TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Viện Ngân hàng – Tài chính BÀI TẬP NHÓM QUẢN TRỊ RỦI RO ( 2 ) MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG SỐ 5 Khái quát về ngân hàng số 5 Đặc điể.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG SỐ
Khái quát về ngân hàng số
Ngân hàng số, theo Theo Moeckel (2013), nhằm nâng cao tiêu chuẩn dịch vụ ngân hàng trực tuyến và di động thông qua việc tích hợp công nghệ số Điều này bao gồm việc sử dụng các công cụ phân tích, tương tác qua mạng xã hội, giải pháp thanh toán đổi mới và công nghệ di động, với trọng tâm là cải thiện trải nghiệm của người sử dụng.
Sharma (2016) định nghĩa NHS là ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến cho tất cả các dịch vụ và chức năng ngân hàng Theo Sharma (2017), ngân hàng số cần khai thác công nghệ để cung cấp sản phẩm ngân hàng hiệu quả.
Ngân hàng số cho phép thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua internet, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giảm thiểu thủ tục giấy tờ Với ngân hàng số, người dùng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi, mang lại sự chủ động tối đa trong việc quản lý tài chính.
Các giao dịch của NHS có thể được thực hiện trực tuyến thông qua các kết nối GPRS, 3G, 4G hoặc Wifi, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ trong 1 - 2 phút.
- Nộp tiền vào tài khoản
- Quản lý tài khoản, quản lý thẻ
- Tham gia các sản phẩm đầu tư, bảo hiểm.
NHS, hay Ngân hàng số, được định nghĩa là cung cấp dịch vụ ngân hàng dựa trên công nghệ số, sử dụng các giải pháp hiện đại như chuỗi khối (Blockchain), phân tích dữ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI) và tự động hóa Các dịch vụ này chủ yếu được triển khai qua internet, điện thoại di động, máy tính bảng, và có khả năng mở rộng qua mạng xã hội trong tương lai.
NHS mang đến cho khách hàng trải nghiệm giao dịch ngân hàng nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí, vượt trội hơn hẳn so với phương thức truyền thống, vốn yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ và sự hiện diện trực tiếp của khách hàng tại ngân hàng.
Dựa trên nguyên tắc và mục tiêu hoạt động của NHS, IBM (2015) đã phân loại NHS thành bốn hình thái chính: (i) Chi nhánh NHS; (ii) Kênh phân phối NHS; (iii) Công ty con NHS; và (iv) NHS thuần túy.
Bảng 1: Các hình thái của NHS theo IBM (2015)
Khái niệm Ngân hàng số (NHS) bao trùm hơn so với ngân hàng trực tuyến, ngân hàng ảo và ngân hàng điện tử, vì NHS không chỉ giới hạn trong một số dịch vụ như chuyển khoản, thanh toán hay quản lý tài khoản Thay vào đó, NHS yêu cầu tích hợp số hóa cho toàn bộ hoạt động của ngân hàng, mang lại trải nghiệm dịch vụ tài chính toàn diện và hiện đại hơn cho khách hàng.
Khi đề cập đến NHS, cần chú ý đến các vấn đề như mô hình tổ chức, quản trị, mục tiêu phục vụ khách hàng, thiết kế sản phẩm dịch vụ, an toàn bảo mật và nguồn nhân lực trong môi trường số hóa Mô hình tổ chức của NHS đòi hỏi ứng dụng công nghệ để cải tiến quản lý và xử lý nghiệp vụ ngân hàng Trong hoạt động NHS, khách hàng luôn được đặt ở vị trí trung tâm, với công nghệ được sử dụng để tạo ra những tiện ích tối ưu cho họ.
Đặc điểm ngân hàng số
Ngân hàng số yêu cầu công nghệ tiên tiến, bao gồm đổi mới dịch vụ tài chính cho khách hàng thông qua các chiến lược ứng dụng kỹ thuật số, trí tuệ nhân tạo (AI), thanh toán, RegTech, dữ liệu lớn (Big Data), công nghệ chuỗi khối (blockchain), API, kênh phân phối và công nghệ.
Theo đó, các nhân tố quan trọng để hình thành nên một NHS có thể kể đến là
Dữ liệu lớn (Big Data) đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và khai thác thông tin từ khối lượng dữ liệu khổng lồ, giúp doanh nghiệp đưa ra quyết định chính xác hơn Thông qua việc sử dụng công nghệ tiên tiến, các tổ chức có thể tối ưu hóa quy trình hoạt động và nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc hiểu rõ dữ liệu lớn không chỉ giúp phát hiện xu hướng mà còn tạo ra cơ hội mới trong kinh doanh.
Big Data đề cập đến những tập dữ liệu khổng lồ và phức tạp, đến mức mà các phần mềm xử lý dữ liệu truyền thống không thể thu thập, quản lý và xử lý hiệu quả trong khoảng thời gian hợp lý.
• Dữ liệu lớn có 5 đặc trưng cơ bản như sau:
Khối lượng dữ liệu là đặc điểm nổi bật nhất của dữ liệu lớn, với kích thước ngày càng tăng, có thể đạt từ vài chục terabyte đến hàng petabyte cho một tập hợp dữ liệu Trong khi dữ liệu truyền thống có thể được lưu trữ trên các thiết bị như đĩa mềm và đĩa cứng, thì dữ liệu lớn yêu cầu công nghệ lưu trữ đám mây để đáp ứng nhu cầu lưu trữ khổng lồ này.
Tốc độ (Velocity) trong Big Data đề cập đến sự gia tăng nhanh chóng của khối lượng dữ liệu, với hàng triệu yêu cầu truy cập mỗi giây, và khả năng xử lý dữ liệu theo thời gian thực, cho phép dữ liệu được xử lý ngay khi phát sinh Các lĩnh vực như Internet, tài chính, ngân hàng, và y tế hiện nay chủ yếu sử dụng công nghệ xử lý dữ liệu lớn để xử lý tức thì trước khi lưu trữ Về đa dạng (Variety), hơn 80% dữ liệu hiện nay là phi cấu trúc, bao gồm tài liệu, hình ảnh, video và dữ liệu từ các thiết bị cảm biến, cho phép phân tích và liên kết nhiều dạng dữ liệu khác nhau Cuối cùng, độ tin cậy/chính xác (Veracity) của dữ liệu là một thách thức lớn, đặc biệt trong bối cảnh mạng xã hội và sự gia tăng tương tác của người dùng, khiến việc xác định độ tin cậy và loại bỏ dữ liệu nhiễu trở nên quan trọng trong phân tích Big Data.
Giá trị của dữ liệu lớn là yếu tố quyết định trong việc triển khai và xây dựng hệ thống dữ liệu này Để đưa ra quyết định đầu tư, chúng ta cần xác định rõ giá trị mà thông tin mang lại Nếu chỉ thu được 1% lợi ích từ dữ liệu lớn, việc đầu tư sẽ không hợp lý Kết quả dự báo chính xác là minh chứng rõ ràng nhất cho giá trị của dữ liệu lớn, như trong lĩnh vực y tế, nơi mà dữ liệu từ quá trình khám chữa bệnh có thể cải thiện dự đoán về sức khỏe, từ đó giảm chi phí điều trị và các khoản chi phí liên quan.
• Dữ liệu lớn khác với dữ liệu truyền thống như thế nào?
Khi khai thác và phân tích dữ liệu lớn, chúng ta không cần chú trọng đến kiểu dữ liệu và định dạng của nó, mà điều quan trọng là giá trị mà dữ liệu mang lại có đáp ứng được nhu cầu công việc hiện tại và tương lai hay không.
Lưu trữ dữ liệu lớn đang trở thành giải pháp hiệu quả cho những thách thức của lưu trữ truyền thống, vốn phức tạp và tốn kém Công nghệ lưu trữ đám mây và phân phối lưu trữ dữ liệu phân tán giúp tối ưu hóa dung lượng lưu trữ, đồng thời giảm thiểu chi phí đầu tư Những công nghệ này cho phép kết hợp và xử lý dữ liệu phân tán một cách chính xác và nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu lưu trữ ngày càng tăng của các doanh nghiệp.
Dữ liệu lớn mang lại khả năng truy vấn nhanh hơn so với kho dữ liệu truyền thống, nhờ vào việc cập nhật liên tục và theo dõi thường xuyên, giúp giảm thiểu lỗi cấu trúc truy vấn và cải thiện khả năng tìm kiếm thông tin Bên cạnh đó, độ chính xác của dữ liệu lớn cũng được nâng cao nhờ vào quy trình kiểm định chặt chẽ, với số lượng thông tin được kiểm tra lớn và đảm bảo nguồn dữ liệu không bị tác động bởi con người.
Điện toán đám mây (Cloud computing) là mạng lưới các máy chủ từ xa lưu trữ trên Internet, cho phép lưu trữ, quản lý và xử lý dữ liệu thay vì sử dụng máy chủ cục bộ hay máy tính cá nhân Công nghệ này đã cách mạng hóa ngành công nghiệp máy tính, thay đổi cách thức sử dụng tài nguyên, cơ cấu vận hành, cũng như cách lưu trữ, phân phối và xử lý thông tin.
Ngành ngân hàng tại Việt Nam đã nhận thức được ĐTĐM như một giải pháp hiệu quả để tối ưu hóa hoạt động CNTT ĐTĐM không chỉ giúp đơn giản hóa quy trình mà còn tạo ra một hạ tầng linh hoạt, hỗ trợ tối ưu hóa các hoạt động CNTT tại nhiều trung tâm dữ liệu của ngân hàng.
Các ngân hàng có chi nhánh trải rộng trên khắp cả nước sẽ có nhiều lợi ích khi triển khai công nghệ ĐTĐM:
Việc tận dụng hiệu quả cơ sở hạ tầng CNTT trong môi trường ĐTĐM giúp các ngân hàng cắt giảm chi phí quản lý và vận hành hệ thống Nhờ đó, họ có thể tiết kiệm chi phí và triển khai các ứng dụng mới một cách nhanh chóng hơn.
Hệ thống ĐTĐM giúp rút ngắn thời gian xây dựng và mua sắm hạ tầng CNTT, cho phép triển khai sản phẩm và dịch vụ mới chỉ trong vài giờ, thay vì mất nhiều tháng để lập kế hoạch, mua sắm thiết bị, và cấu hình phần cứng, phần mềm, dữ liệu.
Để đảm bảo tính sẵn sàng và linh hoạt cho hệ thống, ngân hàng có thể nâng cấp cấu hình hệ thống ĐTĐM nhằm đáp ứng nhu cầu truy cập của khách hàng trong những thời điểm cao điểm như dịp cuối năm Sau khi nhu cầu truy cập giảm, ngân hàng có thể hạ cấu hình xuống để tối ưu hóa tài nguyên.
Sự kết hợp của công nghệ di động, mạng xã hội và dữ liệu lớn đang tạo ra cơ hội cho ngành ngân hàng, giúp họ tăng cường ứng dụng công nghệ ĐTĐM Việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) trong ngân hàng sẽ mang lại sức mạnh vượt trội, thúc đẩy hiệu suất và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Vai trò của ngân hàng số
Giao dịch ngân hàng trực tuyến qua hệ thống NHS giúp khách hàng thực hiện các giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến chi nhánh, giảm thiểu thủ tục giấy tờ Sự chuyển đổi kỹ thuật số đã cho thấy tiềm năng lớn trong việc cải thiện mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, nâng cao hình ảnh thương hiệu và hiệu quả hoạt động Hệ thống NHS không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn đảm bảo độ xác thực và bảo mật cao, góp phần vào sự phát triển của ngân hàng số - một cuộc cách mạng trong thế giới hiện đại Mặc dù còn nhiều thách thức, NHS đang định hình tương lai của một xã hội không tiền mặt và không giấy tờ.
Các ngân hàng toàn cầu đang nhận thức rõ rằng việc đầu tư vào công nghệ kỹ thuật số không chỉ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn mà còn nâng cao sự hài lòng của họ, đồng thời giảm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Hiệu quả kinh doanh của NHS không chỉ đến từ việc cải thiện tương tác với khách hàng thông qua nền tảng kỹ thuật số, mà còn từ việc đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, NHS còn cung cấp các phương pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho các chức năng nội bộ.
Ngân hàng số giúp tiết kiệm chi phí bằng cách thay thế lao động thủ công bằng các ứng dụng tự động Với sự hỗ trợ của dữ liệu mạng và phân tích, nền tảng kỹ thuật số trong tương lai có khả năng giảm chi phí và xử lý nhanh chóng trước những biến động của thị trường.
Nền tảng công nghệ của NHS đảm bảo độ chính xác cao trong việc tính toán, xử lý và ghi nhận các giao dịch cũng như biến động, mang lại sự tin cậy tuyệt đối cho người dùng.
Để đảm bảo an toàn cho tài khoản ngân hàng, khách hàng sẽ nhận được mã OTP cho mỗi giao dịch và thông báo qua tin nhắn hoặc email Điều này giúp khách hàng yên tâm về tính bảo mật của ngân hàng số.
Ngân hàng có thể đơn giản hóa quy trình giới thiệu bằng cách áp dụng công nghệ tiên tiến, giúp khách hàng và nhân viên dễ dàng tham gia Khi mở tài khoản mới, người nộp đơn thường phải cung cấp nhiều tài liệu như ID và chứng nhận việc làm Tuy nhiên, với công nghệ hiện đại, khách hàng có thể tải tài liệu lên qua điện thoại thông minh, và dữ liệu sẽ được tự động xử lý, tiết kiệm thời gian và giảm bớt phiền phức Ngoài ra, AI có khả năng phân tích nhanh chóng dữ liệu khách hàng và hành vi tài chính trong quá khứ để đánh giá khả năng vỡ nợ, từ đó đưa ra quyết định ngay lập tức về đơn đăng ký.
Ngân hàng 24/7 đã trở thành hiện thực nhờ vào số hóa, cho phép khách hàng truy cập tài khoản mọi lúc mà không cần xếp hàng cho các giao dịch đơn giản Ngân hàng kỹ thuật số qua ứng dụng di động mang lại sự thuận tiện tối đa, cải thiện đáng kể trải nghiệm của người dùng Sự phát triển của ngân hàng kỹ thuật số cũng nâng cao dịch vụ khách hàng với các kênh hỗ trợ thời gian thực như trò chuyện trực tiếp và đồng duyệt, giúp giải quyết các thắc mắc một cách hiệu quả.
Việc áp dụng tự động hóa trong các quy trình giúp giảm chi phí và tối ưu hóa hoạt động, từ đó mang lại giá trị cao hơn cho khách hàng Số hóa không chỉ làm giảm chi phí chung và chi phí nhân viên mà còn có thể chuyển giao lợi ích này cho khách hàng thông qua việc giảm phí dịch vụ Chẳng hạn, việc thay thế báo cáo giấy bằng báo cáo điện tử không chỉ tiết kiệm thời gian và tiền bạc mà còn góp phần bảo vệ môi trường.
Với NHS, chỉ bằng ứng dụng tài chính hoặc website bạn có thể sử dụng tất cả các tính năng như:
• Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, chuyển tiền quốc tế.
• Tham gia các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, đầu tư,…
• Quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp.
• Đương nhiên là khả năng bảo mật của những ứng dụng và website này phải luôn tuyệt đối và được giám sát chặt chẽ bởi ngân hàng.
So sánh ngân hàng số với ngân hàng điện tử
Quản lý tài khoản ngân hàng trực tuyến giúp bạn thực hiện các giao dịch cốt lõi như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại và gửi tiền tiết kiệm một cách dễ dàng và tiện lợi.
Bảng 2: So sánh Ngân hàng số và Ngân hàng điện tử
Ngân hàng số (Digital Banking) Ngân hàng điện tử (Internet
- Digital Banking là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống
- Internet Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử của các ngân hàng.
- Hoạt động trọn gói trên website hoặc thiết bị di động
- Thiết bị được sử dụng cho dịch vụ này là điện thoại,laptop, máy tính bàn có kết nối internet.
- Gửi tiết kiệm kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất.
- Quản lý tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm.
- Sử dụng dịch vụ tiện ích khác.
- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống.
- Thanh toán hóa đơn, thanh toán thuê bao điện thoại trả sau, nạp tiền điện thoại trả trước, tạo và gửi tiền tiết kiệm…
Tự động hóa, chuỗi khối, điện toán đám mây, phân tích, rô bốt, học máy và trí tuệ nhân tạo đang được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực để cung cấp các gói dịch vụ hiện đại và hiệu quả.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng trên thị trường, nhu cầu đổi mới và tư duy sáng tạo là rất cần thiết Để cung cấp các giải pháp kỹ thuật số tối ưu, việc cải thiện dịch vụ định kỳ là điều bắt buộc, thay vì chỉ duy trì một cấu trúc ngân hàng trực tuyến ổn định.
Việc nâng cấp công nghệ, giải pháp và các sản phẩm ngân hàng mới được nghiên cứu thường xuyên để đảm bảo tính thiết thực và hiệu quả.
Các giải pháp kỹ thuật số độc quyền mở ra những cơ hội mới cho các ngân hàng, giúp họ tối ưu hóa lợi ích lâu dài Sự quan tâm và nỗ lực không ngừng của các ngân hàng trong việc theo đuổi những cơ hội này là điều đáng chú ý.
Các công cụ công nghệ hiện đại giúp tối ưu hóa chức năng quản lý giao dịch, chuyển tiền và cải thiện dịch vụ khách hàng một cách hiệu quả.
- Quá trình lưu trữ và khôi phục thông tin NHS phức tạp
Các ngân hàng cần nâng cao cẩn trọng trong việc quản lý thông tin và dự đoán chính xác các tác động tương lai Do hạn chế trong thủ tục giấy tờ, việc tạo ra, phân tích, nghiên cứu và xử lý dữ liệu cần phải được thực hiện một cách chính xác.
- Quá trình lưu trữ và khôi phục thông tin đơn giản hơn
Ngân hàng kỹ thuật số ngày càng chú trọng đến cấu trúc thông tin phức tạp, số liệu hoạt động và mô hình lưu trữ, đồng thời đảm bảo an ninh mạng Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu suất hoạt động mà còn góp phần nâng cao độ tin cậy và bảo mật cho dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
Có một số trở ngại liên quan đến luật bảo vệ dữ liệu và các hạn chế trong việc sử dụng thông tin cho các mục đích cụ thể, điều này phụ thuộc vào từng khu vực và bị ảnh hưởng bởi các mối đe dọa cũng như báo cáo tỷ lệ mắc bệnh gần đây Để đảm bảo tuân thủ và tránh tranh chấp, cần thực hiện nghiên cứu và lập kế hoạch kỹ lưỡng.
- Mối quan tâm về bảo mật vẫn tồn tại với ngân hàng trực tuyến
Ngân hàng kỹ thuật số, khi hoạt động ổn định, sẽ giúp giảm chi phí vận hành một cách hiệu quả Sự phát triển của công nghệ sẽ mang lại cho ngân hàng khả năng tiết kiệm ngày càng nhiều hơn qua từng năm, miễn là có sự nâng cấp kịp thời được thực hiện.
Ngân hàng kỹ thuật số đang hướng tới việc chuyển đổi toàn diện, tạo ra cơ hội việc làm trong lĩnh vực này Tuy nhiên, cơ hội sẽ chủ yếu dành cho những người có kiến thức kỹ thuật và am hiểu các khái niệm kỹ thuật số.
Ngân hàng kỹ thuật số hợp tác với các tổ chức bên thứ ba và nhà bán lẻ thương mại điện tử để cung cấp giảm giá và hoàn tiền cho khách hàng Nhờ vào chi phí hoạt động thấp, họ có khả năng mang đến những cơ hội ưu đãi tốt hơn, từ đó tăng cường sức hấp dẫn đối với người tiêu dùng.
