1vài Giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Cty ELẺCTOLEX trên thị trường VN

Đề tài: Biện pháp tăng tính cạnh tranh của hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ THẺ Hai hình thức thanh toán tiền tệ Tiền tệ vừa là sản phẩm v

Đề tài: Biện pháp tăng tính cạnh tranh của hoạt động pháthành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Chơng 1: Lý thuyết chung về thẻ

I.Hai hình thức thanh toán tiền tệ

Tiền tệ vừa là sản phẩm vừa là công cụ phát triển của nền kinh tế hànghoá Trong nền kinh tế thị trờng, các quan hệ thanh toán chi trả lẫn nhau phảidùng tiền tệ Vì vậy, thanh toán tiền tệ là một yêu cầu khách quan, là điềukiện cần thiết để phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội.

Thanh toán tiền tệ đợc thực hiện dới hai hình thức: thanh toán bằngtiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt.

1.Thanh toán tiền mặt

Thanh toán dùng tiền mặt là việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt trongcác quan hệ thanh toán thu chi Đặc điểm của mối quan hệ thanh toán này làviệc thanh toán đợc thực hiện trực tiếp giữa ngời mua- ngời bán, không có sựxuất hiện của bên thứ ba, do đó các ngân hàng thơng mại không có vai trò gìtrong mối quan hệ thanh toán này Trong thanh toán tiền mặt, sự vận độngcủa hàng hoá gắn liền với sự vận động của tiền tệ và tiền tệ đóng vai trò làmvật môi giới trong quá trình lu thông Nhng khi sản xuất và trao đổi pháttriển đến một trình độ cao hơn thì việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặtkhông còn giữ địa vị độc tôn, không những thế nó còn tỏ ra có nhiều điểmkhông thích hợp Sự hạn chế của nó thể hiện ở chỗ giao dịch thờng có giá trịlớn hơn trớc, do đó cần phải có một khối lợng lớn tiền mặt Điều đó làm chocác đơn vị kinh doanh tốn nhiều chi phí và chịu nhiều rủi ro, đặc biệt là khikhông gian sản xuất đợc mở rộng, nhiều đơn vị kinh doanh có mối quan hệlàm ăn ở rất xa nhau, đồng thời gây ra nhiều khó khăn cho nhà nớc trongviệc quản lý tiền tệ.

Những bất tiện của việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đòi hỏi phảicó thêm những hình thức thanh toán thuận lợi hơn Bên cạnh đó, với sự pháttriển vợt bậc của hệ thống ngân hàng, các dịch vụ, các công cụ thanh toán đãđợc ngân hàng nghiên cứu đa ra để khách hàng lựa chọn cho mình một hìnhthức thanh toán thích hợp thay cho thanh toán tiền mặt Thanh toán khôngdùng tiền mặt phát sinh từ đó và càng ngày càng đóng vai trò quan trọngtrong nền kinh tế.

2.Thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là tổng hợp các mối quan hệ chi trảtiền tệ không có sự xuất hiện của tiền mặt Đặc trng của phơng thức này là sựvận động của hàng hoá, dịch vụ độc lập với sự vận động của tiền tệ cả về thờigian lẫn không gian và thông thờng hai quá trình này không ăn khớp vớinhau Trong phơng thức này, tiền mặt không làm trung gian trao đổi màchính hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) thực hiện chức năng này.

Khác với thanh toán dùng tiền mặt chỉ là quan hệ thanh toán giữa ngờimua và ngời bán, trong thanh toán không dùng tiền mặt, ngoài chủ thể chịutrách nhiệm thanh toán và chủ thể đợc hởng thờng có sự tham gia của ít nhấtlà một ngân hàng nên ngân hàng có một vai trò to lớn, vừa là ngời tổ chức,vừa là ngời thực hiện, đồng thời là ngời kết thúc quá trình thanh toán Sựtham gia của ngân hàng cùng với các phơng tiện hiện đại và các mối quan hệđa dạng vào quá trình thanh toán sẽ giúp cho việc thực hiện các hoạt độngthanh toán cho doanh nghiệp diễn ra nhanh chóng và an toàn Các đơn vịkinh doanh chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng và ký lệnh thanh toán khi cầnthiết là mọi hoạt động thanh toán coi nh đã đợc hoàn tất Hơn nữa, số tiềntrong tài khoản của doanh nghiệp lại rất an toàn và có thể sinh lãi trong thờigian cha dùng đến Nh vậy, hoạt động thanh toán đã đợc đơn giản rất nhiều,giảm bớt khó khăn cho nền kinh tế cũng nh các doanh nghiệp Các hoạt độngnh vận chuyển tiền, kiểm tra tiền để thanh toán không còn nữa, lợng tiềntrong lu thông và các chi phí lu thông cần thiết nh chi phí in tiền, vận chuyểnvà bảo quản tiền giảm, tiền nhàn rỗi lại đợc tận dụng để phát triển kinh tế xãhội.

Hoạt động thanh toán qua ngân hàng, cùng với sự phát triển của nhữngứng dụng của công nghệ thông tin trong ngân hàng, đang ngày càng pháttriển Hệ thống ngân hàng ngày càng đợc hoàn thiện về mọi mặt để thực hiệntốt chức năng thanh toán cũng nh các chức năng khác mà nền kinh tế đã giaophó cho ngân hàng.

3.Một số công cụ thanh toán không dùng tiền mặt

Vì tính chất hoạt động thanh toán rất đa dạng, diễn ra trong các phạmvi khác nhau, phục vụ cho các đối tợng khác nhau, do vậy các phơng tiệnthanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhiều loại khác nhau Sau đây chỉđề cập đến một số phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt có sự xuấthiện của ngân hàng làm trung gian thanh toán:

Sec: là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện, do khách hàng của ngânhàng ra lệnh cho ngân hàng trích ra một số tiền nhất định trên tài khoản củamình mở tại ngân hàng, để trả cho ngời cầm séc hoặc cho ngời (tổ chức hay

cá nhân) đợc chỉ định trên tờ sec Việc sử dụng séc cho phép việc thanh toánđợc thực hiện ở xa và an toàn, tiện lợi hơn tiền mặt.

Uỷ nhiệm thu: là phơng tiện thanh toán mà tổ chức hoặc cá nhân uỷnhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung ứng.Việc thanh toán này yêu cầu bên bán phải hoàn toàn tin tởng vào bên mua.

Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền: là lệnh chi tiền của chủ tài khoản ra lệnhcho ngân hàng trích tài khoản của mình để trả cho đơn vị hoặc cá nhân đợchởng Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi đợc thực hiện với những đối tác có tínnhiệm lẫn nhau, vì vậy cùng với uỷ nhiệm thu, nó không thích hợp đối với thịtrờng đông ngời mua và ngời bán và họ không có thông tin về nhau.

Th tín dụng: là phơng tiện thanh toán trong điều kiện đơn vị bán hàngđòi hỏi đơn vị mua phải có đủ tiền để chi trả ngay và phù hợp với tổng sốtiền hàng hoá giao theo hợp đồng hoặc theo đơn đặt hàng đã ký Hình thứcnày thờng đợc sử dụng trong thanh toán quốc tế Th tín dụng đợc ngân hàngbảo đảm nhng việc thực hiện phức tạp, tốn kém.

Thẻ: là một phơng tiện thanh toán hiện đại do ngân hàng (hoặc côngty) phát hành cho khách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụvà rút tiền mặt Các công cụ khác, ngoài séc, đều yêu cầu một khoản phí khálớn cho từng giao dịch, đặc biệt là những giao dịch khối lợng không lớn, vìvậy đối với những giao dịch xảy ra thờng xuyên thì thẻ tỏ ra có u thế hơn hẳnnhững công cụ còn lại.

II.Tổng quan về thẻ

1.Sự hình thành và phát triển thẻ

Thẻ đã đợc đa vào sử dụng rộng rãi trên thế giới Trong phạm vi rộng,thẻ nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ,thẻ tín dụng… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành côngnghiệp ngân hàng Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân vàsẽ không có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếukhông có sự ra đời của thẻ Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mớivà khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới.

Tuy nhiên, ngân hàng không phải là ngời đầu tiên phát hành thẻ TạiMỹ, các thẻ bách hoá, thẻ du lịch và giải trí đợc phát hành trớc khi bớc vàongành công nghiệp ngân hàng Một vài yếu tố đã thúc đẩy các ngân hàngtham gia vào lĩnh vực thẻ Nó cho phép các ngân hàng đa ra đợc các dịch vụmới cho các khách hàng hiện có và là một phơng tiện tối u để hấp dẫn cáckhách hàng mới- các cá nhân cũng nh những doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù

không phải là một yếu tố quyết định, có lẽ nhiều ngân hàng đã tham gia vàolĩnh vực này nhằm đuổi kịp những phát triển mà sự cạnh tranh đòi hỏi Dĩnhiên là các ngân hàng cũng đợc khuyến khích áp dụng các kế hoạch thẻ dokhả năng có thể gia tăng lợi nhuận của chính ngân hàng.

Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào năm 1914 khi tổng công ty xăng dầuCalifornia (ngày nay là công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên và một sốkhách hàng của mình Thẻ chỉ nhằm khuyến khích bán sản phẩm của công tychứ không kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, các hệ thống cửa hàngbán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng này thông qua việcphát hành thẻ, theo hình thức tiêu trớc trả tiền sau, cho các khách hàng phùhợp với những tiêu chuẩn thẩm định của họ để khuyến khích tiêu dùng, tăngdoanh thu Thực sự thì hình thức này đã đem lại những hiệu quả nhất định

Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay các phiếu bán hàng) có nhiều hạnchế với các cửa hàng: khả năng tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hởngđến lợi nhuận, thẻ của mỗi hệ thống chỉ sử dụng đợc trong hệ thống đó nêntính tiện lợi của thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện và khảnăng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ Nhu cầu có một loại thẻchung để có thể sử dụng thanh toán tại các điểm bán hàng trở nên rất cấpthiết và chính nó đã tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc.

Năm 1946, dạng thẻ đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charge-It của ngânhàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ, cho phép các khách hàng thực hiện cácgiao dịch nội địa bằng các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành Các đạilý nộp các phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng sẽ thanh toáncác giao dịch đó cho các đại lý và thu lại tiền từ các khách hàng.

Những năm sau đó, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vàothị trờng thẻ Thẻ Charge-It đã mở đờng cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951do ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàngxin cấp hạn mức tín dụng và đợc thẩm định khả năng thanh toán, tình hìnhtài chính thông qua hoạt động tín dụng trớc đó của họ với ngân hàng Nhữngkhách hàng đủ tiêu chuẩn sẽ đợc cấp thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lýchấp nhận thẻ Các cơ sở này khi nhận đợc giao dịch sẽ liên hệ với ngânhàng, nếu đợc phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đốivới ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn bộ d nợ vào cuối tháng.

Năm 1955, hàng loạt thẻ mới nh Trip Charge, Golden Key, GourmetClub rồi đến Carte Blanche và American Express (1958), JCB (1961) ra đời.Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàngcủa riêng mình, the Bank Americard, và đã đạt đợc nhiều thành công Vớinhững lợi ích của hệ thống thanh toán này, ngày càng có nhiều tổ chức tín

dụng tham gia thanh toán Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kếtđể cạnh tranh với Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kếtthành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), một tổ chức mớicó khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốnngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thànhWestern States BankCard Association (WSBA) và mở rộng mạng lới thànhviên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ của tổchức này là Master Charge Tổ chức này cũng cấp phép cho Interbank sửdụng tên và thơng hiệu Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổchức tài chính đã trở thành thành viên của Master Charge và đủ sức cạnhtranh với Bank Americard

Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đợc khách hàngcần phải có một mạng lới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địaphơng, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu Đứng trớc đòi hỏi đó, InterBank (Master Charge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây dựngmột hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý thanh toán thẻ toàn cầu.Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA và sau đó trở thành tổ chứcthẻ quốc tế Visa Năm 1979, Master Charge cũng trở thành một tổ chức thẻquốc tế lớn khác là Master Card 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất hiện nay làVisa, Master Card, Amex, JCB

Do thẻ ngày càng đợc sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàngliên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận này Thẻ dần dần đợcxem nh một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán.Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB đợc sử dụng rộng rãi trên toàncầu và cùng phân chia những thị trờng rộng lớn.

Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại và những ứngdụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phầnthúc đẩy sự ra đời của thẻ với nhiều tên gọi khác nhau mà hiện nay đang đợcsử dụng phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới Với lợi thế về vốn, chuyênmôn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt độngphát hành và thanh toán thẻ, thẻ do ngân hàng phát hành thực sự đợc đôngđảo công chúng quan tâm và a thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lạiđây, ngành công nghiệp thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ ngân hàng mới thực sựđợc phát triển, mặc dù nó đã ra đời từ rất lâu trớc đó.

2.Một số nội dung liên quan đến thẻ2.1.Khái niệm

Thẻ là một tấm nhựa chứa băng từ hoặc chip điện tử để lu giữ cácthông tin, số liệu cần thiết đã đợc mã hoá Nói một cách ngắn gọn, thẻ là một

phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tàichính phát hành cấp cho khách hàng và đợc sử dụng để rút tiền mặt tại cácngân hàng đại lí, các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán tiền hàng hoá,dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận thẻ trong phạm vi số d tài khoản tiền gửihoặc hạn mức tín dụng đợc ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.

Đối với ngân hàng, việc phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động baogồm các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (đặt cọc hoặc có tiền trong tàikhoản), thanh toán trong nớc và ngoài nớc.

2.2.Mô tả thẻ về kĩ thuật

Hầu hết các loại thẻ thanh toán quốc tế làm bằng nhựa cấu tạo với 3lớp đợc ép với kĩ thuật cao Thẻ có kích thớc: 84mm x 54mm x 0,76mm cógóc tròn gồm 2 mặt có in đầy đủ các yếu tố nh: nhãn hiệu thơng mại của thẻ,tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công vàmột số yếu tố khác tuỳ theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệphội phát hành thẻ.

 Mặt trớc của thẻ gồm:

-Tên và biểu tợng của ngân hàng phát hành thẻ, của tổ chức thẻ: Mỗi loại thẻcó một biểu tợng riêng, mang tính đặc trng của tổ chức phát hành thẻ Đây đ-ợc xem nh một yếu tố an ninh, chống lại sự giả mạo.

-Số thẻ (đợc in nổi): số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, đợc dập nổi trên thẻvà đợc in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ Tuỳ theo từng loạithẻ mà có chữ số, cách cấu trúc theo nhóm khác nhau.

-Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của ời đợc uỷ quyền nếu là thẻ công ty.

ng Ngày hiệu lực của thẻ (đợc in nổi): là thời hạn mà thẻ đợc phép lu hành Tuỳtheo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngàyđầu tiên và ngày cuối cùng đợc sử dụng thẻ.

-Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: mỗi loại thẻ luôn có kýhiệu an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực nhằm tăng tính an toàncủa thẻ, đề phòng giả mạo.

Ngoài ra còn có thể có các yếu tố khác nh: chữ kí, hình của chủ thẻ,hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chip đối với thẻ điện tử).

 Mặt sau của thẻ gồm:

-Dải băng từ chứa các thông tin nh: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngânhàng phát hành, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.

-Dải băng chữ kí của chủ thẻ: cơ sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký này vớichữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ.

2.3.Phân loại thẻ

2.3.1 Theo công nghệ sản xuất:

1 Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết đợc khắc nổi lên bề mặt củathẻ Tấm thẻ đầu tiên đã đợc sản xuất theo công nghệ này Hiện nay ngời takhông sử dụng thẻ loại này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làmgiả.

2 Thẻ băng từ: đợc sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từchứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ này đợc sử dụng phổ biếntrong vòng 20 năm nay Tuy nhiên, do thẻ mang tính thông tin cố định, khuvực chứa thông tin hẹp không áp dụng đợc các kĩ thuật mã bảo đảm an toàn,thông tin trong thẻ không tự mã hoá đợc, ngời ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằngthiết bị đọc gắn với máy vi tính nên có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền.

3 Thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhấtcủa thẻ, dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học Thẻ đợc gắn một chip điện tử cócấu trúc giống nh một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhómvới dung lợng nhớ của chip điện tử khác nhau, có tính an toàn và bảo mật rấtcao Nhng do giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sửdụng thẻ này còn cha phổ biến nh thẻ từ Việc phát hành và chấp nhận thẻthông minh mới chỉ phổ biến ở các nớc phát triển dù các tổ chức thẻ vẫnđang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu t để phát hành và chấpnhận loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ.

2.3.2 Theo chủ thể phát hành:

1 Thẻ do ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử dụng linh động tàikhoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấptín dụng Loại thẻ này đợc sử dụng phổ biến nhất hiện nay Nó không chỉ luhành trong một quốc gia mà còn có thể lu hành trên toàn cầu nh thẻ Visa,Master,

2 Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch vàgiải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, Amex, và cũng lu hành trên toàn cầu.

2.3.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ:

1 Thẻ tín dụng: là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủthẻ đợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá,dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này Thẻ tín dụng thờng do ngânhàng phát hành và thờng đợc quy định một hạn mức tín dụng nhất định trêncơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ đợc phépchi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho và phải thanh toán cho ngân hàngphát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quy địnhcủa mỗi ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng đợc coi là một công cụ tín dụngtrong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

2 Thẻ ghi nợ: có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi củachủ thẻ Chủ thẻ cũng có thể đợc ngân hàng cấp cho một mức thấu chi theosự thoả thuận giữa hai bên Những giao dịch thực hiện bằng thẻ này sẽ đợckhấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấpnhận thẻ (CSCNT) Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản là thẻ on-line và thẻ off-line Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà những thông tin về giao dịch đợc kết nốitrực tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại CSCNT hoặc điểm rút tiền mặt tới ngânhàng phát hành Giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngay lập tức vào tàikhoản chủ thẻ Thẻ off-line là thẻ mà thông tin giao dịch đợc lu tại máy điệntử của CSCNT và đợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn (không cókết nối trực tiếp với điểm thanh toán) Giá trị những giao dịch sẽ đợc khấutrừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày.

3 Thẻ rút tiền mặt: Về bản chất, đây cũng là một loại của thẻ ghi nợ ng thẻ này chỉ đợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, các máy rút tiền tựđộng (ATM) và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp nh kiểmtra số d, chuyển khoản, chi trả các khoản vay, Với chức năng chuyên biệtchỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ đợc trừ dần vào số tiền kí quĩ.Thẻ rút tiền mặt có hai loại Một loại chỉ đợc dùng để rút tiền mặt tại nhữngmáy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành, còn loại kia ngoài địa điểmtrên còn đợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanhtoán với ngân hàng phát hành thẻ.

nh-2.3.4 Theo hạn mức tín dụng

1 Thẻ vàng: là loại thẻ đợc phát hành cho những đối tợng có thu nhậpcao, có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻnày nhìn chung có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thờng.

2 Thẻ thờng (thẻ chuẩn): là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổbiến, đại chúng, đợc hơn 142 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày Thẻcó hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng.

2.3.5 Theo phạm vi sử dụng của thẻ

1 Thẻ nội địa: chỉ đợc sử dụng trong phạm vi quốc gia mà nó đợc pháthành, do đó đồng tiền đợc sử dụng và thanh toán là đồng bản tệ Loại thẻ nàychỉ do một tổ chức hoặc một ngân hàng điều hành và có hai loại Một loại dotổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nớc phát hành và chỉ đợc sử dụngtrong nội bộ hệ thống tổ chức đó Loại thứ hai là thẻ mang thơng hiệu của tổchức thẻ quốc tế nhng đợc phát hành để sử dụng trong nớc

2 Thẻ quốc tế: là loại thẻ đợc sử dụng trên phạm vi quốc tế, dùng ngoạitệ mạnh làm đồng tiền thanh toán Thẻ quốc tế đợc hỗ trợ và quản lý trêntoàn thế giới bởi những tổ chức tài chính lớn nh Visa, Master hoặc công tyđiều hành hoạt động thống nhất và đồng bộ Thẻ quốc tế đợc a chuộng bởitính an toàn, tiện lợi của nó.

2.4.Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

2.4.1 Các chủ thể chính tham gia hoạt động kinh doanh thẻ

Tổ chức thẻ quốc tế là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các

qui định bắt buộc đối với các thành viên phải áp dụng và tuân theo thốngnhất thành một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt độngtrong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào ít nhất là một tổchức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ đợc tổ chức dới hai hình thức: hiệp hội và ngânhàng (hay công ty).

Hình thức hiệp hội: do một nhóm ngân hàng liên kết với nhau thànhlập ra Hiệp hội soạn thảo các quy định riêng về cách tổ chức, cấp phép, bùtrừ, thanh toán áp dụng cho tất cả các thành viên của hiệp hội, đồng thời tổchức về vấn đề cạnh tranh trên thị trờng và vấn đề pháp lý Hiệp hội khôngtrực tiếp phát hành thẻ mà giao việc này cho các ngân hàng thành viên và thuphí thờng niên Điển hình của loại hình này là các tổ chức Visa và Master.

Hình thức ngân hàng (hay công ty): do một hoặc hai ngân hàng haycông ty đứng ra tổ chức và độc quyền phát hành loại thẻ của họ Họ trực tiếpphát hành thẻ và đứng ra quản lý chủ thẻ Việc mở rộng thị trờng đợc thựchiện bằng cách lập ra các chi nhánh hay văn phòng đại diện phát hành thẻ,do vậy phạm vi hoạt động thờng nhỏ hơn so với hình thức hiệp hội JCB vàAmerican Express là điển hình của hình thức tổ chức này.

Ngân hàng phát hành thẻ: là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và đợc

phép phát hành thẻ Ngân hàng này có trách nhiệm tiếp nhận, xử lý hồ sơ xincấp thẻ, thiết kế các tiêu chuẩn kĩ thuật, mật mã, kí hiệu, cho các loại thẻ đểbảo đảm an toàn trong quá trình sử dụng thẻ, sau đó phát hành thẻ cho khách

hàng, mở và quản lí tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm việc thanh toán số tiềnmà khách hàng trả cho ngời bán bằng thẻ.

Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): là thành viên chính thức hoặc thành

viên liên kết của tổ chức thẻ và/ hoặc các ngân hàng đợc ngân hàng pháthành thẻ uỷ quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ.

Ngân hàng đại lí thanh toán thẻ: là ngân hàng đợc NHTTT uỷ quyền thực

hiện một số dịch vụ thanh toán thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lí.Ngân hàng đại lí có nhiệm vụ trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ khi nhận đợcbiên lai thanh toán, trả tiền mặt theo yêu cầu của chủ sở hữu thẻ, nhậnchuyển tiếp số tiền thanh toán bằng thẻ đến bên bán Ngân hàng đại lí làngân hàng trực tiếp kí hợp đồng với các cơ sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận vàxử lí các giao dịch về thẻ tại cơ sở chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợcho cơ sở chấp nhận thẻ.

Chủ thẻ: là ngời có tên trên thẻ và đợc quyền sử dụng thẻ Chủ thẻ có thể là

một cá nhân riêng lẻ, hoặc đại diện cho một công ty hay tổ chức nào đó cónhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Chỉ chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ củamình Một chủ thẻ có thể yêu cầu cấp thêm thẻ phụ cho ngời thân, có thể sởhữu một hoặc nhiều thẻ Chủ thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ.

Ngời chịu trách nhiệm thanh toán thẻ: là chủ thẻ chính (đối với thẻ cá

nhân) hoặc/ và tổ chức, công ty xin cấp thẻ (đối với thẻ công ty).

Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT): là đơn vị bán hàng hoá- dịch vụ hoặc ứng

tiền mặt, có kí hợp đồng với NHTTT để chấp nhận thanh toán thẻ nh: cửahàng, khách sạn, nhà hàng, Các đơn vị này đợc NHTTT trang bị máy móckĩ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán thay tiền mặt và sử dụng máy đọc dongân hàng đại lí trang bị để kiểm tra thẻ và biên lai thanh toán Thông thờngCSCNT phải trả một khoản phí về việc sử dụng tiện ích này.

2.4.2 Cơ sở pháp lý của nghiệp vụ thẻ dựa trên cơ sở pháp luật của nớc sở

tại, cụ thể là các quy chế về phát hành, thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nớcban hành Việc phát hành, thanh toán thẻ phải đợc sự đồng ý của tổ chức thẻquốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành, NHTTT vớicác tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hànhcủa các tổ chức thẻ quốc tế.

Dựa trên các cơ sở này, mỗi ngân hàng sẽ có những quy chế riêng vềnghiệp vụ thẻ do Tổng Giám đốc ngân hàng quy định.

2.4.3 Trình tự các bớc của nghiệp vụ thẻ

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ khác nhau ở mỗi quốc gia, mỗingân hàng về thủ tục và các điều kiện do các yếu tố ràng buộc về pháp luật,chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế xã hội Song vềtổng thể, quy trình này gồm có những nội dung cơ bản đợc thể hiện trong sơđồ sau:

(8) (6) (7) (2)

(1)

(4) (6) (7) (8)

(4) (6) (7) (8)

(4) (6) (7)

:Quy trình phát hành :Quy trình đòi tiền

:Quy trình khiếu nại và xử lý tranh chấpChủ thẻ

Ngân hàng thanhtoán

Tổ chức thẻquốc tế

Đơn vị chấp nhậnthẻ hoặc ngân

hàng đại lý

Ngân hàng pháthành

(1) Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng phát hành thẻ cung cấp cáchồ sơ cần thiết theo quy định chứng minh nhân thân của khách hàng,khả năng thanh toán của họ và các tổ chức cá nhân có quan hệ.

(2) Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đủ điều kiện.

(3) Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán, rút tiền mặt tại các CSCNT

(4) CSCNT kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ: xin chuẩn chi củaNHTTT nếu số tiền thanh toán vợt quá hạn mức, kiểm tra bảng tincảnh giác nếu số tiền nhỏ hơn hạn mức mà NHTTT cho phép.

(5) CSCNT so sánh chữ ký trên hoá đơn và chữ ký trên thẻ, nếu đúng thìcung cấp hàng hoá, dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách hàng.

(6) CSCNT nhận tiền thanh toán- đã trừ khoản chiết khấu đại lý- từNHTTT sau khi nộp lại hoá đơn cho ngân hàng này hoặc sau khi tổngkết trên thiết bị đọc thẻ điện tử.

(7) NHTTT đòi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế(trờng hợp ngân hàng phát hành và NHTTT không cùng một hệthống) Tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ tài khoản của ngân hàng phát hànhvà ghi có cho NHTTT số tiền giao dịch- đã trừ phí trao đổi thông tin.Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàngphát hành nhận đợc file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủthẻ trong kỳ, sau đó ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi chochủ thẻ yêu cầu thanh toán.

(8) Ngân hàng phát hành, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế giải quyết tất cảnhững khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và xử lý các tranh chấp khác.

2.4.4 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ: gồm các bớc:

Bớc 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và hoàn thành mộtsố thủ tục cần thiết nh điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khácnh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập,

Bớc 2: Ngân hàng phát hành nhận kiểm tra hồ sơ theo quy định.

Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận đợc bộ hồ sơ đầy đủ, ngân hàngphát hành có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và ra quyết định chấp nhậnhoặc từ chối phát hành thẻ.

Đối với những hồ sơ đợc chấp thuận, ngân hàng phát hành tiến hànhphân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vìkhách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Còn đối với thẻ tín dụng, ngânhàng phải xác định các yếu tố sau:

-Hạng thẻ phát hành: thẻ vàng hay thẻ chuẩn.-Hạn mức tín dụng.

Sau đó, ngân hàng tiến hành mã hoá thẻ và in thẻ, xác định mã số cánhân (PIN) của chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý, giao thẻvà số PIN cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ, ký vào hợp đồng sử dụng thẻ vàbăng chữ ký ở mặt sau của thẻ.

2.5.Một số thiết bị sử dụng

Thanh toán bằng thẻ là phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt vànó đòi hỏi phải có số thiết bị kĩ thuật hỗ trợ cho việc thanh toán đợc đơngiản, nhanh gọn và an toàn Các thiết bị hỗ trợ rất nhiều nhng hiện nay chủyếu là các loại sau:

Máy chà hoá đơn (máy cà thẻ): đợc đặt tại CSCNT, dùng để ghi lên hoá

đơn những thông tin in nổi ở mặt trớc của thẻ (số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệulực, ) cùng chữ kí của chủ thẻ Hoá đơn này đợc xem là bằng chứng xácnhận việc chủ thẻ đã thực hiện giao dịch, đồng thời là cơ sở pháp lí để giảiquyết các tranh chấp giữa các đối tợng có liên quan (nếu có xảy ra).

Máy chà hoá đơn đợc cấu tạo gọn nhẹ dễ sử dụng với kích thớc 30cmx 20cm x 4cm Khi sử dụng thì đặt thẻ vào khung đã đợc thiết kế sẵn (mặt innổi hớng lên trên) và đặt hoá đơn vào khung còn lại, kéo cần chà qua lại mộtlần thì các thông tin ở mặt trớc thẻ sẽ in lên hoá đơn Thiết bị này đợc sửdụng tại đa số các điểm chấp nhận thẻ ở Việt Nam trớc đây.

Điện thoại- Telex dùng để điện hoặc telex các thông tin nh: mã số thẻ, thời

gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để xin cấp phép, sau

vài phút ngân hàng sẽ trả lời từ chối hay chấp nhận bằng việc cho một mã sốchấp thuận và CSCNT phải ghi mã số này vào hoá đơn.

Máy xin cấp phép EDC là thiết bị điện tử cấp phép tự động đợc trang bị cho

các CSCNT dùng để xin cấp phép trực tuyến với ngân hàng phát hành, cáctrung tâm cấp phép của các loại thẻ khác nhau trên thế giới thông quaNHTTT.

Máy này rất tiện lợi, nó giúp cho các thơng vụ đợc thực hiện trongsuốt 24/24 và chỉ mất khoảng 30 giây là nhận đợc trả lời của ngân hàng pháthành Máy đợc cấu tạo đặc biệt, có bộ phận đọc giải mã băng từ trên thẻ,đồng thời còn kiểm tra đợc tính thật giả của thẻ, thẻ bị mất cắp hoặc hết hạnmức tín dụng Khi sử dụng chỉ cần đa thẻ vào khe đọc và nhập vào máy tổngsố tiền xin cấp phép

Máy rút tiền tự động ATM đợc ứng dụng từ cuối thập niên 60 và nhanh

chóng trở nên phổ biến vì sự tiện lợi và linh hoạt của nó Khách hàng có thểrút tiền tại máy rút tiền tự động với thời gian 24/24 giờ Ngày nay rất nhiềungân hàng phát triển hệ thống ATM kết hợp với công ty tài chính Hệ thốngnày mang tính chất quốc gia, khu vực hay quốc tế Máy ATM đợc đặt ởnhiều nơi công cộng.

Máy rút tiền tự động bên trong có chứa nhiều tiền mặt, khi sử dụng đútthẻ vào khe, sau đó trên máy sẽ xuất hiện những yêu cầu nh nhập mã số cánhân, số tiền cần rút, Thông tin về giao dịch này sẽ đợc truyền về ngânhàng phát hành, nếu ngân hàng cho phép, máy sẽ đa tiền ra cho khách hàng.Nếu khách hàng nhập mã số cá nhân sai đến 3 lần thì máy sẽ tự động giữ lạithẻ luôn để đề phòng việc sử dụng thẻ bị mất cắp.

2.6.Ưu nhợc điểm của việc thanh toán bằng thẻ2.6.1 Đối với ngời sử dụng thẻ

Tiện lợi, linh hoạt và nhanh chóng trong thanh toán ở trong vàngoài nớc: Tiện ích nổi bật cho ngời sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh

hoạt hơn hẳn các phơng tiện thanh toán khác của thẻ Chủ thẻ có thể thực sựcảm nhận thấy điều này khi di du lịch hay công tác ở nớc ngoài Thẻ thanhtoán nh Visa, Master và trong phạm vi hẹp hơn là Amex, Diners Club đợcchấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là khi dự định ra nớc ngoài,thay vì phải chuẩn bị trớc một lợng ngoại tệ hay sec du lịch, chủ thẻ có thểmang theo thẻ để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình Chủ thẻcũng có thể thấy điều này khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịchvụ thông qua một mạng lới rộng rãi các CSCNT trong và ngoài nớc hay rút

tiền mặt khi cần thiết tại các tổ chức tài chính hay ngân hàng trên thế giớihoặc tại các máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp của nớc sở tại.

Với kích thớc gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo ngời,tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm, đặc biệt với khối lợng chi trả lớn.Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ, khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ và ký vàohoá đơn thanh toán thì việc mua bán hàng hoá coi nh đã hoàn thành Với việcsử dụng thẻ, một cách gián tiếp khách hàng đã tiết kiệm đợc chi phí vậnchuyển và kiểm đếm tiền Với việc sử dụng thẻ, khách hàng có thể thực hiệngiao dịch bằng bất cứ loại tiền tệ nào trên thế giới nhng chỉ phải thanh toáncho ngân hàng phát hành thẻ bằng đồng bản tệ.

Bên cạnh đó, với một tấm thẻ trong tay, chủ thẻ không còn gặp tìnhtrạng phải chạy đến ngân hàng trớc giờ đóng cửa để rút tiền mặt mà họ cóthể rút tiền mặt tại các máy ATM đợc trang bị ở nhiều nơi công cộng ở trongvà ngoài nớc Thẻ làm giảm đến mức tối thiểu nhu cầu giữ tiền mặt, cho phépngời sử dụng hoãn việc chi trả các hàng hoá và dịch vụ trong một thời gianngắn, các báo cáo chi trả đợc thực hiện một cách thuận lợi có ý nghĩa quantrọng trong đánh giá tín dụng Những ngời sử dụng thẻ có hạn mức tín dụngtuần hoàn ngoài ra cón có thêm một thuận lợi nữa là gia tăng khả năng muahàng hoá và dịch vụ, và bằng cách ấy tránh đợc nạn quan liêu khi xin cấp cáckhoản cho vay cá nhân Hơn nữa, ngời có thẻ tín dụng có sự mềm dẻo đángkể trong việc định thời gian và việc hoàn trả khối lợng nợ Với thẻ ghi nợ,khách hàng thậm chí còn đợc hởng một mức thấu chi nhất định trên tàikhoản tiền gửi của mình tại ngân hàng Đặc biệt đối với thẻ công ty, ngoàinhững tiện ích trên, nó còn giúp công ty quản lý và kiểm soát hiệu quả cácchi tiêu của nhân viên mình.

Ngoài ra, khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn đợc hởng một số dịch vụ khácdo ngân hàng phát hành thẻ triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh xem số d tàikhoản để từ đó có kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn, dịch vụ khách hàng 24/24giờ, dịch vụ trợ giúp toàn cầu, dịch vụ bảo hiểm lữ hành… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công

An toàn: Chủ thẻ là ngời duy nhất có quyền sử dụng thẻ Để chống

làm giả và ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ, thẻ đợc chế tạo dựa trên kỹthuật hết sức tinh vi, hiện đại, khó làm giả, vì vậy tính an toàn của thẻ rấtcao Đặc biệt từ khi thẻ thông minh đợc tung ra thị trờng, độ an toàn của thẻđợc nâng lên rất nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ với chữ ký của ngờisử dụng thẻ, hình ảnh chủ thẻ trên thẻ kết hợp với các thông tin đợc mã hoátrên thẻ tạo nên một bức tờng vững chắc trớc nguy cơ bị ngời khác lạm dụng.Nhờ vậy, chủ thẻ có thể an tâm khi sử dụng thẻ Khi mất thẻ hay để lộ sốPIN, chủ thẻ có thể báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phongtoả tài khoản thẻ Trong điều kiện kỹ thuật công nghệ hiện đại ngày càng

phát triển, các thiết bị kiểm tra thẻ hoạt động ngày càng hiệu quả, tính antoàn của thẻ sẽ còn đợc nâng cao trong tơng lai.

Văn minh: Thanh toán bằng thẻ ngoài tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh

chóng, an toàn và hiệu quả đối với chủ thẻ còn tạo thêm vẻ văn minh lịch sự,sang trọng cho khách hàng khi thanh toán Mặt khác, nó còn giúp kháchhàng tiếp cận với các phơng thức mua hàng gián tiếp hiện nay nh đặt hàngqua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng.

2.6.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Các CSCNT là điều kiện không thể thiếu đối với sự phát triển thanhtoán thẻ Thẻ sẽ trở nên vô dụng nếu nh không có hay thiếu chủ thể này Khitham gia thanh toán thẻ, lợi ích mà các đại lý chấp nhận thẻ sẽ lớn hơn rấtnhiều so với các chi phí mà họ phải bỏ ra.

Với việc chấp nhận thẻ, sự sang trọng cũng nh uy tín của đại lý sẽ tănglên vì thẻ là một phơng tiện thanh toán hiện đại Nó đại diện cho một xã hộivăn minh, tiến bộ Trong điều kiện đời sống của ngời dân đợc nâng cao thìdu lịch quốc tế trở thành một nhu cầu không thể thiếu Ngày nay thẻ đã đ ợcsử dụng rộng rãi trên thế giới và khách nớc ngoài thờng rất thích dùng thẻnên chấp nhận thẻ cũng là một cách giúp các đại lý thu hút khách hàng, tăngdoanh số bán hàng.

Việc chấp nhận thẻ sẽ giúp các đơn vị này đa dạng hoá phơng thứcthanh toán, giảm tình trạng chậm trả của khách hàng cũng nh công tác kiểmđếm, thu giữ tiền mặt, tránh nhận phải tiền giả trong thanh toán, qua đó giảmđợc các chi phí kinh doanh không cần thiết.

Một điều quan trọng khác là khi chấp nhận thanh toán thẻ, các CSCNThởng lợi rất nhiều từ ngân hàng Các đại lý sẽ đợc ngân hàng cung cấp cácmáy móc cần thiết cho việc thanh toán bằng thẻ, họ không phải mất tiền đầut cho hình thức thanh toán này Các CSCNT nhờ đó cũng thiết lập đợc mốiquan hệ mật thiết với ngân hàng, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽdành cho họ những khoản u đãi trong những giao dịch khác, đặc biệt là trongcác quan hệ tín dụng Trong nền kinh tế thị trờng, hầu hết các cơ sở kinhdoanh đều sử dụng một lợng vốn lớn vay từ ngân hàng nên đợc u đãi trongvay vốn là một lợi ích lớn đối với tất cả các cơ sở kinh doanh.

2.6.3 Đối với ngân hàng

Khi tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng phát hành (NHPH)cũng nh ngân hàng thanh toán thẻ thu đợc rất nhiều lợi ích.

Thứ nhất, thẻ cho phép các ngân hàng đa ra đợc các dịch vụ mới chocác khách hàng hiện có và là một phơng tiện tối u để hấp dẫn các khách hàngmới- các cá nhân cũng nh các ngân hàng bán lẻ Ngân hàng có thể phát triểncác dịch vụ khác liên quan đến thanh toán thẻ nh kinh doanh ngoại tệ, nhậntiền gửi, Cùng với việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ và đa dạng hoá dịchvụ, danh tiếng cũng nh uy tín của ngân hàng đợc nâng lên Việc gia nhập cáctổ chức thẻ quốc tế giúp ngân hàng tạo thêm đợc quan hệ với nhiều ngânhàng và tổ chức tài chính khác, qua đó củng cố uy tín và tăng hiệu quả hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng.

Thứ hai là gia tăng thu nhập của ngân hàng thông qua thu phí và lãi từviệc phát hành thẻ, thu phí chiết khấu đại lý từ các CSCNT Tuy rằng số phíthu đợc trên mỗi giao dịch là không đáng kể nhng lợng giao dịch bằng thẻhàng ngày là rất lớn, đặc biệt những nơi thẻ đợc lu hành phổ biến và lợinhuận từ hoạt động này không phải là nhỏ Ngoài ra, trong hoạt động pháthành thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng, NHPH yêu cầu khách hàng phải ký quỹbằng sổ tiết kiệm hoặc một khoản tiền nhất định trên tài khoản tiền gửi củamình tại ngân hàng Trong thời gian sử dụng thẻ, khách hàng không đợc sửdụng khoản tiền ký quỹ này nên NHPH có thể tận dụng chúng nh một nguồnvốn huy động đợc Đây có thể là nguồn vốn rất lớn nếu có nhiều khách hàngcó cầu sử dụng thẻ tại ngân hàng Mặt khác, NHPHT còn có thể mở rộnghoạt động cho vay thông qua việc phát hành thẻ tín dụng và hoạt động chovay này khá an toàn, nhanh chóng, hiệu quả khá cao.

Có thể nói lợi ích mà ngân hàng nhận đợc từ hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ là rất lớn Nó không chỉ dừng lại ở thu nhập của ngân hàngmà còn là uy tín, là danh tiếng của ngân hàng, mà trong hoạt động kinhdoanh ngân hàng thì uy tín cũng nh danh tiếng là điều tối quan trọng quyếtđịnh sự tồn tại, phát triển của ngân hàng cũng nh khả năng cạnh tranh củangân hàng trong tơng lai.

2.6.4 Đối với phát triển kinh tế- xã hội

Nhờ những thành tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin nhữngnăm gần đây, công dụng của thẻ ngày càng đợc phát triển, mở rộng và càngthể hiện vai trò to lớn của mình trong sự phát triển kinh tế- xã hội.

Thứ nhất, thẻ góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông ởnhững nớc phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhấttrong các phơng tiện thanh toán Nhờ vậy mà khối lợng cũng nh áp lực tiềnmặt trong lu thông giảm đáng kể, từ đó làm giảm các chi phí vận chuyển,phát hành, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời cũng giúp ngăn chặn đ-ợc nạn làm tiền giả.

Thứ hai là tăng nhanh tốc độ chu chuyển, thanh toán Hầu hết mọigiao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện vàthanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiềuso với những giao dịch sử dụng các phơng tiện thanh toán khác Thay vì thựchiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều đợc xử lýqua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng

Thứ ba là thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc Việc sửdụng thẻ đợc thực hiện thông qua mạng trực tuyến dới sự kiểm soát của ngânhàng đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng giao dịchthanh toán của dân c và của cả nền kinh tế, do đó hạn chế và giảm thiểu tácđộng tiêu cực của các hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời tạo tiền đề cho việctính toán lợng tiền cung ứng, tăng cờng tính chủ đạo của nhà nớc trong điềutiết nền kinh tế, điều hành, thực thi các chính sách kinh tế tài chính, tiền tệ,ngoại hối và thực hiện quản lý thuế có hiệu quả

Thứ t là cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịchvà đầu t nớc ngoài Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi choviệc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới, trớc hết tronglĩnh vực hết sức quan trọng: hoạt động tài chính ngân hàng, thông qua các tổchức thẻ quốc tế lớn trên thế giới Việc tiếp cận với phơng tiện văn minh hiệnđại của thế giới, tạo ra một môi trờng thơng mại văn minh, hiện đại hơn cũnglà một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu t nớc ngoài vào Việt Nam.Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo niềmtin của dân chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng

2.6.5 Rủi ro trong kinh doanh thẻ

Rủi ro theo nghĩa rộng là khả năng tổn thất tài chính hoặc bị giảmmức lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến Mặc dù thanh toán bằng thẻ có đợcnhiều u điểm hơn so với thanh toán bằng tiền mặt nhng cũng có thể gặp mộtsố rủi ro chính sau.

Đơn xin phát hành với các thông tin giả mạo: Do không thẩm định kỹ hồ

sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng mà không biết rằng thông tintrên đơn xin phát hành là giả mạo.Trờng hợp này sẽ dẫn đến rủi ro tín dụngcho NHPH khi đến hạn thanh toán chủ thẻ không thanh toán hoặc không cókhả năng thanh toán.

Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào các thông tin có

đ-ợc từ các giao dịch thẻ hoặc thông tin của thẻ bị mất cắp Thẻ giả đđ-ợc sửdụng tạo ra các giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho ngân hàng mà chủ yếu làNHPH vì theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách

nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo có mã số của NHPH Đây là loại rủi ronguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin nằmngoài khả năng kiểm soát của NHPH.

Thẻ mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị ngời khác sử

dụng trớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp hạn chếsử dụng hoặc thu hồi thẻ Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng đểin nổi và mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo Loại rủi ro nàycó thể dẫn đến tổn thất cho cả chủ thẻ và NHPH và chiếm tỷ lệ xấp xỉ 59%trong tất cả các loại rủi ro.

Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do NHPH gửi: NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ

bằng đờng bu điện nhng thẻ bị thất lạc hoặc bị đánh cắp trên đờng gửi Thẻbị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức lại không hay biết gì về việc thẻ đãđợc gửi cho mình Trờng hợp này rủi ro do NHPH chịu.

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận

đợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ Do không kiểm tra tính xác thựccủa thông báo đó, thẻ đợc gửi về địa chỉ mới không phải là địa chỉ của chủthẻ đích thực, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng Việc này sẽ chỉ đợcphát hiện khi chủ thẻ hỏi NHPH về thẻ mới của mình hoặc khi nhận đợc saokê thanh toán nợ cho những khoản mà mình không hề chi tiêu Rủi ro nàychủ thẻ và NHPH cùng phải chịu.

Thẻ bị giả mạo để thanh toán qua th, điện thoại: CSCNT cung cấp dịch

vụ, hàng hoá theo yêu cầu của chủ thẻ qua th hoặc điện thoại dựa vào cácthông tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ,… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công mà khôngbiết rằng khách hàng đó có thể không phải là chủ thẻ chính thức Khi giaodịch đó bị NHPH từ chối thanh toán thì CSCNT phải chịu rủi ro.

Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ: Khi thực hiện giao

dịch, nhân viên CSCNT cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán cho mộtgiao dịch nhng chỉ đa cho chủ thẻ ký vào một bộ hoá đơn Các hoá đơn cònlại bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đòi tiền từ NHTTT Trờng hợp nàydẫn đến rủi ro cho CSCNT hoặc NHPH.

Tạo băng từ giả: Các tổ chức tội phạm dùng các thiết bị chuyên dụng thu

thập thông tin thẻ trên băng từ của thẻ thật tại CSCNT, sử dụng phần mềmriêng để mã hoá, in và tạo băng từ trên thẻ giả và thực hiện các giao dịch giảmạo Loại thẻ này đang phát triển tại các nớc tiên tiến và gây thiệt hại chochủ thẻ, NHPH và NHTT.

2.7.Các nhân tố ảnh hởng đến sự phát triển thẻ thanh toán2.7.1 Các nhân tố khách quan

2.7.1.1 Các điều kiện về mặt xã hội

Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụthuộc rất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó Nó gồm có những nộidung chính sau:

Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phơng tiện thanh

toán nào của công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sựphát triển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra môi trờng cho thanhtoán thẻ Thẻ rất khó hoặc không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêubằng tiền mặt đã trở thành một thói quen không thể thay đổi trong côngchúng Chỉ khi việc thanh toán đợc thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngânhàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy đợc hiệu quả sử dụng của nó

Trình độ dân trí nói chung: Thẻ là một phơng tiện thanh toán hiện đại nên

sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đốivới nó Trình độ dân trí ở đây đợc hiểu nh khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻthanh toán của công chúng, cũng nh nhận thức đợc những tiện ích của thẻthanh toán nh một phơng tiện thanh toán hiện đại Một trong những nguyênnhân chính khiến cho thẻ thanh toán xuất hiện tại Việt Nam đã hơn 10 nămnhng cha phát triển lắm là chỉ có một nhóm nhỏ công chúng biết đến phơngthức thanh toán hiện đại này.

2.7.1.2.Các điều kiện về kinh tế:

Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ

đối với bất kỳ quốc gia nào Ngời dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khiđồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻtrong trờng hợp này Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ vàngợc lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.

Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển

trong điều kiện thu nhập dân c còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sựphát triển ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn địnhcủa ngời dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.

2.7.1.4.Điều kiện về pháp lý

Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trờngpháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻtạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trờng thẻ, trong việcđề ra chiến lợc kinh doanh Một môi trờng pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ,

thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bêntham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lànhmạnh giữa các ngân hàng trên thị trờng thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc chophát triển thẻ trong tơng lai.

2.7.1.5.Điều kiện về cạnh tranh

Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnhtranh trên thị trờng Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải cósuy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu t phát triển loại hình thanh toán hiện đại,tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sảnphẩm thẻ chất lợng tốt nhất đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thulợi nhuận.

2.7.2 Các nhân tố chủ quan

2.7.1.3.Điều kiện khoa học công nghệ:

Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ.Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thốngnày có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đa ra dịchvụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịpyêu cầu của thế giới Hơn nữa, chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao thì việc vậnhành, bảo dỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻmới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm ngời sử dụng nó.

Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu t cao cho việc lắp đặt nhữngthiết bị và công nghệ hiện đại nh máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểmbán hàng (POS) Vì vậy, vốn đầu t là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhấtđối với ngân hàng trong bớc đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trờng và đầu tđổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.

2.7.2.2.Nhân lực

Là một phơng tiện thanh toán hiện đại, thẻ mang tính tiêu chuẩn hoácao độ và có quy trình vận hành thống nhất Thẻ đòi hỏi phải có một đội ngũnhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủ,thông suốt và hiệu quả quy trình hoạt động, đảm bảo cho thẻ phát huy đợcnhững tiện ích vốn có của nó.

Tóm lại, thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố và giữa chúng có mốiquan hệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển củaphơng tiện thanh toán hiện đại này Đối với Việt Nam, phát triển thẻ còn yếu

và thiếu rất nhiều điều kiện, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều đểkhắc phục những hạn chế và tự tìm ra hớng đi, giải pháp cho mình.

Chơng 2: thực trạng cạnh tranh của hoạt động pháthành thẻ tại ngân hàng ngoại thơng việt nam

I.Tổng quan hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

1.Lịch sử hình thành, phát triển của Ngân hàng Ngoại thơng(NHNT) Việt Nam

Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, là một doanh nghiệp nhà nớc, trựcthuộc Bộ Tài chính, là một trong 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh hàngđầu Việt Nam Đợc thành lập ngày 1-4-1963 theo Nghị định số 115/CP ngày30/12/1962 của Hội đồng Chính phủ, tiền thân là Cục Ngoại hối Ngân hàngNhà nớc Việt Nam, và sau này đợc thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Namký Quyết định số 386/QĐ-NH5 ngày 21/9/1990 thành lập lại theo mô hìnhtổng công ty nhà nớc, từ đó đến nay Ngân hàng liên tục giữ vai trò chủ lựctrong hệ thống ngân hàng Việt Nam NHNT có tên chính thức là Ngân hàngNgoại thơng Việt Nam và tên giao dịch là Bank for Foreign Trade ofVietnam, gọi tắt là Vietcombank (VCB).

Khi mới thành lập, VCB chỉ có một cơ sở ở Hà Nội Hiện nay, Ngânhàng đã phát triển thành một hệ thống gồm Hội sở và 23 chi nhánh trong nớcnằm tại các đô thị và khu vực kinh tế trọng điểm, 1 công ty tài chính và 3 vănphòng đại diện ở nớc ngoài với tổng số trên 3000 cán bộ công nhân viên; đầut vốn cổ phần vào 14 doanh nghiệp: 3 liên doanh với nớc ngoài; 6 ngân hàngcổ phần; 2 công ty bảo hiểm; 3 công ty kinh doanh bất động sản NHNT đãthiết lập đại lý với hơn 1000 ngân hàng ở khắp các lục địa, các hoạt độngnghiệp vụ đợc nối mạng SWIFT quốc tế với khối lợng giao dịch đứng hàngđầu Việt Nam Với sự có mặt của công ty tài chính Vinafico tại Hongkongtrên 20 năm nay cũng nh các văn phòng đại diện tại Paris, Moscow,Singapore, vị trí của Ngân hàng Ngoại thơng đã đợc biết đến.

Trong suốt thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, NHNT là ngân hàng duynhất đợc nhà nớc giao cho nhiệm vụ phục vụ thanh toán xuất nhập khẩu, tiếp

nhận viện trợ, vay nợ nớc ngoài Vào cuối thập kỷ 80 và những năm đầu thậpkỷ 90, khi Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trờng, cùng với việc Nhà nớcban hành Luật Ngân hàng, NHNT không còn giữ vị trí độc tôn trong quan hệquốc tế, tín dụng và thanh toán xuất nhập khẩu nữa Hàng loạt các ngân hàngthơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh với nớc ngoài, chi nhánh ngânhàng nớc ngoài, công ty tài chính ra đời đã đặt Ngân hàng trớc sự cạnh tranhquyết liệt Dù vậy, với uy tín lâu năm và bề dày kinh nghiệm trong công tácthanh toán xuất nhập khẩu, với quan hệ rộng rãi và việc kịp thời mở rộngquan hệ đại lý với ngân hàng tại các nớc có quan hệ thơng mại với Việt Nam,VCB vẫn luôn có tốc độ phát triển nhất định và là ngân hàng luôn giới thiệucác sản phẩm ngân hàng mới, tiên tiến VCB đã áp dụng các phơng thứcthanh toán mới nh ứng dụng thẻ thông minh, trở thành thành viên của MasterCard, Visa Card, là đại lý thanh toán thẻ của American Express , JCB, DinersClub, là ngân hàng thành viên của hệ thống thanh toán quốc tế qua mạngSWIFT.

Cho đến nay sau 15 năm đổi mới, NHNT đã đạt đợc một số thành tựuquan trọng, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trờng tài chính Việt Nam Nhữngthế mạnh của Ngân hàng có thể đợc kể đến là luôn giữ đợc vị trí hàng đầu vềvốn cũng nh trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinhdoanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính, ngân hàngquốc tế kể cả nghiệp vụ thẻ tín dụng Visa, MasterCard; có bộ máy tổ chứcgọn nhẹ; có đội ngũ cán bộ trẻ và đợc đào tạo khá; có công nghệ và sảnphẩm dịch vụ tơng đối phát triển Thơng hiệu “Vietcombank” đã xuất hiệnvà đợc biết đến trên thị trờng quốc tế từ 4 thập kỉ nay, thơng hiệu trên gắnliền với sự phát triển về kinh tế đối ngoại ở Việt Nam đợc nhiều nớc, nhiềukhách hàng mến mộ.

Hiện nay, VCB đợc coi là một ngân hàng thơng mại của Việt Nam cóuy tín nhất, đợc Nhà nớc xếp vào một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, đợctạp chí Asian Money- tạp chí tiền tệ uy tín ở châu á- bình chọn là ngân hànghạng nhất Việt Nam năm 1995 Qua nhiều năm đổi mới và tự hoàn thiện,Ngân hàng đã học hỏi đợc nhiều kinh nghiệm của các nớc phát triển, ứngdụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến để hoàn thiện và phát triển nghiệpvụ ngân hàng, khuyếch trơng quan hệ mua bán trên các thị trờng lớn, đầytiềm năng VCB đã thực sự vững chắc, đủ sức cạnh tranh trên thị trờng, ngàycàng khẳng định mình là một ngân hàng đứng đầu trong cả nớc, cố gắng vơnlên với phơng châm “uy tín hiệu quả- luôn mang đến cho khách hàng sựthành đạt” và đóng góp nhiều kinh nghiệm cho xây dựng và hoạt động củahệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam.

2.Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT những năm gần đây

NHNT luôn giữ vai trò chủ chốt trong việc phục vụ hoạt động thanhtoán quốc tế, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế của đất nớc Bình quân từ năm1996 đến nay, chỉ tính riêng doanh số xuất nhập khẩu qua Ngân hàng chiếm30% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu cả nớc VCB là trung tâm thanh toánliên ngân hàng bù trừ ngoại tệ và cung ứng dịch vụ tài khoản tiền gửi thanhtoán cho hàng trăm NHTM Nguồn vốn của NHNT tăng trởng liên tục, bìnhquân từ năm 1995 đến 1999 tăng trung bình 22%, đạt 27,5% tổng phơng tiệnthanh toán của nền kinh tế Tổng tích sản của ngân hàng này là lớn nhấttrong hệ thống NHTM của Việt Nam Tổng d nợ cho vay trực tiếp nền kinhtế của Ngân hàng chiếm 8,3% thị phần cả nớc và chiếm khoảng 12% trongkhối ngân hàng quốc doanh NHNT thờng xuyên tham gia các dự án lớn củachính phủ với t cách là nhà đồng tài trợ Tổng số vốn cam kết cho các dự ánnày đến năm 2005 dự kiến đạt trên 2 tỷ USD.

NHNT liên tục đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng để đáp ứngnhu cầu ngày càng tăng lên của thị trờng Ngoài các sản phẩm dịch vụ ngânhàng truyền thống, gần đây VCB liên tục nghiên cứu đa ra các sản phẩm mớiphục vụ khách hàng trên thị trờng bán buôn và bán lẻ nh thẻ ATM, thẻ ghinợ, thẻ thanh toán bằng đồng Việt Nam; thành lập quĩ cho vay doanh nghiệpvừa và nhỏ, phát triển nghiệp vụ quản lý tài sản và dịch vụ ngân hàng điện tửcho khách hàng, trớc mắt là cho các tổng công ty lớn… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công

NHNT là ngời hớng đạo trên thị trờng tiền tệ, ngoại hối với t cách làthành viên mua/ bán chính, đồng thời là cánh tay đắc lực giúp Ngân hàngNhà nớc điều chỉnh tỷ giá, lãi suất và ổn định giá trị đồng Việt Nam Từ1992-1999, mỗi năm bình quân NHNT nộp ngân sách nhà nớc trên 250 tỷđồng tiền thuế các loại.

Năm 2001, mặc dù tình hình thế giới có nhiều biến động nhng đợc sựchỉ đạo của chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc, NHNT đã đạt đợc nhiều thắnglợi về các mặt nh: công tác huy động vốn, công tác tín dụng và xử lý nợ,công tác thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, công tác phát triển hệ thống vàcông nghệ, công tác đối ngoại.

2.1 Nguồn vốn

Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ lệ cao nhất trongtổng nguồn vốn của ngân hàng Do đó, NHNT luôn coi công tác huy độngvốn là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VCBluôn có sự đổi mới trong các hình thức huy động, khuyến khích khách hànggửi tiền vào Ngân hàng Các hình thức huy động vốn đợc sử dụng chủ yếuhiện nay ở NHNT là: tiết kiệm dân c, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vôdanh, đích danh,… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công với thời hạn linh hoạt và lãi suất thích hợp Vốn huy

động của NHNT bao gồm cả vốn nội tệ, ngoại tệ Mặc dù hiện nay Ngânhàng đang bị sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM trong nớc và các chinhánh NHTM nớc ngoài nhng với sự đổi mới chính sách huy động hợp lý,Ngân hàng luôn là NHTM có nguồn vốn lớn nhất ở Việt Nam và nguồn vốnhuy động tăng đều qua các năm Điều này đợc thể hiện qua bảng sau.

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn VCB

Đơn vị: tỷ VND, triệu USD

giảmSố d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng

1.Đồng Việt Nam 16.987 26,1% 19.195 25,5% 13%2.Ngoại tệ

Tính đến 31/12/2001, tổng nguồn vốn của NHNT đạt 75.300 tỉ VNĐ,tăng 16% so với cuối năm 2000 và là NHTM có tổng nguồn vốn lớn nhấtViệt Nam Trong đó vốn chủ sở hữu đạt gần 1.800 tỉ, chiếm 2,5% tổng tàisản, vốn huy động đạt 65.760 tỉ, tăng 9,3% so với năm 2000 (vốn huy độngtoàn ngành ngân hàng tăng 8,4%) Tuy nhiên, tỉ lệ tăng trởng vốn huy độnggiảm nhiều so với cùng kỳ năm 2000 (29,3%) Nguồn vốn huy động từ nềnkinh tế của NHNT (chiếm71% tổng nguồn vốn và tăng 17,5%) chiếm tỉ lệcao hơn so với toàn ngành và 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh Mặc dù sovới tỷ trọng 85,6% tổng nguồn của năm 2000, tỷ trọng này có giảm sút nhngvề thực chất, lợng vốn huy động đã tăng 16% so với năm trớc Trong đó vốntừ thị trờng 1 vẫn giữ vai trò chủ đạo, chiếm 71% trong tổng nguồn vốn.Nguồn vốn có kì hạn của hai thị trờng tăng mạnh- tăng 82,4% chiếm 58,5%vốn huy động.

Năm 2001, nguồn vốn ngoại tệ- thế mạnh của Ngân hàng đạt 3.710triệu USD (tơng đơng 56.021 tỉ đồng), chỉ tăng 7,5% thấp hơn nhiều so vớitốc độ tăng 43,7% năm 2000, chiếm tỉ trọng tới 74,5% trong tổng nguồn vốn.Nguồn vốn VNĐ đạt 19.195 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 25,5%, tăng 13% so vớinăm trớc.

Vốn điều lệ và các quỹ đang ở mức 1.950 tỉ đồng, chiếm khoảng 2,8%tổng tài sản trong đó vốn nhà nớc cấp 1.100 tỉ, còn lại là vốn do Ngân hàngngoại thơng tự bổ sung (khoảng 40%).

2.2.Sử dụng vốn:

Nguồn vốn tăng trởng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vàkhai thác hiệu quả các nguồn vốn Năm 2001, doanh số cho vay đạt gần21.000 tỉ, d nợ đạt 17.660 tỉ đồng, tăng 12,9% so với cuối năm 2000, trongđó tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh chiếm 73,5% Đây là chỉtiêu đạt thấp so với kế hoạch cả năm 20%, nhng lại cao hơn nhiều so với mứctăng trởng chung toàn ngành ngân hàng là 8,5% Chất lợng nợ tín dụng đợccải thiện, tỉ lệ nợ quá hạn sau khi trừ nợ, khoanh nợ chỉ còn 651 tỷ đồng,chiếm 3,1% trên tổng d nợ, giảm so với tỷ lệ 3,3% năm 2000 và 4% năm1999.

Ngân hàng đã đa dạng hoá khách hàng, chuyển hớng mở rộng đầu t,cho vay đối với daonh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu t nớcngoài với mức tăng trởng 41% so với năm 2000 D nợ cho vay trung và dàihạn đạt 3.998 tỷ đồng, tăng 34,8% so với năm trớc Cho vay trung và dài hạntập trung vào các dự án ngành bu chính viễn thông, thuỷ sản, năng lợng, lơngthực, cầu đờng,… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công

Năm 2001, lợi nhuận thu đợc của Ngân hàng đứng ở mức cao, nghĩavụ tài chính đối với Nhà nớc cũng tăng cao.VCB trong năm này đã trích lậpquỹ dự phòng rủi ro lớn, đa tổng trích lập lên 2.000 tỷ đồng, tạo nguồn tàichính vững mạnh cho quá trình xử lý nợ tồn đọng từ nhiều năm nay.

Trong năm 2001- năm đầu thực hiện đề án tái cơ cấu, Ngân hàng đãđạt đợc những thành quả bớc đầu quan trọng là giả đợc 1/3 số nợ tồn đọng vàcó khả năng sẽ giải quyết đợc vấn đề này chỉ trong năm 2002, ở thêm đợc 1chi nhánh cáp I và 6 chi nhánh cấp II, cơ bản triển khai xong dịch vụ ngânhàng bán lẻtrong toàn hệ thống, công tác kiểm tra và điều hành đợc nâng lênmột bớc.

2.3.Các hoạt động khác

Bên cạnh hoạt động huy động và sử dụng vốn, các hoạt động kinhdoanh khác của NHNT vẫn phát triển ổn định và dần hoàn thiện VCB vẫngiữ thế mạnh truyền thống trong các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu vàduy trì vị trí chủ lực trên thị trờng tiền tệ Tổng doanh số thanh toán xuấtnhập khẩu qua Ngân hàng năm 2001 đạt 9.300 triệu USD, tăng 1,7% so vớinăm 2000 và chiếm 31% thị phần cả nớc Doanh số mua bán ngoại tệ năm2001 đạt 7.720 triệu USD, tăng 4,3% so với năm trớc Tiến bộ trong công táckinh doanh ngoại tệ không chỉ dừng lại ở kim ngạch ngoại tệ mua vào, bán ratăng, điều đáng quan tâm là sự hợp tác của các chi nhánh đã đợc đề cao và cơchế điều hoà ngoại tệ toàn hệ thống đợc xác lập Mặt khác, Ngân hàng đã sửdụng nhiều giải pháp để có thể mua đợc nhiều ngoại tệ của khách hàng nhgắn việc bán ngoại tệ cho doanh nghiệp với việc mở rộng nghiệp vụ huy

động vốn cũng nh có cơ chế khuyến khích giảm lãi suất tiền vay đối vớidoanh nghiệp có ngoại tệ bán ra cho ngân hàng.

Một số hoạt động khác nh bảo lãnh, thanh toán phi mậu dịch, pháthành và thanh toán thẻ cũng đạt đợc những kết quả khả quan Năm 2001,hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng vẫn đạt kết quả tốt:doanh số thanh toán thẻ là 86,5 triệu USD, tăng 21% so với năm 2000, hạnmức sử dụng thẻ tăng mạnh (80%) lên tới 125 tỷ đồng Hầu hết doanh sốthanh toán các loại thẻ đều tăng do chất lợng phục vụ đợc cải thiện.

2.4.Lợi nhuận hàng năm

Kể từ khi hoạt động độc lập, hoạt động kinh doanh của NHNT luônmang lại lợi nhuận và mức lợi nhuận tăng dần qua từng năm Riêng trongnăm 1997, do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính ở khu vực đã làmgiảm sút đáng kể lợi nhuận so với năm 1996, nhng với sự nỗ lực, năng động,sáng tạo, NHNT đã từng bớc khắc phục và đạt đợc kết quả khả quan ở nhữngnăm tiếp theo.

Bảng tổng hợp lợi nhuận của NHNT

Các giải pháp khả thi tái cơ cấu tài chính đã đợc xây dựng cụ thể dựatrên nguyên tắc: huy động cả nội lực tài chính của NHNT lẫn các nguồn lựcbên ngoài Mục tiêu bao trùm của chơng trình nâng cao năng lực tài chính làđến năm 2005 vốn điều lệ của Ngân hàng Ngoại thơng sẽ lớn gấp 5 lần mức

hiện nay để có thể theo kịp sự phát triển và đáp ứng đợc các yêu cầu của thịtrờng.

Trên cơ sở phân tích đánh giá các mặt hoạt động của NHNT trongnăm 2001, qua những kết quả đạt đợc cũng nh những tồn tại, căn cứ vào mụctiêu phát triển kinh tế xã hội của Chính phủ và định hớng nhiệm vụ củangành ngân hàng năm 2002, trong năm 2002, NHNT phấn đấu đạt 10% tăngtrởng tổng nguồn vốn, 28% tăng trởng tín dụng, hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn/tổng d nợ là dới 2%, thị phần thanh toán xuất nhập khẩu chiếm 29%, lợinhuận trớc thuế tăng 5%.

II.Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại NHNT Việt Nam

1 Tổng quan thị trờng thẻ Việt Nam 1.1.Vai trò của thẻ đối với thị trờng thế giới:

Để tìm hiểu sâu hơn về thẻ, chúng ta cần tìm hiểu về khái niệm “ngânhàng bán lẻ” Ngân hàng bán lẻ đã xuất hiện trên thế giới từ sau thế chiến thứ2 và đợc phát triển qua 3 giai đoạn:

Hệ thống phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ kiểu truyền thống: thờng

xây dựng một mạng lới chi nhánh rộng để cung ứng dịch vụ cho khách hàngt nhân đến giao dịch trực tiếp nên mang tính thủ công và bán tự động Đặcđiểm của hệ thống là khối lợng dịch vụ và số lợng chi nhánh có mối quan hệtỷ lệ thuận với nhau Chi phí lao động và chi phí trụ sở chiếm tỷ lệ cao trongtổng phí Hệ thống ít có khả năng cung ứng dịch vụ 24/24 giờ.

Hệ thống phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động: Loại này hình

thành từ những năm 1980 và phát triển mạnh vào thập kỷ 90 với sự ra đời củacác chi nhánh hoàn toàn tự động với các thiết bị rút tiền, gửi tiền, thanh toándới hình thức tự phục vụ Hình thức này có tiến bộ hơn so với hình thức trênlà có thể phục vụ 24/24 và tiết kiệm đợc chi phí về nhân công.

Dịch vụ ngân hàng ảo: Đợc hình thành và phát tiển thời gian gần đây với

các hình thức: Dịch vụ ngân hàng điện thoại sử dụng mã số cá nhân và nhậndạng tiếng nói; dịch vụ ngân hàng máy tính: giao dịch giữa khách hàng vàngân hàng đợc kết nối trực tiếp qua mạng máy tính; dịch vụ ngân hànginternet… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công Loại hình dịch vụ này có tiềm năng phát triển mạnh mẽ nhờ vàotính u việt của nó Do không còn mối tơng quan giữa khối lợng dịch vụ và sốlợng chi nhánh nên có thể giảm thiểu chi phí đầu t cho mạng lới chi nhánh vànhân viên, đồng thời có khả năng cung cấp dịch vụ vào bất kỳ thời điểm nàovà bất cứ nơi đâu.

Hệ thống ngân hàng bán lẻ có những đóng góp rất có ý nghĩa đối vớisự phát triển kinh tế xã hội, tạo ra những tiến bộ mới trong nền văn minhhiện đại Kinh nghiệm thực tiễn của các nớc trên thế gới trong những thập kỷqua cho thấy thẻ đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển loạihình dịch vụ ngân hàng bán lẻ Qua các tiện ích mà thẻ cung cấp, có thể thấythẻ là một công cụ đa dụng, là hình thức thanh toán tiện lợi nhất trong thanhtoán bán lẻ quốc tế Tại các nớc phát triển, không dới 80% doanh số luchuyển hàng hoá và dịch vụ bán lẻ đợc thực hiện bằng thẻ.

Theo báo cáo của các tổ chức thẻ quốc tế, doanh số thanh toán thẻ trênthế giới năm 1996 đạt 1800 tỷ USD, năm 1997 đạt hơn 2.000 tỷ USD, năm1999 đạt tới hơn 3.000 tỷ USD với số lợng thẻ đợc phát hành hơn 1,5 tỷ ở tấtcả các châu lục Với tốc độ phát triển hơn 15% mỗi năm cả về số lợng thẻphát hành và doanh số thanh toán thì có thể thấy đây là một ngành phát triểnmạnh trên phạm vi toàn cầu Trên thế giới, thậm chí ngay cả đối với các nớcquanh khu vực với mức độ phát triển kém hơn so với phơng Tây, thanh toánbằng thẻ cũng trở thành một xu thế tất yếu.

1.2.Sự cần thiết phát triển thẻ tại Việt Nam.

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện vẫn cha phát triển Ngoàidịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm dới hình thức thủ công, hầu hết các dịch vụkhác từ rút tiền, thanh toán đến quản lý tài khoản, uỷ thác đầu t, đều chaphát triển hoặc cha hình thành Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng bán lẻ lại cóý nghĩa rất lớn đối với Việt Nam trên nhiều phơng diện

Xét trên giác độ kinh tế xã hội, dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ là công cụquan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c Điều này có ý nghĩarất lớn trong điều kiện hiện nay của nớc ta, khi mà lợng tiền mặt nhàn rỗitrong dân c còn quá lớn và nền kinh tế đang cần vốn để đầu t phát triển.

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển sẽ là nhân tố góp phần giảm chiphí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và tiết kiệm thời gian cho cảngân hàng và ngời sử dụng Ngoài ra, thông qua việc mở rộng thêm nhiềudịch vụ với nhiều tiện ích mới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ thêm nhiều côngăn việc làm, giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp Đó là cha kể đến việc dịch vụ này vớinhững tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt sẽ cải thiện môi trờng tiêudùng, xây dựng nền văn minh thanh toán, góp phần tạo cơ sở để Việt Namhoà nhập với cộng đồng phát triển quốc tế.

Xét trên giác độ tài chính và quản trị ngân hàng, các ngân hàng triểnkhai dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ có điều kiện hạn chế phần nào rủi ro do

các nhân tố bên ngoài vì dịch vụ ngân hàng bán lẻ là lĩnh vực ít chịu ảnh ởng của chu kỳ kinh tế so với các lĩnh vực khác.

h-Tóm lại, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam đã trở thànhvấn đề tất yếu Nhng với các NHTM, bắt đầu từ đâu, sử dụng công cụ thanhtoán và phát triển những tiện ích gì là điều hết sức quan trọng, cần phải đợcxem xét để triển khai thực hiện.

Từ kinh nghiệm của các nớc trên thế giới và thực tiễn Việt Nam, cóthể khẳng định thẻ là một công cụ thanh toán quan trọng trong phát triểndịch vụ ngân hàng bán lẻ Thẻ đợc sử dụng vào việc rút tiền, gửi tiền, vaytiền, thanh toán hay chuyển khoản Thẻ cũng đợc sử dụng cho nhiều dịch vụphi thanh toán nh xem số d tài khoản, thông tin về khách hàng, và hiện nay,các nhà khoa học đang nghiên cứu, triển khai ứng dụng thẻ ra ngoài lĩnh vựctiền tệ và thanh toán nh sử dụng thẻ thay giấy tờ tuỳ thân… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công

Cùng với yêu cầu của phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, sự pháttriển của thẻ còn là đòi hỏi tất yếu của xu hớng đa dạng hoá dịch vụ trongchiến lợc kinh doanh của các NHTM ở Việt Nam Việc phát triển tín dụngtrong thời gian gần đây gặp rất nhiều trở ngại ảnh hởng đến doanh thu, lợinhuận và tăng trởng của các ngân hàng Để khắc phục khó khăn này, cácNHTM có xu hớng phát triển hoạt động kinh doanh dựa trên cơ sở đa dạnghoá sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu, mong muốn của kháchhàng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng với mục tiêu giữ vữngkhách hàng truyền thống, đồng thời phát triển khách hàng mới Một trongnhững dịch vụ mà các NHTM Việt Nam đã và đang dần hoàn thiện là hoạtđộng phát hành và kinh doanh thẻ- loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân c là một chủ trơng lớncủa Ngân hàng Nhà nớc nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong khu vựcnày, từng bớc đổi mới tập quán sùng bái tiền mặt, tạo thói quen sử dụng cácphơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển thanh toán qua ngânhàng, góp phần thực thi tốt chính sách tiền tệ Về phía ngân hàng, chủ trơngnày cũng tạo ra một hình thức huy động vốn mới, tập trung lợng vốn tiềmtàng trong dân c để đầu t và phát triển Hơn nữa, sự phát triển của công nghệthông tin và sự hội nhập kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thếgiới càng thúc đẩy chúng ta phát triển phơng thức kinh doanh thẻ, một hoạtđộng thanh toán hiện đại, văn minh và nhiều triển vọng với khả năng phổ cậprộng rãi trong cộng đồng dân c.

1.3.Sự ra đời và phát triển thị trờng thẻ ở Việt Nam 1.3.1 Thị trờng tổng quan

Việt Nam hiện nay vẫn là một thị trờng thanh toán chủ yếu bằng tiềnmặt Các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh thẻ tín dụng, séc,chuyển tiền qua ngân hàng, đã đợc triển khai song cha thâm nhập nhiều vàocuộc sống Hệ thống thanh toán của ngân hàng cha phát triển mạnh, đặc biệtlà hệ thống thanh toán liên ngân hàng điện tử Đây là những khó khăn trongviệc phát triển một thị trờng các sản phẩm thanh toán phi tiền mặt Tuynhiên, nó cũng cho thấy cơ hội và tiềm năng to lớn cho các ngân hàng biếtkhai thác tốt các sản phẩm dịch vụ để cung cấp cho khách hàng.

Việc chuyển sang nền kinh tế thị trờng đã thúc đẩy mạnh mẽ các loạihình dịch vụ mới trong hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu về tài chínhngân hàng cho mọi thành phần xã hội Kinh nghiệm cho thấy kinh tế xã hộicàng phát triển, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó có thanh toánthẻ, sẽ ngày càng tăng thêm Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt độngngân hàng và 2 pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nớc đã tiếp cậnvới các dịch vụ về thẻ Năm 1990, NHNT là ngân hàng đầu tiên của nớc tatriển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ, mặc dù Ngân hàng cha phải là thànhviên chính thức của một tổ chức thẻ quốc tế mà mới chỉ làm đại lý thanh toánthẻ cho các đối tác nớc ngoài, và từ đó, Ngân hàng luôn đi đầu trong việcchấp nhận thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Tuy nhiên, dịch vụ này chủ yếuđể phục vụ khách du lịch và thơng nhân nớc ngoài đến Việt Nam

Nhận thức đợc sự phát triển của công nghệ và sự cần thiết của các ơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, từ năm 1993, Ngân hàng Nhà nớcViệt Nam đã có những qui định đầu tiên về việc phát hành và thanh toán thẻnhằm tạo một hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Chính phủ vàcác NHTM cũng đã có quyết định và biện pháp nhằm khuyến khích việc mởtài khoản cá nhân và sử dụng phơng tiện thanh toán phi tiền mặt Cụ thể làNgân hàng Nhà nớc đã chỉ đạo NHNT triển khai việc phát hành thẻ ghi nợvới công nghệ Smart Card và thẻ rút tiền mặt ATM nhằm hạn chế lợng tiềnmặt trong lu thông góp phần kiềm chế lạm phát Chơng trình này không đạtđợc kết quả nh mong muốn do mức đầu t quá lớn về thẻ trắng và hệ thốngmáy đọc thẻ tại các CSCNT, do những vấn đề về cách tiếp cận và công tácmakerting Trong khi đó, thị trờng thẻ lúc này ở Việt Nam còn quá mới mẻ,một mình NHNT không đủ sức đầu t để phát triển cả một mạng lới rộng lớnbao gồm phát hành và thanh toán thẻ.

ph-Trong giai đoạn 1990-1996, doanh số thanh toán thẻ tại Việt Nam đãtăng nhanh với tốc độ trung bình khoảng 200%/năm, đạt gần 200 triệu USD/năm Năm 1995, sau khi Hoa Kỳ bãi bỏ lệnh cấm vận thì nhiều ngân hàngtrong nớc và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài đã bắt đầu quan tâm đến loạihình dịch vụ mới mẻ này Thị trờng thanh toán thẻ sôi động hẳn lên, NHNTkhông còn giữ vai trò độc tôn nữa mà có thêm gần chục NHTM cũng tham

gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Từ năm 1996, sự tăng trởng của doanh sốthanh toán có phần chậm lại mặc dù có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnhvực chấp nhận thanh toán thẻ hơn Năm 2000, doanh số thanh toán thẻ tại thịtrờng Việt Nam là 220 triệu USD.

Tháng 4/1995, 4 NHTM Việt Nam đợc kết nạp là thành viên chínhthức của tổ chức thẻ quốc tế Master Card là: VCB, ACB, Eximbank, FirstVina Bank Năm 1996, VCB và ACB trở thành thành viên chính thức của tổchức thẻ quốc tế Visa Tiếp đó, 2 ngân hàng này đã bắt đầu triển khai nghiệpvụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế và thực hiện thanh toán trực tiếp với các tổchức thẻ quốc tế Visa và Master Vì thị trờng này có sức hấp dẫn cao nên sựcạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất sôi động, việc chia sẻ thị trờngthanh toán và phát hành thẻ, cạnh tranh qua việc giảm phí liên tục của cácngân hàng là không thể tránh khỏi.

Tháng 8/1996, hội các ngân hàng thanh toán thẻ ở Việt Nam đợcthành lập nhằm giải quyết vấn đề này Đây là một bộ phận cấu thành củahiệp hội ngân hàng Việt Nam với 4 sáng lập viên VCB, ACB, Eximbank,Firstvina Bank và sau đó thêm các thành viên: ANZ, Sài Gòn thơng tín Hiệphội đã ấn định mức phí tối thiểu cho các NHTM cùng áp dụng đối với cácCSCNT tại Việt Nam, làm cho thị trờng thẻ đi vào cuộc cạnh tranh lànhmạnh Đây là một hành động đợc các tổ chức thẻ quốc tế đánh giá cao.

Năm 1999, Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành Quy chế cho việc pháthành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng Mặc dù Quy chế còn cha đề cậpđến nhiều điểm, song đó là một khung pháp lý và điều kiện thuận lợi cho cácngân hàng trong định hớng phát triển thẻ.

1.3.2 Tình hình phát hành thẻ tại Việt Nam trong những năm qua

Năm 1996, hai ngân hàng VCB và ACB đã khai trơng việc phát hànhthẻ tín dụng quốc tế Mastercard đầu tiên ở Việt Nam Năm 1997, ACB pháthành thêm thẻ tín dụng quốc tế Visa, và đối với VCB là năm 1998 Cuối năm2000, ACB bắt đầu phát hành thẻ tín dụng nội địa và đã thu đợc nhiều kếtquả khả quan Đến nay ACB là ngân hàng chiếm thị phần phát hành thẻ caonhất nớc ta Đầu năm 2001, ngân hàng Eximbank đã phát hành thẻ tín dụngquốc tế Mastercard Và đầu năm 2002, Ngân hàng Công thơng cũng thamgia vào thị trờng phát hành thẻ với việc phát hành thẻ Master.

Bảng: Báo cáo phát hành thẻ tín dụng tại các NHTM Việt Nam

Năm Số lợng thẻ phát hành (chiếc) Doanh số sử dụng thẻ (tỷ VND)

Hiện nay, ngoài ACB có Trung tâm Thẻ hoạt động độc lập, hoạt độngkinh doanh thẻ của các ngân hàng khác vẫn còn nằm trong sự quản lý củaphòng thẻ và hạch toán hoạt động thẻ vẫn còn phụ thuộc Đây là một trongnhững khó khăn của các ngân hàng trong việc mở rộng và tăng tính cạnhtranh của hoạt động thẻ.

1.3.3 Tình hình chung của dịch vụ thẻ tại VCB

Từ năm 1990, NHNT Việt Nam với t cách là một ngân hàng đại lí đãbắt đầu triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ ở Việt Nam Đến năm 1995, ngânhàng mới thực sự trở thành thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ Visa vàMastercard Sau một năm thực hiện thanh toán trực tiếp với các tổ chức thẻquốc tế, Ngân hàng Ngoại thơng đã triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tíndụng quốc tế VCB-Mastercard (1996) và tiếp đó là VCB-Visa (1998) Đốivới hai tổ chức thẻ Amex và JCB, Ngân hàng Ngoại thơng vẫn giữ vai trò làngân hàng đại lí thanh toán Tuy nhiên, với thẻ JCB, ngân hàng có thể triểnkhai việc phát hành thẻ khi có đủ điều kiện.

Qua một thời gian, nghiệp vụ thẻ phát triển rất nhanh đòi hỏi phải cóbộ phận chuyên trách quản lí và làm đầu mối triển khai các công việc về thẻ.Tháng 5/1998, Phòng Thanh toán Thẻ thuộc Sở giao dịch Trung ơng đợc táchra thành hai phòng với các chức năng khác nhau: Phòng quản lí Thẻ Trung -ơng và Phòng Thanh toán Thẻ tại Sở giao dịch Phòng Quản lý Thẻ Trung -ơng thực hiện nhiệm vụ thông tin, hớng dẫn chủ trơng chính sách, quản lýnghiệp vụ và là trung tâm xử lý các giao dịch phát hành và thanh toán thẻtrong toàn hệ thống Phòng Thanh toán Thẻ của Sở giao dịch, cũng nh các bộ

phận thanh toán thẻ tại các chi nhánh, trực tiếp giao dịch với khách hàng đểthực hiện các thủ tục phát hành, thanh toán, tiếp thị, mở rộng thị trờng tại cáckhu vực địa bàn Hà Nội.

2.Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại NHNT2.1.Cơ sở pháp lý

NHNT Việt Nam phát hành và thanh toán thẻ phù hợp với các quyđịnh của Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng do Ngânhàng Nhà nớc Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999, hợp đồng ký kết giữa NHNT và các tổ chức thẻquốc tế, các quy định và luật lệ hiện hành của các tổ chức thẻ quốc tế và luậtpháp của nớc CHXHCN Việt Nam Mọi hoạt động liên quan đến phát hành,sử dụng và thanh toán thẻ tại NHNT đều phải tuân thủ theo quyết định số 72QĐ/NHNT/QLT của Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam ban hành ngày21/08/2000 và Nghị quyết số 86/NQ-NHNT-HĐQT ngày 24/7/2000 của Hộiđồng quản trị NHNT Kèm theo quyết định số 72 nêu trên là “Hớng dẫn quytrình nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ” Những căn cứ nàynhằm thống nhất quy trình thực hiện và theo dõi nghiệp vụ phát hành, sửdụng và thanh toán thẻ trong toàn hệ thống NHNT Việt Nam; phù hợp vớithông lệ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trên thế giới và nhằm nâng caochất lợng phục vụ khách hàng.

2.2.Phát hành thẻ

2.2.1 Những quy định chungLoại thẻ phát hành:

*Theo Quyết định số 72 QĐ/NHNT/QLT, NHNT phát hành 3 loại thẻ:

-Thẻ tín dụng: cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng

tuần hoàn đợc cấp và chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vàongày đến hạn Đây là một hình thức chi tiêu trớc, trả tiền sau với thời hạn uđãi không thu lãi từ 10 ngày đến 45 ngày Khách hàng có thể thanh toán mộtphần (20%) hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theosao kê hàng tháng.Thẻ tín dụng do NHNT phát hành gồm 2 loại:

1 Thẻ cá nhân: Đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứngđầy đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các chitiêu về thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình Thẻ cá nhân có 2 loại: thẻchính và thẻ phụ, trong đó thẻ chính do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻcho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính Chủ thẻ chính có thể