(LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển chi nhánh bảo lộc

TÓM TẮT Trong phát triển đất nước nay, thành phần kinh tế hệ thống kinh tế nước ta góp vai trị quan trọng Đồng thời nước Việt Nam ta giai đoạn phát triển hội nhập với kinh tế Thế giới- vốn phát triển từ lâu, bước dò dẫm phương hướng phát triển, phát triển lớn mạnh nhóm Doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu kinh tế nước ta Nhà nước quan tâm đến phát triển nhóm thành phần kinh tế Vì vậy, chủ trương Chính Phủ yêu cầu khối Ngân Hàng tạo điều kiện hỗ trợ, hợp tác giúp nhóm Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển ưu điểm có khắc phục yếu điểm tồn Luận văn sâu vào vấn đề “Phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển chi nhánh Bảo Lộc” giai đoạn 2011-2015 Chương Những lý luận bản, quan điểm chung để tìm hiểu rõ vấn đề : Thế tín dụng? Tín dụng thể quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay thời gian định theo ngun tắc có hồn trả vốn lãi Là điều tiết nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Những đặc điểm chuyển giao vốn theo tiền tệ hay theo tài sản từ người cho vay đến người cần vốn, theo hình thức cấp tín dụng, có thời hạn phải có hồn trả gốc lẫn lãi đến người cho vay Chức tín dụng? Là điều tiết, tập trung phân phối nguồn vốn tiền tệ kinh tế, góp phần giảm lượng lưu thơng tiền tệ thị trường Ngồi vai trị tín dụng thể qua việc thúc đẩy sản xuất phát triển mạnh, ổn định đời sống, tạo việc làm, ổn định xã hội, ổn định tiền tệ giá cả, thúc đẩy thị trường tài phát triển Vậy Doanh nghiệp nhỏ vừa? Khi định nghĩa DNNVV quốc gia thường vào quy mô vốn doanh nghiệp, số lao động thường xuyên, tổng doanh thu, tổng tài sản doanh nghiệp,… Quy mô sản xuất nhỏ, vốn, chi phí quản lý, đào tạo hạn chế, thường hướng vào download by : skknchat@gmail.com lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống Nhạy cảm với biến động thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Số lượng chất lượng lao động thấp Trình độ cơng nghệ hạn chế tình hình tài yếu Khả tiếp cận thị trường kém, đặc biệt thị trường nước ngồi Những vai trị Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam là: Có khả huy động nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm thu nhập cho người lao động, tạo mội trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tiền đề phát triển thành Doanh nghiệp lớn, góp phần đào tạo, bồi dưỡng doanh nhân, người động, nguồn nhân lực quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Làm để phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa? Để trả lời câu hỏi trước hết cần xem xét tính cần thiết để phát triển tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Sau nhận nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Chương sâu vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Bảo Lộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Trước tiên, cần tìm hiểu rõ khái quát sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển chi nhánh Bảo Lộc: trình hình thành phát triển chi nhánh, cấu tổ chức, điểm giao dịch địa bàn, Thực tế hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Bảo Lộc giai đoạn 2011-2015 như: Tổng dư nợ cho vay, so với tổng huy động vốn, để thấy nhìn rõ vào thực trạng nên nhìn vào yếu tố cấu dư nợ theo thời hạn, theo nhóm nợ, cấu dư nợ theo tài sản có đảm bảo khơng có đảm bảo, cấu theo ngành nghề, Ngoài tiêu đánh giá phát triển tín dụng cịn bao gồm: quy mơ tín dụng giai đoạn 2011-2015, tỷ lệ dư nợ hạn nào, tốc độ tăng trưởng tín dụng sao, đánh giá xác chất lượng tín dụng chi nhánh Bảo Lộc giai đoạn 2011-2015 khối Doanh nghiệp nhỏ vừa download by : skknchat@gmail.com Trong đó, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chi nhánh cịn từ phía Ngân hàng, từ phía Doanh nghiệp nhỏ vừa, hay mơi trường kinh doanh địa phương Chương đánh giá ưu nhược điểm cịn tồn tại, từ đề giải pháp khắc phục, để phát triển tín dụng cho khối Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển chi nhánh Bảo Lộc tốt Ví dụ như: Nhóm giải pháp dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa: “thay đổi quan điểm tiếp cận nguồn vốn, xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ khoa học cơng nghệ cao, xây dựng chiến lược kinh doanh, kế hoạch tái sản xuất sản phẩm rõ ràng, chi tiết, bắt kịp thị trường Cũng minh bạch tài để tiếp cận với nguồn vốn khơng nước mà cịn nước Doanh nghiệp cần tuân thủ qui định Nhà Nước, ” Nhóm giải pháp dành cho Ngân hàng BIDV chi nhánh Bảo Lộc: “Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng; xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV; xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng; thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV; phát triển mạng lưới giao dịch rộng rãi để Doanh nghiệp tiện lợi giao dịch với Ngân hàng Đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, quan phủ ban ngành, tổ chức có liên quan DNNVV ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Là trung gian tài NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng download by : skknchat@gmail.com mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt BIDV nói chung chi nhánh Bảo Lộc nói riêng xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Vì vậy, việc phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh BIDV nhằm tìm nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế Thúc đẩy phát triển mạnh mẽ nhóm Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Việt Nam download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung nghiên cứu đề tài tìm hiểu, nghiên cứu tham khảo hướng dẫn giảng viên, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 10 năm 2016 Tác giả Đào Thị Thanh Huyền download by : skknchat@gmail.com Lời cảm ơn Để hồn thành đề tài này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Tiến sĩ Phan Ngọc Minh người định hướng đề tài cho Xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu trường Đại học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Tôi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Khoa sau đại học trang bị kiến thức cho suốt năm học vừa qua Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, Phịng Tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc tạo điều kiện cho thực đề tài Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người động viên, giúp đỡ thời gian vừa qua Xin chân thành cảm ơn! Học viên thực download by : skknchat@gmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV VIỆT NAM 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Các hình thức tín dụng kinh tế 1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam cần thiết phải phát triển DNNVV 10 1.2.1 Khái niệm DNNVV 10 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế 16 1.2.4 Sự cần thiết phải phát triển DNNVV kinh tế 17 1.2.5 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 19 1.3 Phát triển tín dụng NHTM DNNVV 20 1.3.1 Quan điểm phát triển tín dụng NHTM DNNVV 20 1.3.2 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng DNNVV 25 1.3.3 Một số tiêu đánh giá việc phát triển tín dụng DNNVV 26 1.3.4 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 32 download by : skknchat@gmail.com 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2015 35 2.1.4 Những kết đạt chưa đạt được, tồn nguyên nhân chủ yếu 37 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 39 2.2.1 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 40 2.2.2 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 42 2.2.3 Dư nợ cho vay phân theo chất lượng tín dụng 43 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 50 2.3.1 Từ phía Ngân hàng 50 2.3.2 Từ phía DNNVV 53 2.3.3 Từ môi trường kinh tế địa phương 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC 59 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển DNNVV 59 3.2 Nhóm giải pháp từ BIDV Bảo Lộc 59 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 59 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV 60 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 66 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng 68 download by : skknchat@gmail.com 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV 69 3.2.6 Phát triển mạng lưới 70 3.3 Nhóm giải pháp DNNVV 70 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn 71 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chuyên môn cao 71 3.3.3 Khai thác triệt để lợi ích kênh thơng tin, đặc biệt Internet 72 3.3.4 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp 72 3.3.5 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại 73 3.3.6 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước 73 3.4 Đối với quan chức 74 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước 74 3.4.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 download by : skknchat@gmail.com BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NỘI DUNG ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ALCO Ủy ban Quản lý Tài sản Nợ - Tài sản Có AMC Công ty Quản lý Nợ ATM(Automated Teller) Máy giao dịch tự động CBCNV Cán công nhân viên CB-NV Cán - nhân viên CNTT Công nghệ thông tin BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển HĐQT Hội đồng Quản trị HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải MMTB Máy móc thiết bị NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương QLRR Quản lý rủi ro QLRRTD Quản lý rủi ro Tín dụng TTCK Thị trường chứng khốn TTCNTT Trung tâm cơng nghệ thơng tin TTQT Thanh tốn quốc tế VIETCOMBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam WB (World Bank) Ngân hàng Thế giới WTO(World Trade Organization) Tổ chức thương mại Thế giới DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng DN Doanh nghiệp MMVT Máy móc vật tư download by : skknchat@gmail.com 67 3.2.3.2 Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng Để thu hút giữ nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, BIDV Bảo Lộc cần thực sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, theo mơ hình mà BIDV áp dụng cán QHKH phải thực cơng tác từ tiếp thị, đến chào bán tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm tín dụng, tiền gửi, tốn ngồi nước, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, toán lương,… Theo đó, có cán QHKH người tiếp xúc bán hàng trực tiếp cho khách hàng, cịn phận khác tác nghiệp để hồn thiện khâu bán hàng Riêng cơng tác tín dụng BIDV, cán QHKH người thực công việc định giá tài sản đảm bảo, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định phương án, dự án vay vốn, khách hàng công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp, quản lý, thực sách khách hàng theo dõi kiểm tra trình thực cam kết khách hàng,… Nhìn chung, cơng việc cán QHKH nhiều có tính rủi ro cao địi hỏi cán phải tự trang bị kiến thức cần thiết cho cơng việc, song sách đãi ngộ cán QHKH BIDV Bảo Lộc khiêm tốn Đây nguyên nhân mà nhiều năm qua số lượng cán QHKH BIDV Bảo Lộc không tăng nhiều quy mô hoạt động không ngừng tăng hàng năm số lượng cán tuyển thêm khơng ít, cán bù đắp cho số cán việc tuổi nghề cán QHKH theo có chiều hướng giảm dần Vì vậy, sách đãi ngộ cán QHKH BIDV Bảo Lộc cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán cần vào lực trình độ chun mơn thông qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nổ lực phấn đấu cống hiến nhiều download by : skknchat@gmail.com 68 Đi đơi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc giao, việc phân cơng cơng việc cần cụ thể hóa tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ hạn tối đa, phân cơng theo nhóm khách hàng,… đạt kết tăng trưởng tốt, an tồn cần có chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến BIDV Bảo Lộc chưa thực 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kiểm soát tốt rủi ro cơng tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phòng Quản trị tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Tách bạch công tác quản trị điều hành với tác nghiệp, khơng để cấp Phó phịng hay kiểm sốt tín dụng phải kiêm nhiệm việc quản lý khách hàng không đảm bảo kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm BIDV Bảo Lộc chưa quan tâm mức, trải qua năm năm hoạt động ngân hàng chưa thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, công việc phòng Kế hoạch tổng hợp thực mang tính thời vụ mà chưa xây dựng kế hoạch cụ thể cho mảng riêng biệt nghiên cứu thị trường, quảng bá thương hiệu hay chăm sóc khách hàng,… theo giai đoạn định Thiếu nhân lực yếu công tác nghiên cứu thị trường nên ngân hàng khơng xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lúng túng xác định hướng riêng cho để từ có bước cụ thể sáng tạo, phá đạt hiệu cao số chi nhánh BIDV làm mà hoạt động thụ động phụ thuộc nhiều vào tiêu, giới hạn mà BIDV giao Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư cho nghiên cứu thị download by : skknchat@gmail.com 69 trường, phân tích điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm hội, tận dụng lợi cạnh tranh để xác định hướng phù hợp, tạo nên khác biệt cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Công tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình khuyến thúc đẩy bán hàng cần có kế hoạch trước cụ thể cho giai đoạn, đối tượng khách hàng việc tặng hoa, quà cho chủ doanh nghiệp sinh nhật, ngày lễ tết, ngày thành lập công ty,… chưa ngân hàng quan tâm thực hiện, sách khách hàng chưa thực thường xuyên rộng rãi, quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu quan tâm, chia sẻ với khó khăn doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác, mác lớn ngân hàng Cho nên, phát triển bền vững ổn định, BIDV Bảo Lộc cần dung hịa lợi ích ngân hàng khách hàng, phải xem hiệu hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ kiện kinh tế, trị hay tham gia giao lưu kiện văn hóa, thể thao,… tổ chức địa bàn Hơn nữa, hoạt động ngân hàng, đặc biệt cơng tác tín dụng thường xuyên liên quan đến quan ban ngành như: Phịng Cơng chứng, Tài ngun Mơi trường, Chi Cục thuế, Sở Kế hoạch đầu tư, Công an, Ban Quản lý khu cơng nghiệp,…Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập cải thiện mối quan hệ với quan hữu quan, TCTD địa bàn để thuận tiện quan hệ giao dịch thu thập thông tin cần thiết doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiếp thị, bán hàng 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV BIDV nói chung BIDV Bảo Lộc nói riêng chưa có phận chuyên thu thập xử lý thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng nên cán download by : skknchat@gmail.com 70 thẩm định hồ sơ vay phải tự tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác Chất lượng thông tin thu thập phụ thuộc vào kinh nghiệm mối quan hệ xã hội cán Đối với cán mới, việc thu thập thơng tin có chất lượng vơ khó khăn Mặt khác, để việc thu thập thơng tin có chất lượng địi hỏi nhiều thời gian chi phí cao Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng khoa học, truy cập dễ dàng nhanh chóng để cán có nguồn thơng tin đáng tin cậy đánh giá hoạt động ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, BIDV Bảo Lộc cần thiết phải thành lập phận riêng để phục vụ DNNVV, phận thực nhiệm vụ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV, phận trực thuộc Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp 3.2.6 Phát triển mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới cần nghiên cứu kỹ, cần thiết phải tiến hành khảo sát thị trường trước định mở rộng mạng lưới, việc thành lập phòng dịch phải vào nhu cầu thực tế, công tác khai trương phòng giao dịch cần chuẩn bị chu đáo, tổ chức tốt, nhằm tận dụng để khuyết trương hình ảnh, thương hiệu ngân hàng 3.3 Nhóm giải pháp DNNVV Các DNNVV cần trọng đến phát triển lực tài thân trước hết Phải biết tận dụng hết khả mà doanh nghiệp có để phát triển, sổ sách tài chính, báo cáo tai kỳ, quý, năm cần có minh bạch, rõ ràng, để doanh nghiệp kkhac1, tổ chức tín dụng có tin tưởng vào doanh nghiệp mình, tạo uy tín cho doanh nghiệp, hội tiếp cận với nguồn vốn hội hợp tác kinh doanh tiến hành dễ dàng nhiếu thuận lợi cho đôi bên Nâng cao chất lượng, hiệu điều hành Doanh nghiệp như: lập kế hoạch sản xuất chi tiết cho giai đoạn, động chiến lược tiếp cận nguồn vốn từ nhiều nơi khác ( đối tác kinh tế, tổ chức tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng, ) download by : skknchat@gmail.com 71 Để đạt hiệu chiến lược kinh doanh mình, phát triển Doanh nghiệp cần thực giải pháp khắc phục sau: 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn DNNVV khởi nghiệp với quy mô vốn hạn chế thường sử dụng nguồn vốn tự có vay mượn từ người thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mơ nhỏ tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chưa cao nên không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường khơng am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, tâm lý ngại thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm,… Hiện nay, thị trường tài nước ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi Tuy nhiên, DNNVV cần phát triển theo hướng cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn toàn chủ yếu vào vốn vay thương mại hay ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mơ hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thường quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV chế độ lương, thưởng, đào tạo chuyên môn, Để hoạt động lâu dài hiệu DNNVV cần đầu tư vào yếu tố người, hạn chế tài khơng thể cho nhân viên tham gia download by : skknchat@gmail.com 72 khóa đào tạo quy, doanh nghiệp thơng qua hiệp hội, ngành nghề, quan ban ngành hỗ trợ DNNVV hay đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý Về công tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với sở đào tạo địa bàn trường trung cấp nghề, trường cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí doanh nghiệp 3.3.3 Khai thác triệt để lợi ích kênh thông tin, đặc biệt Internet DNNVV cần nắm bắt đầy đủ kịp thời thông tin sản phẩm, công nghệ, thị trường,… giúp doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Vì vậy, DNNVV cần thiết phải đầu tư cho cơng nghệ thơng tin, khai thác tối đa lợi ích kênh thông tin Internet, nơi cung cấp nhiều thông tin hữu ích, nhanh chóng quan trọng công nghệ sản xuất, sản phẩm, thị trường nước cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc khai thác cần phải có chọn lọc địa cung cấp nguồn thông tin đáng tin cậy cổng thông tin điện tử quan ban ngành Nhà nước, hay trang tin từ hiệp hội ngành nghề, 3.3.4 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc trưng DNNVV hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời rạc nên khả cạnh tranh yếu Vì vậy, việc liên doanh liên kết với giúp doanh nghiệp học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp khơng thể cung ứng từ mở rộng thị trường tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ trợ nhiều cho DNNVV, cầu nối cho doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền lợi ích download by : skknchat@gmail.com 73 hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp với quan nhà nước tổ chức quốc tế giúp DNNVV dễ tiếp cận với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước định hướng phát triển kinh tế xã hội từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Bên cạnh thơng qua hiệp hội, tổ chức liên doanh, liên kết, DNNVV quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị mình, từ nâng cao uy tính khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế 3.3.5 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với dịch vụ tài đại mà TCTD cung cấp như: tư vấn tài chính, lập phương án, dự án kinh doanh, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản,… giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn việc xây dựng phương án, dự án đầu tư, quản lý vốn,… tiếp cận sử dụng dịch vụ tài DNNVV thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn 3.3.6 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNNVV không am hiểu pháp luật quy định Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng riêng vi phạm quy định Nhà nước nên gặp nhiều khó khăn rủi ro để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị chịu thiệt hại nhiều Ngồi ra, cịn phận khơng nhỏ DNNVV cố tình vi phạm quy định để trục lợi tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế toán để trốn thuế có xu hướng gia tăng Nhà nước chưa có biện pháp mạnh để xử lý khắc phục, điều không vi phạm pháp luật mà đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay Chính vậy, DNNVV cần tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ download by : skknchat@gmail.com 74 nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trước, sau vay vốn 3.3.7 DNNVV cần minh bạch tài Hiện nhiều DNNVV chưa có ý thức tầm quan trọng việc minh bạch tài Nhưng thực tế phát triển việc minh bạch tài xem cơng tác PR cho DN với đối tác, tổ chức tài chính, với quan Nhà Nước Những ưu điểm việc minh bạch tài giúp cho DNNVV phát triển mạnh mẽ, như:  Khi DNNVV minh bạch tài rõ ràng đối tác họ dễ dàng nắm bắt tình hình hoạt động DN đó, đưa chiến lược hợp tác phù hợp với DN  Hoặc DN muốn tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tài nước dễ dàng thuận lợi cho đôi bên Các tổ chức đưa tư vấn, kiến nghị, giải pháp cho kế hoạch tái sản xuất, kế hoạch mở rộng quy mô DN, hay tái cấu tổ chức, giải pháp cung cấp nguồn vốn, giải pháp phát triển cho DN  Đối với quan Nhà Nước tiếp xúc làm việc Quý, năm thuận tiện, minh bạch 3.4 Đối với quan chức 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNNVV phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại download by : skknchat@gmail.com 75 NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho DNNVV để doanh nghiệp thấy mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp DNNVV mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng có nhiều lựa chọn việc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh,… NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nhận định q trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh DNNVV, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD mở rộng cho vay DNNVV, cần thiết phải có quy định cụ thể TCTD ưu tiên sử dụng vốn cho vay DNNVV với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp 3.4.