Ngân hàng trực tuyến giảm tải công việc cho nhân viên ngân hàng hiện tại, đồng thời tạo ra cơ hội việc làm mới theo cấu trúc truyền thống Sự chuyển mình này chủ yếu tập trung vào việc tuyển dụng các chuyên gia để xử lý các hoạt động trực tuyến, giúp tổ chức ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM
Ngân hàng số trên thế giới
2.1.1 Một số ngân hàng số lớn trên thế giới
Trong thời đại cách mạng 4.0, sự phát triển của công nghệ tài chính đã tác động mạnh mẽ đến ngành ngân hàng NHS, bắt đầu hình thành từ những năm 1960, đang ngày càng phát triển và hướng tới việc số hóa toàn bộ hoạt động ngân hàng Dưới đây là một số NHS lớn nhất trên thế giới hiện nay.
Bảng 3: Danh sách các ngân hàng số lớn nhất trên thế giới hiện nay
STT Tên ngân hàng Quốc gia Năm thành lập Trụ sở
1 Ngân hàng số DBS Singapore 1968 Singapore
2 Ngân hàng số Atom Anh 2015 Anh
3 Ngân hàng số Nutmeg Hoa Kỳ 1936 London, Anh
4 RVG Digital Banking Hoa Kỳ 2018 Anh
Ngân hàng DBS, được thành lập năm 1968 tại Singapore, là ngân hàng số đầu tiên trên thế giới và hiện đang được đánh giá cao nhất trong số các ngân hàng hiện nay với khẩu hiệu “Live more, Bank less” DBS cam kết mang đến trải nghiệm ngân hàng đơn giản và liền mạch cho khách hàng trong kỷ nguyên kỹ thuật số Với sự chuyển đổi hướng tới khách hàng, ngân hàng này đã nỗ lực tạo ra những trải nghiệm tốt nhất, giúp dịch vụ ngân hàng trở nên vô hình Điểm mạnh của DBS nằm ở việc ứng dụng công nghệ thông minh và bảo mật cao, mang lại sự an tâm cho khách hàng Đặc biệt, khách hàng có thể kết nối với ngân hàng qua Wechat hoặc Whatsapp mà không cần tải ứng dụng, chỉ cần đưa ra lệnh như kiểm tra tài khoản hay thanh toán hóa đơn, DBS sẽ tự động thực hiện giao dịch nhanh chóng.
Ngân hàng số Atom, có trụ sở tại Anh Quốc, là một ngân hàng của Hoa Kỳ được thành lập vào năm 2015 Với phương châm "chỉ trong vài phút, không cần chi nhánh hay thủ tục giấy tờ", Atom mang đến cho khách hàng trải nghiệm ngân hàng tiện lợi và nhanh chóng Bạn không cần phải ra ngoài hay sử dụng giấy tờ phức tạp; chỉ cần ngồi tại nhà và sử dụng ứng dụng Atom, mọi giao dịch sẽ được hoàn thành chỉ trong tích tắc.
Atom tích cực ứng dụng công nghệ AI thông qua việc sử dụng chat bot để hỗ trợ giải đáp các yêu cầu giao dịch tài chính của người dùng Bạn không cần phải gõ phím liên tục, mà có thể thực hiện các thao tác chỉ bằng giọng nói.
Ngân hàng số Nutmeg, có trụ sở tại London, Anh, là một trong những ngân hàng lâu đời của Hoa Kỳ, được thành lập vào năm 1936 Nutmeg nổi bật với việc áp dụng nhiều công nghệ số trong các giao dịch ngân hàng, mang đến trải nghiệm tiện lợi cho khách hàng.
Nutmeg nổi bật trong lĩnh vực đầu tư nhờ vào công nghệ tiên tiến, mang lại sự an tâm cho các nhà đầu tư khi sử dụng dịch vụ của mình.
Khác với các NHS khác chú trọng vào giao dịch tiền tệ, Nutmeg là ứng dụng ngân hàng lý tưởng cho nhà đầu tư Với số tiền nhỏ ban đầu, bạn có thể nhận lại khoản lợi lớn nhờ những chỉ dẫn thông minh Nutmeg cung cấp tài khoản ISA (Individual Saving Accounts), giúp bạn quản lý rủi ro tài chính hiệu quả và bảo vệ tiền của bạn khỏi những rủi ro không mong muốn.
RVG Global, được thành lập tại Mỹ năm 2018 và có trụ sở tại Anh, là một tập đoàn công nghệ và đầu tư nổi bật với hai nhà sáng lập xuất sắc, Dylan Welch và Connor Bates Với việc ứng dụng công nghệ Blockchain vào đầu tư, RVG Global đã đạt được tốc độ phát triển ấn tượng, hướng tới xây dựng một hệ sinh thái đa ngành vững mạnh và kết nối cộng đồng toàn cầu Sản phẩm công nghệ của tập đoàn, đặc biệt là ứng dụng RVG Digital Banking, đang được thị trường đón nhận nồng nhiệt, cùng với sự ủng hộ từ các nhà đầu tư và doanh nghiệp RVG Global đang trên đà hiện thực hóa các mục tiêu lớn và dự kiến sẽ trở thành một tên tuổi được toàn cầu ngưỡng mộ và tin tưởng trong thời gian tới.
Ngân hàng Krung Thai Bank tại Thái Lan đã chuyển đổi từ mô hình ngân hàng truyền thống sang mô hình NHS từ năm 2015 đến 2017 Quá trình này bao gồm việc triển khai các hệ thống như hệ thống quản lý tích hợp đa kênh, hệ thống quản lý thẻ, hệ thống Internet Banking, hệ thống Mobile Banking và hệ thống giao dịch tại chi nhánh.
+ Tại Ấn Độ năm 2018, Chính phủ đã khởi động nền tảng BHIM Aadhaar
Bharat Interface for Money (BHIM) là hệ thống thanh toán dựa trên công nghệ sinh trắc học, cho phép người dùng chuyển tiền bằng cách quét dấu vân tay Đây là hệ thống ID sinh trắc học lớn nhất thế giới với 1,19 tỷ dữ liệu người dùng tính đến ngày 30/11/2017 BHIM được kết nối với các hệ thống thanh toán số và tài khoản ngân hàng, mang lại sự tiện lợi trong giao dịch, tăng cường tính bảo mật và tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng số tại Ấn Độ, nơi đã triển khai dự án số hóa nhận diện séc ngân hàng.
CTS (Cheque Truncation System) nhằm xác nhận séc một cách nhanh chóng dựa trên nền tảng hệ thống lưu trữ thông tin tài khoản bằng hình ảnh.
2.1.2 Hành trình chuyển đổi ngân hàng số của DBS Bank
2.1.2.1 Chiến lược chuyển đối số của DBS
Chiến lược chuyển đổi số của DBS tập trung vào việc "Khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên dễ dàng hơn", với ba yếu tố chính được ông Piyush Gupta, CEO của DBS, nhấn mạnh.
+ Số hóa tới tận lõi (Be Digital to the core)
Việc số hóa phần lõi của DBS là các chuyển đổi như sau:
Chuyển đổi từ các hệ thống kế thừa sang mô hình dịch vụ vi mô, điện toán đám mây và API là một phương thức hiệu quả để kết nối các ứng dụng và thư viện khác nhau.
• Từ phương pháp quản lý dự án, phát triển sản phẩm dạng thác nước (Waterfall) sang linh hoạt (agile).
• Từ thủ công (manual) sang tự động hóa, cách làm DevOps
• Từ các dự án (project) sang dạng nền tảng (platform)
• Từ việc vận hành (operations) sang các thiết kế để không phải vận hành (Design- for- no-ops)
• Từ Analogue/ analog sang không giấy tờ (paperless)
+ Trải nghiệm chính mình trong hành trình khách hàng (Embed Ourselves in
Customer Journey) - khiến cho việc "sử dụng dịch vụ" ngân hàng trở nên vô hình(make DBS invisible)
Khiến dịch vụ ngân hàng trở nên "vô hình" (Make Banking Visible) - DBS
Hành trình khách hàng là trải nghiệm từng bước mà khách hàng trải qua khi sử dụng dịch vụ hay sản phẩm, bắt đầu từ việc tìm kiếm thông tin đến dịch vụ sau bán hàng Mỗi doanh nghiệp quản lý nhiều hành trình khách hàng khác nhau qua các kênh cho các sản phẩm và dịch vụ khác nhau, như ngân hàng bán lẻ với các hành trình mở tài khoản, cho vay, và chuyển tiền Đối với khách hàng doanh nghiệp, hành trình có thể bao gồm mở tài khoản, vay, gửi tiết kiệm, và tài trợ thương mại Trong suốt hành trình, khách hàng luôn là trung tâm, và mọi thay đổi hay tự động hóa cần được thực hiện với sự chú ý đến quy trình từ góc nhìn của khách hàng.
DBS giao cho các cán bộ cấp cao phụ trách từng hành trình cụ thể, điển hình là POSB Smart Buddy Ứng dụng này không chỉ tích hợp công nghệ thông minh mà còn khuyến khích trẻ nhỏ thực hành tiết kiệm dưới sự giám sát của phụ huynh Nó giúp loại bỏ tiền mặt và thực hiện các giao dịch hiệu quả giữa phụ huynh, học sinh, giáo viên và nhà trường.
DBS chú trọng xây dựng văn hóa khởi nghiệp cho toàn bộ 22.000 nhân viên, nhằm nâng cao năng lực và tinh thần sáng tạo trong công việc Việc này không chỉ tạo ra môi trường làm việc tích cực mà còn giúp mỗi cá nhân phát huy tối đa tiềm năng của mình, biến toàn bộ đội ngũ trở thành một "start-up" mạnh mẽ.
Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Gần đây, mô hình Ngân hàng số (Digital Banking) đã nổi lên như một xu hướng phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính, cả trên toàn cầu và tại Việt Nam Các chuyên gia đều đồng ý rằng cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã tạo ra nền tảng công nghệ cần thiết cho sự phát triển của Ngân hàng số Vì vậy, khi khám phá mô hình Ngân hàng số, không thể không nhắc đến ảnh hưởng của cuộc CMCN 4.0.
