(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh

(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh(Luận văn thạc sĩ) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ MINH HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ MINH HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834.02.01 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học TS VŨ XUÂN DŨNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi, hướng dẫn TS Vũ Xuân Dũng Những nội dung kết nghiên cứu trọng tâm vấn đề trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu trước Số liệu bảng biểu phục vụ cho q trình phân tích, đánh giá tổng hợp tham khảo từ nguồn khác có ghi rõ nguồn gốc trích dẫn đề cập mục tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng, kết luận văn Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2021 Tác giả Trần Thị Minh Hà ii LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp hồn thành qua q trình tích lũy kiến thức, kỹ năng, phương pháp sau thời gian nghiên cứu giảng đường thực tế doanh nghiệp Đây không thành công sức tác giả mà cịn giúp đỡ nhiều thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè Trước hết, tác giả xin gửi lời cảm ơn thầy cô Trường Đại học Thương mại, Phòng Quản lý sau đại học – người tận tình hướng dẫn, kiểm tra bảo phương pháp học tập, nghiên cứu, kỹ cần thiết giúp tác giả thực thành công luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Vũ Xuân Dũng, người tận tình hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu cần thiết cho trình nghiên cứu tác giả Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới người bạn, người đồng nghiệp ủng hộ hỗ trợ cho tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2021 Học viên Trần Thị Minh Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng .11 1.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.1.4 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay KHCN 13 1.1.5 Tác động rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .15 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM……… .18 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.2 Mục tiêu, nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân… 19 1.2.3 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân… 21 iv 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá kết quản trị RRTD cho vay KHCN NHTM………… .31 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 36 1.3 Kinh nghiệm quản trị RRTD cho vay KHCN số chi nhánh NHTM 39 1.3.1 Kinh nghiệm Quản trị RRTD cho vay KHCN số NHTM…… 39 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Vietcombank Bắc Ninh 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 45 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .45 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Bắc Ninh……… 47 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh 49 2.2 Thực trạng cho vay rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .55 2.2.1 Thực trạng sách quy trình cho vay khách hàng cá nhân 55 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Vietcombank Bắc Ninh 63 2.2.3 Thực trạng kết cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 69 v 2.2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 73 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 78 2.3.1 Thực trạng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 78 2.3.2 Thực trạng thực quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh … 79 2.4 Đánh giá chung thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh…………… 89 2.4.1 Kết đạt 89 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân .92 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH .98 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 98 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 98 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 99 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .101 3.2.1 Thực tốt công tác quản lý, giám sát sau cho vay 102 3.2.2 Tổ chức thực biện pháp phân tán rủi ro .104 vi 3.2.3 Tăng cường công tác xử lý nợ 105 3.2.4 Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng 107 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp .109 3.3 Kiến nghị 110 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN .110 3.3.2 Đối với Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 113 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Nội dung BASELL II Hiệp ước Ủy ban Basel giám sát ngân hàng CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CN Chi Nhánh CVKH Chuyên viên khách hàng CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủ ro GTCG Giấy tờ có giá KH KHCN Khách hàng cá nhân 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 PGD 13 ST 14 QLRRTD 15 RRTD 16 TT 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDCN Tín dụng cá nhân 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TSBĐ, TSĐB 21 VCB Khách hàng Phòng giao dịch Số tiền Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Tỷ trọng Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 22 23 VIETCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh qua năm 50 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Vietcombank Bắc Ninh qua năm .53 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Vietcombank Bắc Ninh .54 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng KHCN VCB Bắc Ninh .70 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ KHCN theo sản phẩm, lĩnh vực qua năm .72 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng KHCN theo tài sản đảm bảo 70 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng KHCN theo phân loại nợ .72 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng KHCN Vietcombank Bắc Ninh .73 Bảng 2.9: Quy mô, cấu nợ xấu KHCN thời gian, mục đích vay vốn phân khúc KH 75 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh từ 2017-2020 77 Bảng 2.11 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng KHCN 81 Bảng 2.12 Thang diểm hạng khách hàng cá nhân 83 Bảng 2.13: Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bắc Ninh .84 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bắc Ninh năm 2017-2020 86 Bảng 2.15 Tình hình xử lý nợ xấu KHCN Vietcombank Bắc Ninh 20172020 89 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động theo thời gian Vietcombank Bắc Ninh (20172020) 51 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh theo thời gian 52 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau DPRR Vietcombank Bắc Ninh qua năm 54 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VCB Bắc Ninh 70 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm lĩnh vực Vietcombank Bắc Ninh qua năm .69 104 3.2.2 Tổ chức thực biện pháp phân tán rủi ro Bên cạnh mục đích quản lý rủi ro, việc quản lý danh mục tiền vay cho phép đưa định hướng đầu tư có lợi cho Ngân hàng Bằng việc phân tích danh mục tiền vay, Ngân hàng đánh giá ngành hàng nào, sản phẩm nào, khách hàng cho vay có hiệu quả, an tồn thích hợp với đặc thù Ngân hàng địa phương thời kỳ khác Hiện nay, Vietcombank Bắc Ninh có sản phẩm phù hợp với đặc thù vùng miền sản phẩm cho vay mua máy móc, thiết bị làm đồ gỗ, thủ cơng mĩ nghệ, làm giấy Cần tích cực phát triển thêm sản phẩm khác cho vay ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh…vv Tiếp tục đẩy mạnh phát triển bán lẻ định hướng Vietcombank Bắc Ninh Vietcombank Bắc Ninh cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tín chấp cán công nhân viên đổ lương qua Vietcombank Lập danh mục tiền vay chiến lược công việc quản lý danh mục tiền vay Thông qua chiến lược kinh doanh Ngân hàng ngắn hạn dài hạn, triển vọng môi trường kinh doanh, phân tích danh mục tiền vay khả chịu đựng rủi ro Ngân hàng để xác định mục tiêu danh mục bao gồm (1) chất lượng danh mục, (2) cấu danh mục, (3) tỷ lệ tăng trưởng (4) lợi nhuận dự kiến (1) Chất lượng danh mục: Tùy thuộc vào thời điểm mà Chi nhánh nên đặt yêu cầu chất lượng tài sản có khác Thơng qua hệ thống tiêu chí phê duyệt khoản vay, Chi nhánh kiểm sốt chất lượng tài sản có định hướng hoạt động cho vay nhóm khoản vay và/hoặc danh mục Trong trường hợp mong muốn nâng cao chất lượng tài sản giảm thiểu rủi ro, chi nhánh nên thắt chặt điều kiện cho vay Ngược lại, chiến lược kinh doanh đặt mở rộng tăng trưởng tín dụng Chi nhánh nên nới lỏng tiêu chuẩn áp dụng - theo chất lượng danh mục giảm sút độ rủi ro tiềm tàng gia tăng Ví dụ, chi nhánh nên mở rộng cho vay lĩnh vực tiêu dùng tập trung cho vay mua ô tô, hạn chế ngừng cho vay kinh doanh vận tải giảm thời gian vay vốn cho vay mua nhà đất 105 (2) Cơ cấu danh mục: Mục tiêu cấu danh mục kiểm soát mức độ tập trung danh mục theo lĩnh vực kinh doanh, loại khách hàng, sản phẩm khu vực địa lý… Kế hoạch định kỳ cần lĩnh vực cần thu hẹp hay mở rộng mức độ Một danh mục có tập trung cao vào số khách hàng, vài ngành định chứa đựng rủi ro tiềm tàng cao (3) Tỷ lệ tăng trưởng: Căn vào điều kiện mức độ cạnh tranh thị trường, lực cho vay (vốn, chuyên môn…) khả chịu rủi ro, chi nhánh đặt mục tiêu tỷ lệ tăng trưởng thời kỳ, đảm bảo đạt mức tỷ lệ tăng trưởng đề năm, giai đoạn (4) Lợi nhuận dự kiến: Lợi nhuận dự kiến danh mục phụ thuộc vào sách định giá (lãi suất cho vay) 3.2.3 Tăng cường công tác xử lý nợ Tăng cường cơng tác trích lập dự phịng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo: Trong trường hợp phương pháp tài trợ rủi ro khác chưa phát huy hiệu sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cơng cụ Ngân hàng sử dụng làm giảm thiểu RRTD Ngân hàng Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro việc ngân hàng cho vay hạch toán chuyển rủi ro từ nội bảng ngoại bảng Việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro thực theo Quyết định số 493/QĐ/NHNN sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN Hàng quý, phòng Quản lý rủi ro vào hệ thống chấm điểm tín dụng, dựa vào báo cáo CIC, vào tình trạng khoản vay Vietcombank Bắc Ninh tiến hành phần