TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Viện Ngân hàng – Tài chính BÀI TẬP NHÓM QUẢN TRỊ RỦI RO ( 2 ) MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG SỐ 5 Khái quát về ngân hàng số 5 Đặc điể.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Viện Ngân hàng – Tài BÀI TẬP NHĨM QUẢN TRỊ RỦI RO MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Khái quát ngân hàng số 1.2 Đặc điểm ngân hàng số 1.3 Vai trò ngân hàng số 16 1.4 So sánh ngân hàng số với ngân hàng điện tử 18 CHƯƠNG 2: PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM .21 2.1.Ngân hàng số giới 21 2.1.1 Một số ngân hàng số lớn giới 21 2.1.2 Hành trình chuyển đổi ngân hàng số DBS Bank .24 2.2.Quá trình hình thành phát triển ngân hàng số Việt Nam 35 2.3.Xu phát triển ngân hàng số giới Việt Nam 38 2.4.Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam 40 2.5 Một số ngân hàng số Việt Nam 45 2.5.1 Timo Bank 45 2.5.2 Live Bank 48 2.5.3 VCB Digibank - Vietcombank 56 2.6.Rủi ro ngân hàng số Việt Nam 64 2.7 Đánh giá việc triển khai ngân hàng số Việt Nam 77 2.7.1 Kết ứng dụng ngân hàng số Việt Nam 77 2.7.2 Một số thách thức phát triển ngân hàng số Việt Nam 78 2.8 Một số giải pháp nhằm phát triển ngân hàng số Việt Nam 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC VIẾT TẮT CMCN Cách mạng công nghiệp CMCN Cách mạng công nghiệp CNTT Công nghệ thông tin CNTT-TT Công nghệ thông tin – Truyền thông DVCQG Dịch vụ Cơng Quốc gia ĐTĐM Điện tốn đám mây HĐQT Hội đồng quản trị NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHS Ngân hàng số NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Khái quát ngân hàng số Theo Moeckel (2013), ngân hàng số (Digital Banking) hướng đến việc nâng cao tiêu chuẩn dịch vụ NH trực tuyến NH di động cách tích hợp cơng nghệ số cơng cụ phân tích, tương tác qua mạng xã hội, giải pháp toán đổi mới, công nghệ di động tập trung vào trải nghiệm người sử dụng Sharma (2016) tiếp cận khái niệm NHS ngân hàng ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ ngân hàng, cấp độ hoạt động ngân hàng Theo Sharma (2017), ngân hàng số phải tận dụng công nghệ để cung cấp sản phẩm ngân hàng Ngân hàng số NH thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thông qua internet Giao dịch ngân hàng số đến chi nhánh ngân hàng giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan Đồng thời tính ngân hàng số thực lúc nơi khơng phụ vào thời gian khơng gian nên khách hàng hồn tồn chủ động Các giao dịch NHS thực trực tuyến thơng qua hình thức GPRS/3G/4G/Wifi, diễn lúc nơi - phút thực giao dịch như: - Thanh toán - Chuyển khoản/Chuyển tiền - Vay ngân hàng - Gửi tiết kiệm - Nộp tiền vào tài khoản - Quản lý tài khoản, quản lý thẻ - Tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm - … Như vậy, có nhiều định nghĩa khác NHS, nhìn chung, NHS việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ số NHS dựa vào công nghệ giải pháp chuỗi khối (Blockchain), phân tích liệu lớn (BigData), trí tuệ nhân tạo (AI), tự động hóa…, chủ yếu thực thông qua internet, điện thoại di động, máy tính bảng mạng xã hội sau Vì NHS cho phép giao dịch NH diễn thuận tiện nhanh chóng, an tồn rẻ hơn, giúp khách hàng có trải nghiệm vượt trội so với giao dịch NH truyền thống đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ đích thân khách hàng phải đến NH để giao dịch Dựa nguyên tắc mục tiêu hoạt động NHS, IBM (2015) phân loại NHS thành hình thái, bao gồm: (i) Chi nhánh NHS; (ii) Kênh phân phối NHS; (iii) Công ty NHS; (iv) NHS túy Bảng 1: Các hình thái NHS theo IBM (2015) Khái niệm NHS có phạm vi rộng toàn diện so với khái niệm NH trực tuyến (online banking, internet banking), NH ảo (virtual bank), NH điện tử (ebanking) Những loại NH áp dụng số hóa số lĩnh vực như: dịch vụ chuyển khoản, toán, tư vấn tài chính, quản lý tài khoản, khơng địi hỏi phải tích hợp số hóa tồn hoạt động ngân hàng Chính vậy, nói đến NHS, cần ý đến nhiều vấn đề liên quan đến mơ hình tổ chức, quản trị, mục tiêu phục vụ khách hàng, phương pháp thiết kế lại sản phẩm dịch vụ, tính an tồn bảo mật nguồn nhân lực cho NH mơi trường số hố Mơ hình tổ chức NHS yêu cầu việc ứng dụng công nghệ nhằm thay đổi cách thức quản lý xử lý nghiệp vụ ngân hàng Đối với hoạt động NHS, khách hàng ln đặt vị trí trung tâm, công nghệ ứng dụng nhằm tạo tiện ích tối ưu cho khách hàng 1.2 Đặc điểm ngân hàng số Digital Banking đòi hỏi cao công nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng xung quanh chiến lược ứng dụng kỹ thuật số, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), toán, RegTech, liệu lớn (BigData), công nghệ chuỗi khối (blockchain), API, kênh phân phối cơng nghệ (American banker, 2018) Theo đó, nhân tố quan trọng để hình thành nên NHS kể đến Dữ liệu lớn (BigData), điện toán đám mây (Cloud), trí tuệ nhân tạo (AI), cơng nghệ chuỗi khối (Blockchain) hiểu biết khách hàng a Dữ liệu lớn (Bigdata) Big Data tập liệu có khối lượng lớn phức tạp Độ lớn đến mức phần mềm xử lý liệu truyền thống khơng có khả thu thập, quản lý xử lý liệu khoảng thời gian hợp lý • Dữ liệu lớn có đặc trưng sau: Khối lượng liệu (Volume): Đây đặc điểm tiêu biểu liệu lớn, khối lượng liệu lớn Kích cỡ Big Data ngày tăng lên, tính đến năm 2012 nằm khoảng vài chục terabyte nhiều petabyte (1 petabyte = 1024 terabyte) cho tập hợp liệu Dữ liệu truyền thống lưu trữ thiết bị đĩa mềm, đĩa cứng Nhưng với liệu lớn sử dụng cơng nghệ “đám mây” (Cloud) có khả lưu trữ liệu lớn Tốc độ (Velocity): Tốc độ hiểu theo khía cạnh: (a) Khối lượng liệu gia tăng nhanh (mỗi giây có tới 72.9 triệu yêu cầu truy cập tìm kiếm web bán hàng Amazon); (b) Xử lý liệu nhanh mức thời gian thực (real-time), có nghĩa liệu xử lý tức thời sau chúng phát sinh (tính đến mili giây) Các ứng dụng phổ biến lĩnh vực Internet, Tài chính, Ngân hàng, Hàng khơng, Qn sự, Y tế – Sức khỏe phần lớn liệu lớn xử lý realtime Công nghệ xử lý liệu lớn ngày tiên tiến cho phép xử lý tức trước chúng lưu trữ vào sở liệu Đa dạng (Variety): Đối với liệu truyền thống hay nói đến liệu có cấu trúc, ngày 80% liệu sinh phi cấu trúc (tài liệu, blog, hình ảnh, video, hát, liệu từ thiết bị cảm biến vật lý, thiết bị chăm sóc sức khỏe…) Big Data cho phép liên kết phân tích nhiều dạng liệu khác Ví dụ, với comments/post nhóm người dùng Facebook với thông tin video chia sẻ từ Youtube Twitter Độ tin cậy/chính xác (Veracity): Một tính chất phức tạp BigData độ tin cậy/chính xác liệu Với xu hướng phương tiện truyền thông xã hội (Social Media) mạng xã hội (Social Network) ngày gia tăng mạnh mẽ tính tương tác chia sẻ người dùng Mobile làm cho tranh xác định độ tin cậy xác liệu ngày khó khăn Bài tốn phân tích loại bỏ liệu thiếu xác nhiễu tính chất quan trọng BigData Giá trị (Value): Giá trị đặc điểm quan trọng liệu lớn, bắt đầu triển khai xây dựng liệu lớn việc cần phải làm xác định giá trị thông tin mang lại nào, có định nên triển khai liệu lớn hay không Nếu có liệu lớn mà nhận 1% lợi ích từ nó, khơng nên đầu tư liệu lớn Kết dự báo xác thể rõ nét giá trị liệu lớn mang lại Ví dụ, từ khối liệu phát sinh trình khám, chữa bệnh giúp dự báo sức khỏe xác hơn, giảm chi phí điều trị chi phí liên quan đến y tế • Dữ liệu lớn khác với liệu truyền thống nào? Dữ liệu đa dạng hơn: Hay nói khác, khai thác, phân tích liệu lớn không cần quan tâm đến kiểu liệu định dạng chúng; điều quan tâm giá trị mà liệu mang lại có đáp ứng cho công việc tương lai hay không Lưu trữ liệu lớn hơn: Lưu trữ liệu truyền thống vô phức tạp đặt câu hỏi lưu nào: dung lượng kho lưu trữ đủ? gắn kèm với câu hỏi chi phí đầu tư lớn Công nghệ lưu trữ liệu lớn phần giải vấn đề nhờ công nghệ lưu trữ đám mây, phân phối lưu trữ liệu phân tán kết hợp liệu phân tán lại với cách xác xử lý nhanh Truy vấn nhanh hơn: Dữ liệu lớn cập nhật liên tục, kho liệu truyền thống cập nhật tình trạng khơng theo dõi thường xun, gây tình trạng lỗi cấu trúc truy vấn dẫn đến khơng tìm kiếm thơng tin đáp ứng theo u cầu Độ xác cao hơn: Dữ liệu lớn đưa vào sử dụng thường kiểm định lại liệu với điều kiện chặt chẽ, số lượng thông tin kiểm tra thông thường lớn, đảm bảo nguồn lấy liệu khơng có tác động người vào thay đổi số liệu thu thập b Cloud computing Cloud computing hay cịn gọi điện tốn đám mây (ĐTĐM) hiểu mạng máy chủ từ xa lưu trữ Internet sử dụng để lưu trữ, quản lý xử lý liệu thay cho máy chủ cục máy tính cá nhân ĐTĐM tạo cách mạng ngành cơng nghiệp máy tính, thay đổi cách thức sử dụng nguồn tài nguyên, cấu vận hành việc lưu trữ, phân phối xử lý thông tin Lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nghiên cứu nhìn nhận ĐTĐM phương thức để đơn giản hóa hoạt động CNTT Theo đó, ĐTĐM giúp tạo sở hạ tầng linh hoạt tối ưu hóa hoạt động CNTT nhiều trung tâm liệu ngân hàng Các ngân hàng có chi nhánh trải rộng khắp nước có nhiều lợi ích triển khai cơng nghệ ĐTĐM: - Giúp cắt giảm chi phí quản lý, vận hành hệ thống: Bằng cách tận dụng hiệu sở hạ tầng CNTT, môi trường ĐTĐM, ngân hàng tiết kiệm chi phí triển khai ứng dụng cách nhanh chóng - Rút ngắn thời gian xây dựng, mua sắm hạ tầng CNTT: Thay phải nhiều tháng để lập kế hoạch, mua sắm thiết bị, cấu hình phần cứng, phần mềm, liệu… với hệ thống ĐTĐM cho phép hạ tầng CNTT triển khai sản phẩm, dịch vụ vài - Đảm bảo tính sẵn sàng, linh hoạt cho hệ thống muốn nâng cấp: Với hệ thống ĐTĐM, ngân hàng tăng cấu hình hệ thống để đáp ứng nhu cầu truy cập khách hàng vào hệ thống “mùa cao điểm” dịp cuối năm, sau lại hạ cấu hình xuống nhu cầu truy cập giảm Với giao thoa hội tụ công nghệ di động, mạng xã hội, liệu lớn, công nghệ ĐTĐM mang lại sức mạnh giúp ngân hàng tăng tốc ứng dụng cơng nghệ c Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) ngân hàng Trí tuệ nhân tạo (AI) ngành thuộc lĩnh vực khoa học máy tính Là trí tuệ người lập trình nhằm giúp máy tính tự động hóa hành vi thông minh người AI bao gồm sở lý thuyết việc lập trình xây dựng hệ thống máy tính thực nhiệm vụ thường địi hỏi trí thơng minh người như: Nhận thức thị giác, nhận dạng giọng nói, định dịch ngôn ngữ Trước bùng nổ Cách mạng công nghiệp 4.0, nay, ứng dụng AI sử dụng nhiều hoạt động ngân hàng, cụ thể: Thứ nhất, Chatbots cho dịch vụ khách hàng Chatbots xem ứng dụng hình thức dễ thấy nhất, có sức ảnh hưởng AI áp dụng hoạt động ngân hàng mà không cần đến can thiệp nhân viên ngân hàng Với ứng dụng này, khách hàng không cần phải đến ngân hàng để truy vấn thơng tin tìm hiểu dịch vụ bổ sung khác Các dịch vụ tự động cung cấp cho khách hàng tiện lợi việc giải truy vấn thông qua hệ thống nhắn tin trực tuyến, sử dụng máy tính xách tay điện thoại thơng minh thay phải đến chi nhánh Và khách hàng sử dụng ứng dụng để tận dụng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng tích hợp dịch vụ Chatbot để cung cấp trải nghiệm cá nhân hóa cho người dùng đồng thời mở rộng thương hiệu thị trường Thứ hai, phát gian lận chống rửa tiền Theo báo cáo McAfee, năm 2018, nhiều vụ việc gian lận lĩnh vực tài phát toàn cầu với tổng số tiền lên đến 600 tỷ USD Để ngăn chặn hành vi gian lận rửa tiền, ngân hàng gấp rút chuyển đổi thích ứng cơng nghệ để chống lại mối đe dọa, gian lận từ bên Các giải pháp kích hoạt AI mơ hình tài tiên tiến giúp ngân hàng xác định, phân tích dịng tiền thời gian thực phát giao dịch gian lận dừng lại chúng phát Hiện nay, việc ứng dụng AI phân tích liệu giao dịch khứ tại, hành vi điển hình khách hàng “lọc” để phát vấn đề bất thường Từ đó, ngăn ngừa giao dịch phạm pháp có thêm xác nhận từ khách hàng yêu cầu trước giao dịch tiến hành hay không Thứ ba, trợ lý AI để đầu tư Hiện nay, hệ thống ngân hàng “đi sâu” vào giới AI cách sử dụng hệ thống thông minh, để giúp đưa định đầu tư hỗ trợ nghiên cứu ngân hàng đầu tư Chẳng hạn, UBS (Thụy Sĩ) hay ING (Hà Lan) ứng dụng hệ thống AI rà sốt thị trường để thơng báo cho hệ thống giao dịch thuật toán họ Ngồi ra, nhiều cơng ty dịch vụ tài cung cấp nhà tư vấn robot nhằm giúp khách hàng họ quản lý tốt dòng tiền họ Thơng qua cá nhân hóa, chatbots mơ hình khách hàng cụ thể, robot tư vấn cung cấp “tư vấn chất lượng cao” định đầu tư sẵn sàng cung cấp khách hàng cần Hiện nay, AI lĩnh vực ngân hàng tiếp tục chuyển đổi để cung cấp mức giá trị lớn cho khách hàng, giảm rủi ro tăng hội làm công cụ tài cho kinh tế đại Ưu điểm bật việc ứng dụng AI ngành ngân hàng: Giúp cắt giảm chi phí quản lý, vận hành hệ thống: Bằng cách tận dụng hiệu sở hạ tầng CNTT, môi trường ĐTĐM, ngân hàng tiết kiệm chi phí triển khai ứng dụng cách nhanh chóng Rút ngắn thời gian xây dựng, mua sắm hạ tầng CNTT: Thay phải nhiều tháng để lập kế hoạch, mua sắm thiết bị, cấu hình phần cứng, phần mềm, liệu… với hệ thống ĐTĐM cho phép hạ tầng CNTT triển khai sản phẩm, dịch vụ vài Đảm bảo tính sẵn sàng, linh hoạt cho hệ thống muốn nâng cấp: Với hệ thống ĐTĐM, ngân hàng tăng cấu hình hệ thống để đáp ứng nhu cầu truy cập khách hàng công nghệ gia tăng đột biến Các NHTM thực đầu tư mạnh vào cơng nghệ địi hỏi phải có đội ngũ nhân lực đủ trình độ để lĩnh hội, vận hành chí phát triển hệ thống cơng nghệ phù hợp với nhu cầu ngân hàng Do đó, ngân hàng mong muốn thu hút nhân lực tốt cho trình chuyển đổi số mà cần phải thực giữ chân nhân lực có am hiểu hệ thống cơng nghệ ngân hàng để cải tiến, phát triển dài hạn Tuy nhiên, nay, thường nhân lực cơng nghệ chưa am hiểu ngân hàng ngược lại Hơn nữa, theo nghiên cứu Mc Kinsey, nhân tài lĩnh vực công nghệ (như phát triển phần mềm, bảo mật, AI…) ưa thích lựa chọn làm việc cho cơng ty cơng nghệ, thương mại điện tử, start up mang lại cho họ nhiều hội phát triển mơi trường làm việc cởi mở Do đó, tuyển dụng thực tế tương đối khó khăn Vấn đề pháp lý Trong trình phát triển NHS, NHTM khơng có mơ hình cố định để theo đuổi, việc ứng dụng phát triển số hóa xây dựng dịch vụ tùy thuộc vào định điều hành ngân hàng Trong nhiều trường hợp, NHTM phải thực thử nghiệm dịch vụ Tuy nhiên, tính chất hoạt động ngân hàng ảnh hưởng sâu rộng đến đời sống kinh tế - xã hội nên thử nghiệm xảy rủi ro để lại hậu nghiêm trọng Do đó, bối cảnh quy định chưa phát triển theo kịp phát triển hệ thống phần hạn chế NHTM áp dụng thử nghiệm làm chậm tốc độ phát triển NHS lĩnh vực ngân hàng Đơn cử quy định quản lý hoạt động cho vay ngang hàng (P2Plending) chưa rõ ràng, quy định phát triển sản phẩm ví điện tử… Quy định pháp lý điều chỉnh nhiều quan quản lý không theo kịp công nghệ nên hạn chế/làm chậm phát triển ứng dụng công nghệ cao Ngân hàng số (Orakwue, 2017) Từ đó, dẫn đến rủi ro pháp lý cho Ngân hàng/Big tech/Fintech triển khai ứng dụng công nghệ cao Các quy định quản lý thông tin giao dịch tài khoản, quy định pháp luật thuế, phòng chống rửa tiền, quy định bảo mật thông tin khách hàng… cần phải bổ sung/chỉnh sửa phù hợp với công nghệ Ở Việt Nam, cần nghiên cứu, bổ sung quy định đồng eKYC, bảo vệ quyền lợi khách hàng, loại tài khoản tốn… Việt Nam có tiến định xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động toán điện tử, toán thẻ, cấp phép giám sát tổ chức phi ngân hàng cung ứng dịch vụ trung gian tốn Tuy nhiên, cịn nhiều vấn đề trở ngại việc xây dựng hành lang pháp lý như: Vẫn còn gặp trở ngại mặt quy định, pháp lý, thủ tục giấy tờ hệ thống văn hành: Điều khiến toán số chưa thể mở rộng nhanh dễ dàng tới nhóm khách hàng trẻ ưa tiện lợi, khơng thích quy trình, thủ tục gị bó, rườm rà Và người dân vùng sâu vNHNN chưa ban hành văn quy định thức cho sản phẩm tiết kiệm điện tử đại lý ủy quyền ngân hàng vùng xa việc tiếp cận với NHS cịn khó khăn Hành lang pháp lý, pháp quy chưa ban hành vấn đề như: Bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài (Cịn yếu kém), bảo vệ tính riêng tư liệu người dùng (Chưa đảm bảo), chuẩn kết nối mở, chia sẻ liệu (qua open API), nhận biết khách hàng điện tử eKYC (Định danh điện tử- Xác minh khách hàng không gặp mặt trực tiếp) lượng lưu trữ liệu lớn gây trở ngại cho việc phân tích so sánh chưa có liên kết liệu tổ chức với Hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số, giám sát an tồn thơng tin ban hành song chưa đầy đủ Còn nhiều mâu thuẫn áp dụng chữ ký số vào thực tiễn chưa có quy định quy trình, mơ hình ký số NHNN chưa ban hành văn quy định thức cho sản phẩm tiết kiệm điện tử đại lý ủy quyền ngân hàng Một số quy định công tác văn thư, lưu trữ còn gây khó khăn cho việc sử dụng văn điện tử có chữ ký số việc triển khai ứng dụng cơng tác tích hợp chữ ký số vào hệ thống thông tin ngân hàng => Khung pháp lý lĩnh vực NHS chưa theo kịp với phát triển nhanh chóng ngành, đặc biệt hoạt động công ty Fintech, tạo nhiều lỗ hổng cạnh tranh không lành mạnh NHTM công ty Fintech Vấn đề bảo mật Theo Cục An tồn thơng tin, Bộ Thơng tin Truyền thơng, khách hàng phải đối mặt với nguy lừa đảo đánh cắp tài khoản Thực tiễn Việt Nam cho thấy bảo mật thông tin cá nhân chưa quan tâm mức người dùng internet, hệ thống NH cần quan tâm nhiều đến vấn đề bảo mật có nhiều cách thức nhằm đảm bảo an ninh mạng tăng cường hướng dẫn nhằm nâng cao nhận thức cho khách hàng Chi phí đầu tư cho cơng nghệ gia tăng nhanh Chi phí đầu tư cho việc kết hợp cơng nghệ với tảng hạ tầng tốn có lớn, NHTM phải thay đổi mơ hình cung ứng dịch vụ tốn cho phù hợp với cơng nghệ Nguồn vốn để đầu tư nghiên cứu phát triển AI cao, vậy, việc nghiên cứu ứng dụng AI triển khai ngân hàng/tổ chức tài lớn giới Chi phí chuyển đổi ngân hàng lõi (Core Banking) hay chi phí đầu tư hệ thống cơng nghệ tốn kém, thời gian hoàn vốn lâu rủi ro q trình thực Trong đó, ngân hàng cần nhiều thời gian để chuẩn hóa, số hóa nguồn nhân lực, xây dựng hệ sinh thái để chuyển đổi từ mơ hình truyền thống sang mơ hình số Mặc dù cơng nghệ mang lại hiệu cao cho hoạt động dài hạn ngân hàng, giai đoạn đầu, chuyển đổi công nghệ thường đòi hỏi mức đầu tư lớn Hầu hết nhà băng ưu tiên chi lớn cho công nghệ dự kiến, tiếp tục gia tăng thời gian tới để cạnh tranh với đối thủ ngồi nước Thơng tin từ Techcombank cho biết, đầu tư 300 triệu đô la Mỹ cho hạ tầng công nghệ thông tin (tương ứng với 7,5% tổng vốn ngân hàng) số chắn chưa dừng lại Hay ACB đầu tư năm 300 - 350 tỉ đồng để chuyển đổi ngân hàng bán lẻ truyền thống thành ngân hàng số, ngân hàng chưa phải nhóm thực chuyển đổi nhiều Theo thống kê giới, tỷ lệ chi đầu tư công nghệ/tổng ngân sách ngành Ngân hàng mức cao (8,7%) so sánh với ngành khác tiếp tục tăng lên thời gian tới Do đó, chi phí đầu tư cho công nghệ tương lai ngành Ngân hàng nhiều khả tiếp tục tăng cao đòi hỏi NHTM phải ln tìm phương án nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn có hiệu Rủi ro từ phía khách hàng Lấy khách hàng hàng trung tâm, hiệu mà định hướng phát triển NHS nhiều NHTM đã, thực Thế thế, gần ngân hàng gặp nhiều rắc rối bất cẩn, thiếu cảnh giác “thượng đế” đến từ từ cảnh giác, thiếu đạo đức nghề nghiệp nhân viên đơn vị cung ứng dịch vụ; thiếu đồng bộ, thiếu chuẩn hạ tầng công nghệ bên tham gia thị trường Hiện tồn thơng tin nằm điện thoại di động, mạng xã hội, email, lưu trữ ngân hàng, tài khoản ví điện tử, thẻ thành viên…khi liên kết chúng với trở thành cửa ngõ cho hacker công Bất chấp việc ngân hàng nhiều năm gần liên tục đưa cảnh báo phương thức lừa đảo, cách thức công kẻ gian nhiều khách hàng vẫn… sập bẫy 2.8 Một số giải pháp nhằm phát triển ngân hàng số Việt Nam Phát triển NHS bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 xu hướng tất yếu, vấn đề cốt lõi để NHTM Việt Nam phát triển trì lợi cạnh tranh Mặc dù đạt kết đáng ghi nhận, nhiên để thực triển khai NHS tốt tương lai, Chính phủ, NHNN NHTM cần có giải pháp thiết thực a) Đối với Chính phủ NHNN Cần sớm ban hành khuôn khổ pháp lý Để khách hàng an tâm trình sử dụng sản phẩm NHS, Chính phủ NHNN cần ban hành khuôn khổ pháp lý theo hướng mặt tạo điều kiện để NH dễ dàng triển khai áp dụng NHS, mặt khác phải trọng quyền lợi lợi ích bên tham gia Trong đó, cần tập trung hồn thiện pháp lý vào nội dung: (i) quy định để quản lý thay đổi giao dịch hoạt động NHS xác thực điện tử khách hàng (eKYC), ứng dụng điện toán đám mây, blockchain hoạt động NH…; (ii) Chính phủ NHNN cần sớm ban hành sách an tồn, bảo mật thơng tin giao dịch điện tử để bảo vệ lợi ích hợp pháp người tiêu dùng; đồng thời cần ban hành quy định thực giao dịch điện tử qua NH, giám sát hoạt động NHS phòng chống rửa tiền Ngoài ra, NHNN quan chức Việt Nam cần tham khảo kinh nghiệm nước để xây dựng khuôn khổ pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động Fintech, Mobile Money, từ tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Fintech NHTM Đẩy mạnh đầu tư sở hạ tầng, xây dựng tảng liệu liên quan đến công nghệ số Để thực NHS thành công, cần loại bỏ trở ngại liệu phân bố nhỏ lẻ, tạo sở liệu lớn với mức độ tích hợp dịch vụ cao hệ sinh thái tài thực chuyển đổi liệu vào điện toán đám mây nhằm đẩy nhanh q trình chuyển đổi Theo ơng Phạm Tiến Dũng - Vụ trưởng Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước) cho biết Hiện hạ tầng phía NHNN cho ngân hàng làm tốt Nhưng vấn đề phải có kết nối, tích hợp hạ tầng "Hiện làm chủ hệ sinh thái số người làm chủ thị trường Ngành ngân hàng làm tốt, vào bệnh viện tầng có ứng dụng khác nhau, tầng lại đòi hỏi ngân hàng phải bỏ chi phí để sửa Thế nên bên chìa tay khơng làm được" Hồn thiện sở liệu quốc gia dân cư kết hợp sinh trắc học, nhân học Ngân hàng phải tự thu thập làm dày thông tin liệu khách hàng nhiều cách xây dựng hệ thống nhận dạng thông qua sinh trắc học riêng, chủ động kết nối với nhà mạng viễn thông thu thập thông tin khách hàng Các ngân hàng triển khai eKYC phải kết nối sở liệu quốc gia Bộ Cơng an để đảm bảo thơng tin xác NHNN nên giao quyền chủ động cho NHTM việc sử dụng biện pháp, hình thức công nghệ phù hợp để xác thực định danh khách hàng, giúp NHTM tăng tính chủ động, định nhanh việc áp dụng công nghệ tiên tiến, đại, qua góp phần nâng cao lực cạnh tranh tăng tính trách nhiệm ngân hàng Chính phủ cần đạo xây dựng chế chia sẻ thông tin liệu khách hàng để khai thác chung nhằm tiết giảm chi phí giao dịch cho người tiêu dùng, ngân hàng chủ thể khác tham gia sau Tiếp tục thực đề án, chương trình, kế hoạch hành động nhằm khuyến khích tốn trực tuyến, khơng dùng tiền mặt Các sách cần hướng đến để tạo mơi trường thuận lợi cho phát triển NHS, sở tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích đổi Xây dựng Chương trình hành động quốc gia tồn diện, đẩy mạnh chương trình giáo dục phổ cập tài Giúp cho người dân lãnh thổ Việt Nam dễ dàng tiếp cận với Ngân hàng số dễ dàng, thuận tiện Một yếu tố then chốt để phát triển NHS liên quan đến nhận thức khách hàng NHNN cần tiếp tục phối hợp với trường đại học, sở đào tạo tài ngân hàng địa phương, địa phương vùng sâu vùng xa nhằm tuyên truyền, hướng dẫn, phổ cập kiến thức tài chính, nâng cao nhận thức người dùng để sử dụng dịch vụ NHS cách dễ dàng an toàn b) Đối với NHTM Việt Nam Các NHTM cần xây dựng đề án, chiến lược lộ trình chuyển đổi tư NH truyền thống sang NHS Các NH thực chuyển đổi số cần phải xác định rõ mục tiêu, phương thức, lộ trình chuyển đổi để phù hợp với điều kiện nhân sự, vốn, cơng nghệ mạng lưới có Từng bước phát triển đội ngũ nhân để đáp ứng công việc NHTM triển khai áp dụng NHS Hiện nay, nhân vừa am hiểu tài ngân hàng, vừa hiểu biết công nghệ NHTM khan hiếm, đòi hỏi NHTM phải đảm bảo lợi ích phù hợp cho nhân chất lượng cao, có sách bố trí hợp lý nhân thực NHS Đồng thời, bên cạnh triển khai kế hoạch tự đào tạo, NHTM cần phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo tài ngân hàng để giúp định hướng đào tạo cho nguồn nhân lực trẻ, đáp ứng yêu cầu thực tế Đẩy mạnh triển khai tốn khơng dùng tiền mặt Các NHTM phối hợp với Fintech để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu toán khách hàng, giảm chi phí đầu tư mức học hỏi kinh nghiệm từ đối tác trình chuyển đổi cơng nghệ số NHTM chủ động làm việc với doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ công, đơn vị tổ chức khác có hoạt động thu thường xuyên với doanh số lớn, như: trường học, bệnh viện, trạm thu phí giao thơng, trạm đăng kiểm xe giới, công ty du lịch, công ty xăng dầu, viễn thông, điện lực, nước sạch… để phát triển mạng lưới POS, thúc đẩy TTKDTM Ngoài ra, NHTM cần bước hoàn thiện sở liệu, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), BigData vào phân tích liệu chấm điểm tín dụng khách hàng Học hỏi kinh nghiệm NHS lớn giới Các NHTM Việt Nam cần tham khảo, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn giới, ngân hàng tiên phong công nghệ ngân hàng số số nước khu vực, tranh thủ trợ giúp tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng cổ đông chiến lược để đáp ứng ngày tốt yêu cầu đảm bảo an toàn giao dịch toán điện tử, toán thiết bị di động, quét mã QR khách hàng, giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, NHTM cần chủ động nắm bắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích xuất giới, đầu tư ứng dụng vào ngân hàng mình; tăng cường đầu tư nguồn lực tài chính, đầu tư cho cơng tác đào tạo lại nguồn nhân lực cho ứng dụng công nghệ số… ngân hàng Cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng sở liệu định danh cá nhân quốc gia Đây điều kiện quan trọng để Việt Nam chuyển đổi số nhanh thành cơng Theo đó, việc áp dụng e-KYC cần theo lộ trình phù hợp, thí điểm số sản phẩm, dịch vụ định (như mở tài khoản), từ có tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm trước triển khai đại trà Trên thực tế giao dịch yêu cầu mức độ xác thực giống nhau, phân nhóm giao dịch để áp dụng biện pháp xác thực phù hợp, hiệu Các ngân hàng phải tự thu thập làm dày thông tin liệu khách hàng nhiều cách xây dựng hệ thống nhận dạng thông qua sinh trắc học riêng, chủ động kết nối với nhà mạng viễn thông thu thập thông tin khách hàng Các ngân hàng triển khai eKYC phải kết nối sở liệu quốc gia Bộ Cơng an để đảm bảo thơng tin xác DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Lê Thanh Tâm TS Hoàng Đức Mạnh (2019), Bài giảng Quản trị rủi ro, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ths Nguyễn Thị Như Quỳnh, Ths Lê Đình Luân (2020), Ngân hàng số - Hướng bền vững cho NHTM Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 23 (560) năm 2020, trang 18 – 21 Achim Granzen (2020), How DBS Has Optimized Its Operating Model, Governance, And People Enablement To Ensure Success Of Its Enterprise Data Platform, từ https://go.forrester.com/blogs/how-dbs-has-optimized-operating-model- governanceand-people-enablement-to-ensure-success-of-their-enterprise-data- platform/ Achim Granzen (2020), DBS Bank Followed Four Design Principles When Building Its Enterprise Data Platform, từ https://go.forrester.com/blogs/dbs-bank- followed-fourdesign-principles-when-building-their-enterprise-data-platform/ Eileen Yu (2019), DBS banks on data to know what customers want before they themselves know, từ https://www.zdnet.com/article/dbs-banks-on-data-to-know-whatcustomers-want-before-they-themselves-know/ John Bates (2012), Banking on a Future in Big Data - How DBS Bank is Driving Customer Engagements with Decision Analytics, từ https://www.progress.com/blogs/banking-on-a-future-in-big-data -how-dbs-bankis-driving-customer-engagements-with-decision-analytics Global Finance (2017), Why DBS Bank Is Going All-in On Big Data, từ https://www.gfmag.com/topics/sponsored-content/why-dbs-bank-going-all-big-data Aaron Tan (2020), DBS taps AI and data analytics in intelligent banking move, từ https://www.computerweekly.com/news/252489320/DBS-taps-AI-and-dataanalytics-in-intelligent-banking-move Chuyển đổi số (2018), DBS hành trình chuyển đổi ngân hàng số Gandalf, từ http://www.chuyendoi.so/2018/09/dbs-va-hanh-trinh-chuyen-doi-ngan-hang-sodigital-banking.html 10 Timo, Những ngân hàng số lớn giới Việt Nam có ngân hàng số không?, từ https://timo.vn/blogs/tai-khoan-thanh-toan/ngan-hang-so-lon-the-gioi-vietnam-cokhong/ 11 Theo Cafebiz, DBS trở thành ngân hàng số lớn giới nhờ biến mất, từ https://digibank.vn/en_US/blog/ocean-68/post/dbs-bank-tro-thanh-ngan-hang-so-totnhat-the-gioi-nho-bien-mat-296 12 Website DBS Bank: https://www.dbs.com.sg/personal/deposits/bank-withease/manage-account-and-more.page 13 Quỳnh Anh (2020), Trải nghiệm dịch vụ số “hoàn toàn mới” VCB Digibank, từ https://tinnhanhchungkhoan.vn/trai-nghiem-dich-vu-so-hoan-toan-moi-vcb-digibankpost253541.html 14 VCB News (2020), Vietcombank vinh danh ngân hàng chuyển đổi số tiêu biểu năm 2020, từ https://portal.vietcombank.com.vn/News/newsevent/Pages/Vietcombank.aspx?ItemID =9549 15 VCB News (2020), Chuyển đổi số chìa khóa thành cơng Vietcombank, từ https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/chuyen-doi-so-la-chia-khoa-thanh-congcua-vietcombank-1348271.html 16 Aravind Narayan (2020), Reducing digital bank onboarding risks, từ https://www.refinitiv.com/perspectives/regulation-risk-compliance/reducing-digitalbank-onboarding-risks/ 17 John McKinlay (2016), Legal risks for Banking Challengers and Fintechs, từ https://www.dlapiper.com/en/uk/insights/publications/2016/05/legal-risks-for-bankingchallengers-and-fintechs/ 18 Digital Banking AML Regulatory Compliance, từ https://complyadvantage.com/knowledgebase/digital-banking-aml-regulatorycompliance/ 19 Ngọc Minh (2019), ‘Cuộc đua’ ngân hàng số - TPBank chiếm với Ngân hàng tự động 24/7 Livebank, từ https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/cuoc-dua-ngan-hang- sotpbank-chiem-the-voi-ngan-hang-tu-dong-24-7-livebank-583428.html 20 Thành Dương (2019), Cuộc cách mạng ngân hàng số với Livebank TPBank, từ https://vnexpress.net/cuoc-cach-mang-ngan-hang-so-voi-livebank-cua-tpbank4004672.html 21 Nguyễn Thu Trang (2019), TPBank Livebank có thực đặc biệt?, từ https://www.b247.com.vn/ngan-hang/tpbank-livebank-co-thuc-su-dac-biet/ 22 TS Phạm Bích Liên, ThS Nguyễn Ngọc Duẩn, ThS Tơ Thị Diệu Loan (2020), Phát triển ngân hàng số Việt Nam, từ http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-nganhang-so-tai-viet-nam.htm 23 Minh Phương (2017), Cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho ngân hàng số Việt Nam, từ https://dangcongsan.vn/kinh-te/can-hoan-thien-hanh-lang-phap-ly-cho- ngan-hangso-tai-viet-nam-467074.html 24 Phương Linh (2018), NHNN chủ động đề xuất xây dựng hành lang pháp lý cho ngân hàng số, từ https://thoibaonganhang.vn/nhnn-da-chu-dong-de-xuat-xay-dung- hanhlang-phap-ly-cho-ngan-hang-so-77785.html 25 Theo PV Diễn đàn doanh nghiệp (2020), Cần sớm hoàn thiện hành lang pháp lý cho ngân hàng số, từ https://cafef.vn/can-som-hoan-thien-hanh-lang-phap-ly-cho-nganhang-so-2020052109183853.chn 26 ThS Lại Thị Thanh Loan (2019), Phát triển ngân hàng số cách NHTM Việt Nam số khuyến nghị http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan- hang-so-taicac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-hien-nay-va-mot-so-khuyen- nghi.htm 27 Ngô Hải (2020), e-KYC: Chìa khóa phát triển ngân hàng số, từ https://thitruongtaichinhtiente.vn/e-kyc-chia-khoa-phat-trien-ngan-hang-so-27766.html 28 Bài: An Bình, Minh Khuê, Hà Thành, Trình bày: Lê Thành, Anh Quân, Theo báo Thời báo Ngân hàng (2020), Ngân hàng số - từ nhu cầu đổi đến cách mạng cơng nghệKỳ III: Rủi ro đến từ đâu, từ http://hoinhabaovietnam.vn/Ngan-hang-so - tunhu-cau-doi-moi-den-cach-mang-cong-nghe Ky-III-Rui-ro-co-the-den-tudau_n71132.html 29 Hồng Anh (2020), Quản lý liệu thông minh lĩnh vực ngân hàng tài https://nhandan.com.vn/tin-tuc-kinh-te/quan-ly-du-lieu-thong-minh-trong-linh-vucngan-hang-tai-chinh-618516/ 30 Minh Khuê (2020), An toàn liệu tảng phát triern ngân hàng số vững mạnh https://thoibaonganhang.vn/an-toan-du-lieu-nen-tang-phat-trien-ngan-hang-so-vungmanh-108166.html 31 ThS Lê Thị Anh Quyên, ThS Trần Nguyên Sa (2019), Ứng dụng trí tuệ nhân tạo lĩnh vực ngân hàng, từ https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ung-dung-tri-tue- nhan-taotrong-linh-vuc-ngan-hang-307733.html 32 Tiến Lâm – VietinBank News, Điện toán đám mây: Đơn giản hóa CNTT ngân hàng, từ https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/11/dien-toan-dam- maydon-gian-hoa-cntt-trong-ngan-hang.html&p=1 33 Innotech Việt Nam, Hiểu kyc ekyc banking nào?, từ https://innotech-vn.com/hieu-dung-ve-kyc-va-ekyc-trong-banking-la-nhu-the-nao/ 34 Nguyễn Thị Nhung (2020), Tổ chức quản trị liệu ngân hàng thương mại: Các thông lệ quốc tế hàm ý cho Việt Nam, từ https://thitruongtaichinhtiente.vn/to-chuc-quan-tri-du-lieu-trong-ngan-hangthuong-mai-cac-thong-le-quoc-te-va-ham-y-cho-viet-nam-28699.html 35 ICTNews (2019), “Siết” an toàn bảo mật cho dịch vụ internet banking, từ https://www.viettelidc.com.vn/tin-tuc/siet-an-toan-bao-mat-cho-dich-vu-internetbanking 36 Anh Minh (2020), Quản trị liệu định hiệu lĩnh vực ngân hàng, tài chính, từ http://baochinhphu.vn/Utilities/PrintView.aspx?distributionid=409038 37 Ngân hàng Bản Việt News, Ngân hàng số Timo Plus thức mắt cơng bố hợp tác chiến lược với Ngân hàng Bản Việt, từ https://vietcapitalbank.com.vn/news/tinngan-hang-ban-viet/ngan-hang-so-timo-plus- chinh-thuc-ra-mat-va-cong-bo-hop-tacchien-luoc-voi-ngan-hang-ban-viet 38 Timo, Timo ngân hàng gì? Được đảm bảo ngân hàng nào, từ https://timo.vn/blogs/tai-khoan-thanh-toan/timo-la-ngan-hang-gi-duoc-bao-dam-boingan-hang-nao/ 39 Cát Tường (2020), Cạnh tranh phát triển ngân hàng số, từ https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/canh-tranh-phat-trien-ngan-hang-so-326382.html 40 TS Đặng Hà Giang (2020), Cơng nghệ tài chính: Cơ hội thách thức phát triển ngân hàng số, từ https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cong-nghe-tai-chinh-co- hoiva-thach-thuc-phat-trien-ngan-hang-so-330339.html 41 Hương Giang (2020), Công nghệ giúp ngân hàng số “vượt ải” gian lận giao dịch, từ https://bankingplus.vn/cong-nghe-giup-ngan-hang-so-vuot-ai-gian-lantrong-giao-dich-99312.html 42 TS Nguyễn Văn Phận ThS Nguyễn Khắc Minh (2016), Xử lý rủi ro thời đại ngân hàng kỹ thuật số, từ https://www.sbv.gov.vn/ 43 Hà An (2020) , Lỗ hổng an ninh thông tin ngân hàng số, từ https://nhandan.com.vn/chuyen-de-cuoi-tuan/lo-hong-trong-an-ninh-thong-tin-nganhang-so-616515/ 44 Lê Nhã Uyên (2020), Ngân hàng số gì? ngân hàng số lớn Việt Nam 2021?, từ https://infofinance.vn/ngan-hang-so-la-gi/ 45 Viện Nghiên cứu Tài chính, Đầu tư Hợp tác, Thương mại Đơng Nam Á (2020), Tìm hiểu mơ hình ngân hàng số triển vọng phát triển việt nam, từ https://seafit.org.vn/tim-hie%CC%89u-mo-hinh-ngan-hang-so-va-trie%CC%89nvo%CC%A3ng-phat-trie%CC%89n-ta%CC%A3i-vie%CC%A3t-nam/ 46 ThS Lại Thị Thanh Loan (2020), Phát triển ngân hàng số ngân hàng thương mại Việt Nam số khuyến nghị, từ http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan-hang-so-tai-cac-ngan-hang-thuong-maiviet-nam-hien-nay-va-mot-so-khuyen-nghi.htm 47 Vũ Hồng Thanh (2020), Số hóa hoạt động ngân hàng - Cần tư phát triển mới, từ http://tapchinganhang.gov.vn/so-hoa-hoat-dong-ngan-hang-can-mot-tu- duyphat-trien-moi.htm 48 Hữu An (2018), Hoá giải toán rủi ro gian lận, từ https://thoibaonganhang.vn/hoa-giai-bai-toan-rui-ro-gian-lan-77134.html 49 PGS TS Phạm Tiến Đạt, ThS Lưu Ánh Nguyệt (2019), Ngân hàng số - Triển vọng phát triển tương lai từ http://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-so- trien-vongva-phat-trien-trong-tuong-lai.htm 50 ThS Thiếu Quang Hiệp - Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2020), Phát triển ngân hàng số Việt Nam: Thực trạng đề xuất, từ https://vnba.org.vn/index.php? option=com_k2&view=item&id=17482:phat-trien- ngan-hang-so-o-viet-nam-thuctrang-va-de-xuat&lang=vi 51 Timo, Tổng hợp tính bật app Timo, từ https://timo.vn/blogs/tai-khoan-thanh-toan/tong-hop-nhung-chuc-nang-noi-batnhat- cua-app-timo/ ... LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Khái quát ngân hàng số 1.2 Đặc điểm ngân hàng số 1.3 Vai trò ngân hàng số 16 1.4 So sánh ngân hàng số với ngân hàng điện tử ... sánh Ngân hàng số Ngân hàng điện tử Ngân hàng số (Digital Banking) Ngân hàng điện tử (Internet Banking) Định nghĩa - Digital Banking hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng. .. NHS ngân hàng ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ ngân hàng, cấp độ hoạt động ngân hàng Theo Sharma (2017), ngân hàng số phải tận dụng công nghệ để cung cấp sản phẩm ngân hàng Ngân hàng số