Mọi người đều biết, cho đến nay, lịch sử loài người đã ghi nhân 4 cuộc Cách mạng công nghiệp (CMCN), lần lượt được đặt tên như sau:
Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ nhất diễn ra từ giữa thế kỷ 18 đến đầu thế kỷ 19, đánh dấu sự ra đời của động cơ hơi nước Sự phát triển này đã dẫn đến việc thay thế một phần lao động chân tay bằng máy móc, góp phần làm tăng năng suất lao động một cách đáng kể.
- CMCN lần thứ hai bắt đầu khoảng giữa Thế kỷ 19 đến 1914, được đánh dấu bằng sự ra đời của động cơ đốt trong, điện tín, điện thoại thế hệ 1.
Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ ba bắt đầu vào khoảng năm 1960 với sự xuất hiện và phát triển của hạ tầng điện tử, máy tính và công nghệ kỹ thuật số Các công nghệ nổi bật như siêu máy tính trong thập niên 1960, máy tính cá nhân trong thập niên 1970 và 1980, cùng với sự ra đời của Internet vào thập niên 1990, đã tạo ra những bước ngoặt lớn trong đời sống xã hội Giai đoạn này được coi là kết thúc vào năm 1997, khi cuộc khủng hoảng tài chính châu Á bùng nổ.
Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) bắt đầu từ đầu thế kỷ 21, dựa trên nền tảng của cuộc cách mạng kỹ thuật số và trí tuệ nhân tạo (AI) Các công nghệ mới như in 3D, robot và kết nối vạn vật (IoT) đang phát triển mạnh mẽ, tạo ra những thay đổi sâu sắc trong cuộc sống con người CMCN 4.0 không chỉ ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực mà còn đặc biệt tác động đến ngành ngân hàng, mang lại những cơn địa chấn công nghệ toàn cầu.
Từ những ngày đầu của máy tính cá nhân vào những năm 1990 đến sự phát triển mạnh mẽ của thiết bị di động và mạng không dây vào năm 2020, số hóa đã trở thành yếu tố then chốt trong ngành ngân hàng Sự phát triển của ngân hàng số không chỉ giúp các ngân hàng vượt qua thách thức mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh, cho phép họ chủ động thích ứng và phát triển bền vững trong kỷ nguyên CMCN 4.0 và nền kinh tế số.
Tất cả các ngân hàng Việt Nam đang nỗ lực xây dựng nền tảng số để tiến tới mô hình Ngân hàng Hệ thống Toàn diện (NHS), nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, phù hợp với xu thế toàn cầu.
Việt Nam là một thị trường tiềm năng cho sự phát triển của NHS, với dân số 96,5 triệu người, trong đó khoảng 70% là người trưởng thành Hơn nữa, 72% dân số sử dụng điện thoại thông minh, cùng với 130 triệu thuê bao di động và 64 triệu người dùng Internet, chiếm 67% tổng dân số.
Nhiều ngân hàng trong nước đang tập trung vào phát triển ngân hàng số, coi đây là mục tiêu chiến lược lâu dài Theo khảo sát của NHNN, đến tháng 4/2018, 93% ngân hàng đã tiến hành chuyển đổi số hóa, với 96% xây dựng chiến lược dựa trên công nghệ 4.0 và 92% phát triển dịch vụ ứng dụng trên Internet và Mobile Các ngân hàng đã số hóa dịch vụ thanh toán và nhiều ngân hàng như TPBank, VPBank, OCB, và Techcombank đã ra mắt các sản phẩm ngân hàng số, trong đó VPBank giới thiệu NHS Timo, ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam, và YOLO, ngân hàng số hoạt động trên đám mây Amazon Trung tâm Ngân hàng số của BIDV tại Hà Nội chuyên phát triển ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng, minh chứng cho sự chuyển mình mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong kỷ nguyên số.
Theo báo cáo của Vietnam Report công bố vào tháng 6/2020, tất cả các ngân hàng đều đang đầu tư vào việc đổi mới công nghệ và phát triển dịch vụ trên nền tảng số, bao gồm Internet Banking và Mobile Banking Điều này cho thấy sự gia tăng đáng kể so với 93% ngân hàng tham gia khảo sát năm 2018.
83% ngân hàng hiện đang số hóa các nghiệp vụ chính của mình Dưới ảnh hưởng của cuộc cách mạng số, họ đang áp dụng công nghệ tiên tiến như Big Data, trí tuệ nhân tạo và điện toán đám mây để tái cấu trúc mô hình kinh doanh Mục tiêu là phát triển thanh toán điện tử, cải thiện quản trị và phân tích hành vi khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.
Việc áp dụng Cách mạng Công nghiệp 4.0 vào tất cả các lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là trong ngành ngân hàng số, là một xu hướng không thể đảo ngược trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay.
Xu thế phát triển ngân hàng số trên thế giới và tại Việt Nam
Trên toàn cầu, hệ sinh thái NHS đang có xu hướng hình thành vào năm
Năm 2025 sẽ chứng kiến những thay đổi đáng kể trong ngành ngân hàng do xu hướng tiêu dùng mới, mô hình hoạt động và doanh thu đang chuyển mình, cùng với sự phát triển của nền tảng ngân hàng số và dữ liệu ngành ngân hàng (Gasser và cộng sự, 2017) Trong hệ sinh thái NHS, các loại hình ngân hàng mới có thể xuất hiện, bao gồm Ngân hàng giao dịch và lưu ký số, Ngân hàng tư vấn, Ngân hàng sinh thái và Ngân hàng chuỗi khối.
Sơ đồ Hệ sinh thái NHS năm 2015
Xu hướng hợp tác giữa các tổ chức tài chính và công ty Fintech trong phát triển NHS đang gia tăng mạnh mẽ Kể từ năm 2015, sự bùng nổ của các công ty Fintech đã khiến các ngân hàng nhận thức rõ hơn về áp lực cạnh tranh và phải điều chỉnh chiến lược kinh doanh, tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao Dự báo trong 3 đến 5 năm tới, khoảng 82% ngân hàng toàn cầu sẽ hợp tác với các công ty Fintech, cho thấy sự chuyển biến trong tư duy của ngân hàng từ việc xem Fintech là đối thủ sang đối tác chiến lược, như được ghi nhận trong các khảo sát của KPMG, PwC và
Trong quá trình chuyển đổi và phát triển của dịch vụ NHS, dịch vụ thanh toán số sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại các quốc gia mới nổi Khách hàng sinh ra trong kỷ nguyên số và những người am hiểu công nghệ sẽ thúc đẩy xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán số trong những năm tới Theo báo cáo từ JP Morgan Chase, ví điện tử và thanh toán số sẽ trở thành xu hướng tất yếu toàn cầu Forrester Research Inc dự đoán thanh toán di động sẽ vượt 142 tỷ USD vào năm 2019, mở ra nhiều cơ hội cho các nền tảng thanh toán di động như Samsung Pay.
Thị trường dịch vụ thanh toán số đang trở nên phong phú với sự góp mặt của ngân hàng, công ty Fintech và các tập đoàn công nghệ lớn như Apple, Google, và Samsung Các đơn vị này đang tích cực phát triển ví điện tử và các phương thức thanh toán số, không chỉ qua điện thoại thông minh mà còn qua các thiết bị đeo như Apple Watch và Samsung Galaxy Gear Đến năm 2020, nhiều ngân hàng toàn cầu đã chuẩn bị kết nối thẻ với công nghệ NFC, trong khi Barclays và Wells Fargo cũng phát triển ví tiền di động cho điện thoại Android.
Xu hướng phát triển của ngành dịch vụ tài chính tại Việt Nam đang được thúc đẩy bởi nhu cầu lớn từ thị trường, với dân số trẻ và tỷ lệ sử dụng Internet cao Thanh toán qua điện thoại di động đang trở thành xu hướng chính, hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển nhờ vào sự gia tăng người dùng smartphone và sự phổ biến của phương thức thanh toán này Việt Nam hiện là một trong ba điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong lĩnh vực bán lẻ châu Á Mặc dù sự hợp tác giữa ngân hàng truyền thống và các công ty Fintech còn hạn chế, nhưng triển vọng tương lai cho sự phát triển mạnh mẽ của Fintech và sự thay đổi trong quan điểm cạnh tranh của các ngân hàng là rất khả quan.
Thực trạng phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Mức độ thâm nhập của dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam còn thấp so với các thị trường mới nổi và cận biên, với hơn 72.7 triệu tài khoản ngân hàng cá nhân tính đến cuối tháng 6/2018, tăng 5% so với cuối năm 2017 Số người có tài khoản ngân hàng đạt khoảng 43.2 triệu, chỉ chiếm 45% dân số, cho thấy tỷ lệ này còn khiêm tốn so với các nước khác trong khu vực Theo dữ liệu của World Bank, số lượng ATM và chi nhánh ngân hàng trên mỗi người dân cũng phản ánh sự thiếu hụt trong dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
100 nghìn người trưởng thành ở Việt Nam lần lượt ở mức 24.3 và 3.4, còn thấp hơn so với các quốc gia tương tự.
Hạ tầng số của Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với 55.2 triệu người dùng internet và 45.8 triệu người dùng điện thoại di động vào năm 2018, tương ứng với 57% và 45% dân số Tỷ lệ thâm nhập smartphone đã tăng đáng kể, đạt 84% ở các thành phố lớn vào năm 2017 Dự báo cho thấy số lượng người dùng internet sẽ đạt khoảng 60 triệu và người dùng điện thoại di động sẽ là 55.4 triệu vào năm 2022.
Việt Nam hiện có mức độ thâm nhập ngân hàng truyền thống thấp nhưng hạ tầng số phát triển mạnh, tạo ra tiềm năng lớn cho sự phát triển của giao dịch ngân hàng số (NHS) trong trung hạn Khi dịch vụ ngân hàng được đẩy mạnh, Việt Nam có khả năng vượt trội so với nhiều quốc gia khác, bao gồm cả Bangladesh và Ai Cập, trong việc thúc đẩy giao dịch NHS.
Quá trình phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng số (NHS) diễn ra mạnh mẽ và rõ rệt Các NHTM đang tích cực triển khai nhiều hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ trong quá trình phát triển NHS.
Thứ nhất , ngân hàng số trở thành một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của nhiều ngân hàng
Ngành Ngân hàng đang xem phát triển NHS là một chiến lược quan trọng, không chỉ là một dự án công nghệ đơn thuần Sự chuyển mình này sẽ làm thay đổi mô hình hoạt động của ngân hàng thông qua việc áp dụng các kết nối, chia sẻ dữ liệu mở qua giao diện chương trình ứng dụng (open API), công nghệ chuỗi khối (Blockchain), và Ngân hàng như một nền tảng (BaaP) Các ngân hàng sẽ không còn chỉ là đơn vị cung cấp dịch vụ mà sẽ trở thành một mắt xích quan trọng trong mối quan hệ tài chính của xã hội Do đó, các ngân hàng thương mại đang dần thay đổi tư duy, tập trung vào khách hàng, xây dựng cơ sở dữ liệu lớn, và cải cách văn hóa kinh doanh, phương thức quản trị, đầu tư công nghệ, cũng như tích hợp các kênh phân phối.
Theo NHNN, 94% ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi số, trong đó 59% đã triển khai NHS và 35% đang nghiên cứu chiến lược Ngân hàng nhỏ như OCB và TPBank đã tập trung vào NHS, với OCB đặt mục tiêu tích hợp NHS vào hoạt động kinh doanh cốt lõi OCB phát triển Ngân hàng hợp kênh OCB OMNI, kết nối các kênh giao dịch số để tạo trải nghiệm liền mạch cho khách hàng Tất cả dịch vụ được tích hợp trên một nền tảng số, cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch cùng lúc chỉ với một lần xác thực OTP qua tính năng “Giỏ giao dịch” Ngoài ra, OCB còn ra mắt trang thương mại điện tử OCB GO, cung cấp dịch vụ mở tài khoản, thẻ tín dụng, gửi tiết kiệm và tư vấn tài chính hoàn toàn trực tuyến.
Thứ hai, các NHTM thay đổi mô hình tổ chức phục vụ phát triển NHS
Khi xem NHS là chiến lược kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang dần điều chỉnh mô hình hoạt động để đảm bảo sự bền vững trong vận hành Quá trình chuyển đổi mô hình này có sự khác biệt rõ rệt tùy thuộc vào quy mô và mạng lưới hoạt động của từng NHTM.
Các ngân hàng quy mô nhỏ đang thiết lập NHS như một mảng kinh doanh độc lập nhằm thu hút khách hàng mới Ví dụ, mô hình Timo của VPBank được triển khai bởi đối tác chiến lược, trong khi LiveBank của TPBank giúp tiết kiệm chi phí nhân sự và tối ưu hóa thời gian cho khách hàng, với 2/3 giao dịch thực hiện tại LiveBank Khoảng 60% giao dịch tại LiveBank diễn ra ngoài giờ hành chính, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng truyền thống không thể phục vụ.
Các ngân hàng lớn, đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhà nước, đang tập trung vào chuyển đổi số trong hoạt động kinh doanh Hầu hết đã thành lập đơn vị chuyên trách phát triển dịch vụ số để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn Nhiều ngân hàng như BIDV, MB, LienvietPostbank, và ACB đã có sự thay đổi đáng kể về mô hình tổ chức để phát triển ngân hàng số Cụ thể, BIDV thành lập Trung tâm ngân hàng số để xây dựng hệ sinh thái tài chính tiêu dùng, MB và LienvietPostbank hình thành khối ngân hàng số, trong khi ACB thành lập đội ngũ công nghệ dưới sự điều hành của CEO và Hội đồng Quản trị.
Thứ ba, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của các NHTM được nâng cấp nhanh chóng trên diện rộng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực thay thế hệ thống công nghệ lõi và ứng dụng công nghệ mới để nâng cao hiệu quả giao dịch và lưu trữ thông tin Vietinbank đã thành công trong việc thay thế hệ thống CoreBanking vào tháng 2/2017 và vận hành kho dữ liệu doanh nghiệp mới từ tháng 4/2017 VPBank phát triển ngân hàng số YOLO với hệ thống Core banking riêng, kết hợp công nghệ phân tích dữ liệu của IBM để đồng bộ hóa và phân tích hành vi khách hàng Các NHTM nhỏ như Vietbank cũng đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ, thay thế toàn bộ hệ thống Core Banking của Finastra và chuẩn bị nâng cấp Internet banking Họ hợp tác với các đối tác lớn như Finastra và Cisco để cung cấp ứng dụng đa dạng cho khách hàng Nhiều ngân hàng đã ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), như TPBank với trợ lý ảo T’Aio và BIDV với AI Watson để phân tích dữ liệu khách hàng Đồng thời, các NHTM đã liên kết với các nền tảng thanh toán chung như NAPAS, tạo ra hiệu quả cộng hưởng trong hoạt động.
- VIB - TPBank đã thử nghiệm thành công mô hình chuyển tiền trên blockchain, đồng thời cũng sử dụng chung điện toán đám mây.
Mô hình hợp tác giữa ngân hàng và các doanh nghiệp công nghệ trong lĩnh vực tài chính (fintech) cùng với các công ty công nghệ lớn như Google và Facebook (Bigtech) đang ngày càng phát triển mạnh mẽ.
Sự hợp tác giữa ngân hàng và các doanh nghiệp mang lại lợi ích đáng kể cho cả hai bên, giúp khách hàng nâng cao trải nghiệm và tiếp cận đa dạng dịch vụ với ít lần truy cập hơn Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường số lượng khách hàng, mức độ hài lòng và giảm chi phí đầu tư Một số ví dụ điển hình bao gồm Vietinbank hợp tác với Opportunity Network để cung cấp nền tảng số cho doanh nghiệp, Vietcombank phối hợp với M_Service trong lĩnh vực thanh toán chuyển tiền, VPBank hợp tác với Moca để cung cấp dịch vụ thanh toán số, và MB Bank kết hợp với Starup Fintech trong việc cung ứng dịch vụ ngân hàng qua ứng dụng.
Messenger của Facebook đã hợp tác với VIB và công ty Fintech Weezi để ra mắt ứng dụng MyVIB Keyboard, cho phép người dùng chuyển tiền qua mạng xã hội một cách dễ dàng Đồng thời, Techcombank cũng hợp tác với Fastcash để cung cấp tính năng F@st mobile, giúp người dùng thực hiện giao dịch chuyển tiền qua Facebook và Google +.
Trong quá trình phát triển, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam vẫn đang đối mặt với nhiều thách thức, nhưng những nỗ lực trong việc phát triển ngân hàng số (NHS) đã bắt đầu mang lại kết quả tích cực Mặc dù còn nhiều cải tiến cần thực hiện, nhưng những bước tiến hiện tại cho thấy tiềm năng lớn trong tương lai.
Một số ngân hàng số tại Việt Nam
Dịch vụ ngân hàng số Timo chính thức ra mắt tại Hà Nội vào ngày 19/11, với Timo Hangout đặt tại số 17 Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm Trước đó, Timo đã được giới thiệu lần đầu tại TP Hồ Chí Minh vào tháng 5/2016 Sản phẩm này là kết quả của sự hợp tác giữa Global Online Financial Solution Company (GOFS) và Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), ứng dụng công nghệ số hiện đại nhằm đơn giản hóa quy trình và thủ tục ngân hàng truyền thống.
Ngân hàng số Timo hoạt động hoàn toàn trên nền tảng công nghệ, không có chi nhánh và chỉ có một địa điểm duy nhất để khách hàng nhận thẻ Timo cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng kết nối Internet và Mobile Banking, giúp khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng qua di động Mô hình này không chỉ tối ưu hóa cơ sở hạ tầng và nguồn nhân lực cho Timo mà còn mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Hiện nay, Việt Nam chưa có mô hình NHS thuần túy, mà chỉ có Ngân hàng Timo được coi là NHS duy nhất tại đây Timo đã tách ra thành một chi nhánh độc lập trên nền tảng số từ khi hợp tác với VPBank, với sản phẩm, dịch vụ và chính sách marketing hoàn toàn riêng biệt Mặc dù vậy, Timo vẫn sử dụng hệ thống back-end của VPBank, do đó, mô hình hoạt động của Timo thuộc loại NHS chi nhánh theo phân loại của IBM (2015), chứ không phải là NHS thuần túy.
Timo là ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam, cam kết đồng hành cùng khách hàng trên con đường đạt được tự do tài chính Với mục tiêu trở thành ngân hàng độc lập tại Việt Nam, Timo tập trung vào sứ mệnh "Trao quyền và nâng tầm cuộc sống của khách hàng" thông qua việc cung cấp các công cụ tài chính đơn giản và hiệu quả Timo hướng đến việc tạo ra trải nghiệm ngân hàng tốt nhất, giúp khách hàng quản lý tài chính, thực hiện thanh toán, tiết kiệm, đầu tư, vay vốn và lập kế hoạch tài chính một cách dễ dàng Để hiện thực hóa tầm nhìn này, Timo sẽ phát triển các sản phẩm tài chính kết hợp với trải nghiệm người dùng để thu hút sự quan tâm và tạo ra lợi nhuận.
“bất kể nơi chốn” cho phép khách hàng quản lý, gia tăng và truy cập vào tài khoản của họ mọi lúc, mọi nơi.
Các tính năng của Timo
+ Thanh toán tất cả hóa đơn online
Với tài khoản thanh toán, bạn có thể dễ dàng thực hiện thanh toán online cho các hóa đơn dịch vụ như tiền điện, nước, truyền hình cáp, Internet và điện thoại trả trước chỉ với vài lần chạm trên điện thoại Timo hỗ trợ thanh toán các hóa đơn mua sắm online một cách nhanh chóng và tiện lợi, đồng thời không tính phí giao dịch cho khách hàng.
+ Chuyển tiền online 24/7 miễn phí
Timo nổi bật với chính sách miễn phí chuyển khoản, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong và ngoài hệ thống mà không tốn phí, mang lại sự yên tâm với số lượng và hạn mức giao dịch không giới hạn Tính năng này được thiết kế đơn giản và ngắn gọn, giúp người dùng dễ dàng thao tác, tạo nên sự khác biệt so với các ứng dụng Mobile Banking khác.
+ Nạp tiền điện thoại online Top Up
Timo cung cấp chức năng nạp tiền điện thoại trực tiếp cho tất cả các nhà mạng mà không phân biệt, giúp người dùng dễ dàng thực hiện giao dịch Mệnh giá nạp tiền đa dạng từ 10.000 đồng đến 500.000 đồng, và đặc biệt, Timo hỗ trợ hoàn toàn miễn phí phí giao dịch.
+ Gửi tiết kiệm online lãi cao
Chức năng gửi tiết kiệm online của Timo cho phép khách hàng cập nhật lãi suất và kiểm soát tài khoản tiết kiệm của mình mọi lúc mọi nơi.
Chức năng “Tiết kiệm mục tiêu” cung cấp cho khách hàng những gợi ý chi tiết về kế hoạch tiết kiệm, tập trung vào các hạng mục thiết thực như cưới hỏi, mua sắm và du lịch.
+ Nhắc nợ – Mượn nợ cực tế nhị
Chức năng nhắc nợ của Timo, mặc dù chỉ áp dụng cho cộng đồng người dùng Timo, nhưng mang lại nhiều lợi ích đáng kể cho người sử dụng.
Với tính năng gửi lời nhắc nợ, bạn có thể dễ dàng nhắc nhở các thành viên Timo khác về khoản vay của mình và nhận nhắc nhở từ họ Khi nhận thông báo nhắc nợ, chỉ cần nhấp vào "Thanh Toán Ngay" để thực hiện giao dịch Việc nhắc nợ một cách tế nhị và thu hồi nợ trở nên thuận tiện, vì số tiền thu được sẽ được chuyển ngay vào tài khoản Timo của bạn, giúp bạn tiếp tục sử dụng cho các nhu cầu cá nhân.
Ứng dụng Timo không chỉ cung cấp các chức năng chính mà còn tích hợp nhiều tiện ích khác để người dùng trải nghiệm Khách hàng có thể khám phá các dịch vụ liên kết với ngân hàng VPBank, bao gồm đầu tư, mua bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu vay và mở thẻ tín dụng, tất cả đều được tích hợp ngay trên nền tảng tài chính Timo.
Vào tháng 8/2020, Timo đã công bố hợp tác mới với VietCapital Bank, tuy nhiên VPBank cho rằng đây là thông báo đơn phương từ Timo Timo powered by VPBank đã hoạt động trong 5 năm qua, dựa trên sự hợp tác về công nghệ và dịch vụ giữa VPBank và đối tác GOFS Khách hàng giao dịch với Timo thuộc về hệ thống khách hàng của VPBank Dịch vụ qua Timo được đăng ký bởi VPBank và phê duyệt bởi NHNN Thỏa thuận hợp tác giữa VPBank và GOFS sẽ hết hạn vào ngày 8/9/2020, sau đó, dịch vụ và sản phẩm của Timo sẽ được chuyển đổi sang các nền tảng điện tử và hệ thống đa kênh của VPBank.
Sau 5 năm vận hành, Timo đã có hơn 350.000 tài khoản đăng ký sử dụng và mở được 4 điểm giao dịch “Hangout” tại 4 tỉnh thành trọng yếu trên toàn quốc (Hà Nội,TP.HCM, Đà Nẵng, Cần Thơ) - nơi khách hàng có thể tận hưởng mô hình cafe trải nghiệm dịch vụ của một sản phẩm tài chính số hóa trong một không gian thoải mái,hiện đại khác với các ngân hàng truyền thống Năm 2019 vừa qua, Timo được tạp chíAsiaMoney trao giải “Ngân hàng Kỹ thuật số tốt nhất Việt Nam” nhằm sự ghi nhận những nỗ lực sáng tạo không ngừng và là cột mốc để đánh dấu sự trưởng thành và phát triển của Timo trên bản đồ NHS tại Việt Nam.
Vào ngày 28/9/2020, ngân hàng số Timo tại TP.HCM đã chính thức công bố Ngân hàng Bản Việt (Viet Capital Bank) là đối tác ngân hàng chiến lược trong giai đoạn mới, đồng thời giới thiệu tên gọi mới là Timo Plus.
Ngân hàng Bản Việt đang có những bước tiến vững chắc trong chuyển đổi số nhờ chiến lược rõ ràng và ưu tiên trải nghiệm người dùng Với nền tảng hệ thống ngân hàng lõi mạnh mẽ, sự hợp tác này sẽ giúp Timo Plus trở thành một ngân hàng số hàng đầu, được khách hàng tin tưởng và sử dụng.
• Đăng ký tài khoản nhanh và sử dụng ngay lập tức dù chưa có thẻ
• Quy trình mở tài khoản tại Timo Plus nhanh chóng
• Hạn mức chuyển tiền, thanh toán lên đến 100 triệu/tháng
• Lãi suất tiết kiệm trên Timo Plus cao nhất thị trường 6,9%
• Thẻ ATM Timo Plus có thể đăng ký nhận tại nhà
• Các dịch vụ ngân hàng đầy đủ: Bảo hiểm, đầu tư, thẻ tín dụng, vay vốn…
Hạn chế của Timo Plus
•Khách hàng quen với sử dụng Timo, còn nhiều bỡ ngỡ và phân vân khi sử dụng ngân hàng số của Bản Việt.
•Thương hiệu ngân hàng Bản Việt chưa đủ lớn nên ngân hàng số sẽ gặp nhiều khó khăn
Rủi ro trong ngân hàng số tại Việt Nam
2.6.1 Bảo mật - an toàn và an ninh Đặc điểm của các giao dịch ngân hàng kỹ thuật số là thường thông qua hệ thống mạng, do đó khách hàng luôn có tâm lý phải đối mặt với những rủi ro như hacker, virus máy tính… Cho dù sử dụng hình thức bảo mật nào thì vẫn có khả năng bị đánh cắp thông tin cá nhân bởi máy tính truy cập có thể bị cài những mã độc hại.
Rủi ro an ninh tại các máy ATM thường nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng, khi tội phạm liên tục áp dụng các chiêu thức mới để đánh cắp thông tin khách hàng Những kẻ trộm có khả năng xâm nhập vào hệ thống máy ATM, dẫn đến nguy cơ mã PIN và mã thẻ của khách hàng bị đánh cắp sau khi sử dụng.
Giả mạo ngân hàng là một hình thức lừa đảo phổ biến, trong đó kẻ gian đánh cắp thông tin truy cập dịch vụ của khách hàng như tên đăng nhập, mật khẩu internet banking, và mã xác nhận giao dịch Chúng thường thông báo rằng khách hàng đã trúng thưởng hoặc được hoàn tiền từ ngân hàng, yêu cầu xác nhận thông tin để nhận lại tiền Ngoài ra, kẻ lừa đảo cũng có thể giả danh bạn bè trên mạng xã hội để yêu cầu chuyển tiền hoặc nạp tiền điện tử vào tài khoản của chúng, từ đó chiếm đoạt tài sản của nạn nhân.
Mặc dù các ngân hàng và phương tiện truyền thông đã cảnh báo rộng rãi về những chiêu trò lừa đảo, kẻ gian vẫn tiếp tục thực hiện và nhiều khách hàng vẫn thiếu cảnh giác, dẫn đến việc bị lợi dụng.
Khách hàng thường cảm thấy lo ngại khi sử dụng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số, vì họ coi trọng sự an toàn và bảo mật trong giao dịch Sự trung thành với các phương thức giao dịch truyền thống xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt và hiểu biết hạn chế về các dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số Điều này dẫn đến sự thiếu tin tưởng vào độ an toàn của các giao dịch trực tuyến, tạo ra rào cản tâm lý cho khách hàng.
2.6.2 Sự gian lận a) Rủi ro gian lận
Rủi ro gian lận là một yếu tố quan trọng trong rủi ro hoạt động, nằm trong trụ cột 1 của Hiệp ước Basel 2 Mặc dù các hướng dẫn của Ủy ban Basel đã đề cập đến rủi ro hoạt động, nhưng vẫn thiếu hướng dẫn cụ thể và chi tiết về quản trị rủi ro gian lận.
Gian lận trong ngân hàng kỹ thuật số là một mối lo ngại lớn do tính năng bảo mật như mật khẩu và mã PIN có thể bị đánh cắp Kẻ gian có thể dễ dàng lấy cắp mã PIN và thực hiện giao dịch trực tuyến mà không cần sự đồng ý của chủ sở hữu Hơn nữa, việc chuyển tiền thông qua các trang web ngân hàng trực tuyến cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trong thời đại bùng nổ của internet và công nghệ số, dịch vụ ngân hàng hiện đại như internet banking, mobile banking, và SMS banking đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn nhiều người lo lắng về việc bị lừa đảo và gian lận thẻ tín dụng do thiếu hiểu biết và sử dụng không đúng cách Để xử lý rủi ro trong ngân hàng kỹ thuật số, việc nâng cao nhận thức và trang bị kiến thức cho người dùng là rất cần thiết.
Không nên chia sẻ thông tin bảo mật của dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số, bao gồm mật khẩu truy cập, mật khẩu giao dịch một lần và mật khẩu email cá nhân, trừ khi khách hàng chủ động gọi đến hotline của ngân hàng.
Tránh truy cập vào các trang web không đáng tin cậy và không nhập thông tin cá nhân cũng như thông tin dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số khi được yêu cầu qua các liên kết.