loại nợ trình Ban giám đốc số trích lập dự phịng dự kiến Ban giám đốc xem xét tiến hành trích lập dự phịng theo quy định Vietcombank Bắc Ninh cần đánh giá thường xuyên phân loại nợ xác tồn hệ thống Có quy định cụ thể; có chế tài đảm bảo chi nhánh phải thực trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định kiểm tra, rà sốt thường xun việc trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro đơn vị trực thuộc đảm bảo nguồn xử lý rủi ro tín dụng giúp hoạt động kinh doanh tồn hệ thống diễn bình thường trường hợp xảy rủi ro 106 Mua bảo hiểm tiền vay Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp an tồn, hiệu cao, biện pháp giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng rủi ro tín dụng xảy Có hai hình thức mua bảo hiểm tiền vay mà Vietcombank Bắc Ninh thực là: Một là, Vietcombank Bắc Ninh yêu cầu khách hàng vay thực mua bảo hiểm bắt buộc suốt trình vay tài sản bảo đảm dễ xảy rủi ro làm giảm giá trị TSBĐ (Ví dụ: TSBĐ tơ, nhà xưởng, máy móc, thiết bị, hàng hóa, bất động sản có cơng trình xây dựng đất có giá trị cao) Đây biện pháp mà khách hàng chủ động trang bị cho bảo đảm khách hàng gặp rủi ro Vietcombank Bắc Ninh yêu cầu tồn khách hàng vay vốn khơng có tài sản bảo đảm phải thực mua bảo hiểm bảo an tín dụng Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo, Ngân hàng yêu cầu tối đa khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng khoản vay Tích cực mua bảo hiểm bảo an tín dụng nhằm hạn chế rủi ro bất khả kháng nguyên nhân khách quan làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng Hai là: Vietcombank Bắc Ninh trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Đây hình thức bảo hiểm hay thực chất ngân hàng san sẻ với công ty bảo hiểm rủi ro mà họ phải gánh Khởi kiện: Ngân hàng tiến hành khởi kiện tịa án nhân dân có thẩm quyền trường hợp: + Khoản vay khó địi, tồn đọng ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không đạt kết + Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tình chây ỳ việc thu hồi nợ ngân hàng thực biện pháp thu nợ thơng thường khơng có kết Ngân hàng tiến hành thủ tục khởi kiện khách hàng tòa để thu hồi nợ trình tự tố tụng pháp luật Vietcombank Bắc Ninh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung cịn có nhiều biện pháp để xử lý nợ có vấn đề: tăng cường tần suất kiểm tra khách hàng, cắt giảm dần dư nợ khách hàng có tiềm ẩn nợ xấu, dừng, cấp tín dụng, miễn 107 giảm lãi, tái cấu trúc khoản vay, yêu cầu bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay… Tuy nhiên, thực tế, để ngân hàng thu hồi khoản nợ xấu nhiều nguồn lực, bao gồm nhân lực, thời gian chi phí Do đó, cần phân bổ nguồn lực, kinh phí phù hợp để đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ Vietcombank Bắc Ninh cần có phận xử lý nợ xấu riêng, tách rời riêng biệt với công tác bán hàng để việc xử lý khách quan nhanh chóng 3.2.4 Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng Trong đơn vị tài sản lớn người, người nhân tố quan trọng toàn guồng máy định vững vàng qua giảm thiểu rủi ro đáng kể q trình cơng tác, tránh sai sót cố hữu phịng ngừa Như vậy, rủi ro tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ, lực chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng, cụ thể: Đối với đội ngũ cán quản lý, điều hành Trong hoạt động đơn vị vai trị đội ngũ cán quản lý, điều hành hình thành nên lề thói kinh doanh hay văn hóa kinh doanh đơn vị, lực quản trị điều hành đội ngũ cán quản lý có ý nghĩa đặc biệt tạo nên lực quản trị điều hành Chi nhánh Đội ngũ cán quản lý điều hành mạnh không đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có kỷ cương thống mà cịn biết phát huy tính động, sáng tạo người qua thực có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tránh rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh Chính thế, để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng, điều kiện tiên đội ngũ quản lý điều hành cần quan tâm trau dồi đạo đức nghề nghiệp, bồi dưỡng nâng tầm trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro Ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng để máy Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Tăng cường rà sốt lại việc phân cơng nhiệm vụ Ban giám đốc, thành viên Ban giám đốc phải phân công theo khả chịu trách nhiệm với nhiệm vụ giao Để nâng cao tính chun mơn hóa cơng việc nên có 108 Phó giám đốc phụ trách chịu trách nhiệm riêng mảng nghiệp vụ trước Giám đốc Chi nhánh Riêng cơng tác tín dụng nên có Phó giám đốc chịu trách nhiệm phát triển mở rộng quy mô tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh, Phó giám đốc chuyên phụ trách vấn đề liên quan đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt, dự báo hồ sơ cho vay có vấn đề, Phó giám đốc chuyên phụ trách công tác xử lý nợ (nếu có) Đối với cán tác nghiệp Cán tác nghiệp sợi dệt nên tranh khung cảnh Ngân hàng, tranh có hồn thiện bền vững hay không cần phải thường xuyên rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp chun mơn sâu Để đạt điều đó, khơng nỗ lực từ phía, cán bên cạnh việc tự trau dồi cần thường xuyên đào tạo tổ chức uy tín công nhận rộng rãi để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Do đó, để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi dưỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể: + Về công tác tuyển dụng: Nghiên cứu kỹ nhân hữu bố trí cơng việc hợp lý, phát huy mạnh cán bộ, ví dụ cán mạnh giao tiếp bố trí vị trí bán hàng, cán mạnh phân tích bố trí vị trí thẩm định Tuyển dụng cán có đạo đức, có kỹ mềm tốt, hiểu biết xã hội, có khả vấn, thu thập xử lý thông tin từ khách hàng cung cấp Đặc biệt vấn đề đạo đức, biết công tác tra kiểm tra kiểm khách, quản trị rủi ro thực nghiêm ngặt rủi ro lớn đến với ngân hàng đạo đức cán bộ, phải tăng cường quản trị rủi ro liên quan đến đạo đức nhân viên + Về công tác đào tạo: Sau cán tuyển dụng sách đào tạo việc quan trọng Đối tượng cán sinh viên trường nguồn nhân lực trẻ, động, nhiệt 109 huyết, trang bị kiến thức tài ngân hàng song kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế, cách nhìn nhận đánh giá vấn đề cịn thiếu chiều sâu, cách tiếp nhận xử lý cơng việc cịn thụ động chưa hình thành cách phân tích đánh giá riêng Những điều tạo thực trạng đội ngũ cán nhân viên thừa tính động, giàu kiến thức chun mơn lại thiếu kinh nghiệm thực tế, thực tế tình hình cán tín dụng KHCN Vietcombank Bắc Ninh Điều địi hỏi Chi nhánh phải có sách đào tạo thực chất, đặc biệt công tác tự đào tạo, hàng tháng tổ chức lớp học trao đổi chun mơn cán phịng, phổ biến kiến thức quy trình quy chế truyền đạt kinh nghiệm thực tế cán có kinh nghiệm cho cán mới, cách đào tạo vừa gần gũi, vừa tiết kiệm chi phí lại hiệu + Chế độ lương thưởng hội thăng tiến: Ngân hàng cần có chế chi trả lương cho cán nhân viên đảm bảo mức trả đủ cao để thu hút nhân tài hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, tầng lớp nhân trẻ có lực đối tượng nhanh nhạy, có khả tiếp thu cơng nghệ, có sức bật thay đổi hoạt động ngân hàng Ngân hàng nói chung Vietcombank Bắc Ninh nói riêng có sách khen thưởng động viên hợp lý kịp thời nhân viên xuất sắc nhằm khuyến khích họ phấn đấu tích cực công việc, đồng thời tạo động lực thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nhân viên khác, có chế bồi dưỡng, quy hoạch cán có tiềm năng, có lực, có đạo đức để bổ nhiệm kịp thời, ghi nhận đóng góp cá nhân tập thể tổ chức 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp Trên sở kết phân tích phân loại nợ, CBTD cần tiến hành đôn đốc KH trả nợ thời gian ngắn Đây xem biện pháp thu hồi nợ tốn mang lại hiệu tương đối lớn Sau phân tích đánh giá khoản nợ khó địi, nợ xử lý rủi ro, Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cần làm việc trực tiếp với KH, nhiều KH trả phần khoản nợ có kế hoạch trả nợ dần tương lai, 110 phải động viên, phối hợp, tiếp tục hỗ trợ KH để khơi phục sản xuất kinh doanh, có nguồn thu để trả nợ Cách làm tương đối phù hợp tiến hành thu hồi nợ khó địi, nợ xử lý rủi ro KH hộ gia đình, cá nhân hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông lâm nghiệp, Đây cách làm có hiệu q trình xử lý thu hồi nợ khó địi, đồng thời mang tính nhân văn sâu sắc, Để nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ trực tiếp Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cần có chế khen thưởng hấp dẫn tổ chức, cá nhân tham gia hỗ trợ, giúp đỡ Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh thu hồi nợ khó địi, bao gồm cán nhân viên, cần xây dựng nguyên tắc khen thưởng theo tỷ lệ phần trăm giá trị nợ xấu thu hồi để tối đa hoá giá trị khoản nợ khó địi thu hồi Trường hợp khoản nợ xấu, nợ khó địi chủ quan cán Chi nhảnh Vietcombank Bắc Ninh gây ra, cần kiểm tra, xác minh quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hồn, khơng thực phải xử lý nghiêm túc Nếu cán Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cố ý làm trái quy định, lợi dụng mối quan hệ với KH để rút vốn phải truy tố trước pháp luật 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ - Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thơng séc, hối phiếu hệ thống tốn thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích - Ban hành quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không giới hạn doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, đồng thời tạo điều kiện cho công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá Chỉ đạo Bộ Tài làm đầu mối phối hợp với nghành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, … thống chuẩn hoá số tiêu làm sở cho ... trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 73 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại. .. QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH .98 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách. .. hiệu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cần thiết Do vậy, tác giả thực đề tài ? ?Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi