Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN U N NG C O U QU OẠT ĐỘNG T N ỤNG NG N ÀNG T CP NGOẠ T Ư NG V TN C N N ĐỒNG T P Chuyên ngành: Kinh tế - Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN T ẠC SĨ K N TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ỒNG C NG G TP Hồ Chí Minh - Năm 2012 K N i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 11 năm 2012 Tác giả luận văn Đo n u i ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp, Anh/Chị công tác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu q trình làm luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy TS Hồng Cơng Gia hánh, người hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tác giả Đồn Hữu ợi MỤC ỤC Trang phụ bìa ời cam đoan Mục lục Danh mục ký hi u ch viết tắt Danh mục Bảng Danh mục Biểu đồ LỜI MỞ Đ U C ƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI 1.1 Nh ng v n đề c rủi ro t n dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Phân loại t n ụng 1.1.2.1 Theo thời hạn tín dụng Th o mục đ ch t n ụng 1.1.2.3 Th o mức đ t n nhiệm khách hàng Th o phương thức cho vay Rủi ro t n ụng hái niệm 1.1.3.2 Nguyên nhân 1.2 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân h ng thư ng mại Đối với thân Ngân hàng thương mại Đối với kinh tế Đối với khách hàng 11 i u hoạt động t n dụng .11 hái niệm hiệu hoạt đ ng t n ụng 11 Các nhân tố ảnh hư ng đến hiệu hoạt đ ng t n ụng 13 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thu c môi trường kinh tế 13 Nhóm nhân tố thu c môi trường pháp lý .14 Nhóm nhân tố thu c ngân hàng 15 Nhóm nhân tố thu c khách hàng 18 Tác đ ng hiệu hoạt đ ng tín dụng đến Ngân hàng thương mại 20 M t số ch tiêu ản đánh giá hiệu hoạt đ ng t n ụng 20 T lệ nợ hạn Tổng nợ cho vay 20 T lệ nợ xấu Tổng nợ cho vay .21 Chênh lệch lãi suất ình quân 22 T lệ thu nhập lãi r ng cận iên NIM .23 1.4 Kinh nghi m nâng cao hi u hoạt động tín dụng NHTM giới học kinh nghi m NHTM Vi t Nam 25 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt đ ng tín dụng NHTM giới 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 27 KẾT LUẬN chư ng 29 C ƯƠNG 2: P ÂN T C IỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN ÀNG TMCP NGOẠI T ƯƠNG VIỆT NAM C I N N ĐỒNG T P 30 hái quát tình hình kinh tế t nh Đồng Tháp 30 Tình hình kinh tế chung 30 Hoạt đ ng t n ụng 31 2 Tổng quan Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam v Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam Chi nhánh Đồng Tháp 33 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 33 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp 35 ịch sử hình thành 35 Cơ cấu tổ chức – Tình hình nhân 36 Hoạt đ ng kinh oanh chung 37 2.3 Phân t ch hi u hoạt động t n dụng Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam Chi nhánh Đồng Tháp 39 Cấu tr c nợ 39 Phân th o thời hạn 39 Phân th o thành phần kinh tế 40 Phân th o ngành kinh tế 42 Cấu tr c nợ hạn 46 Nợ hạn th o thời hạn 46 Nợ hạn th o thành phần kinh tế 47 Nợ hạn th o ngành kinh tế 49 Nợ hạn th o nguyên nhân 51 T lệ nợ hạn nợ xấu tổng nợ cho vay .52 Chênh lệch lãi suất ình quân 54 T lệ thu nhập lãi cận iên NIM 57 2.3.6 Khảo sát ý kiến đánh giá khách hàng hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp 58 Đánh giá chung hi u hoạt động t n dụng Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam Chi nhánh Đồng Tháp 60 Thành công đạt nguyên nhân 60 Tồn nguyên nhân 62 Nguyên nhân ảnh hư ng đến hiệu hoạt đ ng t n ụng 66 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 