NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN HÀ THÀNH

PAGE “NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN HÀ THÀNH Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học HÀ NỘI – 2021” “LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập của riêng tôi với sự tư vấn tận tình, cẩn thận của giảng viên hướng dẫn khoa học Tất cả các nguồn tài liệu tham khả.

“NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN HÀ THÀNH Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: HÀ NỘI – 2021” i “LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng với tư vấn tận tình, cẩn thận giảng viên hướng dẫn khoa học Tất nguồn tài liệu tham khảo công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Tác giả luận văn thạc sĩ ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt khóa học q trình hoàn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tác giả bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến TS Phan Anh tận tình hướng dẫn tác giả trình làm Luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực để hoàn thành đề tài Luận văn song trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu Do đó, Luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót Tác giả kính mong bảo đóng góp ý kiến chân thành Q thầy cơ, bạn đồng nghiệp …để tác giả hồn thiện trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ” i “MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu .8 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 10 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CẤP TÍN DỤNG DNNVV TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV Ngân hàng thương mại .10 1.1.1 Khái niệm cấp tín dụng cho DNNVV Ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Đặc điểm cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.1.3 Hình thức cấp tín dụng Ngân hàng thương mại DNNVV 11 1.1.4 Ý nghĩa vai trị hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2 Chất lượng cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cấp tín dụng DNNVV 19 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM 23 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV số NHTM học cho BIDV 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV NHTM: 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệp cho BIDV, BIDV Chi nhánh Hà Thành 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG .33 CHƯƠNG 34 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CẤP TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH (BIDV HÀ THÀNH) .34 2.1 Giới thiệu BIDV Hà Thành 34 2.1.1 Khái quát chung BIDV 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Hà Thành 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức – nhân BIDV Hà Thành 36 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành 37 ii 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay DNNVV BIDV Hà Thành 42 2.2.1 Các tiêu chí xác định DNNVV BIDV Hà Thành 42 2.2.2 Điều kiện cho vay quy trình cho vay DNNVV BIDV Hà Thành 44 2.2.3 Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay DNNVV BIDV Hà Thành 48 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cấp tín dụng DNNVV BIDV Hà Thành 57 2.3.1 Những kết đạt .57 2.3.2 Những hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 69 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV HÀ THÀNH 69 3.1 Định hướng hoạt động cho vay BIDV, BIDV Hà Thành đến năm 2025 69 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay BIDV đến năm 2025 .69 3.1.2 Định hướng hoạt động BIDV Hà Thành đến năm 2025 70 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV, BIDV Hà Thành 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Hà Thành .73 3.2.1 Đổi sách tín dụng .73 3.2.3 Đổi hoàn thiện thêm chế cho vay phát triển DNNVV 76 3.2.4 Thực tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DNNVV, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn 77 3.2.5 Phát triển sản phẩm trọn gói , đặc thù cho DNNVV 78 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing 79 3.2.7 Nâng cao trình độ cán nghiệp vụ 80 3.3 Một số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV 82 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Hội sở 85 TÓM TẮT CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV BIDV Hà Thành CBTD ĐCTC DNNVV DNTN DPRR ĐTUT FDI FTP HMTD HSC KHCN KHDN KHDNL NHĐT NHNN NHTM RRTD SME TCKT TCTD TMCP TSBĐ Chữ viết đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Cán tín dụng Định chế tài Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp tư nhân Dự phòng rủi ro Đối tượng ưu tiên Khách hàng doanh nghiệp có vốn nước Fund Transfer Pricing – Giá chuyển vốn nội Hạn mức tín dụng Hội sở Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng điện tư Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng Small and Medium Enterprise – Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Số liệu dư nợ BIDV Hà Thành 2016 - 2020 43 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2016 - 2020 44 Bảng 2.3: Danh mục sản phẩm cho vay DNNVV 47 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2020 .49 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2016-2020 50 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2016-2020 .51 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2020 53 Bảng 2.8: Vòng quay vốn vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2020 .54 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2020 55 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập DPRR BIDV Hà Thành (Giai đoạn 2016-2020) 56 Bảng 2.11: Hệ số khả bù đắp rủi ro giai đoạn 2016-2020 56 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hà Thành .57 Bảng 2.14 Dư nợ tín dụng cuối ky 60 Bảng 3.1: Định hướng cho nhóm KH hữu/ KH cũ 70 Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng 71 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh BIDV Hà Thành 2016 - 2020 41 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối ky BIDV Hà Thành 2016 - 2020 42 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV 35 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành .36 Sơ đồ 2.3: Quy trình phê duyệt Chi nhánh 46” LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dưới tác động Đại dịch Covid-19 trở thành khủng hoảng toàn “ cầu nghiêm trọng Đồng thời, ảnh hưởng tiêu cực đại dịch kinh tế toàn cầu tăng lên theo cấp số nhân, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngắn dài hạn Tác động đại dịch bệnh không kiêng nể bất ky kinh tế hay loại hình doanh nghiệp Theo Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OECD) “Tỷ lệ tăng trưởng năm dự báo sụt giảm 1,5% thay cho dự báo trước 2,4% Cuộc khủng hoảng đại dịch Covid-19 làm thay đổi chuỗi vận hành doanh nghiệp, giải pháp cho doanh nghiệp hồi phục sau khủng hoảng câu hỏi lớn thách thức nhà quản lý Nhà nước lẫn khối quản lý doanh nghiệp” Xét đến bối cảnh kinh tế Việt Nam, ảnh hưởng đại dịch Covid-19 lên hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực từ bất động sản, logistics, hàng tiêu dùng, xây dựng, sản phẩm công nghiệp, nông nghiệp, du lịch nghiêm trọng Đặc biệt doanh nghiệp bị ảnh hưởng nghiêm trọng không đầu sản phẩm mà có đơn hàng công tác sản xuất chưa đảm bảo sản lượng Các đợt dịch bùng phát khiến cho doanh nghiệp vốn bị tổn thương lại trở nên khó khăn hết Các nguồn lực dự trữ cạn dần thị trường nước quốc tế giảm mạnh chưa có dấu hiệu phục hồi phục hồi chậm Sức chống chịu khu vực doanh nghiệp tiếp tục suy giảm Nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn khoản, nợ xấu tăng có nguy đe dọa đến an toàn hệ thống ngân hàng Và góc độ đó, đại dịch phơi bày ưu nhược điểm doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tăng trưởng có xu hướng chậm lại với nhiều rủi ro hệ thống ngân hàng tích lũy từ nhiều năm trước bắt đầu có ảnh hưởng tiêu cực đến ổn định kinh tế vĩ mô Sau giai đoạn đẩy mạnh cho vay khơng kiểm sốt chất lượng khiến nợ xấu tăng cao, vậy, kiểm sốt chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết với mục tiêu đảm bảo an toàn vốn vay, theo chuẩn mực quản trị rủi ro phù hợp với môi trường kinh doanh tình hình bình thường Mặc dù, NHTM từ coi trọng vấn đề quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp có nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, song kết nhiều tồn theo Thơng tư 01/2020/TT-NHNN tỷ lệ nợ xấu tới cuối tháng 6/2020 ngân hàng có xu hướng tăng so với cuối 2019, nhiên, chưa phản ánh chất lượng tài sản ngân hàng số khoản nợ bị ảnh hưởng dịch Covid-19 chưa bị chuyển nhóm Cịn thơng tin từ NHNN (2020), tỷ lệ nợ xấu nội bảng nợ tiềm ẩn rủi ro ước tính đến tháng 8/2020 khoảng 4,48% Theo PwC (2020), ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng chịu tác động nặng nề từ hiệu ứng bậc hai (second-order effects) Cụ thể chất lượng tín dụng khách hàng ngày suy giảm, với môi trường lãi suất thấp tiếp tục trì - hậu đại dịch dần bộc lộ toàn kinh tế vài năm tới Đại dịch Covid-19 ảnh hưởng rõ rệt đến khả tài khách hàng cá nhân doanh nghiệp Trong mảng hoạt động, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế cho thấy mức thu từ tín dụng chiếm 70-80% doanh thu trở lên, thu từ tín dụng doanh nghiệp (DN) chiếm tỷ trọng lớn Trong bối cảnh, kinh tế cịn có nhiều bất ổn, tình hình dịch bệnh, thiên tai diễn biến phức tạp gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, việc đảm bảo chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Theo Tổng cục Thống kê, tính chung năm 2020, có 134,9 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập tổng số lao động đăng ký 1.043 nghìn lao động, giảm 2,3% số doanh nghiệp, giảm 16,9% số lao động so với năm 2019 Bên cạnh đó, có tới 101,7 nghìn doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn, ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể hoàn tất thủ tục giải thể, tăng 13,9% so với năm trước Số lượng việc làm giảm mạnh tác động đại dịch Từ số liệu đó, nhận thấy việc kiểm sốt nợ xấu nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới thách thức cho tất ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng, tiềm lẫn nguy rủi ro từ phân khúc khách “ hàng SME, NHTM có chiến lược khác đánh vào phân khúc khách hàng Khơng nằm ngồi xu hướng tập trung vào phân khúc SME, Ngân hàng BIDV nói chung BIDV- CN Hà Thành nói riêng thời gian qua tích cực mở rộng tập trung tiếp thị doanh nghiệp Song bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chưa hiệu quả, tồn hạn chế dẫn đến nợ hạn, nợ xấu tăng, đồng thời dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Một mặt nhiều khách hàng SME chưa thể tiếp ” cận nguồn vốn BIDV dẫn chiếu đến điều kiện quy định cho vay BIDV Do cần có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp SME BIDV nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng Từng chi nhánh hệ thống BIDV có lợi định hướng riêng để phát triển kinh doanh, làm rõ vấn đề chi nhánh có biện pháp để áp dụng cho hệ thống BIDV ” Từ u cầu nói trên, tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” để làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Tổng quan nghiên cứu Nguyễn Văn Lê, “Tăng trưởng tín dụng NH DNNVV Việt Nam “ điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Luận án Tiến sỹ, 2014, Học viện Ngân hàng “ Luận án nghiên cứu kinh nghiệm Đài Loan, Hàn Quốc Ireland tăng trưởng tín dụng NH cho DNNVV nước phải đối mặt với tình trạng kinh tế vĩ mơ bất ổn nhằm rút số học kinh nghiệm cho NHTM quan quản lý NN hoạt động NH Từ đó, đánh giá khả tiếp cận tín dụng DNNVV kinh tế khó khăn, ổn định nêu lên số tiêu chí đánh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Từ sở lý luận bản, tác “ 86 vướng mắc, khó khăn trình tự thủ tục liên quan đến xư lý nợ xư lý tài sản Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm CIC địa có tính chất pháp lý cung cấp thơng tin cho NHTM lịch sư vay nợ khách hàng, TCTD quan hệ để từ ngân hàng đánh giá tổng thể khách hàng Tuy nhiên với tốc độ đại hóa khơng ngừng tăng cao nay, trung tâm CIC cần phải có biện