Lý luận chung về cho vay và rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Ngân hàng nghiệp vụ cho vay ngân hàng Khái quát ngân hàng thương mại Trên giới, nghề ngân hàng hình thành từ sớm, hình thức sơ khai ngân hàng xuất từ thời kỳ tiền tư bản, với thời gian hình thức hoạt động ngày thay đổi cho phù hợp với phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi mà sản xuất phát triển hàng hoá tạo nhiều làm nảy sinh quan hệ trao đổi hàng hoá Khi quan hệ trao đổi hàng hoá phát triển vượt khỏi ranh giới vùng sử dụng loại đồng tiền khác làm nảy sinh khó khăn tốn đồng tiền khác Khi đó, thương gia giàu có thông minh nắm hội chuyển sang nghề buôn tiền: Họ thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, thu đổi tiền bảo quản tiền (cho khách hàng) có thu phí người gửi Cùng với việc nhận tiền gửi nhà ngân hàng thực nghiệp vụ toán cho khách hàng (người gửi tiền), nghiệp vụ cho vay nảy sinh xuất người có nhu cầu vay để mở rộng sản xuất kinh doanh nhà ngân hàng lại có sẵn két khoản tiền lớn không sinh lời Khi cho vay nhà ngân hàng nhận khoản trả tiền lãi từ người vay tiền Chính khoản thu khuyến khích ngân hàng muốn nhận nhiều tiền gửi vay họ chuyển từ việc thu phí người gửi tiền sang việc miễn phí tiền gửi chí cịn trả cho người gửi tiền khoản tiền gọi lãi tiền gửi Khi mà tồn nghiệp vụ cho vay, tốn nhận tiền gửi nói ngân hàng hình thành 1/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nghiên cứu NHTM nhà kinh tế đưa nhiều quan điểm khác NHTM Có ý kién cho rằng: "NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay", có ý kiến lại cho rằng: "NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc" Sở dĩ có nhiều quan điểm khác NHTM nghiệp vụ ngân hàng đa dạng, thao tác nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm khác NHTM Còn theo luật ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Việt Nam ban hành ngày 24/5/1990 thì: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như vậy, NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Thơng qua nghiệp vụ NHTM chứng tỏ cần thiết hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế thị trường, ngân hàng đòn bảy kinh tế Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM - Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ NHTM Nó định quy mô hiệu hoạt động khác NHTM NHTM huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức khác như: nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, phát hành trái phiếu, kì phiếu phát hành chứng từ tiền hay vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ huy động vốn NHTM phụ thuộc đáng kể vào vốn tự có ngân hàng quy định cụ thể nhà nước tỉ lệ vốn chủ sở hữu với vốn huy động thông qua tỉ lệ NHNN hạn chế số rủi ro hoạt động ngân hàng Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM không phép huy động 20 lần số vốn tự có - Nghiệp vụ cho vay đầu tư: Đây hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho NHTM Để thực nghiệp vụ NHTM sử dụng phần lớn số vốn mà ngân hàng huy động từ kinh tế để cung cấp cho nhu cầu kinh tế thơng qua hình thức cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, đầu tư chứng khốn, góp vốn tham gia, hay tự đầu tư vào dự án mang lại lợi nhuận Thông qua nghiệp vụ NHTM trở thành trung gian tài hồn hảo Nó điều chuyển vốn cho kinh tế từ nơi có vốn sang nơi cần vốn thơng qua thúc 2/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đẩy kinh tế phát triển nhanh sâu Thông qua nghiệp vụ ngân hàng làm cho tốc độ lưu thông tiền tệ tăng mạnh, góp phần đẩy nhanh qt sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hố Bên cạnh cịn tác động tới lượng tiền mặt lưu thơng với chi phí lưu thơng giảm cách đáng kể tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cách tối đa thơng qua cịn thực thi sách tiền tệ quốc gia Có thể nói hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM (chủ yếu hoạt động cho vay) Hoạt động có liên quan mật thiết với ngành, lĩnh vực, đối tượng mà ngân hàng cấp tín dụng Do rủi ro hoạt động cho vay NHTM rủi ro tiềm ẩn từ tất ngành nghề lĩnh vực mà ngân hàng cho vay Chính việc nghiên cứu rủi ro tín dụng hay rủi ro cho vay vấn đề cấp bách NHTM quan tâm: - Các hoạt động dịch vụ Ngoài nghiệp vụ trên, NHTM thực số hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhằm thu hút khách hàng tới với ngân hàng để có thêm khoản thu khác ngồi thu từ lãi cho vay Các dịch vụ ngân hàng như: +Dịch vụ tốn hộ + Dịch vụ mua bán mơi giới chứng khoán + Dịch vụ tư vấn + Dịch vụ quản lý tài sản chứng từ có giá Có thể nói nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với trình vận hành máy Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tạo tiền đề cho nghiệp vụ tín dụng, đầu tư Thơng qua nghiệp vụ tín dụng, đầu tư mang lại thu nhập cho ngân hàng để tái tạo nguồn vốn khác Còn dịch vụ khác ngân hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng huy động vốn mở rộng thị trường kinh doanh NHTM Tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng Vì nghiệp vụ định đến qt kinh doanh ngân hàng lợi nhuận Nghiệp vụ cho vay NHTM Khái niệm cho vay Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả gốc lãi đến hạn 3/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thực tín dụng ngân hàng Đây nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng nghiệp vụ mang thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn xảy với ngân hàng Do NHTM phải quan tâm tới rủi ro cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ngân hàng Phân loại cho vay - Cho vay thầu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn xác định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thầu chi Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có khoản thu chi khơng phù hợp thời gian quy mô thuận lợi trình tốn nhanh giúp khách hàng kịp thời Hình thức thầu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, thủ tục đơn giản, thường khoản vay thầu chi khơng có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thầu chi Hình thức cho vay tương đối đơn giản thủ tục kiểm sốt khoản cho vay Hình thức an tồn hình thức thầu chi - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tính cho kì cuối kì Đólà số dư tối đa thời điểm tính Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhu cầu vốn cần thiết ngân hàng giải cho vay cách nhanh chóng giúp khách hàng chớp thời kinh doanh Ngân hàng dựa vào sở kế hoạch sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng để cấp cho khách hàng hạn mức phù hợp Bên cạnh thuận lợi cho khách hàng phía ngân hàng gặp số khó khăn khâu quản lý nguồn vốn hiệu sử dụng vốn lần vay - Cho vay luân chuyển 4/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn để mua hàng hố, thu vốn khách hàng bán hàng Hình thức cho vay đơn giản thuận lợi cho khách hàng thời gian thủ tục - Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Hình thức thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Cho vay trả góp chứa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập ngời vay lãi suất hình thức thường cao lãi suất thơng thường - Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Các tổ chức đứng bảo lãnh cho thành viên nhóm vay mà thành viên khơng có tài sản chấp Qua hình thức cho vay ngân hàng mở rộng thị trường qua hình thức ngân hàng hỗ trợ phát triển kinh tế cho hộ nghèo khơng có điều kiện vay vốn ngân hàng trực tiếp Vai trò hàng hoá cho vay kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế Nó địn bảy kinh tế phục vụ cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hố đặc trưng tín dụnglà vận động dựa sở hồn trả có lợi tức Thơng qua nghiệp