(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hùng vương phú thọ​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ HƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG - PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ HƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG - PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN TÂM THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Phú Thọ (Vietinbank Hùng Vương) Thái Nguyên, tháng 01 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hƣơng Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo Khoa sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Văn Tâm - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 01 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hƣơng Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp dự kiến ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn hình thức huy động vốn 1.1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.2 Cơ sở thực tiễn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 27 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn 27 1.2.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 33 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 35 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 39 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 397 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com iv 2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh cấu vốn huy động 41 2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh gia tăng quy mô 42 2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh chi phí vốn huy động 430 2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời vốn huy động 431 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG PHÚ THỌ 442 3.1 Khái quát chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ 442 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương 442 3.1.2 Mơ hình tổ chức chức Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương 453 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 486 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ 552 3.2.1 Các sách huy động vốn 552 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 58 3.2.3 Chi phí huy động vốn 674 3.2.4 Hệ số sử dụng vốn huy động 696 3.2.5 Khả sinh lời vốn huy động 68 3.2.6 Thị phần mạng lưới huy động vốn 69 3.2.7 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 730 3.3 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Phú Thọ 752 3.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ 807 3.4.1.Kết đạt 807 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 79 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com v Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG - PHÚ THỌ 896 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ 86 4.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam giai đoạn tới 86 4.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hùng Vương 90 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ 91 4.2.1 Xây dựng kế hoạch cân đối cung cầu vốn 91 4.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 92 4.2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 93 4.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn 94 4.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 96 4.2.6 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 98 4.2.7 Cải tiến quy trình tốn 100 4.2.8 Đầu tư hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng 101 4.3 Kiến nghị 101 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 101 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 104 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 PHỤ LỤC 109 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CN Nội dung : Chi nhánh ĐCTC : Định chế tài HĐQT : Hội đồng quản trị KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương TCHC : Tổ chức hành TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Vietinbank VN : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam : Việt Nam Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Quy mô mẫu 37 Bảng 2.2 Thang đánh giá Likert 38 Bảng 3.1 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Giai đoạn 2012 - 2014 49 Bảng 3.2 Kết dư nợ cho vay giai đoạn 2012 - 2014 51 Bảng 3.3 Chỉ số hiệu kinh doanh bình quân giai đoạn 2012 - 2014 53 Bảng 3.4 Biến động cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng Giai đoạn 2012 - 2014 61 Bảng 3.