Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ luận văn thạc sĩ (2)

Nhữngvấnđềlýluậnchungvềbảohiểmphinhânthọ

Nguồngốccủabảohiểmphinhânthọ

Bảohiểmcónguồn gốctừrấtxaxưatronglịchsửnềnvănminhnhânloạimàthậmchíchođếnhiệngiờngườ itavẫnchưaxácđịnhđượcbảohiểmx u a á t hiệntừkhinào.Chúngtacóthểdễdàng tỡmđượcphếtớchcủanhữngngụin h a ứ , tỏcphẩmnghệthuậthoặcnhữngdấutớchcũns ótlạicủacácnềnvănminhxưakia,tuy nhiên việctáilậpmộtcáchchínhthứcmànhững thịdânđầutiênđãs ư û dụngđểtổchứccáchoạtđộngdịchvụtrongnềnkinhtếlạilàmộtđiề ukhók h a ê n hơnnhiều.

Trong lịch sử văn minh nhân loại, từ thời Cổ đại đến thời Cận đại, việc tích trữ lương thực để sử dụng trong các tình huống khẩn cấp đã trở thành một thực tiễn quan trọng Câu chuyện về thánh Joseph giải thích giấc mơ của vua Ai Cập là một ví dụ điển hình về việc tổ chức dịch vụ lương thực Kinh nghiệm cho thấy rằng đôi khi, chiến tranh hoặc thiên tai có thể ngăn cản người dân thu hoạch lương thực từ vùng nông thôn Mặc dù mỗi hộ gia đình có thể tự dự phòng cho những tình huống khẩn cấp, nhưng các thị trấn đã nhận ra rằng việc tích trữ lương thực theo từng cộng đồng sẽ hiệu quả hơn Mỗi người dân có khả năng đóng góp vào quỹ thuế nhỏ trong những năm được mùa, khi giá lương thực xuống thấp Người thực hiện việc thu mua lương thực có thể tích trữ được lương thực, và nông dân cảm thấy hài lòng vì họ có thể bán được nhiều hơn với giá cao hơn khi cơ quan thuế không thực hiện việc thu mua lương thực trên thị trường.

Gặpkhimấtmùa,khithànhphốbịvâyhãm,cơquanthuếsẽxuấtral ư ơ n g t hựcdựtrữđểnuôisốngcưdânthànhphố.Vìvậyýtưởngvềviệclậpmộtquỹchung

(trongtrườnghợpnàylàquỹlươngthực)đãxuấthiện trongtiềmthức conngười.ítưởngnàytỏrarấtphựhợpđặcbiệtlàcựngvớisựxuấthiệnkhỏin i e ọ m r uûiro.

Vào cuối thế kỷ XV, khi Châu Âu thực hiện những chuyến đi khám phá đến Châu Á và Châu Mỹ, đã mở đường cho cái gọi là “cuộc cách mạng thương mại” trước “cuộc cách mạng công nghiệp” Những chuyến đi này không chỉ mang lại hàng hóa hấp dẫn mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, như thất bại trong chuyến trở về do thiếu hụt nguồn cung, lạc đường, hoặc bị cướp Các nhà đầu tư tham gia vào những chuyến đi mạo hiểm này nhận ra rằng việc chia sẻ rủi ro là cần thiết để tránh tình trạng mất trắng khoản đầu tư của mình Vì vậy, họ đã tìm ra hai cách để đáp ứng nhu cầu này.

Cáchthứnhấtlàthànhlậpmộtliêndoanhcógópvốncổphầntheođó,mộtnhó mnhàđầutư cùngđầutư vàomộtđộithuyềnchởhàngchung,cùng chiaxẻrủirokhixảyratổnthấtvàphânchialợinhuậnmàliêndoanhthuđược.

Cỏchthứhailàbảohiểm,mộthệthốngmàtheođú,chủtàuhaychủh a ứ n g (cút hểlàmộtcánhânhaymộtcôngty)đềnghịtrảmộtsốtiềnmặtchon h ư õ n g ngườikha ựcnếunhữngngườinàyđồngýsẽbồithườngchocỏcchủhàngt h u o ọ c contàukhicontà uđãnêutrênkhônghoànthànhmộtchuyếnđicụthểnàođó.Theocáchthứcnày,thaychoviệ cphỏttriểntrongcạnhtranh,việcchungvốnv a ứ bảohiểmđóbổsungchonhau.Mộtsốcỏn hânhaycôngtythuphíbảohiểmb a è n g tiềnmặtđểđổilấy mộtcamkếtsẽbồithườngchochủtàutrongtrườnghợptàubịmấttích.Nhữngbảo hiểmnàyđãtạolậpmộtquỹchung màhọcamkếtsửd u ù n g đểthanhtoỏnchongườiđượcbảohiểmkhixảyratổnthất.

Trong thời kỳ đầu, người nhận bảo hiểm phải bán một số tài sản hoặc rút tiền từ tài khoản ngân hàng để thanh toán bồi thường cho những người được bảo hiểm khi tổn thất xảy ra Nguyên tắc này vẫn được áp dụng tại Lloyd’s ở Luân Đôn, nơi cam kết thanh toán bồi thường vẫn là cơ sở của hợp đồng Các cá nhân có tên tại Lloyd’s cam kết bồi thường bằng tiền của chính mình khi những rủi ro họ nhận bảo hiểm xảy ra Thuật ngữ “khai thác bảo hiểm” mang nghĩa chính xác từ: Người ta soạn ra một văn bản nêu rõ rủi ro (sự kiện được bảo hiểm, hoàn cảnh, thời gian bảo hiểm) và người nhận bảo hiểm ghi ở dưới những điều đã liệt kê đó, tỷ lệ rủi ro mà người đó sẵn sàng nhận.

Mộtsốnhàkinhdoanhbảohiểmnhanhchúngnhậnrarằngrấtnhiềut h a ứ n h viêncộngđồngkhôngmuốnmộtmìnhnhậnbảohiểmchonhữngrủirolớnnhưvậy,theon hưkiểukhaithácbảohiểmcủaLloyd’s.Vìvậykháiniệmgópvốnchungđãđượcđ ềcậpđếntrongmộtbốicảnhkhỏc.Ngườitakờugọimọin g ư ơ ứ i muacổphầncủa c áccôngtybảohiểm Côngtybảohiểmsẽthuêcácc h u y e â n giađểlựachọncácrủiroc óthểbảohiểmvàbồithườngchongườiđượcb a û o hiểmbằngsốtiềntríchratừquỹchung màcôngtyđãđemđầutưkhirủirox a û y ra.Quỹnàyđượcxâydựngtrêncơsởsốtiềnmà côngtythuđượcsaukhib a ù n cổphầnchocáccổđông,cộngvớithunhậpnhờquỹđầutưv àphíbảohiểmdongườiđượcbảohiểmnộp.Chỉcầnkhaithácviênchuyênnghiệptínhtoán mộtcỏchđầyđủvàchớnhxỏctrongviệclựachọnrủirođểbảohiểmvàsốphớbảoh i e ồ m phảiđúngchomỗiloạirủirocụthểthỡquỹnàysẽluụncúkhảnăngbồit h ư ơ ứ n g tổ nthấtchongườiđượcbảohiểmnếuxảyrarủirovàtrảlãicổphần chocáccổđôngởmứcđủđểhọhàilòngvớiviệcđầutưcủamình.

Vào thời gian đầu, lĩnh vực hoạt động chủ yếu của công ty bảo hiểm là hỏa hoạn Tại những thành phố đông đúc thế kỷ XVII, hầu hết nhà cửa đều dựng bằng gỗ, người ta dùng lửa để sưởi, đun nấu và chiếu sáng, dẫn đến nguy cơ rủi ro hỏa hoạn rất cao Trong cộng đồng làng xã trước khi diễn ra quá trình đô thị hóa, khi một ngôi nhà bị cháy, tất cả những người hàng xóm xúm xít lại cứu giúp Ngược lại ở thành phố, do hàng xóm có gia đình cũng không có khả năng và thời gian để giúp nhau xây dựng lại ngôi nhà trong trường hợp xảy ra hỏa hoạn Thay vào đó, họ đóng phí bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm để nhận được cam kết cung cấp dịch vụ cứu hỏa và bồi thường bằng tiền mặt cho những thiệt hại do vụ cháy gây ra, từ đó tạo điều kiện cho họ thuê mướn những thợ chuyên môn cần thiết để sửa chữa lại hư hỏng hoặc xây lại ngôi nhà.

Kháiniệmvềbảohiểm

- Theo Dennis Kessler (1) ,bảohiểmlàsựđónggóp củasốđôngvàosựb a á t hạnhcủasốít.

- TheoMoniqueGaultier (2) ,bảohiểmlàmộtnghiệpvụquađó,mộtbênl àngườiđượcbảohiểmcamđoantrảmộtkhoảntiềngọilàphíbảohiểmn h a è m thự chiệnmongmuốnđểchomìnhhoặcmộtngườithứbatrongtrườnghợpx a û y rarủirosẽn hậnđượcmộtkhoảnđềnbùcáctổnthấtđượctrảbởimộtbênk h a ù c , đólàngườibảohiể m.

(2):MoniqueGaultier,GeùneùraliteùsurI’assurance,Projetd’assur,L’eùcolesupeùrieurdesFinancesetdelaComptab iliteùdeHanoi-1994

Bảohiểmnhõnthọlàmộtloạinghiệpvụquađúđểnhậnđượcphớbảoh i e ồ m c ủangườithamgiabảohiểm(ngườikýkếthợpđồng),ngườibảohiểmcamkếtsẽtrảchomột hoặcnhiềungườithụhưởngbảohiểmmộtsốtiềnnhấtđịnh(trongtrườnghợpngườiđ ượcbảohiểmbịtửvong)hoặctrảngườiđượcbảohiểmkhihọsốngđếnmộtthờiđiểmđãđược ghirõtrênhợpđồng.

Trongkhitấtcảcácloạibảohiểmphinhânthọcómộtmụcđíchlàn h a è m bồith ườngchonhữnghậuquảcủamộtsựcốthìbảohiểmnhânthọcóthểnóicórấtnhiềumụcđíc hkhácnhau.Từngloạihợpđồngbảohiểmnhânthọsẽđ a ù p ứngmộtnhu cầunhấtđịnh.Chẳnghạnmộthợpđồngbảohiểm hưu trílậpramộtkhoảngtiềnhưuchongườiđượcbảohiểm;hợpđồngbảohiểmtửvong sẽg i u ù p chongườiđượcbảohiểmđểlạichogiađìnhmộtsốtiềnbảohiểmtrongt r ư ơ ứ n g hợpanhtatửvong;hoặccỏchợpđồngtrợcấpsẽlậpramộtkhoảngtiềnt r ơ ù cấptr ọnđờichongườiđượcbảohiểmđếnmộtđộtuổinhất địnhởcáctrườnghợpngườiđượcbảohiểmđivayvốn,hợpđồngbảohiểmnhânthọlàmộttr ườnghợpthếchấptrongtrườnghợpngườiđượcbảo hiểmbịchết.

Mối quan hệ giữa người ký kết hợp đồng bảo hiểm và những người thụ hưởng là rất phức tạp Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người thụ hưởng thường là những người thân thuộc với người được bảo hiểm, như vợ chồng hay con cái Điều này khác với hợp đồng bảo hiểm tai nạn, nơi nạn nhân trực tiếp là người thụ hưởng Trong trường hợp tử vong, người thụ hưởng không nhất thiết phải là nạn nhân của biến cố Hơn nữa, người được bảo hiểm không thể tự do thay đổi người thụ hưởng mà không có sự đồng ý Những quy định này nhằm hạn chế sự tự do của người được bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi cho những người thân yêu trong trường hợp xảy ra sự cố.

Phânloạibảohiểmphi nhânthọ

- Bảohiểmtàisản:làloạibảohiểmlấytàisảnlàmđốitượngbảoh i e ồ m Khixảyrarủirotổnthấtvềtàisảnnhưmấtmỏt,hủyhoạivềvậtchất,n g ư ơ ứ i bảohi ểmcótráchnhiệmbồithườngchongườiđượcbảohiểmcăncứvàogiátrịthiệthạithựctếv àmứcđộđảmbảođãthỏathuậntrênhợpđồng.

- Bảohiểmconngười:đốitượngcủacỏcloạihỡnhnày,chớnhlàtớnhm a ù n g , tổnthươngthân thể,sứckhỏe củaconngười.Bênmuabảohiểmtiếnhànhgiaokếthợpđồngbảohiểm,nộpphíbảohiểmđe ồthựchiệnmongmuốnnếunhưrủiroxảyralàmảnhhưởngđếntớnhmạng,tổnthươngth õnthể,sứckhỏecủan g ư ơ ứ i được bảohiểmthỡhọhoặcngười thụhưởngkhácsẽđượcnhậnkhoảntiềndongườibảohiểmtrả.

- Bảohiểmtráchnhiệmdânsự:đốitượngbảohiểmlàtráchnhiệmp hátsinhdoràngbuộccủaphápluậtdânsự,theođó,ngườiđượcbảohiểmphảibồihoànb ằngtiềnchongườithứbatheonhữngthiệthạigâyradohànhvicủam ì n h hoặcdosựvận hành,hoạtđộng củatàisảnthuộcquyềnsởhữu,chiếmhữu,s ư û dụngcủachínhmình.

Theoluậtkinhdoan hbả o hiểmt h ì cácloạib a û o hiểm phinhânthọđượcph éptriểnkhaithựchiệntrênlãnhthổViệtNamnhưsau:

Mộtsốđặcđiểmcơbảncủabảohiểmphinhânthọ

- Hailà,sự tươnghổtrongbảohiểmphinhânthọđượcthựchiện trongmột"cộngđồngcógiớihạn",một"nhómđóng";

Các nguyêntắcchínhtrongbảohiểmphinhânthọ

- Tổnthấtngẫunhiên:đốivớingườiđượcbảohiểmmộtsựcốcóthểđượcbảohi ểmphải hoàntoànngẫunhiên Nhữngsựcốchắcchắnxảy rasẽk h o â n g thểđược bảohiểmdokhônghềcóyếutốkhôngchắcchắnvềtổnthấtvàvìvậyviệcchuyểngiaorủiro seõkhoângdieãnra.