• Không chọn chế độ lưu mật khẩu đăng nhập Internet Banking trên thiết bị sử dụng chung, trên máy tính công cộng…
Để bảo vệ an toàn cho các giao dịch ngân hàng kỹ thuật số, bạn nên thường xuyên thay đổi mật khẩu truy cập và đảm bảo rằng mật khẩu tuân thủ các nguyên tắc an toàn.
• Đăng ký sử dụng dịch vụ nhận tin nhắn chủ động để nhận thông báo các biến động liên quan đến tài khoản cá nhân
• Ưu tiên sử dụng máy tính cá nhân có cài đặt cập nhật các phần mềm diệt virus để truy cập các dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số
• Chọn đăng xuất hay thoát khỏi hệ thống màn hình sau mỗi lần truy cập sử dụng hay thanh toán thẻ cho các giao dịch trực tuyến…
• Cảnh báo về an toàn thông tin
Tại Security Summit 2020, Đại tá Nguyễn Ngọc Cương, Phó Cục trưởng Cục
Trong năm 2021, Việt Nam cần chủ động ứng phó với nhiều vấn đề an ninh mạng, theo thông tin từ Bộ Công an Một trong những mối đe dọa nghiêm trọng là sự gia tăng các cuộc tấn công có chủ đích (APT) nhằm vào dữ liệu của các cơ quan, tổ chức và doanh nghiệp lớn Đặc biệt, tội phạm mạng trong lĩnh vực thanh toán điện tử, tài chính và ngân hàng cũng đang có xu hướng gia tăng.
Đại tá Nguyễn Ngọc Cương cho biết, tội phạm sử dụng lợi ích từ các chương trình tri ân và khuyến mãi để gửi tin nhắn chứa link giả mạo Trong bối cảnh dịch bệnh, nhiều kẻ xấu đã tạo ra các ứng dụng kêu gọi hỗ trợ những người gặp khó khăn nhằm đánh cắp thông tin cá nhân phục vụ cho việc rút tiền và chuyển khoản Chúng cũng sử dụng sim rác giả mạo danh nhân viên ngân hàng, thông báo lỗi và yêu cầu khách hàng cung cấp mật khẩu cùng mã OTP.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) vừa cảnh báo về sự gia tăng các vụ lừa đảo qua website và trang điện tử giả mạo, lợi dụng uy tín của ngân hàng để chiếm đoạt thông tin tài khoản cá nhân Khách hàng cần cảnh giác với các ứng dụng ngân hàng điện tử và mã mật khẩu xác thực một lần (OTP) để bảo vệ thông tin cá nhân khỏi những kẻ lừa đảo.
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã cảnh báo về sự gia tăng tội phạm trong giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến, với các hình thức gian lận ngày càng tinh vi Một trong những chiêu trò phổ biến là giả danh cán bộ ngân hàng để yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin thẻ và mã OTP, từ đó lợi dụng để mua sắm trực tuyến và chuyển đổi thành tiền mặt qua các loại thẻ như thẻ game, thẻ trả trước và thẻ điện thoại Sau dịch Covid-19, người tiêu dùng tại Việt Nam và nhiều quốc gia khác đã chuyển sang thanh toán số nhiều hơn, tạo điều kiện cho các hành vi gian lận này diễn ra phức tạp hơn.
Đánh giá về việc triển khai ngân hàng số tại Việt Nam
2.7.1 Kết quả ứng dụng ngân hàng số tại Việt Nam
Trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0, Chính phủ và các doanh nghiệp Việt Nam đang thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), giúp người dân làm quen với các dịch vụ thanh toán điện tử trên thiết bị di động Năm 2019, số lượng giao dịch tài chính qua internet đạt hơn 200 triệu lượt với doanh số 10 triệu tỷ đồng, và trong 6 tháng đầu năm 2020, con số này là 104 triệu lượt giao dịch với doanh số 5,2 triệu tỷ đồng Hiện tại, Việt Nam có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua internet và 45 tổ chức thanh toán di động, với tổng giao dịch hàng năm lên đến vài trăm triệu lượt và doanh số trên 10 triệu tỷ đồng Sự phát triển mạnh mẽ của TTKDTM được thể hiện qua 26 tổ chức phi ngân hàng được NHNN cấp phép cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, bao gồm 23 tổ chức cung cấp ví điện tử với nhiều tính năng tiện ích như nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn và mua vé.
Hiện nay, 50 ngân hàng thương mại đã ký kết triển khai dịch vụ thu thuế điện tử với cơ quan thuế và hải quan trên toàn quốc, bao gồm 63 tỉnh, thành phố và 768 quận, huyện Bên cạnh đó, 26 ngân hàng đã hợp tác với các công ty điện lực để thu hộ tiền điện trên toàn quốc, và 26 ngân hàng khác cung cấp dịch vụ thu tiền nước sạch tại hơn 20 tỉnh, thành phố Ngoài ra, 12 ngân hàng thực hiện thu tiền học phí, chủ yếu tại các trường đại học, 8 ngân hàng cung cấp dịch vụ thu hộ viện phí tại các bệnh viện lớn, và 6 ngân hàng phối hợp chi trả lương hưu cùng trợ cấp bảo hiểm xã hội.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang chuyển mình với tư duy khách hàng làm trung tâm, tập trung vào xây dựng cơ sở dữ liệu lớn và thay đổi văn hóa kinh doanh Họ đang triển khai chiến lược chuyển đổi số mạnh mẽ, thành lập các bộ phận nghiên cứu về chuyển đổi số Ví dụ, Nam A Bank đã phát triển không gian giao dịch số tích hợp với công nghệ hiện đại và trí tuệ nhân tạo, trong khi OCB xây dựng kênh OCB OMNI, kết nối đồng nhất các kênh giao dịch số, mang đến trải nghiệm liền mạch cho khách hàng mà không cần đến quầy.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang thay đổi mô hình tổ chức để phát triển ngân hàng số (NHS), với nhiều ngân hàng triển khai NHS ở cấp độ quy trình và kênh giao tiếp Một số ngân hàng như BIDV, Vietcombank, Techcombank, TPBank đã hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động và ứng dụng dữ liệu lớn Đồng thời, họ cũng áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy để cung cấp dịch vụ tư vấn tự động 24/7 qua chat online trên website và mạng xã hội Ngoài ra, các NHTM còn hợp tác với các doanh nghiệp công nghệ (Fintech) và các công ty công nghệ lớn để nâng cao dịch vụ tài chính.
Các ngân hàng thương mại đang nỗ lực áp dụng công nghệ số vào hoạt động của mình, tạo ra kết quả tích cực và mở ra cơ hội cho sự phát triển đột phá trong tương lai.
2.7.2 Một số thách thức trong phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Bên cạnh các kết quả đạt được, việc triển khai NHS tại Việt Nam vẫn còn một số khó khăn, thách thức như sau:
Chiến lược phát triển NHS còn một số hạn chế
Nhiều ngân hàng vẫn coi việc thực hiện Ngân hàng số (NHS) chỉ là thay đổi giao diện ứng dụng mà không chú trọng đến quy trình nội bộ và phân tích dữ liệu, dẫn đến trải nghiệm khách hàng không liền mạch như các công ty Fintech Chẳng hạn, khi khách hàng cần vay vốn, họ có thể điền đơn trực tuyến nhưng vẫn phải đến trực tiếp phòng giao dịch để hoàn tất thủ tục, trong khi ngân hàng vẫn xử lý nhiều công việc thủ công Thêm vào đó, chi phí đầu tư cho trí tuệ nhân tạo (AI), chuyển đổi hệ thống core banking và công nghệ mới là rào cản lớn đối với ngân hàng thương mại, với chi phí cao và thời gian hoàn vốn kéo dài.
Trong quá trình chuyển đổi số, nhu cầu nhân sự tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đã thay đổi đáng kể, với sự gia tăng mạnh mẽ về yêu cầu nhân lực am hiểu tài chính ngân hàng và công nghệ Các NHTM đầu tư mạnh vào công nghệ cần đội ngũ nhân lực có trình độ để vận hành và phát triển hệ thống công nghệ phù hợp Do đó, ngân hàng không chỉ cần thu hút nhân tài mà còn phải giữ chân những nhân lực có kiến thức về công nghệ để cải tiến và phát triển bền vững Tuy nhiên, hiện nay, nhân lực công nghệ thường thiếu hiểu biết về ngân hàng và ngược lại Theo nghiên cứu của McKinsey, các chuyên gia công nghệ thường ưu tiên làm việc tại các công ty công nghệ, thương mại điện tử và startup, vì vậy việc tuyển dụng trở nên khó khăn hơn.
Trong quá trình phát triển Hệ thống Ngân hàng Số (NHS), các Ngân hàng Thương mại (NHTM) không có một mô hình cố định để theo đuổi, mà việc ứng dụng số hóa và xây dựng dịch vụ mới phụ thuộc vào quyết định của từng ngân hàng NHTM thường phải thử nghiệm các dịch vụ mới, nhưng do tính chất nhạy cảm của hoạt động ngân hàng, các thử nghiệm này có thể gặp rủi ro và gây hậu quả nghiêm trọng đến đời sống kinh tế - xã hội Khi các quy định chưa theo kịp sự phát triển của hệ thống, điều này sẽ hạn chế khả năng áp dụng thử nghiệm mới và làm chậm quá trình phát triển NHS trong lĩnh vực ngân hàng Ví dụ, quy định về quản lý cho vay ngang hàng (P2P lending) vẫn chưa rõ ràng, cùng với các quy định về phát triển sản phẩm ví điện tử.
Quy định pháp lý hiện nay chưa theo kịp sự phát triển của công nghệ mới, gây cản trở cho sự phát triển của ứng dụng công nghệ cao và ngân hàng số, dẫn đến rủi ro pháp lý cho các ngân hàng, Big Tech và Fintech Để khắc phục tình trạng này, cần bổ sung và điều chỉnh các quy định liên quan đến quản lý thông tin giao dịch tài khoản, thuế, phòng chống rửa tiền và bảo mật thông tin khách hàng Tại Việt Nam, cần nghiên cứu và xây dựng các quy định đồng bộ về eKYC, bảo vệ quyền lợi khách hàng và các loại tài khoản thanh toán để phù hợp với công nghệ hiện đại.
Việt Nam đã đạt được những tiến bộ trong việc thiết lập khung pháp lý cho thanh toán điện tử và thanh toán thẻ, cũng như cấp phép và giám sát các tổ chức phi ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết để hoàn thiện hành lang pháp lý này.
Hệ thống quy định và thủ tục giấy tờ hiện tại vẫn gặp nhiều trở ngại, làm cho việc thanh toán số không thể mở rộng nhanh chóng và thuận tiện cho nhóm khách hàng trẻ, những người ưa thích sự tiện lợi và không thích quy trình phức tạp Đặc biệt, người dân ở vùng sâu, nơi mà NHNN chưa ban hành văn bản chính thức cho các sản phẩm tiết kiệm điện tử và đại lý ủy quyền của ngân hàng, gặp khó khăn trong việc tiếp cận với dịch vụ này.
Hành lang pháp lý và quy định hiện nay chưa đáp ứng đầy đủ các vấn đề mới nổi trong lĩnh vực tài chính, bao gồm việc bảo vệ người tiêu dùng, bảo vệ tính riêng tư dữ liệu, chuẩn kết nối mở và chia sẻ dữ liệu qua open API Đặc biệt, việc nhận biết khách hàng điện tử (eKYC) vẫn còn nhiều hạn chế, trong khi lượng dữ liệu lớn chưa được liên kết giữa các tổ chức, gây khó khăn cho việc phân tích và so sánh thông tin.
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến chứng thực chữ ký số và giám sát an toàn thông tin vẫn chưa đầy đủ, dẫn đến nhiều mâu thuẫn trong thực tiễn áp dụng chữ ký số do thiếu quy định về quy trình và mô hình ký số Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa ban hành văn bản chính thức cho các sản phẩm tiết kiệm điện tử và đại lý ủy quyền của ngân hàng.
Một số quy định liên quan đến công tác văn thư và lưu trữ đang gây khó khăn trong việc sử dụng văn bản điện tử có chữ ký số Điều này ảnh hưởng đến quá trình triển khai ứng dụng và tích hợp chữ ký số vào các hệ thống thông tin của ngân hàng.
Khung pháp lý hiện tại trong lĩnh vực Ngân hàng - Tài chính (NHS) chưa đáp ứng kịp thời với sự phát triển nhanh chóng của ngành, đặc biệt là trong hoạt động của các công ty Fintech Điều này dẫn đến nhiều lỗ hổng, tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và các công ty Fintech.
Một số giải pháp nhằm phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Phát triển ngân hàng số (NHS) trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 là xu hướng cần thiết cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nhằm duy trì lợi thế cạnh tranh Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng để nâng cao hiệu quả triển khai NHS trong tương lai, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện các giải pháp thiết thực hơn nữa.
Để đảm bảo khách hàng an tâm khi sử dụng sản phẩm NHS, Chính phủ và NHNN cần nhanh chóng ban hành khuôn khổ pháp lý, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng áp dụng NHS, vừa bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan Cần tập trung hoàn thiện các quy định quản lý giao dịch NHS như xác thực điện tử (eKYC), ứng dụng công nghệ điện toán đám mây và blockchain Đồng thời, cần có chính sách về an toàn thông tin trong giao dịch điện tử và quy định giám sát hoạt động NHS, phòng chống rửa tiền Ngoài ra, việc tham khảo kinh nghiệm quốc tế để xây dựng khuôn khổ pháp lý cho Fintech và Mobile Money là rất cần thiết để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Để NHS thành công, cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng và xây dựng các nền tảng dữ liệu công nghệ số, loại bỏ trở ngại do dữ liệu phân tán và chuyển đổi dữ liệu lên điện toán đám mây nhằm thúc đẩy quá trình chuyển đổi.
Nhà nước nhận định rằng hạ tầng ngân hàng hiện tại đang hoạt động tốt, nhưng cần có sự kết nối và tích hợp hơn nữa Ai làm chủ hệ sinh thái số sẽ nắm giữ thị trường Mặc dù ngành ngân hàng đã có những tiến bộ, nhưng thực tế tại các bệnh viện, việc sử dụng nhiều ứng dụng khác nhau ở mỗi tầng gây khó khăn và tốn kém cho ngân hàng Do đó, chỉ một bên không thể giải quyết vấn đề này.
Để hoàn thiện cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư kết hợp sinh trắc học và nhân khẩu học, các ngân hàng cần tự thu thập và làm phong phú thông tin dữ liệu khách hàng qua nhiều phương thức Điều này bao gồm việc xây dựng hệ thống nhận dạng sinh trắc học riêng và chủ động kết nối với các nhà mạng viễn thông để thu thập thông tin Khi triển khai eKYC, các ngân hàng cần kết nối với cơ sở dữ liệu quốc gia của Bộ Công an nhằm đảm bảo tính chính xác của thông tin.
NHNN nên trao quyền chủ động cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc lựa chọn biện pháp và công nghệ xác thực định danh khách hàng Việc này sẽ giúp NHTM nâng cao tính linh hoạt và khả năng ra quyết định nhanh chóng khi áp dụng các công nghệ tiên tiến, từ đó cải thiện năng lực cạnh tranh và tăng cường trách nhiệm của ngân hàng.
Chính phủ nên chỉ đạo xây dựng cơ chế chia sẻ thông tin dữ liệu khách hàng, nhằm khai thác chung để giảm thiểu chi phí giao dịch cho người tiêu dùng, ngân hàng và các bên liên quan khác trong tương lai.
Tiếp tục thực hiện đề án, chương trình, kế hoạch hành động nhằm khuyến khích thanh toán trực tuyến, không dùng tiền mặt
Các chính sách cần được thiết lập nhằm tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của NHS, tập trung vào việc xây dựng một môi trường cạnh tranh lành mạnh và khuyến khích đổi mới sáng tạo.
Xây dựng một Chương trình hành động quốc gia toàn diện nhằm thúc đẩy giáo dục tài chính, giúp người dân Việt Nam dễ dàng tiếp cận ngân hàng số một cách thuận tiện và hiệu quả hơn.
Một trong những yếu tố then chốt để phát triển NHS liên quan đến nhận thức của khách hàng
NHNN cần tăng cường hợp tác với các trường đại học và cơ sở đào tạo tài chính ngân hàng, đặc biệt là ở những vùng sâu, vùng xa, nhằm tuyên truyền và phổ cập kiến thức tài chính Việc nâng cao nhận thức của người dùng sẽ giúp họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng và an toàn hơn.
Các NHTM cần xây dựng đề án, chiến lược và lộ trình chuyển đổi tư NH truyền thống sang NHS
Các ngân hàng khi tiến hành chuyển đổi số cần xác định rõ mục tiêu, phương thức và lộ trình chuyển đổi Điều này phải phù hợp với điều kiện hiện tại về nhân sự, vốn, công nghệ và mạng lưới của họ.
Từng bước phát triển đội ngũ nhân sự để đáp ứng công việc khi các NHTM triển khai áp dụng NHS
Hiện nay, nguồn nhân lực có kiến thức về tài chính ngân hàng và công nghệ trong các ngân hàng thương mại đang rất khan hiếm Do đó, các ngân hàng cần đảm bảo lợi ích phù hợp và có chính sách bố trí hợp lý cho những nhân sự chất lượng cao khi thực hiện ngân hàng số Bên cạnh việc tự đào tạo, các ngân hàng thương mại cũng cần hợp tác chặt chẽ với các cơ sở đào tạo về tài chính ngân hàng để định hướng đào tạo cho nguồn nhân lực trẻ, đáp ứng nhu cầu thực tiễn Đồng thời, việc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt cũng là một xu hướng quan trọng cần được triển khai.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể hợp tác với các công ty Fintech để phát triển sản phẩm thanh toán phù hợp với nhu cầu khách hàng, giảm chi phí đầu tư và học hỏi kinh nghiệm trong chuyển đổi công nghệ số Họ cũng nên chủ động làm việc với các doanh nghiệp và tổ chức cung cấp dịch vụ công có doanh thu lớn như trường học, bệnh viện, và công ty viễn thông để mở rộng mạng lưới POS và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Bên cạnh đó, NHTM cần hoàn thiện cơ sở dữ liệu và ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) cùng Big Data để phân tích dữ liệu và chấm điểm tín dụng khách hàng hiệu quả hơn.
Học hỏi kinh nghiệm của các NHS lớn trên thế giới
Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn trên thế giới và những ngân hàng tiên phong trong công nghệ ngân hàng số trong khu vực Họ cũng nên tận dụng sự hỗ trợ từ các tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng là cổ đông chiến lược để nâng cao khả năng đảm bảo an toàn trong giao dịch thanh toán điện tử, thanh toán trên thiết bị di động và quét mã QR, nhằm giảm thiểu rủi ro.
Các ngân hàng thương mại cần chủ động nắm bắt và áp dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích mới từ toàn cầu Họ nên đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và nâng cao nguồn lực tài chính, đồng thời chú trọng đào tạo lại nhân lực để thích ứng với công nghệ số trong ngành ngân hàng.
Việc đẩy nhanh tiến độ xây dựng cơ sở dữ liệu định danh cá nhân quốc gia là điều kiện quan trọng để Việt Nam thực hiện chuyển đổi số thành công Để áp dụng e-KYC hiệu quả, cần có lộ trình phù hợp, bắt đầu thí điểm ở một số sản phẩm và dịch vụ cụ thể như mở tài khoản Qua đó, cần tổng kết và đánh giá để rút ra kinh nghiệm trước khi triển khai rộng rãi Thực tế cho thấy không phải giao dịch nào cũng yêu cầu mức độ xác thực giống nhau, vì vậy cần phân nhóm giao dịch để áp dụng các biện pháp xác thực phù hợp và hiệu quả.