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác Đối với Đảng Nhà nước Cần tiếp tục có đạo cụ thể để phát triển DNNVV, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi Khuyến khích Hiệp hội DNNVV tạo liên kết chặt chẽ sản xuất kinh doanh DNNVV để phát triển bền vững UBND tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, cạnh tranh lành mạnh cho DNNVV Do hạn chế nhân lực DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thơng tin thị trường, Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường, đặc biệt thị trường xuất Thông download by : skknchat@gmail.com 76 qua hoạt động ngoại giao viếng thăm hữu nghị nước, giao lưu gặp gỡ doanh nghiệp nước ngoài, đại sứ quán đặt nước từ thu thập thơng tin thị trường nước như: nhu cầu hàng hóa, đặc điểm thị trường, từ cơng bố rộng rãi để doanh nghiệp dễ tiếp cận có điều chỉnh kịp thời sản xuất kinh doanh cho phù hợp nhằm cung cấp hàng hóa đạt chất lượng, đáp ứng yêu cầu nước nâng cao kim ngạch xuất cho đất nước Đối với Bộ, Ngành Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNNVV, sách thuế, sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực,… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh + Cụ thể cần hồn thiện sách kế toán, kiểm toán như: xây dựng chuẩn mực kế toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện chế độ kế tốn DNNVV + Xem xét sách thuế tại, mở rộng diện ưu đãi doanh nghiệp thành lập; thực sách thuế ưu đãi xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho DNNVV + Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quan điểm chủ trương đường lối, sách Đảng Nhà nước DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hóa doanh nghiệp + Xây dựng biện pháp chế tài với mức phạt khác đảm bảo tính đe doanh nghiệp cố tình vi phạm pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp gian lận kinh doanh, trốn thuế làm thất thoát ngân sách nhà nước Định kỳ kiểm tra công tác lập báo cáo tài chính, khai thuế doanh nghiệp doanh nghiệp vi phạm thường xuyên bị kiểm sốt cơng bố rộng rãi phương tiện thơng tin, đồng thời có chế khuyến khích DNNVV thực kiểm tốn báo cáo tài download by : skknchat@gmail.com 77 Đối với hiệp hội Các hiệp hội cần giúp DNNVV hiểu rõ quy định, cách thức giao dịch với NHTM, thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm vững xu hướng phát triển đất nước, biến động khó khăn thị trường để thích ứng kịp thời, đồng thời thường xuyên tổ chức tọa đàm theo chủ đề riêng, thực tuyên truyền thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, tổ chức đồn khảo sát thị trường tạo điều kiện cho DNNVV tham gia, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước đến giao lưu trao đổi kinh nghiệm hợp tác đầu tư với doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước download by : skknchat@gmail.com 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương này, tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa cho chi nhánh Bảo Lộc Đầu tiên giải pháp dành cho phía Ngân hàng BIDV chi nhánh Bảo Lộc bao gồm giải pháp sau: Một thay đổi quan điểm phát triển tín dụng thực tế BIDV chi nhánh Bảo Lộc khơng trọng nhiều đến phát triển tín dụng cho khối doanh nghiệp nhỏ vừa, điều phản ánh rõ tỷ trọng dư nợ cho vay toàn chi nhánh, cần phải chủ động tiếp cận với DNNVV quan hệ vay vốn, đảm bảo đủ vốn cần thiết cho doanh nghiệp vay có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi Chủ động tháo gỡ khó khăn cho DNNVV thủ tục vay vốn phạm vi chế tín dụng phép Hai xây dựng sách khách hàng riêng Doanh nghiệp nhỏ vừa bao gồm nhũng điều chỉnh về: sách lãi suất biểu phí, sách tài sản đảm bảo, đồng thời hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa địa phương mình, nguồn vốn cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời hạn giải hồ sơ cho khách hàng, đa đạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, ngồi sách ưu đãi sản phẩm bán chéo Ba xây dựng đội ngũ cán chun nghiệp hoạt động tín dụng như: cơng tác tuyển dụng đào tạo cán nhân viên, sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng, nâng cao lực quản lý điều hành, kiểm sốt rủi ro tín dụng Bốn tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Vì thấy chi nhánh chưa hình thành phận chuyên trách công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, cơng tác chăm sóc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chưa quan tâm nhiều Năm thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên chăm sóc doanh nghiệp nhỏ vừa download by : skknchat@gmail.com 79 Sáu phát triển thêm mạng lưới phòng giao dịch địa bàn, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, tiếp cận nhanh sản phẩm có ngân hàng Tiếp theo giải pháp dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa, viết đưa nhóm giải pháp sau: Một doanh nghiệp cần thay đổi quan niệm tiếp cận nguồn vốn, quan điểm cũ làm kìm hãm bước phát triển doanh nghiệp, làm doanh nghiệp hạn chế nguồn vốn khác vốn tự có người thân Hai cơng tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực chuyên môn cao chưa hiệu quả, khơng có tính thực tế Ba đẩy mạnh việc khai thác kênh thông tin, đặc biệt Internet để kịp thời nắm rõ xu hướng thị trường, nhu cầu khách hàng thay đổi theo thời gian, từ đưa chiến lược kinh doanh hợp lý cho Bốn tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp với nhau, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, có hỗ trợ giúp đỡ doanh nghiệp nhằm nâng cao tính cạnh tranh, nâng cao uy tín doanh nghiệp chất lượng sản phẩm Năm tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại như: cung cấp tư vấn tài phù hợp tình hình doanh nghiệp, phương án kinh doanh, danh mục đầu tư đa dạng đại, Sáu cần tuân thủ quy định pháp luật Nhà nước điều quan trọng để doanh nghiệp phát triển bền vững Bảy Doanh nghiệp nhỏ vừa cần minh bạch tài giúp cho việc tiếp cận vốn tổ chức tài dễ dàng thuận lợi cho đôi bên, hay việc tư vấn phương án kinh doanh, danh mục đầu tư ngân hàng dành cho doanh nghiệp xác rõ ràng Những kiến nghị dành cho phủ, quan ban ngành địa phương, ngân hàng Nhà Nước nhằm giúp cho việc phát triển cho Doanh nghiệp nhỏ vừa tốt download by : skknchat@gmail.com 80 KẾT LUẬN DNNVV ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn Là trung gian tài NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt BIDV xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Mặc dù vậy, chi nhánh BIDV phát triển tín dụng nhóm khách hàng khơng đồng Vì vậy, việc phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh BIDV nhằm tìm nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế Nội dung luận văn sâu tìm hiểu sở lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV, kinh nghiệm hỗ trợ DNNVV tín dụng ngân hàng nước từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam Phân tích thực trạng phát triển DNNVV Việt Nam qua đánh giá thực trạng cho vay DNNVV số NHTM tập trung phân tích thực trạng tín dụng DNNVV BIDV Bảo Lộc vốn hạn chế, từ thực trạng tìm hạn chế phân tích ngun nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV Luận văn tìm hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển DNNVV, từ đưa giải phát triển tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Bảo Lộc download by : skknchat@gmail.com 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài 2013, Thơng tư số 16/2013/TT-BTC Hướng dẫn thực việc gia hạn, giảm số khoản thu Ngân sách Nhà nước theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07 tháng 01 năm 2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu 2.Cục thống kê tỉnh Lâm Đồng: Niên giám thống kê từ năm 2011 đến năm 2015 Dương Văn Bôn (2008), Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh Đảng tỉnh Lâm Đồng, văn kiện Đaị hội Đảng tỉnh Lâm Đồng lần thứ IX, năm 2010 Hội thảo Khoa học tháng năm 2012 “Phối hợp sách tài khóa sách tiền tệ điều tiết kinh tế vĩ mô” Lê Xuân Bá, Nguyễn Hữu Thắng, Trần Kim Hào, Các doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 2006 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng 2006, Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Lê Thị Mận, Lý Hoàng Ánh 2013, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Đại học quốc gia, Tp Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Tấn Nguyện năm 2010: “Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Lâm Đồng” Luận văn thạc sỹ 11 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Lâm Đồng 12 UBND tỉnh Lâm Đồng 13 www.agribank.com.vn; www.business.gov.vn; www.ciem.org.vn; www.vinasme.com.vn; www.sbv.gov.vn trang Web khác thông tin báo đài 14 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn/ download by : skknchat@gmail.com ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển. .. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát. .. tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Bảo Lộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Trước tiên, cần tìm hiểu rõ khái quát sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển chi