TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Khái niệm,vai trò và điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử là một khái niệm phát sinh từ thương mại điện tử, được định nghĩa trong tài liệu đào tạo về TMĐT của Microsoft (Fundamentals of E-business) Thương mại điện tử được hiểu là việc thực hiện các giao dịch thương mại qua internet, từ đó tạo ra nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng điện tử.
Thương mại điện tử (TMĐT) là hình thức kinh doanh diễn ra trên nền tảng trực tuyến, kết nối người bán và người mua thông qua việc sử dụng dữ liệu, giao tiếp điện tử và dịch vụ bảo mật TMĐT bao gồm các công nghệ, ứng dụng và quy trình kinh doanh, giúp liên kết tổ chức, khách hàng và cộng đồng thông qua các giao dịch điện tử Tóm lại, TMĐT đại diện cho các giao dịch thương mại dựa trên việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, bao gồm văn bản, âm thanh và hình ảnh.
Sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử (TMĐT) đã tác động sâu sắc đến hệ thống ngân hàng Công nghệ thông tin, đặc biệt là internet, đã tạo ra một hệ thống thanh toán toàn cầu, hướng tới một thế giới không dùng tiền mặt, với các giao dịch nhanh chóng, an toàn và chính xác Điều này đã dẫn đến sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Ngân hàng điện tử (E-Banking), còn gọi là ngân hàng trên mạng, ngân hàng ảo, ngân hàng trực tuyến và ngân hàng tại nhà, cho phép người dùng thực hiện nhiều hoạt động ngân hàng từ xa, tại nhà, công ty hoặc khi đang di chuyển, thay vì phải đến chi nhánh ngân hàng.
Ngân hàng điện tử, theo định nghĩa của Hiệp hội Phần mềm Việt Nam (VINASA), là phương thức cung cấp sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập:
Ngân hàng điện tử tận dụng công nghệ thông tin và viễn thông để phát triển các kênh giao tiếp mới giữa ngân hàng và khách hàng, bổ sung cho các phương thức truyền thống như chi nhánh và quầy giao dịch.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến không chỉ giúp tăng cường quá trình chu chuyển vốn mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế Điều này làm cho luồng tiền trong xã hội chảy vào các ngân hàng, tạo ra hệ số lợi ích cao và thay đổi cơ cấu tiền trong lưu thông Sự chuyển đổi từ nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế chuyển khoản thông qua hệ thống ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng kiểm soát hầu hết các chu chuyển tiền tệ, đồng thời hạn chế rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp và tham nhũng.
Mạng thông tin điện tử nâng cao hiệu quả thanh tra và giám sát ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hệ thống Việc quản lý in ấn tiền, điều hành văn phòng, hồ sơ nhân sự và đào tạo nghiệp vụ được thực hiện thông qua các ứng dụng mạng thông tin, giúp giảm chi phí và tiết kiệm thời gian.
Với việc truy cập kịp thời và chính xác vào nguồn dữ liệu điện tử qua hệ thống mạng, Ngân hàng Trung ương (NHTW) có khả năng phân tích và lựa chọn các công cụ kiểm soát chính sách tiền tệ, từ đó điều hoà luồng tiền nội địa và quốc tế Điều này giúp đánh giá tình hình cán cân thanh toán, cán cân thương mại và tốc độ phát triển kinh tế Ngân hàng điện tử cũng mang lại những thay đổi tích cực cho đầu tư tín dụng, khi thông tin dự án được chia sẻ qua mạng, giúp nhà đầu tư lựa chọn các dự án tối ưu Thêm vào đó, thông tin về thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái và thị trường chứng khoán cũng được cung cấp trực tuyến, hỗ trợ nhà đầu tư trong việc hoạch định chính sách và hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, thúc đẩy sáp nhập và hợp nhất để hình thành các ngân hàng lớn hơn Công nghệ thông tin hiện đại được trang bị giúp nâng cao vốn tự có và tạo ra khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập Đồng thời, ngân hàng điện tử cũng khuyến khích sự hợp tác và liên kết giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, mở rộng mạng lưới và phát triển các nghiệp vụ kinh doanh mới.
Tư vấn tài chính, rủi ro, tư vấn pháp luật, kiểm toán, liên kết đào tạo, các hoạt động tài trợ cho các sự kiện văn hoá, xã hội
1.1.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử:
Dịch vụ Ngân hàng điện tử cần có khung pháp lý mới để triển khai hiệu quả và an toàn Việc công nhận pháp lý cho các dịch vụ này là điều kiện tiên quyết để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.
Vào ngày 29 tháng 11 năm 2005, Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, chính thức có hiệu lực từ ngày 1 tháng 3 năm 2006 Sau đó, Chính phủ đã ban hành một số Nghị định để hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật giao dịch điện tử.
- Ngày 09/06/2006: ban hành Nghị định số 57/2006/NĐ-CP hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử
Vào ngày 15/02/2007, Nghị định số 26/2007/NĐ-CP đã được ban hành, quy định chi tiết việc thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
- Ngày 23/02/2007: ban hành Nghị định số 27/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính
- Ngày 08/03/2007: ban hành Nghị định số 35/2007/NĐ-CP quy định về giao dịch điện tử trong Ngân hàng
Vào ngày 23 tháng 11 năm 2011, Nghị định số 106/2011/NĐ-CP đã được ban hành nhằm sửa đổi, bổ sung Nghị định số 26/2007/NĐ-CP, được ban hành vào ngày 15 tháng 2 năm 2007 Nghị định này quy định chi tiết về việc thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
Vào ngày 18/11/2013, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 170/2013/NĐ-CP nhằm sửa đổi và bổ sung Nghị định số 106/2011/NĐ-CP ngày 23/11/2011 và Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15/2/2007 Các nghị định này quy định chi tiết về việc thi hành luật giao dịch điện tử liên quan đến chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.1 Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử :
Năm 1989, Wells Fargo trở thành ngân hàng đầu tiên tại Mỹ cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến Kể từ đó, nhiều nghiên cứu và thử nghiệm đã được thực hiện để phát triển hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Hệ thống ngân hàng điện tử đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển đáng kể.
Website quảng cáo (Brochure – Ware) là hình thức cơ bản nhất của ngân hàng điện tử, thường được các ngân hàng sử dụng để khởi đầu quá trình chuyển đổi số Các ngân hàng tạo ra website này để cung cấp thông tin về ngân hàng, sản phẩm và dịch vụ, cùng với hướng dẫn và thông tin liên lạc Tuy nhiên, mọi giao dịch vẫn được thực hiện qua các kênh truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch.
Thương mại điện tử (E-Commerce) đã trở thành kênh phân phối mới cho ngân hàng, cho phép khách hàng truy cập thông tin tài khoản và thực hiện giao dịch chứng khoán trực tuyến Internet không chỉ là công cụ hỗ trợ mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng, giúp họ dễ dàng kiểm tra các giao dịch tài chính đã thực hiện.
Quản lý điện tử (E-Business) trong ngân hàng tích hợp các quy trình cơ bản trên internet và các kênh phân phối khác, đánh dấu sự phát triển của sản phẩm dịch vụ và chức năng ngân hàng Các sản phẩm được phân loại theo nhu cầu và mối quan hệ với khách hàng, đồng thời việc chia sẻ dữ liệu giữa hội sở và chi nhánh qua internet, mạng không dây giúp xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn.
Ngân hàng điện tử (E-Banking) là mô hình hoàn hảo của ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế số, mang đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tiện ích qua các kênh phân phối riêng biệt Với sức mạnh của mạng toàn cầu, E-Banking cung cấp giải pháp tài chính hiệu quả, cho phép khách hàng thực hiện tất cả giao dịch tài chính mà không cần đến quầy giao dịch.
1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử :
Cùng với sự tiến bộ của công nghệ điện tử, ngày càng nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) mới ra đời, mang đến nhiều tiện ích hiện đại và đa dạng Các dạng sản phẩm chính của NHĐT có thể được liệt kê như sau:
1.2.2.1 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking): Đây là dịch vụ NHĐT phổ biến nhất, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet Hầu hết các ngân hàng đều có trang Web để cung cấp các thông tin như tỷ giá, lãi suất, danh sách các sản phẩm… cho khách hàng Hiện nay các ngân hàng đã tiến xa hơn, cho phép khách hàng truy cập trực tuyến vào tài khoản của mình để vấn tin, cập nhật thông tin tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn Ngoài ra, khách hàng còn có thể gửi yêu cầu, ý kiến, thắc mắc hoặc góp ý cho ngân hàng Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ và được cấp mã truy cập và mật khẩu để đăng nhập vào chương trình Internet banking trên trang Web của ngân hàng Việc đăng ký các dịch vụ này hiện nay được miễn phí
Dịch vụ Internet banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch 24/7 từ bất kỳ đâu, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người sử dụng Đây là một cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính, giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào mạng Internet cũng đặt ra nhiều thách thức, như vấn đề bảo mật trước tin tặc, virus và nghẽn mạng, ảnh hưởng đến sự phát triển và tiện ích của dịch vụ này.
