THỰC TRẠNG về HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN mặt tại NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HN

Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa TỔNG QUAN V TT 1.1 Khái quát TT T VÀ Ở RỘNG TT T CỦA NHT T 1.1.1 Cơ sở lý luận quy định pháp lý TT T a, Khái niệm TTKDTM “TT T hình thức th nh t n h n c s c t n h nh h nc n n c ch tr ch t t th h n thông qua vai tr trun t n h nc ột n c c n nh n h T h u th nc cc ch tr c t n t chu n v n c ch tr t n nh u c c t chức cun ứn ch v th nh t n” b, Sự xuất v quy định pháp lý c a TTKDTM inh t thị trư ng - S u t h n t nh t t uc hình thức TT T tr n n n nh t Ở giai đoạn sơ khai, trao đổi hàng hóa mang hình thức trực tiếp hàng đổi hàng (H - H) Khi tiền đời, người ta sử dụng tiền làm phương tiện trao đổi trình lưu thơng mua u n hàng ho , d ch vụ hi u đơn gi n là: (H-T-H) Trong kinh tế hàng hóa, t qu trình giao d ch đơn gi n tr n ta có th th c ng cụ, c u n i quan tr ng gi a người mua người ã h i lại g m r t nhiều đ i tư ng ch th kh c n tiền ch nh hưng thực tế àng ph t tri n nhu c u c a người ngà cao kh i lư ng hàng ho , d ch vụ ngà đa dạng c kh i lư ng ch t lư ng, c c quan hệ thương mại đư c mở r ng tr n phạm vi qu c tế việc to n trở ngại ng tiền m t trở n n phức tạp g p nhiều c l nh ng hạn chế nh t đ nh Khi qu trình to n sau Hn-Tn1 - Tn2-Hn Sở d u t Tn1 Tn2 có nhiều ch th trung gian tham gia giao d ch mua n T song hành c ng kinh tế hàng hóa u t c a n n nh t t n t h nh theo t t ếu u t c a hình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa thức TTKDTM mà đâ tiền c c gi tờ có giá đư c coi hàng hóa tham gia th trường tiền tệ - C c qu nh ph p ý v TT T c ch th tham gia to n ph i mở tài kho n to n tổ chức cung ứng d ch vụ to n đư c qu ền lựa ch n tổ chức cung ứng d ch vụ to n đ mở tài kho n tiền to n gi a người chi tr người thụ hưởng ph i dựa tr n sở lư ng hàng ho , d ch vụ giao gi a hai n mua n n gười mua ph i có s dư tr n tài kho n tiền gửi to n ho c hạn mức th u chi (nếu có) đ đ p ứng u c u to n đ đ , k p thời u c u to n ếu người mua chậm trễ to n, ho c vi phạm chế đ to n ph i ch u phạt theo chế đ to n hành gười n cung c p hàng hóa, d ch vụ người đư c hưởng s tiền người chi tr chu n vào tài kho n c a n n ph i có tr ch nhiệm giao hàng, d ch vụ k p thời với lư ng gi tr mà người mua to n Là trung gian to n gi a người mua người n, ngân hàng, c c tổ chức cung ứng d ch vụ to n ph i thực vai trò trung gian to n + hỉ tr ch tiền gửi tài kho n c a người chi tr chu n vào tài kho n c a người thụ hưởng có lệnh c a người chi tr + c tổ chức cung ứng d ch vụ to n ph i có tr ch nhiệm hướng dẫn, giúp đỡ kh ch hàng mở tài kho n, sử dụng c c c ng cụ to n ph h p với đ c m s n u t, kinh doanh, phương thức giao nhân, vận chu n hàng ho + Tổ chức hạch to n, chu n chứng t to n m t c ch nhanh chóng, ch nh c, an toàn tài s n ếu chậm trễ hạch to n thiếu ch nh cho kh ch hàng ph i ch u phạt đ c gâ thiệt hại i thường theo chế đ chung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa 1.1.2 Nội dung hình thức TTKDTM áp dụng Việt Nam c th thức TTKDTM sử dụng cho c c tổ chức kinh tế giao d ch to n gi a c c đơn v đư c thực theo qu ết đ nh s đ c gân hàng hà nước iệt am c a Th ng s c ao g m - Thanh to n ng s c c tiền m t, s c chu n tiền, s c o chi - Thanh to n ng u nhiệm chi ( ho c ệnh chi) - chu n tiền - Thanh to n ng u nhiệm thu ( ho c hờ thu) - Thanh to n ng thư t n dụng - Thanh to n ng th ngân hàng ới m i hình thức to n có n i dung kinh tế nh t đ nh nh m đ p ứng với điều kiện t nh ch t c a vận đ ng vật tư hàng ho cung ứng d ch vụ phương thức chi tr quan hệ giao d ch Thanh toán b ng S c 1.1.2 a Khái niệm “S c h n h t c c t chức cun ứn n ớc V t n n th h ý ph t ập nh ch n ch v th nh t n tr ch ột số t n nh t nh t t h ý ph t c