Nâng cao chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ THANH NGA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS THÂN THỊ THU THỦY TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Q uá trình đời chất tín dụng .3 1.1.2 C hức tín dụng: 1.1.3 V trò tín dụng kinh tế 1.1.4 C ác hình thức tín dụng 1.1.5 C ác vấn đề chung tín dụng ngân hàng .7 1.1.5.1 .Đ ặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.5.2 .C ông cụ hoạt động tín dụng ngân hàng .7 1.1.5.3 .T ác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.5.4 .P hân loại tín dụng ngân hàng 1.2.Những nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.1 Kh aùi nieäm 10 1.2.2 Ca ùc tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2.1 Ty û lệ nợ hạn: 12 1.2.2.2 Ty û lệ nợ xấu 12 1.2.2.3 Ty û lệ sinh lời tín dụng: 13 1.2.2.4 Ch ỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 13 1.2.3 Ca ùc nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.3 .Tí n dụng ngân hàng DNNVV .16 1.3.1 Kh niệm vai trò DNNVV 16 1.3.1.1 Kh niệm 16 1.3.1.2 Va i trò DNNVV 16 1.3.2 Tí n dụng ngân hàng DNNVV 17 1.3.2.1 Đa ëc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.3.2.2 Va i trò tín dụng ngân hàng DNNNV 17 1.3.2.3 Ca ùc loại hình tín dụng dành cho DNNVV 17 1.4 .B ài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số nước giới 20 1.4.1 Ki nh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số nước giới 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM VN NHNo&PTNT Việt Nam 21 Kết luận chương 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH .23 2.1 .Gi ới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM .23 2.1.1 He ä thống NHNo&PTNT Việt Nam 23 2.1.2 Heä thống NHNo&PTNT khu vực TP HCM 25 2.2 Tình hình hoạt động DNNVV TP.HCM 26 2.2.1 Tình hình DNNVV TP.HCM 27 2.2.1.1 Cơ cấu DNNVV theo ngành kinh tế 28 2.2.1.2 Cơ cấu DNNVV theo quy mô nguồn vốn 29 2.2.1.3 Cơ cấu DNNVV theo quy mô lao động 29 2.2.1.4 Cơ cấu DNNVV theo loại hình 30 2.2.2 Quy mô vốn cách tiếp cận nguồn vốn DNNVV 31 2.2.3 .Khả tiếp cận thị trường 32 2.3.Tình hình hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM .32 2.3.1 Công tác huy động vốn NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 32 2.3.2 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 35 2.4.Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 38 2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 39 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 40 2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 42 2.4.4 .Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 43 2.5.So sánh tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM với toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHTM khu vực TP.HCM .44 2.5.1 Tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống 44 2.5.1.1 Tì nh hình dư nợ tín dụng DNNVV .44 2.5.1.2 C ác tiêu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống 45 2.5.2 Tì nh hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với NHTM khác khu vực TP.HCM 47 2.5.2.1 Tì nh hình dư nợ tín dụng DNNVV .47 2.5.2.2 C ác tiêu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với NHTM khu vực TP.HCM 48 2.6 .Ñ ánh giá chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 51 2.6.1 Nh ững kết đạt 51 2.6.2 Mo ät số tồn hạn chế 52 2.6.3 Nh ững nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 53 2.6.3.1 Ng uyên nhân khách quan 53 2.6.3.2 Ng uyên nhân từ ngân hàng 55 2.6.3.3 Ng uyên nhân từ DNNVV 58 Kết luận chương 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT KHU VỰC TP HCM60 3.1 .Đ ịnh hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 60 3.1.1 Đị nh hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam .60 3.1.2 Đị nh hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 63 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM .63 3.2.1.1 .Nâng cao công tác quản trị điều hành 63 3.2.1.2 Chấp hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn 64 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 65 3.2.1.4 .Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay 66 3.2.1.5 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay 66 3.2.1.6 Naâng cao công tác cán trình độ cán phụ trách công tác chuyên môn 67 3.2.1.7 Tăng cường công tác khác 68 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV TP HCM 70 3.2.2.1.Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 70 3.2.2.2.Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành 70 3.2.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng 71 3.2.2.4.Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp 72 3.2.2.5 Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm NH trình vay vốn 73 3.2.2.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn 74 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà nước: 74 3.2.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNNVV 74 3.2.3.2 .Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV 75 3.2.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường 76 3.2.3.4 Hoàn thiện sách NHNN chất lượng trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CICB) 77 Kết luận chương .79 KẾT LUAÄN 80 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục hoạt động ngành nghề hay địa bàn sản xuất kinh doanh kết hợp với nhau, tạo thành câu lạc bộ, hội doanh nghiệp để hỗ trợ, giúp đỡ lẫn Các DNNVV nên tích cực tham gia vào hiệp hội DN, đồng thời phát huy tích cực vai trò hội viên hiệp hội - Các DNNVV đầu tư đổi công nghệ sản xuất, tăng cường công tác có chiến lược quảng cáo, tiếp thị hợp lý để người tiêu dùng biết đến sản phẩm doanh nghiệp nhiều hơn; thường xuyên củng cố uy tín thương hiệu, niềm tin khách hàng vào chất lượng sản phẩm doanh nghiệp - DNNVV phải hiểu rõ văn luật, TCTD, sách Nhà nước để tận dụng lợi từ văn vào hoạt động sản xuất kinh doanh trình vay vốn với NH sách ưu đãi đầu tư nhà nước, sách điều kiện cho vay hỗ trợ lãi suất, quy trình việc cho vay NH Với hiểu biết DN tạo thuận lợi trình vay vốn NH đánh giá vị DN am hiểu pháp luật Nhà nước 3.2.2.5 Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm NH trình vay vốn Một khó khăn DNNVV vay vốn vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay DNNVV có qui mô nhỏ, tập trung đầu tư vào sản xuất kinh doanh nên khó có tài sản đảm bảo nhiều Hiện tài sản chấp cho khoản vay chủ yếu động sản hay bất động sản Do việc cho vay tài sản đảm bảo việc khó khăn DN Nếu tranh thủ khả vay vốn tài sản đảm bảo thuận lợi cho DN trình SXKD Ngân hàng xem xét khách hàng vay vốn tài sản đảm bảo theo tiêu chí khắc khe 73 phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ từ phương án, dòng tiền từ phương án đảm bảo; lực tài khách hàng vốn tự có, lịch sử vay vốn khách hàng thuộc nhóm nợ đủ tiêu chuẩn Biết quy định vay vốn tài sản đảm bảo đòi hỏi DN cần có chuẩn bị kỹ từ phương án sản xuất kinh doanh đảm bảo khả thuyết phục NH - DN cần tạo mối quan hệ tốt uy tín ngân hàng Khi tiếp xúc với nhân viên tín dụng, DN cần thể thái độ hợp tác, tạo điều kiện thuận lợi cho 74 nhân viên tín dụng tiến hành nhanh thủ tục cho vay đáp ứng nhu cầu vay DN cách nhanh DN cần cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, trung thực; trình vay vốn cần thực nghiêm túc thỏa thuận, cam kết với NH, đặc biệt phải trả nợ hạn - DN nên có mối quan hệ toàn diện với NH thông qua việc sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ khác toán, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế… Nếu DN có quan hệ tốt với ngân hàng, sử dụng nhiều dịch vụ NH trình vay vốn DN tăng mức độ uy tín, hưởng lãi suất ưu đãi DN có quan hệ tín dụng 3.2.2.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn Trong tình hình cạnh tranh ngày cao tổ chức tín dụng TP HCM nay, TCTD có sách tín dụng để phát triển đối tượng khách hàng DNNVV Nhưng chối cãi, TCTD ưu tiên đầu tư tín dụng cho đối tượng ngành nghề sản xuất kinh doanh khác Do DNNVV phải xem xét tiếp xúc với TCTD phù hợp thuận lợi để hỗ trợ vốn ngành nghề, lónh vực mà SXKD 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà nước: 3.2.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNNVV Hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến thuận lợi, khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Hiện sách, chế Nhà nước DNNVV trình điều chỉnh, sửa đổi, hoàn thiện chưa ổn định làm cho DNNVV chưa thật an tâm hoạt động kinh doanh Vì Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cho DNNVV để DN biết sách liên quan từ đưa sách, chiến lược hợp lý Tăng cường quy định cụ thể DNNVV việc thực chế độ báo cáo, cung cấp thông tin, quy định cụ thể việc lưu chứng từ bắt buộc chứng từ không bắt buộc, đơn giản thủ tục việc hưởng chế độ ưu đãi thuế Đơn giản hóa thủ tục liên quan đến xuất nhập nhằm khuyến khích DNNVV đẩy mạnh công tác xuất khẩu, mở rộng thị trường Xây dựng hoàn thiện hệ thống tin để áp dụng rộng rãi lónh vực báo cáo, lưu trữ thông tin DN báo cáo thuế qua mạng, đăng ký giao dịch đảm bảo lónh vực chấp cầm cố tài sản Doanh nghiệp để TCTD người thứ ba truy cập thông tin cách xác nhanh chóng Đề nghị sửa đổi khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 Theo điều mục tổ chức kinh tế nước thuê lại đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế không chấp, bảo lãnh quyền sử dụng thuê mà chấp, bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất thuê TCTD phép hoạt động Việt Nam Trong đó, thông tư số 01/2005/TT-BTNMT ngày 13/04/2005 Bộ Tài nguyên Môi trường cho phép người thuê lại đất trả tiền cho thời gian thuê lại đất người thuê lại đất chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất thuê lại tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam Để đảm bảo quyền lợi khuyến khích Doanh nghiệp Việt Nam DNNVV thuê đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế Khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 nên sửa đổi theo hướng tổ chức kinh tế nước chấp bảo lãnh giá trị Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất đất thuê để vay vốn ngân hàng Như sách Nhà nước DNNVV quan trọng cần thiết, Nhà nước nên có nghiên cứu để đưa sách phù hợp với thực tiễn Việt Nam đồng thời ngày theo chuẩn mực quốc tế ngày giúp cho DNNVV ngày phát triển 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV Đối với quan Chính phủ cần đạo sát Bộ, Ngành có liên quan việc thực rà soát sách hỗ trợ DNNVV từ có sách để hỗ trợ phù hợp với chức năng, nhiệm vụ ngành, địa phương, cần đặc biệt trọng đến chế, sách tài chính, tín dụng, xúc tiến thương mại, ứng dụng công nghệ, nhân lực đào tạo cho DNNVV Cần có phân công rõ trách nhiệm quản lý nhà nước Bộ, Ngành khu vực DNNVV, trước hết vai trò trách nhiệm quản lý nhà nước quan trung ương Bộ KH&ĐT, Bộ Công thương, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam…; phân công, phân cấp rõ trách nhiệm quản lý nhà nước trung ương địa phương; xây dựng quy chế phối hợp chặt chẽ có hiệu cấp, tổ chức có liên quan đến hoạt động phát triển khu vực DNNVV, từ bộ, ngành đến địa phương, tổ chức đoàn thể trị, xã hội, kinh tế, hiệp hội ngành nghề Đối với UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm trợ giúp phát triển DNNVV địa bàn tăng cường công tác xây dựng phát triển DNNVV, tham gia xây dựng, hướng dẫn văn quan trung ương, nhằm kiểm tra trợ giúp DNNVV vừa kiểm tra giám sát chương trình trợ giúp sau sách ban hành, đồng thời cần tiếp tục chủ động sáng tạo tìm nguồn vốn hỗ trợ DNNVV, xây dựng chế để bố trí nguồn ngân sách địa phương cho hoạt động khuyến khích phát triển DNNVV xây dựng Quỹ khuyến nông địa phương, chương trình hành động cụ thể để thúc đẩy sản xuất DNNVV địa phương phát triển cách đột phá Tiếp tục nâng cao lực trung tâm hỗ trợ địa phương trung tâm khuyến công, trung tâm xúc tiến thương mại, đầu tư, hiệp hội, trường dạy nghề, viện nghiên cứu … định hướng hoạt động tổ chức hướng tới doanh nghiệp Ngoài địa phương cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ phát triển DNNVV Các trung tâm trợ giúp doanh nghiệp khía cạnh bồi dưỡng kiến thức lãnh đạo, lực quản lý điều hành; tư vấn luật, pháp lý, văn sách Nhà nước, hỗ trợ khoa học công nghệ cho DNNVV, đào tạo nguồn nhân lực… điều tạo thuận lợi cho DNNVV phát triển mỡ rộng thị trường, tăng cường sức cạnh tranh 3.2.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường Với phát triển nhanh chóng thị trường DNNVV gặp nhiều khó khăn kinh doanh bên cạnh sách hỗ trợ việc quản lý kiểm tra giám sát Nhà nước lớn Công tác giúp cho DN cạnh tranh cách lành mạnh công Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán có vai trò quan trọng việc giúp DN hoạt động theo quy định pháp luật, tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh, hành vi tiêu cực… Tuy nhiên có mặt trái công tác tra, kiểm tra việc lạm dụng quyền hạn chức vụ cán kiểm tra, tra gây phiền hà cho DN, trục lợi riêng cho thân… Vì vậy, cần nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu, tiêu cực cán tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Ngoài công tác kiểm tra đoàn thường làm việc kéo dài, đoàn chưa kết thúc, đoàn khác chờ tra, số nội dung tra trùng lắp đoàn sau không sử dụng kết kiểm tra đoàn trước, nhiều lúc đòi hỏi kiểm tra lại, làm nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động DN Công tác kiểm tra giám sát NHNN hệ thống NHTM chưa sâu sắc chưa kịp thời, chưa xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm NH hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi suất cho vay… Do cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh doanh DN mà lãng phí thời gian nguồn lực người nhà nước 3.2.3.4 Hoàn thiện sách NHNN chất lượng trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CICB) - Vai trò NH Nhà nước hoạt động NHTM quan trọng sách NHNN ảnh hưởng lớn Các sách NHNN phải thường xuyên đổi ngày theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng tiền tệ giới nước ban hành nhiều sách để kiểm soát hoạt động thị trường tài NH NHNN phải hoàn thiện xây dựng sách kiểm soát hợp lý hoạt động NH - Đề nghị sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Căn vào quy định quy chế cho vay NHNN kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 định sửa đổi số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005, định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 khách hàng vay không trả nợ hạn, TCTD đánh giá khách hàng khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ hạn TCTD thực biện pháp để thu hồi nợ Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 quy định, nợ hạn 10 ngày khoản nợ xếp vào nợ nhóm 1; nợ hạn từ 10 ngày trở lên khoản nợ phải chuyển sang nợ nhóm (và 90 ngày bị chuyển sang nhóm 3…) Tuy nhiên, khoản nợ bị gia hạn (tức cấu lại thời hạn trả nợ) bị chuyển sang nợ nhóm phải trích lập dự phòng làm tăng chí phí, TCTD không muốn gia hạn nợ Các quy định nêu pháp luật đẩy doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV gặp phải tình trạng nợ hạn dòng tiền toán tạm thời bị chậm trễ, từ hạn chế khả vay vốn Để khắc phục tình trạng trên, đề nghị sửa đổi QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 theo hướng sau: việc phân nhóm nợ khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ vào thời gian gia hạn nợ Cụ thể, gia hạn nợ với thời gian dài khoản nợ bị xếp lên nhóm nợ cao hơn, đó, khoản nợ gia hạn 10 ngày xếp vào nợ nhóm - Các công cụ sách NHNN cần phải triển khai có kế hoạch tránh cho NHTM bị động trước sách Đồng thời sách hỗ trợ NH DN cần phổ biến hướng dẫn kịp thời để áp dụng khỏi phải lúng túng kiểm tra kiểm soát NHNN không bị sai sót triển khai 78 công tác cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính phủ, sách thắt chặt tiền tệ giai đoạn kềm chế lạm phát… Tiếp tục đổi mô hình tổ chức CICB nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập nguồn tin, xử lý, quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành Ban lãnh đạo NHNN, đồng thời phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngăn ngừa rủi ro 79 Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CICB cần phát triển thêm sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả lời tin đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với TCTD cần đánh giá đầy đủ vai trò thông tin tín dụng hoạt động kinh doanh phòng ngừa RR tín dụng; tăng cường đạo chi nhánh TCTD thực nghiêm túc quy định thông tin tín dụng theo định 1117/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động thông tin tín dụng NHNN ban hành ngày 08/09/2004; tăng cường khai thác thông tin tín dụng để tìm hiểu thông tin khách hàng trước đầu tư tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, thường xuyên khai thác thông tin tín dụng, phân tích xếp hạng tín dụng DN, đăng ký truy cập vào trang web CICB, đăng ký sử dụng tin thông tin tín dụng Kết luận chương Tăng trưởng tín dụng phải chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nhận thấy vai trò quan trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt khách hàng DNNVV Tuy nhiên công tác gặp nhiều khó khăn hạn chế sách kinh tế vó mô, thân DNNVV, thân Ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vó mô đến vi mô Có nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết phải nỗ lực nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng; ngân hàng cần thực nhiều sách để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hỗ trợ DNNVV vay vốn Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát tirển chung đất nước KẾT LUẬN DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có nhiều sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV, nhiên với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay đổi với khả tài yếu, nguồn vốn nên DNNVV cần tài trợ vốn thông qua kênh tín dụng thức từ TCTD Là Ngân hàng lớn, giữ vị quan trọng hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNo&PTNT thực sách tín dụng đầu tư phát triển DNNVV Bên cạnh tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với công tác nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Nhỏ Vừa NHNo&PTNT khu vực TP.Hồ Chí Minh” đưa số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng TCTD; hoạt động DNNVV; phân tính đánh giá thực trạng DNNVV Thành phố Hồ Chí Minh; phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, mặt đạt được, hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM giai đoạn từ năm 2006 đến 06 tháng năm 2010 Từ đưa đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP Hồ Chí Minh 80