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 63 Bảng 3.6 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 - 2014 66 Bảng 3.7 Chi phí huy động vốn bình qn từ năm 2012 - 2014 68 Bảng 3.8 Hệ số sử dụng vốn huy động 69 Bảng 3.9 Hệ số sử dụng vốn theo thời hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 - 2014 70 Bảng 3.10 Khả sinh lời vốn huy động giai đoạn 2012 - 2014 71 Bảng 3.11 Nguồn vốn huy động NHTM TCTD tỉnh Phú Thọ 73 Bảng 3.12 Đánh giá khách hàng sách lãi suất 75 Bảng 3.13 Đánh giá khách hàng đội ngũ nhân viên ngân hàng 76 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng sản phẩm mạng lưới phân phối 77 Bảng 3.15 Đánh giá khách hàng công nghệ Ngân hàng 78 Bảng 3.16 Đánh giá khách hàng công tác marketing Ngân hàng 79 Bảng 4.1 Tổng hợp phương tiện quảng cáo 99 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 So sánh lãi suất huy động FTP bán vốn thời điểm 31/12/2014 61 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu huy động vốn theo khách hàng giai đoạn 2012 - 2014 63 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian giai đoạn 2012 - 2014 65 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2012-2014 67 Biểu đồ 3.4 So sánh vốn huy động vốn cho vay, đầu tư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 - 2014 70 Biểu đồ 3.5 Thị phần huy động vốn năm 2014 72 Biểu đồ 3.6 Tăng trưởng huy động vốn năm 2012 - 2014 74 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 48 Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 97 Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết chuyên viên quan hệ khách hàng sau: - Có lực chun mơn nghiệp vụ tốt để giải vấn đề liên quan đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế, triển vọng phát triển huy động vốn - Có uy tín quan hệ cộng đồng, có tư cách, đạo đức tốt Điều quan trọng, cán ngân hàng có tư cách đạo đức khơng tốt lợi ích cá nhân mà đem lại khoản nợ xấu cho ngân hàng, làm lòng tin khách hàng - Có tinh thần ham học hỏi cầu tiến Hiện nhiều cán tín dụng có trình độ học vấn tốt, đam mê cơng việc, mà họ thiếu kinh nghiệm, mà điều địi hỏi cần có thời gian, ham học hỏi giúp họ rút ngắn thời gian tích lũy kinh nghiệm ban đầu Để có nguồn nhân lực tốt cần quan tâm đến vấn đề sau đây: Thứ nhất: Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển dụng đóng vai trị định tới chất lượng địi hỏi q trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, cơng bằng, tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời thu hút đối tượng có lực khác Khi tuyển dụng ngân hàng cần tham khảo chuyên gia từ trường đại học, viện nghiên cứu để có nội dung thi tuyển phù hợp với yêu cầu đòi hỏi với công tác tuyển dụng sát với thực tế Thứ hai: Đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ giao tiếp, tư vấn, chăm sóc khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên ngày đáp ứng yêu cầu công việc tốt Đồng thời, cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính tồn diện bền vững Trong thời gian dài, nhân viên ngân hàng truyền thống thụ động việc bán hàng họ trở thành nhân viên bán hàng động với đầy đủ kỹ bán hàng cần thiết Nhân viên ngân hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, họ đại diện cho ngân hàng cầu nối cung cấp liên kết ngân hàng thị trường, coi phần sản phẩm ngân hàng Về chất, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp tách rời chất lượng người cung cấp dịch vụ - nhân viên ngân hàng Hàng năm ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn, đào tạo chuyên sâu để tăng hiểu biết nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 98 với đặc thù ngành nghề đặc thù kinh doanh cụ thể cho cán thẩm định toàn hệ thống với tham gia chuyên gia nước quốc tế, cán thâm niên giỏi để trau dồi kinh nghiệm công tác, từ khắc phục khoảng cách chênh lệch trình độ kinh nghiệm cán hệ thống từ cấp trung ương đến cấp chi nhánh Do đó, việc đầu tư cho đào tạo cán cần xem sách ngân hàng, từ việc coi sách ngân hàng cần phải tạo dựng quỹ để tài trợ cho việc đào tạo Khi có quỹ ngân hàng tiến hành gửi cán học tập, nghiên cứu trường đại học nước hay tham gia học tập ngân hàng nước ngồi Thứ ba: Xây dựng mơi trường nội lành mạnh với hệ thống khuyến khích có hiệu Cải thiện môi trường làm việc tốt cách tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao, động lực để người lao động ngày gắn bó với ngân hàng sẵn sàng đón nhận thử thách cơng việc góp phần nâng cao vị thế, hình ảnh ngân hàng thị trường Tổ chức thi bán hàng, tiếp thị khách hàng nhằm tạo khơng khí thi đua đội ngũ nhân viên, tăng hiệu làm việc Thứ tư: Hiện nay, nhân lực ngành ngân hàng dòng chảy đa chiều, ngân hàng khơng có sách đãi ngộ phù hợp khó giữ chân họ tất nhiên ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Vậy cần phải khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên, kích thích sáng tạo cơng việc sách khen thưởng kịp thời cho thành tích, xây dựng chương trình phúc lợi cho cơng nhân viên chức… Cần phải có sách đãi ngộ sử dụng người hợp lý, giúp quy tụ nhân tài với ngân hàng cách đánh giá lực trình độ cá nhân để bố trí cơng việc hợp lý, trọng dụng người có lực Cần có chế độ tiền lương hợp lý đảm