pháp phát huy tối đa hiệu sau: - Cung cấp thông tin cách nhanh chóng, kịp thời đầy đủ cách đại hóa thơng tin từ việc tìm kiếm thơng tin khách hàng, tra cứu dự đốn thơng tin - NHNN cần có chế tài bắt buộc TCTD hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải cung cấp đầy đủ xác thơng tin khách hàng - CIC cần đa dạng háo thông tin không dừng mức độ tra cứu dư nợ, lịch sư nợ hay TCTD quan hệ, TSĐB mà cần phối hợp với sở ban ngành, tổng cục thuế, Sở tài nguyên môi trường, sở kế hoạch đầu tư để cung cấp thơng tin mang tính vĩ mơ có tính chất so sánh để dự đốn cho NHTM - CIC phải trở thành cơng cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu “ đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM ” Thứ ba: Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Theo mơ hình quốc gia giới, Việt Nam có trung tâm nhằm đánh giá xếp hạng tín nhiệm doanhn nghiệp để cung cấp thêm thơng tin cá khía cạnh khác doanh nghiệp cho ngân hàng như: - Đưa thông tin để từ các TCTD có đáng tin cậy để đánh giá phân tích trước định cấp tín dụng - Giúp doanh nghiệp tự đánh giá đánh giá chéo đối tác từ hình thành nên sở để định hợp tác đầu tư Doanh nghiệp có cho thước đo giá trị doanh nghiệp Giá trị lớn xếp hạng cao Tuy nhiên trung tâm chưa thực sư ngân hàng khai 87 thác tối đa hiệu số thông tin chưa đầy đủ hệ thống liệu chưa cập nhật thường xuyên Do việc nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm góp phần giúp Ngân hàng có sở liệu để thực công tác thẩm định trước định cho vay Thứ tư: Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHNN Các NHTM ngân hàng nằm quản lý NHNN thực chức nhiệm vụ khn khổ cho phép NHNN cơng tác tra, kiểm sốt định ky đột xuất cảu NHNN càn trú trọng điểm sau: - Thanh tra NHNN định ky đột xuất tổ chức kiểm tra TCTD có hành vi tiêu cực kiểm tra chọn mẫu từ phân tích cảnh báo rủi ro cho tồn hệ thống - Khi có nguy rủi ro phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Có chế tài xư lý trường hợp NHTM không khắc phucjc ác kiến nghị NHNN sau tra kiểm tra - Đào tạo đội ngũ tra cán NHNN có tư cách đạo đức, phẩm chất, tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp, nắm vững quy trình quy định, nhạy bén nắm bắt với thay đổi hệ thống pháp lý chế thị trường 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Hội sở a) Một số vấn đề tồn tại BIDV: - Đối với chương trình tiếp cận phát triển khách hàng thông qua kênh NTĐT theo danh sách Hội sở cung cấp Hiện chi nhánh triển khai cịn chưa có hiệu Hiện nay, chi nhánh chủ yếu tiếp thị thông qua khách hàng hữu khách hàng vệ tinh Việc tiếp cận thông qua danh sách khách hàng đăng ký NTĐT Hội sở chưa hiệu khách hàng sư dụng dịch vụ TCTD khác khơng có nhu cầu sư dụng dịch vụ BIDV - Một số gói tín dụng Hội sở ban hành cịn chưa phù hợp, khó áp dụng thực tiễn thực Chẳng hạn, theo điều kiện, đối tượng khách hàng áp dụng gói tín dụng “nâng tín chấp, thúc đẩy SME” quy định cơng văn số 88 6636/BIDV-KHDNNVV ngày 31/08/2017, theo điều kiện áp dụng khách hàng DNVVV quan hệ BIDV Điều thực tế khó thực hiện, bối cảnh cạnh tranh NHTM địa bàn - Huy động vốn nhóm khách hàng DNNVV đạt kết cao chi nhánh có quy mơ HĐV DNNVV lớn toàn hệ thống, nhiên hoạt động HĐV chưa mang tính bền vững, khách hàng huy động vốn DNNVV chủ yếu phụ thuộc nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng, chưa tập trung phát triển nhóm khách hàng DNNVV có tiềm - Số khách hàng DNNVV "ngủ đông" chi nhánh tồn hệ thống cịn lớn, nhiên kết thực khai thác, đánh thức “ngủ đông” chưa hiệu quả, chưa tương xứng với số khách hàng “ngủ đơng” chi nhánh - Theo tiêu chí nội BIDV, khách hàng DNNVV định nghĩa là: “quy mô doanh thu 500 tỷ tổng giới hạn cấp tín dụng tới 200 tỷ BIDV” Phát triển khách hàng DNNVV theo tiêu chí nội BIDV đem lại hiệu tốt, tạo điều kiện cấu lại khách hàng Theo đánh giá chung, bối cảnh cạnh tranh hệ thống tại, cơng tác tìm kiếm khách hàng rơi vào phân khúc DNNVV chủ yếu Tuy nhiên, quy mô hiệu khách hàng tổ chức BIDV chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng tập đồn, tổng cơng ty b) Kiến nghị với BIDV Hội sở Hồn thiện sách khách hàng, lãi suất, quy trình cấp tín dụng chương trình định hạng tín dụng DNNVV - Về sách khách hàng: Chính sách khách hàng nguyên để tiếp cận phân loại khách hàng, vừa mang đến cạnh tranh trường hợp lại kìm hãm phát triển khơng có sách đắn linh hoạt: Thứ nhất: đề xuất HSC nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý, phân loại khách hàng theo nhóm ngành chuỗi giá trị để xây dựng sách theo đối tượng khách hàng 89 Thứ hai: HSC thiết lập kênh trao đổi trao đổi, đóng góp tiếp thu ý kiến khách hàng để ngày hoàn thiện chất lượng phục vụ Thứ ba: HSC thiết kế chế ưu đãi lãi suất, phí nhóm khách hàng truyền thống khách hàng mục tiêu để thu hút khách hàng sư dụng đầy đủ hoạt động ngân hàng Xây dựng danh sách khách hàng thân thiết, “ mang lại lợi ích cao BIDV để xác định nhóm khách trung tâm nhằm có nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu nhóm đối tượng cụ thể từ đưa gói sản phẩm theo ngành nghề chuỗi kinh doanh ” - Chính sách ưu đãi lãi suất: Đây đặc điểm mà khách hàng quan tâm định vay vốn ngân hàng, chi phí giá vốn mà khách hàng phải bỏ Với khách hàng DNNVV nhiều không quan tâm đến lãi suất lực quản lý tài cịn hạn chế, nhiên tâm lý đâu lãi suất thấp vay đơng đảo khách hàng ưa thích Tuy nhiên với phân khúc KHDNNVV theo quy định hỗ trợ khách hàng phủ, tùy thuộc điều kiện tài chính, quy mô mà khách hàng áp dụng mức lãi suất khác Hội sở bao gồm ban ALCO ban có liên quan nghiên cứu mức lãi suất cạnh tranh thị trường tương ứng với gói tín dụng ưu đãi với khách hàng tốt có phương án kinh doanh khả thi hiệu nhóm khách hàng chuỗi sản xuất phân phối đảm bảo nhiều ưu đãi lãi suất sản phẩm dịch vụ kèm Cần có chế lãi suất linh hoạt theo loại hình khách hàng theo dải ky hạn cụ thể, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho DNNVV có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với BIDV chi nhánh BIDV Để thực điều này, trước tiên, BIDV phải ban hành thực hiên tốt công tác chấm điểm để định hạng khách hàng, từ tùy thang bậc khách hàng mà có mức ưu đãi khác nhau, nhằm sàng lọc khách hàng cũ, khách hàng mới, khách hàng mang lại nhiều lợi ích hay khách hàng chưa tận dựng tối đa nguồn vốn ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín 90 dụng lâu năm, mang lại tổng thu ròng lớn đưa mức lãi suất thấp Đối với khách hàng có hoạt động tài tốt, nhu cầu vay vốn cầu dịch vụ nhiều giảm lãi suất để tăng cường uy tín quan hệ với khách hàng, đánh vào thu từ dịch vụ để đảm bảo tổng hịa lợi ích khách hàng tăng - Về định hạng tín dụng DNNVV: BIDV cần xây dựng riêng chương trình định hạng tín dụng “ DNNVV tách với đối tượng KHDN khác với mục tiêu kết chấm điểm định hạng tín dụng phản ánh trung thực chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV, ngân hàng cần trọng tới: + Phân chia tỷ lệ hợp lý tỷ trọng tiêu tài phi tài chấm điểm DNNVV Nếu DN Lớn điểm thông tin tài đánh giá cao DNNVV báo cáo tài cịn thiếu tính rõ ràng minh bạch nên xếp hạng DNNVV cần nâng cao tỷ trọng điểm phi tài Các thơng tin phi tài sàng lọc kỹ đồng thời tiêu tài cần thiết lập theo ngành kinh tế ” Cần thu thập lượng thông tin cần thiết thơng qua việc hồn thiện hệ thống “ thông tin với nguồn thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác (từ KH, đối tác, quan thuế, thông tin CIC, từ NH khác ) chủ động tìm kiếm để kết nối, truy cập khai tác nguồn thông tin quan trọng KH Cần đa dạng hóa phân tích ngành DNNVV Việc phân chia chung chung dẫn tới việc đánh giá cho điểm DNNVV phân ngành chưa xác qui mơ, tiêu chí tài Trong nhóm ngành NH xây dựng số tài cho ngành kinh tế, tính tốn đưa số tài phù hợp với thực trạng DN Các bảng số phải linh hoạt thay đổi thường xuyên theo biến đổi mơi trường kinh doanh tình hình phát triển ngành Để làm việc này, NH hàng năm cần phải nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động ngành kinh tế, nắm rõ thay đổi, thuận lợi, 91 khó khăn, biến động ngành, sở kết hợp yếu tố cần thiết khác, xây dựng bảng điểm chuẩn cho ngành kinh tế ” + Giảm trọng số tài sản đảm bảo cho khoản vay đồng thời nâng cao “ trọng số yếu tố khả thi phương án dự án kinh doanh, khả luân chuyển dòng tiền qua NH tổng điểm định hạng ” + Cần tiến hành xếp hạng tín dụng DNNVV cách thường xuyên theo “ hướng định ky theo q cập nhật có yếu tố thay đổi lớn ảnh hưởng đến kết định hạng DNNVV nhằm tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng thay đổi sách KH đáp ứng nhu cầu cạnh tranh thị trường ” + NH cần nâng cao khả quản lý, giám sát chặt chẽ cơng tác phân tích, “ đánh giá, xếp hạng DNNVV Hoạt động tín dụng ngày mở rộng đòi hỏi cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đánh giá KH ngày cao Tách bạch khâu nhập thông tin đầu vào phận phê duyệt để kết định hạng, tránh việc sưa đổi kết định hạng theo ý muốn chủ quan ” + Chương trình định hạng định ky cần đánh giá phát kịp thời “ tồn hạn chế, khắc phục nhược điểm tồn động phát huy ưu điểm nhằm hoàn thiện hệ thống định hạng ” Về quy trình tín dụng: BIDV cần cải tiến quy trình trính dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNNVV Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định tới chất lượng hoạt động tín “ dụng hiệu hoạt động NH, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với KH mặt, cố gắng NH việc tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nhiều với nguồn vốn tín dụng thể Bước quy trình Bước lập hồ sơ vay vốn, NH cần xây dựng biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu, truyền tải thông tin chính, tạo điều kiện cho DNNVV bước đầu thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí 92 NH cần đặc biệt quan tâm tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọng KH dự án đầu tư Trong đó, quan trọng NH phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc, Bởi việc thu thập thơng tin tốt, xác, kịp thời giúp cho NH hàng đánh giá cách xác lực KH mà cịn giúp cho việc gia định tín dụng cách nhanh chóng, không bỏ lỡ KH tiềm NH không làm hội kinh doanh KH Tại bước giải ngân, kiểm soát sau cho vay, thu nợ, NH cần phải thực đơn giản đảm bảo nhanh, thông suốt, khoa học tránh ách tắc khâu trình đồng thời đảm bảo tính an tồn, chất lượng tín dụng Như vậy, cải tiến thiết lập quy trình, sách riêng cấp tín dụng DNNVV theo hướng đảm bảo an toàn hoạt động đồng thời dễ triển khai, áp dụng ngày phù hợp với yêu cầu, đòi hỏi thực hiển, ưu đối thủ cạnh trạnh giúp BIDV thu hút ngày nhiều DNNVV đến vay vốn, mối quan hệ tín dụng BIDV KH thực mang lại lợi ích cho phía ” - BIDV tiếp tục thực phân giao đơn vị thực theo chương trình, chế động lực BIDV Bên cạnh thực chương trình chế động lực BIDV, cần xem xét bổ sung điểm thưởng hoạt động phát triển DNNVV hệ thống tiêu xét hoàn thành nhiệm vụ định ky đơn vị - Ngoài cải thiện mang tính hệ thống, quy trình quy định BIDV cần đào tạo cán để kịp thời phản ứng nhanh với thay đổi phân khúc khách hàng SME, hiểu rõ, nắm rõ quy định quy trình, tư vấn cho khách hàng sư dụng sản phẩm lực điều hành quản lý khách hàng DNNVV hạn chế Mặt khác, BIDV cần thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cho cán để bắt kịp thay đổi hệ thông pháp luật chế thị trường 93 - Rút kinh nghiệm, áp dụng rộng rãi phương thức đánh giá, xét hoàn thành nhiệm vụ đơn vị theo thẻ điểm cân (BSC) đánh giá xét hoàn thành nhiệm vụ cá nhân theo hệ thống Kpi Trong đó, trọng đến tiêu phát triển hiệu quan hệ với DNNVV - Đối với gói tín dụng ưu đãi DNNVV, định ky BIDV có đánh giá mức độ, khả thực hiện, khả đáp ứng điều kiện, tiêu chí gói tín dụng thơng qua việc triển khai thực tế chi nhánh Qua có điều chỉnh, bổ sung kịp thời để triển khai có hiệu gói tín dụng ưu đãi - Bên cạnh chế thưởng động lực từ BIDV chương trình phát triển khách hàng DNNVV Đối với số chi nhánh có thành tích tốt công tác phát triển khách hàng DNNVV, BIDV xem xét xây dựng chế tài riêng, giao cho chi nhánh chủ động đề xuất chế động lực riêng, phù hợp đặc thù hoạt động, tao động lực nhiều cho công tác phát triển khách hàng DNNVV chi nhánh - Đối với công tác HĐV KHDNNVV bên cạnh khai thác tối đa tiềm khách hàng hữu, cần thiết xác định tăng trưởng HĐV phải trọng gắn liền với công tác phát triển khách hàng DNNVV - Trong quan hệ với khách hàng mới, yêu cầu đưa điều kiện luân chuyển dòng tiền qua tài khoản mở BIDV, điều kiện cần thiết cấp tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng, để gia tăng nguồn tiền gưi KKH bình quân - Giải pháp cụ thể chương trình phát triển khách hàng thơng qua dịch vụ ngân hàng điện tư Doanh nghiệp đăng ký sư dụng dịch vụ nộp thuế điện tư lựa chọn toán qua BIDV với Tổng cục thuế, điều kiện thuận lợi để BIDV thực tiếp cận, chào bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, danh sách khách hàng tiếp cận qua dịch vụ NTĐT phải sàng lọc, đánh giá khả tiếp thị thành công Đặc biệt BIDV cần nghiên cứu quy chế cho vay cho phù hợp với đặc điểm KHDNNVV như: giảm vốn tự có DNNVV tham gia vay vốn cho 94 phù hợp với điều kiện doanh nghiệp, giảm tỷ lệ TSĐB cho vay theo nhiều hình thức vay khác Thứ nhất, hướng dẫn chi nhánh việc thực sách cho vay DNNVV Tích cực có báo cáo phân tích dự đoán ngành kinh tế để hỗ trợ thông tin cho chi nhánh Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV dựa số sản phẩm có ngân hàng nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp Hiện nay, khối KHDN ban hành số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNNVV như: Cho vay theo ngành (đóng tàu, dược, xây lắp,…), bao tốn, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu hàng tồn kho… Tuy nhiên ngân hàng cần cung cấp thêm sản phẩm đặc thù theo địa bàn chỉnh sưa để khách hàng dễ áp dụng Thứ ba, xây dựng thống hệ thống quy định, hướng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, dễ dàng, phân công nhiệm vụ cụ thể theo luồng công việc để làm thỏa mãn tốt nhu cầu DNNVV Ngồi quy trình cho vay nói chung, Hội sở cần ban hành thêm quy trình hướng dẫn thẩm định, quản lý khoản vay DNNVV để đưa định hướng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế Thứ tư, tiếp tục nghiên cứu gói sản phẩm ưu đãi lãi suất phí để triển khai chi nhánh nhằm thu hút khách hàng tốt Đồng thời với vai trò đầu mối không ngừng quảng bá thương hiệu, tổ chức hội thảo DNNVV để chi nhánh có hội tiếp cận khách hàng tốt Thứ năm, cập nhật biến đồng thị trường, kinh tế trị xã hội thường xuyên để kịp thời cảnh báo cho chi nhánh ban hành sách định hướng khách hàng mục tiêu triển khai chi nhánh 95 TĨM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn trình bày ba nội dung nghiên cứu định hướng phát triển cho vay DNNVV BIDV, BIDV Hà Thành thời gian tới, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hà Thành kèm số kiến nghị Trên sở định hướng phát triển DNNVV, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp gồm: (i) Hồn thiện cơng tác thẩm định DNNVV; (ii) Áp “ dụng hình thức bảo đảm tiền vay phù hợp với yêu cầu phát triển DNNVV; (iii) Thực tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay DNNVV, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn; (iv) Phát triển sản phẩm trọn gói, đặc thù cho DNNVV;(v) Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ NH ” Bên cạnh đó, chương luận văn trình bày số kiến nghị với Cơ quan quản lý nhà nước, với NHNN, với BIDV Hội sở để đảm bảo giải pháp thực cách đồng bộ, phát huy hiệu ” 96 KẾT LUẬN Tập trung cho vay DNNVV vấn đề quan tâm “ hầu hết NHTM khu vực kinh tế có số lượng đơng đảo DN, động có nhiều tiềm để khai thác nhiên có nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng cho doanh nghiệp Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV khơng giúp NH tăng nguồn thu mà cịn kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh việc cung ứng vốn kịp thời đầy đủ tảng cho DNNVV hoạt động ổn định, chủ động nắm bắt tận dụng hội phát triển, nâng cao lực đổi tham gia vào thị trường, đặc biệt hội tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu Việt