vụ nhà nước điều chỉnh phát triển cấu ngành nghề kinh tế thúc đẩy đời thành phần kinh tế theo định hướng đất nước Thông qua nghiệp vụ cho vay NHTM thúc đẩy kinh tế phát triển chiều sâu chiều rộng Nó tác động trực tiếp tới ngành nghề tới cơng nghệ, máy móc trang thiết bị phục vụ cho q trình cơng nghiêp hố, đại hố đất nước Trong lĩnh vực lưu thơng, để đảm bảo đưa hàng hoá từ người sản xuất đến người tiêu dùng, doanh nghiệp cần có vốn để dự trữ khối lượng hàng hoá cần thiết để trang trải chi phí Hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lượng hàng hoá lớn với chủng loại phong phú, thơng thường doanh nghiệp khơng có nhiều vốn lưu động để tồn phát triển doanh nghiệp cần có hỗ trợ tín dụng ngân hàng 5/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Còn với doanh nghiệp dịch vụ vận tải, khách sạn, du lịch hoạt động khơng có vốn ngân hàng tham gia vào đầu tư xây dựng trang thiết bị vật chất phương tiện vận tải Do hầu hết doanh nghiệp cần tới tín dụng ngân hàng Nói chung nguồn vốn quan trọng để bổ xung vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp vốn vay từ ngân hàng dựa vào vốn tự có q ỏi, không đủ sức cạnh tranh phát triển kinh tế thị trường Bên cạnh yếu tố tín dụng ngân hàng cịn cơng cụ tài trợ cho dự án tạo việc làm, tăng thu nhập, thực chương trình dự án mang tính xã hội Mặt khác từ hoạt động tín dụng nhà nước kiểm sốt hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế để đưa biện pháp sách quản lý kinh tế pháp lý phù hợp Nhà nước điều chỉnh kinh tế theo sách tín dụng sách ưu đãi lãi suất điều kiện cho vay khác cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu nhà nước - Để phát huy tốt ưu điểm tín dụng kinh tế quốc dân ngân hàng ln phải đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động cho vay NHTM Khái niệm rủi ro Rủi ro cho vay khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi Khi ngân hàng thực hoạt động cho vay cụ thể hoạt động ln hàm chứa rủi ro tiềm ẩn, rủi ro làm giảm khoản thu nhập ngân hàng Do hoạt động quản lý tồn ngân hàng ln xác định tỷ lệ tổn thất dự kiến nhằm hạn chế mức tối thiểu thiệt hại tài sản rủi ro cho vay gây Các hình thức rủi ro cho vay Theo khái niệm rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng chia thành hình thức sau: - Khơng thu lãi hạn Lúc ngân hàng chuyển số lãi vào khoản mục lãi treo phát sinh Hình thức rủi ro xếp vào mức rủi ro thấp - Không thu vốn hạn 6/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khi không thu vốn hạn tình hình sử dụng vốn bị ảnh hưởng ảnh hưởng tới tính khoản tài sản Hình thức gây rủi ro lớn nhiệm vụ đảm bảo khoản tình hình sinh lời tài sản - Không thu đủ lãi Khi ngân hàng khơng thu đủ lãi tình hình trở nên nghiêm trọng Tình hình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn khơng hiệu việc sử dụng vốn Lúc ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ khách hàng giảm lãi, tư vấn cho khách hàng cung cấp thêm khoản tín dụng cần thiết cho khách hàng dự án đầu tư khả thi - Không thu đủ vốn cho vay Khi ngân hàng không thu đủ vốn cho vay thời điểm này, ngân hàng chuyển khoản nợ vào mục nợ khơng có khả thu hồi phải xố nợ Trên bốn hình thức rủi ro cho vay xảy ngân hàng Qua nghiên cứu để nhận biết biện pháp xử lý rủi ro cách có hiệu Các tiêu đo lường rủi ro cho vay - Nợ hạn tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng không trả đến hạn thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng Chỉ tiêu ảnh hưởng đáng kể tới tính khoản rủi ro khoản ngân hàng, ảnh hưởng tới chi phí gia tăng làm giảm thu nhập ngân hàng - Nợ khó địi tỷ lệ nợ khó địi tổng dư nợ Nợ khó địi khoản nợ hạn qua kỳ gia hạn nợ Những khoản nợ ngân hàng phải có biện pháp thích hợp để thu lại tiền vay cho hợp lý Bởi khoản nợ hi vọng thu lại tiền vay khó, lúc khả chi trả