Thaychoviệcmuabảohiểmtrênthịtrườnghoặcđểbổsungchochínhb a û n thân tổchứccủamìnhbằngcáchthịtrườngbảohiểmthươngmạiápdụngmứcmiễnthườn gkhiếunại,mộtsốtổchứccộngđồngđãthànhlậpmộtquỹriêngđểđáp ứngchonhữngtổnthấtcóthểđượcbảohiểm.Doviệccáctổchứcnàytựđ a û m đươngrủiro,nê nsẽgâynhữngảnhhưởnglớnđốivớicácquỹtrênthịtrườngnóichungcũngnhưđốivớimứ cphíbảohiểmtrongtrườnghợptổchứctựđảmđ ư ơ n g mứctổnthấtthấpnhất.

1.1.5.3 Quyềnđượcbảohiểm Đõylàquyềnbảohiểmhợpphỏpvàcúnghĩalàngườithươnglượngv i e ọ c cấp đơnbảohiểmcómộtsốquanhệvớiđốitượngbảo hiểmđượcphápluậtc o â n g nhận.Mốiliênhệđầutiênđượcphápluậtcôngnhậnlàmối quanhệcủac h u û sởhữu,mốiliênhệthứhailàtàisảnmượncủangườikhác.

Bồithườnglàsựbảovệhoặcđảmbảochothiệthạihoặctổnthấtphátsinhtừtrác hnhiệmpháplý.Tronghợpđồngbảohiểm,bồithườngcóthểđượcc o i làsựđềnbù chínhxácvềtàichính,đủđểkhôiphụctìnhtrạngtàichínhbanđ a à u củangườiđượcbảohi ểmnhưtrướckhixảyratổnthất.

Thếquyềnlàquyềncủamộtngười,saukhibồithườngchomộtngườik h a ù c t heomộtnghĩavụpháplý,cóthểthaythếvịtrícủangườiđó,cũngnhưđượchưởngmọ iquyềnlợihợpphỏpcủangườiđú,bấtchấpquyềnđúđóđượct h ư ù c thihaychưa.

1.1.5.7 Đónggópbồithường Đúngg o ự p b o à i thườnglàq u y e à n c u ỷ a mộtc o õ n g tybảohiểmk e õ u g o ù i n h ư õ n g côngtybảohiểmtrùngkháccùngchiasẻtráchnhi ệm bồithường,tuyn h i e â n khôngnhấtthiếtphảichịutráchnhiệmnhưnhauđốivớicùngmộtngườiđượcbảohiểm.

Nguyênnhângầncónghĩalàchủđộng,hữuhiệu,tạonênmộtchuỗicácsự kiệndẫnđếnmộthậuquảmàkhụngcầncúsựcanthiệpcủabấtkỳmộtđ o ọ n g lựcnào,đ ượcbắtđầuvàhoạtđộngtíchcựctừmộtnguồnmới,độclập.

Bảnchấtcủabảohiểmphi nhânthọ

Cơchếhoạtđộngcủabảohiểmtạoramột“sựđúnggúpcủasốđụngv a ứ o sựb ấthạnhcủasốít”trêncơsởquytụnhiềungườicócùngrủirothànhcộngđ o à n g nhằmphânt ánhậuquảtàichínhcủanhữngvụtổnthất.Nhưvậy,thựcchấtmốiquanhệtronghoạtđộng bảo hiểm khôngchỉlàmốiquanhệcủacáctổchứcb a û o hiểmvàngườithamgiabảohiểmmàlàtổngt hểcỏcmốiquanhệgiữanhữngn g ư ơ ứ i thamgiatrongcựngmộtcộngđồngbảohiểmxo ayquanhviệchìnhthành vàsửdụngquỹbảohiểm–mộthìnhthứcđặcbiệtcủacáckhoảngdựtrữbằngt i e à n

- Mộtlà,chúngnảysinhtrongquátrìnhhuyđộngphíbảohiểmđểlậpquỹbảoh iểm.Nguồnthuhìnhthànhquỹbảohiểmcànglớnkhisốlượngngườithamgiabảohiểm càngđông.

- Hailà,chúngnảysinhtrongquátrìnhsửdụngquỹbảohiểm.Quỹb a û o hi ểmtrướchếtvàchủyếuđượcsửdụngđểbùđắpnhữngtổnthấtchongườiđượcbảohiểmkh ixảyracácrủirobảohiểmlàmảnhhưởngđếnsựliêntụccủađờisốngsinhhoạtvàhoạtđ ộngsảnxuấtkinhdoanhtrongnềnkinhtếxãhội.Q u y õ bảo hiểmcũnđượcsửdụngđểtrangtrảicỏchoạtđộngcủachớnhngườibảoh i e ồ m , thamgia vàocỏcmốiquanhệphõnphốimangtớnhphỏpđịnh(thuế,phớ…)v a ứ manglạilóikinhdoan h(trongtrườnghợplàbảohiểmthươngmại).

Nhưvậy,thựcchấtbảohiểmlàhệthốngcácquanhệkinhtếphátsinht r o n g q uátrìnhphânphốilạitổngsảnphẩmxãhộidướihìnhtháigiátrịnhằmh ì n h thànhv àsửdụngquỹbảohiểmchomụcđíchbùđắptổnthấtdorủirobấtngờgâyrachobênđư ợcbảohiểm,đảmbảochoquátrìnhtáisảnxuấtthườngx u y e â n vàliêntục.

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường đã tạo ra những tiền đề quan trọng cho hoạt động của ngành bảo hiểm Sự đa dạng và phức tạp của các mối quan hệ kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm, yêu cầu cần phải xây dựng và hoàn thiện hệ thống bảo hiểm một cách nhanh chóng Điều này nhằm phát huy chức năng bảo vệ con người, bảo vệ tài sản và cải thiện chất lượng cuộc sống xã hội.

Sựcầnthiếtcủabảohiểmphinhânthọđốivớiđờisốngkinhtế–xãhội

Ngày Sựcố Khuvực Ngườichết Bồithường

25/08/2005 BãoKatrina Mỹ,vịnhMehico,Bắ cđạitâydương 1,836 66.311

19/10/2005 BãoWilma Mỹ,Mêhicô,Jamaic a,Hati 35 12.953

18/01/2007 BãoKyrill Đức,Anh,Hàlan,Bỉ

06/09/2008 BãoIke Mỹ,Caribe,VịnhMe xico 136 20.483

Trongquỏtrỡnhsảnxuấtvàtỏisảnxuất,conngườivớitưcỏchlàchủt h e ồ củamọ ihoạtđộngcóýthứcluônphảiđốiđầuvớicácrủiro,bấttrắc.Hailoạirủirothườnggặplà:

Tácđộngcủarủirocủacácyếutốkhôngthểkiểmsoátđượcnhưđãnêutrênl àmchoconngười,trongđờisống,sảnxuấtkhôngthuháiđượckếtquảnhưđãđịnhtrướcvàhậ uquảlàtạorasựmấtcõnđốitrongquỏtrỡnhsảnxuất,xóh o ọ i Đúchớnhlàtiềnđềkhỏchquanc hosựrađờicủa bảo hiểmnóiriêngvàcácloạiquỹdựtrữnóichung.Tồntạisongsongvớicácquỹdựtrữtrongn ềnkinhtếx a õ hội,bảohiểmcóvaitrònhưlàmộtcôngcụantoànthựchiệncácchứcnăngcơ bảncủamình,đólà:bảovệconngười,bảovệtàisảncủacảivậtchấtxãhội.

Sựtíchlũycủaquỹdựtrữ(trongđócó quỹbảohiểm )làmộttấtyếuvềk i n h tếvàđư ợcPH.Anghenchứngminhlà “đãvàsẽtồntạitrêncơsởtấtcảcácquátrìnhpháttriểnxãh ội,chínhtrịvàvănminh”

Hiệnnay,ởnướcta,việcchuyểnhướngnềnkinhtếsangcơchếthịt r ư ơ ứ n g đótạorađộnglựcthỳcđẩyviệckhaithỏcvàphỏttriểnmọitiềmnăngsỏngtạo,t ạorađượcmộtnguồnhànghóa,dịchvụphongphú,trongđómộtkhốil ư ơ n g lớngiátrị mới.Đâychínhlàtiềnđềlàmnảysinhvàpháttriểnmạnhmẽnhucầuđảmbảobảohiểmvàl àcơsởvữngchắcchosựhìnhthànhvàtồntạicủaquỹbảohiểm.

Vaitrò–tác dụngcủabảohiểmphinhânthọ

Hoạtđộngcủabảohiểmthâmnhậpvàotấtcảcáclĩnhvựctrongđờis o á n g kinhtếxãhội.Trongđiềukiệnkinh tếhànghóapháttriểnvớinhiềuthànhp h a à n kinhtế,sựđadạngcủacácloạihìnhdoan hnghiệpvàcácngànhnghề,sựp h a ù t triểncácnhucầucủacáctầnglớpdâncưtrongxãh ộivềcủacảivậtchất,b a û o hiểmvàđảmbảoxãhộiđòihỏihoạtđộngbảohiểmphảit híchứngvớicơc h e á thịtrườngvàpháthuyvaitrò,tácdụngởmọilĩnhvựckhácnhau.

Rủirotổnthấtphátsinhlàmthiệthạicácđốitượng:củacảivậtchấtdoconng ườitạoravàchớnhbảnthõnconngười,làmgiỏnđoạnquỏtrỡnhsinhh o a ù t củadõnc ư,ngưngtrệhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủanềnkinhtế.Nóichung,nólàmgiánđoạn vàgiảmhiệuquảcủaquátrìnhtáisảnxuấtcủaxãhội.

Quỹdựtrữbảohiểmđượctạolậptrướcmộtcỏchcúýthức,khắcphụch a ọ u quả núitrờn,bằngcỏchbựđắpcỏctổnthấtphỏtsinhnhằmtỏilậpvàtớnht h ư ơ ứ n g xuyờ nliêntụccủacácquátrìnhxãhội.Nhưvậy,trênphạmvirộngcủatoàn bộnềnkinhtếxãhội,bảohiểmđóngvaitrò nhưmộtcôngcụan toànvàdựp h o ứ n g đảmbảokhảnănghoạtđộnglõudàicủamỗichủthểdõncưvàkinhtế V ơ ù i vaitròđó,bảohiểmkhithâmnhậpsâuvàomọilĩnhvựccủađờisốngđãp h a ù t h uytácdụngvốncócủamình:thúcđẩyýthứcđềphòng– hạnchếtổnthấtc h o mọithànhviêntrongxãhội.

Bảohiểmlàmôitrườngnghềnghiệpcủamộtsốlượnglớnđốitượnglaođộn g.Laođộngtrongngànhbảohiểmcùngvớicácngànhnghềkháctạoran h i e à u giátrị gia tăngchonềnkinhtế,gópphầnđángkểvàotổngGDPcủaquốc gia(hầuhếtcỏcnướccúnềnkinhtếphỏttriểnđềucútỷtrọngđúnggúpcủabảoh i e ồ m vào GDPkhoảng6-10%).

Phíbảohiểm(tỷUSD) Thị phaànso vớithếg iới(%)

Hoạtđộngcủabảohiểmlàmộttrongnhữnghoạtđộngcómốiquanhệvớinhiềung ànhnghềkhácnhất Khôngnhữngthế,ngàynayhoạt độngcủabảoh i e ồ m khụngchỉhướngđếnviệcphõnphốilạivềmặtgiỏtrịmàcũnhươ ùngđếnv a i tròxãhộitíchcựchơn,trongviệcchốnglạinhữnghậuquảbấthạnhcủacuộcs o á n g Cỏcchươngtrỡnhhỗtrợcủabảohiểmngàycàngphỏttriểnvàđadạng,cỏch o a ù t độn gmangtớnhchấtcộngđồngthểhiệnquaviệchỗtrợtuyờntruyềnđềp h o ứ n g hạnchết ainạn(nhấtlàtainạngiaothông),bệnhtật,hỗtrợcáctrungtâmphụchồichứcnăngchongư ờitàn tật,hìnhthànhcáctrungtâmcứuhộv.v…

Hiệuq u a û củacáchoạtđộnghỗtrợkhôngchỉthúcđẩyýthứcphòngngừarủirocủatấtcảc ácthànhviêntrongxãhộimàcòngiảmthiệthạivềmặtkinhtế,tổnthất giảmđi,đồngnghĩavớigiỏtrịcủanềnkinhtếtănglờn,mứcđúnggúpcủacỏct h a ứ n h v iêntrongquỹbảohiểmcũnggiảmđi.

Sảnphẩmcủabảohiểmlàmộtloạidịchvụđặcbiệt:mộtlờicamkếtđ a û m bả ochosựantoàn(antoànđộng).Hơnnữa,mộtloạihànghóadịchvụ(trênt h ị trườngbảohiể mthươngmại).Tổchứchoạtđộngbảohiểmvớitư cáchlàmộtđơnvịcungcấpmộtloạisảnphẩmdịchvụchoxãhội,thamgiavàoquátrìn hp h a â n phốinhưlàmộtđơnvịởkhâucơsởtronghệthốngtàichính.

Mặtkhác,sựtồntạivàpháttriểncủacáchoạtđộngbảohiểmkhôngc h ỉ đá pứngnhucầuđảmbảoantoàn(chocáccánhân,doanhnghiệp)màcònđ a ù p ứngnh ucầuvốnkhụngngừngtănglờncủaquỏtrỡnhsảnxuấtmởrộng,đặcb i e ọ t , trongnềnki nhtếthịtrường.Vớiviệcthuphítheo“nguyêntắcứngtrước”,cáctổchứcbảohiểmchiế mgiữmộtquỹtiềntệrấtlớnthểhiệncamkếtcủahọđốivớikháchhàngnhưngtạmthờinhà nrỗi.Vàdovậy,cáctổchứchoạtđộngb a û o hiểmđãtrởthànhnhữngnhàđầutưlớn,qu antrọngchocáchoạtđộngkhácc u û a nềnkinhtếquốcdân.

Bảohiểm,dođú,khụngchỉđúngvaitrũlàmộtcụngcụantoànmàc o ứ n cúv aitròcủamộttrunggiantàichính,nắmgiữphầnquantrọngcủacácd o a n h nghiệpcô ngnghiệpvàthươngmạilớn.Hoạtđộngđầutưcủacáctổchứcb a û o hiểmvìthếcóản hhưởnglớn,nhấtlàtrênthịtrườngđầutưdàihạn.Tuyn h i e â n , doyêucầuđầut ưantoàn,đảmbảokhảnăngthanhtoánchonhữngcamkếtnêndanhmụcđầutưcủacáct ổchứcbảohiểmphảichịusựgiámsátcủacơq u a n nhànước.

Vớicỏcvaitrũnúitrờnbảohiểmphỏthuyvaitrũhếtsứcquantrọng,đ a ở c biệt,trongnềnkinhtếthitrường,đólà:tậptrungtíchtụvốnchoquátrínhtái sảnxuấtđượcthườngxuyênvàliêntụclàmộttrongnhữngđịnhchếtàichínhq u a n trọngtrongnềnkinhtếcủamộtquốcgia.

Chovay khác- tiềngửi Đầutư khác

Tổchứckinhdoanhbảohiểmphi nhânthọ

Hoạtđộngkinhdoanhbảohiểmphinhânthọ

Cácdoanhnghiệpbảohiểmphinhânthọmuốnhoạtđộngkinhdoanhmộtcác hhiệuquảthỡcầncúsựphốihợphoạtđộnggiữacỏcbộphậntrongdoanhn g h i e ọ p vớinhau.Trongmộtdoanhnghiệpbảohiểm,tùytheoquymôvàlĩnhvực hoạtđộngmàcóthểcócácbộphậnchứcnăngnhư:bộphậnnghiệpvụ,bộphậnM a k e r t i n g , bộp h a ọ n p h u ù c vụkhỏchh a ứ n g , bộp h a ọ n n g h i e õ n cứuv a ứ phỏtt r i e ồ n (

R & D ) , bộphậntàichính,bộphậnkếtoán,bộphậnpháplý,bộphậnnhânsự,hệt h o á n g thô ngtinv.v…Khảnăngphối hợphoạtđộnggiữacỏcbộphậnvàtrongbộp h a ọ n vớinhaunàytựythuộcvàodoanhnghie ọpcúkếtcấutổchứcnhưthếnào.Cơcấutổchứcsẽxỏcđịnhnhiệmvụđượcgiaocho mỗivịtrítrongcôngviệct r o n g doanhnghiệpvàxácđịnhbộphậnnàosẽbáocáovớibộph ậnnào.

Hoạtđộngcủadoanhnghiệpbảohiểmphinhânthọbaogồmnhiềuh o a ù t độnggắnliềnvớicỏcbộphậnchứcnăngkhỏcnhau.Mỗibộphậnchứcnăngt h ư ù c hiệ ncáccôngviệcriêngbiệt củamìnhvàphốihợpvớicácchức năngkhácđểhoànthànhmụctiêuchungcủadoanhnghiệp.Hoạtđộngcủadoanhngh iệpb a û o hiểmphinhânthọthôngquacáchoạtđộngchứcnăngsau:

Doanhnghiệpbảohiểmcầnxácđịnhđượcgiábáncủasảnphẩmtrướckhicung cấprathịtrường,vàcôngviệcnàyđượcgọilàđịnhphíbảohiểm.Việcđ ị n h phíbảohiểm đượcthựchiệnbởicỏcđịnhphớviờn,nhữngngườinàycútrỏchn h i e ọ m tớnhtoỏnvàđưara mứcphí(tỷlệphí)chotừngloạisảnphẩm.Riêngđốivớicácnghiệpvụbảohiểmbắtbuộcth ìphíbảohiểmdonhànướcquyđịnh.

Việckhaithácbảohiểmởcácdoanhnghiệpbảohiểmlàquátrìnhđ a ù n h giárủirovàraquyếtđịnhvềviệcchấpnhậnhaykhôngchấp nhậnrủiroởmứcđộnào.Quátrìnhđánh giárủirocóthểthựchiệnsơbộthôngquakhaithácv i e â n hoặcchuyểnchobộphậnđánh giárủirochuyênnghiệpcủa doanhnghiệp,c o ù thểđánhgiárủirotheotừngnghiệpvụsảnphẩmriêngbiệt.

Saukhiđánhgiárủirovàchấpnhậnrủirođó,doanhnghiệpbảohiểms e õ tiếnh ànhcấpđơnbảohiểm,giấychứngnhậnbảohiểmhoặchợpđồngbảoh i e ồ m Cỏc doanhnghiệpbảohiểmkhaithácbảohiểmquacáckênhphânphốik h a ù c n h a u , cóthểlàtrựctiếphoặcgiántiếp(quamôigiới,đại lý)tùythuộc đặcđ i e ồ m củatừngdoanhnghiệp.

Khicókhiếunạiyêucầu giảiquyếttừphíakháchhàng,doanhnghiệpb a û o hiểmsẽtiếnhànhthựchiệncáccôngvi ệcxácminh,xácđịnhtổnthấtvàgiảiq u y e á t quyềnlợitrongphạmvitráchnhiệmcủa mìnhnhưđãcamkếttronghợpđ o à n g Việcgiảiquyếtkhiếunạitrongmộtsốtrườnghợ pphứctạpcúthểcầnđếns ư ù thamgiacủacỏctổchứcgiỏmđịnhđộclậphoặcsựcan thiệpcủacơquanp h a ù p luật.

Cũngnhưcácdoanhnghiệpkinhdoanhkhác,doanhnghiệpbảohiểmphinh ânthọcũngcócáchoạtđộngnhưmakerting,nhânsự,tàichính,kếtoán,p háplý,dịch vụkháchhàng,hệthốngthôngtin,giám sát…

Tuynhiên,dođặcthùriêngcủangànhbảohiểmnênhoạtđộngcủadoanhnghiệpbảohiể mphinhõnt h o ù phảicúnhữngquyđịnhriờngchohoạtđộngkinhdoanhnhư:việctrớchlập dựp h o ứ n g , chitrảhoahồng,đầutưtàichớnh,duytrỡkhảnăngthanhtoỏn,giỏmđịnht o ồ n th ất,đềphònghạnchếtổnthất,…

Hoạtđộngkinhdoanhtáibảohiểm

Táibảohiểmlàmộtnghiệpvụquađómộttổchứcbảohiểmchuyểnc h o một tổchứcbảohiểmkhácmộtphầnrủiromàanhtađãchấpnhậnđảmbảo.Haynóimộtcáchchu ngvàdễhiểunhấtlà:“Táibảohiểmlàbảohiểmlạichob a û o hiểm”.

Cáctổchứcnhận bảohiểmrủirochocỏcbờnthamgiabảohiểm.Đếnl ư ơ ù t mỡnh,cỏctổchứcnhậnbảohiể m(Ngườibảohiểmgốc)cũngtrởthànhđốit ư ơ ù n g đượcbảohiểm.Bởivỡ,mộtkhin hữngtainạnrủirocủangườiđượcbảoh i e ồ m xảyraliờntụcvượtquỏkhảnăngtàich ínhcủatổchứcbảohiểmgốc,sẽg a â y khókhănchotổchứcđóvàcóthểđưađếnphásản Vìvậymộtnghiệpvụmớixuấthiệnđểđảmbảochongườibảohiểm– đólànghiệpvụtáibảohiểm.

- Antoàn:mộttrongnhữnglýdođểmuabảohiểmlàngườiđượcbảoh i e ồ m muốngiảmbớtloâuvềsựkhôngchắcchắncủatổnthất.Muabảohiểmtạor a yếutốantâm. Tổchứcbảohiểmcũngtìmkiếmsựantoàn,antâmvàđạtđượcn h ư õ n g điềunàybằngviệc táibảohiểm.

- Gópphầnổnđịnhtỷlệbồithường:tổchứcbảohiểmgốccóthểt r a ù n h s ựbiếnđộngtrongcáckhoảnchibồithườngtrongmộtnămvàquanhiềun a ê m bằngviệ ctáibảohiểm.

- Tăngcườngkhảnăngnhậnbảohiểm:tổchứcbảohiểmcóthểcóg i ơ ù i h a ù n vềtài chớnhđốivớimức độrủiromàhọcóthểchấpnhận.Vìvậydịchvụcóthểbịtừchốihaychỉđượcchấpnhậnmột phần.Bằngcáchtáibảohiểm,tổc h ư ù c bảohiểmgốccókhảnăngtăngnănglựccủahọđểchấp nhậndịchvụ.

- Lợiích“vĩmô”trênthịtrườngbảohiểm:mộtlợiíchcuốicùnglàc h i phír ủirođượcdàntrảitrongtoànthịtrườngbảohiểmthếgiới.Rấtnhiềucỏct o ồ chứctỏibảo hiểmhàngđầu ởcácnướcnhư:Đức,Thụysĩ,Nhậtbản,Mỹ, P h a ù p , Anh.Bằngv iệctáibảohiểmchocáctổchứcnàyvàmộtsốtổchứckhác,rủirokhôngchỉtácđộngvào mộtnềnkinhtếmàrủirocủamộtquốcgiađượcsansẻtrêntoànthếgiới.

1.2.2.4 Cácphươngthứctáibảohiểm Đểtiếnhànhphântánrủiro,cáctổchứcbảohiểmđãvậndụngnhiềup h ư ơ n g thứctỏibảohiểmkhỏcnhau.Cúthểchiaralàm2phươngthứctỏibảoh i e ồ m khỏcnhau căncứvàoviệcphânchiaquyềnlợivànghĩavụcủamỗibênt r o n g h ơ ù p đồngtỏibảohiểm,haiphươngthứcđúlàtỏibảohiểmtỷlệvàtỏibảoh i e ồ m khụng tyỷleọ.

Hoạtđộngđầutưtài chính

Vìbảohiểmphinhânthọhoạtđộngtheonguyêntắc“đóngtrước– n h a ọ n sau”nờnquỹbảohiểmsẽcúthờigiannhànrỗi,đõychớnhlàcơsởquantrọn gcủahoạtđộngđầutưquỹbảohiểmphinhânthọ.

Lúcnày,trênthịtrườngtàichính,cáctổchứcbảohiểmphinhânthọt r ơ û thàn hnhữngnhàđầutư“đánggờm”.Họkhôngchỉquảnlýquỹbảohiểmmàp h a ù t triểnnóbằngn guoànthu nhậptừcỏchoạtđộngđầutưtàichớnh,từđúhọcút h e ồ đảmbảoquyềnlợicủangườithamgia bảohiểmhoặccóđiềukiệnlàmgiảmk h o a û n đónggópcủamỗithànhviên.

Hoạtđộngđạilýbảohiểmvàmôigiớibảohiểm

Hoạtđộngđạilýbảohiểm

Hoạtđộngđại lýbảohiểmlàhoạtđộnggiớithiệuchàobánsảnphẩmb a û o hiểmthuxếpviệcgiaokếth ợpđồngbảohiểmvàcáccôngviệckhác nhằmt h ư ù c hiệnhợpđồngbảohiểmtheoủyquyềncủadoanhnghiệpbảohiểm. Đạilýbảohiểmlàngườiđượccôngtybảohiểmủyquyền,đạidiệnc h o doanhnghiệpchàobánsảnphẩmbảohiểmvàđượchưởngthùlaotừkếtquảk i n h doanh(ho ahồngđạilýbảohiểm).Thunhậpcủađạilýbảohiểmcúthểh o a ứ n toàntừhoạtđộng bảohiểmhoặckhôngtùythuộc vàođạilýbảohiểm.Phạmvicungcấpsảnphẩm củađạilýthườnglànhữngnghiệpvụđơngiản,phổb i e á n Đốivớihoạtđộngcủađạilý,d oanhnghiệpbảohiểmủyquyềnphảichịutráchnhiệmvềhoạtđộngtưvấn,quảnlývàký kếthợpđồng.

Hoạtđộngmôigiới bảohiểm

Hoạtđộngmôigiớibảohiểmlàviệccungcấpthôngtintưvấnchobênmuabảohi ểmvềsảnphẩmbảohiểm,điềukiệnbảohiểm,mứcphíbảohiểm,d o a n h nghiệpb ảohiểmvàcácđiềukiệncóliênquanđếnviệcđàmphán,thuxếpvàthựchiệnhợpđồ ngbảohiểmtheoyêucầucủabênmuabảohiểm.

Mụigiớibảohiểmlàngườiđượcngườiđượcbảohiểmủyquyền,cún h i e ọ m vụtỡmkiếmtrongsốcỏcdoanhnghiệpbảohiểmđanghoạtđộngtrờnthịt r ư ơ ứ n g mộ tdoanhnghiệpđảmbảocungcấpbảohiểmvới sựtươngthíchtốtnhấtg i ư õ a phívàchấtlượngdịchvụtrêncơsởcótínhđếncácđiềukiệnm àcôngtyđặtr a vàkhảnăngantoànvềmặttàichínhcủadoanhnghiệpbảohiểmđó.Thunh ậpc h í n h củamôigiớilàtừhoạtđộngbảohiểm,đượctrảbởibênmuabảohiểm h o a ở c doanhnghiệpbảohiểm.Nhàmụigiớiđạidiệnchokhỏchhàngnờnviệcsởhữuthụn gtinkháchhànglàthuộcvềmôigiới,bêncạnhđó,nhàmôigiớiphảicótráchnhiệmvới bênmuabảohiểmvềnhữngtưvấncủa mình.Chínhvìvậynhà môigiớibảohiểmphảicóbảohiểmtráchnhiệmnghềnghiệpnhưmộtđiềukiệnđ a ê n g k ýhànhnghề.

Mộtsốchỉtiêuđánhgiáhiệuquảhoạtđộngcủacácdoanhnghiệpbảohiểmphinhânthọ 22 1 Chỉtiêudoanhthuphíbảohiểmgốc

Chỉtiêutỷlệbồithường

Tỷlệbồithườnglàmộttrongcỏcchỉtiờuthểhiệnchấtlượngkhaithỏcv a ứ quản lyựruỷirocuỷadoanhnghieọp bảohiểm.Làmộttronghaiyếutốcấuthànhc h ỉ tiêutỷlệkếthợp,tỷlệbồithườngcóảnh hưởnglớntớikếtquảkinhdoanhb a û o hiểmcủadoanhnghiệpbảohiểm(khôngtínhtới kếtquảtừhoạtđộngđầut ư ) Tỷlệbồithườngcaocókhả nănglàmchodoanhnghiệp bảohiểmbịthualỗt r o n g hoạtđộngkinhdoanhbảohiểm,làmảnhhưởngtớikhảnăngtàich ínhcủad o a n h nghiệpbảohiểm.

Bồithườngthuộctráchnhiệmgiữlại ±(tăng/giảm)dựphòngbồithường Chỉtiêutỷlệbồithường Phíbảohiểmthuầnđượchưởng

Chỉtiêutỷlệchiphíhoạtđộngkinhdoanhbảohiểm

Tỷlệchiphílàmộttrongcácchỉtiêuthểhiệnkhảnăngcạnhtranhc u û a d oanhnghiệpbảohiểmthôngquaviệckhốngchếchiphíởmứchợplýmàv a ã n đảmbảohi ệuquảkinhdoanh.Tươngtựnhưchỉtiêutỷlệbồithường,tỷlệc h i phílàmộttronghaiyế utốcấuthànhchỉtiêutỷlệkếthợpvàdođócóảnhh ư ơ û n g tớikếtquảkinhdoanhbảohi ểmcủadoanhnghiệpbảohiểm(khôngtínht ơ ù i kếtquảtừhoạtđộngđầutư).Tỷlệchiphí caolàmgiảmkhả năngcạnhtranhc u û a doanhnghiệp cũngnhư ảnhhưởngbấtlợitớilợinhuậnthuđượctừhoạtđộngk i n h doanhbảohiểmcủadoanhnghi eọp.

Chỉtiêutỷlệkếthợp

Chỉtiờutỷlệkếthợplàchỉtiờutổngquỏtnhấtchobiếtkếtquảhoạtđ o ọ n g k inhdoanhbảohiểmcủadoanhnghiệpbảohiểm(khụngtớnhtớikếtquảh o a ù t độngđầ utưtàichính).Vềlâudài,kếtquảhoạtđộngkinhdoanhbảohiểmc u û a doanhnghiệpb ảohiểmlàyếutốchủyếuquyếtđịnhsựổnđịnhvềmặttàic h í n h vàkhảnăngthanhtoá ncủadoanhnghiệpbảohiểm.Chỉtiêunàylàsựkếthợpgiữachỉtiêutỷlệbồithườngvàch ỉtiêutỷlệchiphíhoạtđộngkinhdoanhb a û o hiểm.Chỉtiêunàyđượctínhnhưsau:

Chỉtiêutỷlệnợphíbảohiểm

Tỷlệnợphílàmộttrongcácchỉtiêu thểhiệnnăng lựcquảnlýnợphíb a û o hiểmcủadoanhnghiệpbảohiểmphinhânthọ.Chỉtiêunàycaoả nhhưởngtiêucựcđếnhiệuquả hoạtđộng kinhdoanhcủadoanhnghiệpbảohiểmphinhânthọvàngượclại.

Chỉtiêuhiệuquảkinhdoanhquyước

Chỉtiêunàyđolườnghiệuquảhoạtđộngkinhdoanhbảohiểmcủacácd oanhnghiệpbảohiểmphinhõnthọ.Hiệuquảhoạtđộngkinhdoanhlàlấyt o ồ n g doanh thutừhoạtđộngkinhdoanhbảohiểmtrừtổngchiphíhoạtđộngkinhdoanh.Chỉsốnàycàn gcaochứngtỏcỏcdoanhnghiệpbảohiểmphinhõnthọh o a ù t độngcànghiệuquảvàngư ợclại.

BàihọckinhnghiệmcủamộtsốcôngtybảohiểmphinhânthọkháctạiViệtNam

CôngtybảohiểmLiberty

Sosánhtươngquanthịphầngiữacáccôngtybảohiểmnướcngoàit r e â n thịtrường,hiệnnaycông tybảohiểmLiberty(Mỹ)đangchiếmthịphầnlớnn h a á t

Chiếnl ư ơ ù c p h a ự t t r i e ồ n củaLibertylàtậptrungk h a i thỏcm a ỷ n g t h ị t r ư ơ ứ n g bảohiểmxecơgiớivàbảohiểmsứckhoẻ,vốnlànhữngthếmạnhcủac o õ n g tynàytrênthịtrườngtoàncầu.Vớikinhnghiệmvềpháttriểnkinhdoanhb a û o hiể mxeôtôtrênthếgiới,tạiViệtNam,Libertyđãhợptácvớicácđốitácp h a â n phốixeôtô nhưSaigonFord,ToyotaLýThườngKiệt,

HaxacoHàngXanh,B M W hayAudiđãtạođiềukiệnchoLibertycóthểchiếmtớigần3 0%thịphầnb a û o hiểmxemới.Việchợptácnàygiúpthỏamãnđượctốiđayêucầubảohiể mc u û a cáckháchhàngmuaxevớiquytrìnhđơngiản,bồithườngnhanhchóngvàcácd ịchvụhỗtrợtiêuchuẩnquốctế.

Liberty, một công ty Mỹ, chú trọng đầu tư công nghệ để nâng cao trải nghiệm khách hàng Là công ty đầu tiên cung cấp bảo hiểm ô tô trực tuyến, Liberty cho phép khách hàng dễ dàng mua và thanh toán bảo hiểm qua website mọi lúc, mọi nơi Tại Việt Nam, Liberty triển khai phần mềm quản lý thông tin tích hợp tiêu chuẩn quốc tế (Premia) nhằm đảm bảo tính thống nhất và minh bạch trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Công ty cũng đặc biệt quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng, với hệ thống tổng đài Avaya, nhân viên hỗ trợ khách hàng 24/24 theo nguyên tắc “một cửa” Bên cạnh dịch vụ tốt, Liberty còn áp dụng chương trình hỗ trợ mức phí ưu đãi cho các chủ xe chạy xe an toàn, không phát sinh bồi thường.

L i b e r t y Autocare,LibertyđãtriểnkhaisảnphẩmbảohiểmmớidànhchoxetảiL i b e r t y Truckcarevớinhiềuưuđiểmvượttrộivềchấtlượng,dịchvụ.Ngoàiphầnb a û o hiểmtrác hnhiệmdânsựbắtbuộctheoluậtđịnh,kháchhàngcủaLibertycònc o ù thểlựachọnnhiềuhạ ngmứcbảohiểmtráchnhiệmtựnguyệnđốivớibênthứbacũngnhưbảohiểmtainạncholái xevàngườingồitrờnxephựhợpvớinhucầuv a ứ k h a ỷ n a ờ n g tàichớ nh c u ỷ a mỡnh Đ e ồ hỗt r ơ ù k h a ự c h hàngt o ỏ t nhất , L i ber t y k h o õ n g giớihạncỏctrườnghợptainạn đượcbảohiểmmàchỉđưaracáctrườnghợploạitrừtráchnhiệmbảohiểm.Điềunàyc ónghĩalàLibertysẽchấpnhậnn h i e à u rủirohơnsovớicáchđịnhrõcáctrườnghợpđ ượcbồithường.

CôngtybảohiểmPVI

Thànhlậpnăm1996,TổngcôngtycổphầnBảohiểmDầukhíViệtNam( PVI)pháttriểntừmộtcôngtybảohiểmnộibộthuộcTổngcôngtyDầukhíViệtNam(nayl àTậpđoànDầukhíQuốcgiaViệtNam-

PVN đã trở thành nhà bảo hiểm hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam, chiếm 100% thị phần trong bảo hiểm dầu khí và hơn 40,5% trong lĩnh vực tài sản – kỹ thuật Với đội ngũ nhân viên chỉ trên 20 người và vốn ban đầu khoảng 1 triệu USD, sau hơn 14 năm hoạt động, PVI đã phát triển thành công ty bảo hiểm có quy mô lớn nhất thị trường PVI hoàn thành tốt nhiệm vụ bảo hiểm và quản lý rủi ro cho toàn bộ tài sản, đồng thời vươn lên vị trí thứ hai trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, chỉ kém công ty dẫn đầu là Bảo Việt với khoảng cách rất nhỏ.

2010củaPVIlà31,91%.PVIcũnglàcôngtyluôncótỷlệbồithườngthấphơnnhiềusovớ itỷlệtrungbỡnhcủathịt r ư ơ ứ n g ViệtNam.Điềunàyđóthểhiệnnănglựcquảnlýrủir ovàtớnhchuyờnn g h i e ọ p caotrongkhaithỏccủađộingũnhõnviờnPVI.NgoàiraPVIlà mộttrongn h ư õ n g doanhnghiệpnộiđịađầutiênxâydựngvàápdụngthành côngphầnmềmq u a û n lýnghiệpvụbảohiểmphinhânthọvàquảntrịdoanhnghiệpc hotoànhệt h o á n g

PVI luôn đặt yếu tố nhân lực lên vị trí quan trọng hàng đầu, cung cấp đầy đủ các thiết bị phục vụ công việc và tạo môi trường làm việc lành mạnh, chuyên nghiệp, đoàn kết Công ty chú trọng đào tạo cán bộ công nhân viên thông qua các chương trình đào tạo nâng cao tại các nước như Anh, Mỹ, Thụy Sĩ, Hà Lan, Ấn Độ, Malaysia và Thái Lan, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm, tài chính và nhân sự PVI có kế hoạch cụ thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển đội ngũ quản lý, đảm bảo sự ổn định và bền vững, đồng thời tạo niềm tin với nhà đầu tư và các đối tác.

Chương 1đã nêu đượccơsởlýluậnvềcỏckhỏiniệm,nguyờntắc,tỏcd u ù n g vàvaitrũcủabảohiểmphi nhânthọ,hoạtđộngtáibảohiểm,hoạtđộngđ a à u tưtàichínhcũngnhưcácchỉtiêuđá nhgiáhoạtđộngcủamộtdoanhnghiệpb a û o hiểmphinhânthọ.Bêncạnhđótácgiảcũ ngđưaramộtsốbàihọckinhn g h i e ọ m thànhcụngđượcrỳtratừcỏccụngtybảohiểm phinhânthọkháctạiViệtNam.Từđógiúptacóđượccơsởđểđánhgiáđúngthựctrạnghoạtđ ộngcủamộtd o a n h nghiệpbảohiểmphinhânthọ,tìmrađượcnhữnggiảiphápđểnân gcaoh i e ọ u quảhoạtđộngcủamộtdoanhnghiệpbảohiểmphinhõnthọ.

Tìnhhìnhkinhtế,chínhtrị,vănhóaxãhộiKiênGiang

Tỡnhhỡnhkinhtế,chớnhtrị,vănhúaxóhộiKiờnGiangổnđịnhthuậnl ơ ù i cho thịtrườngbảohiểmpháttriển:

Tổng sản phẩm trong tỉnh Kiên Giang năm 2010 đạt 18.801,31 tỷ đồng, tăng 12,07% so với năm 2009 Trong đó, khu vực I (Nông - lâm nghiệp, thủy sản) đạt 7.335,90 tỷ đồng, tăng 7,43%, đóng góp 4,71 điểm phần trăm vào mức tăng trưởng chung; khu vực II (Công nghiệp, xây dựng) đạt 6.000,11 tỷ đồng, tăng 13,17%, đóng góp 3,85 điểm phần trăm; khu vực III (Dịch vụ) đạt 5.464,30 tỷ đồng, tăng 17,61%, đóng góp 3,51 điểm phần trăm vào tăng trưởng chung.

GDPbì nh q u a â n đ ầ u ngườităngtừ21.664ngànđ ồng năm 2009lên2 5 8 1 9 ngànđồngnăm2010,tăng19,18%,tínhtheotheođôlaMỹhiệnhànhthìGDPbình quânđầungườiđạt1.320USD.

- Tàinguyên:KiênGianglàtỉnhcónguồnkhoángsảndồidàoởvùngđ o à n g b ằngsôngCửuLongnổitiếngvớitrữlượngđávôilớnnhấtMiềnNamvàt r ư õ lượngđấtsétl ớn,làvùngnguyênliệukhoángsảnlớnchongànhsảnxuấtvậtliệuxâydựnggồmximăn g,vôi,gạch,đáxâydựng.Hiệntạiđãxácđịnhđược152điểmquặngvàmỏcủa23loạik hoángsảnthuộccácnhómnhư:

- Thủysản:KiênGianglàtỉnhcónghềđánhbắthảisảnpháttriển.V ơ ù i bờbiểndàitrên200km,códiệntíchbiểnkhoảng63.000km 2 ,KiênGiangc o ù tiềmnăn grấtphongphúđểpháttriểnkinhtếbiển.Đâylàmộtlĩnhvựcmàtỉnhcó lợithếhơnhẳnsovớinhiềutỉnhkháctrongkhuvựcđồngbằngsôngCửuLong.Từthuậnlợ inàyBảoViệtKiênGiangđẩymạnhsảnphẩmbảohiểmtàus o â n g , tàubiển.

 ThạchĐ o ọ n g : cỏchb i e õ n g i ơ ự i C a m p u c h i a c h ư a đ ư ơ ù c 3 kmđ ườngchimbay,từxahìnhgiốngnhưnóncủangườilínhkỵbinhAnhthờix ư a Đượchìnhthànhtừ đávôibịxâmthực,bêntrongThạchĐộng đủr ộ n g đểdukháchcóthểviếngchùa,ngắmnhìnbiêngiới.

 ĐảoPhúQuốc,hònđảolớnnhấtViệtNam,làhònđảongọchiệnđ a n g đượcchúýbởinhữngaithíchvẻhoangsơcủanó.Hiệnnaytốcđộtăng trưởngdulịchcủaPhúQuốcđượccoinhưlàcaonhấtvớimứctăngluôntừ100%t rởlênsovớinămtrướcđó.

Dâns o á K i e â n Giangt í n h đếnngày3 1 / 1 2 / 2 0 1 0 đạt1.707.050dân,c hiếmthứ5/12tỉnhĐồngbằngsôngCửuLong.

CácvănbảnpháplýcủaViệtNamtronglĩnhvựcbảohiểmphinhânthọ

- Ngày24/12/1999,HiệphộibảohiểmViệtNamđượcthànhlậpvớimục đích tạoramôitrườngcạnh tranhvàphỏttriểnlànhmạnh,bảovệquyềnvàl ơ ù i ớchhợpphỏpcủacỏchộiviờn

QH10banhànhngày09tháng12năm2000bởiQuốcHộiNướcCộngHòaXãHộiChủNghĩ aVieọtNam.

- Luậtđầutưvàluậtdoanhnghiệpcóhiệulựctừ01/07/2006đềuquyđ ị n h c ỏcdoanhnghiệpphảimuabảohiểmtheoquyđịnhcủaphỏpluậttạođiềuk i e ọ n chocỏcd oanhnghiệpbảohiểmpháttriểnsảnphẩmcủamình.

CPquyđịnhchếđộbảohiểmcháy,nổbắtbuộc.Theođó,tàisảnphảithamgiab a û o hiể mcháy,nổbắtbuộcgồm:nhà,côngtrìnhkiếntrúcvàcáctrangthiếtbịkèmtheo,máym ócthiếtbị,cácloạihànghóa,vậttư,tàisảnkhácmàgiátrịcủanótínhđượcthànhtiền.

- BảohiểmbắtbuộcđốivớingườiViệtNamdulịchlữhànhquốctếđãc o ù khungp háplýđểpháttriểnkhiluậtdulịchcó hiệu lựctừ01/01/2006và nghịđ ị n h chínhphủhướngdẫnvềdulịchlữhànhtrongthờigiantới.

C Pcủa Chínhphủngày27/03/2007 quiđ ịn h chitiếtthihànhmộtsốđiềucủaLuậtKin hdoanhbảohiểm;

C Pcủa Chínhphủngày27/03/2007 quiđ ịn h chếđộtàichínhđốivớidoanhnghiệp bảohiểmvàdoanhnghiệpmôigiớib a û o hiểm;

CPcủaChínhphủngày27tháng03năm2007 quiđịnhchitiếtthihànhmộtsốđiều củaLuậtKinhdoanhbảoh i e ồ m ;

- Nghũủũnh41/2009/Nẹ-CPveà xửphạtviphạmhànhchínhtronglĩnhvựckinhdoanhbảohiểm,nghịđịnhnàycóhiệulựct hihànhtừngày22tháng6n a ê m 2009vàthaythếNghịđịnh118/2003/NĐ-

Tìnhhìnhcạnhtranhgiữacáccôngtybảohiểm

Tínhđếnnăm2010,toànthịtrườngbảohiểmphinhânthọViệtNamc o ù đế n28doanhnghiệp,trongđúcú18doanhnghiệptrongnướcvà10doanhn g h i e ọ p n ướcngoài(phụlụcsố1).Cỏcdoanhnghiệpnàyhầuhếtđócúchinhỏnhh o a ở c vănphũngđại diệntạiđịabàntỉnhKiênGiang.Trongsốđó,đáng chúýlàcáccôngtybảohiểmrađờikhásớm(chỉsauBảoViệt)vàhiệnđangchiếmtỷtrọng đángkểtrênthịtrườngbảohiểmKiênGiangnhư:BảoMinh,PJICOvàPVI.

Cácdoanhnghiệpnướcngoàihayliêndoanhhầuhếtquymônhỏ,chủyếutậptru ngphânkhúckháchhànglàliêndoanhhaydoanh nghiệpcóvốnđầutưnướcngoàilàkháchhàngtruyềnthốngcủacôngtymẹhoặccủacổđô ng sánglập.Mộtsốcôngtyđangcóchiếnlượctấncôngvàophânkhúckháchhàngcán h a â n (nhưLibertytấncôngvàomảngbảohiểmxecơgiới),dođócáccôngtyb a û o hiểmn ướcngoàihayliêndoanhápdụngmộtsốchươngtrìnhbảohiểmcótínhđộtphánhư:chấp nhậnchoxebịtainạnsửachữatạihãngnơikháchhàngmuaxe,cócứuhộmiễnphí,thơ ứigiansửachữacựckỳngắn,thủtụcthanhtrảtiềnbảohiểmlinhhoạt(khỏchhàngkhụn gphảitrảtiềnchonơisửachữamàthayv a ứ o đúcụngtybảohiểmsẽchuyểnkhoảnchonơi sửachữa).

Ngoàira,cáccôngtybảohiểmnướcngoàitạiViệtNamnhư:Chatis,L i b e r t y , AIG, thừahưởngđượcphongcáchbánhàngchuyênnghiệpcủacôngtymẹvốncót ruyềnthốnghàngtrămnămtạiChõuÂu,ChõuMỹ.Cỏccụngtyn a ứ y đềucúchươngtrỡ nhhuấnluyệnnhõnviờnbàibản,làmviệccúmụctiờurừr a ứ n g , cúbảngmụtảvàtiờuchuẩ ncôngviệc,hiệusuấtlàmviệctrênđầungườir a á t cao,phongcáchbánhàngchuyênngh ieọp,

2010cóđến10côngtybảohiểmcóvốntrongnướcđược ra đời.Đâychủyếulàcáccôngtyđượcthànhlậpbởicácngânhàng,cácdoanhnghiệplớntro ngnước.Khỏchhàngmụctiờucủahọchớnhlàcỏckhỏchh a ứ n g củacỏcngõnhàngmẹ,cỏc doanhnghiệpcổđôngsánglập.

- BảoMinhtrướcnăm1994vốnlàmộtcôngtythànhviêncủaTổngc o â n g tybảohiểmBảoViệttạiTp.HCM,sauđóvàonăm1994,công tynàyđượcBộTàiChínhchophéptáchrahoạtđộngđộclậpvàmangtheotoànbộkhá ch hàngđãthamgiabảohiểmtrướcđây.Vớilợithếnàycộngvớiviệcthừahưởngtoànbộki nhnghiệmcủaBảoViệttừnăm1976,BảoMinhhiệnđãpháthuyrấtt o á t trênthịtrườn gbảohiểmphinhânthọ.Năm1995, BảoMinhthànhlậpchin h a ù n h tạitỉnh Kiên GiangvớitêngọilàBảoMinhKiên

Giang,đượcđánhgiálàc o ù điềukiệnkinhdoanhtươngđồngvớiBảoViệtKiênGiang(đi ều lànhữngc o â n g tykhôngcólợithếngành),mạnglướiphụcvụrấtrộngrãi,đứngth ứ2tạit h ị trườngtỉnhKiênGiang(sauBảoViệtKiênGiang);gầnđâyđượcsựhỗt rợc u ỷ a đốitỏcchiếnlượcđangtiếnhànhcảicỏchmụhỡnhkinhdoanh,đẩymạnhỏpd u ù n g c ôngnghệthôngtin vàlàđốithủtiềmtàngvớisứccạnhtranhrấtmạnh.

PVI, thành lập năm 1996 và là thành viên của Tổng công ty Dầu khí Việt Nam, là một doanh nghiệp nhà nước có tiềm lực tài chính mạnh Nhờ sự quản lý hiệu quả, PVI hiện đang thành công trong việc khai thác bảo hiểm tại Việt Nam Công ty không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ, tăng vốn điều lệ và quỹ dự trữ bồi thường, đồng thời hợp tác với các công ty bảo hiểm uy tín nước ngoài để tư vấn về cách thức phân phối và chăm sóc khách hàng Năm 1997, PVI thành lập chi nhánh tại Kiên Giang với tên gọi PVI Kiên Giang, được đánh giá cao nhờ lợi nhuận và chi phí dịch vụ hỗ trợ, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trong môi trường thị trường đầy thách thức hiện nay.

- Tươngtự,PJICOđượcthànhlậpnăm1996,làthànhviêncủaTổngc o â n g tyXăngDầuViệtNam,mộtdoanhnghiệpnhànướccótiềmlựcvềtàichínhl ơ ù n mạnh.Vớilợithếngành,PJICOcạnhtranhvớicácđốithủvềgiácả,hoah o à n g chiếtkhấu chokháchhàng.PJICOthànhlậpchinhánhtạitỉnhKiênGiang vớitêngọilàPJICOKiênGiangvàonăm1997,tạokhôngítkhókhănchoBảoViệtKiênGiangtrongviệckinhdoanhbảohiểmphinhânthọ.

TổngquancôngtybảohiểmBảoViệtKiênGiang

Môhìnhtổchức

- PhũngTổnghợp:la ứmchứcnăngthammưucholónhđạocụngtyvàt o ồ chứcth ựchiệncácmặtcôngtácnhưtổchứccánbộ,hànhchínhquảntrị,tuyênt r u y e à n quảng c áo,thiđuakhenthưởng Cácnhiệmvụchính: tổchứccánbộ;thammưucholãnhđ ạovềquảnlýtoàn diệnđốivớicánbộthuộcquyềnquảnlýt h e o phâncấp;thựchiệncáccôngviệcnhưkếhoạc hđàotạobồidưỡngcánbộ,quyhoạchcánbộ;thựchiệncôngtáchànhchínhquảntrịnh ư:côngvăn,kho,quỹ,ấnchỉcácloại…;côngtáctuyêntruyền,sángchế.

- Phũngtàichớnhkếtoỏn:la ứmchứcnăngthammưucholónhđạo c o õ n g tyvềkếhoạchtàichínhhàngnămnhư:kếhoạchđầutưxâydựngcơbảnmuasắmtài sản,kếhoạchkinhdoanhcủacôngtytháng,quý,năm- kiểmtravàgiámsátviệcthựchiệncácchếđộhoáđơn,ấnchỉ,quảnlýthuchivàthựchiệncá ccôngviệckháctrongquyđịnhcủangành,cấptrên.

- PhũngGiỏmđịnhbồit h ư ơ ứ n g : qua ỷnlýchặtc h e ừ cỏcquitrỡnhvềgiỏmđịnh khicótổnthấtxảyra– phốihợpvớicáccơquanchứcnăngvàngườic o ù liênquangiảiquyếthậuquảtainạn,Lậ pcáchồsơbồithườngtheođúngquiđ ị n h củangành,giảiquyếtbồithường,thốngkêcácv ụviệctainạnnhằmnghiênc ư ù u cácbiệnphápngănchặnthiệthạiphátsinhtainạn,đề phònghạnchếtổnthất,phòngchốnggianlận,trụclợibảohiểm.

- Phũngquảnlýđạilý:cú chứcnăngthammưucholónhđạocụngtyv a ứ tổch ứcthựchiệncỏcnhiệmvụsau:cụngtỏctuyểndụngvàđàotạoquảnlýđ a ù i lýphinhõn thọ,xâydựngcácchếđộchínhsáchđốivớihoạtđộngđạilý,duytrìtổchứchoạtđộngđạilý;t hựchiện cáccông táckhác:thiđuakhenthưởng,đềbạt,xâydựngtiêuchuẩnthiđua,tiêuchuẩntổtrưởng,tổphó…

- PhòngbảohiểmTàucá:làm thammưuchobanGiámĐốcđềracáccơ chếchínhsáchđểkhaithácbảohiểmtàucá:vềtráchnhiệmdânsựchủtàu,vềthântàuvà thuyềnviênđitrêntàu.

- PhũngbảohiểmXecơgiới:tổ chứcvàthựchiệncỏcnghiệpvụbảoh i e ồ m p hương tiệnđườngbộvàcỏcnghiệpvụvềtrỏchnhiệm; nghiờncứu thịt r ư ơ ứ n g , phốihợpcácphòngnghiệpvụ,phòngquảnlýđạilýđểtínhtoánđưaracácmứcphíbảo hiểmphùhợptạothếchủđộngvàkhảnăngcạnhtranhtốiưut r o n g khaithác;quảnlýt heodõihóađơn,ấnchỉ,…

- Phũngbảohiểmconng ươ ứ i : c o ự chức năng thammưuvà tổchức t h ư ù c hiệnbảohiểmconngười,xõydựngkếhoạchkhaithỏccỏcnghiệpvụbảoh i e ồ m conngười,bảo đảmduytrìtốtcáchợpđồngđến kỳđáohạn,tìmkiếmk h a ù c h h àngmới,nghiêncứucácchếđộchínhsáchkháchhàngphùhợpđặcđiểmc u û a nghiệpvụbảo hiểmconngười.

- PhũngBảohiểmTàisảnk y ừ t h u a ọ t : cúc hư ực năng thammưucholón hđạocôngtyvàtổchứcthựchiệnbảohiểmcháy,kỹthuậtxâydựnglắp đặt, hànghoáxuấtnhậpkhẩu,hànghoávậnchuyểnnộiđịa,cácnghiệpvụbảohiểmtàisảnkhá c;Nghiên cứuthịtrường;thựchiện cácchếđộthôngtin,báocáođúngquiđịnh.

PhũngBảohiểmkhuvựccỏchuyệnthịxó:cú chứcnăngtổchứcthựch i e ọ n c ỏcnghiệpvụbảohiểmphinhõnthọtrờnđịabàn11huyệnthịxó:ChõuT h a ứ n h , Tõ nHiệp,GiồngRiềng,GòQuao,AnBiên,AnMinh,VĩnhThuận,HònĐất,KiênLương,t hịxóHàTiờn,PhỳQuốc.Lậpkếhoạchvàtổchứctriểnkhait h ư ù c hiệncỏcnghiệpvụ bảohiểmphinhânthọtrênđịabànđượcphâncông;Quảnlýcánbộđượcphâncấ p,quảnlýhoáđơnấnchỉcôngtáckếtoánthốngkê… vàcácnhiệmvụkhácđượclãnhđạocôngtygiao;

Theodừiquảnlýhệthốngđ a ù i lýbảohiểmphinhõnthọ;Quảnlýthốngkờtheocỏcnghi ệpvụthu,chitàic h í n h trongphâncấpquảnlýđượccôngtyuỷquyền…

Thựctrạnghoạtđộngkinhdoanhbảohiểmphinhõnthọcủacụngtybảoh i e ồ m B ảoViệt KiênGianggiai đoạn2006–2010

CácnghiệpvụbảohiểmphinhânthọđangtriểnkhaitạicôngtybảohiểmB a û o Việ tKieânGiang

Hiệnnay,BảoViệtKiờnGiangđótriểnkhaihơn55sảnphẩmbảoh i e ồ m phinhânthọtrênthịtrường.Baogồmcácsảnphẩmđượcphânloạivàon h ư õ n g nhómsau:

- BảohiểmXecơgiới:baogồmcácsảnphẩmbảohiểmTráchnhiệmda ân sự bắtbuộc,bảohiểmThânxeôtô,môtô,…

- BảohiểmConngười:baogồmcỏcsảnphẩmbảohiểmTainạnconn g ư ơ ứ i , bảohiểmhọcsinh,bảohiểmytế-sứckhỏe,…

- BảohiểmKỹthuật:baogồmcỏcsảnphẩmbảohiểmxõydựng,bảohie ồm lắ pđặt,bảohiểmMáymócthiếtbịxâydựng.

Tàisản:baogồmcácsảnphẩmbảohiểmcháynổ,b a û o hiểmMọirủirocôngnghiệp,bảohi ểmMáymócthiếtbịđiệntử,…

- BảohiểmTàuthủy:baogồmcácsảnphẩmnhư:bảohiểmTráchnhiệ mdânsựcủachủtàu,bảohiểmThântàu,…

- BảohiểmHàngkhông–Dầukhí:bảohiểmhàngkhông,bảohiểm daàukhí.

Quitrỡnh nghieọpvuù

- Chuyênviênkhaitháctiếpxúcvớikháchhàng,thuthậpthôngtinvềk h a ù c h hàn g,nhucầubảohiểm,thôngtinvềđốitượngđượcbảohiểm.Tưvấnchok h a ù c h hàngcácsản phẩmbảohiểmphùhợpnhucầucủakháchhàng.Nhânviêns ư û dụngcácPhiếuthôngtin kháchhàng/PhiếuyêucầubảohiểmvàghiSổtheodõikhaithác.

- Kếtthúcbướcnày, chuyênviênkhaithácphảixácđịnh đượcđốit ư ơ ù n g bảohiểm,ngườithụhưởng,ngườiđượcbảohiểm,sảnphẩmbảohiểmdựk i e ỏ n cung cấpcho khách hàng,thuthậpvàkiểmtracỏcthụngtinliờnquan.Nếut h u o ọ c phõncấpcủamỡnh,chu yờnviờntiếptụcthựchiệnbướcsau.Nếukhụngt h u o ọ c phõncấpthỡphảibỏocỏoc ấptrênđểnhậnđượcsựchỉđạo.

- Căncứvàocácthôngtinbanđầuthuthậpđược,cácchuyênviêntiếpxúctrựcti ếpđánhgiáđốitượngbảohiểmtheocác tiêuchuẩncủaBảnđánhgiá rủiro.Nhữngtrườnghợpđặcbiệtcóthểcầncóđánhgiárủirocủacáccơquanc h u y e â n mônbênngoài.

- Chuyênviênkhaitháccăncứcácthôngtinvàcácquiđịnhcủacôngtyđểđưar aBảnchàobảohiểmvàxinýkiếncácphòngliênquan.Nếuthuộcp h a â n cấpcủađơ nvị,lónhđạođơnvịphờduyệtbảnchàobảohiểm.Nếukhụngt h u o ọ c phõncấp,xinýk iếnphêduyệtvềcácnộidungtrênphâncấp.

- Phòngđượcphâncấpcótráchnhiệmxétduyệthồsơkhaithácdocấpd ướitrỡnhvàtrảlờitrongthờigianhợplýdotừngcụngtyquyđịnh.Thờigiant r u ù sởchớnhtrả lờicáchồsơkhaitháctrênphâncấpvàtraođổigiữacácphònglà24giờkểtừkhinhậnđược thoângtingaànnhaát.

- Cỏcbướcxộtduyệthồsơtạitrụsởchớnhđượcthựchiệnnhưsau:P h o ứ n g quảnlýnghiệpvụxemxét,nếuthuộcphâncấpcủaphòng,cóthểcóýk i e á n thông bỏochocụngtythànhviờnngay.Trườnghợpgiỏtrịthamgiabảoh i e ồ m lớn,mứctrỏ chnhiệmcao,vượtmứcđượcphõncấp,phũngnghiệpvụtiếpt u ù c làmtờtrỡnhxinýkiế ngiảiquyếtgửicỏcphũngliờnquanvàtrỡnhlónhđạoT o ồ n g cụngtyphờduyệt,nếu cầncúthểtiếnhànhđàmphỏntrựctiếpvớikhỏchh a ứ n g KhicúýkiếntừlónhđạoBV VN,phũngnghiệpvụthụngbỏochocụngtyt h a ứ n h viờnđểthụngbỏo/ cấpđơnbảohiểmchokháchhàng.

Bảnchàobảohiểmphảiđượccungcấpchokhỏchhàngchậmnhất24g i ơ ứ sau khiđượcphêduyệt.Cánbộđượcphâncôngphảitheodõivàkịpthờigiảiđ a ù p cácyêucầuc ủakháchhàngtrongvòng24giờkểtừkhinhậnđượcyêucầu.

Khikháchhàngchấpnhậnbảnchàobảohiểm:đềnghịgửiPhiếuyêucầubảo hiểmhoànchỉnhchoBảoViệt.Cấpđơnbảohiểmchínhthứchoặccấp đơnbảohiểmtạmthời,theodõiđểcấpđơnbảohiểmchínhthức.Vàosổkhaithác,và ochươngtrìnhvitínhtheodõikhaithác,thốngkê.

Phòngkhaithácphảigửitạivănthư1bảnthôngbáothuphíchophòngkếtoánvà 1bảnchophòngtáibảohiểm(nếuliênquanđếntáibảohiểm).Vănt h ư mởsổtheodõic ấpđơnbảohiểmvàgửithôngbáochophòngkếtoánvàtáibảohiểm

Bước7: Theodõithuphívàhạchtoándoanhthu,trảchiphíkhaithác,hoahồ ng:

PhòngKếtoánkhinhậnđượcthôngbáothuphícótráchnhiệmhạchtoándo anhthuvàtheodõithu/nợphíbảohiểm.Thanhtoánhoahồng,chiphík h a i thác.

Chuyênviênk h a i tháct h e o d o õ i , đ o â n đ o á c t h u phíb a û o hiểm,t u y e â n t r u y e à n , đềphònghạnchếtổnthấtvàcáchoạtđộngsaubánhàngkhác.

- Cánbộbồithường tiếpnhận hồsơyờucầubồithườnghoặcthụngtint o ồ n thấttừkhỏchhàngvàghiSổtheodừihồsơb ồithường.Kiểmtravàhướngd a ã n kháchhàngcácyêucầuvềhồsơbồithường.

- Đánhgiásơbộcóthuộctráchnhiệmbồithườnghaykhông.Đốivớicácvụt ổnthấtlớncầntrìnhngayphươngángiámđịnhtổnthất.Lãnhđạođơnvịq u y e á t đ ị n h h o a ở c bỏocỏocấpcúthẩm quyềnphờduyệtphươngỏn giỏmđịnhtổnthất.

Bước2: Giámđịnhtổnthất:Gia ùmđịnhviênnộibộtiếnhànhgiámđ ị n h theoquytrìnhgiámđịnhtổnthấtbảohiểmphinhânthọ.Nếuthuêgiámđ ị n h độc lập,phòngnghiệpvụkiểmtrabiênbảngiámđịnhđểđápứngyêucầuc u û a hồsơbồithư ờng.

Bước3: Kiểmtravàhoànchỉnhhồsơyêucầubồithường:Trong quátrìnhgiámđ ịnhtổnthấtvàhoànthiệnhồsơbồithường,khiđãxácđịnhđượcsơbộgiátrịthiệthạithuộc phạmvibảohiểmcúthểxemxộttrảmộtphầntiềnbảoh i e ồ m chokhỏchhàngđểkhắcph uùc sựcố.Cánbộbồithườngtiếptụchướngdẫnk h a ù c h hànghoànchỉnhhồsơyêucầubồith ường.

TrườnghợpBảoViệtlànhàbảohiểmduynhấthoặcđứngđầu:Trêncơsởc áctàiliệukháchhàngcungcấpkếthợpvớibáocáosơbộvềtổnthấtdocácbênliênquanc ungcấp,cánbộbồithườngtínhtoánbồithường,phươngánđòingườithứ3,xửlýtàisảnth uhồi,cỏcvấnđềliờnquanTỏibảohiểm.Phũngn g h i e ọ p vụphảichuẩnbịđầy đủnhữngvấn đềliênquanđếnhồsơbồithườngtổnthất,xemxétcáckhoảntrảtrướcmộtphầnchokhá chhàng,đốivớivụtổnthấtl ơ ù n vàphứctạp,phảicóýkiếnchỉđạocủalãnhđạoTổn gCôngty.Cáchồsơt r e â n phâncấpđềuđượcchuyểnquaPhòngPhápchếthamgia gúpýkiến.Cỏct r ư ơ ứ n g hợpđồngbảohiểm,tỏibảohiểmchỉđịnh,ClaimControlvà Cutthroughclause:

 NếuBảoViệtlàngười cútỷl e ọ nhỏ hơncụngtybảo hi ểm khỏct r o n g hợpđồngbảohiểmthỡviệcxemxộtbồithườngsẽdocụngtyđứngđầut h ư ù c hiện.NhưngPhũngnghiệpvụvẫncútrỏchnhiệmnghiờncứuhồsơcẩnthậnv a ứ cúýkiếnvớicụn gtyđứngđầu.

 Trongtrườnghợpcóđiềukhoản“CutthroughClause”thìBảoViệtc h ỉ ph ảitrảphầngiữlạicủaBảoViệtchokháchhàng,phầncònlạisẽdocácc o â n g tynhậ ntáibảohiểmtrảtrựctiếpchokháchhàng.

- Phòngnghiệpvụsẽ xemxéttrìnhlãnhđạophê duyệt.Tại trụ sở c h í n h T ổngcôngty,cáchồsơtrênphâncấpđềuphảiđượcchuyểnquaPhòngPhápc h e á tha mg i a gúp ýkiến.T hời gianxemxộthồsơb o à i thườngcủamỗip h o ứ n g nhiềunhấtlà 3ngày.Mộtsốtrườnghợpphứctạp,cúgiỏtrịtổnthấtlớncút h e ồ xemxộtlõuhơnnhưngkhụng quá5ngàysaukhihoànchỉnhhồsơ.

- KhilãnhđạoTổngCôngtyđồngýduyệtbồithườngsẽcócôngvăngửicông tythôngbáochokháchhàng.Trườnghợpcònvướngmắc,TổngCôngtys e õ yêucầucôngtyl àmviệctiếpvớikháchhàngđểhoànthiệnbộhồsơ.

- Trườngh ơ ù p b o à i thườngl ơ ự n hơnmứcgiữlạicủa Bảo Việt,Phũng n g h i e ọ p vụphảithụngbỏongaychoPhũngTỏibảohiểm.

Bước6: Thôngbáobồithường:Sau khihồsơbồithườngđượcduyệt,gửiThô ngbáobồithườngchokháchhàngvàcácnhàđồngbảohiểm.Hoàntấtt h u û tụckhác hhàngxácnhậnđồngývớimứcbồithườngvàkhôngcókhiếunạigìt h e â m Vàosổ bồi th ườngcủaphũng Làmthủtụcthếquyềnđ o ứ i người thứ3.T r ư ơ ứ n g hợpkhỏchhàn gkhôngđồngývớisốtiềnđượcgiảiquyếtquaylạibước5.

Bước8: Đòibồithườngngườithứba,xửlýtàisản thuhồi: Phũngn g h i e ọ p vụlậphồsơvàthựchiệnđũingườithứbavàxửlýtàisảnthuhồi.Ph òngK e á toántheodõiviệcxửlýthuhồivàthutiền.

CáckênhphânphốibảohiểmcủacôngtyBảoViệtKiênGiang

Hiệnn a y côngtyB a û o ViệtKiênGiangc h u û y e á u khaithácquacáck e â n h : bánhàngtrựctiếp,bánhàngquađạilý,kênhmôigiớibảohiểm.

HiệnnayBảoViệtKiênGiangkhaithácquakênhnàylàchủyếu,độingũkhait hácchiếmtrên80%nhânviêntoàncôngty.Việckhaithácđượccáchợpđồngchủyếu docácmốiquanhệsẵncó,vìphầnlớncánbộnhânviêncủac o â n g tycómốiquanhệkhát ốtvớicácbanngànhđoànthểcủatỉnh.Tuynhiên,h a à u hếtnhânviênkhaitháccủacôngt ychỉđượcđàotạovềnghiệpvụbảohiểm,c h ư a đượcchútrọngđàotạovềkỹnănggiaotiếp vàbánhàng.

Hiệnnay,côngtyBảoViệtKiênGiangcókhoảng80đạilývàhàngtrămcộ ngtỏcviờnbỏnbảohiểm.Điềukiệnđểmộtcỏnhõnhoạtđộngđạilýbảoh i e ồ m : làcụngd ânViệtNamthườngtrútạiViệtNam;Từđủ18tuổitrởlên,cón a ê n g lựchànhvidânsựđầ yđủ;Cúchứngchỉđàotạođạilýbảohiểmdodoanhn g h i e ọ p bảohiểmhoặcHiệphộibảo hieồmVieọtNamcaỏp. Đâylàkênhbánlẻquantrọngcủacôngtyhiệnnay.Vìvậy,đểtạođ i e à u kiệnthuậnlợichoviệcpháttriểnđạilý,côngtyđãxâydựngchínhsáchđạil y ù nhưsau:

- Khenthưởng:côngtythựchiện khenthưởngchocácđạilývà tổ đạil y ù khi:đạtchỉtiêudoanhthucôngtyđềra,chấphànhnghiêmchỉnhcácquytrình hướngdẫnnghiệpvụkhaithác,quảnlývàsửdụngtốthóađơnấnchỉ,thanhtoánphíbảohiể mđúngtheothờihạnquyđịnhcủahợpđồngđãký,thamdựđầyđủcácbuổisinhhoạtđạily ù,thựchiệntốtchếđộbáocáo.

- Phúclợi:đạilýsẽđượcnhậncáckhoảnchivàocácngàylễtết,chic h o hiế uhỷtừcôngty;Bêncạnhđóđạilýcònđượccôngtychođithamquan,nghỉmát,đàotạovà họctậpkinhnghiệm.

TạiKiênGiangchưacócôngtymôigiớihaychinhánhcủacôngtymôi giớiđượcthànhlập,dovậytỷtrọngkhaithácquakênhnàycònrấthạnchế.C a ù c hợpđồng bảohiểmquakênhnàycủacôngtychủyếulàdocáccôngtymôig i ơ ù i đạidiệnchokhách hàngđầutưvàođịabànKiênGiangtìmkiếmcáccôngtyb a û o hiểmđểbảohiểmchocáccô ngtrình,tàisảnnằmtạiKiênGiang.

BảoViệtKiên GianglàthànhviênhạchtoánphụthuộccủaBảo hiểmB a û o Việt.Theoquyđịnhcủatổngcôngty,côngtythànhviênkhôngcóquyềnk i n h doan h tỏib a ỷ o hiểmvà đầutưtàichớnh.P h ớ bảo hi ểm t huđược sẽđ ư ơ ù c c h u y e ồ n vềBảohiểmBảoViệt,tạiđõy,sẽcúmộtcụngtyquảnlýquỹđầutưtheoquyđịnh,c áckhoảnlợinhuậnsẽđượcphânbổlạichocôngtythànhviêntheoquyđịnhnộibộ.Đ ốivớicáckhoảnvượtmứcbảohiểmcủacôngty,khigửisốliệuvềtổngcôngtysẽthuxếptá ibảohiểmchohợpđồngđó.

(Nguồn:BáocáotàichínhcôngtyBảoViệtKiênGiang) Biểuđồ2.1.TốcđộtăngtrưởngdoanhthuphíBHgốccủaBVKG,TổngcôngtyB H BảoV iệtvàtrungbìnhngành.

ViệtKiênGiangkhôngổnđịnh.Cụthể,năm2006côngtytăngtrưởng6,50%sovới năm2005,năm2007tăngtrưởng7,75%

(+4.786triệuđồng)sovớinăm2006,n a ê m 2008 doanhthuphícôngtytăngđột biến ởmức21,42%

(+14.258triệuđ o à n g ) sovớinăm2007,nhưngđếnnăm2009côngtydoanhthuphíbảo hiểmcủac o â n g tylạibịgiảmnhẹ(-)463triệuđồng(-

Việctăngtrưởngđộtbiếnởnăm2008làdodoanhthucỏcsảnphẩmt h u o ọ c nghiệpvụbảohiểmtàisảnnăm2008tăngđộtbiến(+33,2%)sovớinăm2 0 0 7 ; Tro ngđó,bảohiểmthântàubiểntăng995,14 %

(+3.995triệuđồng)doc o â n g tykhaithácđượchợpđồngbảohiểmchotàucủaTổng côngtyHànghảiViệtNamtạithịtrườngTpHCM,thântàucátăng13,46%

(+1.151triệuđồng)doc o â n g tytăngtỷlệphíloạihìnhbảohiểmnàyđểbùđắp rủirochothiệthạiởcácn a ê m trướcđóvàbảohiểmvậtchấtôtôtăng32,89%

Năm2009côngtycósựthayđổivềcơcấunhânsựlàmchodoanhthuphícủacô ngtygiảmsovớinăm2008là.Cụthể,vềcơcấunăm2009côngtyk h o â n g cònđặtchi nhánhởkhuvựcTp.HCMtheochủtrươngchungcủaTổngc o â n g tyvìvậycôngtym ấtmộtlượngkháchhànglớntạikhuvựcnàylàmchod o a n h thugiảm;Vềnhânsự,n ăm2009côngtycósựthayđổiởbangiámđốc:h a i thànhviêncủabangiámđốcchuy ểnsangdoanhnghiệpbảohiểmkhácđãkéotheomộtlượngkháchhàngthânthiết,đặcbiệtl àkháchhàngthamgiaởloạih ì n h bảohiểmthântàubiển,loạihìnhnàygiảm(-)3.650tr iệuđồng(-83,03%)sovớinăm2008.

Năm2010 côngtydầnổnđịnhlạinhânsựvàđivàoquỹđạomới,d o a n h thu củacôngtytăngsovớinăm2009chủ yếuởcácloạihình:BHmọirủir o xâydựngtăng(+113,45%)docôngtyđãthắngthầuởm ộtsốcôngtrìnhxây dựngtrọngđiểmquốcgia,BHthântàusôngtăng(+65,82%)cùngsựtăngtrưởngc u û a n g a ứ n h thủysảnnăm2010,BHhỏahoạnvàrủirođặtbiệttăng(+55,76%)từv i e ọ c cụngt ymởrộngkhaithácởthịtrườngcáctỉnhmiềnĐôngNamBộ.

2010)tăngtrưởngkhôngổnđịnh,vàcònthấpsovớiT ổngc ơ n g tybảohiểmBảoViệtv àtrungbìnhngành.

QuacácbảngsốliệutathấytìnhhìnhchibồithườngcủacôngtyBảoViệtKiê nGiangkhá làổnđịnh Cụthể, năm2007tăng3,77%

269triệuđồng)sovới2007, năm2009tăng1,40%(+470triệuđồng)sovới2008,năm2010tăng5,76%

Naêm2006 Naêm2007 Naêm2008 Naêm2009 Naêm2010

(Nguồn:BáocáotàichínhcôngtyBảoViệtKiênGiang) Biểuđồ2.2.TỷlệchibồithườngcủaBVKG,TổngcôngtyBảoHiểmBảoViệtvàt r u n g bì nhngành

Quab a û n g s o á liệutrêntat h a á y t y û lệb o à i thườngcủaB a û o ViệtKiênGian gcóxuhướnggiảmquacácnăm2006-

Năm2007tỷlệbồithườngcủaBảoViệtKiờnGiangtươngđươngvớiT o ồ n g côngtynhưnglạicaohơntrungbìnhngànhrấtnhiều.Cácsảnphẩmnhư:thânxeôtô,T NDSụtụ,kếthợpconngười,trợcấpnằmviệnchiếmtỉlệbồit h ư ơ ứ n g k h a ự c a o ; Đặcb i e ọ t l a ứ b a ỷ o h i e ồ m thõntàucỏc o ự t y ỷ l e ọ bồit h ư ơ ứ n g cao( 7 7 , 7 2 % ) l àdoviệcđánhgiárủirotàutrướckhibảohiểmchưađượcchútrọng.

Năm 2008, tỷ lệ bồi thường của Bảo Việt Kiên Giang giảm xuống còn 41,56%, tương đương với mức trung bình của thị trường Việt Nam nhưng thấp hơn so với tỷ lệ bồi thường của Tổng công ty Để đạt được mức chi bồi thường thấp, công ty đã yêu cầu các phòng nghiệp vụ đánh giá rủi ro trước khi nhận bảo hiểm Việc tiếp nhận thông tin tai nạn và phối hợp với các ngành chức năng xử lý ngay từ đầu là cần thiết để đảm bảo tính trung thực của tai nạn Công ty cũng xây dựng lộ trình điều chỉnh phí bảo hiểm cho tàu cá và bảo hiểm con người để cân đối phí hợp lý Tuy nhiên, một số sản phẩm bảo hiểm như tàu và tàu cá vẫn có tỷ lệ bồi thường cao, với tàu sụn là 72,85% và tàu cá là 62,13% Điều này cho thấy rủi ro khách quan trong ngành bảo hiểm tàu là rất lớn, ảnh hưởng đến tỷ trọng doanh thu bảo hiểm tàu cá chiếm tới 20% doanh thu của công ty Đặc biệt, loại bảo hiểm tàu cá dễ gặp rủi ro hơn trong điều kiện thời tiết xấu, dẫn đến thiệt hại lớn cho mỗi chiếc tàu có giá trị dưới 1 tỷ đồng Năm 2009, tỷ lệ bồi thường tăng nhẹ so với 2008, vẫn ở mức thấp hơn tổng công ty nhưng cao hơn mức trung bình ngành, với bồi thường của BH tàu biển tăng đột biến 649,68% so với 2008 do phải bồi thường cho tàu của Vinalines.

Năm2010tỷlệbồithườnggiảmnhẹsovớinăm2009nhưngvẫncòncaohơn mặtbằngchungcủa thịtrường,trongđóchủyếutỷlệbồithườngởloạih ì n h thântàucágiảmdo:doanhthup híloạihìnhnàytăngvàbồithườngởloạih ì n h nàygiảmdoviệcxâydựnglộtrình điềuchỉnhphíđãcóhiệuquả,bêncạnh đúđiềukiệntựnhiờnnăm2010khụngcúbiếnđộnglớnảnhhưởngđếnhoạtđ o ọ n g củađộitàu.

Mặcdùtỷlệbồithườngnăm2009tăngnhẹsovớinăm2008vàtỷlệbồithườngc ủacông tyvẫn còncaohơnsovới trungbìnhngành, n h ư n g nhìnc h u n g tỷlệbồ ithườngcủacôngtylàgiảmdotốcđộtăngdoanhthunhanhhơnt o á c độtăngbồithường ,điềunàychothấycôngtyngàycàngchútrọnghơnviệcđ a ù n h giárủirotrướckhibảohi ểmvàgiámđịnhtổnthấtđãxảyra.

2 0 0 8 , giảmởnăm2009,nhưngđếnnăm2010chiphínàylạităng.Nhìnc h u n g c hiphíkinhdoanhbảohiểmtănghaygiảmởcácnămchủyếulàdochihoahồngbảohiểm gốcvàchiphíquảnlýdoanhnghiệp.Cụthể:

Chiphíhoahồngbảohiểm gốc:H oa hồngđạ i lý đượcch i th eo quyđịnhc ủaBộtàichính(Phụlục9).BảoViệtKiênGiangkhaithácquakênhđạilýlàchủyếu,doan hthuhàngnămtăngnênchiphíhoahồngtăngtươngứngquacácnăm.Năm2007tăng 529triệuđồng(+13,63%)sovớinăm2006,năm2008 tăng1.445triệuđồng(+32,77%)sovớinăm2007,năm 2009tăng1.058triệuđ o à n g (+18,08%)sovớinăm2008.Năm2010chiphínàytăng2.123triệuđồng(+ 3 0 , 7

1 % ) sovớinăm2009làdodoanhthuphíbảohiểmconngườităng,chihoah o à n g đạilýchol oạihìnhnàycao(chiếm20%doanhthuphíbảohiểm).

Giámđịnhđạilýtổnthất:Đâylàchiphícôngtychitrảchođạilýđượcủyquyềngi ám địnhtổnthất.Chiphínàytănggiảmhàngnămphụthuộcvào cỏcn g h i e ọ p vụcụthểphỏtsinhđượcủyquyền.

Chiđềphònghạnchếtổnthất là biện pháp quan trọng mà doanh nghiệp bảo hiểm cần áp dụng để đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm Các biện pháp này bao gồm tổ chức tuyên truyền, giáo dục, và cung cấp hỗ trợ vật chất nhằm giảm thiểu rủi ro Hỗ trợ xây dựng các cụng trợ nhằm mục đích đề phòng và giảm nhẹ mức độ rủi ro cho các đối tượng bảo hiểm là rất cần thiết Theo Thông tư số 155/2007/TT-BTC, doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi tối đa 2% số phí bảo hiểm thu được trong năm tài chính cho các khoản chi phí đề phòng hạn chế tổn thất Trong những năm gần đây, chi phí đề phòng hạn chế tổn thất đã có sự biến động, với mức tăng 42,99% vào năm 2007 so với 2006, và giảm 39,23% vào năm 2008 so với 2007, nhưng lại tăng 23,64% vào năm 2009 so với 2008 Sự giảm sút trong chi phí năm 2007 được cho là do khách hàng đã tự trang bị các phương tiện cần thiết như bình cứu hỏa, tủ thuốc y tế, thiết bị báo cháy, và đồ bảo hộ lao động.