Nam tham gia vào trình hội nhập quốc tế ” Trên sở sư dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ vấn đề hoạt động cho vay DNNVV NHTM Bằng việc đánh giá thực trạng hiệu hoạt động “ cho vay DNNVV BIDV - Chi nhánh Hà Thành qua năm gần nhất, luận văn đánh giá làm rõ kết đạt được, đồng thời số tồn hạn chế nguyên nguyên nhândẫn tới tồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV - Chi nhánh Hà Thành, kiến nghị với Chính phủ, NHNN BIDV để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thời gian tới ” Tuy nhiên Luận văn tơi chưa có số liệu thước đo để so sánh đánh giá với NHTM khác hoạt động cho vay DNNVV cạnh tranh hoạt động NHTM Các báo cáo, số liệu để đánh giá hiệu không công bố rộng rãi để ngân hàng đối thủ dễ dàng tìm hiểu đề xuất phương án có lợi cho Luận văn tập trung vào chi nhánh hệ thống BIDV chưa thực phản ánh đầy đủ toàn cảnh hoạt động cho vay DNNVV chế thị trường Trong khuôn khổ hạn chế luận văn, tương lai có nghiên cứu cần tập trung chuyên sâu bao quát cho vay DNNVV NHTM Việt Nam tùy thuộc quy mô, số lượng sở vật chất hay định 97 hướng phát triển, nguyên nhân quan trọng dẫn đến thay đổi hiệu cho vay phân khúc khách hàng NHTM nói chung BIDV nói riêng Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học TS Phan Anh Xin chân thành cảm ơn tới thầy cô Học viên Ngân hàng cung cấp kiến thức cho thời gian đào tạo, Khoa sau đại học – Học Viên Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Tôi xin gưi lời cảm ơn tới BIDV, BIDV Chi nhánh Hà Thành, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy người quan tâm lĩnh vực để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2006) – Ngân hàng Thương mại, NXB Thông Kê TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên) (2002) – Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống Kê PSG.TS Lê Văn Tề - Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính Peter Rose (2004) – Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính Nguyễn Thị Minh Hiền (2004) – Giáo trình Marketing Ngân hàng – Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa XHCN Việt Nam(1997) Nguyễn Duệ, 2001 Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Ngơ Hướng Phan Đình Thế, 2002.Quản trị kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, 2010, Hà Nội: Nhà xuất quốc gia Tạp chí NH, Kinh tế phát triển, Thị trường tiền tệ năm 2016, 2017, 10 2018, 2019, 2020, 2021 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2020), Báo cáo Ban điều hành 11 Hoạt động kinh doanh 2020 Kế hoạch kinh doanh 2021 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015-2019), Báo cáo thường 12 niên; NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định 8955/QĐ- 13 “ QLTD ngày 13/07/2009 giao dịch bảo đảm quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm; NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 4633/QyĐ14 BIDV ngày 30/06/2015 qui trình cấp tín dụng với KH tổ chức; NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 6366/QĐ15 PTSP ngày 19/11/2008 việc ban hành sách KH DN nhỏ vừa; NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành (201616 2020), Báo cáo kết hoạt động tín dụng Thơng tin từ Internet ” 17 - Website BIDV: www.bidv.com.vn - Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.com.vn; - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam: www.techcombank.com.vn; 99 - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: www.vpbank.com.vn; - Ngân hàng TMCP Quân Đội: www.mbbank.com.vn ... NHTM, biểu bên vừa cụ thể, vừa trừu tư? ??ng hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Chỉ chất lượng hoạt động tín dụng tốt tức ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều... để áp dụng cho hệ thống BIDV ” Từ u cầu nói trên, tơi chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành? ??... Pricing – Giá chuyển vốn nội Hạn mức tín dụng Hội sở Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng điện tư Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng