Mục tiêu của đề tài g: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình nghiên cứu hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình; đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Kiến xương, Thái Bình.
Trang 2BỘ GIÁO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
i TRUONG ĐHKTQ ÌTï.THƠNGTINTHƯ
NGUN TRƯỜNG
PHÁT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
CHI NHANH HUYỆN KIÊN XƯƠNG, THÁI BÌNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 8340201
2019 | PDF | 111 Pages
buihuuhanh@gmail.com
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học:
TS ĐOÀN PHƯƠNG THẢO ĐẠI HỌC K.T.Q.D
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn: “Phát
triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trì
thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương Thái Bình là trung thực, là kết quả nghiên cứu
Nông của riêng tôi
Các tài liệu, số liệu sử dụng trong luận văn do, Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương Thái Bình cung cấp, và ngoài ra là các số liệu do cá nhân tôi thu thập khảo sát từ đồng nghiệp và khách hàng của ngân ài đã được công bó Các trích dẫn
hàng, các kết quả nghiên cứu có liên quan đến trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc
Thái Bình, ngày _ tháng _ năm 2019 'Tác giã luận văn
ct
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình thực hiện đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Binh’, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập
thể Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tắt cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu
Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo
Sau Đại học, các khoa, phòng của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này
Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn
TS.Doan Phương Thảo, các thầy, cô giáo trong Trường Đại học Kinh tế Quốc dân -
Đại học Thái Bình
“Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ và cộng tác của các
đồng chí tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng
'Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình cùng
các anh/chị đồng nghiệp và quý khách hàng
Tôi xin cảm ơn sự động viên, giúp đỡ của bạn bè và gia đình đã giúp tôi thực hiện luận văn này
Trang 5BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Hà Nội, ngày - tháng 12 năm 2019
BÁO CÁO CHỈNH SỬA, HOÀN THIỆN LUẬN VĂN
'THEO YÊU CÂU CỦA HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN TÓT NGHIỆP Họ và tên: Nguyễn Trường Giang Mã HV: CH261338 Người hướng dẫn: TS Đoàn Phương Thảo
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
'Tên dé tài luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
Căn cứ quyết nghị tại buổi họp ngày 13/12/2019 của Hội đồng đánh giá luận văn tốt
nghiệp (được thành lập theo Quyết định số 3475/QĐ-ĐHKTQD ngày 18/11/2019 của Hiệu
trưởng Trường Đại học Kinh tế Quốc dân), học viên đã chỉnh sửa, hoàn thiện luận văn theo
các nội dung như sau:
Yêu cầu bổ sung, sửa chữa — | NôiđungHV đã chỉnh sửa,bỗ | Thể hiện rong
STT TAY b sung hoặc giải trình lý do nếu | luận văn gizZ
của Hội đồng đánh giá muốn bảo lưu ý kiến ban đầu | số dòng số trang)
Viết lại tính cấp thiết của đề tài | Đã chỉnh sửa Trang 1
1 | cho phi hợp với NHNo Kiến Xương, Thái Binh
2 Bổ sung cơ sở lý thuyết về sự hài | Đã bổ sung Trang 14,15
lòng trong chương 1
Rà soát lại phần đánh giá thực | Đã rà soát và bỏ sung căn cứ ‘Trang 38-42
3 _ | trạng cho logic với phân tích thực
trạng, các đánh giá cần có căn cứ
ạ_ | Sửa lạ là tiêu chí phản ánh phát | Đã chỉnh sửa Trang 12 triển cho vay khách hàng cá nhân
Rà soát lại hệ thống giải pháp cho | Đã rà soát chỉnh sửa ~ Trang 62-66
Trang 6YEU CAU CUA HOI DONG CHAM LUẬN VĂN THẠC SĨ VÈ
'Những điểm cần sửa chữa bổ sung trước khi nộp luận văn chính thức cho Viện dao tao SDH Chủ tịch Hội đồng (Kỹ và ghỉ rõ họ tên) Cam kết của Học viên! PGS.TS Đặng Ngọc Đức Học viên gee:
Nêu học viên có trách nhiệm chỉnh sửa theo yêu cầu của Hội đồng chắm luận văn Trong trường hợp không chỉnh sửa sẽ
không được công nhận kết quả bảo vệ Học viên phải đồng bản yêu cầu chỉnh sữa này vào trước phần mục lục luận văn chính thức khi nộp cho Viện BT SDH
Trang 7NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
Dé tài: *Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank, chỉ nhánh huyện Kiến
Xương, Thái Bình” Học viên: Nguyễn Trường Giang
Chuyên ngành: — Tài chính- Ngân hàng Thạc sỹ Kinh doanh và quản lý
Phản biện TS Trương Thị Hoài Linh - Đại học Kinh tế Quốc dân
1 _ Về tính cấp thiết, ý nghĩa khoa học của đề tài luận văn
'Do những đặc điểm riêng biệt về giá trị món vay, số lượng khách hàng và hình thức đảm bảo, cho vay đối với khách hàng cá nhân đòi hỏi nghiên cứu riêng biệt với các sản phẩm tín
dụng khác mà NHTM cung ứng Agribank chỉ nhánh huyện Kiến Xương (Thái Bình) mặc dù là một chỉ nhánh tương đối lâu đời trên địa bàn và có thể mạnh về cho vay KHCN, song, do áp lực
cạnh tranh ngày càng gay gắt nên để chỉ nhánh có thể đạt được các mục tiêu đặt ra, giữ chân
khách hàng và gia tăng thị phần trên địa bàn thì việc phân tích và đánh giá thực trạng cho vay
và các biện pháp chỉ nhánh đã làm trong thời gian qua để phát triển hoạt động này là cần thiết
Do vậy, việc chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình” của học viên Nguyễn Trường Giang là phù hợp trên cả quan
điểm lý luận và thực tiễn Đề tài phù hợp với chuyên ngành Tài chính — Ngân hàng Mặc dù
nghiên cứu về cho vay đối với KHCN không phải vấn đề mới song phạm vi của luận văn này, King trùng lặp với các luận văn đã được bảo vệ mà tôi được biết vì học viên nghiên cứu vấn đề
tại Agribank huyện Kiến Xương và với cách tiếp cận khác biệt
2 Những kết quả đạt được của luận văn
Thứ nhất, LIV đã hệ thống được các vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay KHCN tại NHTM Xuất phát từ quan niệm của HV trong luận văn về phát triển cho vay KHCN là sự gia tăng về quy mô và chất lượng khoản cho vay, HV đã đưa ra hệ thống chỉ tiêu tương ứng để phản ánh sự phát triển của hoạt động này Sự biến động của các chỉ tiêu này cũng được làm rõ hơn bởi nội dung phân tích về các nhân tố tác động đến phát triển cho vay KHCN ở phần cuối của chương 1
Thứ hai, HIV đã phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Agribank chỉ nhánh