Năm2010chiphớnàytăngđến79,04%làdocụngtyphảichiđềphũnghạnchết o ồ n thấtch ocáchợpđồngmớiởcácloạihình:bảohiểmthântàucá,bảohiểmhỏahoạnvàrủirođặtbi eọt.

Vào ngày 20/12/2007, Bộ Tài chính quy định mức hoa hồng tối đa cho môi giới bảo hiểm là 15% đối với bảo hiểm thực tế thu được, tùy thuộc vào phạm vi và nội dung dịch vụ Bảo Việt Kiên Giang đã khai thác bảo hiểm qua môi giới, tuy nhiên thị trường Kiên Giang vẫn chưa phát triển mạnh mẽ Trong giai đoạn 2007-2010, chi phí bảo hiểm có sự biến động: năm 2007 tăng 51,02% so với năm 2006, năm 2008 tăng 245,27% so với năm 2007, năm 2009 giảm 64,31% so với năm 2008, và năm 2010 tăng 37,93% so với năm 2009 Năm 2008, chi phí bảo hiểm tăng cao do hợp đồng container của Vinalines, nhưng đến năm 2009, chi phí này giảm do không còn bảo hiểm cho container Vinalines Năm 2010, chi phí bảo hiểm lại tăng do sự phát triển của công ty trong lĩnh vực môi giới tại thị trường TP.HCM.

Chiquảnlýdoanhnghiệp:khoảnchinàybaogồmcỏckhoảnchihỗtrợđ a ù i lý,chil ương,chigiaodịchkháchhàng,chiquảngcáo,vàchikhác.Năm2007tăng35,11%sovớină m2006,năm2008tăng11,09%sovớinăm2007,năm2009 giảm13,54%sovớinăm2008,năm2010tăng13,94%sovớinăm2009.Chiphíq u a û n lý tăngởcácnăm2007và2008làdocôngtymởrộngmạnglướiđạilýbánb a û o hểmxemôtôth eonghũủũnh103/

CPbắtbuộcmuabảohiểmTNDSxemôtôba étbuộc,triểnkhaichươngtrìnhtặngquàkhuyến mói(núnbảohiểm)chonhữngn g ư ơ ứ i muabảohiểmxemụtụtừ2nămtrởlờn.Năm2009chiphíquảnlýgiảmdo:HHBHVNkhôngchocáccôngtybảohiểmthựchiệncáchìnhth ứckhuyếnm a õ i khibánsảnphẩmTNDSxemôtô,doanhthugiảmdocắtgiảmphòng chin h a ù n h Tp.HCMlàmchochiphígiaodịchkháchhànggiảm.Năm2010chiph í quảnlýtănglàdocôngtychichohoạtđộngmởrộngkhaitháclaiởkhuvựcT p H C M vàkhaithácmớiởmộtsốtỉnhmiềnĐôngNamBộ. Đểthấyđượcnănglực quảnlýchiphíhoạtđộngcủacôngty,taphântíchchỉtiêutỷlệchiphíhoạtđộngkinhdoanh.

TỷlệchiphíkinhdoanhcủacôngtyBảoViệtKiênGiangnăm2007tăngsov ớinăm2006,năm2010tăngsovớinăm2009chothấymặcdùdoanht h u tăngnhưngc hiphísửdụngcho1đồngdoanhthucũngtăng,tuynhiênviệctăngchiphíởcácgiaiđoạ nnàylàcầnthiếtchomụcđíchmởrộngthịtrường vàtăngdoanhthu.Năm2008– 2009,tỷlệnàygiảmdầnquacácnămchothấycôngtyquảnlýtốtchiphíhoạtđộngtronggiai đoạnnày.

Nhìnchung,tyû lệchiphớhoạtđộngkinhdoanhcủacụngtykhụngdaođ o ọ n g lớngiữacỏcnăm chothấycông tyquảnlý chiphíkháhiệuquảvà phùhợpvớichiếnlượcpháttriểnởtừnggiaiđoạn.

2.3.5.4 Chỉtiêutỷlệkếthợp Đâylàchỉtiêutổngquát,kếthợpchỉtiêutỷlệbồithườngvàchỉtiêuc h i phíh oạtđộngkinhdoanh.Chỉtiêunàyđượcthểhiệnquabảngsốliệusau:

2 0 1 0 Năm2 0 0 7 c h ỉ tiêut y û lệk e á t hợpcaohơnn a ê m 2 0 0 6 ( + 2,39%),n g u y e â n nhânlàdotỷlệchiphíhoạtđộngkinhdoanhnăm2007caohơnnăm2 0 0 6 (+4,34

%)mặcdùtỷlệbồithườngcógiảmnhưngvẫnkhôngbằngtốcđộtăngc u û a c h i phíquả nlý.Năm2 0 0 7 , cụngtyB a ỷ o ViệtKiờnGiangỏpd u ù n g c h ư ơ n g trỡnhkhuyếnmói tặngnónbảohiểmkhimuabảohiểmxegắnmáydẫnđếndoanhthubảohiểmtráchnhiệ mxemôtôtăngrấtcao(tăng53,54%sovớin a ê m 2006),việctặngnónbảohiểmnàyđãn ângchiphíhoạtđộngdoanh nghiệpl e â n rấtcao.

9.31%sovớinăm2007).Việcgiảmchỉtiêutỷlệchihoạtđộngkinhdoanhnăm2008làdon a ê m 2007bảohiểmtráchnhiệmdânsựxemôtôbánvớithờihạn2nămđểđượctặngnónbảoh iểm,dovậynăm2008hiệulựcbảohiểmcủaloạihỡnhbảohiểmn a ứ y vẫncũnnờndoa nhthuphíbảohiểmnàygiảmmạnh(giảm31,89%sovớin a ê m 2007).Bêncạnhđóvi ệcđềphònghạnchếtổnthất,công tácđánhgiárủirot r ư ơ ù c khinhậnbảohiểmđượcchútrọngcũngnhưviệcpháthiện vàngănchặnk ị p thờicáchànhvitrụclợibảohiểmđãlàmchotỷlệbồithườnggiảmmạnh

Năm2009,tỷlệbồithườngtăngnhẹ(+0,82%)sovới2008,nhưngchiphíhoạtđ ộngkinhdoanhlạigiảm(-

Năm2010,tỷlệkếthợptăngnhẹsovớinăm2009(+1,16)làdotỷlệc h i phíhoa ùtđộngkinhdoanhtăngnhằmphụcvụchohoạtđộngmởrộngkhaithỏctạikhuvựcĐ ôngNamBộcủacôngty.

Mặcdù,tỷlệlếthợp năm2010tăng nhẹsovớinăm2009,nhưngnhìnc h u n g tỷlệkếthợpcủaBảoViệtKiênGiangco ù x uhướnggiảmdầnquacácn a ê m , điều nàychothấycôngtácquảnlýchiphívàbồithườngcủacôngtyngàycàngtốthơn,làmch ocôngtyhoạtđộngkinhdoanhbảohiểmngàycànghiệuq u a û hơn.

Tỷlệnợphílàmộttrongcácchỉtiêuthểhiệnnăng lựcquảnlýnợphíb a û o hiểmcủadoanhnghiệpbảohiểmphinhânthọ.Ởđâytachỉđánhg iákhoảnnợphíbảohiểmđãphátsinhtráchnhiệm.Đâylàkhoảnphíbảohiểmgốcđược hạchtoỏnvàodoanhthukhihợpđồngbảohiểmđóphỏtsinhtrỏchnhiệmbảoh i e ồ m củadoanhnghiệpbảohiểmđốivớibênmuabảohiểmtheoquyđịnhtạiĐiều15Lu ậtKinhdoanhbảohiểm.Thờiđiểmphátsinhtráchnhiệmbảohiểmđ a õ đảmbảocácđi eàukieọn:

- Bênmuabảohiểmđãđóngphíbảohiểm,ngoạitrừtrườnghợpcót h o a û t huậnkhácgiữaDNBHPNTvàkháchhàngđượcthểhiệntronghợpđồngb a û o hiểm. sauủaõy:

+N ơ ù phớbảohiểmtronghạnthanhtoỏn (nợtronghạn):Đõylàkhoản nợphớb ả o h i e ồ m cũnn a ố m trongthờih ạ n chonợh o a ở c gi a h a ù n nợc u ỷ a doan h n g h i e ọ p bảohiểmphinhõnthọđốivớibờnmuabảohiểm.

+N ơ ù phớbảohiểmquỏhạnthanhtoỏn(nợquỏhạn):Đõylàkhoảnnợphớbảohi ểmvượtquỏthờihạnchonợhoặcgiahạnnợcủadoanhnghiệpbảoh i e ồ m phinhõ nthọđốivớibênmuabảohiểmtừdưới3năm.

+N ơ ù phớbảohiểmkhụngcúkhảnăngthuhồi(nợkhụngkhảnăngthuh o à i ) : Đâylàkhoảnnợphíbảohiểmmàdoanhnghiệpbảohiểmkhôngcókhản a ê n g thu,baogồ mcáckhoảnnợ:

- Đốivớitổchứckinhtế:lànhững kháchhàngnợđãgiảithể,phásản,đ a õ ngừnghoạtđộngvàkhôngcókhảnăngchitrả.

- Đốivớicánhân:baogồmcáckhoảnnợmàkháchhàngchếtnhưngk h o â n g cótàisảnthừakếtrảnợ;kháchhàngnợcònsốnghoặcmấttích,bỏtrốnn h ư n g khô ngcókhảnăngtrảnợ;kháchhàngnợđangcólệnhtruynã,đangbịt r u y tố,giamgiữ ,mấttíchhoặcđangthihànhán.

Quabảngsốliệutrờntathấynợphớbảohiểmnăm2008tăng1.878t r i e ọ u đồng(+38,70%)sovớinăm2007,năm2009tăng818triệuđồng(+12,15%)sovớinăm20 08,năm2010giảm313triệuđồng(-4,15%)sovớinăm2009.Trongđó:

Dưnợtronghạnthanhtoánnăm2008tăng1.520triệuđồng(+37,30%)sovớină m2007,năm2009giảm3.230triệuđồng(-57,73%)sovớinăm2008, năm2010giảm1.625triệuđồng(-68,75%)sovớinăm2009.

Dưnợquáhạnthanhtoánlạităngquahàngnăm,đặcbiệtnăm2009tăngđế n4.016triệuđồng(+490,97%)sovới2008.Trongchỉtiêunợnày,nợquá hạndưới1nămchiếmtỷtrọngcaokhoảng56%trêntổngsố,tiếpđếnlànợ1n a ê m đ ến2nămchiếm33%,nợtừ2nămđến3nămchiếm10%,cònlạilànợtrên3năm.

Mặcdùdưnợkhôngcókhảnăngthanhtoánchiếm tỷtrọngkhôngn h i e à u trongtổngnợphícủacôngty,nhưngkhoảnnợnàyđangcó xuhướngtăngd a à n quacácnăm.Năm2007khôngcónợnày,năm2009tăng31triệuđ ồngsovớinăm2008,năm2010giảm4triệuđồngsovớinăm2009làdocôngtythuvềđượctừt hanhlýtàisảncủakháchhàngđãphásản.

Nguyênnhânchủyếucủaviệctăngnợquacácnămlàdotìnhhìnhcạnhtra nhtrênđịabànngàycànggaygắt,côngtyphảithựchiệnchínhsáchnợphíđểtăngtínhcạnht ranh,bằngcáchgiahạnthờigiannợphíhoặcchialàmn h i e à u kỳ.Bêncạnhđósố nợphíkhôngcókhảnăngthuhồichủyếulàdocáck h a ù c h hàngđãphásản,bỏtrốnkhỏ iđịabàn. Đểđánhgiátốthơnvềnănglựcquảnlýnợcủacôngtycầnxemxéttiếpchỉtiê utỷlệnợphígắnvớidoanhthubảohiểmgốc.

Bảngsốliệuchothấy,tỷ lệnợphíbảohiểmtăngquacácnămtừ năm2 0 0 7 đếnnăm2009doquáhạnthanhtoánvàkhôngcókhảnăngthuhồingày càngtăng;Năm2010tỷlệ nàygiảmnhưngchủyếulàgiảmởkhoảndưnợtrongh a ù n thanhtoỏn,cũnkhoảndưnợquỏ hạnthanhtoánvẫntăng.

Nhìnchung,vớicơcấudưnợquáhạnthanhtoánngàycàngtăngchothấynăn glựcquảnlýnợphớbảohiểmcủacụngtychưatốt,gõyảnhhưởngđếnh i e ọ u quảhoạtđộ ngkinhdoanhcuûacoângty.

Nhìnvàobảngsốliệutrêntathấy,hiệuquảkinhdoanhtăngdầnquacácnăm ,năm2007tăng1.382triệuđồngsovới2006,năm2008tăng152triệu đồngsovới2007,năm2009tăng6.762triệuđồngsovới2008,năm2010tăng38t r i e ọ u đồn gsovớinăm2009.Điềunàycóđượclàdocôngtyđãnổlựctrongtăngt r ư ơ û n g doanhthu vàquảnlýtốtchiphíkinhdoanhhoạtđộngbảohiểmnhưchibồithường,cácchiphíquản lyù Đểđánhgiátốthơnvềhiệuquảkinhdoanh,taxétđếnmốiquanhệt ư ơ n g quan giữadoanhthuvàhiệuquảkinhdoanhquatỷlệhiệuquảkinhdoanh.

Doanhsố,hiệuquảhoạtđộngkinh doanh củanăm2006–2010