ph p c nc ình nh n n n h toán cho n ” b Phân loại S c: * S c Tiền mặt: Tr n tờ c kh ng có cụm t “ Tr vào tài kho n” người thụ hưởng có qu ền l nh tiền m t Khi người thụ hưởng n i dung ghi tr n c tiền m t đem c đến H, kế to n H ki m so t c * S c chuyển hoản: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa c chu n kho n kh ng đư c l nh tiền m t Tr n tờ c (theo c ng mẫu) ghi th m cụm t “ Tr vào tài kho n” nà đư c to n chu n kho n c ng c ch tr ch tiền t tài kho n người ký phát chu n vào tài kho n người thụ hưởng * S c bảo chi: c đ m o chi ch tài kho n ph t hành, đư c ngân hàng (ho c kho ạc) o to n gười ph t hành c ph i lưu ký trước s tiền ghi tr n tờ c, vào m t tài kho n ri ng u điểm: - Th tục to n đơn gi n, g n nh người mua kh ng c n đến tổ chức cung ứng d ch vụ to n ph t hành s c đ ng thời kh ng ph i lưu ký s tiền tr n s c - hạm vi to n r ng, thời hạn to n nhanh s c o chi c ng hệ th ng đư c ph p ghi ó nga cho người thụ hưởng n p s c Như c điểm: - Do ph t hành s c kh ng qua tổ chức cung ứng d ch vụ to n n n dễ ph t hành qu s dư gâ n n ứ đ ng v n t c đ to n chậm - Khi thực to n s c o chi người mua s ph i m t thời gian đến tổ chức cung ứng d ch vụ to n đ làm th tục trường h p s c c nhận o chi o chi lưu ký người mua s ph i lưu ký s tiền tr n tờ s c, gâ ứ đ ng v n kh ng đư c hưởng lãi k t ngà o chi 1.1.2.2 Thanh toán uỷ nhiệm chi - chuyển tiền: a Khái niệm: “U C nh ch c ột số t n nh t nh t t ch n th h ch t h nc h n cầu ình n h n ph c v th nh t n t n h n h n (nh nộp thu th nh t n n t n ình tr ch ch v n n ớc vv )” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa b Đặc điểm tốn qua UNC: UNC đư c sử dụng ngà m t r ng rãi với c c ưu ật an toàn, hiệu qu đ c iệt thuận tiện tr giúp c a c c thành tựu ph t tri n l nh vực c ng nghệ tin h c ( Khi lập n p tài kho n đ đ m có th đư c lý dạng c c chứng t điện tử) vào ngân hàng, đơn v tr tiền ph i đ m o đ s dư tr n o chi tr ếu chứng t h p lệ, tài kho n đ tiền, phạm vi m t ngà làm việc, ngân hàng ph i hồn t t ếu chứng t kh ng h p lệ, h p ph p, tài kho n kh ng đ s dư ngân hàng kh ng to n u điểm: n mua ki m so t đư c - n n vụ giao nhận hàng cung c p d ch vụ hạm vi to n r ng, đâ điều kiện thuận l i cho người mua người bán - Như c điểm: - Do qu ền ch đ ng to n thu c người mua n n kh n ng người mua chiếm dụng v n c a người n trường h p người mua đ nhận hàng lại kh ng to n v n nga cho người n, dẫn đến người n s g p r i ro, nh hưởng đến qu trình s n u t kinh doanh - Do kh ng qu đ nh thời hạn to n cụ th n n ngân hàng kh ng có c n đ đ n đ c người mua to n theo thời hạn ho c phạt người mua người mua chậm tr 1.1.2.3 Thanh toán uỷ nhiệm thu (nhờ thu) a Khái niệm: “Uỷ nh h n ph c v ch v ch thu (U T) nh v t ình thu hộ t n s u h ơn v u n sẵn ơn v n ập nh ã h n th nh cun ứn h n h ên u the h p ồn th thuận ã ý n cun c p t.” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa b Đặc điểm toán b ng UNT: T đư c sử dụng r ng rãi việc to n c c ho đơn đ nh k cho người cung ứng d ch vụ c ng c ng điện, nước, điện thoại ởi thường đư c d ng cho c c giao d ch to n có gi tr nh n n c c T chiếm t lệ kh ng đ ng k tổng c c giao d ch to n kh ng d ng tiền m t u điểm: - Th ch h p với c c d ch vụ cung ứng đ nh k cơng c ng có c ng cụ, m đo ch nh c điện, nước, cước ph điện thoại n tr tiền kh ng - móc ứ đ ng v n Nhƣ c điểm: - Th tục to n phức tạp có kh n ng T người ch nh lệch gi a tiền tr n n lập với gi tr hàng ho mà người mua đ cung c p 1.1.2.4 Thanh tốn thƣ tín dụng: a Khái niệm “Th t n cầu n th nh t n tr n n ớc n h n ph c v v u ý t ình tr ch t n t t h n r ên nh nh c h nt n h th nh t n t n h n h ch h n ct h nt n ên n cầu the h p ồn ” b Đặc điểm toán qua thư tín dụng - Thư t n dụng d ng đ to n tiền hàng điều kiện n n địi h i n mua ph i có đ tiền đ chi tr đến hạn to n tho thuận ph h p với s tiền hàng giao theo h p đ ng ho c đơn đ t hàng ký - tiền t i thi u đ mở TTD triệu đ ng thời hạn hiệu lực c a TTD tháng - M i tranh ch p hàng hóa giao tiền hàng tr hai bên mua bán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa tự gi i qu ết Ƣu điểm : - m o qu ền l i c a c n mua n n n mua nhận đư c hàng hóa, người thụ hưởng ch c ch n nhận đư c hàng tiền hàng TTD đư c c nhận to n, tổ chức cung ứng d ch vụ to n có tr ch nhiệm tốn Nhƣ c điểm: - u trình to n rườm rà, luân chu n chứng t qua nhiều khâu lại ph i ký quỹ tiền to n mở TTD kh ng t nh lãi cho kho n tiền nà gân hàng, làm ứ đ ng v n c a người mua 1.1.2.5 Thanh toán thẻ ngân hàng a Khái niệm chung: “Thẻ (CAR ) thuật t n học ứn v n ch ph ơn t n th nh t n tr n h ch h n sử t n h c c rút t n tt nh n s ph t tr n ỹ n h n Thẻ th nh t n n c c ch tr t n h n h ý th nh t n h n h n ph t h nh ch v c c h n th nh quầ tr t ộn ” b Phân loại thẻ: Tr n giới có r t nhiều loại th to n iệt am p dụng loại th đư c sử dụng phổ iến * Thẻ A (Thẻ tốn hơng phải ý quỹ) : - loại th mà sử dụng loại th nà kh ch hàng kh ng ph i ký quỹ mà đư c sử dụng hạn mức t i đa ngân hàng qu đ nh - Th loại A p dụng đ i với c c kh ch hàng có m i quan hệ to n thường u n, đư c t n nhiệm (có tài kho n) ngân hàng * Thẻ B (Thẻ ghi có) : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa - loại th mà sử dụng kh ch hàng ph i lưu ký tiền vào m t tài kho n ri ng (tiền gửi đ m o to n th ) ngân hàng đư c sử dụng ng s tiền ký quỹ oại th nà đư c p dụng r ng rãi * Thẻ C (Thẻ tín dụng): - Áp dụng cho kh ch hàng đ i tư ng đư c gân hàng cho va tiền cho va hạn mức c a th i với c c loại th tr n sau ki m so t chứng t , phận nghiệp vụ to n th s ph i làm c c th tục đ c p th cho ch th (nhập c c th ng tin vào th t n ch th , đ a chỉ, s MT D, mã c a ch th , hạn mức c a th , s ki m tra ( I ) c a ngân hàng ph t hành th ) Ƣu điểm: - Thuận tiện, g n nh cho kh ch hàng, chứng t sử dụng t, m t th d ng cho nhiều l n to n n n tiết kiệm đư c chi ph - â hình thức to n nhanh nh t c c hình thức tr n c ng cụ to n tự đ ng, kh ch hàng có th tự đ ng phục vụ mà kh ng c n có góp m t c a nhân vi n ngân hàng - n n có th iết đư c mức chi tr c a n mua Nhƣ c điểm: - Khi sử dụng th kh ch hàng đư c sử dụng m t giới hạn mức t n dụng t i đa cho ph p - òi h i ph i có sở vật ch t đ ng trình đ ứng dụng khoa h c ph h p Do đó, th to n m t s nơi nh t đ nh hư vậ , ta th r ng TTKDTM với r t nhiều hình thức, có v tr vai trị r t quan tr ng đ i với kinh tế th trường n đề đ t c ng t c to n LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa cịn m t s t n đòi h i ta ph i em t tu t ng ngân hàng cụ th đ có th đưa nh ng iện ph p h p lý nh m nâng cao hiệu qu c a c ng t c TTKDTM 1.1.3 Ý nghĩa công tác TTKDTM Kh ng c c c ng t c kh c, tham gia TTKDTM giúp ngân hàng có th can thiệp m t c ch gi n tiếp vào c c giao d ch mua n kinh tế sở minh chứng ph p lý rõ ràng cho nh ng giao d ch mua iều tạo n hàng hóa gi a hai gân hàng làm t t c ng t c nà lại tạo tin tưởng tới kh ch bên hàng, làm t ng th m l i nhuận ổ tr cho nh ng c ng t c quan tr ng kh c 1.2 Những nội dung mở rộng TTDKTM 1.2.1 “ tăn hái niệm mở rộng TT rộn TT nh số TT T T T tăn qu v số tr n n n nh t quốc 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng TT - n ơn v th th nh t n n” T lư ng đơn v mở tài kho n HTM - Doanh s TTKDTM - ự đa dạng c c hình thức TTKDTM 1.2.3 Các nh n t ảnh hƣởng t i c ng tác TTKDTM 1.2.3 Nhân tố hách quan Tình hình nh t – t ch nh th ới: u trình khu vực hóa qu c tế ho kinh tế giới ngà m t diễn c c qu c gia tr n giới kh ng th đứng vịng qua Hoạt đ ng to n nói chung TTKDTM nói ri ng c a m t qu c gia c ng ch u nh hưởng c a tình hình kinh tế tài ch nh giới TTKDTM ph i đạt đư c trình đ ph t tri n LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa m t mức nh t đ nh so với giới có th thực đư c c c m i quan hệ kinh tế với c c nước kh c m t c ch thuận l i nhanh chóng K nh t vĩ s n nh ch nh tr - ã hộ v tr n ph p ý: M t kinh tế - xã h i ph t tri n, m i trường kinh tế v m thuận l i ổn đ nh ch nh tr - h i s tạo ph t tri n ổn đ nh kinh tế, đ m toàn c a hệ th ng tài ch nh, hệ th ng to n, tế đ thúc đ o t nh an qu trình ph t tri n mở r ng TTKDTM tr n ph p ý Thanh to n kh ng d ng tiền m t hoạt đ ng li n quan đến m i quan hệ mang t nh ch t kinh tế gi a ngân hàng với c c tổ chức, c nhân kinh tế Do đó, ph i đư c ph p luật điều chỉnh ởi hệ th ng c c v n ph p lý có lành mạnh đ m n nh t đ nh M i trường o đư c qu ền l i c a c c n tham gia to n, t làm cho m i người tham gia to n qua ngân hàng nhiều Tr i lại, m i trường ph p lý thiếu lành mạnh, c c th tục, chế đ qu cứng nh c, phiền hà s gâ trở ngại cho t t c c c Trình ộ n tr t ý th quen c n tham gia to n n n â m t nh ng ếu t mang t nh ch t qu ết đ nh đ i với việc mở r ng ph t tri n TTKDTM gười dân có hi u iết ưa th ch to n qua ngân hàng h tham gia sử dụng d ch vụ c a ngân hàng, TTKDTM có điều kiện ph t tri n S c nh tr nh c cn nh n ạnh tranh m t qu luật t t ếu c a kinh tế th trường Trong l nh vực tài ch nh, ngân hàng na cạnh tranh diễn mạnh m lúc hết ph m d ch vụ ngân hàng có đ c m r t dễ “ t trước” ó th th n TTKDTM s n ph m d ch vụ r t nhạ c m c a ngân hàng Trong đó, ứng dụng c ng nghệ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa Kết qu giao d ch TTKDTM tr n làm cho th t nh kho n c a hi nh nh chi ph i ởi nhu c u c n tiền m t c a kh ch hàng m t hi nh nh chiếm gi tr kh lớn h ng kho n TTKDTM iều cho th hiệu qu sử dụng phương tiện TTKDTM chi nh nh cao đư c cá nhân, DN quan tâm ý nà c ng ch nh làm t ng t c đ chu chu n v n 2.2.2 Các hình thức TT T KD hoạt đ ng c a h vận dụng Chi nhánh ng HN đ nh gi việc ph t hu sử dụng c c hình thức TTKDTM ng Thương - hi nh nh ng H ta phân t ch, nghi n cứu HTM ng th ng k s liệu sau Bảng 2.6: T nh h nh sử dụng h nh th c TTKDTM - Chi nhánh Đông HN ơn v Tỷ ồn Các phƣơng thức TT N m 2007 S % Tiền c 5,813 UNT 0,462 UNC 4.815,14 Th 0,374 oại # 359,17 Tổng N m 2008 S % Tiền 0,11 0,01 92,94 0,01 6,93 5,431 0,447 3.485,13 0,408 582,01 0,13 0,01 85,56 0,01 14,29 N m 2009 S % Tiền 7,44 0,554 5,406 0,646 523,46 0,13 0,01 91,04 0,01 8,82 T ng - Giảm 2008/2007 S % Tiền -0,382 -6,57 36,99 -0,015 -3,25 0,107 23,94 -1.330,01 -27,6 1.920,52 55,11 0,034 0,238 222,84 62,04 -58,55 -10,06 5.180,96 100% 4.073,43 100% 5.937,75 100% -1.107,53 ua nh nh T ng - Giảm 2009/2008 S % Tiền -21,3 1.864,32 ng s liệu tr n ta th , việc sử dụng c c hình thức TTKDTM ng H có gi m sút thời k kh ng ho ng to n có ch nh lệch lớn Trong c c hình thức 45,77 hi h ng kho n đư c c nhân c c tổ chức kinh tế sử dụng nhiều nh t ~90% Tiếp theo loại kh c với - sau Séc chiếm t tr ng to n kho ng 0.2% T c c n cạnh đó, c ng với phương tiện TT kh c lại chiếm t tr ng r t nh , n m c c n m g n đâ au LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa c ng th ngân hàng h u đư c sử dụng n i hi nh nh, cịn tốn tr n đ a àn với c c sở tiếp nhận th r t t - Séc toán Hiện na , hi nh nh o chi , ng H sử dụng hai loại s c ua s liệu n m tới , ng đ n u ta th t n m c chu n kho n s lư ng to n c c t ng t - Uỷ nhiệm thu hay lệnh thu Hiện na , to n T hi nh nh ng H đư c m t s đơn v có quan hệ cung ứng d ch vụ có t nh ch t thường u n đóng tr n đ a àn to n với nh ng kho n tiền tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại T hi nh nh ng H tu có t ng, to n chiếm t tr ng r t nh ua ng tr n ta th , t tr n tổng c c phương thức tổng doanh s TTKDTM tiền to n c ng thường r t nh , vài tr m triệu đ ng ởi vậ mà s doanh s cao nh t c a tổng TTKDTM n m T c ng đạt đư c 554 triệu đ ng chiếm 0,01% n cạnh đó, hình thức nà c ng kh ng thuận tiện cho kh ch hàng l m Trước hết việc to n ph i dựa tr n sở h p đ ng kinh tế gi a n mua n n Kh ch hàng ph i th ng nh t nh ng điều kiện cụ th h p đ ng kinh tế th ng o ng v n n cho ngân hàng, kho ạc phục vụ iết Rõ ràng hình thức nà có ph n gị ó phức tạp c c hình thức kh c - Uỷ nhiệm chi hay lệnh chi Hiện na , to n nh hình thức có kh i lư ng t tr ng cao Tại hi nh nh – lệnh chi h u hết c c gân hàng ng H hình thức to n nà đư c kh ch hàng sử dụng phổ iến nh t chiếm t tr ng cao hẳn chiếm tới 90%, g p nhiều l n so với c c th thức to n kh c c s s tiền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa ua i u đ tr n, Doanh s to n đạt cao nh t vào n m Thanh to n c a ng hi nh nh với , ng H lớn c ng ởi s kh ch hàng gân hàng có nhiều Tổng c ng t thu c m i thành ph n kinh tế có doanh s to n lớn hiều kh ch hàng c c doanh nghiệp qu c doanh t cổ ph n, ng ng t tr ch nhiệm h u hạn có doanh s to n thường u n tr gi hàng tr m triệu đ ng ng Thẻ ngân h ng - Hoà c ng s i đ ng c a th trường th hi nh nh ng H iệt am ngà m t ph t tri n, c ng tham gia ph t hành th to n t nh ng n m hi nh nh l p m t m 2005 ATM trụ sở s th hi nh nh ph t hành đư c c a t hi nh nh 847 hi nh nh T nh đến cu i n m th , s giao d ch qua ATM ph thu đư c t d ch vụ ATM Doanh s to n n m đạt 646 triệu đ ng chiếm t lệ triệu đ ng r t nh tổng phương tiện TTKDTM hi nh nh c ng thực tr lương hàng th ng cho c n c ng nhân vi n vào th ATM Hình thức to n qua th p dụng n i chi nh nh kh ng có ph t sinh qua to n tr qua tài kho n c a c c HTM tổ chức t n dụng kh c - Các h nh th c tốn hác gồi c c hình thức TTKDTM cụ th n u tr n H cịn có c c út to n chu n kho n n i thu tr lãi tiền va , tiền gửi kho n to n nà c ng chiếm t tr ng tương đ i doanh s l n tới , t hi nh nh đ ng chiếm tới , ng c t iết n m tổng phương tiện TTKDTM 2.3 nhánh ánh giá chung c ng tác TT T mở rộng TT T Chi ng HN 2.3.1 Những t đ đạt đƣ c LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa - Kh i lư ng t tr ng doanh s TTKDTM ph t tri n theo u hướng t ng, tr thời m n m hư vâ , TTKDTM ph t hu t c dụng t ch cực, góp ph n làm t ng qu m t n dụng, t ng ước gi m lãi su t cho va , đ nhanh t c đ chu chu n v n, mở r ng phạm vi kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh c a hi nhánh - h t lư ng to n đư c đ m kh ch hàng đến với - lư ng gân hàng mở tài kho n sử dụng d ch vụ TTKDTM c a gân hàng ngà nhiều, cho th t t o có u hướng c i thiện u c u to n ch nh ch t lư ng TTKDTM đ p ứng ngà c, an toàn, tiện l i cho kh ch hàng h ng ch nh s ch, gi i ph p đổi mới, ph t tri n d ch vụ c ng t c to n, thời gian trước mở r ng c c hình thức TTKDTM ng thời c ng t ch cực gi i qu ết tình trạng thiếu tiền m t, t ng t c đ chu n tiền, tốn an tồn - Hệ th ng sở vật ch t c a hi nh nh t ng ước đư c trang đại c th tục to n ngà đư c đơn gi n ho Tr n sở ứng dụng c ng nghệ th ng tin chứng t đư c luân chu n tr n mạng tin h c n i , rút ng n thời gian hạn chế sai sót tạo tiền đề cho việc mở r ng ph t tri n hoạt đ ng TTKDTM Tr n đâ nh ng kết qu mà hi nh nh đạt đư c hoạt đ ng TTKDTM TTKDTM t ng trưởng có nh ng t c đ ng t ch cực tới m t s hoạt đ ng c a hi nh nh ng H iệc mở r ng TTKDTM thu hút đư c m t lư ng lớn kh ch hàng đến gửi tiền vào gân hàng, cung c p m t kh i lư ng v n đ ng k tổng ngu n v n c a gân hàng TTKDTM giúp kết n i đư c c c m t nghiệp vụ c a gân hàng luân chu n đư c lu ng v n ngân hàng ngà m t nhanh chóng thuận tiện, góp ph n vào việc mở r ng TTKDTM kinh tế 2.3.2 ột s h h n t n LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa ới nh ng kết qu đạt đư c hoạt đ ng to n nói chung TTKDTM nói ri ng hi nh nh ng H hoạt đ ng TTKDTM g p nhiều khó kh n t n đư c th c c kh a cạnh sau - Tại hi nh nh ng H đư c sử dụng ch ếu c c doanh nghiệp c c tổ chức kinh tế mà chưa đư c phổ iến r ng rãi m i t ng lớp dân cư lư ng kh ch hàng mở tài kho n giao d ch to n với nhiều c tài kho n c a dân cư ch gân hàng kh ng ếu tài kho n tiền gửi tiết kiệm, s lư ng tài kho n tiền gửi to n cịn t - Tiến trình đại ho ngân hàng diễn chậm so với u c u ph t tri n c c s n ph m kinh doanh ngân hàng so với nh ng ngân hàng khác - c s n ph m TTKDTM hi nh nh thiếu t nh cạnh tranh so với c c H kh c, c ng chưa đ p ứng đư c hết nhu c u thực tế c a kh ch hàng - Hình thức to n ếu hình thức to n ng th ngân hàng chưa đư c ph t tri n, ch ng ì nh ng lý tiền đ túi s thuận tiện hơn, nh t việc chi ti u kh ng ph i nơi c ng tiếp nhận th to n, ph i chi ph nhiều cho việc giao d ch (ph sử dụng th , ph giao d ch ) 2.3.3 Nguyên nh n h h n t n 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - gu n nhân tình trạng tr n tr n đ a àn hoạt đ ng kh ng ph i v ng kinh tế ph t tri n, người dân ch ếu công nhân, nơng dân n n thu nhập cịn th p kh ng có thói quen TTKDTM n a h chưa thực hi u iết hết nh ng c ch thức l i ch t việc TTKDTM gồi thu nhập c a kh ch hàng chưa cao, việc mở chu n tiền vào tài kho n c nhân kh ng ph h p Hơn n a nh ng n m kinh tế khó kh n, lạm ph t người dân kh ng mu n gửi tiền m t vào H LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa - sở hạ t ng th ng tin c a iệt am na chưa đ ng gi a c c tỉnh, thành ph tồn qu c, đường tru ền d liệu cịn chậm iệc chu n ho th ng tin nhiều v n đề chưa th ng nh t, dẫn đến th ng tin kh ng th ng su t, đường tru ền thường t c ngh n - NHTMCP Công Thương- hi nhanh ng Hà i ph i đ i m t với p lực canh tranh với c c ngân hàng kh c 2.3.3.2 Nguyên nh n ch qu n t t ng t c Maketing c a hi nh nh đ TTKDTM ph t tri n chưa thực h ng th ng tin s n ph m d ch vụ c a chưa n m t đư c, chưa tiếp cận đư c gân hàng qu t, kh ch hàng gân hàng chưa ch đ ng tìm đến kh ch hàng, chưa t ch cực tìm hi u nhu c u c a kh ch hàng, chưa quan tâm đến kh ch hàng tiềm n ng - Do trình đ c a c n tin h c c a hi nh nh hạn chế, t nh cập nhật nh ng kiến thức c ng nghệ th ng tin chưa cao, n n chưa đ p ứng đư c với xu ph t tri n chung c a ã h i c ng đòi h i ngà cao c a kh ch hàng - hưa tập trung nghi n cứu đ ph t tri n c c s n ph m có nhiều tiện ch đ t có th thu hút đư c kh ch hàng đến với gân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS V Vn Húa CHƯƠNG GI I PH P H NG NG TI N Ở RỘNG THANH TOÁN T T I NHT CP C NG THƢƠNG - CHI NH NH 3.1 NG HÀ NỘI ịnh hƣ ng Ng n hàng thời gian t i v i c ng tác toán h ng d ng tiền m t - Mở r ng phạm vi t ng cường kh i lư ng to n kh ng d ng tiền m t - Phát tri n hoàn thiện c c hình thức to n kh ng d ng tiền m t đ nâng cao hiệu qu kinh doanh hanh chóng hồ vào c u chung c a kinh tế - Khu ến kh ch sử dụng tài kho n c nhân - Tham gia hệ th ng to n điện tử li n ngân hàng i mạng với c c kh ch hàng lớn ho c kh ch hàng tru ền th ng đ thực - c c giao d ch qua mạng - Hiện đại ho c ng nghệ th ng tin, kế to n lý th ng tin c a gân hàng - tạo đ i ng c n kỹ thuật có trình đ cao, hi u iết chu n m n nghiệp vụ Ngân hàng, đào tạo c c chu n gia to n tin h c đ có th đ p ứng đư c nh ng c ng nghệ th ng tin nh t, ti n tiến nh t phục vụ cho hoạt đ ng kinh doanh c a gân hàng đạt hiệu qu cao ột s giải pháp nhằm mở rộng TTKDTM 3.2 h ph p v rộn ch v TTKDTM - Mở r ng c c m giao d ch đ thu hút kh ch hàng mở tài kho n - ng cao ch t lư ng d ch vụ đ thu hút kh ch hàng a dạng hóa d ch vụ ph h p với t ng đ i tư ng đ thu hút c c c nhân mở tài kho n H c sinh, sinh vi n, người hưu, người khu ết tật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp h Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa ph p v h p t c v c n n h - T ng cường h p t c với nh n c c tổ chức t n dụng qu c tế kh c đ tiếp thu c c c ng nghệ phương ph p qu n lý ngân hàng - i n kết với c c iệt am với c c m H đ có th li n kết c c m ATM c a hệ th ng ATM c a hệ th ng ngân hàng kh c n c ng có l i, ởi s tiết kiệm đư c chi ph trang H T â gi i ph p đ i , l p đ t sửa ch a hệ th ng mở r ng đư c phạm vi hoạt đ ng c a m i ngân hàng mà kh ng c n t ng th m s lư ng m thiết c a HTM ng Thương - hi nh nh ng H đại nh m nâng cao hiệu su t to n chi nh nh đ ng thời nghi n cứu c ng nghệ tr n giới ph h p đ h - n n đ u tư tiền ạc vào c c ph p r et n v p dụng tr n đ a àn nh th ơn h u gân hàng c n có m t chiến lư c Marketing linh hoạt ph h p â dựng đư c hình nh ri ng, đ c trưng c a t ng gân hàng, giới thiệu m t c ch sinh đ ng, dễ hi u, dễ nhớ c c loại hình d ch vụ, c c tiện ch mà gân hàng có th đem đến cho kh ch hàng kh ng thua k m c c H kh c m na onnect t, ph n đo n đư c th trường u c a c c phương thức TTKDTM Th TD tr trước c a le icard c a ank, d ch vụ ietcom ank, VCB-Money, Internet anking ng thời c ng tổ chức nghi m cứu, ph t tri n nhu c u tiềm n ng c a c c d ch vụ c c d ch vụ to n trực tu ến h ph p ố vớ h ch h n - h i t ng cường c ng t c tu n tru ền qu ng c o c c ưu m c a c c c ng cụ to n kh ng dung tiền m t tu n tru ền hướng dẫn cụ th c c qu trình th LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa tục c c th thức to n tr n c c phương tiện th ng tin đại chúng, nơi c ng c ng - hi nh nh ng H n n t ng cường h p t c, khu ến kh ch c c đơn v s n u t kinh doanh tr n đ a àn tiến hành tr lương cho c n nhân vi n qua tài kho n tiền gửi c a h c c c nhân kh c mở gân hàng hư + Hạ th p lệ ph ưu đãi lãi su t tr n tài kho n tiền gửi + ho kh ch hàng tự lựa ch n phương thức to n + Mở r ng cho va th u chi + ơn gi n hóa th tục - ó ch nh s ch t ng cường cho va ti u d ng cung c p, đa dạng hóa nh ng gói ti u d ng ph h p với t ng đ i tư ng kh ch hàng - u ti n, khu ến mại kh ch lệ kh ch hàng có nh ng kho n chi ti u lớn - ến c c ngà lễ, tết t ng quà lưu niện l ch, sổ, đ ng h treo tường cho nh ng kh ch hàng có s to n lớn n m - Tổ chức h i ngh kh ch hàng, trao đổi, ph t phiếu điều tra thu thập l kh ch hàng ý kiến ua tổng h p lại đ đưa c c d ch vụ k p thời nhanh chóng đ đ p ứng nhu c u, sở th ch ngà cao c a kh ch hàng - goài c ch tru ền th ng thường làm ngân hàng có th k kết c c h p đ ng với c c c ng t có c c điều kho n th a thuận việc n hàng hóa tr góp cho kh ch hàng mở tài kho n H c a h c n t c TT - ph p n n c trình ộ tr ch nh c n ộ nh n v ên tr n T ề cho c n c ng nhân vi n t c phong làm việc chu n nghiệp, ân c n chu đ o LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa H c ng c n đưa cho c n nhân vi n nh ng tình hu ng thường u n ph t sinh c ng nh ng iện ph t gi i qu ết chúng cho hiệu qu , t i ưu nh t kh ch hàng tới giao d ch - Chi nhánh c n tổ chức tập hu n cho nhân vi n kế to n tiếp cận đư c với c c c ng cụ, qu trình c ng nghệ to n đại mà c c H kh c na p dụng h m thực t t nghiệp vụ to n kh ng d ng tiền m t tha đổi hệ th ng to n H có gồi nh ng kiến thức chu n ngành c n , nhân vi n kế to n c ng c n có nh ng kiến thức tin h c đ nh ng tình hu ng trục tr c m t nh lý k p thời đư c ý mu n tr nh nh ng thiệt hại kh ng đ ng có 3.3 ột s i n nghị ố vớ Ch nh ph - â dựng, hoàn thiện hệ th ng c c v n n qu phạm ph p luật, tạo hành lang ph p lý hoàn chỉnh cho TTKDTM iệt am hư c c sai phạm, ph t sinh tranh ch p có sai sót khâu to n chưa có qu chế lý cụ th đư c đ đ rõ ràng cho c c n li n quan ng thời m i trường ph p lý tạo c ng ph i hòa nhập với th ng lệ u c tế h i có nh ng hình thức th ch h p đ c a u c tế vào nước ta uật c, uật thư t n dụng ( p dụng uật ) nh ng qu đinh to n đại kh c - an hành nh ng qu đinh chế tài t u c c c D , c nhân có nh ng kho n to n lớn ph i d ng hình thức TTKDTM ố vớ - nh n n â dựng h ớc phương n cho c c HTW, c c kho ạc nhà nước m t chu n mực to n, m HTM ngồi qu c doanh móc c ng nghệ gi a c c hệ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa th ng H với đ đ m o t nh kho n t t đa Theo Kho ạc nhà nước có tài kho n c c HTM lớn đư c đ nh - gân hàng hà nước c n an hành th ng nh t qu trình chế đ to n kh ng chứng t qua mạng lưới vi t nh, ph n mềm to n tới t ng ngân hàng đ thuận tiện cho việc đ ng nh t th tục s liệu - h m tiến tới việc kh ch hàng có th giao d ch toán ATM với tài kho n c a k c kh ng c ng hệ th ng c c H cho c c tk m th H kh c n n lập m t sở d liệu c a kh ch hàng đ có th d ng chung i nà t vào qu trình c ng nghệ c ng t nh an toàn, o mật ri ng mà đưa nh ng iện ph p h p lý 3.3.3 ố vớ h thốn T CP C n Th ơn V - T ng ước tập trung đ u tư v n ngu n nhân lực quỹ đ u tư cho c ng nghệ H tổ chức cho c c c n ng việc dành ri ng m t ngân hàng h c nước ghi n cứu th m c c chương trình ph n mềm to n lý nghiệp vụ ph i ph h p với đ c th c a c c chu n gia ngân hàng c ng m - HTM Tiếp đến h p t c, li n kết thu móc thiết làm việc ng Thương c n â dựng m t chiến lư c t ng trưởng v ng ch c, thu hút ý c a c ng chúng c c nhà đ u tư nh m tạo tin tưởng c a kh ch hàng với H - N n thực nh ng iện ph p nghiệp vụ đ thâm nhập ng m vào c c th trường c a c c H kh c T th kết với có kh quan tri n v ng H s li n H làm t t c ng t c tr n v a đ h c h i kinh nghiệm, tiếp thu c ng nghệ v a đ tạo cho m t th trường - T ng ước mở r ng, c i tiến, đa dạng hóa d ch vụ cho c c loại th to n th to n điện tử dành cho Doanh nghiệp cho c nhân c n gân hàng, th to n c ng chức, cho sinh vi n LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS V Vn Húa Mc c LI NúI U CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN V CỦA NHT TT T VÀ Ở RỘNG TT T 1.1 Khái quát TTKDTM 1.1.1 Cơ s ộ ý uận v qu un c 1.1.3 Ý n hĩ c nh ph p ý v TT c c hình thức TT c n t c TT T T T n p n t V t Những nội dung mở rộng TTDKTM h n v C c t ch rộn TT nh T rộn TT T 1.3 Ý nghĩa c a việc mở rộng TTKDTM 12 CHƯƠNG 2: TH C TR NG V H NG NH NH NG TI N H T ỘNG THANH T N T T I NHT CP C NG THƢƠNG - CHI NG HN 14 T ng quan NHTMCP Công Thương - Chi nhánh Đông HN 14 h qu t v Ch nh nh hình t chức t n ộ 14 T CP C n Th ơn - Ch nh nh n 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa 2.1.3 Th c tr n h t ộn nh nh n nh nh c T CP C n Th ơn - Ch 16 2 Thực trạng TTKDTM v mở rộng TTKDTM NHTMCP Công Thương Chi nhánh Đông HN 19 Tình hình chun v TT C c hình thức TT T T t Ch nh nh n vận n t n 19 Ch nh nh n 20 Đánh giá chung công tác TTKDTM v mở rộng TTKDTM Chi nhánh Đông HN 22 2.3.1 h n t qu 2.3.2 t s h t nh n CHƯƠNG 3: GI I PH P TI N c 22 hăn v tồn t 23 u ên nh n c 2.3.3 ã h hăn v tồn t 24 Ở RỘNG THANH T N H NG NG T T I NHT CP C NG THƢƠNG - CHI NH NH NG HÀ NỘI 26 Định hướng c a Ngân h ng th i gian tới với công tác tốn hơng d ng tiền mặt 26 Một số giải pháp nh m mở rộng TTKDTM 26 h ph p v rộn h ph p v h p t c v c n n h h ph p h ph p ố vớ h ch h n 27 r et n v ch v TT T 26 n h n 27 nh th ơn h u 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp h c n t c TT Giáo viên hướng dẫn GS TS Vũ Văn Hóa ph p n n c trình ộ tr ch nh c n ộ nh n v ên tr n T 28 Một số i n nghị 29 ố với Ch nh ph 29 ố vớ ố vớ h thốn nh n h ớc 29 T CP C n Th ơng VN 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... c thực theo qu ết đ nh s đ c gân hàng hà nước iệt am c a Th ng s c ao g m - Thanh to n ng s c c tiền m t, s c chu n tiền, s c o chi - Thanh to n ng u nhiệm chi ( ho c ệnh chi) - chu n tiền - Thanh. .. TH C TR NG V H TI N T ỘNG THANH T N NG HN 2.1 Tổng quan NHT CP C ng Thƣơng - Chi nhánh hái quát Chi nhánh NHTMCP Công Thương n m HTM hi nh nh đư c nâng c p tiếp l n Thương iệt HTM iao d ch đư... 2: TH C TR NG V H NG NH NH NG TI N H T ỘNG THANH T N T T I NHT CP C NG THƢƠNG - CHI NG HN 14 T ng quan NHTMCP Công Thương - Chi nhánh Đông HN 14 h qu t v Ch nh nh hình t chức t