CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn huy động của NHTM
1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động của NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đều phải có vốn, NHTM được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành biện pháp nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh là vấn đề vô cùng quan trọng đối với mỗi NHTM.
Thành phần nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn điều lệ và các quỹ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác.
Nguồn vốn huy động là tài sản bằng tiền của chủ sở hữu mà ngân hàng thương mại (NHTM) tạm thời quản lý và sử dụng, với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ theo thỏa thuận Đây là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn NHTM chủ yếu hoạt động nhờ vào nguồn vốn này, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi thanh toán.
+ Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, đoàn thể
+ Nguồn vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi…
1.1.2 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, thông qua việc huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong xã hội Việc này không chỉ giúp tập trung nguồn vốn lớn mà còn biến đổi tiền nhàn rỗi thành nguồn lực thiết yếu cho đầu tư phát triển Điều này góp phần tạo ra sức mạnh cho nền kinh tế nhờ vào quy mô vốn đáng kể và tính chất linh hoạt trong việc sử dụng nguồn lực tài chính.
Trong chiến lược phát triển kinh tế của nước ta, việc xây dựng nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa là rất quan trọng, đặc biệt khi điểm xuất phát thấp và ngân sách hạn hẹp Do đó, nguồn vốn đầu tư cho các ngành kinh tế chủ yếu phụ thuộc vào vốn nội lực, trong đó ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Việc thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội không chỉ giúp đầu tư phát triển mà còn cho phép Ngân hàng Nhà nước kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông thông qua các chính sách như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất Chẳng hạn, để giảm lượng tiền trong lưu thông, Ngân hàng Nhà nước có thể tăng lãi suất cơ bản và khống chế dư nợ tín dụng, từ đó điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát và ổn định giá cả.
1.1.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động thiết yếu và sống còn đối với ngân hàng thương mại, mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp Vốn điều lệ chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định và không đủ cho các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng Do đó, ngân hàng cần huy động vốn từ khách hàng để thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết mà còn giúp ngân hàng đo lường uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể cải thiện và mở rộng quan hệ với khách hàng thông qua các biện pháp huy động vốn hiệu quả.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng Việc thực hiện hiệu quả hoạt động huy động vốn không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác như tín dụng, bảo lãnh, và bao thanh toán, mà còn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ mang đến cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả để sinh lời, mà còn tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, nó cung cấp một nơi an toàn để khách hàng cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Hơn nữa, nghiệp vụ này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và tín dụng khi cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng.
1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn
Trong hoạt động huy động vốn, các NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
Chúng tôi cam kết hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành Chúng tôi cũng đảm bảo giữ bí mật về số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng, đồng thời không che giấu các khoản tiền lớn và bất thường, tuân thủ các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền.
Các doanh nghiệp không được phép cạnh tranh bất hợp lý thông qua việc sử dụng thông tin giả mạo hoặc khuyến mãi bất hợp pháp Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh với chi phí tối ưu, cần áp dụng đa dạng các phương thức huy động vốn Việc kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn và hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, cùng với việc đa dạng hóa các phương thức trả lãi và dự thưởng, sẽ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Để ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động, các tổ chức tài chính cần xây dựng uy tín với khách hàng bằng cách đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống Điều này cũng giúp ngăn chặn việc lan truyền thông tin sai lệch và đảm bảo sự ổn định cho nguồn vốn.
1.1.4 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn huy động có nhiều hình thức khác nhau, trong đó ngân hàng thu hút vốn từ nhiều nguồn phổ biến, bao gồm: tiền gửi từ khách hàng, phát hành trái phiếu, vay mượn từ các tổ chức tài chính khác và các nguồn vốn từ thị trường tài chính.
1.1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn Để sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để bảo quản và thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu, mà không mất quyền sở hữu hay sử dụng số tiền đó Họ có thể rút tiền hoặc thực hiện các hình thức chi trả như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Mục tiêu chính của khách hàng khi mở tài khoản không phải là tìm kiếm lãi suất, mà là tận dụng các tiện ích thanh toán mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng cũng có kế hoạch hoàn thiện dịch vụ để thu hút nhiều nguồn gửi tiền hơn.
Ngân hàng coi tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất, thậm chí nhiều quốc gia không yêu cầu trả lãi cho khách hàng Do đó, các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt để thu hút nguồn vốn này nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Hơn nữa, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn không chỉ gia tăng thu phí dịch vụ cho ngân hàng thương mại mà còn giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Tiền gửi thanh toán có sự biến động lớn do chủ tài khoản có quyền chi tiêu linh hoạt trong giờ làm việc của ngân hàng, nhưng không phải tất cả đều sử dụng hết số dư Một số chủ tài khoản giữ lại tiền, tạo nên một khoản tiền ổn định trong ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư kinh doanh Với tính chất linh hoạt, tiền gửi thanh toán thường được dùng cho các khoản vay ngắn hạn.
Gia tăng nguồn vốn huy động tại NHTM
1.2.1 Khái niệm gia tăng nguồn vốn huy động
Gia tăng nguồn vốn huy động là một chủ đề gây tranh cãi, với nhiều quan điểm khác nhau Một số ý kiến cho rằng việc huy động vốn nên tập trung vào quy mô, tức là càng nhiều vốn càng tốt, mà không xem xét tính hợp lý của nguồn vốn đó Ngược lại, cũng có quan điểm cho rằng việc gia tăng nguồn vốn cần phải chú trọng đến lãi suất hợp lý, mà không nhất thiết phải xem xét quy mô huy động vốn.
Vậy thế nào là gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại?
Gia tăng nguồn vốn huy động cần hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận bền vững cho ngân hàng, phù hợp với khả năng mà ngân hàng có thể đạt được.
- Ngân hàng huy động phải có quy mô lớn nhất mà ngân hàng có thể huy động và sử dụng được.
- Ngân hàng phải có chi phí hợp lý, đảm bảo được khả năng duy trì và lợi nhuận cho ngân hàng.
Tài sản hình thành từ nguồn vốn cần được sử dụng hợp lý để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là rủi ro về tính thanh khoản và rủi ro tín dụng.
Vậy một ngân hàng thực sự gia tăng nguồn vốn huy động thì cần đạt được các yếu tố trên.
1.2.2 Sự cần thiết phải gia tăng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động là phần lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, chủ yếu được sử dụng cho hoạt động cho vay, mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng đối với mỗi ngân hàng, và quy mô lớn của nguồn vốn huy động không chỉ hỗ trợ hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh Hơn nữa, việc huy động vốn còn giúp kiểm soát lượng tiền gửi vào ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ.
Vì vậy gia tăng nguồn vốn huy động có một ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng hiện nay.
1.2.3 Các chỉ tiêu đo lường sự gia tăng nguồn vốn huy động tại NHTM 1.2.3.1 Quy mô tiền gửi
Quy mô nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng, quyết định liệu ngân hàng đó có được coi là lớn hay không Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng huy động vốn, vì vậy một ngân hàng có khối lượng vốn lớn sẽ củng cố khả năng kinh doanh và tín dụng của mình Đặc biệt, quy mô nguồn huy động của ngân hàng có thể được thể hiện qua việc tăng trưởng vốn huy động hàng năm, với quy mô năm sau cao hơn năm trước.
Khối lượng vốn huy động năm t+1 > Khối lượng vốn huy động năm t
Và thực hiện tốt chỉ tiêu được giao:
Khối lượng vốn huy động thực tế > Khối lượng vốn huy động được giao
Kinh nghiệm gia tăng nguồn vốn huy động của một số nước trên thế giới
Quy mô nguồn huy động lớn cần đi đôi với tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, phù hợp với sự phát triển của ngân hàng Hai chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tốc độ tăng trưởng này là
Quy mô vốn năm t1 Tốc độ tăng trưởng liên hoàn = - x 100%
Quy mô vốn năm t1 Tốc độ tăng trưởng định gốc = - x 100 %
Quy mô vốn năm to
Chỉ tiêu này phản ánh biến động của vốn huy động, cho thấy sự ổn định hay biến đổi của nó, cũng như khả năng kiểm soát của ngân hàng Điều này ảnh hưởng đến khả năng mở rộng thị trường cho vay và tăng cường hoạt động đầu tư của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng ổn định giúp ngân hàng chủ động trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, mang lại lợi thế kinh doanh và lợi nhuận Đồng thời, điều này cũng thể hiện lợi thế cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ khác.
Cơ cấu nguồn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc huy động nguồn vốn dài hạn giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, tuy nhiên, nguồn dài hạn thường không lớn bằng nguồn ngắn hạn Nếu ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn ngắn hạn, điều này sẽ gây khó khăn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh rõ ràng.
1.3 Kinh nghiệm gia tăng nguồn vốn huy động một số nước trên thế giới 1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng Nhật Bản
Về việc phát triển các hoạt động tài chính bán lẻ để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động
Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang mở rộng hoạt động tại Việt Nam thông qua hợp tác với Eximbank Để hỗ trợ Eximbank, Sumitomo Mitsui Financial Group Inc đã cử chuyên gia tài chính bán lẻ sang Việt Nam từ tháng 6/2011, với mục tiêu tăng gấp đôi số lượng tài khoản vào cuối năm nay Eximbank cũng sẽ nâng cao dịch vụ bằng cách thiết lập thêm điểm phục vụ và tăng số lượng máy rút tiền tự động (ATM) tại các khu công nghiệp có nhiều công ty Nhật Bản SMBC nhận định rằng nhân viên các công ty Nhật Bản ở Việt Nam là khách hàng tiềm năng, trong khi nhiều người trong số họ chưa sử dụng tài khoản ngân hàng, và tin rằng tài khoản tiết kiệm trực tiếp có thể tạo cơ hội cho việc bán các sản phẩm tài chính.
