market ting
!"#$%$&$'()*+,, #/012 !$& 314)*+,,-567890 : +;+,,<.0=$'8>!89$?89@ABC : .$'(@$D:$D@E!FG.0HI8. FJKJ IJLM N OJ 0FIJP0 QRM S.C71! TUA$'@V:WX7Y(Z[\V9$%* $D][.1)*+,S,5(*?^U$&@UA_V`)V 11=U$&@UA$D5D9ab*]54:Y@UA $'cdeYD4C@A$D5(Yf^]V>g4C@A $D4C@A$D_g4C@A$DDhYf^Y( bY5Yf^bYh=F/i;jk=bY1]* E D = F/i;jk\. g)*lb59$DmngoV1::h.p*]@ *?9:Y$'E*5q@@r%.ln5(1U :s*@UA7t1.01]nq:WVUq(7@t@t*7 CU$&.Gq11$'C:m$'b *r 1$((b!9*$$%fD*)(n. 09*9g7b nt*(b .=jk(5g]u[?m:757$' @UA*$%(v*91Y:Y[]c*tb .I9>* f@$%(*E$$'b*r*.YD$Do5 *9u]*D$YD$Do*BV(G(0*( Y(fnV`qE[7*D.I%1g51E$ n*9]q=:f*fc*r7.1X5o1)( b!q77b VY(. +.wU7 0$m=?57t$'b* VY(.G7?9@ $%*.T*9gX*(B*9:Y17 U.%:?C5V(rs9>*) &D. 6.Q`*A* onob17q(x1v]c*tb .I(Ynx% :?x1t15%:?nCCqq9@! $%*9!$%*y.IQ%:?n( 9$%*UVy.IQ.=!11$'! 1 . G*BH59t1$1$%*5nxX9: 19@!.G7:W$'b1$%+$%z!. pq9=@A]!&b$1{ToV1:{ Q ` $' b1 $% 6 ! . Qt14:]VY1({Qntf* Z7 :Y [\ ! { Q ` $' b1 $% | ! Tg1&5Ux5}Cg1b!V u=oqC0*5Ao(Y$%*y.IQ. A~0=t*b !99@. yC99@$%*U Vy.IQ5ln*9:Y1U>*nt(b9 . |.y$% !1@•$%C(Y5Y5::.Tg1b*C :^@A!1$%C 5(=@A$%C ]nX*BCx1*1=b17@C!($' 15 b = 1 x 1 1 o : =. T:Y(Y5V!$DQ0y.IQ.i@•$%C:% V95)1bC11=v$f77t4o( ].Qrx=C:5bU!$DYD(Y Br*]$&bY1. z.09@ $'qVz$%.Q$%SqV$%=b15 t*b !$D*D.G7%:?x=:W$'qV?$%+. Q$%:WD($%*.0*]$&@!_[! 9@!5Y919. Q$%6$%b 7!.Q$%WV$D9 9@UVy.IQ.}&g$'v$ g1]@A9$%*.Q$%|:Wf7*9:Y 1U>*(9$%*y.IQ.Q$%z$%:W4 bV91b.0g7:g17U*]o$'q gx@b!b. €.•X5@A$D*D! G(nxXb *BH.0n7q4b*9X*D" '9@!$%*UVy.IQ5*.$D1 Y$'!15*9Xo7n&t. 7*9V$D9!g)*t f7*9:YV(>*(b9@uV>V( (Y[.05[no$':^@A*$(]q5 (b9!5(b9!0lb }&[nU*Bx=.7*9q*D95 D q Y :Y & b. g17Uu@l?](.15VY9 =n77*tY*Bo)!*q.n o*?99f7V(>*rs:o!(Y $%*UVy.IQno*?9(Y$%*$D. Cạnh tranh bằng dịch vụ Tính đến thời điểm này, hệ thống các tổ chức tín dụng ở Việt Nam gồm có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 6 ngân hàng liên doanh, 38 ngân hàng thương mại cổ phần, 47 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 2 ngân hàng con 100% vốn nước ngoài, không kể đến hàng trăm các tổ chức tài chính khác. Nếu nói về số lượng, hai năm sau khi tham dự WTO, các ngân hàng trong nước vẫn có lợi thế trên sân nhà, với thị phần huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 90%. Những thống kê trên đây từ văn bản của Ngân hàng Nhà nước được đưa ra tại cuộc hội thảo: “Đổi mới và phát triển Ngân hàng Việt Nam trước yêu cầu hội nhập” do Bộ Công Thương và Văn phòng Ủy ban quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế tổ chức. Tuy nhiên, tất cả những ưu thế về số lượng hiện tại sẽ không mang tính quyết định trong lĩnh vực cạnh tranh ở ngành ngân hàng, nhất là khi Việt Nam sẽ phải mở cửa toàn bộ đối với lĩnh vực dịch vụ tài chính vào năm 2010, và buộc phải thực hiện đầy đủ những cam kết với WTO trong lĩnh vực này. Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), trong góp ý của mình gửi tới hội thảo, đưa ra một thống kê: với 85 triệu dân nhưng mới có khoảng 7-8% dân số mở tài khoản tại ngân hàng và tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đạt từ 50% đến 70%/năm, Việt Nam được các tổ chức tài chính nước ngoài đánh giá là thị trường tiềm năng về phát triển dịch vụ ngân hàng. Song trước cánh cửa hội nhập ngày càng mở rộng, tiềm năng này không phải là mảnh đất “béo bở” dành riêng cho các ngân hàng trong nước mà là cuộc cạnh tranh dữ dội giữa các ngân hàng trong nước với nhau và các ngân hàng nội với ngân hàng ngoại, đòi hỏi cách kinh doanh thật chuyên nghiệp mới vượt qua thử thách và mở rộng thị phần. Với trình độ quản lý và kinh nghiệm lâu năm, các ngân hàng nước ngoài đang có rất nhiều ưu thế trong lĩnh vực cung cấp các sản phẩm dịch vụ phi truyền thống. Họ cũng có khả năng mở rộng thị phần thông qua việc cấp tín dụng với các điều kiện ưu đãi hơn về lãi suất nhờ được sử dụng nguồn vốn rẻ từ ngân hàng mẹ năm trước chuyển sang. Các ngân hàng thương mại trong nước sẽ phải đối mặt với nguy cơ bị ảnh hưởng từ khủng hoảng và các cú sốc kinh tế tài chính nước ngoài, mất dần lợi thế về khách hàng và kênh phân phối, nhất là từ sau năm 2010, khi những phân biệt về huy động vốn, sản phẩm dịch vụ giữa ngân hàng nội và ngoại bị loại bỏ. Đại diện Ngân hàng Nhà nước khuyến cáo rằng, ngân hàng nội muốn “đương đầu” trước sự vượt trội của ngân hàng ngoại phải tăng cường khả năng cạnh tranh bằng dịch vụ thay vì cạnh tranh bằng lãi suất như hiện tại, tiến tới nâng dần tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ đồng thời có nhiều biện pháp mạnh khác trong việc xử lý tín dụng và quản lý rủi ro. BIDV thừa nhận, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nội địa còn nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao và chất lượng dịch vụ thấp. Có thể thấy rõ điều này qua cơ cấu thu nhập phi lãi/tổng thu nhập của ngân hàng còn hạn chế (khoảng hơn 5% tổng thu nhập của ngân hàng). Sự đơn điệu trong hoạt động dịch vụ khiến hệ thống ngân hàng (đặc biệt là quốc doanh) không tận dụng được lợi thế về mạng lưới, kênh phân phối hay công nghệ. Các dịch vụ như ngân hàng điện tử, ngân hàng đầu tư, tư vấn chưa phát triển và mới ở giai đoạn đầu. Chiến lược phát triển sản phẩm của ngân hàng nội vẫn chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng. Các dịch vụ như quản lý tài sản cá nhân có thu nhập cao, quản lý két sắt… mới chỉ được hình thành. Khi bước chân vào thị trường Việt Nam, HSBC hay Standard Chaterded hoặc ANZ đã tuyên bố đầu tư vào mảng thị trường giàu tiềm năng này, với kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động bán lẻ. Đầu tư công nghệ để rút ngắn khoảng cách Yếu tố quyết định trong quá trình cạnh tranh thị phần dịch vụ ngân hàng nội và ngoại là chất lượng dịch vụ, được thể hiện qua công nghệ của các ngân hàng, bởi nếu không có công nghệ hiện đại thì không thể nói đến cạnh tranh. Về điều này, nguyên thống đốc Ngân hàng Nhà nước Cao Sỹ Kiêm phát biểu thẳng thắn tại hội thảo: “Thời tôi còn làm thống đốc, đã đích thân đi vay Ngân hàng Thế giới 50 triệu đô la Mỹ để triển khai công nghệ cho hệ thống ngân hàng. Nhưng đến nay vẫn chưa triển khai xong trong khi công nghệ quyết định sự thông suốt trong dịch vụ ngân hàng thời hiện đại”. Theo Ngân hàng Nhà nước, hầu hết các ngân hàng thương mại đã đầu tư xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi (core banking) cho phép quản trị dữ liệu một cách tập trung tại hội sở chính, giảm thiểu rủi ro. Một số ngân hàng lớn đã hoàn thiện giai đoạn 2 dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, cho phép khai thác tối đa những tiện ích công nghệ ngân hàng. Nhưng việc này chưa được thực hiện đồng bộ trong hệ thống ngân hàng nội, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần từ nông thôn chuyển lên đô thị. Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh VPBank, Lê Đắc Sơn, gợi ý: “Để cho ngân hàng Việt Nam có thời gian tăng cường thế và lực, Chính phủ nên kiềm chế tối đa theo luật đối với các ngân hàng nước ngoài trong việc triển khai các dịch vụ hiện đại mà họ thường có ưu thế vượt trội”. Ý ông Sơn đề cập đến dịch vụ bán lẻ, dịch vụ thẻ là những dịch vụ ngân hàng nội còn yếu, nếu “mở” sớm thì các ngân hàng nội sẽ mất thị phần và việc giành lại là vô cùng khó khăn, thậm chí không thể. Tuy nhiên, trước khi những đề xuất này có thể trở thành hiện thực, thì các ngân hàng nội vẫn phải chuẩn bị đối đầu với những thách thức thực sự và chỉ có cách chủ động chung sống hoặc vượt qua nó, thì hội nhập mới là cơ hội cho ngân hàng. Ông Lê Đắc Sơn gợi ý, vì các thế mạnh của ngân hàng nội là không bền vững, nên để nâng cao sức cạnh tranh nội tại, các ngân hàng Việt Nam nên chọn bước đi thông minh là hợp tác với các ngân hàng nước ngoài nhằm nhận sự chuyển giao công nghệ và học hỏi kinh nghiệm, chấp nhận chia sẻ thị phần và biến họ từ đối thủ thành đồng minh. Giải pháp này hiện đang được nhiều ngân hàng nội lựa chọn thông qua hình thức bán cổ phần dưới tên gọi "cổ đông chiến lược" của các ngân hàng ngoại. Hiện tại, có 10 ngân hàng trong nước có cổ đông chiến lược là ngân hàng nước ngoài là ACB (với Standard Chartered), Sacombank (với ANZ), Tecombank (với HSBC), VPBank (với OCBC), Eximbank (với Sumimoto Bank), Habubank (với Deutsche Bank), Phương Đông (với BNP Paris Bank), Phương Nam (với UOB), Sea Bank (với S.G Bank), An Bình (với May Bank). Con số này trong tương lai có thể nhiều hơn, hiện tại Ngân hàng Nhà nước đã khống chế ngân hàng nội không được bán quá 30% cổ phần cho đối tác nước ngoài. 8f$Do!@UA Ba xu hướng phát triển của dịch vụ ngân hàng 3]&qg5r7@UA?$Do1:n5*(C $&@5rsoYfm9rs1o. Q•D=bo*nq:o@UA!$%*?$D Vf$D:. 95o@UAU$&C5!1U$&.9‚c@H= 7n1mnSz$%*=$9n(b] 9.8n5$%*vY'D](@UA t*Y415t*Yot$. 9:Y$%*[@D*9:YU1C$D=pƒt$ 5$~00$%G(0*500](yo]]G(0*50 $%*Q4tiF[$%C5 BV(Y|;+,,-50t$yoG(0*m]VY•D€=5 4]D$D=*9Q]bxbƒ]()$'D7G(0*5D :YYDS,.,,,„}5$%$%D€+z(MiT. 8n5*9:Y$%*[o(A$x5V•l *:.I(5<$%*s$%7}:%o= 7c=]. I5o@UAV2(C(.n5@UAVV]@ ]5=@5 [@UAV2@.TUAV2 n:**Wg$%*XC~ )(C!~0)^]$&!5 $%*[7@UA75D*7@=4U 5*$%5:*V.I(0$%*Q4t…Qa/Q8e50 $%*Q4t3ƒ$%a*Ve]q@UA. It1$%*7@UA25!12/9U5*9:Y Y$'*9:Y$%*[2C@AbY1~GJi/5:Q@5/*f5 TUA$%b5@UA5o5v o*. I(00$%G(0*m1Ao@(9@UAn% (5(DGH](58$(I095G5Q5V†5Gi5 0 $%*Q4t]…vo@UA(5$D5 b@UA2UV.IQ5 u8qT$%. BV(5@UA$%b%:?:^@A@UA9/$'@ (n]]54n]$&97=.TEtX@UA0 0$%G(0*50$%*Q4t]….3tS,$%*4t .IQ*?@UA9YV>. @:s*!@UA~Q$%**?9@UAY n*]]5of@Uq5f@U@5f=5 $'Y'DxVf@ =5:*V!$&*f]]5D&$'D|z)*:Y $%D€,‡1ˆ,‡*f. TUA*nvo*]U5$']Bq2n= 4U5D&YDS,Sz)* F)C('@UA@]((~0 $%*5$~/Q85‰f*V5G*V7@UAJ85V85 !. 85*?9@UAbY1.oqVo7X*D5YY 00$Dm7=6$%*$'(@UA@ ?$D5n0$%*Q4tiF[50$%*Q4ty$%0*0 yo8iQ#.0$%*Q4t3ƒ$%v7@UAk @ŠU$&#@@($D. Q@UA5$~V†5b (54m:75 v$' $%*D(.I(5I(98bY1n+,,? €,bYqG(0*nSSm$'7c(@UAV5V}*| $%*$D~G*V5/Q85i*V5*V-$DG( 0*. TUAbxY!m$'0t$yoG(0*oYD 4]Q](„G(0*Yt-z,(MiT1bY1Y)* +,,z.I(5?G(0*nz$%*$'7=*x2C@A bY1!42~GJi/5:Q@5/*f5 BV(@UAoY$'o*$%*G(0*5 $%*Y'D4bY1$j:M5 :@EtE00$% G(0*0$%*Q4t]….‹]…=*9]Y5@:Y t-,,(MiT)*+,,€51*S|‡UtY$D. *91:]95U$&o5U$&@UACn: **W5 :Wrs)$?1gh}oYDY9 . 5v=7*91:'o@UA!$%*G(0*7 15C4U!@UA$7$'@UAt$'. * Kinh nghiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy còn nhiều bất cập, nhưng dù sao người tiêu dùng cũng nên tập thói quen gửi tiền cho ngân hàng giữ giùm vì vừa an toàn, vừa có lãi và còn được ngân hàng hỗ trợ khi gặp khó khăn tài chính. Có thể giảm công sức bỏ ra đến mức tối thiểu, theo các kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân dưới đây. Khi giao dịch với ngân hàng - Nên chọn ngân hàng có điểm giao dịch ở gần nhà hay nơi làm việc, sẽ mất ít thời gian chờ đợi hơn vì nơi này thường có lượng khách ít hơn chi nhánh hay hội sở. - Nên chọn ngân hàng có nhiều máy ATM vì có thể rút tiền ở nhiều nơi. Dịch vụ thanh toán đi kèm theo thẻ ATM nhiều hay không cũng là một tiêu chí lựa chọn, vì đó mới là mục tiêu chính của việc sử dụng thẻ ATM. Một số máy ATM cho phép gửi tiền trực tiếp 24/24 vào máy mà không phải làm thủ tục khai báo rắc rối. - Nên chọn ngân hàng có lãi suất cao nhất để gửi tiền. Đừng quá quan trọng ngân hàng đó lớn hay nhỏ vì Nhà nước quản lý hệ thống ngân hàng khá chặt chẽ và các ngân hàng đều (bị bắt buộc) mua bảo hiểm tiền gửi. Ngân hàng nhỏ rất quan tâm đến khách hàng cá nhân nên có nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm đa dạng và nhiều ưu đãi, lãi suất tiết kiệm thường cao hơn. - Đối với nhóm ngân hàng nhỏ, nên chọn ngân hàng có thời gian hoạt động càng lâu càng tốt và ưu tiên nơi đã áp dụng các tiến bộ của công nghệ thông tin vào nghiệp vụ như: cho kiểm tra tài khoản qua mạng, có phát hành thẻ ATM, có cung cấp các dịch vụ tra cứu thông tin, thanh toán qua mạng… - Khi gửi tiết kiệm, ngoài lãi suất cuối kỳ khi đáo hạn, nên tìm hiểu thêm về chính sách lãi suất khi rút tiền trước hạn vì tuỳ ngân hàng và tuỳ thời điểm mà lãi suất này có mức chênh lệch rất lớn. - Khi giao dịch qua ngân hàng, cần quan tâm tới các phí quan trọng như phí gửi tiền, phí rút tiền ngoài địa phương mở tài khoản, phí chuyển tiền qua ngân hàng khác và các mức phí khi sử dụng giao dịch điện tử, thanh toán hoá đơn dịch vụ tự động. - Hầu hết các ngân hàng đều có trang web để cung cấp thông tin cho khách hàng. Nếu chịu khó theo dõi mức độ cập nhật, tính đầy đủ, kịp thời, cũng có thể đánh giá được mức độ chuyên nghiệp và sự quan tâm đến khách hàng của từng ngân hàng. Khi sử dụng thẻ ngân hàng - Khi mở thẻ thanh toán quốc tế, ngoài phí thường niên, cần tìm hiểu kỹ các loại phí khác như phí rút tiền mặt, phí chuyển đổi tiền tệ, phí dịch vụ… và cả lãi suất vay, lãi suất thanh toán trễ hạn vì chúng có mức chênh lệch khá cao giữa các ngân hàng và thay đổi theo tình hình thị trường. - Khi mở thẻ ATM nội địa, cần tìm hiểu kỹ các loại phí khi sử dụng thẻ (phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí thanh toán…). Khi hệ thống thẻ của các ngân hàng được thống nhất thì vấn đề số lượng máy ATM không còn quan trọng nữa, mà quan trọng là các loại phí khi sử dụng thẻ và chất lượng phục vụ của các ngân hàng. - Trong quá trình hoạt động, các bộ phận cơ khí của máy ATM sẽ bị suy giảm nhanh theo tần suất sử dụng nên trong tình trạng máy ATM bị quá tải như hiện nay, người sử dụng cần chú ý kiểm tra tiền khi máy nhả ra có bị rách, nhăn các cạnh hay không; nếu có thì phải báo ngay cho ngân hàng và không nên rút tiền từ máy này nữa vì có thể máy đã bị hư hỏng phần cơ khí (các máy càng cũ càng phải đề phòng hiện tượng này). - Tuy ngân hàng định mức cho rút qua máy ATM tối đa hai triệu đồng/lần, nhưng do đặc điểm thiết kế, máy ATM chỉ có khả năng đẩy ra mỗi lần tối đa khoảng 20 tờ tiền nên số tiền có thể rút tối đa một lần còn tuỳ theo loại tiền đang có trong máy. Thí dụ: máy chỉ có tờ 50.000 đồng thì mức tối đa được rút là 1 triệu đồng/lần, nếu là tờ 100.000 thì rút tối đa được 2 triệu đồng/lần. Cần chú ý điều này để tính toán số lần rút cho đúng vì mỗi thẻ chỉ được rút tối đa 10 lần/ngày (có thẻ chỉ 5 lần/ngày). Khi cần rút số lượng tiền lớn thì nên vào ngân hàng, tuy mất công làm thủ tục nhưng an toàn và có khi còn nhanh hơn rút từ ATM. - Do đường truyền dữ liệu kết nối hệ thống thông tin của ngân hàng còn hạn chế nên đôi khi xảy ra hiện tượng lỗi như: máy ngừng giao dịch nửa chừng, chưa nhả tiền nhưng đã trừ tiền trong tài khoản, đẩy tiền ra quá chậm… Nên hạn chế rút tiền vào những giờ cao điểm có quá nhiều người giao dịch, nên sử dụng máy ATM của ngân hàng khác cùng trong hệ thống. Quyền lực mạnh nhất của người gửi tiền là quyền lựa chọn ngân hàng có lợi cho mình nhất. Có như vậy mới tạo ra động lực để các ngân hàng cải tiến cung cách phục vụ của mình. Sự ra đời của 2 ngân hàng con 100% vốn nước ngoài: Cuộc cạnh tranh mới i&!+S,,‡Y$Dl$'00$Da0I00e7c5*?*9 *DX*. 7c54Y(!0I}3]Œ$'IaIi8Qe6.,,,„}Y(! i@@Q@8aiQ8eS.,,,„}.Q$'((A5$9 Y_9C@A_@UAbƒ•95$'bUAo7c. Ii8Q[$* 5D7c$'C=:Wr=!YUC $DtG(0*.]*:V54*Y$%(*Ii8Q 9G(0*$&:W*(*4*YIi8QG(0*5Ii8Q1A)$& *9!U$&CG(0*. A!Ii8Q$9&:D*7:W!9*(D% bgbo:D*7g!A)x@t1gD.Q[DiQ85( $'7c=S,,‡YG(0*:WriQ8:•:[@Et5D :s*5@UA@. !4*Y*94tnA:?y.IQ5:&!+Ž *99:Wh%XCG(0*.n5rx@UA5:s* CV2.iDG(0*5$Dn(*%(bU! V@(*1$'o:s*t$&:^@A. •/:i@54*YiQ8G(0*q>5G(0*n'1mn*$DD )*:W1A1*XU$&&D.Q$Dv*o: :h)nf$D!$&@•VU. 1$5'1!iQ8?"=@A(*U$&ooD(g :s*1(*55bx:5@U:s*^$'11•'D t!$&@•G(0*.:WntC$D nniQ8. •BG)5Q!UIpi*Vv5D:&!+S,,‡Y$D V@9!+=Ii8Q5iQ8G(0*:W1$Dr*. 5]5:D$D5'1!$DED%.b 9n1$'oAor$D5V?1Y71o 7$'AA$&@•. Q1$'o!$D=q*]qV2o *)!U$&CG(0*.I(*9:Y]C!$Dm9 vlV$D*)!U$&CV2G(0*.Q•DQ]C y@G(0*ay@†eEo$%qC7VY 9Ž@t(. y@†>5U$&CG(0*Ž*)D&:o **W!1•D:)!@:Y2.GD=$'5tD@:Y2 !G(0*n%91="'Cr 7$'9:Y. QC!G(0*(*(D@(>*f@*]$&x=' rs:o!U$&G(0*.i*!*9:Y]$DU$& &tm`. !]/:i@5G(0**9U$&)$?!Y…iQ8$?>5 U$&:Wn[b .Tn51$'!iQ81Ao 9@*9Y•'YDYG(0*o:. S.Q7$'@UA:[ lg)*Sˆ6,:7$'X:f7m$'fU$*91Yo5$1Y 7$':?b ol:11Dt+.0gX j.‰@‘@:T*5’:.’3J:‘.Q[X@UA*Do=„ t.Gq1oUX5Cv$bx7$'Xf7lX: f7.0$:s*@UAnBo*vô hình, ]o1*7no*:7$'; không đồng nhất 45&; không thể tách ly, 7g@UAn*$'9 không thể tồn kho.C7$'@UA]@H@51[7mgx 1v$(UX5C7$'@UA.5:UX $%C7$'=!*q. Chất lượng dịch vụ $'f*$g*'@UA=!:^@A@U A (Parasurman, Zeithaml and Berry, 1985,1988). 05n*]q]@A$'@•oC7$'@UA*]qF:aSˆ<|Ve“ > chất lượng dịch vụ $'CC5aSe chất lượng kỹ thuật a+echất lượng chức năng_*]q y:*5.aSˆ<ze“chất lượng dịch vụ được đánh gía dựa vào năm khác biệt (gap).0$nW*]q y:*5$':^@A4V1%5V?CAo51]AoC]$' }(o*U==.Iq+.SqV*]q)*V(@•oC7$'@UA. IqS~]q7$'@UA IqS~]q7$'@UA 3V(S~3V(^*'!=!bx*'! 3V(+~0bx:B]$'Š !bq5b 7$' 3V(6~0*(]rbqmU 3V(|~pD(:. 3V(z~4!|V(“:(g@UA=$'Š ! ]q)*V(*]q4b5*C7x17$'@UA.ono$'5 y:*.mYhf@@•oC7$'X@UA5]V7Š @UA7$'v$'*=@S,t:~ S.=aVe. +.a::::e. 6.0)AAa*e. |.1=a::::e. z.#U:a:e. €.]a**e. C(*a@Ve. <./a:e. ˆ.I1[qa@:@:*e. S,.y$%(gqaV:e. ]qn$o*Vbt1* C!@UA57n)(C C.0)*Sˆ<<5y:*m(uq*]q*D}*)*t. S.Mức độ tin cậyo()(@UA•'r&Vt 2. Khả năng đáp ứngo(:**Y:•[!AA7@UAU& . 3. Các phương tiện hữu hìnhA5q!1VUAA@UA. 4. Năng lực phục vụC(!AA 5. Sự cảm thôngo(:b*!D. Yb(g*]qYaSˆ<ze*]q(uaSˆ<<e$'qV?8S 8S~Yb(g*]qY*]q(u ]qY ]q(u Tin cậy Tin cậy Đáp ứng Đáp ứng Phương tiện hữu hình Phương tiện hữu hình Năng lựcphục vụ Lịch sự Tín nhiệm An toàn Năng lực phục vụ Tiếp cận Thông tin Hiểu biết khách hàng Cảm thông I[C!*9:s*@UAm$'gt* '!]q)*ti‰‹GpM/#m$':^@A9ma/:V.5Sˆˆ€_85Sˆˆ€_‹V:5 Sˆˆˆe.T$&$7C:&>i‰‹GpM/#*9]A]@AoC7$'@UA5 ]gm$'7=V?5*n[$':^@Ao$&7$'@UA X“nW%V7$%C7$'.0n$':^@A X554bY~ƒ5/5i5IpY5:5” ‹=53‘d im$'f7V*9:YX5*9:Y4%m@A i‰‹GpM/#oC7$'@UA~V2`faQ*5Sˆˆ,e5:ai@‹5Sˆˆ+e5@U ga†@‹5SˆˆSe5:a8*@@j5Sˆˆ+e5V:::::a‹@y5 Sˆˆ+e5@UA]ay.Sˆˆze5C@A7$'a†@.Sˆˆ6_‰‘@‹@*5Sˆˆ6e5V( (a’:5Sˆˆ6e58:::V::::a3@5Sˆˆ6e5o*a†*@T5Sˆˆ6e5 1ra8@#*V5Sˆˆ6e5C5oa.5Sˆˆ6e5]a†:@3*5+,,,e5 7)X]a8:.5Sˆˆ6e5=o$&VoaT:@ 5Sˆˆˆ_@T:Sˆˆ<e5a0‘*5+,,S_3‘@#5Sˆˆ|_j@ye5V2} :aF@I5Sˆˆ|e5g:U$3*5j*5@a:5Sˆˆ6e5CbU $%a8:@@Q5+,,S_j:‘:+,,S_i@i••5Sˆˆ6e5)*:n:2a8V:@ @5Sˆˆ+_8V@F5Sˆˆz_8‘:.5Sˆˆ|_‹@V@i@•i*‘@5Sˆˆ,_j@:@ .5Sˆ<ˆe5*"'@(aQ*5Sˆˆˆe.BV(%5i‰‹GpM/#m$'@A **7UV(/JTia†:@i*:5Sˆˆz_8‘@i‘–5Sˆ<ˆ_jV@@ T5Sˆˆ6e.0[7:^@Ai‰‹GpM/#]$'f7Va85Sˆˆ€e.Qv$ *9:Y4•$bY@@@/VV0a/em:^@A]A i‰‹GpM/#7$&f(C7$'@UA!*q.31bo*U 7~ —Q7$'@UA]4Ut!7$'@UA5n4VY5@U A5U$&q. [...]... Hiện tại, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gồm 32 ngân hàng cổ phần, 5 ngân hàng quốc doanh, 5 ngân hàng liên doanh và 35 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đó là chưa kể đang có ít nhất 10 bộ hồ sơ xin thành lập ngân hàng mới, phần lớn trong đó là các ngân hàng ngoại Vì vậy, chưa bao giờ nhu cầu nhân lực của ngành ngân hàng lớn như hiện nay Ông Lê Đắc Sơn, Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoài quốc doanh... cho các ngân hàng Việt Nam Vì các ngân hàng Việt Nam sẽ học hỏi được rất nhiều kinh nghiệm kinh doanh của các Ngân hàng nước ngoài Cụ thể, ngân hàng Việt Nam sẽ học hỏi được những tiến bộ về khoa học công nghệ hiện đại, cách quản trị điều hành, những chiến lược Marketing từ các Ngân hàng nước ngoài Nói như vậy không có nghĩa là các ngân hàng Việt Nam bị lấn át bởi những yếu tố này mà các ngân hàng Việt... nhất là ngân hàng thương mại Nhà nước, ở tình trạng âm Điểm hạn chế thứ hai của các ngân hàng trong nước là hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, ... một ngân hàng có đẳng cấp quốc tế - một ngân hàng có chất lượng phục vụ hoàn hảo Những điểm yếu của hệ thống ngân hàng Việc gia nhập WTO đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chính Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh đó, đầu tư trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam “Nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng. .. chính hơn là quản lý khách hàng và công tác phục vụ Trong thực tế thì hầu hết các chương trình ứng dụng được thiết kế là để kiểm soát thay vì để thoả mãn khách hàng Người ta thiết kế ra sản phẩm ngân hàng và quy trình để tạo sự thuận tiện cho ngân hàng hơn là cho khách hàng Một ngân hàng lớn có thể có đến ba vị phó tổng giám đốc chịu trách nhiệm về việc quản lý tài sản ngân hàng nhưng lại không có ai... tiêu tư duy đổi mới và hiệu quả trong lãnh vực phục vụ khách hàng Các ngân hàng lớn có thể làm mất khách hàng do cung ứng dịch vụ chậm hoặc kém nhưng các ngân hàng này lại có thể dễ dàng bù số khách hàng cũ đó bằng số khách hàng mới và thậm chí nhiều hơn, tuy nhiên, chính thế lại che lấp đi các vấn đề về phục vụ khách hàng Hiện nay, các ngân hàng đang được xếp hạng, so sánh với nhau và được đánh giá... ngân hàng của hệ thống NHTM Việc ứng dụng công nghệ mới trong ngành ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các NHTM có điều kiện phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng Các NHTM cần phải: - Tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng các tổ chức kinh tế khác trong và ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ ngân. .. của ngân hàng Ông Vũ Viết Ngoạn, Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) nói rằng sau khi cổ phần hóa xong, quỹ lương của ngân hàng có thể tăng gấp đôi để giữ chân người tài trước cuộc cạnh tranh nhân lực đang rất khốc liệt Mong muốn của ông Ngoạn cũng là mong muốn chung của lãnh đạo các ngân hàng, đặc biệt là khối quốc doanh Nhưng cũng chính cuộc cạnh tranh này đang đẩy nhiều ngân hàng. .. tệ - ngân hàng của Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tính hấp dẫn của kinh doanh tiền tệ - ngân hàng được đánh giá là cao hơn so với các ngành kinh tế khác Lợi nhuận trên vốn tự có của nhiều ngân hàng đạt 9-10%, cao hơn nhiều so với mức 1-2% của ngành công nghiệp Rủi ro từ nội lực và môi trường kinh doanh Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nằm ở nội lực của chính các ngân hàng, ... kéo nhân lực giữa các ngân hàng sẽ đẩy chi phí tiền lương, tiền công lao động của các ngân hàng bị đội lên, mặc dù chất lượng lao động có thể chưa tương xứng Vì thiếu nguồn nhân lực, nhất là các ngân hàng mới ra buộc phải đẩy chi phí này lên, thậm chí sẽ dẫn đến sự cạnh tranh hỗn loạn trên thị trường nhân lực Các ngân hàng thâm niên muốn giữ được người thì buộc phải nâng theo, ngân hàng mới không lấy . gồm có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 6 ngân hàng liên doanh, 38 ngân hàng thương mại cổ phần, 47 chi nhánh ngân hàng nước. chọn ngân hàng có lãi suất cao nhất để gửi tiền. Đừng quá quan trọng ngân hàng đó lớn hay nhỏ vì Nhà nước quản lý hệ thống ngân hàng khá chặt chẽ và các ngânMarketing ngân hàng
29
346
0
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
| Định dạng | |
|---|---|
| Số trang | 29 |
| Dung lượng | 410,5 KB |
Nội dung
Ngày đăng: 07/03/2014, 16:34
Xem thêm
HÌNH ẢNH LIÊN QUAN
TỪ KHÓA LIÊN QUAN
TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG
TÀI LIỆU LIÊN QUAN
-
42 837 6
-
17 684 9
-
29 346 0
-
78 333 2
-
28 365 0
-
29 727 2
-
27 603 2
-
4 620 5