiền mặt khoảng thời gian dài 5.Bên cạnh yếu tố giúp phát triển thúc đẩy, kinh tế phi tiền mặt muốn phát triển bền vững lâu dài, đạt hiệu tối đa an ninh mạng yếu tố định, mang tầm quan trọng vô lớn Tuy nhiên, đáng tiếc thay lại nhược điểm vơ lớn Việt Nam phủ Việt Nam chưa thực hoàn thiện đồng hành lang pháp lý lĩnh vực toán điện tử lại yếu tố vô quan trọng việc phát triển kinh tế phi tiền mặt quy định pháp luật không chặt chẽ tạo hội, lỗ hổng pháp lý cho tội phạm trục lợi cá nhân, gây hoang mang, lo lắng, ảnh hưởng tới tài sản người dân Từ tạo nên xu hướng tiếp tục ưa chuộng tiền mặt Ngồi ra, doanh nghiệp, cơng ty công nghệ trung gian tài chưa có hướng phát triển tốt cho an ninh mạng bảo mật.Việt Nam năm gần đối mặt với nhiều thách thức nguy an ninh an tồn thơng tin đến từ khơng gian mạng Theo Global Cybersecurity Index 2020 số An toàn khơng gian mạng tồn cầu, Việt Nam đứng thứ 25/194 quốc gia Dữ liệu từ Cục An ninh mạng (Bộ Công an) cho thấy thời gian qua Việt Nam chịu nhiều đợt công nhằm vào hệ thống thông tin quốc gia, phát tán thông tin sai thật để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản Các thiết bị dễ bị công thường điện thoại di động, IoT Hai năm qua ảnh hưởng từ dịch COVID-19, người dùng chuyển dần hoạt động lên không gian mạng trực tuyến nhiều Mỗi ngày, trung bình người Việt Nam trực tuyến internet khoảng gần Thời lượng tiếp tục tăng lên, đồng nghĩa với nguy an toàn an ninh mạng cao Mỗi ngày phát thêm 40 điểm yếu lỗ hổng an ninh mạng…Chỉ tháng đầu năm 2021, Bộ Công an phối hợp với địa phương khởi tố 16 vụ án; phối hợp với quan điều tra cấp khởi tố 20 vụ án, xử phạt vi phạm hành 150 đối tượng triệu tập, răn đe 300 người liên quan đến tội phạm công nghệ cao Không vậy, nhiều dịch vụ đời hành lang pháp lý chưa thiết lập cụ thể (như tiền ảo, tiền điện tử…) để tạo môi trường phát triển dịch vụ hình thành chế bảo vệ chủ thể, khách thể hoạt động xây dựng quy trình giải tranh chấp hiệu quả, khách quan tạo hội cho nhiều hành động phi pháp, để lại hậu nặng nề phá hủy tương lai dịch vụ toán điện tử Những trường hợp đáng tiếc xảy không gây hoang mang cho người tiêu dùng, làm ảnh hưởng uy tín ví điện tử, ngân hàng mà biến thành trở ngại cho việc phát triển kinh tế phi tiền mặt, làm bật thiếu sót việc quản lý Thoi quen tieu dung Hiện nay, người Việt Nam có xu hướng mua sắm qua mạng nhiều tín hiệu đáng mừng cho kinh tế khơng sử dụng tiền mặt Tuy vậy, kèm theo vấn đề đáng quan tâm: mua qua mạng toán trực tiếp tiền mặt.Tại Việt Nam, theo Sách trắng Thương mại điện tử năm 2021, tỷ lệ người dùng internet tham gia mua sắm trực tuyến tăng từ 77% năm 2019 lên 88% năm 2020 Tuy nhiên,thương mại điện tử phát triển mạnh thời gian vừa qua chủ yếu tốn theo hình thức COD, giao hàng nhận tiền mặt phổ biến, chiếm 28% tổng số giao dịch thương mại điện tử, tỷ lệ giới 3% Ngược lại toán qua thẻ chiếm tỷ lệ thấp, 2-3%, giới 7% Không vậy, giao dịch không tiền mặt tập trung nhiều thành phố, dân số nông thôn chiếm gần 70% Một số giao dịch nhỏ sử dụng tiền mặt thuận lợi ( Ví dụ: mua cốc trà đá hay chợ mua rau người ta trả tiền lẻ thay thời gian giao dịch điện tử) Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc người dân ưa chuộng tiền mặt song chủ yếu yếu tố: Các sách phủ chưa hồn thiện hành lang pháp lý, bao gồm sách bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng gây nhiều bất lợi cho người tiêu dùng, khiến họ e ngại, không tin tưởng giao dịch điện tử Hệ thống hạ tầng thông tin, hệ tầng số chưa phát triển cách hợp lí, đồng tồn quốc để tạo thuận tiện cho người tiêu dùng Đa số người tiêu dùng chưa có kiến thức, hiểu biết đầy đủ giao dịch điện tử dẫn tới hậu tiêu cực Cơ cấu dân số An ninh mạng Thoi quen tieu dung 5.Kết luận Chúng ta hồn tồn có khả hướng đến kinh tế không dùng tiền mặt làm cho giao dịch điện tử phổ biến ngày rộng rãi Tuy nhiên, để đạt mục tiêu kỳ vọng khoảng thời gian tới điều gần khơng thể Chúng ta có nhiều hội chưa tận dụng cách triệt để, hướng đồng thời, có nhiều thách thức cấu dân số, sở hệ thống thông tin, hệ thống số, pháp luật chưa chặt chẽ, an ninh mạng, Trên thực tế việc sử dụng tiền mặt chiếm phần lớn kinh tế, hữu thường ngày sống Giao dịch điện tử đã, phát triển so với việc sử dụng tiền mặt ( cách thức toán mà người sử dụng qua hàng trăm năm ) phần nhỏ Một kinh tế phi tiền mặt kinh tế mà phương thức giao dịch không dùng tiền mặt chiếm chủ yếu thay hoàn toàn cho tiền mặt Điều không dám nghĩ tới để dự đốn khoảng thời gian làm kết luận khoảng thời gian dài khó xác định 6.Tài liệu tham khảo https://businessnovice.net/definition/cashless-society/ https://www.igi-global.com/dictionary/cashless-economy/68569 https://www.educba.com/money-vs-currency/ https://www.thebalance.com/pros-and-cons-of-moving-to-a-cashlesssociety-4160702 https://www.vietnam-briefing.com/news/vietnams-payment-preferences4-trends-watch.html/ https://tailieu.vn/doc/co-so-ly-luan-ve-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-176042 https://tuoitre.vn/bung-no-thanh-toan-khong-dung-tien-mat20210614011213353.htm https://vietcetera.com/vn/xu-huong-cashless-la-gi-lieu-viet-nam-co-the-trothanh-mot-xa-hoi-khong-tien-mat http://consosukien.vn/trinh-do-chuyen-mon-ky-thuat-cua-luc-luong-lao-dongviet-nam-nhin-tu-ket-qua-tong-dieu-tra-dan-so-va.htm https://www.sggp.org.vn/dat-muc-tieu-tren-90-truong-hoc-60-co-so-y-te-o-dothi-tra-hoc-phi-vien-phi-qua-chuyen-khoan-771775.html http://baochinhphu.vn/Khoa-hoc-Cong-nghe/Noi-dung-toa-dam-Thuc-daythanh-toan-dien-tu-tren-toan-quoc/377665.vgp http://tapchinganhang.gov.vn/thi-truong-vi-dien-tu-viet-nam-co-hoi-va-thachthuc.htm?fbclid=IwAR3vXpKsKOwPnyZdQE1EJKDewmCUpyNTvekZr54tGgNsRp72zdmnkM6UFo https://tuoitre.vn/dieu-gi-xay-ra-khi-the-gioi-khong-con-tien-mat20190110095957082.htm ...2.Cơ sở lý luận kinh tế phi tiền mặt? ?? 2.1 Định nghĩa kinh tế không sử dụng tiền mặt ( phi tiền mặt) Nền kinh tế không dùng tiền mặt (phi tiền mặt) kinh tế mà việc mua bán giao... phí sử dụng phương thức toán điện tử nên việc triển khai TTKDTM gặp nhiều khó khăn Đánh giá khả phát triển kinh tế phi tiền mặt Việt Nam Có thể nói, để đánh giá khả phát triển kinh tế phi tiền mặt. .. triển kinh tế phi tiền mặt là: phát triển cơng nghệ Chính thế, muốn đánh giá tiềm phát triển kinh tế không sử dụng tiền mặt, trước tiên chúng em đánh giá khả phát triển công nghệ, sở hạ tầng đại