(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP sacombank chi nhánh sài gòn, PGD nguyễn cư trinh​

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Sài Gòn, PGD Nguyễn Cư Trinh Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Th.S CHÂU VĂN THƯỞNG Sinh viên thực : CHÂU MINH SƠN MSSV: 1154021328 Lớp: 11DTNH12 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Sài Gịn – PGD Nguyễn Cư Trinh, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP HCM, ngày … tháng … năm 2015 Ký tên Châu Minh Sơn download by : skknchat@gmail.com iii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy Châu Văn Thưởng trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình cho em Nếu khơng có lời khun, lời góp ý thầy cho khóa luận tốt nghiệp đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyễn Cư Trinh” em khó hồn thiện Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến tất Anh, Chị Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh, người hướng dẫn giúp đỡ em nhiệt tình suốt trình em thực tập Cảm ơn Anh, Chị tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thông tin, số liệu cần thiết cho khóa luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn tất ! TP HCM, ngày … tháng … năm 2015 Ký tên Châu Minh Sơn download by : skknchat@gmail.com iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập : ……………………………………………………………………… Địa : ……………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc : ………………………………………………………………………… Email : ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập đơn vị : Từ …………… đến ………………………………… Tại phận thực tập :………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị : >3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần đến đơn vị Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng … ) : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng ….năm 201… Đơn vị thực tập download by : skknchat@gmail.com v TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH LÀM KHÓA LUẬN CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian làm khóa luận: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong q trình viết khóa luận tốt nghiệp sinh viên thể : Thực viết khóa luận tốt nghiệp theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xun Ít liên hệ Khơng Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt Khá Trung bình Không đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 201 Giảng viên hướng dẫn download by : skknchat@gmail.com vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 1.2.1 1.2.2 Cơ sở lý luận Một số vấn đề hoạt đơng tín dụng cá nhân ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân Các số đánh giá kết hoạt động cho vay cá nhân 12 Phương pháp nghiên cứu 14 Thu thập số liệu thứ cấp 14 Phương pháp phân tích định tính 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD NGUYỄN CƯ TRINH 16 2.1 2.1.1 2.1.2 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sacombank 16 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sacombank 16 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sacombank – chi nhánh Sài Gòn 19 Tổng quan Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh 21 2.2 Cơ cấu tổ chức PGD Nguyễn Cư Trinh 22 2.3 Giá trị cốt lõi 22 2.4 Giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân Sacombank 22 2.4.1 Cho vay tiêu dùng 22 2.4.2 Cho vay mua bất động sản 23 2.4.3 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản 24 2.4.4 Cho vay du học 24 2.4.5 Cho vay sản xuất kinh doanh 25 2.4.6 Chiết khấu giấy tờ có giá 26 2.4.7 Cho vay mua xe ơtơ chấp xe mua 26 2.4.8 Ứng trước tài khoản cá nhân 27 2.5 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân 27 2.6 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyễn Cư Trinh 31 download by : skknchat@gmail.com vii 2.6.1 Doanh số cho vay cá nhân 31 2.6.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân 34 2.6.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân 38 2.6.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân 42 2.7 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh 48 2.7.1 Các kết đạt 48 2.7.2 Các mặt thuận lợi, khó khăn nguyên nhân khó khăn 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK – PGD NGUYỄN CƯ TRINH 52 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh thời gian tới 52 3.1.1 Định hường tổng quát 52 3.1.2 Định hường cụ thể năm 2015 52 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh 53 3.2.1 Về chiến lược sản phẩm kinh doanh tín dụng cá nhân 53 3.2.2 Nâng cao hiệu huy động vốn 54 3.2.3 Nâng cao khả thu hồi vốn hạn chế rủi ro tín dụng 55 3.2.4 Tích cực thu hồi nợ tồn đọng, nợ hạn 55 3.2.5 Áp dụng biện pháp bảo hiểm tín dụng khoản cho vay 56 3.2.6 Về công tác thẩm định 56 3.2.7 Có sách ưu đãi lãi suất 57 3.2.8 Cải thiện sở vật chất, kỹ thuật – công nghệ ngân hàng 57 3.3 Kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị Hội sở 57 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 59 KẾT LUẬN 61 download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP PGD TN UBND CNSG NHTM DSCV CVTD DNCV DSTN CBNV Thương Mại Cổ Phần Phòng giao dịch tiềm Ủy ban nhân dân Chi nhánh Sài Gòn Ngân hàng thương mại Doanh số cho vay Cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay Doanh số thu nợ Cán nhân viên download by : skknchat@gmail.com ix DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Tên Trang Biểu đồ 1.1: Phân loại rủi ro Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank 18 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức PGD Nguyễn Cư Trinh 22 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ hình cột thể DNCV cá nhân theo thời hạn sử dụng vốn vay 40 Biểu đồ 2.4: DNCV cá nhân theo mục đích sử dụng vốn vay 41 Bảng 2.1: Phân tích doanh số cho vay cá nhân giai đoạn từ năm 2012 - 2014 32 Bảng 2.2: Phân tích doanh số thu nợ cá nhân giai đoạn từ năm 2012 2014 37 Bảng 2.3: Phân tích dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn từ năm 2012 2014 39 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay cá nhân vốn huy động 42 Bảng 2.5: Bảng tính hệ số thu nợ khách hàng cá nhân 43 Bảng 2.6: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân 44 Bảng 2.7: Phân nhóm nợ khách hàng cá nhân 45 download by : skknchat@gmail.com LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, kinh tế đất nước đà phát triển chất lượng đời sống người dân ngày cải thiện, thu nhập ngày cao Do vậy, nhu cầu mở rộng kinh doanh, mua sắm đồ dùng cá nhân, phương tiện lại, nhu cầu đầu tư vào bất động sản hay sửa chữa nhà ở… ngày trọng Tuy nhiên, để có nguồn vốn đủ khả đáp ứng nhu cầu thời điểm điều khó khăn cá nhân khơng có hỗ trợ từ phía gia đình, đồng nghiệp nguồn tài trợ khác Cách nhanh hiệu để thỏa mãn nhu cầu tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng cá nhân việc nâng cao, cải thiện đời sống nhân dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, Ngân hàng Thương mại triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ thêm cho cá nhân có nhu cầu vay vốn Nếu áp dụng biện pháp cho vay phù hợp tín dụng cá nhân mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân không làm tăng doanh thu mà cịn quảng bá hình ảnh ngân hàng đến đơng đảo người dân Đó định hướng chung Ngân hàng Thương mại để hướng tới mục tiêu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Xét thấy vai trị quan trọng tín dụng cá nhân Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh nói riêng nên nhóm chúng em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyễn Cư Trinh” làm khóa luận download by : skknchat@gmail.com 49 Với mục tiêu đặt năm 2015, PGD định hướng phát triển DNCV tiêu dùng cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh tăng nhanh chiếm ⁄ vòng tròn cấu DNCV theo sản phẩm 2.7.2 Các mặt thuận lợi, khó khăn nguyên nhân khó khăn 2.7.2.1 Thuận lợi Với 20 năm xây dựng phát triển Ngân hàng xây dựng thương hiệu mạnh đông đảo khách hang biết đến Hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch tiếp ngày mở rộng thuận tiện cho hoạt động giao dịch khách hàng Đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ, phần lớn có thâm niên nên có nhiều kinh nghiệm cơng tác Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú nghiên cứu làm nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng nên quan tâm đơng đảo từ phía khách hàng Bộ máy tổ chức ngày chuyên môn hoá thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch 2.7.2.1 Khó khăn Bên cạnh thành đạt được, trình phân tích cho thấy mặt hạn chế kinh doanh tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – chi nhánh Sài Gòn PGD Nguyễn Cư Trinh cần khắc phục, cụ thể sau: - DNCV khách hàng cá nhân tăng trưởng qua năm chưa Quy mơ hoạt động tín dụng cịn hẹp - Cơ sở vật chất PGD chưa trọng nâng cấp, phương tiện trang thiết bị phục vụ chưa đáp ứng đủ nhu cầu làm việc cách thuận tiện khoa học - Hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân hệ thống quan trọng, giúp cán tín dụng xem xét giải hồ sơ cách nhanh chóng Với hệ thống chấm điểm tín dụng khơng cần phải có nhiều cán tín dụng mà giải hồ sơ hiệu quả, giảm chi phí khơng cần thiết - Công tác huy động vốn PGD đạt kết tốt thực tế số vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển với mức lãi suất cao làm cho chi phí trã lãi download by : skknchat@gmail.com 50 tăng lên, ảnh hưởng đến lợi nhuận đạt Ngân hàng Bên cạnh việc huy động vốn ngày khó khăn cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, xuất loại hình đầu tư mà người dân lựa chọn - Mặc dù Ngân hàng trọng mở rộng đối tượng khách hàng số lượng khách hàng vay tiêu dùng cịn bị hạn chế Ngân hàng cho vay tín chấp cán nhân viên nắm vững thu nhập họ - Ở số lĩnh vực cho vay, chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân chưa chuyên viên tín dụng giám sát chặt chẽ, cịn xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kinh doanh khơng hiệu dẫn đến khoản nợ xấu cho Ngân hàng - Việc sử lý tài sản đảm bảo cịn gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng quy định pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng việc chủ động xử lý tài sản đảm bảo hợp đồng tín dụng bị vi phạm Hoạt động bán lẻ Ngân hàng thời gian qua chủ yếu thực lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm huy động cá nhân, nhiên mức độ ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm liên kết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thấp lĩnh vực tạo nhiều rủi ro nhất, đe dọa an toàn hoạt động Ngân hàng 2.7.2.2 Nguyên nhân hạn chế Xét nhiều góc độ ngun nhân dẫn đến hạn chế hoạt động tín dụng PGD thuộc nhiều yếu tố: Về thị trường: - Thị trường có nhiều bất ổn, lạm phát mức cao khiến cho cầu tiêu dùng sản xuất giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng, làm DNCV tăng trưởng cách chậm chạp Về phía PGD Nguyễn Cư Trinh - Với mục tiêu phát triển thận trọng, ổn định yếu tố an toàn tăng cường quản trị đưa lên hàng đầu, hạn chế khoản đầu tư lớn, khoản vay có TSĐB tài sản có tính khả mại cao cho vay - Số lượng nhân viên quan hệ khách hàng PGD cịn làm hạn chế việc mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng đảm nhiệm việc xét duyệt cho vay hai đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp, nên chưa có chuyên sâu công việc dẫn đến hiệu công việc chưa cao Các nhân viên quan hệ khách hàng chưa có thi đua việc tìm kiếm khách hàng mở rộng thị trường Sự download by : skknchat@gmail.com 51 thay đổi nhân phòng quan hệ khách hàng gây nên hạn chế định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, số lượng công việc nhiều nhân không đủ để đáp ứng hết nhu cầu công việc, việc tạo mối quan hệ niềm tin cho khách hàng thường khó so với khách hàng cũ vay vốn ngân hàng - Việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng PGD chưa trọng, khiến cho gói sản phẩm cho vay ưu đãi số ngành nghề kinh doanh chưa đến với khách hàng Về phía khách hàng - Khách hàng có hiểu biết tín dụng dẫn đến thiếu sót q trình lập hồ sơ vay vốn làm cho trình đánh giá khoản vay kéo dài, chậm tiến độ giải ngân - Sự thiếu trung thực việc cung cấp thông tin khách hàng làm cho q trình xét duyệt khoản vay gặp khó khăn - Khách hàng cố ý không trả lãi vốn vay thời hạn quy định làm cho nợ hạn tăng thời gian thu hồi khoản vay chậm so với kế hoạch, ảnh hưởng đến doanh thu chi phí ngân hàng download by : skknchat@gmail.com 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK – PGD NGUYỄN CƯ TRINH Định hướng hoạt động tín dụng Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh thời gian tới 3.1.1 Định hướng tổng quát 3.1 Tiếp tục quan tâm tạo thêm mối quan hệ tốt với khách hàng việc huy động vốn bán chép sản phẩm Dành thời gian trực tiếp tiếp thị khách hàng có chọn lọc Tiếp tục sử dụng danh sách Cơng ty có địa bàn để gửi thư tiếp thị dịch vụ, sản phẩm Sacombank Tiến hành rà soát lại tất khoản vay nhằm phát hạn chế rủi ro phát sinh Có kế hoạch cho Cán tín dụng đào tạo thêm kỹ năng, nghiệp vụ sản phẩm nhằm phát huy tối đa hiệu làm việc nhân viên Tiếp tục thực thi sách tiền tệ, hỗ trợ vốn dịch vụ, tiết kiệm chi phí tối đa nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng sản xuất kinh doanh thông qua sách lãi suất, phí, ưu tiên khách hàng xuất khẩu, sản xuất chế biến nông sản, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tạo địn bẩy tăng trưởng kinh tế Từng bước đổi công tác quản trị hoạt động tín dụng với định hướng quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế Mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, xây dựng cấu tín dụng phù hợp với định hướng NHNN nguồn lực Sacombank, đảm bảo phát triển an toàn, bền vững, tăng cường biện pháp quản lý khách hàng, khoản tín dụng, tập trung củng cố chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh Chú trọng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, coi hoạt động tín dụng chủ lực, tảng sở để hỗ trợ hoạt động dịch vụ khác phát triển 3.1.2 Định hướng cụ thể năm 2015 - Hiện đại hoá - Minh bạch lành mạnh tài - Tiêu chuẩn hố dịch vụ, quản trị Ngân hàng quản trị nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng hoạt động lĩnh vực kinh doanh, đảm bảo phù hợp với thông lệ Quốc tế download by : skknchat@gmail.com 53 - Tăng trưởng mạnh vốn, đầu tư cho vay, tăng thị phần nguyên tắc an toàn, hiệu bền vững - Hoàn thiện phát triển máy, hệ thống mạng lưới kinh doanh * Một số tiêu đặt cho năm 2015 : - Cho vay kinh tế tăng 35% - Bảo lãnh (bao gồm L/C nhập khẩu) tăng 25% - Tỷ lệ nợ nhóm 2% - Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) 1% - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn tối đa 42% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tối thiểu 85% - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước tối đa 20% 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh 3.2.1 Về chiến lược sản phẩm kinh doanh tín dụng cá nhân Để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng cần phải: Xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú Việc đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ hơn, tốt nhu cầu chi tiêu mua sắm ngày đa dạng, phức tạp người dân Hơn việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng dịch vụ toán thẻ giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng xem xét triển khai hình thức cho vay thành viên Cụ thể chương trình cho vay nhằm hỗ trợ gia đình vừa sinh em bé chưa có đủ nguồn tiền chu cấp cho thời gian đầu nuôi dưỡng Thời gian cho khoản vay từ đến năm tùy vào khả kinh tế gia đình Ngồi cịn có sản phẩm như: cho vay hỗ trợ cán hưu trí; cho vay tổ chức đám cưới; cho vay tiêu dùng lãi suất ưu đãi y bác sĩ hành nghề lâu năm… Yếu tố người quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Vì Ngân hàng cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Sự động cán đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng làm ăn hiệu kết hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao Cần đổi quy trình tín dụng cho vừa an toàn cho Ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản thủ tục cho vay, thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn download by : skknchat@gmail.com 54 Cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động Ngân hàng; đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc tình hình cho vay Lãi suất cho vay Ngân hàng số thời điểm cao so với Ngân hàng khác địa bàn, Ngân hàng cần kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận cho Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Tăng cường đội ngũ nhân thơng qua sách tuyển dụng, đào tạo tái đào tạo sách đãi ngộ thích hợp, có tính cạnh tranh 3.2.2 Nâng cao hiệu huy động vốn Tăng cường sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần Chi nhánh PGD Trang bị phương tiện giao dịch đại với cấu hình máy móc đường truyền an tồn, thơng suốt, xử lý nhanh, xác, đơn giản thủ tục hành chính, thời gian giao dịch, tạo lịng tin, tín nhiệm từ phía khách hàng Đa dạng hóa loại hình huy động vốn phát triển thêm sản phẩm thường xuyên làm sản phẩm cũ, trọng tăng trưởng nguồn vốn lãi suất thấp, tích cực khai thác nguồn vốn trung dài hạn, ngoại tệ để chủ động đầu tư cho vay Cố gắng giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng đơi với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trường đảm bảo hiệu kinh doanh để giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng tiềm Quan tâm thỏa mãn chuỗi nhu cầu hợp lý khách hàng việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp sản phẩm trọn gói như: kết hợp hoạt động chuyển tiền cá nhân, chi trả kiều hối với công tác huy động vốn tiến tới thu chi địa điểm theo yêu cầu khách hàng tùy theo chiến lược ngân hàng vào thời điểm giảm khơng thu phí chuyển tiền, phí tốn khách hàng có số dư thẻ ATM định đơn vị chi lương qua thẻ download by : skknchat@gmail.com 55 Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu họ khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng Duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng qua chế chăm sóc khách hàng dịch vụ hậu ngân hàng Tăng cường quảng bá thương hiệu Sacombank sản phẩm qua nhiều kênh khác để gây ấn tượng cho đối tượng khách hàng đủ sức cạnh tranh với đối thủ lĩnh vực 3.2.3 Nâng cao khả thu hồi vốn hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích để cơng tác thu hồi nợ tốt Kiểm tra trình sản xuất kinh doanh, đánh giá lại giá trị thực tế tài sản chấp, cầm cố nhằm đảm bảo thu hồi nợ kịp thời nợ có dấu hiệu vốn Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay Nâng cao chất lượng công tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng; tích cực tham gia trung tâm thơng tin tín dụng Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng địi hỏi cán tín dụng phải trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro… giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Tích cực thu hồi nợ tồn đọng, nợ hạn Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh hợp lý Cần cương xắp xếp lại đội ngũ cán cán làm cơng tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Cịn cán khơng đáp ứng u cầu cơng việc chuyển sang làm cơng việc khác Cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài Nếu nguyên nhân khách quan lãnh đạo giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn cán để xảy nợ tồn download by : skknchat@gmail.com 56 đọng, hạn yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà ngân hàng có biện pháp xử lý thu hồi vật chất hay giao cơng việc địi nợ Ngân hàng cần tranh thủ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền kết thu nợ tồn đọng nợ hạn tốt 3.2.5 Áp dụng biện pháp bảo hiểm tín dụng khoản cho vay Bảo hiểm tín dụng hiểu bảo hiểm khoản cho vay theo người nhận bảo hiểm cam kết bồi thường khoản vay khơng hồn trả rủi ro định Bảo hiểm giúp tăng cường tính bảo đảm tính hồn trả tín dụng Vì Ngân hàmh chắn yên tâm cho vay 3.2.6 Về công tác thẩm định 3.2.6.1 Thẩm định tư cách, lực khách hàng vay vốn Việc thu thập thông tin khách hàng việc làm quan trọng ảnh hưởng lớn đến định cho vay ngân hàng, khả thu hồi nợ, cần coi trọng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, nhân viên quan hệ khách hàng thu thập thêm thông tin từ nguồn khác nhằm đảm bảo tính khách quan đắn thơng tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh như: - Thông tin từ đơn vị mà khách hàng công tác tư cách, tác phong làm việc, thu nhập khách hàng, mối quan hệ với đồng nghiệp - Thông tin từ người địa phương khách hàng sinh sống mối quan hệ với thành viên gia đình, mối quan hệ với hàng xóm - Thơng tin lưu trữ ngân hàng (nếu khách hàng vay vốn) - Thông tin từ ngân hàng bạn (nếu khách hàng vay vốn ngân hàng khác) 3.2.6.2 Thẩm định tính khả thi của phương án, dự án kinh doanh Đến nơi khách hàng kinh doanh để xem xét trình kinh doanh khách hàng Vì nguồn trả nợ cho ngân hàng nên cần xét duyệt kỹ lưỡng Tìm hiểu kỹ nguồn đầu ra, đầu vào sản phẩm, đảm bảo hoạt động kinh doanh xuyên suốt hiệu Nguồn đầu vào phải phong phú, phải có đối tác cung cấp nguyên vật liệu Bên cạnh đó, nhân viên quan hệ khách hàng cần có sổ tay lưu trữ thơng tin kết kinh doanh khách hàng cá nhân để tiện việc theo dõi khách hàng suốt thời gian vay, đảm bảo việc cập nhật thông tin thu hồi nợ hạn download by : skknchat@gmail.com 57 3.2.6.3 Thẩm định tài sản đảm bảo Phối hợp với quan quyền việc xác nhận thông tin tài sản đảm bảo bất động sản Cần có hệ thống tự động cập nhật công bố thông tin giá cả, khả chuyển đổi, mua bán… tài sản đảm bảo để hỗ trợ tích cực cho nhân viên thẩm định tài sản 3.2.7 Có sách ưu đãi lãi suất Nhằm khuyến khích khách hàng thu hút khách hàng ngân hàng nên có quy chế ưu đãi lãi suất hợp lý Đối với khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch có uy tín ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng (chuyển tiền tài khoản, toán quốc tế, toán uỷ nhiệm thu, toán uỷ nhiệm chi…), ngân hàng hạ biên độ lãi suất cho vay phù hợp Đối với khách hàng vừa quan hệ tín dụng với ngân hàng cần lượng vốn lớn nhân viên nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro dự án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.8 Cải thiện sở vật chất, kỹ thuật – công nghệ ngân hàng Việc cải thiện sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng hỗ trợ đắc lực cho trình kinh doanh ngân hàng, cần sửa chữa mua số thiết bị máy in, máy photocopy, máy scan,… nhằm đáp ứng nhu cầu công việc ngày nhiều PGD Nguyễn Cư Trinh Không ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ với người sử dụng công nghệ đóng vai trị định chất lượng phục vụ khách hàng Công nghệ đem lại bước tiến nhanh khả đáp ứng vượt trội kỳ vọng khách hàng Sự tin tưởng lòng trung thành khách hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ đại, tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng việc ứng dụng cơng nghệ mang lại Ngoài ngân hàng cần hợp tác với công ty tin học chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống bảo mật thông tin để bảo mật thông tin khách hàng tốt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở download by : skknchat@gmail.com 58 - Sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phong phú, đa dạng ngày phổ biến Tuy nhiên đặt thách thức ngân hàng tính cạnh tranh liệt, đồng nghĩa với sách “thống” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro chực chờ vị trí khơng mong muốn Do đó, Ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi mơi trường, trì tốc độ tăng trưởng nhanh bền vững - Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Để đạt kết tốt Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đồn kết vững mạnh Qua khuyến khích cán cơng nhân viên tích cực cơng việc - Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trước nguy có rủi ro cao cần phòng tránh, xác định lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao - Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hố khách hàng, khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp ngân hàng Có thể hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả giám sát vốn vay chia nhỏ rủi ro có cố xảy - Nên tổ chức củng cố lại phận tín dụng theo hướng chun mơn hố khâu quy trình tín dụng, khơng nên cho cán chuyên trách khoản vay từ bắt đầu đến kết thúc để giảm thiểu rủi ro - Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Từ chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro từ ban đầu - Ln lấy mục đích sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn làm sở cho vay không nên coi trọng vào tài sản đảm bảo làm tạo tâm lý ỷ lại việc thẩm định, đánh giá hiệu khoản vay khách hàng, bên cạnh hội đầu tư kinh doanh hiệu khách hàng-những người thực cần giúp đỡ vốn từ phía Ngân hàng Cần xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo xác định thời điểm kí kết hợp đồng để xác định hạn mức cho vay download by : skknchat@gmail.com 59 - Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi, quản lý tài sản chấp khách hàng nhằm tránh tình trạng tài sản chấp cho ngân hàng bị đem cầm cố bán cho người khác Như gây thiệt hại cho ngân hàng người mua hay cầm cố tài sản - “ Không nên bỏ nhiều trứng vào giỏ” lời khuyên cần ngân hàng ý hoạt động tín dụng - Đối với phận khách hàng cá nhân họ khơng nắm rõ thủ tục vay quy định Ngân hàng doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần có trách nhiệm hướng dẫn quy định cụ thể cho khách hàng rõ - Đối với hoạt động tín dụng cá nhân đội ngũ nguồn nhân lực Ngân hàng cịn so với nhu cầu vay vốn cao khách hàng nên ngân hàng giải cho vay khách hàng có nhu cầu vay từ 100 triệu trở lên Vì vậy, Ngân hàng cần tuyển dụng thêm nguồn nhân lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Ngoài chức huy động vốn số nghiệp vụ khác Ngân hàng phân thêm quyền cho vay khoản 100 triệu cho phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ khách hàng - Hiện Ngân hàng chưa có kênh huy động vốn vàng Mà kênh huy động vốn tiềm thói quen trữ vàng người dân Ngân hàng cần có kế hoạch triển khai lĩnh vực để vừa đa dạng hóa danh mục đầu tư cho khách hàng vừa cạnh tranh với Ngân hàng khác - Nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng cần phối hợp với cơng ty bảo hiểm uy tín mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng bảo hiểm khoản cho vay Ngân hàng - Tiếp tục tái cấu trúc ngân hàng nghiên cứu tạo khác biệt loại hình hoạt động đặc thù, phương thức kinh doanh đặc trưng phát huy cao lợi so sánh vốn có giải pháp có khả tạo bước đột phá cho Ngân hàng năm 2015 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất công cụ khác để tiếp tục hỗ trợ ngân hàng thương mại có khả đảm bảo khoản mức cao; điều tiết lãi suất huy động cho vay NHTM theo hướng ổn định hợp lý - NHNN cần phối hợp chặt chẽ với NHTM theo dõi diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ giới nhằm đánh giá, nhận định khả xảy kinh tế thị trường tiền tệ Việt Nam để dự báo có phương án thực biện pháp để xử lý tình rủi ro xảy download by : skknchat@gmail.com 60 - Đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Trong đó, đạo tổ chức tín dụng theo dõi, dự báo chủ động biện pháp để ngăn ngừa rủi ro xảy ra; chấp hành quy định tỷ lệ an tồn; kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, trọng phân tích, đánh giá, dự báo sát biến động cung cầu ngoại tệ thị trường gây áp lực lên tỷ giá, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định cung cầu ngoại tệ ổn định tỷ giá thị trường - Đối với việc quản lý dự trữ ngoại hối Nhà Nước, mà khủng hoảng tài chưa khắc phục NHNN cần chủ động thực biện pháp theo hướng ưu tiên cho đảm bảo an toàn khoản mức cao, thứ đến sinh lời việc điều chuyển khoản đầu tư tiền gửi ngân hàng sang NHTW nước phát triển - Các quan lập pháp NHNN có biện pháp ban hành luật có chế tài hợp lý tài sản chấp khách hàng để tránh tình trạng tài sản cầm cố chấp cho ngân hàng bị đem tái cầm cố hay bán cho người dân tổ chức kinh tế khác nhằm tránh gây thiệt hại cho ngân hàng người dân -Ngân hàng Nhà nước nên rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao -Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro -Có sách thích hợp để thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản phát triển ổn định vững nhằm làm giảm rủi ro thị trường gây tính khoản, pháp lý,… -Cơ chế, sách Nhà nước nên đổi theo hướng cho phép ngân hàng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phịng rủi ro Quỹ dự phịng rủi ro trích theo phân loại nợ bị động: đợi đến lúc hạn, trở thành nợ xấu trích, mà khơng tính tốn theo mức độ rủi ro khoản vay -Các quan chức có thẩm quyền cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng download by : skknchat@gmail.com 61 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế giới trải qua thời kỳ vơ khó khăn, khủng hoảng nợ công nước phương tây ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế toàn cầu, có Việt Nam lẽ mở cửa hội nhập, tiếp nhận nguồn vốn đầu tư đáng kể từ quốc gia giới Sự thay đổi sách tài tiền tệ giới tác động mạnh mẽ đến thị trường nước, trình trạng lạm phát tăng cao khó kiểm sốt, thâm hụt ngân sách kéo dài… Trước tình hình đó, PGD TN Nguyễn Cư Trinh ln đặt cho mục tiêu phát triển vững chắc, không lấy ngắn nuôi dài, không đẩy mạnh vào lĩnh vực sinh lời cao trước chứng khoán, bất động sản… nên thị trường gặp khó khăn PGD TN Nguyễn Cư Trinh không bị tác động tiêu cực từ hoạt động PGD TN Nguyễn Cư Trinh khẳng định lĩnh thương trường Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tín dụng, nhờ có định hướng đắn mà nợ hạn nợ xấu mức thấp so với ngân hàng cịn lại, dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng lên Khi tình hình kinh tế đà phục hồi nhu cầu chi tiêu sản xuất kinh doanh ngày tăng lên, với đặc điểm vị trí địa lý vùng dân cư khu vực mà PGD TN Nguyễn Cư Trinh hoạt động chủ yếu sản xuất kinh doanh cá thể, chất lượng đời sống ngày tăng cao tiềm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng lớn Với tận tâm trình độ chun mơn chuyên viên tín dụng cộng với việc đẩy mạnh chương trình ưu đãi cho khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng vay vốn PGD TN Nguyễn Cư Trinh thời gian qua, ưu lớn ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt PGD TN Nguyễn Cư Trinh gặp phải số hạn chế mà ban lãnh đạo cần phải nỗ lực giải Bài báo cáo phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank – PGD TN Nguyễn Cư Trinh năm vừa qua, từ rút ưu điểm mặt cịn hạn chế nhằm đề xuất số ý kiến để đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Mong đề xuất giúp ích cho công tác quản lý download by : skknchat@gmail.com 62 kinh doanh tín dụng ngân hàng, góp phần đưa PGD TN Nguyễn Cư Trinh ngày phát triển đạt mục tiêu download by : skknchat@gmail.com 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh Các sản phẩm, dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh năm 2012, 2013 2014 Các báo cáo Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh Chỉ thị 01/2012/CT-NHNN ngày 13/02/2012 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012 Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 04/05/2012 Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế download by : skknchat@gmail.com ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD NGUYỄN CƯ TRINH 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sacombank 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sacombank Ngân hàng TMCP Sacombank. .. 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank – PGD Nguyễn Cư Trinh 53 3.2.1 Về chi? ??n lược sản phẩm kinh doanh tín dụng cá nhân 53 3.2.2 Nâng cao hiệu huy động. .. xấu, ngân hàng tùy trường hợp mà tái xét hợp đồng tín dụng hay lý hợp đồng bắt buộc 2.6 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyễn Cư