66 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 69 KẾT LUẬN chư ng 76 C ƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI T ƯƠNG VIỆT NAM C I N N ĐỒNG THÁP .77 Đề xu t định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam Chi nhánh Đồng Tháp đến 2015 77 Định hướng hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 77 Đề xuất định hướng hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp đến 2015 78 3.1.2.1 M r ng kênh phân phối 78 3.1.2.2 Phát triển s khách hàng 78 3.2 Nâng cao ch t lư ng thẩm định phân tích tín dụng 82 3.3 Quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân 84 3.4 Nâng cao hi u công tác kiểm tra nội 88 3.5 Hạn chế bù đắp tổn th t rủi ro xảy 88 3.6 Các giải pháp nhân 90 Tăng cường c ng tác hu động vốn 91 Tăng trưởng t n dụng an to n phát triển t n dụng bán l 92 3.9 Một số kiến nghị 93 3.9.1 Kiến nghị Ch nh phủ 93 3.9.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 94 3.9.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 95 3.9.4 Kiến nghị hách hàng 97 KẾT LUẬN chư ng 98 KẾT LUẬN 99 T i li u tham khảo Phụ lục vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thông tin t n ụng CP Cổ phần ĐT Đồng Tháp HMTD Hạn mức t n ụng MHB Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNT Ngân hàng TMCP Ngoại thương NHTM Ngân hàng thương mại PGD Ph ng Giao ịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài g n Thương t n TCTD Tổ chức t n ụng Techcombank Ngân hàng TMCP TNHH Trách nhiệm Hữu hạn TTCK Thị trường chứng khoán VCB ĐT Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ng Sông Cửu ong thương viii DAN MỤC BẢNG Bảng Dư nợ cho vay số lượng chi nhánh NHTM Đồng Tháp 31 Bảng Thị phần cho vay ngân hàng lớn địa àn 33 Bảng Hoạt đ ng kinh oanh chung 37 Bảng Dư nợ th o thời hạn .39 Bảng Dư nợ th o thành phần kinh tế 40 Bảng Dư nợ th o ngành kinh tế 42 Bảng Nợ hạn th o thời hạn .46 Bảng Nợ hạn th o thành phần kinh tế 48 Bảng Nợ hạn th o ngành kinh tế 49 Bảng Nợ hạn th o nguyên nhân .51 Bảng T lệ nợ hạn t lệ nợ xấu 52 Bảng T lệ nợ xấu m t số ngân hàng năm 53 Bảng Chênh lệch lãi suất ình quân 54 Bảng T lệ thu nhập lãi cận iên 57 Bảng 2.15 Kết khảo sát ý kiến khách hàng hoạt đ ng tín dụng VCB ĐT 59 ix DAN MỤC BIỂU ĐỒ Biểu T trọng nợ t n ụng t nh Đồng Tháp 32 Biểu Thu nhập trước thuế VCB ĐT giai đoạn - 2011 38 Biểu T trọng nợ th o thời hạn .39 Biểu T trọng nợ th o thành phần kinh tế 40 Biểu T trọng Dư nợ th o ngành kinh tế 43 Biểu T trọng Nợ hạn th o thời hạn 46 Biểu Nợ hạn th o thành phần kinh tế 48 Biểu Nợ hạn th o ngành kinh tế 50 Biểu T lệ nợ hạn t lệ nợ xấu 53 Biểu Chênh lệch lãi suất ình quân 54 Biểu Chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào ngân hàng 56 Biểu T lệ thu nhập lãi cận iên 57 trường đầy rủi ro Do đó, cán tín dụng phải có k năng, khả nhận biết sớm dấu hiệu rủi ro tuân thủ quy tắc đạo đức sau + Thực công việc giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch công khai + hông tham gia hoạt đ ng kinh doanh bị cấm + hông sử dụng thông tin, ch đạo n i b để phục vụ cho m t tổ chức khác ngân hàng mục đ ch cá nhân + Không sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân Tự chịu trách nhiệm cá nhân tất định mà tham gia - Bố tr đủ phân công công việc hợp lý cho cán b , tránh tình trạng tải cho cán b để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán b có đủ thời gian nghiên cứu, th m định kiểm tra giám sát khoản vay m t cách có hiệu - Chọn lọc cán có khả tốt tham ự khóa đào tạo Trung tâm đào tạo VCB, Hiệp h i ngân hàng thiết lập th m định ự án đầu tư, phân t ch tài ch nh oanh nghiệp, xử lý nợ xấu, k án hàng… 3.7 Tăng cường c ng tác hu động vốn Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn có chi ph thấp điều chuyển vốn vay n i t Trung Ương Góp phần làm giảm chi ph trả lãi, tăng chênh lệch lãi suất ình quân, tăng t lệ NIM, cung ứng nguồn vốn ồi cho hoạt đ ng t n ụng Nên cần tập trung tăng cường công tác huy đ ng vốn để đáp ứng nhu cầu cấp t n ụng đến khách hàng, để đ y mạnh hoạt đ ng huy đ ng vốn cần phải: + Chủ đ ng có biện pháp, giải pháp tạo lợi cạnh tranh để tiếp cận thu hút vốn, đặc biệt với khu vực có tiềm huy đ ng vốn cao, trọng huy đ ng vốn trung dài hạn + Thực phân nhóm đối tượng khách hàng lâu năm, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng khơng ổn định, qua đ y mạnh triển khai sản ph m huy đ ng vốn đến t ng nhóm khách hàng, xác lập ch nh sách nhóm khách hàng + Theo dõi, bám sát di n biến thị trường huy đ ng vốn tình hình biến đ ng nguồn vốn VCB ĐT, phân t ch, đánh giá khách hàng quan trọng, khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, lâu ài, s Ban giám đốc có cơng văn ch đạo tâp trung trì, gắn chặt quan hệ với khách hàng để giữ vững nguồn vốn + Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàng, lãi suất đối thủ cạnh tranh tạo s tốt cho việc nâng cao khả ự báo, phân tích, định huy đ ng vốn th o hướng linh hoạt, có tính cạnh tranh để giữ khách hàng ổn định, đồng thời đảm bảo lợi ích cho VCB ĐT + Tập trung giữ vững, phát triển nguồn vốn ổn định, chủ đ ng có phương án đắp trường hợp khách hàng lớn rút tiền đ t ng t Bám sát di n biến dòng tiền t hoạt đ ng sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp hữu hiệu huy đ ng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng 3.8 Tăng trưởng t n dụng an to n phát triển t n dụng bán l Đ y mạnh cho vay ngắn hạn, kiểm soát chặt chẽ cho vay trung dài hạn bối cảnh huy đ ng trung dài hạn hạn chế Cho vay Cty CP, TNHH, DNTN ch cho tối đa % giá trị tài sản đảm bảo, trường hợp doanh nghiệp có yêu cầu vay lớn % phải bổ sung tài sản đảm bảo cho vay cầm cố quyền đ i nợ giá trị khối lượng xây lắp hoàn thành quyền đ i nợ giá trị toán theo hợp đồng kinh tế đủ điều kiện Tăng cường cho vay án lẻ phân kh c khách hàng Doanh nghiệp v a nhỏ, cá thể để phân tán rủi ro s lựa chọn khách hàng có lực tài ch nh, quản trị tốt… Tập trung phối hợp thu hồi nợ xấu, lãi tr o, đảm bảo t lệ nợ xấu ln uy trì ưới % tổng nợ, gắn với đánh giá thực chất khách hàng nợ nhóm có khả chuyển nợ xấu thời gian tới hay không Cơ cấu lại tín dụng để sử dụng đồng vốn cho vay đạt hiệu cao t ng thời kỳ Nghiên cứu xây dựng chế giám sát, kiểm soát chặt chẽ cho vay nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt hạn chế rủi ro tiềm n t nhóm khách hàng liên quan doanh nghiệp nợ hạn Cuối cùng, cần xây dựng văn hoá đạo đức kinh doanh tín dụng để đảm bảo cho hoạt đ ng tín dụng ln tốt đạt hiệu cao 3.9 Một số kiến nghị 3.9.1 iến nghị Ch nh phủ - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đ t ng t gây ảnh hư ng khơng nhỏ đến lợi ích NHTM - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ng ng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ch ch nh đáng cho NHTM, chẳng hạn + Cần rà soát văn ản chồng chéo, thiếu đồng b , không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ản ngành có t nh pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ b ng việc lý tài sản đảm bảo m t cách nhanh chóng + Hoàn thiện s hạ tầng k thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chu