Về việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động
Năm 2008, Jinbun Bank chính thức ra mắt tại Nhật Bản, trở thành ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới Đây là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ và công ty viễn thông KDDI, cung cấp đầy đủ sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động Nhật Bản là quốc gia tiên phong trong việc phát triển thiết bị di động 3G, với 90% thiết bị viễn thông dựa trên nền tảng này, và gần 100% khách hàng tại đây đã sử dụng dịch vụ Ngân hàng di động.
Sự phát triển công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật Bản chủ yếu nhờ vào hạ tầng viễn thông tiên tiến, cho phép ứng dụng công nghệ 3G với tốc độ truyền dữ liệu cao và nhận dạng giọng nói Sản phẩm ngân hàng di động mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới Điều này không chỉ phổ biến hoạt động ngân hàng mà còn hỗ trợ huy động vốn tiền gửi và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)
Trong giai đoạn 2001-2004, ngành ngân hàng thế giới đối mặt với nhiều khó khăn do suy giảm kinh tế toàn cầu, áp lực cạnh tranh gay gắt và sự không ổn định của giá cả ANZ Bank cũng chịu ảnh hưởng tiêu cực từ tình hình này, đặc biệt là khi Cục Dự trữ Liên bang Mỹ thực hiện hơn 11 lần cắt giảm lãi suất để ngăn chặn suy thoái kinh tế, dẫn đến việc ANZ phải giảm lãi suất huy động ngoại tệ Với tỷ giá đô la Mỹ và đô la Australia ổn định, ANZ nhận thấy việc giảm lãi suất sẽ làm giảm nguồn vốn huy động Cạnh tranh trong thị trường ngân hàng Australia và toàn cầu rất khốc liệt, khiến chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra bị thu hẹp Để đối phó, ANZ đã đa dạng hóa hình thức huy động vốn và phát triển nhiều tiện ích cho khách hàng gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đô la Mỹ của ANZ hoàn toàn phụ thuộc vào cung cầu ngoại tệ trên thị trường, nhằm đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh và duy trì lợi nhuận của ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng toàn cầu không chỉ diễn ra trong hoạt động huy động vốn mà còn trên nhiều lĩnh vực khác ANZ nhận thấy các đối thủ mạnh mẽ về quy mô, vốn, công nghệ thông tin và sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng Để đối phó với thách thức này, ANZ đã triển khai các chiến lược kinh doanh kịp thời, bao gồm việc tái cấu trúc ngân hàng đến năm 2010 Đồng thời, ANZ cũng liên tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới để nâng cao sức cạnh tranh.
Vị thế vững chắc hiện tại của ANZ phản ánh những nỗ lực không ngừng nghỉ của ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn và cạnh tranh gay gắt, những ngân hàng sở hữu chiến lược hợp lý, biết khai thác cơ hội và ứng phó hiệu quả với thách thức sẽ đạt được thành công.
1.3.3 Bài học cho các NHTM Việt Nam:
Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng từ biến động kinh tế trong nước và quốc tế, cùng với áp lực cạnh tranh trong ngành Để duy trì sự ổn định và phát triển, các ngân hàng cần phải tăng cường thị phần huy động vốn.
Để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ, các ngân hàng cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian xử lý giao dịch sẽ tạo lợi thế cạnh tranh Phát triển đội ngũ bán hàng là yếu tố then chốt, cùng với việc nghiên cứu và dự đoán nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm hiệu quả hơn Ngân hàng cũng cần linh hoạt thích ứng với biến động của thị trường để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.
Xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả là yếu tố then chốt để nâng cao hình ảnh và thương hiệu trên thị trường Chiến lược này có thể được triển khai định kỳ hoặc theo từng sản phẩm, nhằm giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ ngân hàng, từ đó khuyến khích họ sử dụng và trung thành với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng cần liên tục tìm kiếm và khai thác các thị trường tiềm năng, cả trong nước lẫn quốc tế, nhằm mở rộng thị phần hoạt động Việc này nên được thực hiện dựa trên năng lực tài chính của ngân hàng và điều kiện thực tế của từng thị trường.
Phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn tăng số lượng khách hàng và tài khoản Điều này góp phần quan trọng vào việc gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
Các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng để phát triển các gói sản phẩm dịch vụ đa dạng và khép kín Việc thiết kế dịch vụ phù hợp với nhu cầu cụ thể sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường, tăng cường sự trung thành và gắn kết của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng thu nhập tài chính.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Giới thiệu hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ Trong suốt quá trình hoạt động và phát triển, BIDV đã trải qua nhiều giai đoạn và được gọi bằng những tên khác nhau, phản ánh sự thay đổi trong bối cảnh xây dựng và phát triển của đất nước.
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990
-Thực hiện cổ phần hóa chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 1/5/2012
Sau 56 năm phát triển, BIDV đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam với quy mô ngày càng mở rộng và tăng trưởng bền vững Ngân hàng đóng vai trò chủ lực trong việc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư, góp phần vào công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong việc tăng cường cho vay một cách an toàn và hiệu quả Trong những năm qua, BIDV đã chú trọng đến công tác huy động vốn, đa dạng hóa nguồn vốn thông qua nhiều hình thức và kênh huy động từ các thành phần kinh tế xã hội, như huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá và tiết kiệm tích lũy bảo an Kết quả là, nguồn vốn huy động của BIDV đã tăng từ 251.924 tỷ đồng vào năm 2010 lên 356.610 tỷ đồng trong những năm tiếp theo.
2013 tăng 7,7% so với năm 2012 vượt chỉ tiêu kế hoạch năm 2013 đặt ra đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản của toàn hệ thống.
Bảng 2.1 Kết quả huy động của BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013
1 Tổng nguồn vốn huy động 251.924 244.838 331.116 356.610
2 Cơ cấu huy động vốn
Tiền gửi có kỳ hạn 98.316 74.168 96.459 96.356 Tiền gửi tiết kiệm 94.022 122.685 150.497 185.152
Có kỳ hạn và GTCG 199.383 201.105 275.012 299.017 -Theo đối tượng khách hàng
Ngoại tệ (quy đổi) 39.754 33.183 26.548 23.964 Đồ thị 2.1 Huy động vốn BIDV giai đoạn 2010-2013 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng:
Trong những năm qua, BIDV đã duy trì vị trí thứ ba về thị phần tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, khẳng định vai trò quan trọng của ngân hàng này trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Ngân hàng đã được Chính phủ đánh giá cao về việc tài trợ vốn cho các chương trình kinh tế trọng điểm, đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các ngành tiềm năng như thủy điện và khai khoáng Ngân hàng cũng thiết lập quan hệ kinh doanh chọn lọc với các tập đoàn lớn thông qua thỏa thuận hợp tác Đồng thời, công tác kiểm soát tín dụng được thực hiện toàn diện, tập trung vào quy mô, tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng nhằm nâng cao chất lượng, an toàn và hiệu quả bền vững.
BIDV, với vai trò là một ngân hàng thương mại lớn, luôn tuân thủ chính sách tăng trưởng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhưng cũng linh hoạt điều chỉnh hoạt động tín dụng theo tình hình thị trường để đảm bảo an toàn và hiệu quả Tỷ lệ tăng trưởng bình quân của BIDV đạt 20,6%, thấp hơn mức 22,4% của toàn ngành ngân hàng, do mục tiêu của BIDV trong giai đoạn này là kiểm soát và quản lý chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nền khách hàng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng Dư nợ tín dụng của BIDV đã tăng từ 223.556 tỷ đồng năm 2010 lên 226.792 tỷ đồng năm 2011, và đạt 300.928 tỷ đồng vào ngày 31 tháng 12 năm 2013, tương ứng với mức tăng trưởng 5,27%, nằm trong giới hạn quản lý của NHNN và phù hợp với điều kiện kinh doanh.
Bảng 2.2: Quy mô và cơ cấu tín dụng của BIDV giai đoạn 2010-2013 Đvt: Tỷ đồng
Qui mô Tỷ trọng Qui mô Tỷ trọng Qui mô Tỷ trọng Qui mô Tỷ trọng
Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013 cho thấy chất lượng tín dụng được kiểm soát theo đúng mục tiêu, mặc dù khủng hoảng kinh tế đã gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và làm gia tăng nợ xấu Để ứng phó với những tác động bất lợi từ môi trường kinh doanh, BIDV đã chủ động triển khai nhiều biện pháp đồng bộ nhằm kiểm soát nợ xấu, với tỷ lệ nợ xấu tính đến 31/12/2013 chỉ ở mức 2,37%.
Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ xấu/Tổng dư nợ 2,72% 2,96% 2,90% 2,37%
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010- 2013
BIDV không chỉ tập trung vào huy động vốn và tín dụng mà còn đặc biệt chú trọng đầu tư phát triển dịch vụ, góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của hệ thống Sự kết hợp giữa dịch vụ truyền thống và hiện đại đã giúp BIDV đạt được mức tăng trưởng bình quân 21%/năm trong thu dịch vụ ròng giai đoạn 2010-2013, giữ vị trí dẫn đầu trong ngành ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ thu dịch vụ ròng so với tổng thu nhập hoạt động trong cùng giai đoạn ổn định ở mức 13%-14%.
Bảng 2.4: Thu nhập hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Trong năm qua, thu từ hoạt động thanh toán đạt 890.532, tăng so với 766.320 năm trước Hoạt động bảo lãnh cũng ghi nhận mức tăng trưởng, với doanh thu đạt 894.472, từ con số 632.246 Mặc dù thu từ hoạt động ngân quỹ chỉ đạt 26.612, nhưng vẫn ổn định so với năm trước Hoạt động đại lý ủy thác có sự biến động, với doanh thu đạt 81.416, giảm nhẹ so với 82.425 Đặc biệt, thu từ hoạt động bảo hiểm và dịch vụ khác tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 1.190.980, từ mức 957.228.
Tổng thu từ hoạt động dịch vụ 2.411.228 2.813.420 2.751.787 3.084.012 Chi phí hoạt động dịch vụ (634.700) (656.215) (615.925) (622.528)
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013
Giai đoạn 2010-2013 chứng kiến nhiều thách thức do biến động kinh tế lớn Dù gặp khó khăn, BIDV đã nỗ lực không ngừng và hoàn thành xuất sắc các mục tiêu kinh doanh được hội đồng quản trị giao phó, góp phần quan trọng vào sự phát triển của toàn hệ thống.
Bảng 2.5 :Tình hình tài sản và vốn chủ sở hữu của BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT:Tỷ Đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.2: Tình hình tài sản và vốn chủ sở hữu BIDV giai đoạn 2010-2013
Tính đến năm 2010, tổng tài sản của BIDV đạt 366.268 tỷ đồng Đến năm 2011, con số này tăng lên 405.755 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 23,56% so với năm trước Năm 2012, tổng tài sản tiếp tục tăng lên 484.785 tỷ đồng Đến ngày 31/12/2013, tổng tài sản của BIDV đạt 548.386 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 13,12% so với năm 2012, giữ vững vị trí thứ 3 về quy mô tổng tài sản trong số các ngân hàng thương mại trên thị trường.
Tính đến ngày 31/12/2013, vốn chủ sở hữu của BIDV đã đạt 32.040 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng tương ứng với tổng tài sản của ngân hàng.
Năm 2013, BIDV đã phát hành thành công cổ phiếu, giúp tăng vốn chủ sở hữu lên 20.93% so với năm 2012 Nhờ đó, BIDV đã vươn lên vị trí thứ 4 trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam về quy mô vốn chủ sở hữu.
Bảng 2.6 : Một số chỉ tiêu tổng quát về kết quả kinh doanh của BIDV giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với lợi nhuận năm 2010 đạt 3.758 tỷ đồng Tuy nhiên, lợi nhuận năm 2011 giảm xuống còn 3.209 tỷ đồng, chỉ đạt 85% so với năm trước do ảnh hưởng của lạm phát, biến động giá vàng và suy giảm của thị trường chứng khoán Đến năm 2013, BIDV đã phục hồi với lợi nhuận đạt 4.051 tỷ đồng, tăng 24.07% so với năm 2012 và hoàn thành 112% kế hoạch mà đại hội đồng cổ đông đề ra.
Thực trạng huy động vốn tại BIDV
2.2.1 Thị phần của BIDV về huy động vốn
2.2.1.1 Mạng lưới hoạt động của các NHTM
Trong hai thập kỷ qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, với số lượng ngân hàng tăng từ 9 vào năm 1991 lên 99 vào cuối năm 2013 Cơ cấu ngân hàng bao gồm 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách, 34 ngân hàng thương mại cổ phần, 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 4 ngân hàng liên doanh và 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài Tổng tài sản của các ngân hàng liên tục tăng qua các năm, cho thấy sức hấp dẫn của lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.
Bảng 2.7: Mạng lưới hoạt động một số NHTM lớn (đến 31/12/2013)
Ngân hàng Chi nhánh Phòng Giao dịch Quỹ Tiết kiệm
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại năm 2013
Mạng lưới các ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam rất phong phú, trong đó Agribank dẫn đầu với 2,400 chi nhánh và phòng giao dịch phủ sóng toàn bộ các xã, quận, huyện Vietinbank đứng thứ hai với 1,152 chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tín dụng Các ngân hàng khác theo thứ tự bao gồm BIDV với 724 chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tín dụng, Vietcombank với 412 chi nhánh, phòng giao dịch, và ACB với 342 chi nhánh, phòng giao dịch.
Năm 2013, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển mạng lưới, BIDV đã đạt được những kết quả khả quan nhờ sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo và nỗ lực của các chi nhánh Đến cuối năm, BIDV có 724 điểm hoạt động, bao gồm 126 chi nhánh, 503 phòng giao dịch và 95 quầy tín dụng, đứng thứ 3 trong hệ thống ngân hàng thương mại về số lượng điểm mạng lưới Tận dụng lợi thế mạng lưới rộng khắp, BIDV đã phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử như ngân hàng trực tuyến, dịch vụ SMS banking, máy nộp tiền và thẻ Master, nhằm thu hút lượng khách hàng lớn.
Mạng lưới chi nhánh rộng khắp của BIDV đã giúp ngân hàng tiếp cận một lượng lớn khách hàng trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ đa dạng cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Trong tương lai, BIDV dự kiến mở rộng hiện diện thương mại tại một số nước Châu Âu nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp Việt Nam Với 05 công ty con, 05 đơn vị liên doanh và các đơn vị liên kết trong lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính và quản lý quỹ, BIDV đang hướng tới mô hình tập đoàn tài chính đa năng để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế.