huyện Kiến Xương thời kì 2016-2018 Trên cơ sở sử dụng, kết hợp số liệu sơ cấp và thứ cấp,
HY di phan tích thực trạng về các khía cạnh quy mộ, thu nhập và mức độ an toàn và sự đánh
giá của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN tại cín Qua đó có thể thấy khá rõ nét toàn
bộ mảng cho vay nay tai c/n thời gian qua
Cuối cùng, HV đã đưa ra các đề xuất nhằm phát triển cho vay KHCN tại Agribank huyện Kiến Xương trong thời gian tới Một số đề xuất về đa dạng sản phẩm, mở rộng thị trường, quản trị rủi ro có tính khả thi va phù hợp với thực tế của chỉ nhánh
3 Về hình thức, phương pháp và độ tin cậy của luận văn
Luận văn gồm 3 chương, nhiều bảng, biểu và sơ đồ trong khuôn khổ 78 trang Nội dung uận văn thể hiện học viên biết vận dụng các phương pháp cơ bản trong nghiên cứu
Trang 84 Những điểm cần lưu ý
Luận văn sẽ hoàn thiện hơn nếu học viên khắc phục được các vấn đề sau đây: -_ Lời mở đầu
+ HV cần làm rõ lý do chọn đề tài thông qua đưa ra các luận điểm cho thấy Agribank chỉ nhánh
huyện Kiến Xương cần thiết phải phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới
~_ Chương
+ Các nội dung phản ánh sự hài lòng của khách hàng ở tr.13 chưa có cơ sở lý thuyết, đồng thời 'HV cần rà soát lại nội dung chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất đều là nội dung thuộc chính sách cho vay nên không cần phải tách ra
+ LV có sự chồng chéo giữa chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay và nhân tố tác động đến phát triển cho vay ở các nội dung gồm chính sách cho vay, cán bộ tín dụng
~_ Chương2
+ Các phân tích về thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Agribank c/n huyện Kiến Xương nếu HV bổ sung so sánh với các cín khác trên cùng địa bàn thì sẽ thấy được thị phần của cín,
giúp cho kết quả đánh giá được chính xác hơn
+ Mục 2.4 về đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN tại cín: Một số nhận định cần bổ
sung phân tích để làm rõ, ví dụ lãi suất cho vay chưa cạnh tranh, quy mô nhỏ lẻ, thời hạn cho vay chưa hợp lý, đối tượng hạn hẹp (.57) HV cần rà soát giữa kết quả khảo sát khách hàng
và các đánh giá để tránh mâu thuẫn, lấy ví dụ kết qua bang 2.16 cho thấy lãi suất cho vay thỏa
mãn nhu cầu của khách hàng nhưng tai tr.57 lại kết luận lãi suất cho vay chưa cạnh tranh, hay
bảng 2.19 đánh giá về hoạt động quảng bá của cín là tốt nhưng tại tr.57 lại kết luận là nghèo nàn và cụ thể
- Chuong 3
+ Các giải pháp cần cụ thể hơn về khia canh c/n sé phai lam gì và việc thực hiện giải pháp đó sẽ
tác động đến phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới như thế nào thay vì HV mới chỉ mô tả
ý nghĩa của giải pháp
5 Kếtluận
Luận văn Thạc sỹ với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank, chỉ nhánh
huyện Kiến Xương, Thái Bình" của học viên Nguyễn Trường Giang là một công trình nghiên
cứu độc lập, hội đủ các yêu cầu và điều kiện để được bảo vệ trước hội đồng cấp nhà nước Nếu
học viên bảo vệ thành công và chỉnh sửa luận văn theo yêu cầu của HĐ, kính đề nghị Hội đồng công nhận kết quả nghiên cứu va kính đề nghị Trường Đại học Kinh tế Quốc dân cắp bằng Thạc sỹ Kinh tế cho học viên
Hà nội, ngày 13 tháng 12 năm 2019
Phản biện 1
kL —
Trang 9
Câu hồi Giang:
1 Hiện nay tại-Agribankccirhuyện Kiến Xương, việc xếp hạng KHCN được tực biện như
thế nào? HV có đề xuất gì để c/n có thể đánh giá chính xác hơn đối tượng khách hàng,
Trang 10CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
ĐỘC LẬP - TỰ DO - HẠNH PHÚC
NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Đồ tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 8340201
'Họce viên: Nguyễn Trường Giang,
Người nhận xét: PGS,TS Nguyễn Thu Thủy Chức trách trong hội đồng: Phản biện 2
Cơ quan công tác: Trường Đại học Thương mại
NỘI DUNG NHẬN XÉT 1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn
Bên cạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp, hoạt động cho vay khách hàng,
cá nhân đang được các NHTM chú trọng và có chính sách thích hợp để phát triển
hoạt động cho vay này Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam — Chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình đã áp dụng nhiều giải pháp để
quản lý có hiệu quả hoạt động cho vay này và đã đạt được những kết quả đáng ghỉ
nhận Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế và bất cập Xuất phát từ những lý do trên, tôi cho rằng, sự lựa chọn và triển khai đề tài của học viên có ý nghĩa thiết thực đối với thực tiễn tại chỉ nhánh hiện nay
2 Sự phù hợp giữa nội dung luận văn với tên đề tài, tên đề tài với chuyên
ngành đào; sự trùng lắp với công trình, luận văn đã công bố
Tên để tài và nội dung được chuyển tải trong luận văn phù hợp với chuyên
ngành đào tạo của cao học viên và không trùng lặp với các công trình khoa học đã
Trang 113 Tinh hợp lý trong kết cấu luận văn
'Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương, được
trình bày trong 76 trang Nhìn chung, nội dung của các chương bảm đảm mục tiêu đặt ra Các phương pháp nghiên cứu trong luận văn theo tôi là phù hợp, tham khảo
số liệu có nguồn gốc rõ ràng
4 Nội dung và các kết quả đạt được của luận văn
Thứ nhất, luận văn đã khái quát được một số những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân như: khái niệm, đặc điểm, các hình thức cho vay khách
hàng cá nhân đối của NHTM Trên cơ sở đó, luận văn đã tổng hợp cơ sở lý thuyết cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân thông qua luận giải khái niệm về sự phát triển, các tiêu chí phản ánh sự phát triển và các yếu tố ảnh hưởng đến sự
phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Thứ hai, sau khi giới thiệu khái quát về quá trình phát triển, cơ cấu tổ chức,
kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình, luận văn đã phân tích sự
phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong phát triển cho vay khách
hàng cá nhân tại chỉ nhánh na
Thứ ba, trên cơ sở định hướng phát triển Kông và định Hưng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của chỉ nhánh, luận văn đã đề xuất 6 giải pháp cùng một số
kiến nghị với các cơ quan có liên quan nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện
Kiến Xương, Thái Bình Một số giải pháp khá sát với thực tiễn như: Đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay; rà soát quy trình cho vay; nâng cao hiêu quả
hoạt động quản cáo, tiếp thị trình độ đội ngũ cán bộ thực hiện công tác thẩm định,
cho vay đối với khách hàng cá nhân (trang 66)
5 Một số vấn đề trao đổi thêm
Trang 12- Bổ sung phương pháp nghiên cứu trong phần mở đầu Đồng thời, mô tả rõ mẫu khảo sát, cách thức thu, phát và xử lý kết quả khảo sát
~ Nên tham khảo kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN ở một số chỉ nhánh có quy mô và điều kiện tương đồng như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình để rút ra các bài học kinh nghiệm có giá trị tham khảo cho Agribank - Chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
- Rà soát lại lỗi chính tả, đánh lại số thứ tự trong các bảng 2.7, bảng 2.9; bỗ
sung trích dẫn tài liệu tham khảo trong danh mục TLTK và sắp xếp theo đúng quy
định
6 Đánh giá chung
Luận văn là một công trình nghiên cứu khoa học đáp ứng được yêu cầu về nội dung và hình thức, đủ điều kiện để được bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn
thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính — Ngân hàng Kính đề nghị Trường Đại học Kinh tế quốc dân công nhận và cấp bằng thạc sĩ, chuyên ngành Tài chính — Ngân
Trang 13MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BANG, BIEU BO, SƠ ĐỎ MỞ ĐÀU
CHƯƠNG 1: CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.2 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm
1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mị 1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2 Ý nghĩa của phát triển cho vay khách hàng cá nhâi
1.3.3 Các tiêu chí phản ánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân
CHƯƠNG 2: THỰC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON (CHI NHANH HUYEN KIÊN XƯƠNG, THÁI BÌNH _
2.1 Giới thiệu về Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
huyện Kiến Xương, Thái Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý và cơ cấu tổ chức của ngân hàng
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanl
2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển 2
Trang 14
2.2.1 Chính sách cho vay 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
ên cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp 2.4 Đánh giá sự phát t in Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Binl 2.4.1 Kết quả đạt được 2.4.2 Han ch 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN CHO VAY KHACH HÀNG CA
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON (CHI NHANH HUYEN KIEN XUONG, THAI BÌNH
nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình đến năm 2022 3.1.1 Định hướng chung của chỉ nhánh
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bìn! 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay
3.2.2 Rà soát quy trình cho vay
3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thực hiện công tác thẳm định, cho vay đối với khách hàng cá nhân 3.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động quảng cáo, tiếp thị
Nha nude va Ngan hang Nong nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.2.6 Nâng cao, đổi mới công nghệ giao dịc]
3.3 Kién ngl
Trang 16DANH MỤC BẢNG, BIÊU ĐÒ, SƠ ĐÒ
BANG
Bảng 2.1: Cơ cấu lao động trong giai đoạn 2016 - 2018
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình giai đoạn 2016-2018
Bang 2.3 Kết quả hoạt động cho vay
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 2.5 Kết quả hoạt động dịch vụ
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh Bảng 2.7 Hoạt động cho vay theo thời hạn vay
Bảng 2.8 Hoạt động cho vay theo mục đích vay Bảng 2.9 Hoạt động cho vay theo tài sản bảo đảm
Bảng 2.10 Số lượng khách hàng cá nhân tại Chỉ nhánh giai đoạn 2016-2018
Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chỉ nhánh giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.13 Đánh giá chính sách cho vay Bảng 2.14 Đánh giá của khách hàng về chính sách khách hàng Bảng 2.15 Đánh giá quy mô giới hạn cho vay Bảng 2.16 Đánh giá khách hàng về lãi suất cho vay của ngân hàng đối với cho vay khách hàng cá nhân „46 vay khách hàng cá nhân Bảng 2.18 Đánh giá của khách hàng về trình độ chuyên môn của cán bộ tín dung ngân hàng
Bảng 2.19 Đánh giá của khách hàng về hoạt động quảng bá của ngân hàng
Trang 17BIEU DO
Biểu đồ 2.1: Mức độ tăng trưởng tổng tài sản qua các năm 2016 - 2018
SƠ ĐÒ
Trang 18BỘ GIÁO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
NGUYEN TRUONG GIANG
PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
CHI NHÁNH HUYỆN KIÊN XƯƠNG, THÁI BÌNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 8340201
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Trang 19MỞ ĐÀU
1 Tính cấp thiết của đề tài
'Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ
Trong đó, đóng vai trò huyết mạch của cả nền kinh tế là hệ thống tài chính ngân hàng Trong các hoạt động ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó
mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Hiện nay đối với hầu hết các Ngân hàng,
thương mại lớn trong nước, đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế mang lại thu
nhập chủ yếu cho ngân hàng trong khi đó hoạt động kinh doanh bán lẻ chưa thực sự được chú trọng Tuy nhiên trong những năm gần đây, việc chuyển dịch cơ cầu kinh
doanh theo hướng tăng tỷ trọng kinh doanh bán lẻ đang là xu hướng tắt yếu được hầu
hết các Ngân hàng thương mại lớn trong nước lựa chọn, đặc biệt là các Ngân hàng
thương mại có vốn nhà nước, trong đó có Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam Trong khi các doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn khác nhau
như phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay vốn ngân hàng thì đối với cá nhân có rất ít phương thức nhận tài trợ vốn, trong đó vay vốn ngân hàng là phương thức hợp pháp
và có chỉ phí hợp lý nhất Chính vì vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ được đánh giá là rất "màu mỡ” với quy mô dân số Việt Nam là hơn 97 triệu người tính đến năm 2018
so với tiềm năng của đân số Việt Nam và nhu cầu của khách hàng thì quy mô cho vay
của đối tượng này tại các ngân hàng thương mại Việt Nam còn rất hạn chế Vì vậy
công tác phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm đúng đắn theo định hướng phát triển không chỉ với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình mà còn có ý nghĩa đối với tồn Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trang 20
ii
Để đáp ứng mục tiêu nêu trên, luận văn có kết cấu gồm 3 chương như sau:
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
'Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát
triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá,
ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó — kinh tế thị
trường - thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành
những định chế tài chính không thẻ thiếu được
Nhu vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các
nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế
'Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:
1.2 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân
'Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010:
“Cho vay là hình thức cắp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết
giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời
gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
“Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích
tiêu dùng đầu tư hay sản xuất kinh doanh”
1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Trang 21iii
Bén canh dé, theo Gerard Crellet (2000), “ Phat trién là quá trình một xã hội
đạt đến thỏa mãn các nhu cầu mà xã hội đó coi là cơ bản” Ở đây, phát triển được
xem là một quá trình và một xã hội được coi là phát triển khi xã hội đó được coi là thỏa mãn các nhu cầu cơ bản Quan niệm này không chỉ bao gồm nội dung kinh tế
mà còn bao gồm cả nội dung xã hội
Theo quan điểm phát triển của chủ nghĩa duy vật biện chứng, quan điểm kinh tế học hiện đại xây dựng khái niệm “Phát triển là sự mở rộng, nâng cao từ thấp đến
cao, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn”
Từ các quan niệm trên, luận văn xác định phát triển cho vay khách hàng cá
nhân là sự phát triển cả về bề rộng và chiều sâu Bề rộng ở đây là phản ánh tăng trưởng về quy mô cho vay, ngoài ra phát triển chiều sâu phản ánh chất lượng, hiệu
quả cho vay khách hàng cá nhân
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KIÊN XƯƠNG,
THÁI BÌNH 2.1 Gi
thơn Việt Nam huyện Kiến Xương, Thái Bình
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ)
về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển
thiệu về Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân
hàng Nhà nước: tắt cả các chỉ nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chỉ nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương được hình thành trên cơ sở tiếp nhận
'Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng
Trang 22iv 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hà và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình + Chính sách cho vay
+ Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
+ Kết quả cho vay
2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
hánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
Ngoài các chỉ tiêu này chỉ nhánh còn có chỉ tí
nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ
u bị đánh giá với số điểm thấp
nhất là chỉ tiêu: “Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng là rộng khắp” được 3,14
điểm ở mức trung bình thể hiện không nhiều người đồng tình với ý kiến này tức là khách hàng cho rằng hệ thống kênh phân phối của ngân hàng mới chỉ đáp ứng ở mức
độ vừa phải phù hợp với lượng khách hàng hiện tại
'Như vậy mặc dù được đánh giá cao về mạng lưới cơ sở vật chất của chỉ nhánh
song vẫn còn yều cầu mà chỉ nhánh cần thực hiện được cần mở rộng thêm hệ thống kênh phân phối của ngân hàng để thu hút lượng khách hàng nhiều hơn đến với chỉ
nhánh từ đó tăng hiệu quả cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
2.4 Đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái
Bình
+ Kết quả đạt được
Số lượng tuyệt đối khách hàng cá nhân đã tăng lên đáng kể điển hình là năm
2018 đã tăng so với năm 2016 là 151 khách hàng(tăng 2,1%) Đây là dấu hiệu tốt vì đi đôi với việc tăng doanh thu cho ngân hàng thì điều đáng nói hơn cả là độ tín nhiệm
của khách hàng đối với ngân hàng đã được tăng lên đáng kể
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2018 tăng 484 tỷ đồng so với năm 2016 (tăng 52%), đây là thành quả đáng khen ngợi đối với chỉ nhánh bởi lẽ tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân đã chiếm tới 91%/tổng dư nợ toàn chỉ nhánh nên kết quả
Trang 23chính của chỉ nhánh Bên cạnh đó còn thể hiện sự thay đổi mang tính hợp lý về kỳ
hạn, mức vay của các gói dịch vụ
Tiếp đến là thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Năm 2018
tổng thu nhập của chỉ nhánh đã tăng 64%(tăng 61 tỷ đồng) so với năm 2016, đây là
thành quả tắt yếu từ việc tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân
Có thể thấy được rằng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ
nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình đối với phát
cũng như các dịch vụ khác vẫn thể hiện là một ngân hàng có thị phần lớn và lượng
khách hàng đông đảo
+ Hạn chế
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân về số liệu tuyệt đối tăng trong khi số lượng
n cho vay khách hàng cá nhân
cán bộ nhân viên khách hàng cá nhân lại không tăng đáng kẻ, do phải quản lý nhiều
dễ dẫn đến những sai sót không đáng có
Bên cạnh đó nợ xấu tăng lên qua các năm, mặc dù vẫn ở trong mức kiểm soát được nhưng cho thấy chất lượng tín dụng, khả năng quản lý khoản vay của chỉ nhánh chưa tốt Đây là điều đáng lo ngại vì ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín đối với khách
hàng và tài chính của chỉ nhánh
+ Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
'Về chính sách tín dụng: Ngân hàng vẫn chưa có được sự cụ thể hóa dẫn đến
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn thiếu tính đồng bộ
Đa số các khoản vay cá nhân được chỉ nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lý được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng, điều này dẫn tới khả năng gia tăng nợ xấu
Quy mô cho vay còn nhỏ lẻ, thời hạn các khoàn vay có những khoản chưa thực
sự hợp lý, chưa khiến khách hàng thực sự dễ dàng trong việc lựa chọn dịch vụ hợp lý
cho mình
Chỉ nhánh chưa khiến khách hàng thấy được thiện chí của ngân hàng trong việc xác định lợi ích của khách hàng là tiêu chí hàng đầu trong quá trình thực hiện
Trang 24vi
dịch vụ vay vốn của ngân hàng
Công tác đào tạo tại chỗ cán bộ của chỉ nhánh về các kỹ năng phục vụ cho việc
phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tuy bước đầu đã được triển khai nhưng chưa thực
sự có hệ thống, đúng đối tượng và chưa cụ thể đến từng sản phẩm dịch vụ
Các hoạt động marketing của chỉ nhánh còn nghèo nàn và chưa được triển khai cụ thể chu đáo mới chỉ là những đường lối chung chung chưa có được một chiến lược
chuyên nghiệp và bài bản để đạt được thành công khi đưa vào thực hiện
Mạng lưới các kênh phân phối của chỉ nhánh trong thời gian qua dù đã được
phát triển và nâng cấp nhiều nhưng vẫn còn ít so với địa bàn tỉnh, nên chưa tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng cá nhân để quảng cáo, tiếp thị họ sử dụng dịch
vụ của chỉ nhánh
Số lượng các sản phẩm cho vay bán lẻ của chỉ nhánh còn tương đối ít và chủ yếu là học hỏi từ các ngân hàng thương mại khác mà áp dụng làm theo
Nguồn kinh phí mà chỉ nhánh dùng để đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cho
vay bán lẻ mới còn rất thấp không phù hợp với điều kiện thực tế cho nên hiệu quả của công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm tại chỉ nhánh không cao
Nguyên nhân khách quan
Khách hàng thiếu kinh nghiệm quản lý, hoạt động sản xuất kinh doanh yếu
kém, không hiệu quả thậm chí thua lỗ nên không trả được nợ cho ngân hàng hoặc
nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng phương án kinh doanh, nhiều khi khách hàng dùng nguồn bỗổ sung vốn lưu động để
mua sắm xe cộ, nha cita,
Khách hàng cung cấp sai sự thật về tình hình tài chính, đảo ngược phương án kinh doanh từ không hiệu quả sang có hiệu quả, cố tình lừa gạt, ngân hàng thẳm định
trên cơ sở thông tin sai lệch đó xét duyệt gây thiệt hại cho ngân hàng
Tinh minh bach, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tỉn cậy của các cơ
quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế Một kênh hữu ích có thể tham khảo
thông tin là trung tâm thông tin tin dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước nhưng thông
Trang 25vii
CHUONG 3
GIAI PHAP PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HUYEN KIEN XUONG, THAI BiNH 3,1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình đến năm 2022
Định hướng chung của chỉ nhánh
'Thứ nhất: bằng các giải pháp uyễn chuyển, năng động, thông qua cơ chế về lãi suất có biện pháp thích hợp từng giai đoạn nhằm thu hút nguồn vốn tại chỗ, tranh thủ nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Bình để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn vay trên địa bàn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các thành phần kinh tế trên địa bàn
'Thứ hai: tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ đổi mới công tác tổ chức quản trị điều hành công tác thông tin tiếp thị nhằm củng cố nâng cao hiệu quả chất lượng cho vay
Thứ ba: Có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng,
có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh
nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động,
mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách
hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn
Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh
toán quốc tế, chuyển tiền đổi tiền chỉ nhánh còn phát triển cung ứng các nghiệp vụ mới như: thanh toán thẻ, ngân hàng tại gia tạo ra sự đa dạng trong kinh doanh của chỉ nhánh
Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng đào tạo cán bộ về nghiệp
Trang 26viii
Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay khách cá nhân đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, thông báo
cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của địa bàn để cho người dân có nhu cầu hiểu rỡ, tìm đến với chỉ nhánh và thực hiện các thủ tục vay
Ngoài ra chỉ nhánh còn đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng như gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm tại các ngân hàng khác hoặc tham gia các lớp đào tạo do các chuyên gia nước ngoài giảng dạy hoặc cử cán bộ ra nước ngoài học tập
3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
Thứ nhất, Đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay
Thứ hai, Ra soát quy trình cho vay
Thứ ba, Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thực hiện công tác thẩm định, cho
vay đối với khách hàng cá nhân
Thứ tư, Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động quảng cáo, tiếp thị
Thứ năm, Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo chính sách lãi suất của
Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ sáu, Nâng cao, đổi mới công nghệ giao dịch
Thứ bảy, Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quá trình cho vay khách hàng
cá nhân
3.3 Kiến nghị: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước; Kiến nghị với Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; Kiến nghị với các cơ quan nhà
Trang 27
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
NGUYEN TRUONG GIANG
PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
Trang 28MỞ ĐÀU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ Trong đó, đóng vai trò huyết mạch của cả nền kinh tế là hệ thống tài chính ngân hàng Trong các hoạt động ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Hiện nay đối với hầu hết các Ngân hàng thương mại lớn trong nước, đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế mang lại thu nhập
chủ yếu cho ngân hàng, trong khi đó hoạt động kinh doanh bán lẻ chưa thực sự được
chú trọng Tuy nhiên trong những năm gần đây, việc chuyển dịch cơ cấu kinh doanh theo hướng tăng tỷ trọng kinh doanh bán lẻ đang là xu hướng tắt yếu được hầu hết các
Ngân hàng thương mại lớn trong nước lựa chọn, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại có vốn nhà nước, trong đó có Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Trong khi các doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn khác nhau như
thì đối với cá nhân có rất ít
phương thức nhận tài trợ vốn, trong đó vay vốn ngân hàng là phương thức hợp pháp
và có chỉ phí hợp lý nhất Chính vì vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ được đánh giá là lệt Nam là hơn 97 triệu người tính đến năm 2018
Hoạt động này sẽ mở ra cơ hội Mặc dù đạt được một số kết quả nhất định, tuy nhiên
phát hành cô phiếu, trái phiếu, vay vốn ngân hàng
rất “màu mỡ” với quy mô dân số
so với tiềm năng của dân số Việt Nam và nhu cầu của khách hàng thì quy mô cho vay của đối tượng này tại các ngân hàng thương mại Việt Nam còn rất hạn chế Vì vậy công tác phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm đúng đắn theo định hướng phát triển không chỉ với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình mà còn có ý nghĩa đối với tồn Ngân
hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trên địa bàn huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình, Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại đi đầu về
phát triển cho vay về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cho vay khách hàng Cá nhân
Trang 29nợ cho vay và cho vay Cá nhân chiếm hơn 60% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên, việc phát triển phát triển các sản phẩm cho vay đối với khách hàng là Cá nhân Ngân hàng, 'Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình còn gặp nhiều khó khăn vướng mắc, chưa thực sự tạo được môi trường thuận lợi để phát triển mạnh ngành nông nghiệp có ứng dụng công nghệ cao Tỷ trọng cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh huyện Vũ Thư tỉnh Thái Bình còn thấp Bên cạnh đó, công tác cho vay khách hàng Cá nhân tại Chỉ nhánh còn gặp một số hạn chế như: Việc sử dụng, khai
thác hệ thống công nghệ thông tỉn, trong đó có IPCAS còn lãng phí, chưa phát huy tối đa hiệu quả hệ thống, chưa xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin; Nợ xấu được kiểm soát nhưng vẫn ở mức cao; chưa phát triển cho vay theo mô hình kinh tế trang trại
Nhận biết được vấn đề đó và nhận thấy việc phát triển cho vay nông nghiệp
nông thôn cũng như cho vay đối với khách hàng Cá nhân trên địa bàn huyện có ý
nghĩa rất lớn đối với Chỉ nhánh, do vậy, em quyết định chọn đề tài: “Phát triển cho
vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ
nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình "
2 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu
~ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng thương mại
~ Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
~ Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Trang 30'Về không gian: Nghiên cứu được tiến hành tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
Về thời gian: Nghiên cứu sử dụng số liệu từ giai đoạn các năm 2016 ~ 2018 Về nội dung: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình
4 Kết cấu của luận văn
Để đáp ứng mục tiêu nêu trên, luận văn có kết cấu gồm 3 chương như sau: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIÊN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chuong 2: THUC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAINGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI
NHANH HUYEN KIEN XUONG, THAI BINH
Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI
Trang 31CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIEN CHO VAY KHACH HAN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại
Khái niệm
Ngan hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát t
n gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác
động rắt lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại
kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó — kinh tế thị trường —
thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định
chế tài chính không thể thiếu được
Luật các tổ chức tín dụng: ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Aghj định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ vẻ
của NHTM)
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh
doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử
chức và hoạt động
dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán
Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào
loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế
Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế
Trang 32Đặc điểm của ngân hàng thương mại
Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao
Sự tồn tại của ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của
khách hàng
Các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
'Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cắp một danh mục các dịch vụ đa dạng nhất — đặc biệt là cho vay, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán
Hoạt động của một ngân hàng thương mại xét về một khía cạnh nào đó cũng
khá giống như một doanh nghiệp kinh doanh bình thường, điểm khác biệt là các ngân hàng thương mại kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Với hai chức năng chủ yếu là tạo
tiền và kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu sinh lợi, một ngân hàng thương mại có các
hoạt động chủ yếu sau đây: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động trung gian
Hoạt động huy động vốn
Để đáp ứng nhu cầu vốn của mình, các ngân hàng thương mại tiến hành huy
động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới các hình thức khác nhau
bao gồm:
Nguồn tiền gửi: tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân
hàng, là cơ sở của các khoản vay và do đó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự
phát triển của ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với rất nhiều mục đích khác nhau hoặc để tiết kiệm hoặc để thanh toán, tùy theo mục đích của khách hàng mà
ngân hàng có các hình thức huy động như:
~ Tiền gửi giao dịch, tiền gửi phi giao địch: đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán
ngay các lệnh rút tiền của khách hàng Đây là một trong những nguồn vốn biến động
Trang 33
bắt kỳ lúc nào mà không cần báo trước gửi giao dịch gồm tiền gửi có thể phát
hành séc, ủy nhiệm thu,
- Tiền gửi phi giao dịch là loại tiền được hình thành từ nguồn vốn của những người muốn dành một khoản tiền cho những mục tiêu hay nhu cầu tài chính được dự
tính trước trong tương lai Lãi suất của loại tiền gửi này vao hơn so với tiền gửi giao
dịch
Huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm trái phiếu, chứng
chỉ tiền gửi
Nguồn vay ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng khác, ngân hằng trung ương là ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của các tổ chức tín
dụng trong trường hợp họ không đủ khả năng thanh toán Trong trường hợp này các
ngân hàng thương mại vay tiền để bù đắp thiếu hụt đảm bảo khả năng thanh khoản
trong trường hợp cần thiết Việc huy động vốn một cách hợp lý, với chi phi và cơ cấu phù hợp sẽ góp phần không nhỏ vào hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng
Hoạt động cho vay
Khả năng cho vay đối với khách hàng chính là điều kiện để ngân hàng tồn tại
và phát triển Huy động được vồn rồi ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng nguồn vốn
đó làm sao cho hợp lý và có hiệu quả nhất Chỉ có lãi thu được từ hoạt động cho vay
mới bù đắp được chỉ phí tiền gửi, chỉ phí dự trữ, chỉ phí kinh doanh, chỉ phí quản lý Khi nền kinh tế phát triển nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, các doanh nghiệp tìm đến với
ngân hàng như một chỗ dựa Hoạt động trung gian
Các nghiệp vụ trung gian bao gồm: thanh toán hộ, chuyển tiền, thu hộ, bảo lãnh, cung cấp thông tin về kinh doanh, đầu tư quản trị, , các nghiệp vụ này được
thực hiện theo sự ủy nhiệm của khách hàng trên cơ sở khách hàng có tài khoản thanh
toán tại ngân hàng Những nghiệp vụ này cũng mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập dưới dang phi dich vụ Điều đó có ý nghĩa lớn trong việc đáp ứng nhu cầu ngày
Trang 341.2 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm
Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010:
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết
giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
Luật này còn định nghĩa *Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật dé hoạt động
kinh doanh tiền tệ, làm địch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền sửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”
“Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cắp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu
dùng đầu tư hay sản xuất kinh doanh”
Khó có thể nêu lên một định nghĩa chính xác về cho vay khách hàng cá nhân,
song theo cách hiểu của tác giả: “Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà
Ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhát định từ Ngân hàng
thương mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng,
đầu tư hay sản xuất kinh doanh.”
1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay khác biệt so với cho vay khách hàng Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một số khác biệt như:
Ouy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
'Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt
Trang 35Thứ hai, cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chỉ tiêu cho cuộc sống nhà mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học
Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân
hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy
nhiên, số lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân là rất lớn do hai nguyên
nhân: số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là
mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu
nhập trung bình và thấp
Nhu cau cho vay phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất
lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân cảng có nhu cầu vay
ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống
Cho vay khách hàng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro > Rui ro do thong tin bat can xing
Khi thẳm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong
những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo
Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối
thuận lợi đo có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính thông
tin xếp hạng cho vay, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác
Ngược lại đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bắt
cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ
yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mắt việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh
hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng > Rủi ro tác nghiệp
Trang 36nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của cán bộ tín dụng Do
đó trong quá trình thẩm định hồ sơ cho vay các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí
lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất
cho ngân hàng
Rủi ro này còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp cho vay trên cơ sở thâm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm
bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng nhưng không có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông
tin về sự thay đổi nơi cư trú công việc của khách hàng là một điều không dễ
Cho vay khách hàng cá nhân thường gây tốn kém nhiều chỉ phí
Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên
để duy trì và phát triển cho vay khách hàng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chỉ phí cho các công tác:
~ Mở rộng hệ thống mạng lưới, đẩy mạnh kế hoạch quảng cáo, tiếp thị tạo
thuận lợi trong vi cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực
~ Phát triển nhân sự đầy đủ, chất lượng nhằm phục vụ khách hàng nhanh
chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân
và thu nợ
~ Các chỉ phí liên quan như: chỉ phí quản lý, văn phòng phẩm,
thoại, công tác phí hỗ trợ cán bộ tín dụng
1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay của khách hàng cá
nước, điện
nhân bao gồm 2 hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh
~ Vay tiêu dùng: là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây sửa nhà ở, mua phương tiện đi lại, mua sắm vật dụng gia đình, du học chữa bệnh
~ Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn
Trang 37
10
doanh chứng khoán, vàng
Đối với cả 2 hình thức cho vay trên, thời gian vay có thể là ngắn hạn(thời hạn
cho vay từ 12 tháng trở xuống), trung hạn(thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn(từ 60 tháng trở lên)
* Hiện nay việc cho vay có thể thực hiện theo các phương thức sau:
~ Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng
~ Cho vay trả góp: khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thỏa thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay
~ Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: là việc ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chỉ vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp
với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động
thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
~ Cho vay theo hạn mức tín dụng: riêng đối với nhu cầu vay bổ sung vốn lưu
động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh: ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một mức dư nợ vay tối da duy trì trong một khoảng thời gian nhất định được sử dụng khá phổ biến
1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
‘Theo tir điển Bách Khoa, “Phát triển là sự biến đổi làm cho biến đổi từ ít đến
nhiều, từ hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp”
Bên cạnh đó, theo Gerard Crellet (2000), * Phát triển là quá trình một xã hội
đạt đến thỏa mãn các nhu cầu mà xã hội đó coi là cơ bản” Ở đây, phát triển được xem
là một quá trình và một xã hội được coi là phát triển khi xã hội đó được coi là thỏa
mãn các nhu cầu cơ bản Quan niệm này không chỉ bao gồm nội dung kinh tế mà còn bao gồm cả nội dung xã hội
Trang 38ll
cao, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn”
Từ các quan niệm trên, luận văn xác định phát triển cho vay khách hàng cá
nhân là sự phát triển cả về bề rộng và chiều sâu Bề rộng ở đây là phản ánh tăng trưởng về quy mô cho vay, ngoài ra phát triển chiều sâu phản ánh chất lượng, hiệu
quả cho vay khách hàng cá nhân
1.3.2 Ý nghĩa của phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tạo thu nhập lớn cho ngân hàng và
mang tính bền vững
Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu
rộng khắp Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tốt là
của ngân hàng được phổ biế:
điều kiện thuận lợi cho việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: gửi tiền
tiết kiệm, giao địch thanh toán, phát hành thẻ, chuyển lương qua tài khoản, Khả
năng cung cắp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu
cầu của khách hàng, sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ,
do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng: Nếu ngân hàng chỉ
p trung vào cho
vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động
kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ
sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó các ngân hàng phát triển cho vay khách hàng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt
động kinh doanh của ngân hàng
1.3.3 Các tiêu chí phân ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ với ngân hàng: số lượng khách
hàng cá nhân có quan hệ với ngân hàng thể hiện quy mô cho vay của ngân hàng theo khách hàng cá nhân Tiêu chí này được đánh giá thông qua số lượng khách hàng cá
Trang 3912
hàng cá nhân các ngân hàng luôn nỗ lực thực hiện nhiều giải pháp để gia tăng số
lượng khách hàng cá nhân Mức tăng giảm số lượng khách hàng cá nhân tăng lên hay
gidm di duoc xác định bằng công thức:
Mức tăng, giảm số khách hàng cá nhân = Số lượng khách hàng cá nhân năm (t)
~ khách hàng cá nhân năm (t-1)
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: Dư nợ cho vay phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, nên chỉ tiêu này là một con số thời điểm Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ có thể cho ta biết ngân hàng có thực hiện
phát triển cho vay hay không Bởi khi ngân hàng thực hiện chính sách phát triển cho
vay thì dư nợ cho vay thường ở mức cao Tuy nhiên để có thể đánh giá chính xác việc phát triển cho vay của ngân hàng, phải kết hợp giữa chỉ tiêu dư nợ cho vay với chỉ tiêu
doanh số cho vay của ngân hàng
Công thức:
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân = Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm (t-1) + Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm (t-1) - Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm (t)
Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân thể hiện phát triển cho vay khách hàng
cá nhân về mặt chất lượng, bằng hệ thống chỉ tiêu lợi nhuận và thu nhập của ngân
hàng từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Lợi nhuận của ngân hàng từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng được xác định như của khách hàng, lợi nhuận từ cho vay của ngân hàng được xác định trên cơ sở thu nhập và chỉ phí Cụ thể người
ta thường dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng về
mặt lợi nhuận
Công thức:
Tỷ lệ lợi nhuận của khách hàng cá nhân = Lợi nhuận của khách hàng cá nhân/lợi nhuận của toàn bộ ngân hàng
Trang 4013
được hầu hết là từ cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu: khi nợ xấu tăng ngân hàng phải bỏ thêm nhiều khoản chỉ phí
liên quan đến việc giải quyết các khoản nợ xấu này, bao gồm: chỉ phí để tăng cường
giám sát những khách hàng vay quá hạn và các tài sản thế chấp của họ, chỉ phí phân
tích và dàn xếp (thỏa thuận) với khách hàng về các khoản vay này, chỉ phí duy trì và
xử lý tài sản đảm bảo, chỉ phí liên quan đến việc bảo vệ danh tiếng và sự an toàn của
ngân hàng đối với các cơ quan quản lý và thị trường tài chính, chi phi tăng thêm để đảm bảo chất lượng của các khoản cho vay khác Việc gia tăng các khoản chỉ phí
khiến cho lợi nhuận còn lại cũng trở nên thấp hơn so với dự tính ban đầu Như vậy, nợ
xấu làm tăng chỉ phí và từ đó làm giảm hiệu quả tài chính của ngân hàng
Bên cạnh các tiêu chí trên, cho vay khách hàng cá nhân con thể hiện rất rõ
qua sự hài lòng của khách hàng xét trên các yếu tố như:
Thứ nhát, chính sách cho vay của ngân hàng: chính sách cho vay là một trong
những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Chính sách
cho vay càng thơng thống, đơn giản thì độ hài lòng của khách hàng càng cao và ngược lại
Thứ hai, chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng là nhân tố ảnh hưởng,
trực tiếp đến tâm lý của khách hàng, nếu chính sách của chi nhánh phù hợp với từng đối tượng khách hàng thì sẽ thỏa mãn được tối đa nhu cầu của khách hàng và ngược lại
Thứ ba, quy mô và giới hạn cho vay: quy mô và giới hạn cho vay của từng đối
tượng khách hàng khác nhau Việc đánh giá quy mô và giới hạn này phụ thuộc vào tiềm năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng
Thứ tư: lãi suất cho vay của ngân hàng: lãi suất cho vay là nhân tố hàng đầu
quyết định việc vay vốn của chỉ nhánh Hiện nay, với thị trường ngân hàng cạnh tranh
nhau khốc liệt thì khách hàng có xu hướng chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp nhất để tiến hành vay vốn Chính vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý vừa mang, tính cạnh tranh đẻ thu hút khách vừa phải đảm bảo chỉ nhánh có lãi là rất quan trọng
Thứ năm: năng lực tài chính của ngân hàng: năng lực tài chính của ngân hàng