n mực quốc tế th c đ y kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt đ ng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để h i nhập quốc tế 3.9.2 iến nghị Ngân h ng Nh nước - Chính sách lãi suất phải phù hợp đ ng đắn, lãi suất m t cơng cụ quan trọng sử dụng công tác huy đ ng vốn sử dụng vốn ngân hàng Lãi suất giá quyền sử dụng tiền tệ Khi di n biến lãi suất không th o đ ng hướng mục tiêu, cần phải có biện pháp phòng ng a rủi ro lãi suất, để giảm thiệt hại cho người gửi người nhận - Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin tín dụng (Trung tâm CIC- Ngân hàng Nhà nước): Thông tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất thông tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có s đánh giá khách hàng vay Để làm điều đó, NHNN phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị để việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thông suốt, kịp thời đào tạo đ i ngũ nhân viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay ch đưa số Ngồi NHNN nên có biện pháp cải tiến thích hợp, cung cấp thơng tin kịp thời xác để ngân hàng nhận thấy quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin khách hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có ước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, ch nh quyền s , S tài nguyên môi trường làm s pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nh m nâng cao hiệu công tác phối hợp đ y nhanh tiến đ , cụ thể hóa t ng cơng việc thi hành án - Nâng cao công tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho cơng tác điều hành sách tài chính, tiền tệ nh m đáp ứng mục tiêu đổi NHNN thành ngân hàng trung ương đại th o hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát ch tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác Ổn định sách t giá, tín dụng, vấn đề vĩ mơ khác để giúp cho hoạt đ ng NHTM ổn định - Hoàn thiện pháp luật nghiệp vụ ngân hàng giúp cho NHTM có điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa ạng 3.9.3 iến nghị Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNT Tăng cường công tác tổng hợp số liệu khách hàng hệ thống NHNT, thông tin ngành nghề kinh tế t cung cấp thơng tin có chất lượng có s so sánh nhiều doanh nghiệp ngành nghề, cung cấp tin ngành nghề có chất lượng có tính dự báo Trung tâm thơng tin tín dụng cần tăng cường hợp tác với trung tâm thơng tin khác để m r ng tìm kiếm thơng tin đa ạng, xác, nhanh chóng có nhu cầu thơng tin t chi nhánh để gi p chi nhánh có đủ thơng tin hữu ích th m định tín dụng - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hồn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự đ ng thông qua thông số cập nhật hệ thống Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng s để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, định cấp tín dụng t ng lần cho t ng khách hàng, đánh giá trạng khách hàng trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng trích lập dự phịng rủi ro - Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh áo cao gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng trích lập dự phịng rủi ro - NHNT cần xây dựng ch nh sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên mới, cập nhật kiến thức đào tạo nâng cao thường xuyên nhân viên cũ, có ch nh sách đãi ng , kh n thư ng hợp lý - Cần xây dựng quy trình kiểm tra tồn hệ thống để nâng cao tính chun nghiệp cơng tác kiểm tra NHNT nên có m t phần mềm công tác kiểm tra áp dụng thống t Trung Ương nh m phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt đ ng s liệu phần mềm nghiệp vụ kết kiểm tra tốt - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản đảm bảo toàn hệ thống NHNT nh m phục vụ tốt công tác định giá tài sản đảm bảo cán b tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh t tài sản đảm bảo - Chú trọng đ y nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ - Ngân hàng cần phải ban hành thêm, ch nh sửa thống nhiều mẫu biểu an hành hoàn ch nh mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, bảo lãnh, chiết khấu …đang áp ụng, hợp đồng b ng tiếng Anh, mẫu hợp đồng bảo lãnh, chiết khấu, m L/C, mẫu ủy quyền, hoàn ch nh mẫu biểu kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo nh m hạn chế rủi ro mặt pháp lý, tăng cường kiểm soát thống việc áp dụng - Để m r ng thị phần hoạt đ ng tăng nguồn vốn phát triển kinh tế địa phương, chi nhánh kiến nghị Trung ương giao ch tiêu tăng trư ng tín dụng chi nhánh cao so với mức tăng trư ng trung bình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Hỗ trợ chi nhánh cân đối nguồn ngoại tệ nâng giới hạn tín dụng cho m t số doanh nghiệp nhập kh u lớn để chi nhánh m r ng dịch vụ toán nhập kh u, huy đ ng nguồn vốn nhàn rỗi dịch vụ khác doanh nghiệp - Nh m m r ng địa bàn hoạt đ ng nâng cao công tác huy đ ng vốn thời gian tới, năm đề nghị Trung ương cho chi nhánh m thêm Phòng giao dịch địa bàn kinh tế trọng điểm t nh - Tăng thêm ch tiêu nhân cho chi nhánh để tăng cường nhân cho Phịng ban góp phần giảm áp lực cơng việc, hạn chế sai sót xảy đáp ứng nhân cho việc m thêm Phòng Giao dịch thời gian tới 3.9.4 iến nghị hách h ng - Cần thay đổi tư uy chiến lược kinh doanh: có kế hoạch phương hướng kinh oanh rõ ràng, đánh giá đ ng thời cơ, thách thức điều quan trọng hết chứng minh tính khả thi phương án có có trợ gi p đắc lực ngân hàng - Chú trọng nâng cao lực quản lý, hoạch định chiến lược, lập phương án kinh doanh khả thi Nhà quản trị doanh nghiệp m t số nhân viên lập kế hoạch cần đào tạo để nâng cao lực tự xây dựng chiến lược lập dự án phát triển doanh nghiệp - Nâng cao hiệu quản lý, sử dụng vốn vay đ ng mục đ ch trả nợ ngân hàng đ ng hạn để tạo lòng tin uy t n ngân hàng Ngồi ra, cần phải kiểm sốt rủi ro tài ch nh s cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng Xem vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung, cần thiết cho khách hàng thực hoạt đ ng kinh oanh đạt hiệu tốt - Thực việc kiểm toán đ c lập, để t quan có điều kiện đánh giá ch nh xác, khách quan tình hình thực trạng tài oanh nghiệp ch nh m t s quan trọng để ngân hàng xem xét, định việc cho vay ẾT UẬN C ƯƠNG Chương trình ày định hướng phát triển kinh tế t nh Đồng Tháp, NHNT Việt Nam VCB ĐT thời gian tới Đồng thời đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt đ ng t n ụng VCB ĐT ựa kết phân t ch hoạt đ ng t n ụng đơn vị thời gian qua Bên cạnh đó, kiến nghị Ch nh Phủ, NHNN, VCB Trung Ương khách hàng nh m góp phần nâng cao hiệu hoạt đ ng VCB ĐT nói riêng NHTM nói chung ẾT UẬN Nâng cao hiệu hoạt đ ng tín dụng NHTM có ý nghĩa quan trọng cho ngân hàng cho khách hàng kinh tế Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng thương mại, v a yêu cầu có tính cấp thiết t ng ngân hàng v a đ i hỏi chung toàn b kinh tế uận văn hệ thống hóa khái niệm hiệu hoạt đ ng t n ụng, nhân tố ảnh hư ng, m t số ch tiêu ản đo lường t lệ nợ hạn tổng nợ cho vay, t lệ nợ xấu tổng nợ cho vay, chênh lệch lãi suất ình quân, t lệ thu nhập lãi r ng cận iên… Thực đề tài nghiên cứu phạm vi chi nhánh VCB ĐT, tác giả nhận thấy : Trong hoạt đ ng huy đ ng vốn chi nhánh, có nhiều cố gắng đạt tốc đ phát triển tương đối ổn định, khơng có nhiều biến đ ng lớn Trong hoạt đ ng tín dụng VCB ĐT coi trọng đặt lên hàng đầu, b i hoạt đ ng gi p chi nhánh gia tăng thị phần t n ụng, huy đ ng vốn, ịch vụ… góp phần tăng lợi nhuận Do việc m r ng đối tượng phục vụ tín dụng đến loại hình doanh nghiệp khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng ln bảo đảm, nợ hạn thấp, nợ xấu không đáng kể Đây nói thành cơng lớn chi nhánh hoạt đ ng tín dụng, đ m so sánh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh thành công đạt được, tác giả ch m t số mặt c n tồn cần khắc phục hoạt đ ng t n ụng mạnh dạn đề xuất m t số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt đ ng tín dụng VCB ĐT Những giải pháp xuất phát t thực ti n có tính chất cố, hoàn thiện t ng ước để đạt hiệu tốt tương lai Gi p cho nhà quản trị ngân hàng áp ụng vào chi nhánh mình, hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng chi nhánh Ngân hàng thương mại khác nói chung P Ụ ỤC Báo cáo kết oạt động kinh doanh VCB ĐT giai đoạn 2009 – 2011 T n ch ti u Thu t lãi Chi trả lãi Thu nhập t lãi Thu nhập t hoạt đ ng khác Tổng thu nhập t HĐ D Chi hoạt đ ng quản lý Thu nhập trước ự ph ng Chi ự ph ng Thu nhập trước thuế Năm 2009 Năm 2010 92.360 73.338 19.022 3.949 22.971 10.424 12.547 7.316 5.231 151.534 112.260 39.274 4.066 43.340 17.834 25.506 14.137 11.369 Năm 2011 299.328 223.482 75.846 5.450 81.296 45.178 36.118 12.485 23.633 Bảng cân đối kế toán VCB ĐT giai đoạn 2009 – 2011 M ch tiêu A1010 A1020 A1030 A1040 A1050 A1060 A1070 A1080 A1090 A1110 A1111 B1010 B1020 B1030 B1040 B1050 B1060 B1061 C1010 C1020 C1030 C1040 Ch ti u Tiền mặt khoản tương đương tiền Tiền gửi NHNN Tiền gửi cho vay TCTD khác Chứng khoán kinh oanh Cho vay khách hàng Dự ph ng rủi ro t n ụng để số âm Chứng khốn đầu tư Đầu tư góp vốn ài hạn Tài sản cố định Các tài sản khác Trong Tiền gửi H i s ch nh TỔNG TÀI SẢN Tiền gửi Ch nh Phủ, NHNN Tiền gửi vay t TCTD khác Tiền gửi khách hàng Phát hành giấy tờ có giá Vốn tài trợ, Ủy thác đầu tư Các cơng nợ khác Trong Tiền vay H i s ch nh DPRR khác, công nợ tiềm n TỔNG N P ẢI TRẢ Vốn điều lệ Vốn khác Các qũy ự trữ ợi nhuận năm TỔNG VỐN C Ủ SỞ U TỔNG NGUỒN VỐN Năm 2009 15.691 8.783 Năm 2010 9.644 2.020 Năm 2011 17.596 5.983 1.046.110 1.450.090 2.059.327 (7.316) (14.137) (12.485) 65.272 30.601 35.590 3.881 30.594 18.412 1.159.141 1.487.088 2.119.427 3.622 355.599 784 509.972 865 886.013 794.525 964.732 1.208.458 1.153.746 1.475.488 2.095.336 164 231 458 5.231 11.369 23.633 5.395 11.600 24.091 1.159.141 1.487.088 2.119.427 Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động tín dụng VCB ĐT Với mục tiêu đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Vi tcom ank Đồng Tháp, Quý khách hàng vui lòng dành chút thời gian cho biết ý kiến qua câu hỏi ưới kiến Quý khách hàng ch nh m phục vụ cho nghiên cứu hồn tồn khơng ảnh hư ng đến quan hệ tín dụng Quý khách hàng với Vi tcom ank Đồng Tháp ãi suất cho vay Rất thấp  Rất đơn Thủ tục vay vốn giản  Thời gian giải Rất nhanh hồ sơ vay  Thái đ phục vụ nhân viên Rất nhiệt tình ngân hàng  D ch vụ phi t n ụng Rất tốt  Mức đ hài l ng khách hàng Rất hài l ng  Thấp  Đơn giản  Nhanh  Bình thường  Bình thường  Bình thường  Bình Nhiệt tình thường   Bình Tốt thường   Hài l ng  Bình thường  Cao  Phức tạp  Rất cao  Rất phức tạp  Chậm  Rất chậm  Khơng nhiệt tình  Q tệ  hơng tốt Quá tệ   Rất hông không hài hài l ng l ng   Định hướng phát triển kinh tế a Dự báo tình hình kinh tế – hội Đồng Tháp đến 2015 hội Hoạt đ ng t n ụng nói riêng hoạt đ ng kinh oanh VCB ĐT nói chung phải ám sát th o chủ trương, đường lối phát triển kinh tế t nh Đồng Tháp Theo Nghị số 16/NQ-HĐND ngày phát triển kinh tế xã h i Đồng Tháp đến năm t nh Đồng Tháp sau - Tốc đ tăng trư ng kinh tế GDP đạt t , % năm giai đoạn 2011-2015 tăng , % năm giai đoạn 2016-2020 - GDP ình quân đầu người đạt năm USD năm USD - Kim ngạch xuất kh u đạt 650 triệu USD năm triệu USD năm , tăng ình quân , % năm - Thu ngân sách địa àn đạt 9-11% GDP năm tốc đ tăng thu ngân sách địa àn tăng ình quân % năm - Tổng nợ tăng ình quân hàng năm t 25- % nợ cho vay trung, dài hạn chiếm t trọng 25% tổng nợ - Huy đ ng vốn đầu tư toàn xã h i hàng năm đạt 29-31%/GDP - Xây dựng, phát triển nơng thơn có kết cấu hạ tầng kinh tế - xã h i theo tiêu chí nơng thơn mới, năm lại đạt có xã đạt tiêu chí nơng thơn mới, xã % tiêu ch th o quy định Chính phủ, năm có xã đạt tiêu chí nơng thơn Khuyến khích góp vốn b ng giá trị quyền sử dụng đất để thành lập hợp tác xã, trang trại, doanh nghiệp nông nghiệp nông thôn, huyện đạt 01 mơ hình sản xuất hàng hóa quy mô lớn, đại vào năm cho năm , nhân r ng - Tập trung đầu tư phát triển nhanh, hiệu khu, cụm công nghiệp phê duyệt, gắn liền với xây dựng cơng trình xử lý chất thải, trồng xanh, bảo đảm môi trường xanh, sạch, đẹp khu, cụm cơng nghiệp Định hướng đến năm , tồn T nh có khu cơng nghiệp tập trung 32 cụm, tuyến công nghiệp xây dựng với tổng diện t ch đất quy hoạch 4.626 (kể khu Kinh tế cửa kh u) - Trong năm qua t nh Đồng Tháp ln có ch số lực cạnh tranh đứng vị trí cao nước, mơi trường đầu tư có nhiều thuận lợi cho nhà đầu tư nước đến đầu tư m r ng hoạt đ ng sản xuất kinh doanh, thu hút mạnh mẽ lực lượng lao đ ng t địa phương khác b Triển vọng hoạt động ngân h ng - Đồng Tháp t nh có tốc đ phát triển kinh tế hàng năm cao, điều kiện thuận lợi để m r ng hoạt đ ng ngân hàng - T nh đưa nhiều sách phát triển kinh tế địa phương th o hướng cơng nghiệp hóa, t nh m r ng nhiều khu cụm công nghiệp, khuyến khích thành phân kinh tế đầu tư phát triển kinh tế địa phương, tạo điều kiện để ngân hàng lựa chọn khách hàng đầu tư - Là t nh n m khu vực Đồng b ng Sông Cửu ong, đặc biệt n m hai nhánh Sông Tiền Sông Hậu, t nh qui hoạch phát triển ngành nghề mạnh ni trồng, chế biến thủy sản lương thực th o hướng bền vững, điều kiện để hoạt đ ng ngân hàng phát triển mạnh bền vững Tuy có thuận lợi có nhiều khó khăn tổ chức tín dụng đầu tư, m r ng t nh Đồng Tháp ngày nhiều, o mức đ cạnh tranh hoạt đ ng ngân hàng ngày tr nên gay gắt VC Đ ă 2009, ă 2010, ă 2011 VC Đ ă 2009, ă 2010, ă 2011 V C Đ ă 2009, ă 2010, ă 2011 V C C ă 2009, ă 2010, ă 2011 Đ 200 , Đă , 2009 , C , Đ Đ ,Đ , C 2011), N , , TP HCM 2009), , ,N Peter S Rose (2001), , 10 2010 , , N C 11 C - http://ndhmoney.vn - http://tailieu.vn/ - www.vietcombank.com.vn/ - http://vneconomy.vn - http://www.dongthap.gov.vn/ n , ... nghiên cứu: hiệu hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Phạm vi nghiên cứu: hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp giai... khách hàng hoạt đ ng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp 58 Đánh giá chung hi u hoạt động t n dụng Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam Chi nhánh Đồng Tháp ... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI T ƯƠNG VIỆT NAM C I N N ĐỒNG THÁP .77 Đề xu t định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam Chi nhánh Đồng Tháp đến