bảo sống cho nhân viên tránh trường hợp cán quan liêu, tiêu cực 4.2.6 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Hoạt động Marketing đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương cần xây dựng cho chiến lược marketing, cụ thể sau: Xây dựng chiến lược kế hoạch ngân sách Marketing: Chi nhánh cần xây Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 99 dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho năm chi tiết cho khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lược marketing, đặc biệt chi phí để truyền thông, quảng bá thương hiệu Tăng cường quan hệ công chúng hay giao tiếp cộng đồng để tạo dựng giữ gìn hình ảnh đẹp Các chương trình hoạt động xã hội phải thực thường xuyên Chi nhánh tổ chức kiện hội thảo chuyên đề, chia sẻ kinh nghiệm để thu hút quan tâm công chúng đến sản phẩm cho vay cá nhân, hay chi nhánh tài trợ cho hoạt động thể thao địa phương lồng ghép băng rôn quảng cáo cho ngân hàng Dưới số phân tích, đánh giá phương tiện truyền thơng mà chi nhánh áp dụng thực hiện: Bảng 4.1 Tổng hợp phƣơng tiện quảng cáo Phƣơng tiện Ƣu điểm Hạn chế Linh động, lúc, phạm vi rộng, Báo chí độ tin cậy cao Truyền hình Gửi thư trực tiếp cho khách hàng Thời gian trì ngắn Kết hợp âm thanh, hình ảnh - kích Chi phí tốn kém, chọn thích ý cao lọc khán giả Chọn lọc khách hàng, có tác dụng Chi phí tương đối cao tác động trực tiếp đến đối tượng địi hỏi tốn thời khách hàng gửi thư gian, nhân lực Quảng cáo ngồi Chi phí khơng q cao, tạo hình ảnh Có trời lặp lặp lại khách hàng hạn chế khơng gian Chi phí tương đối cao Điện thoại Có hội tiếp xúc cá nhân, nói chuyện trực tiếp với khách hàng phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, khả thuyết phục, khai thác thơng tin nhân viên Internet Chi phí thấp, tính chọn lọc cao Hạn chế mặt phổ cập sử dụng internet Ngồi ra, chi nhánh sử dụng công cụ khuyến mại khách hàng: - Giảm lãi suất cho vay cá nhân thấp đối thủ cạnh tranh - Quà tặng: kèm theo quà tặng cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 100 - Các giải thưởng: tạo hội cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm, ví dụ bốc thăm trúng thưởng hay thẻ cào trúng thưởng - Khuyến kết hợp: ví dụ kết hợp sản phẩm cho vay cá nhân sản phẩm bảo hiểm Bên cạnh cần xây dựng thông tin nội chi nhánh tốt: phổ biến thông tin sản phẩm, dịch vụ, định hướng phát triển chi nhánh tới toàn thể cán nhân viên Bởi hết, cán nhân viên người trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng - kênh truyền tải thông điệp từ ngân hàng đến với khách hàng thông qua mối quan hệ nhân viên có điều kiện tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hiệu Hơn hiểu biết sâu sắc sản phẩm, dịch vụ nhiệm vụ phát triển chi nhánh làm cho nhân viên ý thức trách nhiệm cơng việc, đồng thời mang lại hiệu cao việc tư vấn, giới thiệu sản phẩm 4.2.7 Cải tiến quy trình tốn Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi mới, rút ngắn thủ tục toán, hạn chế việc khách hàng phải qua nhiều cửa muốn gửi tiền hay rút tiền Hiện nay, theo mơ hình xử lý nghiệp vụ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng theo hướng “ chun mơn hố kết hợp với chức năng”, tức thực giao dịch cửa: khách hàng tuỳ ý chọn cửa giao dịch toán viên thực tát nghiệp vụ giao dịch khách hàng, tạo ưu điểm: giao dịch cửa, giao dịch đồng đẳng, giao dịch nhanh Nội dung quy trình sau: Mỗi nghiệp vụ cụ thể phân tích thành hai phận: - Front office: xử lý nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến khách hàng, toán viên thực Như vậy, nhân viên làm nghiệp vụ phải người thành thạo nghiệp vụ kế tốn, hình thức ưa nhìn, thái độ giao tiếp tốt - Back office: xử lý giao dịch gián tiếp liên quan đến khách hàng, thực nghiệp vụ theo lơ, theo chu kỳ Theo mơ hình chun mơn hố thực chất đa năng, cần tốn viên đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian ngắn Như vậy, mơ hình áp dụng việc thu hút tổ chức kinh tế đến gửi tiền chi nhánh ngày có hiệu Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 101 4.2.8 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hùng Vương có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, NHCTVN nói chung Chi nhánh Hùng Vương nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Chi nhánh Hùng Vương nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt kinh tế vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức hợp lý để không làm ảnh hưởng đến khả hoạt động thành phần kinh tế khả kiểm sốt phủ hoạt động ngân hàng Nếu có ổn định kinh tế khơng có lạm phát, khủng hoảng làm cho doanh nghiệp làm ăn hiệu thu nhập người dân ổn định hơn, từ hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 102 phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Cần tạo nên thị trường vốn có quy mơ hoạt động có hiệu để tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ phân tán nước ta Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu để giảm bớt rủi ro cho NHTM Và thường xuyên kiểm tra giám sát để thực kịp thời rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc ngành nghề xương sống kinh tế Chính phủ cần hồn thiện sách thuế thật chặt chẽ để đem lại thu nhập cho nhà nước tạo nên công thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp kinh tế Bởi tồn ngân hàng phụ thuộc lớn vào hưng thịnh kinh tế Chính phủ cần có sách khuyến khích phát triển sử dụng nhiều sách ưu đãi cho ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng Từ tạo nên điều kiện giảm dần giá sản phẩm hàng hoá thiết yếu để nâng cao đời sống thu nhập người dân Đây sở quan trọng để ngân hàng thu hút vốn từ dân cư, có nhiều tiềm chưa khai thác triệt để 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng ngân hàng Mọi định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Khi môi trường kinh tế vĩ mô môi trường pháp lý ổn định hiệu huy động vốn phụ thuộc vào thân ngành ngân hàng NHNN thực hoạch định, tổ Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 103 chức, kiểm sốt điều tiết sách tiền tệ quốc gia đảm bảo, tạo điều kiện cho hoạt động hệ thống ngân hàng diễn thuận lợi phù hợp với yêu cầu kinh tế qua biện pháp sau: - Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ đầu 2011, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế - NHNN tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng ngoại tệ… Mặt khác, đồng tiền bị giá để huy động đồng vốn ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp trượt giá Lãi suất huy động vốn dẫn đến lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng, kết làm cho ngân hàng bị ứ đọng vốn - Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư Vốn hàng hoá đặc biệt, giá hàng hố lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Từ khiến cho NHTM khó khăn việc huy động vốn lãi suất chưa thực dương xuất hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Ngoài việc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa rút trước hạn khiến cho NHTM khó khăn việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, can thiệp Ngân hàng Nhà nước thực công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu… - Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp tổ chức tín dụng Theo quy định Điểm b, Khoản 1, Điều Thông tư 20/2010/TT-NHNN số TCTD Ngân hàng Nhà nước: “Đối với TCTD có tỷ trọng dư nợ Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 104 cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tổng dư nợ bình quân cuối quý năm tài liền kề từ 40% đến 70% tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tương ứng với kỳ hạn tiền gửi” Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam áp dụng cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (hiện Ngân hàng Hợp tác xã) 1% NH thương mại 3% kỳ hạn gửi 12 tháng 1% kỳ hạn gửi 12 tháng Gần đây, cịn có TCTD bao gồm: Ngân hàng TMCP Mê Kông, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long (MHB), Ngân hàng Hợp tác xã, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam Độ chênh lệch lớn khiến ảnh hưởng đến NHTM phải dự trữ mức 3% khiến giảm sức cạnh tranh so NHTM dự trữ 1% Do đó, kiến nghị điều chỉnh mức phù hợp, khơng q chênh lệch nhóm NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 105 Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải kiêm nhiệm nhiều vị trí cơng việc, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần phải thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống qua việc làm sau : Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Do điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt… Do định hướng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường điều kiện phát triển kinh tế đơn vị thành viên Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 106 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Việc đánh giá hiệu hoạt động vốn phải xem xét nhiều góc độ ln gắn liền với hiệu kinh doanh Ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn khơng phải lúc huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lợi thân Ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động vốn lại hạn chế nguồn vốn khác, điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương bước nâng cao cơng tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương đất nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn đòi hỏi không nỗ lực thân Chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, đưa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Nội dung bản: khái niệm huy động vốn NHTM, đặc điểm, hình thức huy động, vai trị tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu huy động vốn, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Đây nội dung quan trọng tạo sở cho phân tích luận văn Thứ hai, cung cấp số liệu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCP Công thương Chi nhánh Hùng Vương Nội dung gồm: đặc điểm ngân hàng, sách huy động vốn áp dụng, số liệu doanh số cho vay huy động, chi phí lãi suất huy động bình quân ngân hàng; Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 107 đánh giá khách hàng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng; từ đưa kết đạt hạn chế nguyên ngân để tìm biện pháp khắc phục có hiệu Thứ ba, sở lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa sở thực tiễn phải nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Các giải pháp cụ thể là: giải pháp người, giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn gồm sách lãi suất, khách hàng, hình thức huy động Vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề rộng lớn phức tạp, phụ thuộc nhiều vào yếu tố chủ quan ngân hàng khách quan môi trường kinh doanh kinh tế thị trường Các giải pháp đưa luận văn mong góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Brian Walter (2008), Sự sụp đổ Northern Rock, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư 20/2010/TT-NHNN NHNN Việt Nam Hướng dẫn thực biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hùng Vương (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 12 Nguyễn Quang Thái (2011), Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Doanh nhân Sài Gòn 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 109 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN Chúng tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phú Thọ” Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người I – THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƢỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN Họ tên  Ông/  Bà: ………………………………………………………………… Địa chỉ: Phường/Xã: ……………… Huyện/Thị xã: Tỉnh/TP thuộc TW: Độ tuổi: Nghề nghiệp: Vị trí cơng tác ……………………………………………  Dưới 25  Từ 25 đến  Từ 40 đến  Trên 60 tuổi 40 60 tuổi tuổi  Công chức,  Cán bộ,  Hộ gia  Khác viên chức NN nhân viên DN đình, hưu trí …………  Lãnh đạo  Nhân viên  Thạc Trình độ ……………… sỹ/tiến sỹ Thời gian có quan hệ giao dịch với  Dưới năm ngân hàng  Đại học  Cao đẳng  Từ đến  Từ năm năm đến năm  Khác …………  Trên năm II – ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN Đề nghị dùng mức độ sau để đánh giá thực trạng yếu tố tác động đến lực công tác huy động vốn mà Ông/ Bà cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo mức đưa đây: Điểm Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 110 Chỉ tiêu Điểm Cơ chế, sách tín dụng 1.1 Thông tin lãi suất rõ ràng 1.2 Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh 1.3 Lãi suất cạnh tranh 1.4 Thủ tục giao dịch thuận lợi 1.5.Thời gian giao dịch nhanh 1.6 Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.7 Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện 1.8 Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu) Đội ngũ nhân viên ngân hàng 2.1 Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho KH 2.2 Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi KH 2.3 Nhân viên khơng có phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng 2.4 Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng 2.5 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ 2.6 Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 2.7.Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 111 Chỉ tiêu Điểm Công nghệ 3.1 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại 3.2 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 3.3 Tính bảo mật tuyệt đối 3.4 Các ứng dụng sản phẩm dùng cộng nghệ đại, xác Sản phẩm mạng lƣới phân phối 4.1 Sản phẩm đa dạng 4.2 Nhiều chúng loại tín dụng 4.3 Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng 4.4 Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng 4.5 Địa điểm giao dịch thuận tiện 4.6 Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp Cơng tác marketing 5.1 Hình ảnh, uy tín ngân hàng ln trọng 5.2 Các chương trình khuyến mại hấp dẫn 5.3 Cơng tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hợp lý 5.4 Thời gian giao dịch thuận tiện 5.5 Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý 5.6 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng 5.7 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ơng/Bà! Số hóa trung tâm Học liệu– ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com ... huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hùng Vương 90 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương - Phú. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG - PHÚ THỌ 896 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần. .. skknchat@gmail.com Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Phạm