1.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobile banking):
Dịch vụ ngân hàng di động (NHĐT) hiện nay sử dụng công nghệ điện tử viễn thông không dây của mạng di động, cho phép kết nối các thiết bị di động như điện thoại và PDA với trung tâm dịch vụ NHĐT và Internet Dịch vụ này khởi đầu bằng việc cung cấp thông qua tin nhắn, và sự ra đời của điện thoại thông minh với giao thức WAP vào năm 1999 đã mở ra khả năng truy cập các trang web trên điện thoại di động, thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng trực tuyến.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com châu Âu đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng di động trên nền tảng này cho khách hàng của họ
Từ năm 2010-2011, ngân hàng di động đã phát triển mạnh mẽ thông qua tin nhắn SMS và web di động, nhờ vào sự thành công của iPhone và sự gia tăng của điện thoại Android Sự phát triển này đã dẫn đến sự gia tăng ứng dụng di động, cho phép khách hàng truy cập thông tin tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản, thanh toán hóa đơn và chuyển khoản Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, các dịch vụ ngân hàng di động hiện chỉ hỗ trợ một số giao dịch có giá trị nhỏ.
1.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone banking): Đây là loại hình dịch vụ NHĐT sử dụng một tổng đài trả lời tự động được cài sẵn thông tin kết nối với hệ thống máy chủ đặt tại ngân hàng Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ này phải đăng ký với ngân hàng và được ngân hàng cung cấp mã truy cập và mật khẩu Khách hàng dùng hệ thống điện thoại cố định, làm theo hướng dẫn của tổng đài, nhấn các phím số hoặc phím chức năng trên điện thoại là có thể biết được thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất, về tài khoản… mọi nơi, mọi lúc và thậm chí có thể thực hiện được một số loại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờ trong ngày, 7/7 ngày trong một tuần (24/7), 365 ngày trong một năm, nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết Tuy nhiên dịch vụ trả lời tự động không giải đáp được hết các thắc mắc của khách hàng, nên dịch vụ “call center” ra đời, đây cũng là một tổng đài nhưng có người trực 24/24 để cung cấp thông tin, tư vấn giải đáp thắc mắc của khách hang một cách linh hoạt Dịch vụ “call center” còn có thể thực hiện được một số giao dịch như thanh toán hóa đơn và chuyển tiền vào thẻ…rất thuận tiện cho khách hàng đang đi công tác ở xa hoặc ở nước ngoài cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu
1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (home banking):
Home banking, hay còn gọi là PC banking, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng từ xa thông qua mạng nội bộ (Intranet) mà ngân hàng xây dựng Khác với Internet banking, home banking không yêu cầu kết nối Internet; khách hàng có thể truy cập trực tiếp vào mạng của ngân hàng bằng phần mềm chuyên dụng và đường dây điện thoại Home banking mang lại khả năng thực hiện giao dịch tương tự như Internet banking, nhưng nhanh hơn và an toàn hơn, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng hơn Dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, không cần phải đến ngân hàng trực tiếp và tránh được tình trạng kẹt xe Với home banking, giao dịch ngân hàng trở nên đơn giản, chỉ cần vài cú nhấp chuột vào thời điểm thuận tiện nhất.
1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (TV banking):
Dịch vụ ngân hàng truyền hình là một hình thức ngân hàng hiện đại, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thông qua truyền hình và thiết bị hộp TV set-top Thiết bị này hoạt động như một đầu cuối và điều khiển từ xa, kết nối với mạng cáp truyền hình băng thông rộng So với ngân hàng trực tuyến, dịch vụ này mang đến trải nghiệm giao dịch tiện lợi và mới mẻ cho người dùng.
TV banking mang lại sự gần gũi và tiện lợi cho người dùng, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng qua truyền hình mà không cần máy tính hay lo lắng về tình trạng nghẽn mạng So với phone banking, TV banking cung cấp giao diện trực tiếp và thông tin tổng thể hơn, giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng các sản phẩm tài chính và thông tin ngành Hiện nay, nhiều ngân hàng trên thế giới như Agribank of China và ICICI Bank của Ấn Độ đã triển khai dịch vụ TV banking dựa trên công nghệ truyền hình kỹ thuật số, cho phép khách hàng sử dụng các dịch vụ như thẻ ngân hàng, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn một cách thuận tiện.
TV banking đang nổi lên như một kênh dịch vụ tự phục vụ khách hàng mới, bổ sung cho các dịch vụ ngân hàng điện tử trước đó như Internet banking, Home banking, Mobile banking và máy ATM Mặc dù hiện tại dịch vụ này vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm với số lượng khách hàng còn hạn chế, nhưng TV banking hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai nhờ vào sự hỗ trợ và phát triển của công nghệ truyền hình kỹ thuật số.
1.2.2.6 Dịch vụ ngân hàng qua các trạm giao dịch tự phục vụ (kiosk banking):
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Ưu điểm, hạn chế, rủi ro và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại sự tiện lợi tối ưu cho khách hàng, giúp họ tránh được việc xếp hàng tại ngân hàng Khách hàng có thể dễ dàng kiểm soát tài khoản và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với một tin nhắn SMS hoặc cú nhấp chuột Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn Với ngân hàng điện tử, khách hàng hoàn toàn chủ động trong các giao dịch của mình.
Dịch vụ NHĐT giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian bằng cách giảm thiểu việc đi lại, bảo vệ sức khỏe và tránh được tình trạng kẹt xe, tiếng ồn và khói bụi Khách hàng không cần phải chờ đợi lâu ở ngân hàng, từ đó có thể tập trung vào công việc chính của mình.
Ngân hàng tập trung vào việc nâng cao khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng, coi khách hàng là trung tâm của mọi dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ đảm bảo an toàn và tiện lợi trong giao dịch mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng phạm vi hoạt động, các ngân hàng phát triển mạng lưới giao dịch vật lý thông qua việc mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các trung tâm thương mại và khu dân cư đông đúc Tuy nhiên, năng lực tài chính của từng ngân hàng cũng ảnh hưởng đến việc này Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) giúp xóa bỏ khoảng cách địa lý, cho phép khách hàng tiếp cận ngân hàng từ xa qua máy tính hoặc thiết bị di động, từ đó quảng bá hình ảnh ngân hàng trong nước và quốc tế Khi truy cập vào trang web, khách hàng có thể dễ dàng tìm kiếm thông tin chi tiết, tăng cường lợi thế cạnh tranh và nâng cao vị thế của ngân hàng Trong bối cảnh toàn cầu hóa, NHĐT đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng nhanh chóng hội nhập và phát triển.
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp tiết kiệm chi phí và nhân lực, với chi phí duy trì thấp sau khoản đầu tư ban đầu Không cần xây dựng thêm trụ sở và giảm số lượng nhân viên nhờ vào tự động hóa giao dịch, từ đó nâng cao hiệu suất hoạt động và gia tăng lợi nhuận.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói thông qua dịch vụ NHĐT, cho phép liên kết với các công ty bảo hiểm, chứng khoán và tài chính khác Điều này giúp tăng cường tiện ích đồng bộ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng đầu tư (NHĐT) đã giúp các ngân hàng tiếp cận công nghệ tiên tiến, cho phép họ thích ứng nhanh chóng với những tiến bộ khoa học công nghệ và biến động của thị trường Nhờ đó, ngân hàng có thể cập nhật thông tin kịp thời, hạn chế rủi ro và tránh nguy cơ tụt hậu.
NHĐT giúp giảm thiểu chi phí cho xã hội bằng cách tiết kiệm chi phí đi lại, chi phí thanh toán, chi phí hoạt động và chi phí kiểm đếm tiền mặt.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn là một trong những lợi ích chính của dịch vụ ngân hàng đầu tư (NHĐT) Nhờ vào việc thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu, dòng vốn được chu chuyển hiệu quả, góp phần vào sự chuyển hóa giữa tiền và hàng Điều này không chỉ thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (NHĐT) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua việc tăng cường thương mại và dịch vụ, đặc biệt là thương mại điện tử Sự kết hợp này với công nghệ hiện đại không chỉ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho nền kinh tế quốc gia nhanh chóng hội nhập vào khu vực và thế giới.
Tăng cường quản lý Nhà Nước trong lĩnh vực ngân hàng là cần thiết để Ngân hàng Trung ương và các cơ quan quản lý có thể giám sát hiệu quả các luồng chu chuyển tiền tệ Điều này giúp hạn chế các hoạt động rửa tiền và cho phép kịp thời đưa ra các giải pháp phù hợp về chính sách tiền tệ.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đánh giá được tốc độ phát triển kinh tế góp phần điều hành các chính sách vĩ mô của đất nước
1.3.2.1 Vốn đầu tư ban đầu lớn: Để xây dựng một hệ thống ngân hàng lõi (core banking) phải đầu tư một lượng vốn ban đầu khá lớn để sở hữu công nghệ hiện đại, đúng định hướng, chưa kể chi phí cho hệ thống dự phòng, chi phí bảo trì, duy trì thường xuyên và phát triển hệ thống, đổi mới công nghệ sau này Đồng thời cần tuyển dụng đội ngũ kỹ sư, cán bộ kỹ thuật có trình độ để quản trị, vận hành hệ thống… các khoản chi phí mà chỉ các NHTM có vốn điều lệ lớn mới sẵn sàng đầu tư Đầu tư ấy có phát huy hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào hệ thống hạ tầng truyền thông trong nước, tức còn phụ thuộc vào những nỗ lực chung của cả quốc gia
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) thường có rủi ro cao hơn so với giao dịch truyền thống do sự phụ thuộc vào công nghệ cao Khách hàng có thể vô tình quên hoặc để lộ mật khẩu, tạo điều kiện cho tin tặc đánh cắp thông tin Những mối đe dọa như virus máy tính và phần mềm gián điệp thường xuyên tấn công hệ thống, trong khi tội phạm mạng có thể thực hiện các cuộc tấn công từ chối dịch vụ (DDoS) để làm tê liệt website Bài viết sẽ trình bày chi tiết các loại rủi ro mà ngân hàng và khách hàng có thể đối mặt khi sử dụng dịch vụ NHĐT.
1.3.3 Những rủi ro trong dịch vụ NHĐT
Mặc dù dịch vụ e-banking mang lại nhiều lợi ích, các ngân hàng cũng phải đối mặt với những rủi ro và thách thức mới từ việc giao dịch qua các phương tiện điện tử như fax, email, điện thoại và Internet Dưới đây là một số rủi ro phổ biến mà họ thường gặp phải.
1.3.3.1 Rủi ro về pháp luật
Khi thực hiện giao dịch quốc tế, các bên không chỉ phải tuân thủ luật pháp của quốc gia khởi tạo mà còn cả luật pháp của đối tác và các thông lệ quốc tế Sự khác biệt trong quy định về hợp đồng đầu tư tại từng quốc gia có thể dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
Kinh nghiệm phát triển NHĐT của một số nước trên thế giới, tình hình phát triển tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm
Ngân hàng điện tử tại Trung Quốc đã bắt đầu phát triển từ năm 2000 và đạt được nhiều bước đột phá quan trọng Quốc gia này đã xây dựng các chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chú trọng vào ngân hàng điện tử với chiến lược “xi măng và con chuột”.
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) đã trở thành lựa chọn phổ biến của hàng triệu khách hàng Trung Quốc Khách hàng không còn lo lắng về việc bị phạt vì trễ hạn thanh toán hóa đơn, hay tốn thời gian viết chi phiếu và gửi thư qua bưu điện Các công việc thanh toán như tiền điện, nước, nhà, và thẻ tín dụng giờ đây chỉ mất từ 15 đến 30 phút Với E-banking, khách hàng chỉ cần nhập thông tin về số tiền, số tài khoản và ngày thanh toán, tiền sẽ tự động được rút từ tài khoản của họ Nhận thức được giá trị của thời gian, các ngân hàng Trung Quốc đang khai thác tối đa lợi ích từ dịch vụ E-banking.
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Thị trường tài chính toàn cầu đang mở rộng, và sự gia nhập của Trung Quốc vào WTO được dự đoán sẽ thúc đẩy E-banking, tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường nội địa Việc mở cửa thị trường là một cam kết quan trọng mà các quốc gia phải thực hiện khi tham gia WTO Một quan chức ngân hàng Trung Quốc đã bày tỏ lo ngại về áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, cho rằng các ngân hàng trong nước có thể gặp bất lợi do hạn chế về công nghệ dịch vụ Mặc dù chưa xảy ra vấn đề an toàn, sự khác biệt giữa nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước và đối thủ nước ngoài chủ yếu nằm ở kinh nghiệm và kỹ năng quản lý, vì vậy cần có những chiến lược dài hạn và hiệu quả để đối phó.
Chiến lược “xi măng và con chuột” được phát triển để kết hợp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử với bảo mật an toàn cao, nhằm đối phó hiệu quả với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài.
Từ việc linh hoạt và thông minh như “con chuột”
Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc (ICBC), ngân hàng thương mại lớn nhất tại Trung Quốc, đã tiên phong triển khai chiến lược nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến Với mục tiêu đạt được sự thông minh và linh hoạt như "con chuột", ICBC đã gấp đôi khả năng của hệ thống và đạt giá trị giao dịch lên tới 4 tỷ nhân dân tệ.
Kể từ tháng 12/2003, ICBC đã đạt doanh thu 482 triệu USD mỗi ngày và dẫn đầu trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa.
ICBC đã chứng minh sự tiện dụng của dịch vụ E-banking thông qua các chiến dịch quảng cáo, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiết kiệm thời gian trong thanh toán hóa đơn hàng tháng và bảo mật thông tin, giúp khách hàng tránh bị phạt do chậm trễ Nhiều ngân hàng lớn khác tại Trung Quốc cũng áp dụng các chiến lược quảng cáo tương tự để chuyển dịch vụ từ ngân hàng truyền thống sang E-banking, nhằm tiết kiệm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng.
Sự năng động của bộ phận E-banking tại ngân hàng được tạo ra nhờ sự quan tâm lớn từ ban lãnh đạo, coi đây là yếu tố quyết định cho sự phát triển và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Ngân hàng xây dựng Trung Quốc, chẳng hạn, tuyển dụng những nhân viên có kỹ năng chuyên môn cao, am hiểu tài chính và nhạy bén với biến động thị trường để đảm bảo hiệu quả công việc ICBC, một trong những ngân hàng hàng đầu, không chỉ tập trung vào dịch vụ E-banking mà còn hướng tới việc thu hút hàng triệu khách hàng cho các dịch vụ tài chính khác Với 5,600 khách hàng, bao gồm cả các công ty bảo hiểm và tổ chức tài chính đa quốc gia như Citibank, ICBC đã xây dựng cơ sở dữ liệu để phân tích giao dịch từ năm 2004 Dù có lợi thế về công nghệ, các ngân hàng nước ngoài vẫn cần thời gian để thuyết phục người dân Trung Quốc rằng giao dịch trực tuyến của họ an toàn hơn so với ngân hàng nội địa, nơi mà người dân cảm thấy an tâm hơn khi gửi tiền.
Tải xuống TIEU LUAN MOI tại địa chỉ skknchat@gmail.com để tìm hiểu về lợi ích của các chiến lược E-banking tại các ngân hàng Trung Quốc Một lần nữa, xã hội và văn hóa truyền thống Trung Quốc đã trở thành rào cản vô hình, ngăn cản sự tấn công mạnh mẽ từ các đối thủ cạnh tranh bên ngoài biên giới.
Các ngân hàng Trung Quốc đang triển khai nhiều biện pháp để nâng cao độ tin cậy và bảo mật, trong đó có việc áp dụng biện pháp “lưu dấu vết” cho các giao dịch E-banking.
Các ngân hàng Trung Quốc đang phải đối mặt với thách thức trong việc tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ đối với giao dịch ngân hàng điện tử qua Internet Họ không chỉ cần đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ trong các môi trường tự động cao mà còn phải duy trì tính độc lập của hoạt động kiểm soát, đặc biệt là với các ứng dụng E-banking chủ chốt Do đó, việc duy trì khả năng kiểm soát trở thành một yếu tố quan trọng trong bối cảnh này.
"Lưu dấu vết" trong các hoạt động e-banking là yếu tố quan trọng để nâng cao vai trò kiểm soát nội bộ của ngân hàng ICBC và các ngân hàng Trung Quốc khác đặc biệt chú trọng đến những loại giao dịch e-banking này.
