(LUẬN văn THẠC sĩ) phân tích tình hình cho vay thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh an đông từ năm 2011 2013​

Thêm vào đó, trong họat động cho vay thế chấp tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, b ên đi vay không những có thể dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ thế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN–TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH AN ĐÔNG TỪ NĂM 2011-2013

Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : TS.PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực hiện : HUỲNH THANH MỸ NHÂN MSSV: 1154020661 Lớp: 11DTNH5

TP Hồ Chí Minh, 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN–TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH AN ĐÔNG TỪ NĂM 2011-2013

Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : TS.PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực hiện : HUỲNH THANH MỸ NHÂN MSSV: 1154020661 Lớp: 11DTNH5

TP Hồ Chí Minh, 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng Techcombank Việt Nam chi nhánh An Đông, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 20…

Tác giả (Ký tên)

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô Phan Mỹ Hạnh đã tận tình hỗ trợ và hướng dẫn

em trong suốt quá trình nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp Nhờ có sự giúp đỡ của thầy em đã hoàn thành bài báo cáo này Qua đây em cũng gửi lời cảm ơn đến nhà trường Đại học Công Nghệ TPHCM đã tạo cơ hội cho em biết rõ hơn về lĩnh vực ngân hàng và chuyên ngành của mình

Bên cạnh đó em cũng gửi lời cám ơn đến Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông nói chung và các anh chị trong phòng tín dụng nói riêng đã hỗ trợ em trong suốt quá trình thực tập tại đơn vị Anh chị đã chỉ dẫn và tạo cơ hội cho em được tiếp xúc và cọ xát với thực tế để có thể hoàn thành bài báo cáo tốt nghiệp

Em rất mong nhận được những lời nhận xét và đóng góp ý kiến từ phía thầy cô để bài khóa luận tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

………, ngày … tháng … năm ……

(SV Ký và ghi rõ họ tên)

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN :

Họ và tên sinh viên :

MSSV :

Lớp :

Thời gian thực tập: Từ ……… đến ………

Tại đơn vị: ………

Trong quá trình viết báo cáo thực tập sinh viên đã thể hiện : 1 Thực hiện viết báo cáo thực tập theo quy định : Tốt Khá Trung bình  Không đạt 2 Thường xuyên liên hệ và trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: Tốt Khá Trung bình  Không đạt 3 Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt  Khá Trung bình Không đạt TP.HCM,Ngày … Tháng ….Năm 201

Giảng viên hướng dẫn

LTD Tỷ lệ cho vay tối da trên nhu cầu vay vốn

LTV Tỷ lệ cho vay tối da trên tài sản đảm bảo

PCC Trung tâm tín dụng cá nhân, khối phê duyệt tín dụng

CCA Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh

DTI Tỷ lệ tổng nợ trên tổng thu nhập

LOS Hệ thống quản lý qui trình tín dụng cá nhân

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng biểu 1.1: Quy trình cho vay thế chấp 12

Bảng biểu 2.1: Tình hình nhân sự tại Techcombank 21

Bảng biểu 2.2: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ của một số NHTM 24

Bảng biểu 2.3: Cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn của một số NHTM năm 2013 25

Bảng biểu 2.4: Xếp hạng Techcombank CN An Đông so sánh với vùng 13 khu vực TPHCM 26

Bảng biểu 2.5: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng 30

Bảng biểu 2.6: Chi phí từ hoạt động tín dụng 32

Bảng biểu 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 33

Bảng biểu 2.8: Lƣợng khách hàng giao dịch 35

Bảng biểu 2.9: Doanh số cho vay khách hàng 37

Bảng biểu 2.10: Dƣ nợ cho vay thế chấp tại CN 38

Bảng biểu 2.11: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39

Bảng biểu 2.12: Tình trạng nợ tại CN 42

Bảng biểu 2.13: Tình hình thu nợ 43

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ,SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay thế chấp khái quát 11

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức tại Techcombank chi nhánh An Đông 17

Hình 2.1: Tình hình nhân sự tại Techcombank 21

Hình 2.2: Số lƣợng khách hàng giao dịch tại CN 36

Hình 2.3: Doanh số cho vay khách hàng 37

Hình 2.4: Dƣ nợ cho vay thế chấp tại CN 39

Hình 2.5: Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm 3năm 41

Hình 2.6: Tình hình thu nợ 44

MỤC LỤC

Lời mở đầu 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3

1.1 Khái niệm cho vay thế chấp 3

1.2 Đặc điểm 4

1.2.1 Các bên tham gia 4

1.2.2 Tài sản thế chấp 5

1.2.3 Tỷ lệ cho vay so với TSTC 8

1.2.4 Phân biệt cho vay thế chấp với các hình thức cho vay có bảo đảm khác 9

1.3 Phân loại cho vay thế chấp 9

1.3.1 Căn cứ vào vào nguồn hình thành TSTC 9

1.3.2 Căn cứ vào tính pháp lý 10

1.3.3 Căn cứ vào số lần thế chấp 10

1.3.4 Căn cứ vào phạm vi thế chấp 10

1.4 Qui trình cho vay thế chấp 11

1.5 Vai trò của hoạt động cho vay thế chấp trong NHTM 13

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG 15

2.1 Sơ lược về ngân hàng Techcombank 15

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng Techcombank 15

Giá trị cốt lõi: 16

2.1.2 Bộ máy tổ chức chung của Techcombank 17

2.1.3 Tình hình nhân sự tại Techcombank 20

2.2 Đôi nét về Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông 22

2.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức tại Techcombank chi nhánh An Đông 22

2.2.2 Địa bàn kinh doanh của Techcombank An Đông 23

2.2.3 Khả năng cạnh tranh với các NH khác 24

2.2.4 Khả năng cạnh tranh với các CN Techcombank khác trong vùng 13 26

2.2.5 Các sản phẩm cho vay thế chấp phổ biến tại NH Techcombank 27

2.3 Doanh số 30

2.3.1 Thu nhập từ những hoạt động tín dụng 30

2.3.2 Chi phí từ hoạt động tín dụng của chi nhánh 32

2.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tại chi nhánh 33

2.4 Tình hình cho vay thế chấp tại NH 35

2.4.1 Qui mô cho vay thế chấp 35

2.4.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay thế chấp 38

2.4.3 Cơ cấu cho vay thế chấp 41

2.4.4 Tình hình nợ xấu 42

2.4.5 Tình hình thu nợ 43

2.5 Đánh giá tình hình cho vay thế chấp qua các chỉ số 44

2.5.1 Chỉ tiêu vòng quay tín dụng 44

2.5.2 Hệ số thu hồi nợ 45

2.5.3 Chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn 46

2.5.4 Tỷ lệ nợ xấu 46

2.5.5 Hệ số rủi ro tín dụng 47

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG 49

3.1 Nhận xét ưu và nhược điểm tình hình cho vay thế chấp tại Techcombank chi nhánh An Đông 49

3.1.1 Ưu điểm 49

3.1.2 Nhược điểm 50

3.2 Kiến nghị đối với NH Techcombank 52

3.3 Giải pháp đẩy mạnh cho vay thế chấp hoạt động cho vay thế chấp tại NH 52

3.3.1 Hoàn thiện văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay thế chấp 52

3.3.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 53

3.3.3 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực 54

3.3.4 Nâng cao chất lượng định giá TSTC và thường xuyên định giá TSTC 54

Kết luận 56

Tài liệu tham khảo 57

Lời mở đầu

1 Lý do chọn đề tài

Tình hình kinh tế nước ta trong những năm gần đây có nhiều bước chuyển, với xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu, nhu cầu vốn vay của cá nhân và doanh nghiệp để phục cho mục đích của họ là một điều không thể tránh khỏi Do đó, việc xem xét liệu một doanh nghiệp có khả năng vay hay không hoặc một cá nhân có đầy đủ tư chất pháp lý và khả năng hoàn trả được khoản vay hay không là một quá trình thẩm định của ngân hàng

Hầu hết tình hình cho vay thế chấp trên lý thuyết rất đơn giản và theo một trình tư nhất định Tuy nhiên, dưới góc nhìn thực tế nhiều Ngân hàng sẽ có nhiều cách thực hiện khác nhau tùy thuộc vào tình hình cụ thể của nền kinh tế, chính sách từng thời kỳ của Ngân hàng Để hiểu rõ tình hình cho vay thế chấp từ năm 2011-2013 và các chỉ tiêu đánh giá về dư nợ của khoản vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam có gì khác biệt so với lý thuyết mà chúng ta đã từng học trên sách vở Với những

lý do trên, tôi đã lựa chọn đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay thế chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương tại chi nhánh An Đông từ năm 2011-2013”

3 Phương pháp nghiên cứu

- Chuyên đề vận dụng những phương pháp sau:

- Phương pháp so sánh số liệu các năm từ năm 2011-2013 về tình hình cho vay thế chấp tại chi nhánh

- Phương pháp thống kê mô tả tình hình cho vay thế chấp

- Số liệu thu thập trực tiếp tại NH và thứ cấp qua các kênh như sách báo, tạp chí websites

4 Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Tình hình cho vay thế chấp tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông những năm 2011-2013

- Phạm vi không gian trong ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương chi nhánh An Đông, 97M Nguyễn Duy Dương ,P 9, Q5, TP.HCM

- Phạm vi thời gian: Phân tích số liệu tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh

An Đông từ năm 2011-2013

5 Giới thiệu kết cấu đề tài

- Ngoài Lời mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo thì Nội dung

đề tài bao gồm 3 phần chính như sau:

Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay thế chấp tại NH Techcombank Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay thế chấp tại NH Techcombank CN An Đông

Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay thế chấp tại NH Techcombank CN

An Đông

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

1.1 Khái niệm cho vay thế chấp

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận vơ i nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Xet theo mưc đô tin nhiê m đôi vơi khach hang , cho vay đươc phân thanh hai loai : Cho vay không bao đam va cho vay co bao đam Cho vay không bao đam la loai cho vay không co tai san thê châp, câm cô hoăc bao lanh cua bên thư ba ma viêc cho vay chi d ựa va o uy ti n của ba n thân khách ha ng Cho vay co bao đam la loai cho vay dưa trên cơ sơ cac hinh thưc bao đam tiên vay như thê châp, câm cô hoăc bao lanh cua bên thư ba

Thế chấp là một hình thức bảo đảm tiền vay được sử dụng rộng rãi và phổ biê n tại các ngân ha ng thương mại hiê n nay Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế châ p) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiê n nghĩa vụ dân

sự đối vớ i bên kia (sau đâygọi là bên nhận thế chấp ) và không chuyê n giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp

Trong tiếng Anh, người ta sử dụng thuật ngữ “mortgage” để chỉ thế chấp nói trên ( hợp đồng thế chấp, thế chấp tài sản, khoản vay thế chấp) còn thuật ngữ “mortgage loan” ít được sử dụng hơn Thế chấp là một khoản vay sử dụng BĐS như là nhà ở, công trình xây dựng khác như một sự bảo đảm Nếu không thanh toán gốc và lãi khoản vay, người cho vay hay người nhận thế chấp có thể tịch thu tài sản đảm bảo để chiếm dụng hay bán để thanh toán cho khoản vay Một khoản vay thế chấp là một khoản vay được đảm bảo bằng BĐS thể hiện thông qua một văn bản chứng minh sự tồn tại của khoản vay và sự khống chế BĐS đó bằng hình thức đảm bảo tiền vay là thế chấp Như vậy, có thể thấy rằng thuật ngữ mortgage trong tiếng Anh để chỉ cho vay thế chấp mà tài sản đa m bảo là bất động sản Ở nhiều nươ c như Mỹ, Anh, Pháp, Đức…, Cho vay thế chấp được hiểu là ngân hàng cho vay mua bất động sản và người đi vay dùng chính bất động sản đó để đảm bảo tiền vay Còn ở Việt Nam, khái niê m

cho vay thế chấp được hiểu rộng hơn Cho vay thế chấp ở Việt Nam không chỉ bao

gồm hoạt động cho vay mua bất động sản và dùng chính bất động sản đó là tài sản bảo đảm tiền vay mà còn bao gồm hoạt động cho vay mua bất động sản và dùng các tài sản hợp pháp khác là tài sản bảo đảm tiền vay, hoạt động cho vay đầu tư vào nhiều mục đích khác ngoài mua bất động sản và dùng các tài sản hợp pháp là tài sản bảo đảm tiền vay

Thêm vào đó, trong họat động cho vay thế chấp tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, b ên đi vay không những có thể dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ thế châ p mà còn có thể sử dụng tài sản thuộc sở hữu của bên thứ ba

để bảo đảm thực hiện nghia vụ thế chấp

Khái niệm cho vay thế chấp ở Việt Nam so vơ i nhiều nươ c như Mỹ, Anh, Pháp, Đức… được mở rộng về loại hình tài sản thế chấp (tài sản thế chấp không chỉ là bất động sản), nguồn hình thành tài sản thế chấp (không chỉ là tài sản được hình thành

từ nguồn vô n vay mà có thể là tài sản hình thành từ nguồn vốn khác) và bên thế chấp ( không chỉ là bên đi vay mà có thể là bên thứ ba)

Tóm lại, Cho vay thế chấp là một hình thức cho vay có bảo đảm sử dụng hình

thức đảm bảo tiền vay là thế chấp tài sản Nói một cách chi tiê t hơn , cho vay thế chấp là một hình thức cấp tín dụng cu a các ngân hàng thương mại cho t chức, cá nhân (khách hàng vay ), trong đó khách hàng vay dùng tài sản thuộc sở hữu của mình hoặc của bên thứ ba để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng

và theo luật Việt Nam thì không chuyển giao tài sản đó cho ngân hàng

1.2 Đặc điểm

1.2.1 Các bên tham gia

Quan hệ cho vay thế chấp thông thường có hai hoặc ba bên tham gia chính laà bên

đi vay, bên thế chấp và bên cho vay (bên nhận thế chấp)

- Bên đi vay: Bên đi vay là bên đề nghị ngân hàng cấp một khỏan tín dụng cho mình

- Bên cho vay (bên nhận thế chấp ): Bên cho vay (ngân hàng) cũng là bên nhận thế chấp (tức là bên cấp tín dụng cho bên đi vay và nhận thế chấp tài sản của bên thế chấp

để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ vay cho bên đi vay )

- Bên thế chấp: Có hai trường hợp xảy ra

 Bên thế chấp chính la bên đi vay Khi bên đi vay dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay đối với ngân hàng thì bên đi vay cũng là bên thế chấp Do đó, trong quan hệ cho vay thế chấp ở trường hợp này sẽ có 2 bên tham gia chính là bên đi vay (bên thế chấp) và bên cho vay (bên nhận thế chấp)

 Bên thế chấp không phải là bên đi vay Khi bên đi vay dùng tài sản thuộc sở hữu của bên thứ ba (bên thế chấp ) để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay đối với ngân hàng thì bên đi vay và bên thế chấp là hai bên khác nhau Do đó, trong quan hệ cho vay thế chấp ở trường hợp này sẽ có ba bên tham gia chính là bên đi vay, bên cho vay (bên nhận thế chấp) và bên thế chấp

Ngoài ra , quan hệ cho vay thế chấp còn liên quan tới một số đối tượng khác như các cơ quan nhà nước có thẩm quyền , bên thụ hưởng tín dụng, bên trông giữ tài sản thế chấp…

1.2.2 Tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp là tài sản dùng để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ vay của bên đi vay với ngân hàng Tài sản thế chấp đóng một vai trò quan trọng trong một khỏan cho vay thế chấp bởi tài sản thế chấp chính là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Trong thực

tế kinh doanh có muôn vạn lý do (vô tình hay hữu y) dẫn tới nguồn thu nợ thứ nhất không thể thực hiện được, nếu không có một nguồn thu nợ bổ sung tất yếu ngân hàng

sẽ gặp rủi ro

1.2.2.1 Yêu cầu pháp lý

Tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng (đối với đất đai) của bên thế chấp

Tài sản thế chấp có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai Tài sản thế chấp phải là tài sản được phép giao dịch

Tài sản thế chấp không có tranh chấp

Tài sản thế chấp mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì bên thế chấp phải mua bảo hiểm trong suốt thời hạn thế chấp

1.2.2.2 Yêu cầu tính thanh khoản

Tài sản thế chấp được coi như nguồn trả nợ thứ hai đối với ngân hàng, do đó yêu cầu về tính thanh khoản đối với tài sản thế chấp rất quan trọng

Mức độ thanh khoản thấp hay nói cách khác là tài sản khó bán thường khó được ngân hàng chấp nhận Mức độ thanh khoản trung bình có thể chấp nhận được nhưng phải tính đến chi phí do kéo dài thời gian xử lý Môt tài sản thế chấp có tính thanh khoản cao sẽ dễ dàng được ngân hàng chấp nhận Nói một cách khác, ngân hàng thường chỉ chấp nhận những tài sản có tính thanh khoản tương đối tốt, tức là có s n thị trường tiêu thụ

Một tài sản thế chấp có s n thị trường tiêu thụ sẽ giúp ngân hàng đa dạng hóa được phương thức xử lý tài sản thế chấp, giảm được chi phí cũng như rút ngắn đươc thơi gian xư ly tai san Hơn thế nữa, một tài sản thế chấp có tính thanh khoản cao sẽ giúp ngân hàng dễ dàng định giá được tài sản thế chấp thông qua quan hệ cung cầu về tài sản thế chấp

1.2.2.3.Phương pháp định giá TSTC

- Phương pháp so sánh

Phương pháp so sánh là phương pháp định giá dựa trên cơ sở phân tích mức giá của các tài sản tương tự với tài sản cần định giá đã giao dịch thành công hoặc đang mua, bán trên thị trường vào thời điểm định giá hoặc gần với thời điểm định giá để ước tính giá trị thị trường của tài sản cần định giá

Phương pháp so sánh chủ yếu được áp dụng trong định giá các tài sản có giao dịch, mua, bán phổ biến trên thị trường

- Phương pháp chi phí

Phương pháp chi phí là phương pháp định giá dựa trên cở sở chí phí tạo ra một tài sản tương tự tài sản cần định giá để ước tính giá trị thị trường của tài sản cần định giá

Phương pháp chi phí chủ yếu được áp dụng trong định giá các tài sản chuyên dùng, ít hoặc khong có mua bán phổ biến trên thi trường, tài sản đã qua sử dụng, tài sản không đủ điều kiện để áp dụng phương pháp so sánh

Phương pháp thu nhập chủ yếu được áp dụng trong định giá tài sản đầu tư (bất động sản, động sản, doanh nghiệp, tài chính) mà tài sản đó có khả năng tạo ra thu nhập trong tương lai và đã xác định tỷ lệ vốn hoá thu nhập

- Phương pháp thặng dư

Phương pháp thặng dư là phương pháp định giá mà giá trị thị trường của tài sản cần định giá được xác định giá trị vốn hiện có trên cơ sở ước tính bằng cách lấy giá trị ước tính của sự phát triển giả định của tài sản trừ đi tất cả các chi phí phát sinh để tạo

Phương pháp lợi nhuận là phương pháp định giá dựa trên khả năng sinh lợi của việc sử dụng tài sản để ước tính giá trị thị trường của tài sản cần định giá

Phương pháp lợi nhuận chủ yếu được áp dụng trong định giá các tài sản mà việc

so sánh với những tài sản tương tự gặp khó khăn do giá trị của tài sản chủ yếu phụ thuộc vào khả năng sinh lời của tài sản như khách sạn, nhà hàng, rạp chiếu bóng,…

 Hi n nay, các Ngân hàng thương mại Vi t Nam thường áp dụng phương pháp

so sánh đ đ nh giá tài s n th châ p bởi tài sa n được đem th h p hủ y u ở

Vi t N m à b t động s n, ô tô M t khác, phương pháp so sánh đ i h i chi phí

ít hơn, trình độ chuyên môn ít hơn so vơ i các phương pháp đ nh giá tài s n th

h p khác

1.2.3 Tỷ lệ cho vay so với TSTC

Tỷ lệ cho vay so với tài sản thế chấp là tỷ lệ giữa quy mô khoản vay và giá trị tài sản thế chấp Tỷ lệ này phụ thuộc vào chính sách k hách hàng của mỗi ngân hàng thương mai trong tưng thơi ky và b ị ràng buộc bởi những quy định pháp lý

Hiện nay, theo Nghị định số 163 2006 NĐ-CP về giao dịch bảo đảm tại điều 5 (với

cú pháp kh ng định) đã chính thức quy định rằng: “… các bên có thể thỏa thuận dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm…”

Trên lý thuyết, giá trị tài sản thế chấp phải lớn hơn nghĩa vụ trả nợ để nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng, tức là tỷ lệ cho vay so với tài sản thế chấp phải nhỏ hơn 1; song trên thực tế để nâng cao khả năng cạnh tranh nhưng vẫn tuân thủ đúng quy định pháp lý, các ngân hàng thương mại đã đưa ra chính sách đặc biệt với những khách hàng có độ tín nhiệm cao về tỷ lệ cho vay so với tài sản thế chấp, cụ thể là tỷ lệ cho vay so với tài sản thế chấp có thể lớn hơn 1 Căn cứ để ngân hàng cho vay với quy mô khoản vay vượt giá trị tài sản thế chấp là khả năng tài chính của khách hàng đi vay tốt, nguồn trả nợ thứ nhất của khách hàng vay vốn đảm bảo

1.2.4 Phân biệt cho vay thế chấp với các hình thức cho vay có bảo đảm khác

Cho vay có bảo đảm bao gồm ba hình thức đảm bảo tiền vay là : thế chấp, cầm cố

và bảo lãnh

Trong đó, “bảo lãnh là việc bên thức ba cam kết với bên cho vay (ngươi nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh ) nếu khi đến thời hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ ” Bảo lãnh là hình thức bảo đảm bằng uy tín của người bảo lãnh còn thế chấp là hình thức bảo đảm bằng tài sản của bên thế chấp

Cầm cố và thế chấp là hai khái niệm đảm bảo tiền vay mà người đi vay dễ nhầm lẫn “Cầm cố là việc bên cầm cố giao tài sản thuộc sỡ hữu của mình hoặc bên thứ ba cho ngân hàng (bên nhận cầm cố) để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng” Theo qui định của pháp luật, cầm cố thì bên cầm cố phải giao tài sản cho ngân hàng còn thế chấp thì bên thế chấp không phải giao tài sản cho ngân hàng Thông thường, tài sản cầm cố là bất động sản còn tài sản thế chấp có thể là BĐS hoặc ĐS Các ngân hàng thương mại thường quy định các tài sản vàng, bạc, kim khí quý, đá quý, ngoại tệ tiền mặt, giấy tờ có giá phải áp dụng biện pháp cầm cố Các tài sản khác hầu hết áp dụng dưới hình thức thế chấp

1.3 Phân loại cho vay thế chấp

Cho vay thế chấp xét theo hình thức đảm bảo tiền vay là thế chấp, có thể dựa trên một số căn cứ để phân loại

1.3.1 Căn cứ vào vào nguồn hình thành TSTC

Thế chấp trực tiếp (tài sản hình thành từ vốn vay) là hình thức thế chấp mà tài sản thế chấp do vốn vay tạo nên Ví dụ: Người đi vay vay NH để mua một căn nhà và dùng chính căn nhà đó làm tài sản thế chấp cho NH

Thế chấp gián tiếp là hình thức thế chấp mà trong đó tài sản thế chấp và tài sản dùng vốn vay để đầu tư là hai tài sản khác nhau.Ví dụ: Người đi vay thế chấp nhà ở để vay vốn NH, sau đó dùng tiền vay để mua một tài sản khác như nguyên liệu sản xuất

Thế chấp công bằng là hình thức thế chấp mà trong đó NH chỉ nắm giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để bảo đảm cho món vay Khi người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ theo hợp đồng, việc sử lý tài sản phải dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay hoặc phải nhờ đến sự can thiệp của tòa án nếu có tranh chấp

1.3.3 Căn cứ vào số lần thế chấp

Thế chấp thứ nhất là việc thế chấp tài sản để bảo đảm cho món nợ thứ nhất Cần lưu ý rằng thế chấp thứ nhất không có nghĩa là lần đầu tiên đem tài sản đi thế chấp cho một khoản vay, mà thế chấp thứ nhất được xác định trong mối tương quan giữa các khoản vay có thế chấp , tức là việc sử dụng một tài sản làm bảo đảm cho nhiều khỏan vay và thế chấp cho khoản vay đầu tiên đang tồn tại gọi là thế chấp thứ nhất Thế chấp thứ nhất có hai trường hợp: Thế chấp cho một bên cho vay và thế chấp cho nhiều bên cho vay dưới hình thức hợp vốn (đồng tài trợ) Trong trường hợp thế chấp cho khoản vay hợp vốn, việc quản lý tài sản và giấy tờ của tài sản bảo đảm do một NH đại diện thực hiện

Thế chấp thứ hai là hình thức thế chấp, trong đó người đi vay sử dụng phần giá trị chênh lệch giữa giá trị tài sản thế chấp và khoản nợ thứ nhất được bảo đảm bằng tài sản đó để bảo đảm cho khoản nợ thứ hai

1.3.4 Căn cứ vào phạm vi thế chấp

Theo quy đinh của pháp luật người đi vay có thể thế chấp toàn bộ hay thế chấp một phần Trong trường hợp thế chấp toàn bộ BĐS, ĐS có vật phụ thì vật phụ của

BĐS, ĐS cũng thuộc tài sản thế chấp Trong trường hợp thế chấp một phần BĐS, ĐS

có vật phụ thì vật phụ thuộc tài sản thế chấp, trường hợp các bên có thỏa thuận khác Riêng đối với thế chấp quyền sử dụng đất thì nhà ở, công trình xây dựng khác, rừng trồng vườn cây và các TS khác của người thế chấp gắn liền với đất chỉ phụ thuộc TSTC, nếu có thỏa thuận

Trong thực tế NH thường nhận thế chấp toàn bộ BĐS, thế chấp một phần chỉ áp dụng trong trường hợp phần TSTC có thể phát mãi riêng mà không ảnh hưởng đến quyền lợi của bên nhận thế chấp Đối với các TS gắn liền với đất như nhà ở, các công trình xây dựng chỉ được nhận thế chấp cùng với giá trị quyền sử dụng đất

1.4 Qui trình cho vay thế chấp

Nếu lấy việc giải ngân làm tâm điểm thì quy trình cho vay thế chấp tại các ngân hàng thương mại đươc phân thành 3 giai đoạn : trước khi giải ngân, trong khi giải ngân

và sau khi giải ngân

Sơ đồ 1.1: Quy trinh cho vay thế chấp khái quát

Chú thích: 1 Giai đoạn trước giải ngân

2 Giai đoạn khi giải ngân

3 Giai đoạn sau giải ngân

Có thể cụ thể hóa quy trình cho vay thế chấp theo bảng dưới đây Cách phân đoạn chi tiết như vậy sẽ tạo điều kiện cho việc xác định rõ ràng các thao tác nghiệp vụ ở mỗi giai đoạn và phân định trách nhiệm cho các cán bộ ngân hàng thực hiện dễ dàng

Bảng biểu 1.1 : Quy trình cho vay thế chấp

Các giai đoạn Nguồn và nơi cung

-Các thông tin bổ sung từ phỏng vấn,

hồ sơ lưu trữ

-Thẩm định về KH (năng lực tài chính,pháp lý) -Thẩm định về mục đích khoản vay -Thẩm định về TSTC (tính pháp lý,định giá, tỷ lệ cho vay so với TSTC)

Báo cáo kết quả thẩm định

3.Quyết định cho

vay thế chấp

-Tài liệu thông tin

từ giai đoạn 2 chuyển qua và báo cáo kết quả thẩm định

-Các thông tin bổ sung

Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích

-Quyết định cho vay hoặc từ chối -Tiến hành các thủ tục pháp lý sau khi phê duyệt: HĐTD, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập kho TSĐB

4.Giải ngân -Quyết định cho

vay và các HĐ liên quan

-Các chứng từ làm

cơ sở giải ngân

Thẩm định các chứng từ theo các điều kiện của HĐTD

Chuyển tiền vào TKTG của KH hoặc chuyển trả cho NCC theo yêu cầu của KH

5.Giám sát -Các thông tin nội

bộ NH -Các BCTC theo định kỳ của KH Các thông tin khác

-Phân tích hoạt động tài khoản, BCTC, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay

-Tái xét và XHTD -Tái định giá TSTC

và xử lý sau tái định giá

Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra các biện pháp xử lý

6.Thu nợ, thanh lý Các thông tin từ

những giai đoạn trên

-Thu nợ -Thanh lý HĐTD -Giải chấp hoặc xử

HĐTD được thanh

lý

lý TSTC để thu nợ

1.5 Vai trò của hoạt động cho vay thế chấp trong NHTM

NHTM được biết đến như một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với ba hoạt động chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán, đầu tư Trong đó hoạt đông cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM

Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại nhưng cung tiềm ẩn rủi ro cao nhất, vì trong quan hệ tín dụng này có sự tách biệt giữa người sở hữu và người sử dụng tiền tệ Khi các khoản vay không thu hồi lại được gốc

và lãi sẽ gây ra rủi ro vê khả năng thanh toán cho NH Nếu số dư nợ quá hạn lớn sẽ khiến cho NH không trả được nợ mà NH đã vay khách hàng của mình, có thể dẫn tới

sự phá sản của một NH nói riêng và của cả hệ thống ngân hàng nói chung theo hiệu ứng dây chuyền

Rủi ro tín dụng có thể bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan, có thể

do bất khả kháng hay cố tình nên việc NH yêu cầu bảo đảm tiền vay vừa giúp NH hạn chế được rủi ro tín dụng vừa nâng cao trách nhiệm trả nợ của KH Và hình thức thế chấp tài sản là hình thức truyền thống , đảm bảo được tính kinh tế trong điều kiện hiện nay

Trong nền kinh tế thị trường , người ta luôn theo đuổi lợi ích kinh tế nên mọi hoạt động kinh doanh sẽ hướng tới các biện pháp kinh tế nhất cho các bên tham gia

Và khi thế chấp tài sản , khách hàng vẫn có thể sử dụng được tài sản của mình , khai thác triệt để được những lợi ích từ tài sản thế chấp và NH cũng không phải tốn chi phí cho việc bảo quản, giữ gìn tài sản (do TSTC không chuyển giao cho bên nhận thế chấp) Cũng vì lý do đó hiện nay, tuy pháp luật không quy định về đối tượng tài sản đem thế chấp hay cầm cố nhưng các NHTM đều quán triệt sử dụng biện pháp thế chấp với hầu hết các tài sản ngoài giấy tờ có giá và kim khí, đá quý

Có thể thấy rằng hoạt động cho vay thế chấp đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của các NHTM nên chắc chắn với vị trí của mình, hoạt động cho vay thế chấp trong quá khứ, hiện tại và tương lai sẽ vẫn là mối quan tâm lớn đối với các nhà quản trị ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH AN ĐÔNG

2.1 Sơ lược về ngân hàng Techcombank

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng Techcombank

Tên gọi: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam

- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological And Commercial Joint Stoct Bank

- Trụ sở chính: Tòa nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội

Trụ sở chính ban đầu: 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Giấy phép hoạt động số 330 QĐ – NH5 ngày 08 10 1997 (thời gian hoạt động 99 năm ) Các cổ đông lớn hiện nay: The HongKong and Shanghai Banking Corporation (HSBC), Tổng Công Ty Hàng Không Việt Nam ( Việt Nam Airlines)…

Mạng lưới hoạt động: 200 chi nhánh và phòng giao dịch tai 42 tỉnh, thành phố của Việt Nam , 5000 nhân viên, hơn 900 nhân viên bán hàng

Miền bắc: Hà Nội, Bắc Ninh, Bắc Giang, Hà Tây, Hải Phòng, Hải Dương, Hưng yên, Lào cai, Lạng Sơn, Phú Thọ, Quảng Ninh, Thái Nguyên, Vĩnh Phúc

Miền Trung: Bình Định, Đà N ng, Đăklăk, Huế, Khánh Hòa, Nghệ An, Quảng Nam

Miền Nam : An Giang, Bà Rịa Vũng Tàu, Bình Dương, Đồng Nai, Cần Thơ, TP HCM Trong mười bảy năm qua, ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam đã tạo dựng được nền tảng hoạt động vững chắc, phát triển đội ngũ nhân sự và cải thiện sức mạnh tài chính Chiếm được một số vị thế:

 Trở thành một trong ba ngân hàng TMCP hàng đầu hiện nay( đứng thứ 2 về lợi nhuận năm 2009)

 Có quan hệ đối tác chiến lược quan trọng nước ngoài: HSBC

 Tạo dựng một vị thế vững chắc tại miền Bắc và tăng trưởng độ nhận biết nhanh chóng tại khu vực miền Nam

 Tổ chức đầu tiên tại Việt Nam triển khai hệ thống ngân hàng cốt lõi (core banking) giúp cạnh tranh hiệu quả trong tất cả các phân khúc của thị trường

 Mạng lưới phân phối rộng lớn (gần 200 chi nhánh), và công nghệ ngân hàng hiện đại với Mobile banking và Internet banking

 Được công nhận là đơn vị dẫn đầu các ngân hàng trong nước về năng lực công nghệ ( hơn 4 giải thưởng lớn)

 Khởi đầu với một đội ngũ những nhà lãnh đạo Việt Nam giàu kinh nghiệm

 Đem đến những kiến thức chuyên môn đáng kể từ đối tác chiến lược HSBC trong các lĩnh vực như bán lẻ, quản trị rủi ro và tài chính

 Tuyển dụng nhân tài từ những ngân hàng quốc tế hàng đầu nhằm tăng cường nội lực

Giá trị cốt lõi:

1 Khách hàng là trên hết nhấn mạnh rằng chúng ta trân trọng từng khách hàng và luôn nỗ lực mang đến những sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách

hàng

2 Liên tục cải tiến có nghĩa là chúng ta đã tốt nhưng luôn có thể tốt hơn , vì vậy

chúng ta sẽ không ngừng học hỏi và cải thiện

3 Tinh thần phối hợp có nghĩa là chúng ta tin tưởng vào đồng nghiệp của mình và

hợp tác để cùng mang lại điều tốt nhất cho ngân hàng

4 Phát triển nhân lực có nghĩa là chúng ta tạo điều kiện cán bộ nhân viên có thể phát

huy tối đa năng lực của mỗi cá nhân và khen thưởng xứng đáng cho những người đạt

thành tích

5 Cam kết hành động có nghĩa là chúng ta luôn đảm bảo rằng công việc đã được cam

kết sẽ phải được hoàn thành

2.1.2 Bộ máy tổ chức chung của Techcombank

Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tổ chức tại Techcombank chi nhánh An Đông

Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

Ban Giám Đốc: B n Giám đố hi nhánh thực hiện vai trò lãnh đạo và thực hiện

chức năng phê duyệt tín dụng theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngoài ra, để tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng chủ động trong kinh doanh tại các chi nhánh, Hội đồng tín dụng tại các chi nhánh được thiết lập với các thành viên và có mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng do TGĐ quy định trong từng thời

kỳ

Phòng kinh doanh: bao gồm bộ phận tín dụng doanh nghiệp, bộ phận tín dụng cá

nhân và bộ phận thanh toán quốc tế đều trực thuộc sự lãnh đạo của Ban giám đốc chi nhánh Chịu trách nhiệm cao nhất là lãnh đạo phòng kinh doanh, và trưởng phó phòng tín dụng Ngoài ra còn có các chuyên viên phụ trách hỗ trợ khách hàng Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của phòng kinh doanh trong hoạt động tín dụng là:

 Thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng, bán sản phẩm tín dụng và các sản phẩm ngân hàng khác của Techcombank

 Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, đánh giá, phân tích khách hàng vay vốn, phân tích phương án kinh doanh, khả năng trả nọ, kiểm tra đánh giá các biện pháp đảm bảo tiền vay, tính pháp lý, giá trị tài sản đảm bảo nợ vay

 Lập hồ sơ thẩm định tín dụng, báo cáo chuyển hồ sơ cho lãnh đạo phòng kinh doanh

 Thực hiện một số công việc trong quá trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng

 Theo dõi hoạt động của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ

 Bảo quản hồ sơ các loại hồ sơ vay mà mình quản lý

 Chịu trách nhiệm trước ý kiến đề xuất cho vay của mình

Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng:

Thẩm định toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của chuyên viên phân tích tín dụng ghi

ra ý kiến đề xuất cho vay hay không cho vay Trình các cấp phê duyệt thuộc thẩm quyền quyết định Và chịu trách nhiệm về ý kiến cho vay của mình

Theo dõi, giám sát, kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh: thực hiện đánh giá thường xuyên chất lượng danh mục tín dụng tại chi nhánh, thực hiện các báo cáo phân tích liên quan về tín dụng tại chi nhánh

Tái thẩm định các hồ sơ tín dụng của phòng kinh doanh theo yêu cầu của TGĐ, BGĐ Chi Nhánh

Hướng dẫn triển khai và kiểm soát việc thực hiện các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng tại chi nhánh

Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh: BKS&HTKD trực thuộc sự lãnh đạo của

BGĐ Chi Nhánh Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu:

 Thực hiện các khâu hỗ trợ cho phòng kinh doanh, kiểm tra hoàn thiện hồ sơ khách hàng, đăng ký các giao dịch đảm bảo( nếu có)

 Thực hiện các công việc trong quá trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng, bao gồm cả việc tham gia Định giá Tài sản đảm bảo

 Hạch toán kế toán các nghiệp vụ tín dụng phát sinh (Giải ngân thu nợ gốc lãi, hạch toán Tài sản đảm bảo, khai thác hạn mức )

 Kiểm soát hồ sơ tín dụng trước khi hạch toán giải ngân, lưu trữ hồ sơ tín dụng

 Lưu trữ tài sản và hỗ trọ khách hàng sau khi cho vay

Các bộ phận liên quan khác:

- K toán, kho quỹ: Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ gián tiếp tham gia một phần

vào việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bao gồm: thực hiện thủ tục mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng, lưu giữ một phần hồ sơ tín dụng của khách hàng

- Bộ phận ki m soát nội bộ (kiểm toán nội bộ): Bộ phận KSNB tham gia một phần

vào hoạt động tín dụng với những chức năng sau: kiểm soát rủi ro sau khi cho vay thông qua hoạt động kiểm tra, rà soát lại tính đầy đủ, tính chính xác và tính tuân thủ các hồ sơ

đã được phê duyệt và giải ngân Phát hiện các rủi ro tiềm ẩn của khoản vay trong trường hợp các rủi ro đó chưa được phát hiện trong quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng Phát hiện và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn trong các quy trình nghiệp vụ (rủi ro hệ thống) liên quan đến hoạt động tín dụng Từ đó đề xuất các biện pháp phù hợp để khắc phục và kiểm soát hiệu quả các rủi ro hệ thống đó

Tham gia vào hệ thống theo dõi sau khi cho vay

- Bộ phận thu hồi nợ: Bộ phận thu hồi nợ thực hiện các chức năng chủ yếu sau: tiếp

nhận các khoản vay khó đòi từ các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống để tiếp tục thực hiện các biện pháp thu hồi nợ mang tính chất cương quyết và cứng rắn hơn Rút kinh nghiệm từ những khoản vay khó đòi mà Techcombank đã gặp phải: chỉ rõ những nguyên nhân dẫn đến nợ khó đòi, nguyên nhân và các yếu tố ảnh hưởng dẫn đến thiệt hại(nếu có) cho Techcombank, để phổ biến kinh nghiệm đó cho các cán bộ, nhân viên tham gia vào hoạt động tín dụng, tránh lập lại những sai lầm đó

 Dễ kiểm soát và quản lý nhân sự

hơn

 Chú trọng vào 2 loại hình dịch vụ

chính là huy động và cho vay

 Thiếu tính đa năng trong bộ máy tại chi nhánh sự bất tiện trong việc phê duyệt và vận hành hồ sơ

 Khó khăn trong việc quản lý và vận hành bộ máy khi không chia nhỏ nó

2.1.3 Tình hình nhân sự tại Techcombank

Để thành công và tạo sự phát triển bền vững của ngân hàng, yếu tố con người đóng vai trò đặc biệt quan trọng Trong năm 2013 Techcombank kiên định chú trọng vào

chiến lược phát triển con người song song với việc kiện toàn bộ máy tổ chức Ban lãnh đạo Ngân hàng luôn dành sự quan tâm tối đa cho hoạt động đào tạo và phát triển nhân tài của tổ chức

Bảng biểu 2.1: Tình hình nhân sự tại Techcombank

Nhận xét:

Như số liệu trên cho thấy số lượng nhân viên tại Techcombank có số lượng ổn định trong những năm gần đây từ 2011 đến 2013 Đặc biệt, số lượng nhân viên đạt mốc cao nhất vào năm 2011 là 8335 nhân viên và tiếp tục giảm đều đến năm 2013 là 7290 nhân

viên, giảm khoảng 1000 người do có sự chọn lọc để đem lại nhu cầu phục vụ tốt nhất cho khách hàng cũng như ổn định bộ máy vững bền tại Techcombank

2.2 Đôi nét về Ngân hàng Techcombank chi nhánh An Đông

Vào năm 2003, sau khi triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn

hệ thống vào ngày 16 12 2003 cùng với việc tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng TCB đã chính thức đưa Chi Nhánh TCB - ADG vào hoạt động Trụ sở chi nhánh TCB -ADG tọa lạc tại 97M, Nguyễn Duy Dương, Phường 8, Quận 5 Đây là một trong những Chi nhánh thành lập đầu tiên tại địa bàn phía nam TCB - ADG là chi nhánh cấp 3, thứ 5 tại Tp.Hồ Chí Minh, được thành lập theo Quyết định số 656 NHNN – HCM của TCB

2.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức tại Techcombank chi nhánh An Đông

Có tính ổn định cao, chi nhánh Techcombank An Đông là một trong những chi nhánh chuẩn luôn duy trì số lượng nhân viên ở mức có thể đáp ứng nhanh và phục vụ tận tình cho khách hàng Bên cạnh đó, ADG cũng luôn cải tiến và tạo điều kiện để phát triển những nhân viên và thực tập sinh có đầy đủ nghiệp vụ tạo nên một bộ máy vững mạnh tại chi nhánh

Hiện tại phòng giao dịch có tổng cộng 17 nhân viên đảm nhận các nhiệm vụ khác nhau gồm: 1 Giám đốc chi nhánh, 5 Chuyên viên khách hàng cá nhân, 3 Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, 5 Giao dịch viên, 1 Kiểm soát viên, 1 Thủ quỹ và 1 Chuyên viên bảo hiểm liên kết với Techcombank

Ưu điểm Nhược điểm

 Độ tuyệt mật về thông tin của

khách hàng có tính an toàn cao do

yếu tố con người được bảo đảm

 Sự nhịp nhàng trong công việc

giữa các thành viên trong chi

nhánh rất cao vì số lượng nhân

viên không nhiều, từng thành viên

phải đảm nhiệm phần lớn công

việcCần phải phối hợp và hỗ trợ

nhau một cách tuyệt đối

 Sơ xót trong việc phục vụ khách hàng do thiếu nhân sự trong những lúc mật độ khách hàng dày đặc

 Thiếu tính lan truyền, thiếu lửa năng động trong một tập thể ít thành viên

 Sự hỗ trợ lẫn nhau trở nên khó khăn do tính chất của công việc đôi lúc quá dày đặc

2.2.2 Địa bàn kinh doanh của Techcombank An Đông

An Đông là một trong những khu vực lưu thông trọng yếu của địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tiếp giáp với các khu vực Quận 5, Quận 8, Quận 10, Quận 11, Bình Chánh

và liền kề với khu trung tâm thương mại sầm uất, các chợ đầu mối, chợ lớn, chợ An đông là đầu mối lưu thông đi các tỉnh Miền Tây, Miền Đông, Ngoài ra đây là khu dân

cư sầm uất với các hoạt động kinh doanh đa dạng và phong phú Với các loại hình kinh doanh cá thể, tiểu thương… Đa số dân cư sinh sống tại đây là người hoa, sống bằng các hoạt động kinh doanh như là: Thương mại, Sản xuất tiểu thủ công nghiệp

TCB ADG là một trong những Chi Nhánh trong hệ thống TCB hạch toán theo phương thức báo sổ hàng ngày về Hội sở qua Bảng cân đối Tài sản cuối ngày trong hệ thống máy tính nối mạng Mỗi Chi nhánh đều có phòng giao dịch trực thuộc, mọi giao dịch tại phòng giao dịch thuộc Chi nhánh phải chuyển về đây để tổng hợp Bảng cân đối

và cuối ngày chuyển về Hội sở

 Nằm trong khu đông dân cư, tiểu

thương chiếm phần lớn tại khu

thương mại An Đông thuận lợi

trong việc quảng bá và thu hút

khách hàng

 Thuận tiện trong việc kinh doanh

 Tính cạnh tranh cao do có những thương hiệu ngân hàng khác như Bảo Việt, Sài Gòn Bank nằm kế cạnh

của ngân hàng vì có mặt bằng lớn

nằm ở mặt tiền đường Nguyễn Duy

Dương và chuyên nghiệp tạo ấn

tượng tốt cho khách hàng

2.2.3 Khả năng cạnh tranh với các NH khác

Bảng biểu 2.2: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của một số NHTM

đề này trong khoảng dưới 1%

Trong khi một số NH khác có sự biến động tăng nhẹ từ năm 2011 đến 2012 thì Techcombank lại thành công trong việc kiểm soát nợ xấu rất tốt xuyên suốt khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 giảm dần đều từ 3.1% xuống 0.7%.Sự biến chuyển tốt này một phần phụ thuộc vào bộ phận kiểm soát sau và xử lý nợ tại NH

Bảng biểu 2.3:Cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn của một số NHTM năm

Với kết quả trên cho thấy Techcombank có đội ngũ nhân sự vững mạnh nhất trong suốt thời gian qua.Như số liệu trên, TCB có 7290 nhân viên xếp hạng 4 trong bảng tổng xếp, tức có tới 82% nhân sự tốt nghiệp trến đại học và đại học Điều này chứng minh rằng TCB là một trong những NHTM dám đổi mới và trọng dụng nhân tài, TCB luôn có những chính sách tốt nhất để săn nhân tài và luôn cho ra những chương trình tuyển dụng tạo môi trường cho từng cá nhân để có thể phát triển tốt nhất có thể

Ngoài ra, có 15% nhân sự tốt nghiệp cao đ ng và cấp khác chiếm 3% nhằm mục đích tạo môi trường và việc làm cho mọi người cũng như làm giảm bớt gánh nặng cho chính phủ

2.2.4 Khả năng cạnh tranh với các CN Techcombank khác trong vùng 13

Top những chi nhánh đạt doanh thu xếp hạng giảm dần theo điểm tổng kết

Bảng biểu 2.4: Xếp hạng Techcombank CN An Đông so với vùng 13 khu vực TPHCM

ĐVT: Điểm

Xếp hạng Chi nhánh

Mã chi nhánh

Điểm tổng kết

mô thì chi nhánh Chợ Lớn là siêu chi nhánh tức là chi nhánh lớn nhất và có tính đa năng trong vùng 13 nhưng An Đông rất vinh hạnh khi có điểm tổng kết cao hơn Chợ Lớn 0.06 điểm Đó cũng là một niềm vui nhỏ cho toàn chi nhánh với những công sức đã bỏ

ra và được tuyên dương trên báo TechcomWorld 2013

2.2.5 Các sản phẩm cho vay thế chấp phổ biến tại NH Techcombank

2.2.5.1 Sản phẩm cho vay mua BĐS

Mục đích vay vốn

- Khách hàng cá nhân vay vốn nhằm mục đích:

- Mua nhà,căn hộ để ở

- Nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để sử dụng

Đối tượng KH và điều kiện vay vốn

- KH cá nhân có độ tuổi từ 18 tuổi tại thời điểm nộp hồ sơ vay vốn và không quá

65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay

- Độ tuổi của người đồng trả nợ (nếu có) từ 18 tuổi và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay

- KH phải có tối thiểu 30% trên tổng nhu cầu vay vốn của KH

- KH phải xếp hạng tử B trở lên theo qui định xếp hạng dành cho KH cá nhân

- Kh có đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng tuân theo các qui định tại Hướng dẫn thẩm định khoản vay có thế chấp BĐS và qui định cuả Techcombank từng thời

kỳ

- (*) Riêng vơi trường hợp cho vay thanh toán công nợ mua BĐS cần chú ý, thời hạn nộp hồ sơ lên RCMC:

- Tối đa 90 ngày kể từ ngày ký HĐMB công chứng hoặc

- Tối đa 60 ngày kể từ ngày sang tên sổ đỏ

Hạn mức cho vay

- Tối tiểu 100 triệu và tối đa là 100 tỷ phương án vay

- Loại tiền VNĐ

Lãi xuất cho vay và phương án trả lãi / Lịch trả nợ

- Lãi xuất cho vay: Theo qui định Techcombank / Lãi được trả hàng tháng

- Phương thức tính lãi: Theo dư nợ thực tế (Dư nợ giảm dần) / Gốc + Lãi hàng tháng hoặc hàng quý

Phương thức trả nợ

- Chuyển khoản, ủy quyền cho NH tự động trích TK hoặc nộp tiền mặt tại quầy

Tỉ lệ cho vay/ Tổng nhu cầu vốn (LTD)

- Tối đa 70% tổng nhu cầu vốn

- Chỉ nhận TSĐB là BĐS (đất/nhà ở) theo qui định của Techcombank từng thời kỳ

và thuộc 1 trong các trường hợp sau:

- Thuộc sỡ hữu của KH hoặc vợ/chồng KH

- Chỉ chấp nhận TSĐB là BĐS thuộc sỡ hữu của hộ gia đình mà KH vay vốn là thành viên của hộ

- BĐS là bảo đảm của bên thứ 3: Tuân theo quy định tại Hướng dẫn nhận TSĐB là BĐS và qui định của Techcombank từng thời kỳ

- BĐS hình thành từ vốn vay của KH

- Quyền tài sản hợp pháp theo qui định của Pháp luật phát sinh từ HĐMB nhà ỏ

- LTV tối đa 70% giá trị TSĐB và theo quy định của TCB.(60% giá trị TSĐB theo HĐMB)

2.2.5.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS

Đói tượng KH

- KH cá nhân có độ tuổi từ 18 tuổi & không quá 65 tuổi khi tất toán khỏan vay