Một trong những lợi thế cạnh tranh quan trọng của khối NHTMNN so với NHTMCP và NHNN&LD là mạng lưới hoạt động rộng khắp Mặc dù chỉ có Agribank là ngân hàng thuộc NHTMNN, nhưng các ngân hàng như BIDV, MHB, Vietcombank và Vietinbank cũng được xếp vào nhóm này do tỷ lệ cổ phần lớn do Nhà nước nắm giữ (BIDV: 95%, MHB: 91,26%, Vietcombank: 77,11%, Vietinbank: 64,46%) và nền tảng từ NHTMNN Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất, mạng lưới phát triển lâu dài của các NHTMNN đã giúp họ duy trì thị phần chi phối trong huy động vốn và tín dụng.
Các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) như ACB, MBB, và MSB đang tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh, với tốc độ phát triển nhanh chóng và có trọng điểm Mạng lưới của các ngân hàng này chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn và khu đô thị có mức sống cao, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng tại những khu vực này.
2.2.1.2 Thị phần huy động vốn của BIDV
BIDV là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, giữ vị trí chủ đạo với thị phần lớn trên thị trường tài chính Trong suốt nhiều năm, BIDV không chỉ duy trì mà còn nâng cao thị phần trong các lĩnh vực kinh doanh truyền thống, đặc biệt là trong việc mở rộng thị phần huy động vốn.
Bảng 2.8: Nguồn vốn huy động một số NHTM giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Tỷ đồng
Tốc độ tăng so với năm 2010
Tốc độ tăng so với năm 2011
Tốc độ tăng so với năm 2012
Nguồn: Báo cáo thường niên một số ngân hàng giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.4: Quy mô huy động vốn một số NHTM năm 2012-2013
Năm 2012, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong hoạt động ngân hàng, BIDV vẫn đạt được thành tích huy động vốn ấn tượng, với tổng số tiền huy động từ nền kinh tế lên tới 331.116 tỷ đồng, tăng 35,24% so với cuối năm 2011, đánh dấu mức cao nhất trong 5 năm qua và hoàn thành kế hoạch của Hội đồng quản trị Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng, BIDV giữ vị trí thứ 2 với thị phần 11,5% toàn hệ thống.
BIDV đã chủ động thực hiện các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, xác định đây là ưu tiên hàng đầu trong công tác điều hành Thị phần huy động của ngân hàng không ngừng mở rộng, từ 8.5% vào năm 2010 đã tăng lên 11.5% vào năm 2012.
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu hồi phục, tuy nhiên vẫn chưa rõ ràng Để thực hiện các mục tiêu mà Quốc hội và Chính phủ đề ra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và hỗ trợ thị trường NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt và đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, chủ động điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông để đảm bảo sự ổn định cho thị trường tiền tệ, ngoại hối và kiểm soát tiền tệ.
Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế và ngành ngân hàng, BIDV vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, chú trọng an toàn thanh khoản và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Sự thành công này đến từ việc triển khai đồng bộ các giải pháp quản lý vốn chặt chẽ, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ BIDV hiện chiếm 10.8% thị phần huy động vốn toàn hệ thống, đứng thứ 3, trong khi Agribank dẫn đầu nhưng thị phần đã giảm từ 19% xuống 16%.
2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn
BIDV đã mở rộng nhiều kênh thanh toán trong nước và quốc tế thông qua các chương trình hợp tác với NHNN và ngân hàng nước ngoài, tạo niềm tin cho khách hàng và đối tác vào hệ thống thanh toán của mình Trong năm 2013, dịch vụ thanh toán đóng góp lớn nhất vào tổng thu dịch vụ của BIDV với hơn 829 tỷ đồng, chiếm 30,1% Đây là thế mạnh của BIDV nhờ vào hệ thống kênh thanh toán đa dạng, nhanh chóng, an toàn và bảo mật BIDV tham gia tất cả các kênh thanh toán của NHNN, đồng thời kết nối thanh toán song phương với 6 đối tác và đa phương với 12 đối tác khác BIDV cũng là ngân hàng chỉ định thanh toán cho thị trường chứng khoán Việt Nam và là ngân hàng duy nhất xử lý giao dịch nội địa thẻ Master tại Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ của BIDV được đánh giá cao và nhận nhiều giải thưởng uy tín, như giải thưởng Ngân hàng cung cấp giải pháp Quản lý tiền tệ tốt nhất từ Tạp chí Asia Money và Top 10 Sản phẩm Vàng cho dịch vụ Thu chi hộ điện tử.
Hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV ngày càng được củng cố và phát triển mạnh mẽ, với hơn 1.600 ngân hàng đại lý và giao dịch trực tiếp với gần 50 ngân hàng toàn cầu Điều này giúp BIDV cung cấp khả năng thanh toán cho hơn 120 loại ngoại tệ khác nhau, với tốc độ xử lý nhanh chóng và chính xác, đảm bảo thanh toán hiệu lực trong ngày tại thị trường Châu Á.
Bảng 2.9: Hoạt động thanh toán BIDV giai đoạn 2010-2013
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu từ dịch vụ thanh toán (triệu đồng) 859.264 911.957 830.148 890.532
Số lượng giao dịch (triệu) 3,6 6,7 9,4 8,5
Doanh số thanh toán (nghìn tỷ đồng) 4.982 4.977 5.660 4.488
Doanh số thanh toán XNK (tỷ USD) 4,1 5,05 5,36 5,82
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010- 2013
BIDV đang phấn đấu trở thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt chú trọng vào dịch vụ thẻ Ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa với ba nhãn hiệu chính: BIDV Etrans, BIDV Harmony và BIDV Moving, cùng với thẻ sinh viên và thẻ liên kết Sản phẩm thẻ ghi nợ không chỉ cung cấp các tiện ích cơ bản mà còn mang lại nhiều dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay và hóa đơn qua ATM và trực tuyến BIDV ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với tốc độ bình quân 39%/năm, và đến cuối năm 2013, ngân hàng đã phát hành hơn 5 triệu thẻ ghi nợ, chiếm 9,8% thị phần tại Việt Nam, đứng thứ 5 trong số các ngân hàng thương mại.
BIDV đã triển khai dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế VISA từ cuối năm 2008 và dù ra mắt muộn hơn một số ngân hàng khác, nhưng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế của BIDV đã nhanh chóng được thị trường đón nhận nhờ vào chính sách phí cạnh tranh và dịch vụ ổn định Đến hết năm 2013, BIDV đã phát hành 55.556 thẻ tín dụng, chiếm 3,4% thị phần và đứng thứ 6 toàn ngành, với hai nhãn hiệu thẻ là BIDVPrecious (Visa Gold) và BIDV Flexi (Visa Classic) Trong cùng năm, BIDV cũng chính thức ra mắt thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Platinum, thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Ready và thẻ đồng thương hiệu BIDV Manchester United.
Đánh giá công tác huy động vốn tại BIDV
2.3.1 Những kết quả đạt được
Nguồn vốn huy động của BIDV luôn tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào việc áp dụng nhiều biện pháp hiệu quả Ngân hàng này không ngừng cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa các sản phẩm huy động Đồng thời, BIDV cũng chủ động thu hút nguồn vốn lớn từ các định chế tài chính và tổ chức tín dụng trong nước để tăng cường nguồn vốn kinh doanh.
BIDV đã tập trung vào việc phát triển huy động vốn từ các tổ chức tài chính và doanh nghiệp, đồng thời chú trọng vào tăng trưởng đối tượng khách hàng cá nhân Kết quả là, số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền của BIDV đã tăng mạnh, đạt trên 5 triệu khách hàng vào cuối năm 2013, tăng 130% so với năm trước.
Năm 2010, BIDV đặt mục tiêu tăng cường nguồn vốn từ khách hàng cá nhân một cách bền vững, nhằm thúc đẩy các hoạt động khác và duy trì hình ảnh cũng như thương hiệu của ngân hàng.
Các sản phẩm tiết kiệm đang ngày càng được cải tiến để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, với nhiều lựa chọn mới như tiết kiệm Tích lũy Bảo an, tiết kiệm dành cho trẻ em, và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn online Đặc biệt, các sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao còn có cơ hội trúng thưởng, như Tiết kiệm Lộc Xuân May mắn (tháng 12/2011), tiết kiệm gửi BIDV May mắn nhân Ba-Sung túc mọi nhà (tháng 6/2012), và tiết kiệm “May mắn ngập tràn-muôn vàn hạnh phúc” (tháng 9/2012).
Mạng lưới BIDV đã phát triển mạnh mẽ cả về quy mô lẫn chất lượng, với sự tăng trưởng 3.5% trong số lượng điểm mạng lưới Đến cuối năm 2013, BIDV đã sở hữu 724 điểm giao dịch, gồm 126 chi nhánh, 503 phòng giao dịch và 95 quỹ tín dụng, đứng thứ 3 trong hệ thống ngân hàng thương mại về số lượng điểm Sự mở rộng này tạo cơ hội cho việc phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, thu hút khách hàng và mở rộng thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Với phương châm “Hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động”, BIDV luôn chú trọng đến chất lượng trong quá trình phát triển mạng lưới.
BIDV luôn chú trọng mở rộng kênh quảng bá sản phẩm qua các phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng liên tục cập nhật thông tin về các sự kiện, chương trình và dịch vụ huy động vốn đến khách hàng qua tivi, đài phát thanh và báo mạng Các chương trình nổi bật như “Niềm vui nhân ba, nhà nhà sung túc” kỷ niệm 55 năm thành lập (1957-2012) và Tiết kiệm dự thưởng Lộc Xuân May Mắn đã thu hút sự quan tâm của đông đảo khách hàng.
Chính sách phát triển nguồn nhân lực của BIDV đã thể hiện sự linh hoạt, nâng cao hiệu suất làm việc và tạo ra diện mạo năng động cho toàn bộ mạng lưới Hàng năm, BIDV tổ chức cuộc thi “Giao dịch viên giỏi” để chuẩn hóa kỹ năng giao tiếp và phong cách phục vụ khách hàng, đồng thời tôn vinh những giao dịch viên xuất sắc và các phòng giao dịch chất lượng Tính đến cuối năm 2013, BIDV có 18.560 nhân lực, trong đó hơn 55,7% là cán bộ dưới 30 tuổi và 86,4% có trình độ đại học trở lên Điều này thể hiện yêu cầu cao về trình độ của BIDV để phù hợp với ngành ngân hàng, đồng thời khuyến khích cán bộ nâng cao trình độ BIDV đang nỗ lực bổ sung nguồn nhân lực chất lượng cao, yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
BIDV cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn thanh khoản của Ngân hàng Nhà nước và Hội đồng quản trị Hiện tại, BIDV thực hiện quản lý thanh khoản hàng ngày dựa trên chiến lược đã được phê duyệt, cùng với các hạn mức và giới hạn thanh khoản do ban lãnh đạo thông qua Quản lý thanh khoản ngắn hạn được thực hiện thông qua báo cáo khe hở kỳ hạn thanh toán, giúp dự đoán các khoản mục trên bảng tổng kết tài sản và đưa ra quyết định phù hợp Đối với quản lý thanh khoản dài hạn, BIDV áp dụng các quy định giới hạn chỉ số thanh khoản từ bảng tổng kết tài sản và triển khai các biện pháp để đạt được mục tiêu này.
Mặc dù BIDV đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc huy động vốn, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Để tối đa hóa lợi nhuận trong kinh doanh, ngân hàng cần giảm thiểu chi phí huy động vốn.
Sản phẩm huy động vốn của BIDV hiện chưa đa dạng và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Ngân hàng vẫn thiếu nhiều sản phẩm cạnh tranh so với các đối thủ cùng đẳng cấp như Vietcombank và Vietinbank, chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm tự động Mặc dù BIDV đã áp dụng các hình thức bán chéo sản phẩm, nhưng vẫn chưa thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện nay chịu sự quản lý chặt chẽ từ nhà nước, chỉ cho phép thực hiện các sản phẩm được quy định trong văn bản pháp luật Cơ chế lãi suất chưa đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền và thường bị rập khuôn theo quy định của hội sở chính, không kịp thời điều chỉnh theo biến động của thị trường Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng rút vốn để chuyển sang các ngân hàng khác có lãi suất huy động hấp dẫn hơn.
Thủ tục gửi và lĩnh tiền tại BIDV thường phức tạp, dẫn đến thời gian giao dịch kéo dài và gây cảm giác không thoải mái cho khách hàng Ngoài ra, một số chi nhánh còn thể hiện thái độ cục bộ đối với khách hàng từ các chi nhánh khác trong cùng hệ thống, gây ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh của ngân hàng.
Tại Hà Nội và TP.HCM, nhiều chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm có diện tích nhỏ hẹp, gây bất tiện cho khách hàng khi giao dịch do thiếu chỗ đậu xe và máy ATM Ngoài ra, hình thức bên ngoài của các địa điểm giao dịch ATM cũng chưa thu hút, cần cải thiện để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Chất lượng các dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn còn nhiều hạn chế:
Dịch vụ thanh toán qua internet thường gặp phải lỗi truy cập và chậm trễ trong việc truy vấn thông tin, dẫn đến việc người dùng phải đăng nhập nhiều lần mới hoàn tất giao dịch Phí đăng ký tham gia dịch vụ còn cao, trong khi việc thanh toán bằng thẻ Visa thường bị từ chối và số lượng trang web chấp nhận thẻ BIDV còn hạn chế Hệ thống BSMS chưa hoàn thiện, thường xuyên báo chậm và gặp tình trạng nghẽn mạch, đồng thời chưa được thiết kế phù hợp cho từng nhóm khách hàng khác nhau Hơn nữa, việc chưa phát triển các hình thức bán chéo sản phẩm đã làm giảm giá trị gia tăng, không thu hút được nhiều khách hàng.
Hoạt động phát hành thẻ hiện nay chủ yếu tập trung vào số lượng mà không chú trọng đến chất lượng, dẫn đến nhiều vấn đề cho người dùng Địa điểm đặt ATM của BIDV còn hạn chế, trong khi giao dịch qua thẻ thường gặp lỗi như máy nuốt thẻ, giao dịch không thành công nhưng vẫn bị trừ tiền, và thời gian xử lý khiếu nại quá chậm Bên cạnh đó, phí phát hành thẻ và phí thanh toán qua thẻ Visa cao hơn so với các ngân hàng khác, cùng với phí thường niên đắt đỏ khiến nhiều khách hàng phải khóa thẻ hoặc đóng tài khoản Nhiều người cũng ngần ngại sử dụng dịch vụ internet banking do phí tham gia cao và lo ngại về tính bảo mật của dịch vụ.