khách hàng hạn hẹp Loại nợ chứa đựng rủi ro cao thường mang lại tổn thất cho ngân hàng 7/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ảnh hưởng rủi ro cho vay ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm doanh thu ngân hàng Những khoản cho vay gặp rủi ro gây cho ngân hàng thiệt hại mặt tài sản không thu vốn lãi trực tiếp làm giảm doanh thu ngân hàng Còn trường hựop ngân hàng thu lãi treo hay nợ q hạn ảnh hưởng tới tính toán rủi ro khoản ngân hàng ảnh hưởng tới doanh thu ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm khả toán ngân hàng Rủi ro cho vay ảnh hưởng tới việc hoàn trả tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các khoản đầu tư, cho vay thu hồi chậm không thu hồi ngân hàng phải trả vốn huy động cách đặn vốn, lãi kỳ hạn Chính làm hạn chế khả toán ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm uy tín ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm uy tín ngân hàng khả kinh doanh ngân hàng Ngân hàng gặp nhiều rủi ro ngân hàng hoạt động hiệu Điều tác động mạnh tới uy tín ngân hàng làm cho lòng tin khách hàng vào ngân hàng bị giảm Nó ảnh hưởng trực tiếp tới lượng khách hàng tới ngân hàng để gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng quy mô hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng gây tổn thất tài Mặt khác ngân hàng gặp nhiều rủi ro cho vay khả phá sản ngân hàng cao Bởi mà ngân hàng gặp nhiều rủi ro kinh doanh khả tốn hay tính khoản ngân hàng không cao Mà ngân hàng hoạt động không hiệu gây tâm lý bất ổn cho người gửi tiền khả chi trả củann dẫn tới họ rút tiền hàng loạt khả chi trả ngân hàng gặp nhiều khó khăn bị phá sản Hậu phá sản ngân hàng khơng thân ngân hàng gánh chịu mà cịn tác động tới ngân hàng có quan hệ với ngân hàng Điều gây phản ứng dây chuyền gây phá sản hàng loạt ngân hàng ảnh hưởng tới tồn kinh tế Chính hậu khó lường mà rủi ro tín dụng gây khủng hoảng tài năm 1997 Nó làm kinh tế nước khu vực châu Á lâm vào khủng hoảng nặng nề Vì ngân hàng phải quan tâm tới rủi ro cho vay rủi ro tín dụng để đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thực đòn bảy cho kinh tế phát triển Các nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro cho vay Nguyên nhân thuộc ngân hàng 8/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Trong trình cho vay, cán ngân hàng làm sai quy tắc tín dụng, trình độ yếu không đủ khả thẩm định dự án phức tạp, trình độ chun mơn cịn hạn chế chưa bắt kịp với thay đổi thị trường, yếu điểm tạo khe hở cho khách hàng chiếm đoạt vốn ngân hàng - Bên cạnh yếu tố cạnh tranh kinh tế thị trường Các ngân hàng quên nhiệm vụ đảm bảo an tồn mà chạy theo sách lợi nhuận Bỏ qua quy tắc phòng ngừa rủi ro, làm sai lệch nguyên tắc co vay, thẩm định dự án Đây sách mạo hiểm kinh doanh mang lại tổn thất lớn xảy rủi ro hoạt động kinh doanh - Công tác đào tạo cán ngân hàng chưa đồng bộ, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh thời kỳ mới, trình độ cán tín dụng hạn chế nghiệp vụ hiểu biết nắm bắt thay đổi thị trường - Ngân hàng không thực thực không tốt đảm bảo tín dụng, người bay khơng đáp ứng đủ điều kiện tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh NHTM cho vay Bên cạnh có số cán tín dụng biến chất thơng đồng với khách hàng nâng giá trị tài sản nhằm nhằm mục đích vay nhiều tiền Tuy tài sản chấp tiêu chuẩn thứ yếu nguồn đảm bảo thu nợ thứ hai khách hàng khơng có khả trả nợ nguồn thu thứ Chính việc định giá tài sản đảm bảo yếu tố tác động tới rủi ro ngân hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân dẫn tới rủi ro cho vay NHTM từ phía khách hàng chia làm hai trường hợp sau: Nguyên nhân chủ quan người vay Trong hoạt động cho vay Nguyên nhân khách quan mang lại Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chịu cạnh tranh gay gắt để tồn doanh nghiệp phải nỗ lực quan hệ phức tạp xã hội Tuy nhiên, rủi ro điều tránh khỏi nêu: nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ doanh nghiệp thông qua hoạt động tín dụng; hoạt động doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng rủi ro kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp tới rủi ro tín dụng ngân hàng Rủi ro doanh nghiệp xảy như: + Doanh nghiệp bị rủi ro khách quan: thiên tai hoả hoạn, động đất… Đây trường hợp bất khả kháng khó mà lường trước 9/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại + Bản thân doanh nghiệp bị lừa đảo bị ảnh hưởng từ phía khách hàng doanh nghiệp Ngồi trường hợp nêu cịn có rủi ro xuất phát từ yếu thân doanh nghiệp Sự cạnh tranh khắc nghiệt thị trường ln đặt doanh nghiệp tình trạng phải có nỗ lực cao độ sai sót phương thức quản lý kinh tế quản lý tài dẫn đến thua lỗ, phá sản doanh nghiệp ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh - Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng ổn định doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều khả trả nợ cho ngân hàng Ngược lại kinh tế rơi vào suy thoái, ổn định làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh bị đình trệ, sức mua bị giảm sút, hàng hố bị ứ đọng điều ảnh hưởng tới khoản nợ ngân hàng Ngồi ra, sách kinh tế vĩ mơ tác động tới hoạt động ngân hàng Chính phủ ưu tiên luật pháp, điều kiện kinh doanh lĩnh vực phủ khuyến khích đầu tư phát triển ngược lại Do sách kinh tế phủ làm giảm bớt khách hàng đến với ngân hàng từ lĩnh vực mà nhà nước khơng khuyến khích phát triển - Mơi trường trị, xã hội Mơi trường trị, xã hội ổn định tạo điều kiện cho nhà đầu tư phát triển Đây điều kiện để thu hút đầu tư doanh nghiệp Ngược lại mơi trường trị, xã hội khơng ổn định doanh nghiệp khơng thể yên tâm mà phát triển đặt rủi ro ập tới lúc doanh nghiệp ngân hàng - Môi trường pháp lý: Nếu đất nước xây dựng hành lang pháp lý thơng thống có hiệu lực thu htú đông đảo nhà đầu tư vào đầu tư phát triển điều tất yếu kinh tế thị trường Và ngược lại hành lang pháp lý lỏng lẻo tạo nhiều khe hở, gây nên tình trạng mánh khoé, lừa đảo gây thiệt hại lẫn từ ảnh hưởng tới khả toán cho ngân hàng, chí trực tiếp lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng Như kinh tế thị trường, biến động thị trường, nguyên nhân khác kinh tế tác động tới hoạt động doanh nghiệp thân ngân hàng làm nảy sinh biến cố quan hệ tín dụng làm cho quan hệ 10/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tín dụng vận động theo chiều hướng xấu, khơng có lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại điều khơng thể tránh khỏi hay nói cách khác: Rủi ro xảy điều tất yếu khách quan hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại, rủi ro thường xuyên đưa ngân hàng gặp nhiều khó khăn tài lẫn dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Vì cần phải phịng tránh rủi ro Loại bỏ rủi ro điều có phịng ngừa hạn chế nhà kinh doanh Ngân hàng hồn tồn làm Việc phòng ngừa hạn chế rủi ro giúp cho Ngân hàng Thương mại hoàn toàn vốn, tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh tăng thu nhập, hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng, nhờ Ngân hàng mở rộng kinh doanh phát huy vai trò phát triển kinh tế 11/11 ... nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro cho vay Nguyên nhân thuộc ngân hàng 8/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Trong trình cho vay, cán ngân hàng làm sai quy tắc tín... 3/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thực tín dụng ngân hàng Đây nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng. .. lợi cho khách hàng phía ngân hàng gặp số khó khăn khâu quản lý nguồn vốn hiệu sử dụng vốn lần vay - Cho vay luân chuyển 4/11 Lý luận chung cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại