Tổng quan về TTKDTM
Từ năm 3500 đến 1800 trước công nguyên, ngân hàng sơ khai bắt đầu hình thành với nghiệp vụ nhận giữ tiền vàng và tài sản giá trị Người gửi tiền nhận biên lai để xác định quyền sở hữu Khi kinh tế phát triển, ngân hàng mở rộng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng Sự ra đời của tiền giấy đánh dấu sự thay thế cho tiền vàng, nhờ vào uy tín của ngân hàng, và tiền giấy trở thành phương tiện trao đổi được chấp nhận dựa trên sự tín nhiệm Tuy nhiên, khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, việc sử dụng tiền mặt bộc lộ nhiều nhược điểm như cồng kềnh và dễ mất cắp Điều này dẫn đến sự ra đời của hình thức thanh toán mới - đồng tiền ghi sổ, cho phép thanh toán không cần tiền mặt thông qua việc chuyển khoản từ tài khoản của người chi trả sang người thụ hưởng, hoặc thông qua ngân hàng như một trung gian.
Thanh toán không dùng tiền mặt là quá trình chuyển giao tiền tệ giữa các tổ chức và cá nhân thông qua việc chuyển khoản từ tài khoản này sang tài khoản khác, hoặc bằng cách bù trừ qua ngân hàng và các tổ chức tài chính tín dụng khác.
1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời cùng với đồng tiền ghi sổ và phát triển song song với hệ thống ngân hàng Sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng đã tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua chuyển khoản Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển đổi giá trị hàng hóa và dịch vụ, với những đặc điểm nổi bật như tính tiện lợi, an toàn và nhanh chóng.
Trong thanh toán không dùng tiền mặt, sự lưu chuyển của tiền tệ diễn ra độc lập với sự vận động của hàng hóa, cả về thời gian lẫn không gian, thường không có sự khớp nhau Đây là đặc điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức thanh toán này.
Trong thanh toán không dùng tiền mặt, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong thanh toán bằng tiền mặt mà chỉ tồn tại dưới dạng tiền kế toán hoặc tiền ghi sổ, được ghi chép trên các chứng từ kế toán Đây là đặc điểm nổi bật của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng đóng vai trò vừa là tổ chức vừa là thực hiện các khoản thanh toán lớn Chỉ ngân hàng, với tư cách là người quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng, mới có quyền thực hiện việc trích chuyển theo các nguyên tắc chuyên môn riêng Nhờ đó, ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán cho khách hàng của mình.
TTKDTM, nếu được tổ chức và thực hiện hiệu quả, sẽ phát huy tác dụng tích cực, giữ vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển tiền tệ và thanh toán giá trị trong nền kinh tế Trong tương lai, với sự phát triển của xã hội và nhu cầu của thị trường, TTKDTM sẽ ngày càng trở nên cần thiết.
Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt đáp ứng hiệu quả hơn nhu cầu chuyển đổi giá trị hàng hóa và dịch vụ so với thanh toán bằng tiền mặt.
Thanh toán không dùng tiền mặt có tác động tích cực đến kinh tế tài chính quốc gia.
Thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức vận động tiền tệ tiết kiệm và hiệu quả.
Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ thúc đẩy sự tiện lợi mà còn tăng cường sự kiểm tra lẫn nhau giữa các cá nhân và tổ chức kinh tế Một trong những cách hiệu quả để đánh giá uy tín của một cá nhân hoặc tổ chức trên thị trường là thông qua việc xem xét tình hình thực hiện hợp đồng và giao dịch với các đối tác.
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng giảm bớt nguy cơ mất khả năng thanh toán.
TTKDTM làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho nền kinh tế.
TTKDTM an toàn,thuận lợi,nhanh chóng và chính xác.
Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán cho ngân hàng.
Tạo điều kiện cho Ngân hàng trung ương tính toán và kiểm soát lượng tiền cung ứng cần thiết cho nền kinh tế.
Tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán.
Tạo nguồn vốn vay ngắn hạn
Sự cần thiết của TTKDTM còn thể hiện ở chỗ nó khắc phục được các nhược điểm sau của thanh toán bằng tiền mặt:
+ Chi phí lớn trong việc in ấn, vận chuyển , kiểm đếm, bảo quản và thanh toán.
+ Làm cho một phần vốn của nền kinh tế không vận động vì các chủ thể thanh toán luôn phải giữ tiền bên mình.
1.1.3 Các quy định cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt. Để đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia thanh toán cũng như làm cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp Trong giai đoạn hiện nay, các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước về lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm:
Nghị định số 101/2012 ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ quy định về tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm xác định phạm vi và đối tượng được phép thực hiện hình thức thanh toán này Nghị định bao gồm ba phần chính, cung cấp cơ sở pháp lý cho việc phát triển thanh toán điện tử tại Việt Nam.
Phần thứ nhất : Thanh toán giữa các khách hàng qua ngân hàng, kho bạc
Nhà nước có hai mục:
Mục I: Những quy định chung về những đơn vị, cá nhân được phép tham gia thanh toán không dùng tiền mặt; các ngân hàng, kho bạc được tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt, quy định về dòng tiền thanh toán, các bên tham gia thanh toán.
Mục II: Những quy định cụ thể về các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện hành như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ thanh toán, ngân phiếu thanh toán.
Phần thứ hai của bài viết tập trung vào quy định thanh toán giữa các Ngân hàng và Kho bạc Nhà nước, bao gồm các hình thức thanh toán như thanh toán từng lần qua tài khoản, thanh toán bù trừ với Ngân hàng Nhà nước, thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng, và thanh toán theo hình thức uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ.
Phần thứ ba : Các điều khoản thi hành
- Thông tư 46/2014/TT- NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2014 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực hiện thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt có bốn phần:
Phần đầu tiên của bài viết đề cập đến quy trình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi, bao gồm các quy định về thủ tục mở tài khoản, cách sử dụng tài khoản tiền gửi, quy trình tất toán tài khoản, cũng như hướng dẫn mở tài khoản tiền gửi tại kho bạc Nhà nước.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Phát triển TTKDTM nhằm mở rộng và nâng cao các dịch vụ thanh toán qua kênh điện tử, với mục tiêu thay thế việc thanh toán bằng tiền mặt và giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế.
Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là xu thế tất yếu trong thời đại hiện nay, góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc thu phí từ các hoạt động thanh toán Việc đẩy mạnh TTKDTM tại các tổ chức kinh tế không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong nước.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển TTKDTM
Hệ thống chi nhánh ngân hàng rộng khắp giúp khách hàng dễ dàng thực hiện lệnh chi trả từ tài khoản thanh toán, giảm thiểu chi phí chuyển tiền khi chỉ cần thực hiện bút toán trong cùng hệ thống Với sự hiện đại hóa công nghệ và dịch vụ ngân hàng online, khách hàng có thể gửi tiền tại một chi nhánh và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào khác trên toàn quốc mà không cần giao dịch chuyển tiền giữa các ngân hàng khác nhau.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng hiện đại.
Công nghệ đã cách mạng hóa dịch vụ thanh toán ngân hàng, với những tiến bộ mới ảnh hưởng sâu sắc đến các phương thức thanh toán truyền thống như chuyển tiền điện tử và lưu trữ thông tin điện tử Sự phát triển này không chỉ nâng cao hiệu quả của hệ thống thanh toán ngân hàng mà còn yêu cầu các ngân hàng phải cung cấp dịch vụ hiện đại phù hợp với xu thế hiện tại.
Thanh toán bằng thẻ điện tử đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt ở các nước đang phát triển, với sự ứng dụng công nghệ tiên tiến từ các ngân hàng Việc triển khai thẻ EMV và lắp đặt máy rút tiền tự động (ATM) cùng điểm chấp nhận thẻ POS tại các trung tâm thương mại lớn giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng và giảm chi phí hoạt động Hệ thống ATM và POS không chỉ tạo ra mạng lưới phân phối linh hoạt cho sản phẩm ngân hàng bán lẻ mà còn mang lại sự tiện lợi cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán tại nhiều điểm chấp nhận thẻ, từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán điện tử phát triển.
* Thanh toán điện tử liên ngân hàng.
Thanh toán giữa các ngân hàng trong nội bộ quốc gia diễn ra qua các mạng thanh toán điện tử tự động trực tuyến Để thực hiện giao dịch, các ngân hàng cần đăng ký địa chỉ nhận và chuyển điện thanh toán cùng với testkey Khi chuyển tiền, ngân hàng lập lệnh thanh toán và gửi đến ngân hàng nhận, phân loại theo địa chỉ của ngân hàng đó Hệ thống này mang lại ưu điểm về tốc độ truyền lệnh nhanh, an toàn và tiện lợi cho khách hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán trong thị trường liên ngân hàng.
Ngân hàng điện tử (e-banking) là sự kết hợp giữa dịch vụ ngân hàng và công nghệ thông tin, mang đến cho khách hàng các dịch vụ qua internet và điện thoại Đây là một kênh phân phối hiện đại, bao gồm các ứng dụng như mobile banking, phone banking, home banking và internet banking, đồng thời cung cấp giá trị gia tăng cho người dùng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tuyến mà không cần đến ngân hàng, tiết kiệm thời gian và thể hiện sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt.
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai và phát triển các sản phẩm dịch vụ TTKDTM Để đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin hệ thống, cần đầu tư vào trang thiết bị công nghệ hiện đại và phòng ngừa rủi ro Nếu hệ thống công nghệ thông tin không được bảo vệ và phát triển đúng cách, nguy cơ tội phạm ngân hàng sẽ gia tăng, gây thiệt hại lớn cho cả khách hàng và ngân hàng Do đó, công nghệ thông tin trong thanh toán hiện đại là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của TTKDTM.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM
Môi trường kinh tế vĩ mô
Ngân hàng hoạt động trong một môi trường kinh tế nhạy cảm, nơi mà các biến động lớn có thể gây ra sự không ổn định ở cấp độ vĩ mô Những thay đổi này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó tác động gián tiếp đến TTKDTM.
Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô không ổn định hiện nay, với tình hình lạm phát gia tăng, thị trường chứng khoán sụt giảm mạnh và đô thị hóa đất canh tác gây ra khủng hoảng lương thực, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ Cụ thể, các ngân hàng thương mại phải mua tín phiếu bắt buộc, điều này đã tác động lớn đến nguồn vốn kinh doanh và tính thanh khoản của các ngân hàng, dẫn đến sự sụt giảm trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Một nền kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Khi nền kinh tế mạnh mẽ, hàng hóa được sản xuất và tiêu thụ với khối lượng lớn, cá nhân và doanh nghiệp sẽ ưa chuộng sử dụng ngân hàng như một trung gian thanh toán Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích giúp giảm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm khi sử dụng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán trở nên nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và chịu sự quản lý chặt chẽ từ Chính phủ thông qua Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, ngân hàng hoạt động theo các luật riêng như Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Tổ chức tín dụng, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật.
Do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống Ngân hàng hoạt động và phát triển
Hiện nay, hệ thống Ngân hàng đang phải đối mặt với những thay đổi lớn do sự phát triển của tri thức mới trong ngành TTKDTM, một nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các quy định pháp luật Trong nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của tổ chức và cá nhân đều thông qua Ngân hàng, do đó, bất kỳ thay đổi nào, dù nhỏ, cũng có thể tác động đến toàn bộ hệ thống Khi có sự thay đổi pháp luật, ngành Ngân hàng cần thời gian và chi phí để thích ứng, và nếu không xử lý tốt, Ngân hàng có thể mất uy tín với khách hàng, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, tổ chức kinh tế và dân cư có cơ hội phát triển kinh tế, dẫn đến sự gia tăng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Điều này giúp ngân hàng thu hút lượng tiền mặt từ xã hội, tạo nguồn vốn bổ sung để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và mở rộng dịch vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh và TTKDTM của các ngân hàng hiện nay Sự phát triển của công nghệ ngân hàng tiên tiến không chỉ tăng tốc độ chu chuyển vốn mà còn thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, góp phần quan trọng vào việc đầu tư phát triển kinh tế và thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long
- Tên tổ chức: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh
- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Public Joint Stock Commercial
- Tên gọi tắt: PVCOMBANK THĂNG LONG
- Địa chỉ: Số 139 Cầu Giấy,Phường Quan Hoa,Quận Cầu Giấy,Hà Nội.
- Website: www.pvcombank.com.vn
- Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP PVCOM THĂNG LONG
Vào ngày 16/9/2013, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) đã được Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo Quyết định số 279/GP-NHNN PVcomBank có vốn điều lệ 9000 tỷ đồng và thời hạn hoạt động là 99 năm kể từ ngày cấp phép.
Vào ngày 1/10/2013, PVcomBank chính thức được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và con dấu của Ngân hàng hợp nhất Ngày 3/10/2013, ngân hàng này đã ra mắt toàn hệ thống với sự kiện “Lễ ra mắt và công bố thương hiệu PVcomBank” tại Trung tâm Hội nghị quốc tế, Hà Nội PVcomBank kế thừa những thế mạnh của PVFC và WTB, tạo ra một ngân hàng thương mại cổ phần với tiềm lực tài chính vững mạnh, khả năng ứng dụng công nghệ cao và dịch vụ chuyên nghiệp trong cả lĩnh vực bán buôn và bán lẻ.
Vào ngày 3/10/2013, PVcomBank chính thức ra mắt với vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 100.000 tỷ đồng Tập đoàn Dầu khí Việt Nam là cổ đông lớn nhất, nắm giữ 52% vốn, trong khi cổ đông chiến lược Morgan Stanley sở hữu 6,7% Hiện tại, PVcomBank có mạng lưới hoạt động rộng rãi với 102 điểm giao dịch, bao gồm 1 hội sở, 30 chi nhánh, 67 phòng giao dịch và 4 quỹ tiết kiệm tại các tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam tại Thăng Long, được thành lập vào ngày 2 tháng 10 năm 2013, là một phần của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.
Mặc dù mới thành lập, Pvcombank Thăng Long đã nhanh chóng đạt được nhiều thành tựu trong cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích Ngân hàng này cung cấp các hình thức huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Ngoài ra, Pvcombank còn cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng, thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc theo tiêu chuẩn thị trường trong nước Ngân hàng cũng thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và hỗ trợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh bao gồm Ban giám đốc và 8 phòng ban có nhiệm vụ cụ thể sau
Sơ đồ 1.1 : Mô hình bộ máy tổ chức của Chi nhánh
2.1.3 Các hoạt động và kết quả kinh doanh của PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và Việt Nam đang trải qua nhiều biến động, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, dù mới thành lập, đã nhanh chóng khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Với phương châm “Uy tín-hiệu quả, luôn mang lại sự hài lòng cho khách hàng”, ngân hàng này đã xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp và triển khai tích cực các hoạt động để đạt được mục tiêu đề ra.
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng quản trị rủi ro
Phòng tài chính kế toán
Phòng quan hệ khách hàng cá nhân
Phòng quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống Một số kết quả kinh doanh chủ yếu được thể hiện qua sự cải thiện trong mối quan hệ với khách hàng, tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của họ.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động truyền thống của ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng thực hiện vai trò thủ quỹ của nền kinh tế, đồng thời là công cụ quan trọng để Ban giám đốc quản lý và sử dụng vốn một cách hợp lý, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc thanh toán.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn
- Tiền gửi không kì hạn 15.43
- Tiền gửi có kì hạn đến
- Tiền gửi có kì hạn trên
II Phân theo tính chất
1 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư 21.24
2 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh 2013 -2015)
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo doanh thu cho chi nhánh Chi nhánh đã chủ động thu hút khách hàng thông qua các chính sách hấp dẫn Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa, nhu cầu đầu tư ngày càng gia tăng, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số cho vay.
Bảng 2: Hoạt động cho vay theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Đại
Giá trị Tỷ trọng Cho vay có kỳ hạn 75.125 100 280.530 100 311.571 100 +31.041 +11,06
Công tác quản lý và sử dụng vốn tại Chi nhánh được thực hiện với phương châm hiệu quả và an toàn, nhằm đảm bảo sự cân đối giữa khả năng sinh lời và thanh khoản cho vốn của ngân hàng.
Tổng dư nợ của chi nhánh đã có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên mức tăng trưởng không đáng kể do ngân hàng mới thành lập và chưa có uy tín vững mạnh trên thị trường Cụ thể, vào năm 2015, tổng dư nợ tăng 31.041 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 11,06% so với năm 2014.
Dư nợ ngắn hạn nói chung đều tăng qua các năm cụ thể : năm 2015 tăng tương ứng 8,11% (từ 208.448 triệu đồng lên 225.349 triệu đồng) so với
Dư nợ theo thời hạn trung và dài hạn năm 2015 tăng 14.140 triệu đồng ( tương ứng 19,62%) so với năm 2014.
2.1.3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Bảng 3: Bảng kết quả kinh doanh năm 2013,2014,2015 Đơn vị tính: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%)
( Báo cáo tổng kết hàng năm của PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long)
Doanh thu của chi nhánh đã tăng trưởng liên tục qua các năm, với sự khởi đầu hạn chế vào năm 2013 do chi nhánh mới thành lập Tuy nhiên, doanh thu đã tăng mạnh trong năm 2014 và 2015, nhờ vào sự phục hồi và phát triển của nền kinh tế.
Năm 2015, doanh thu tăng 17.866 triệu đồng so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ 37.8% Đồng thời, chi phí cũng tăng đáng kể, với mức tăng 14.251 triệu đồng, tương ứng 39.46% Nhờ đó, lợi nhuận năm 2015 đã tăng 3.615 triệu đồng so với năm trước.
2.2 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Khái quát về tình hình thanh toán không dùng tiền mặt
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long, với sự áp dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán, đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng khích lệ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt Khối lượng thanh toán không ngừng gia tăng hàng năm, với thời gian xử lý giao dịch giảm từ 2-3 ngày xuống còn 1 ngày cho các giao dịch khác hệ thống và chỉ 5 phút cho các giao dịch nội bộ nhờ vào phần mềm kế toán ngân hàng tiên tiến của Thụy Sỹ Bên cạnh đó, PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long còn tham gia thanh toán bù trừ với các ngân hàng khác, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán và giảm lượng tiền mặt trong nền kinh tế Để đánh giá kết quả trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt, chúng ta sẽ phân tích bảng báo cáo sau.
Bảng 4: Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại PVCOMBANK –
% Số món Số tiền triệu đồng
Theo bảng số liệu, tỷ trọng thanh toán qua TTKDTM tại Chi nhánh ngày càng cao, cho thấy sự gia tăng trong việc sử dụng phương thức này Cụ thể, năm 2013, doanh số TTKDTM đạt 19.100 triệu đồng, chiếm 73,96% tổng doanh số với 38.858 giao dịch Đến năm 2014, doanh số TTKDTM tiếp tục tăng mạnh, đạt 68.507 triệu đồng và chiếm 78,19% tổng doanh số.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng của Ngân hàng trong thời gian tới về công tác thanh toán không dùng tiền mặt
TTKDTM đóng góp một phần thu nhập quan trọng cho Ngân hàng thông qua việc thu phí dịch vụ, với lợi nhuận từ hoạt động thanh toán này chiếm khoảng 10% tổng thu nhập Vì vậy, TTKDTM là một phần thiết yếu trong chương trình phát triển kinh doanh của ngân hàng.
PVCOMBANK – Thăng Long đưa ra định hướng nhằm phát triển TTKDTM:
- Hạn chế cho vay bằng tiền mặt, tăng cường cho vay bằng hình thức chuyển khoản
- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU
- Khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân.
- Đầu tư nâng cấp mạng thanh toán điện tử liên Ngân hàng
Ngân hàng đã nâng cấp dịch vụ SMS Banking, cho phép mỗi khách hàng có một mã số duy nhất và mở nhiều tài khoản Dịch vụ này có thể được sử dụng cho tất cả các tài khoản của khách hàng theo yêu cầu, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
- Thực hiện thanh toán điện chuyển tiền online và thanh toán quốc tế trực tiếp tại các phòng giao dịch
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ và chuyên môn cho các cán bộ phụ trách phần TTKDTM.
- Lắp đặt thiết bị ATM tại các phòng giao dịch và những nơi tập trung đông dân cư nhằm đẩy mạnh phát triển thẻ.
- Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhanh chóng,
- Hoàn thiện hệ thống giao dịch Online (trực tuyến) của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam đang triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, đồng thời nghiên cứu và ứng dụng các sản phẩm, dịch vụ mới Mục tiêu là mở rộng cung ứng các loại hình dịch vụ tài chính và ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Chúng tôi đặc biệt chú trọng đến công tác cán bộ, tăng cường đào tạo và bồi dưỡng để đảm bảo đội ngũ cán bộ không chỉ có đạo đức tốt mà còn có bản lĩnh và năng lực chuyên môn cần thiết Điều này là yếu tố then chốt để thực hiện thành công quá trình đổi mới tại chi nhánh.
Một số giải pháp nhằm phát triển thanh toán không dung tiền mặt tại Ngân hàngTMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Cải tiến, nâng cao chất lượng nghiệp vụ thanh toán.
Ngân hàng PVCOMBANK – Chi nhánh Thăng Long đóng vai trò trung tâm thanh toán không dùng tiền mặt, cần đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời đảm bảo lợi nhuận để phát triển Để đạt được điều này, ngân hàng phải không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ và hiện đại hóa quy trình thanh toán, nhằm tạo lòng tin và tiện ích cho khách hàng, đồng thời thu hút vốn với chi phí lãi suất thấp Việc thực hiện các lệnh thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ ảnh hưởng đến PVCOMBANK mà còn liên quan đến toàn bộ hệ thống ngân hàng trong thành phố, vì một khâu yếu kém có thể gây đình trệ lưu thông tiền tệ Do đó, các lệnh thanh toán cần được thực hiện ngay trong ngày để tránh ùn tắc, và việc xử lý chứng từ cần rút ngắn thời gian, tạo sự thuận tiện, nhanh chóng và an toàn cho người sử dụng Khối lượng thanh toán ngày càng tăng và yêu cầu đa dạng từ khách hàng đòi hỏi ngân hàng nâng cao tốc độ và độ chính xác trong từng khâu thanh toán để tránh thiệt hại cho cả hai bên.
3.2.2 Hiện đại hoá công nghệ thanh toán của ngân hàng.
Thanh toán của dân chúng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tiêu dùng và dịch vụ Với nhu cầu chi tiêu qua tài khoản ngày càng tăng và mỗi cá nhân sở hữu nhiều tài khoản, việc quản lý số lượng lớn tài khoản bằng phương pháp thủ công là không khả thi Do đó, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng trở thành vấn đề cấp thiết Để hòa nhập và phát triển hệ thống thanh toán, PVCOMBANK cần không ngừng cải tiến và nâng cao hệ thống thanh toán của mình, tập trung vào các yếu tố chủ yếu.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực thanh toán, cần trang bị máy móc hiện đại và ứng dụng công nghệ tiên tiến Việc xây dựng hoặc mua bản quyền phần mềm là cần thiết để thiết lập các trung tâm thanh toán tập trung và trung tâm xử lý dữ liệu, phục vụ cho hoạt động thanh toán hiện đại.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống máy móc, kỹ thuật với công nghệ cao ngang bằng với thế giới
Khuyến khích nhân viên IT của ngân hàng phát triển các chương trình thanh toán phù hợp với nhu cầu thực tế và yêu cầu của thị trường Việt Nam.
3.2.3 Mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng có thể tăng tốc độ giao dịch thanh toán cho khách hàng với chi phí thấp và giảm thiểu rủi ro nhờ vào mạng lưới thanh toán rộng khắp Để đáp ứng nhu cầu này, PVCOMBANK – Thăng Long cần xin phép khai trương các phòng giao dịch, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng, từ đó giảm chi phí và rút ngắn thời gian chuyển tiền Mỗi phòng giao dịch cũng cần liên kết với Công ty cổ phần Eden để triển khai dịch vụ nhận tiền nhanh Western Union, nhằm quảng bá các dịch vụ này một cách hiệu quả.
Cần tiếp tục đầu tư vào việc mở rộng mạng lưới chấp nhận phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại các điểm bán hàng (POS) và chú trọng phát triển hệ thống chấp nhận thẻ trong các kênh phân phối hàng hóa như siêu thị, trung tâm thương mại và cửa hàng tự chọn.
3.2.4 Tổ chức nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên.
Con người là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động, vì vậy chi nhánh Thăng Long cần chú trọng hơn đến việc phát triển nguồn nhân lực và nâng cao trình độ cho các giao dịch viên Các giao dịch viên cần nắm vững các quy định, nghị định và thông tư liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt, cũng như các quy định về việc sử dụng séc và tài khoản.
Để nâng cao chất lượng và khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Bắc Ninh, nhân viên cần phải thành thạo nghiệp vụ, thực hiện thao tác một cách chính xác và nhanh chóng Bên cạnh đó, tinh thần trách nhiệm cao trong công việc cũng là yếu tố quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh.
Để nâng cao chất lượng công tác thanh toán, cần tiêu chuẩn hóa nhân viên với các quy định cụ thể về trình độ tin học, ngoại ngữ, khả năng tiếp cận công nghệ ngân hàng hiện đại và tư cách đạo đức Việc đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên là rất quan trọng, bao gồm việc cập nhật kiến thức thường xuyên thông qua các buổi bồi dưỡng Ngoài ra, khuyến khích nhân viên tự học và trang bị kiến thức cho bản thân cũng là một phương pháp hiệu quả.
Để đảm bảo lựa chọn nhân viên có trình độ phù hợp, cần thiết lập quy chế tuyển chọn rõ ràng Việc mạnh dạn sử dụng nhân viên trẻ và có năng lực sẽ giúp tối ưu hóa hiệu suất làm việc Quan trọng là sắp xếp đúng người vào đúng việc, dựa trên khả năng của từng cá nhân.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, cần thiết phải đồng bộ hóa hệ thống pháp luật hiện hành, vốn còn nhiều bất cập và thường xuyên bị sửa đổi Việc ban hành và thực thi các quy định liên quan đến ngân hàng và thanh toán chưa đầy đủ, dẫn đến hiện tượng lách luật và lợi dụng kẽ hở pháp lý Do đó, việc cụ thể hóa các quy chế và văn bản hướng dẫn về giao dịch thanh toán là rất cấp bách, đặc biệt khi chúng ta đang hội nhập vào nền kinh tế khu vực và toàn cầu Hiện nay, Nghị định số 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46 đã cung cấp khung pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng cần có thêm thời gian để xây dựng và phổ biến các luật liên quan để ngân hàng và người dân tự giác tuân thủ Ngoài ra, các quy định hiện hành cần cân nhắc giữa việc ngăn ngừa lạm dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng, bởi sự chuyển đổi từ thanh toán bằng tiền mặt sang không dùng tiền mặt sẽ làm gia tăng tính phức tạp trong các giao dịch, đòi hỏi pháp luật phải chặt chẽ và khoa học hơn để giải quyết kịp thời các vấn đề phát sinh.
Trong mối quan hệ ba bên, các quy định đơn giản trước đây trong giao dịch tay đôi không còn áp dụng được, mà cần dựa vào các quy định pháp luật Do đó, các quy định ban hành cần phải được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ.
3.3.2 Về phía Ngân hàng a Đối với Ngân hàng Nhà nước : Hiện nay, Ngân hàng nhà nước tổ chức việc thanh toán bù trừ theo hai phiên, một phiên buổi sáng và một phiên buổi chiều Điều này gây bất lợi lớn cho các ngân hàng thương mại vì có những cuộc thanh toán chuyển tiền cần gấp nhưng lại phụ thuộc vào thời gian của phiên giao dịch nên không thể kịp thời Ngoài năm thành phố thực hiện giao dịch trực tuyến đối với Ngân hàng Nhà nước là Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng và Đà Nẵng,Cần Thơ thì các giao dịch trở nên nhanh chóng hơn các tỉnh, thành phố khác Do vậy việc áp dụng công nghệ thông tin vào công tác thanh toán đối với Ngân hàng Nhà nước là việc cấp bách nên làm sớm. b Đối với các ngân hàng thương mại: Để thanh toán không dùng tiền mặt đi vào cuộc sống nhanh chóng và hiệu quả nhất thiết các ngân hàng thương mại phải áp dụng đúng các văn bản, quy định của pháp luật Cần phải có những cẩm nang nghiệp vụ trên cơ sở nội dung các quy định hiện hành,các cẩm nang này có ý nghĩa như là những hướng dẫn chi tiết, cụ thể các quy trình nghiệp vụ cũng như các quy định tối thiểu để phổ biến rộng rãi cho các nhân viên, cán bộ và nhân dân Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo với các hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng mở tài khoản và sử dụng các hình thức thanh toán qua ngân hàng Nội dung cần tập trung nói lên sự linh hoạt, tiện lợi, an toàn và tính đa năng của các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt.