- Thời điểm mở, thay đổi hoặc đóng tài khoản của khách hàng
- Mọi giao dịch liên quan đến kết quả tài chính
- Mọi sự hỗ trợ, chuyển đổi hay hủy bỏ quyền truy cập hệ thống
Trong chiến lược bảo mật thông tin E-banking, các ngân hàng Trung Quốc chú trọng đến việc "lưu dấu vết" để ngăn chặn rò rỉ thông tin thiết yếu và truy cập trái phép Sự phát triển của E-banking mang đến thách thức lớn về bảo mật, khi thông tin dễ bị tấn công khi truyền qua internet hoặc lưu trữ trong cơ sở dữ liệu.
Để đảm bảo an toàn thông tin, BOC bảo mật tất cả dữ liệu ngân hàng và bản ghi, chỉ cho phép những cá nhân, tổ chức hoặc hệ thống được cấp quyền truy cập Hệ thống an ninh mạng của BOC bảo vệ dữ liệu mật khỏi việc truy cập và thay đổi trái phép trong quá trình truyền tải BOC cũng kiểm soát việc sử dụng và bảo vệ dữ liệu khi bên thứ ba truy cập thông qua các quan hệ ngoài luồng, yêu cầu cài đặt và sử dụng mật khẩu để ngăn chặn truy cập trái phép.
Các ngân hàng Trung Quốc đã xây dựng được sự tin tưởng từ khách hàng nhờ vào sự cẩn trọng và ổn định, giúp khách hàng yên tâm khi trao đổi thông tin và bảo vệ dữ liệu cá nhân Mặc dù mỗi ngân hàng có quy mô và tính chất dịch vụ e-banking khác nhau, tùy thuộc vào năng lực quản lý và chiến lược phát triển, nhưng tất cả đều chia sẻ một điểm chung là có chiến lược phát triển rõ ràng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 26 ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) có nguồn gốc từ Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/04/1957 với 8 chi nhánh và 200 nhân viên Nhiệm vụ chính của ngân hàng là quản lý và cấp phát vốn cho các lĩnh vực kinh tế, xã hội Vào năm 1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, tập trung vào việc cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng theo kế hoạch Nhà nước Đến năm 1990, ngân hàng tiếp tục đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu thời kỳ chuyển đổi sang cơ chế thị trường Năm 1992, BIDV bắt đầu hợp tác với các đối tác nước ngoài và vào năm 1994, ngân hàng được tái cơ cấu thành tổng công ty nhà nước, tự huy động vốn cho đầu tư phát triển BIDV đã chuyển mình thành một ngân hàng thương mại đa chức năng, phục vụ nhu cầu đầu tư và phát triển của mọi thành phần kinh tế.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của BIDV: Đến nay, BIDV đã hoàn thành Đề án chuyển đổi mô hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2007 – 2010, thông qua mô hình cơ cấu- tổ chức- bộ máy chủ yếu tại Trụ sở chính BIDV đến 31/12/2007 và 31/12/2009 cùng mô hình, mạng lưới chi nhánh đến 31/12/2008 và 31/12/2009 Đề án chuyển đổi mô hình tổ chức hệ thống theo hướng hình thành và phân định rõ theo 4 khối chức năng: Khối công ty, Khối đơn vị sự nghiệp & Văn phòng đại diện, Khối ngân hàng, Khối liên doanh và góp vốn cổ phần
- Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 126 chi nhánh và trên 503 phòng giao dịch, 95 quỹ tiết kiệm, 1.300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc
Mạng lưới phi ngân hàng tại Việt Nam bao gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, và Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC), với tổng cộng 20 chi nhánh trải rộng khắp cả nước.
- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc
Các liên doanh với nước ngoài tại Việt Nam bao gồm Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), và Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ).
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu- tổ chức- bộ máy hệ thống BIDV
CP PHÁT TRIỂN VIỆTKhối công ty contài sản BAMC
• Cty (Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2013)
2.1.3 Một số các chỉ tiêu tài chính của BIDV:
Bảng 2.1 Bảng đánh giá các chỉ tiêu tài chính của BIDV từ năm 2011-2013 cáMộttc chỉ tiêu quy mô, chất lượng, hiệu quảĐơn vị:tỷ đồng, %
Nhóm chỉ tiêu quy mô
Dư nợ tín dụng trước dự phòng rủi ro 391.035 339.924 293.937
Nhóm chỉ tiêu chất lượng
Tỷ lệ nợ nhóm II 6,79% 9,99% 11,82%
Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
Tổng thu nhập từ các hoạt động 19.209 16.677 15.414
Chi phí dự phòng rủi ro -6.483 -5.587 -4.542
Lợi nhuận thuần của chủ sở hữu 4.03 3.265 3.209
(Nguồn:Báo cáo thường niên BIDV năm 2013)
2.2.Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:
2.2.1 Các dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:
- BSMS là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài tin nhắn của BIDV
BIDV Business Online là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV, cho phép doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính một cách thuận tiện qua Internet, mà không cần phải đến quầy giao dịch.
- BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép thực hiện các giao dịch ngân hàng (vấn tin, chuyển khoản, thanh toán )
TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com
BIDV Online là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV, cho phép khách hàng cá nhân dễ dàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch thông qua Internet mà không cần đến quầy giao dịch.
Bankplus là dịch vụ tài chính hiện đại kết hợp giữa Viettel và các Ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền một cách nhanh chóng, an toàn và đơn giản thông qua điện thoại di động, đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc mọi nơi.
Dịch vụ TTHĐ Online của BIDV cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hóa đơn trực tuyến, hỗ trợ mua sắm hàng hóa trên các website của nhà cung cấp dịch vụ và công ty trung gian thanh toán Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán online bằng tài khoản hoặc thẻ BIDV.
2.2.2 Đánh giá mức độ cạnh tranh của sản phẩm IBMB của BIDV so với các đối thủ trên thị trường:
2.2.2.1 Đối với sản phẩm BIDV Online (Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân)
BIDV Online mang đến cho khách hàng đầy đủ các tính năng cơ bản, cho phép truy vấn thông tin và thực hiện giao dịch thanh toán, chuyển khoản trực tuyến mà không cần đến quầy giao dịch.
Tại BIDV, khách hàng có thể tìm hiểu về các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cũng như các sản phẩm vay Bên cạnh đó, thông tin chi tiết về giao dịch của từng tài khoản cũng được cung cấp, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Gửi tiền có kỳ hạn Online mang đến sự linh hoạt cho khách hàng với các kỳ hạn từ 1 tuần đến 36 tháng Số tiền gửi tối thiểu chỉ từ 1 triệu đồng, thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ này.
Tiền vay là dịch vụ hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài khoản vay, tiếp nhận đăng ký vay online, xử lý yêu cầu trả nợ trước hạn và giải ngân khoản vay Chúng tôi cũng cung cấp dịch vụ tính toán khoản vay để giúp khách hàng có cái nhìn rõ ràng hơn về khả năng tài chính của mình.
Chuyển tiền tại BIDV cho phép người dùng thực hiện giao dịch chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, đặt lệnh thanh toán định kỳ, và lệnh chuyển tiền vào ngày tương lai Người dùng cũng có thể tự hủy các lệnh này khi cần Tất cả các giao dịch đều được tự động phân kênh thanh toán phù hợp, trong khi một số ngân hàng khác như Vietcombank và Vietinbank vẫn còn xử lý lệnh bán tự động.
- Thanh toán hóa đơn: thanh toán cước viễn thông, hóa đơn internet, vé máy bay (Jetstar Pacific), mua bảo hiểm, nộp học phí, nạp ví điện tử…
Khách hàng có thể dễ dàng gửi yêu cầu dịch vụ trực tuyến như yêu cầu phát hành thẻ, giải ngân khoản vay, trả nợ trước hạn, phát hành sổ séc và sao kê Ngoài ra, họ cũng có thể đăng ký dịch vụ BIDV Mobile và gửi tra soát trực tuyến qua Hộp thư.
Khách hàng cá nhân có thể dễ dàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch trực tuyến nhờ vào các tính năng tiện ích của BIDV Online, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Giao diện thân thiện, cùng với thông tin được hiển thị khoa học, mang lại trải nghiệm sử dụng đơn giản và hiệu quả.
Tuy nhiên vẫn còn một số tính năng so với các hệ thống khác trên thị trường mà giải pháp BIDV Online chưa có như:
- Tiền gửi: tất toán online tiền gửi có kỳ hạn (Dự kiến sẽ bổ sung trong dự án nâng cấp tính năng IBMB)
- Tiền vay: Cho vay online cầm cố bằng tiền gửi tiết kiệm online
