Mục tiêu của đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Vinh là hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Vinh; đưa ra các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Vinh.
Trang 1
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN — sO cRce -
2020 | PDF | 111 Pages
buihuuhanh@gmail.com MAI THI MAI HOA
PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI
NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH THANH PHO VINH
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN PHƯƠNG THẢO
HÀ NỘI - 2020
Trang 2LOI CAM DOAN
Tác giả đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật
Tác giả cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tác giả tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngày — thắng _ năm 2020 Tác giả luận văn
Trang 3
MUC LUC
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT
DANH MUC BANG
DANH MUC SO DO, BIEU DO
TOM TAT LUAN VAN THAC Si
MO DAU
CHUONG 1: TONG QUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI
NGAN HANG THUONG MAI
1.1, Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 5
1.1.2 Hoạt động chính của ngân hàng : - 6 1.1.3 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 2+7
1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng
12.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại
1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng - 12
1.3.2 Ý nghĩa của việc phát triển cho vay tiêu dùng đối với hoạt động kinh
doanh của ngân hàng thương mại - 14 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng 15
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả phát triển cho vay tiéu diing 18
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGAN HANG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH
PHÓ VINH 2
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh
Thành Phố Vinh 23
Trang 42.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh ` — 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
chỉ nhánh Thành phố Vinh 24
2.13 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương
'Việt Nam chi nhánh Thành phó Vinh 25
2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh 31
2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương 'Việt Nam Chi nhánh Thành phố Vĩnh 31 2.2.2 Công tác thẩm định va chính sách bán hàng ~- 2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh 4 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh 43
2.3.2 Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng 45 2.3.3 Số lượng khách hằng vay tiêu dùng AT
2.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tông du ng cho vay tiéu ding 48
2.3.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 50 2.4 Đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh 53
2.4.1 Két qua dat duge 53
2.4.2 Hạn chế 58
2.4.3 Nguyên nhân 60
Trang 53.1.2 Co hội 67 3.1.3 Thách thức - ee 8 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Phố Vinh 69 3.2.1 Phát triển sản phẩm toàn diện đề khách hàng có nhiễu sự lựa chọn 69 3.2.2 Tăng cường phát triển thị trường phù hợp với từng đối tượng khách hàng 73 3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 77 3.2.4 Giảm thiểu rủi ro dé nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 8
3.3 Một số kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam chỉ nhánh Thành phố Vin| 79 3.3.1 Kiến nghị với UBND tỉnh Nghệ An 4
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước _ TH
Trang 6DANH MUC CAC TU VIET TAT
Trang 7Bang 2.1 Bang 2.2 Bang 2.3 Bang 2.4 Bang 2.5 Bang 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 DANH MỤC BẢNG
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam TP Vinh giai đoạn 2017 - 2019 26 Quy mô dư nợ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉ nhánh
‘Thanh phé Vinh giai đoạn 2015-2019 30 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm khoản vay năm
2017-2019 cá 237
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn năm 2017-2019 40 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2017-2019 46 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm 2017-2019 ¬ Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017-2019
Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng trên tổng lợi nhuận SI
Trang 8DANH MUC SO DO, BIEU DO
So dé 2.1 Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thanh phé Vinh
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam TP Vinh theo thành phần kinh tế giai đoạn 2017 - 2019 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
‘TP Vinh theo thời hạn giai đoạn 2017 - 2019 wT Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Trang 9
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN — s 9 OcRce -
MAI THI MAI HOA
PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI
NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH THANH PHO VINH
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
TÓM TÁT LUẬN VĂN THẠC SĨ
HÀ NỘI - 2020
Trang 10
TOM TAT LUAN VAN THAC SI
Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển nhằm hướng tới đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, mang lại những tác động tích cực cho toàn xã hội, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia
Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã đạt được những thành tựu nhất định Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để phát triển cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng đến mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản cho vay tiêu dùng không
phải là đơn giản Phát triển cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài
của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị trí một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam
“Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thươngmại Cổ phần Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh” làm đềtài nghiên cứu, tìm hiểu từ
đó đưa ra các giải pháp giải quyết các hạn chế và các kiến nghị nhằm phát triển cho
vay tiêu dùng tại đây
Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dụng trong các ngân hàng
thương mại”
Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Trang 11Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
'Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành Phố Vinh
'Về thời gian: Đề tài được thực hiện trong khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2019
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo tai chính, thu thập thông tỉn trên internet, tạp chí; Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp phân tích, so sánh, tông hợp số liệu Kết cấu lui văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cầu thành 3 chương: Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Phố Vinh
Trang 12CHUONG 1:
TONG QUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại Khái niệm về ngân hàng thương mại
'NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán
Hoạt động chính của ngân hàng ~ Hoạt động huy động vốn
- Hoạt động cấp tín dụng
~ Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay
Cho vay, hiểu theo nghĩa chung nhất là việc một ngời thỏa thuận để cho người khác được quyển sử dụng tài sản củaminh (vật cùng loa) trong một thời hạn nhất định
với điều kiện có hoản trảdựa trên cơ sở sự tín nhiệm của mình đối với nàuđó
Các loại hình cho vay của ngân hàng ~ Phân theo mục đích sử dụng vốn ~ Phân loại theo thời hạn tín dụng
- Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng ~ Phân loại theo phương thức cho vay
- Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay Khái quát cho vay tiêu dùng
Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Khái niệm
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách
Trang 13iv
nhà cửa, các phương tiện đi lại, trang thiết bị và các nhu cầu chỉ tiêu cho y tế, giáo dục,v.v nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân, gia đình
Đặc điểm của các khoản vay tiêu dùng
Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao và độ phân tán rủi ro cũng cao a Cac khoản cho vay tiêu dùng có chỉ phí khá lớn
Phân loại cho vay tiêu dùng
* Căn cứ theo phương thức cho vay * Căn cứ theo mục đích tiêu dùng
* Căn cứ theo nguồn hình thành các khoản vay tiêu dùng * Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay
Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Quan niệm phát triễn cho vay tiêu dùng
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là sự tăng
lên về quy mô, khi lượng đồng thời nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Ý nghĩa của việc phát triển cho vay tiêu dùng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Phát triển cho vay tiêu dùng đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng
Phát triển cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng phân tán rủi ro từ các loại hình tín dụng khác như tín dụng doanh nghiệp, tín dụng sản xuất kinh doanh sang cho vay tiêu dùng
Phát triển cho vay tiêu dùng giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nên tảng đề phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Các tiêu chí phân ánh hiệu quả phát triễn cho vay tiêu dùng - Dư nợ cho vay và doanh số cho vay
- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng
~ Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Trang 14CHUONG 2:
THYC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG
TAINGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CHINHANH THÀNH PHÓ VINH Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Thanh Phé Vinh Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉ nhánh Thành phố Vinh re ae PHONG GIAO DICH BAN GIAM ĐỐC PHÒNG KTGD
Sơ đồ 2.1 Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thành phố Vinh
Nguôn: Phòng Tổng hợp - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Vinh
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉ nhánh Thành phố Vĩnh
Tình hình hoạt động huy động vốn
Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh rất đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu gửi
Trang 15
vi
và các tô chức bằng ngoại tệ và nội tệ thông qua các kênh huy động khác nhau Cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong những
năm gần đây diễn ra vô cùng gay gắt Các ngân hàng lại tăng cường các chiến dịch
khuyến mại với cơ cấu quà tặng phong phú, thậm chí có giá trị rất cao như nhà ở
biệt thự, căn hộ chung cư cao cấp, ô tô
Tinh hình hoạt động tin dung
Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm chủ yếu và là lĩnh vực tạo ra lợi nhuận nhiều nhất nhưng cũng là lĩnh vực xảy ra rủi ro cao nhất trong hoạt động của ngân hàng Hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam TP Vinh khơng nằm ngồi quy luật đó, nhiệm vụ kinh doanh của CN là làm sao có thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế một cách hiệu quả, mang lại lợi
nhuận nhưng đồng thời phải có biện pháp hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ra
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ
nhánh Thành phó Vinh tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng doanh nghiệp (chủ
yếu cho vay về thương mại dịch vụ, đầu tư và xây dựng chiếm trên 60% tổng dư nợ của chỉ nhánh) và nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình (chiếm hơn 22% tổng dư
nợ) Giai đoạn 2017 đến 2019, khi nhu cầu tiêu dùng của dân cư ngày một tăng cao,
và được sự hỗ trợ về chính sách của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thì tại Chỉ nhánh Thành phố Vinh đã triển khai mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc chuyển đổi mô hình bán lẻ góp phần đa dạng mảng hoạt động, và đã
thôi một luồng gió mới vào thị trường đầy tiềm năng tại Thành phố Vinh
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Trang 16vii
chung đều có mục đích vay: cho vay mua nhà, xây dựng và sữa chữa nhà ở, mua xe, hỗ trợ học hành trong và ngoài nước, xuất khẩu lao động ra nước ngoài, cằm cố giấy
tờ có giá (cô phiếu, trái phiếu, số tiết kiệm), nhu cầu chỉ tỉ
sinh hoạt trong gia
đình, cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chỉ, thẻ tín dụng
~ Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở ~ Cho vay mua nhà dự án
~ Cho vay mua ô tô
~ Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên ~ Cho vay tiêu dùng khác;
Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hang
'Bước 2: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Bước 3: Thẩm định tín dụng
Bước 4: Kiểm soát thẩm định và quyết định tín dụng
Bước 5: Thông báo cho khách hàng
Bước 6: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm và soạn thảo ký kết Hợp đồng cấp
tín dụng
Bước 7: Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết Bước 8: Kiểm tra, giám sát tin dụng và quản lý, thu hồi nợ
Công tác thẩm định và chính sách bán hàng
Công tác thâm định là khâu quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng Ngay từ khi tiếp xúc khách hàng, cán bộ tín dụng thu thập giấy tờ pháp lý, các hỗ sơ
mà khách hàng cần nộp cho ngân hàng Cán bộ tín dụng kiểm tra đầy đủ, tính chính
xác, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn (đối chiếu với danh mục những hàng hóa cắm lưu thông, dịch vụ thương
mại cắm thực hiện theo quy định của pháp luật) Điều tra và thu thập thông tin về
Trang 17viii
Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Dự nợ và doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh Trong các năm qua, doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhẹ, có thêm nhiều đợt giải ngân, hỗ trợ vốn cho khách hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Vinh ngày càng tăng trong những năm gần đây, đồng
thời cũng chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu tông dư nợ của Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Ta thấy, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại chỉ nhánh tăng lên qua các
năm Năm 2018, chỉ nhánh có 416 khách hàng vay tiêu dùng, đến năm 2018 số
lượng khách tăng 39% đạt 995 khách hàng và năm 2019 tăng 53% lên đến 1.523 khách hàng Số lượng khách hàng tăng cùng với doanh số cho vay và dư nợ tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng tại chỉ nhánh đang phát triển tốt
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dục nợ cho vay tiêu dùng
Mặc dù công tác thu nợ của ngân hàng được tổ chức tốt, nhưng khi đồng ý cho vay và giao một khoản tiền cho khách hàng cũng là lúc ngân hàng chịu rủi ro Ngoài những rủi ro thấy được còn rất nhiều những rủi ro khác tiềm ẩn trong quá trình cho vay Do đó, lúc nào trong hoạt động của ngân hàng cũng xuất hiện những khoản nợ xấu và nợ quá hạn chưa thu hồi được
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Trang 18ix
Đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Kết quả đạt được
Chi nhánh Thành phó Vinh đã nhận thấy tiềm năng của hoạt động cho vay ng kinh doanh của chỉ nhánh cả về dư nợ lẫn doanh thu
số lượng khách hàng cho vay tiêu dùngđã có sự tăng trưởngđáng kể
tiêu dùng đôi với hoạt
Thu nhập từ cho vay tiêu dùng tăng trưởng cao trong giai đoạn 2017-2019 Sản phẩm dịch vu đa dạng hơn Ngoài những dịch vụtruyền thốngNgân hàng
TMCP Céng thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Vinh đã triển khai thêm nhiều
sản phẩm với những tiện ích khác
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -
Chi nhánh Thành phố Vinh đã góp phần tạo dựng hình ảnh của chỉ nhánh, làm cho
nhiều người biết đến chỉ nhánh
Han ché
Thứ nhất Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng chưa nhiều, vẫn tập trung
chủ yếu vào các khách hàng có thu nhập cao, số lượng các khoản vay còn hạn chế Thứ hai, sự đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhânchưa cao
Thứ ba, tỳlệngxẫu dư nợcá nhân vẫn còn cao và có xu hướng tăng
"Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, ngân hàng chưa chú trọng nhiễu tới công tác thu hút khách hàng:
Thứ hai, Chính sách, quy trình cho vay của ngân hàng chưa thơng thống Thứ ba,về mặt nhân lực có những cán bộ tín dụng còn rất trẻ, mới ra trường,
còn rất ít kinh nghiệm trong việc giao tiếp và đánh giá khách hàng
Thứ tư, thực téla các khoản cho vay tiêu dùng có giá trịnhỏ Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, do thói quen, tâm lý của người dân chưa thực sựquen với việc sửdụng các dịch vụ ngân hàng
Trang 19CHUONG 3:
GIAI PHAP PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
THÀNH PHÓ VINH
Dinh hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Mở rộng hơn nữa cho vay tiêu dùng kết hợp với việc nâng cao chất lượng các khoản vay sao cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay này ngày càng cao
Mở rộng thị trường khách hàng cá nhân song song với tăng quy mô các món vay Đây là một thị trường tiềm năng, có xu hướng tăng nhanh trong tương
lai, vì vậy các ngân hàng thương mại hiện nay đều rất quan tâm đến việc mở
rộng thị trường này
Thời hạn cho vay phù hợp với mức thu nhập thực tế và khả năng chỉ trả của khách hàng.Điều kiện và thủ tục theo hướng đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo các quy định của NHCT Việt Nam.Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng
Hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng là một định hướng tương đối quan trọng đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN TP Vinh
Dự báo về như cầu vay tiêu dùng trong năm năm tới
Nhu cầu cho vay tiêu dùng trong khoảng thời gian từ năm 2020 đến năm
2025 sẽ tiếp tục tăng do:
Đối với cho vay mua nhà ở
Hiện nay nhu cầu của giới trẻ trong thị trường nhà chung cư rất cao do giá cả
phù hợp với các cặp vợ chồng trẻ và hơn nữa thị trường bắt động sản tại Thành phó
'Vinh cũng diễn ra rất sôi nôi nên nhu cầu về cho vay mua nhà ở trong thời gian tới
sẽ là thị trường tiềm nang Đối với cho vay mua ô tô
Mấy năm trở lại đây nhu cầu sử dụng xe hơi trong dân cư phát triển mạnh,
nhất là ở khu vực thành phó v:
thể được sử dụng như phương tiện phục vụ đi lại thường xuyên cho chủ sở hữu hoặc
đối tượng là những người có thu nhập cao, xe hơi có
Trang 20xi
Đối với cho vay đi du học
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhị
nên kinh tế, nhiều tô chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài
Một số mục đích vay tiêu dùng khác Đời
các nhu cầu tiêu dùng Những loại đồ dùng như tỉ vĩ, tủ lạnh, máy giặt, điều hòa ng người dân hiện nay ngày một nâng cao, kéo theo đó là sự gia tăng được bán rộng rãi đã trở thành những vật dụng cần thiết trong mỗi gia đình Do đó,
nhu cầu mua sắm những mặt hàng này là khá cao và trong tương lai sẽ còn cao hơn
Các giải pháp phát triỂn cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Thành Phố Vinh
Phát triển sản phẩm toàn diện để khách hàng có nhiều sự lựa chọn
5# Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đang
cung cấp
& Da dang hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
3k Phát triển sản phẩm mới dé tăng tính cạnh tranh của chỉ nhánh
Tăng cường phát triển thị trường phù hợp với từng đối tượng khách hàng 3 Đây mạnh công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới cơng chúng
3Ä Hồn thiện chính sách khách hàng
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Giải pháp giảm thiểu rủi ro để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 3# Đổi mới cách thẩm định của cán bộ tin dụng 5Ÿ Tăng cường công tác kiểm tra sau khi giải ngân của cán bộ tín dụng, ng TMCP Một số kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân h Công thương Việt Nam chỉ nhánh Thành phố
Kiến nghị với UB.ND tỉnh Nghệ An
UBND tinh Nghệ An cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế - xã hội,
Trang 21xii
cấu hợp lý nhằm ôn định thị trường, giá cả trên địa bàn trước tình hình biến động chung của đất nước
UBND tỉnh tiếp tục xây dựng và tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, chính sách hỗ trợ đầu tư tạo ra môi trường đầu tư hấp dẫn thu hút các nhà đầu tư
trong và ngoài nước đến với tỉnh nhà, đưa kinh tế tỉnh phát triển tạo công ăn việc
làm, tăng thêm thu nhập cho người dân
Tỉnh cần tăng cường xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, hệ thống đường sá
giao thông, quy hoạch các khu công nghiệp, hỗ trợ thúc đây sản xuất phát triển tại
nông thôn, phát triển các ngành nghề truyền thống, nâng cao thu nhập, giảm tỷ lệ hộ nghèo ở các địa phương
Chỉ đạo NHNN tỉnh Nghệ An giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, định hướng các ngân hàng hoạt động, theo chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh NHNN tỉnh Nghệ An phải chủ động tiếp thu những kiến nghị, phản ánh của các NHTM, từ đó giải quyết kịp thời những vướng mắc tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động hiệu quả
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Vinh nói riêng phát triển hơn nữa trong thời gian tới thì vai trò quản lý và hướng dẫn cũng như các chính sách của
NHNN la rt quan trong
'NHNN cần tiếp tục xây dựng các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay
tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ để bảo vệ quyển lợi cho ngân hàng và khách hàng, giúp khách hàng có thể vay một các nhanh chóng và giảm bớt những thủ tục trong vay vốn
NHNN can ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định rõ về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự chủ động cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động
Trang 22xiii
để hoạt động của ngân hàng thay đồi kịp với thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng như đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng
NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, thường xuyên thu thập,
cập nhật các thông tin biến động để các NHTM, các tổ chức tín dụng có cơ sở tin cây, sử dụng tài liệu do hệ thống cung cấp trong việc thẩm định khách hàng vay, cho vay đúng đối tượng NHNN cần có những chính sách va biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay của các NHTM Mặt khác cần bắt buộc các NHTM và các tổ chức tín dụng tham gia vào
hoạt động cung cắp thông tin, coi đó như một quyền lợi và nghĩa vụ của mình
'NHNN cũng cần làm tốt hơn chức năng quản lý, công tác thanh tra, kiểm tra và những quy định cụ thể để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt
động kinh doanh tiền tệ Nhằm đảm bảo các tô chức tài chính, NHTM phải thực
hiện đúng cơ chế tín dụng chung của Nhà nước, không được thực hiện các biện pháp cạnh tranh không lành mạnh, gây ảnh hưởng chung đến toàn hệ thống
Kiến nghị đối với NH TIMCP Công thương Việt Nam trụ sở chính
Thứ nhất, trụ sở chính cần phải đưa ra những chủ trương nhằm đây mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cả về đối tượng vay vốn cũng như loại hình sản phẩm cho vay, cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng
Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan
hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào
đối tượng khách hàng cá nhân.”
‘Thi ba, day mạnh mở rộng mạng lưới, ting số luợng phòng giao dich, ning cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày càng nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Trang 23xiv
Thứ năm, tăng cuờng các hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ hơn nữa, nhằm chắn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong nền kinh tế thị trường biến đổi liên tục không ngừng thì thông tin kinh tế có vai trò hết sức quan trọng, thông tin chính xác về khách hàng đặc biệt là thông tin về các dự án mà ngân hàng tham gia tải trợ
Thứ sáu, trên cơ sở các quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, NHCT cũng cần xây dựng quy trình kỹ thuật cắp tín dụng một cách
có hệ thống, khoa học đề có cách quản lý hiệu quả tín dụng tiêu dùng, đảm bao han
chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra
Thứ bảy, Xây dựng chính sách tín dụng, chính sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động tín dụng trong tình hình mới Hướng dẫn thực hiện các văn bản chế độ liên quan nghiệp vụ tín dụng, thâm định một cách đầy đủ kịp thời hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định một cách khoa học, bài bản làm căn
cứ thực hiện thống nhất trong tồn hệ thống, tơ chức các lớp tập huấn đào tạo cán
bộ tín dụng cho các Chỉ nhánh đồng thời có chính sách hợp lý đối với cán bộ tín dụng: lương, thưởng,v.v hỗ trợ thông tin tổng hợp về ngành kinh tế và các thông
số tham khảo ở các dự án tương tự cung cấp và hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ
Trang 24
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN — s 9 OcRce -
MAI THI MAI HOA
PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI
NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH THANH PHO VINH
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN PHƯƠNG THẢO
HÀ NỘI - 2020
Trang 251 ính cấp thiết của đề ti
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển nhằm hướng tới đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, mang lại những tác động tích cực cho toàn xã hội, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia Thống kê của Ngân hàng Nhà nước cho thấy, từ năm 2013 đến năm 2019 tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam da tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP hiện đạt 6.4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng là 5,6%, tỷ 18 cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối cùng là 7,3% và dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xi 1,5 triệu đồng/người Ước tính, hiện có khoảng 15,8 triệu người là khách hàng tiềm năng của các công ty tài chính tiêu dùng Tham gia vào
thi trường tín dụng tiêu dùng gồm có hầu hết các ngân hàng thương mại, 6 công ty tài chính tiêu dùng và hầu hết là các công ty 100% vốn nước ngoài
Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam hiện chỉ mới ở giai đoạn hình thành Dù được đánh giá là thị trường tiềm năng với tốc độ phát triển 20%/năm, nhưng sau 10 năm dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn còn khá khiêm tốn, chỉ chiếm khoảng 8%
GDP Tuy nhiên, đây là thị trường đầy tiềm năng, có thể phát t
tương lai gần tại Việt Nam Vì GDP của Việt Nam tăng trưởng ôn định và vẫn tăng dần qua hàng năm, theo đó thu nhập bình quân đầu người cũng tăng lên Khi thu
mạnh mẽ trong
nhập tăng, nhu cầu mua sắm của người dân cũng sẽ tỷ lệ thuận theo và đó là điều
kiện và yếu tố rất quan trong dé thie day thi trường tài chính tiêu dùng Bên cạnh đó, dân số Việt Nam trẻ, độ tuổi lao động hiện chiếm tới khoảng 60%, mà những
đối tượng này có rất nhiều nhu cầu: mua nhà, sắm xe, các vật dụng cần thiết cho
Trang 26
nước ngoài rất hiệu quả Hàng chục tỷ USD của các nhà đầu tư nước ngoài đã đồ
vào Việt Nam, số lượng chuyên gia, lao động người nước ngoài sang Việt Nam
cũng rất nhiều và đây là những nhóm khách hàng ưa thích và sử dụng dịch vụ tài
chính tiêu dùng
'Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm
trước khi có khả năng thanh toán Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng
'Nhận diện tình hình thực tế, cho vay tiêu dùng ở Việt Nam chỉ mới trong giai đoạn đầu phát triển và tiềm năng rất lớn Đồng thời, đối mặt với sự tấn công dồn dập của ngân hàng ngoại tập trung khai thác thị phần trong lĩnh vực này Đặt ra câu hỏi cho các ngân hàng nội nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng làm sao để phát triển và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường sức mạnh cạnh tranh của mình trong lĩnh vực này Để ngân hàng có thể biến cơ hội thành lợi nhuận thực, thay vì chỉ dừng lại ở tiềm năng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tải sản đảm bảo, cho vay hỗ trợ tài chính du học,v.v
Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam đã đạt được những thành tựu nhất định Tuy nhiên,
trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để phát triển cho vay tiêu dùng
một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng đến mục tiêu trở thành một trong
những ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản cho vay tiêu dùng không phi
của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm phát triển hoạt động ngân là đơn giản Phát triển cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài
hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị trí một trong những ngân hàng thương mại hàng
Trang 27Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh nói riêng và cả hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung vẫn còn có những hạn chế như: thủ tục cho vay còn rườm ra, chính sách cho vay tiêu dùng chưa kịp thời, sản phẩm cho vay chưa đa dạng, chưa thật sự thu hút đối với khách hàng và chưa xứng tầm với tiềm năng và vị thế của ngân hàng Đối với Chỉ nhánh vẫn còn tồn tại
những vướng mắc về công tác thẩm định cho vay, chính sác bán hàng và chăm sóc
khách hàng làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay tiêu dùng của mình Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng tại chỉ nhánh và đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết Xuất phát từ thực tế trên, tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu:
“Phat triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thươngmại Cỗ phần Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh” làm đềtài nghiên cứ, tìm hiểu từ đó đưa ra các giải pháp giải quyết các hạn chế và các kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại đây
2 Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dụng trong các ngân hàng thương mại
Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vinh
Dua ra các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Vĩnh
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
a Đối tượng nghiên cứu:
Trang 284 Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Các phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo tài chính, thu thập thông tin trên internet, tạp chí, Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu
4.2 Nguôn thu thập các dữ liệu
- Báo cáo tài chính tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN TP Thành phố Vinh, số liệu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 - 2019 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Thành phố Vinh
~ Các công văn về quy trình cấp tín dụng, sản phẩm cho vay, điều kiện vay hiện đang được áp dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
~ Bảng tổng hợp kế hoạch và thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm, Bảng
phân loại nợ hàng năm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Thành phố Vinh
5 Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cầu thành 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Vinh
Trang 29CHUONG 1:
TONG QUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mai
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế có bản chất là doanh nghiệp nhưng hoạt động dựa trên kinh doanh tiền tệ và tín dụng Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng của từng quốc gia
Khi đề cập đến khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM), có rất nhiều phát biểu khác nhau tuỳ vào từng quốc gia Tuy nhiên, tựu trung lại các khái niệm đều có điểm chung là dựa trên chức năng và phương thức hoạt động Chẳng hạn: Ở Mỹ khái niệm ngân hàng thương mại được quy định là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Trong khi đó ở Thổ Nhĩ Kỳ quy định ngân hàng thương mại là hội trách nhiệm hữu hạn được thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác và thực hiện các nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ chiết khấu và những hình thức vay mượn hay tín dụng khác Ở Pháp hệ thống ngân hàng thương mại được quy định là một xí nghiệp hay cơ sở mà nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tin dụng và dịch vụ tài chính Ngân hàng thương mại ở Án Độ là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ các khoản đầu tư
Đối với Việt Nam khái niệm NHTM trong Luật các TCTD số 47/2010/QH 12 được Quốc hội thông qua vào ngày 16/06/2010 thì phát biểu như sau: “Ngan
hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tắt cả các hoạt
đông ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật này còn định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng
Trang 30Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản
là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn Ngồi ra, NHTM còn
cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội
1.1.2 Hoạt động chính của ngân hàng
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như huy động vốn, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
+ Hoạt động huy động vốn: Theo khoản 13 điều 4 Luật tô chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới
hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành
chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận
'Việc nhận tiền gửi được thực hiện diễn ra liên tục và thường xuyên nhất
tại Ngân hàng, việc nhận tiền gửi là một trong những hoạt động giúp cho ngân hàng huy động được nguồn tiền, nguồn vốn để duy trì hoạt động khác của ngân hàng
+Hoạt động cấp tín dụng: Theo khoản 14 Điều 4 Luật tô chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một
khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn
trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác
Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, việc cấp tín dụng cho một tổ chức
hay cá nhân được phép sử dụng được hiểu như một giao kết qua lại giữa các bên khách hàng và ngân hàng đó
Trang 31dich vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chỉ, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng
1.1.3 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm cho vay
Tổ chức tín dụng là một loại doanh nghiệp , tuy nhiên nó có đặc thù là được thực hiện một, một số hoặc tắt cả cá hoặc động ngân hàng Chính vì thế, một trong các hoạt động cấp tin dụng là hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, được quy định trong Luật các tô chức tin dụng 2010và các văn bản hướng dẫn thi hành Hoạt động cho vay là hoạt động phô biến của của tổ chức tín dụng cũng là hoạt động quan trọng trong nên kinh tế
Cho vay, hiểu theo nghĩa chung nhất là việc một ngời thỏa thuận dé cho người khác được quyền sử dụng tài sản của mình(vật cùng loạ) trong một thời hạn nhất định
với điềukiện có hoàn trả dựa trên cơ sở sự tín nhiệm của mình đối với nờuđó
Căn cứ tại khoản 16 Điều 4 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cho vay được hiểu là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một
thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Khác với các loại hình giao dịch khác ở những đặc điểm sau đây:
'Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia: Bên cho vay - là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mẫn một số lợi ích của mình và Bên vay - là người đang cần sử dụng tải sản đó đề thỏa mãn nhu cầu của
mình (về kinh doanh hoặc vốn)
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tai sin
'Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền(hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại
Trang 321.1.3.2 Céc loai hình cho vay của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau.Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phủ hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tin dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Phân theo mục đích sử dụng vốn:
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay mà tiền vay tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Quá trình sản xuất kinh doanh là quá trình bỏ vốn mua các yếu tố sản xuất sau đó thực hiện quá trình lao động đẻ kết hợp các yếu tố sản
xuất thành sản phẩm và tiêu thụ, sau đó tiếp tục quá trình tái sản xuất Đối voi cho vay
sản xuất kinh doanh có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Thông thường đối với lĩnh vực lưu thông hàng hoá các ngân hang thường cho vay ngắn hạn
Cho vay tiêu dùng: loại cho vay mà mục đích là để sử dụng vào tiêu dùng Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng vốn vay không tạo ra sản phẩm hàng hoá, vì vậy cho vay tiêu dùng phải có nguồn thu nợ độc lập với dự án, như nguồn tiền
lương, nguồn thu từ cho thuê tài sản, nguồn thu từ bán các tài sản khác của người vay
Phân loại theo thời hạn tín dụng
Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại
cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động và các nhu
cầu mua sắm ngắn hạn của cá nhân
Cho vay trung dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 1 năm Mục đích của loại
cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản có định, đầu tư vào các dự án
đầu tư
Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng,
Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản cầm cố,
hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của chính khách hàng để
Trang 33
Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở có các bảo đảm tiền vay
như cầm có, thế chấp, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác
Phân loại theo phương thức cho vay ~ Cho vay từng lần
~ Cho vay theo hạn mức tín dụng
Phân loại theo phương thức hoàn trã nợ vay ~ Cho vay trả nợ một lần khi đến thời gian đáo hạn ~ Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp
~ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo
khả năng của khách hàng để trả nợ bắt cứ lúc nào 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại
1.2.1.1 Khái niệm
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chỉ tiêu như: mua sắm nhà cửa, các phương tiện đi lại, trang thiết bị và các nhu cầu chỉ tiêu cho y tế, giáo dục,v.v nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân, gia đình
Ngân hàng sẽ chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng gía trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những điều
kiện mà hai bên đã thảo thuận (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm
giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng
chỉ trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn 1.2.1.2 Đặc điểm của các khoản vay tiêu dùng
b Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Trang 3410
cũng như giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng Song nếu xét về quy mô thì nhu cầu vay tiêu dùng là khá lớn do đối tượng là mọi cá nhân, hộ gia đình trong xã hội,
từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp
với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng
e Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao và độ phân tán rủi ro cũng cao
~ Ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình không rõ ràng và đẩy đủ như thông tin về các công ty (công khai thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro thông tin không cân xứng và rủi ro đạo đức
~ Thu nhập tại thời điểm hiện tại là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi
vay.“Do vậy, nếu người này gặp các vấn đề về sức khoẻ, mắt việc làm hay gặp các
biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập ồn định hàng tháng sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.”
-Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế.“Khi nền kinh tếphát
, người tiêu dùng lạc quan về tương lai thì họ sẽ đi vay ngân hàng nhiều hơn, ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, "tình trạng thất nghiệp gia tăng thì họ lại hạn chế vay mượn ngân hàng
4 Các khoản cho vay tiêu dùng có chỉ phí khá lớn
Do khách hàng đông, nhu cầu đa dạng,“số lượng món vay tiêu dùng nhiều nhưng số tiền vay lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ bước tiếp nhận hồ sơ khách hàng, "công tác thâm định, quyết định cho
vay, giải ngân cũng như kiểm soát sau giải ngân và thu hồi nợ đối với khách hàng
e Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có khả năng sinh lời
cao nhất
Do cho vay tiêu dùng có rủi có cao, chỉ phí lớn nênlãi suất cho vay tiêu
dùng thường cao hơn lãi suất cho vay”sản xuất kinh doanh, bên cạnh đó, người vay thường không để ý đến lãi suất mà họ quan tâm đến số tiền hàng tháng phải trả Nhờ
Trang 35
" 1.2.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
* Căn cứ theo phương thức cho vay: CVTD hiện đang được chia thành ba
loại là:
Một là, cho vay từng lần: là hình thức cấp tín dụng cho KH khi khách hàng lập hỗ sơ vay vốn theo đúng quy định của NH Vay bao nhiêu lần thì KH lập hỗ sơ bấy nhiêu lần
Hai là, cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cấp tín dụng của NH cho KH vay theo quy định mức tín dụng đã thỏa thuận trước giữa NH va KH Phương thức cho vay này NH thường áp dụng với những khoản chỉ thường xuyên của các tô chức kinh doanh đề chỉ cho các khoản chỉ phí thường xuyên
Ba là, cho vay thấu chỉ: là phương thức cấp tín dụng của NH cho KH trên tài khoản thanh toán KH được phép chỉ vượt số dư trên tài khoản thanh toán trong một thời gian nhất định với số tiền thấu chỉ có giới hạn với sự thỏa thuận trước giữa NH và KH.”
* Căn cứ theo mục đích tiêu dùng:cho vay tiêu dùng được chia thành ba loại bao gồm:
Cho vay tiêu dùng tài trợ bắt động sản: Là khoản tín dụng nhằm mục đích
mua nhà hoặc sửa chữa, xây dựng nhà ở, mua đắt đai Cho vay tài trợ bất động sản
khác với hầu hết các loại cho vay khác ở một số vấn đề sau:
Thứ nhất, số tiền cho vay thường lớn hơn nhiều so với số tiền các món vay tiêu dùng khác
Thứ hai, thời hạn cho vay đối với các khoản vay tài trợ bất động sản thường có kỳ hạn dài, thời gian vay kéo dài từ 15 đến 20 năm
Thứ ba, việc định giá tài sản bảo đảm bao gồm đánh giá giá tri theo giá thị trường và tình trạng của tài sản bảo đảm là trọng tâm của món vay, chúng có tầm quan trọng như đánh giá thu nhập của người đi vay
Cho vay tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền: Là các khoản cho vay dé mua sim
Trang 3612
sắm Số tiền của các khoản vay thường không lớn nhưng số lượng lại nhiều Tài sản bảo đảm cho món vay có thể là tài sản hình thành từ vốn vay
Cho vay tài trợ nhu câu tiêu dùng khác: Là các khoản cho vay nhằm mục
đích tài trợ cho những nhu cầu như: du học, đi du lịch, đi xuất khâu lao động Đối với các khoản cho vay này, việc quyết định có cho vay hay không là khả năng trả nợ
của ngudi vay, sau đó mới xét đến giá trị của tài sản đảm bảo
* Căn cứ theo nguồn hình thành các khoản vay tiêu dùng: CVTD được chia thành:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: “Là khoản vay mà ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh từ những công ty bán hàng đã bán chịu hàng hoá "dịch vụ cho người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp
gặp gỡ khách hàng và cho khách hàng vay cũng như thu nợ trực tiếp từ người vay * Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại:
Một là, CVTD đảm bảo tiền vay bằng tài sản: khi có nhu cầu vay vốn NH, KH có thể dùng tài sản là nhà đất, ô tô, hay các phương tiện máy móc được NH chấp nhận, hoặc dùng uy tín của cá nhân, tổ chức để bảo lãnh cho việc vay vốn đó Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để NH có thêm một nguồn thứ hai, bô sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn
Hai là, CVTD không có bảo đảm tiền vay bằng tài sản: trong trường hợp này
KH được vay vốn dựa trên quy mô hoạt động lớn, năng lực tài chính tốt, tư cách cá nhân trong sạch mà không cần sử dụng đến TSĐB khi NH cấp tín dụng
1.3.Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng
Trang 3713
tế.Hơn nữa đó cũng là những thước đo tiêu biểu về sự tiến bộ của mỗi quốc gia trong từng giai đoạn
Quan điểm của triết học duy vật biện chứng: Theo Triết học Mác-
LêNïn,Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ
đơn thuần tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự
vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ
đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của
phủ định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số
lượng và chất lượng
Trong lĩnh vực Ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở đây
được hiểu thế nào? Đó chính là sựmởrộng vêquy mô cho vay tiêu dùng và nâng cao
chất lượng cho vay tiêu dùng
(1) Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
Khi nói đến mở rộng, là ta nghĩ đến ngay việc làm thế nào đề tăng quy mô,
khối lượng và cả số lượng tức là nói đến sự tăng trưởng theo chiều ngang Vì vậy, ta có thể hiểu mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng được các yêu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng tài sản có của các ngân hàng Mở rộng CVTD được thể hiện:
Trên quan niệm đối với ngân hàng : Quy mô cho vay tiêu dùng, khách hàng và số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tăng lên Vậy, ta có thể rút ra kết luận sau: Mở rộng cho vay tiêu dùng phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngày càng gia tăng
về vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và hoàn toàn phù hợp với tốc độ phát
triển của xã hội trong từng thời kì, qua đó nó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của cho vay tiêu dùng nói riêng và của ngân hàng nói chung
Trên quan niệm phát triển kinh tế xã hội: cho vay tiêu dùng phải đáp ứng
Trang 38
14
các nguồn lựctải chính giúp cho Ngân sách Nhà nước thực hiện thành công sự nghiệp cơng nghiệp hố - hiện đại hoá;
Như vậy trên quan niệm đó thì cho vay tiêu dùng phải thoả mãn được tối đa các nhu cầu hợp lý của các khách hàng về vay tiêu dùng, đa dạng hoá các hình thức và loại hình cho vay tiêu dùng
(2) Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện hoạt động tiêu dùng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và phủ hợp với sự phát triển kinh tế xã hội
Đây là quan niệm tổng quát về chất lượng cho vay tiêu dùng, song một quan hệ tín dụng luôn luôn có sự ảnh hưởng tới ngân hàng, khách hàng và nên kinh tế Để hiểu rõ hơn chất lượng cho vay tiêu dùng ta xem xét sự thể hiện dựa trên các khía cạnh sau:
Đối với ngân hàng: chất lượng tín dụng thê hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính
cạnh tranh trên thị trường;
Đối với khách hàng: chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở chỗ khoản tín
dụng cấp cho khách hàng phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận
tiện, nhanh chóng, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo các điều kiện cho vay;
Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: cho vay tiêu dùng giải quyết mối quan
hệ giữa sản xuất và tiêu dùng
Tôm lại, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là
sự tăng lên về quy mô, khói lượng đồng thời nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Ý nghĩa của việc phát triển cho vay tiêu dùng đối với hoạt động kinh
doanh của ngân hàng thương mại
Phát triên cho vay tiêu dùng đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tin
Trang 3915
Phát triển cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng phân tán rủi ro từ các loại hình tín dụng khác như tín dụng doanh nghiệp, tín dụng sản xuất kinh doanh sang cho
vay tiêu dùng
Phát triển cho vay tiêu dùng giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Một
khách hàng khi đã sử dụng một sản phẩm nào đó của một ngân hàng, nếu thấy hài
lòng, khách hàng có thể sử dụng tiếp những sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng đó khi có nhu cầu Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do vậy
khả năng mở rộng nguồn khách hàng của ngân hàng là rất cao Thực hiện tốt cho
vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng có thêm được nhiều khách hàng, không chỉ riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mà còn ở những sản phẩm dịch vụ khác
1.3.3 Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng
Dw ng cho vay và doanh số cho vay
'Dư nợ là tông số tiền ngân hàng đã CVTD trong kỳ Chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát về hoạt động CVTD của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường
latinh theo năm tài chính Dư nợ tin dụng cho biết chính xác quy mô cho vay của ngân hàng tại thời điểm hiện tại
Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ = dư nợ cuối kỳ - dư nợ đầu kỳ
Dư nợ cuối kỳ - dư nợ đầu kỳ
Mite tang ciia du ng = ——————————— xI00% Dư nợ đầu kỳ
Để dư nợ tín dụng trong kỳ tăng lên thì doanh số cho vay trong kỳ phải tăng lên
Doanh số cho vay phản ánh tông số vốn vay tại một thời kỳ
'Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + doanh số tăng trong kỳ - Doanh số giảm trong kỳ Du ng tin dụng và doanh số cho vay đều phản ánh quy mô cho vay nhưng nó có
tính chất khác nhau, doanh số cho vay không mang tính lũy kế còn dư nợ tín dụng
mang tính lũy kế
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng này dùng để phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng trong tông dư nợ Chỉ
Trang 4016 Dư nợ cho vay tiên dùng
Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tông dư nợ = ———————x‡99%— Tổng dư nợ
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Số liệu này phản ánh số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng giảm qua các năm Nếu chỉ tiêu này tăng thì ngân hàng đã thu hút và phát triển tốt mảng cho vay tiêu dùng
SL KH vay tiêu dùng tăng thêm = SL KH vay tiêu dùng cuối kỳ - SL KH cho vay tiêu dùng đầu kỳ
SL KH vay tiêu dùng tăng thêm
Tỷ trọng KH vay tiêu dùng tăng thêm = ————————xl99%—— SL KH vay tiêu dùng đầu kỳ
'Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là khoản nợ đến hạn trả mà khách hàng không có khả năng trả nợ, nó phản ánh khối lượng vốn mà ngân hàng có nguy cơ gặp rủi ro không thu hồi được Tỷ lệ nợ quá hạn là ty số giữa nợ quá hạn với tổng dư nợ của ngân hàng tính đến một thời điểm xác định
Tỷ lệ nợ quá — Dư nợ quá hạn CVTD
han CVTD Téng dung CVTD
Nợ quá hạn là các khoản nợ được phân vào nhóm 2 theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Chỉ tiêu này phản ánh vé tình hình nợ quá
hạn của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng Nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng
đang có khả năng gặp rủi ro, nguy cơ tôn thất lớn dẫn tới việc phát triển cho vay tiêu dùng không có ý nghĩa
'Tỷ trọng nợ xấu trên tông dư nợ:
Tỷ lệ nợ xấu — No xau CVTD