(LUẬN văn THẠC sĩ) giải pháp mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở tỉnh thái nguyên tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUỐC HUY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở TỈNH THÁI NGUYÊN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUỐC HUY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở TỈNH THÁI NGUYÊN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Tiến Long THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” đƣợc tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Thái Ngun Đây cơng trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ cho học vị Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin đƣợc xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài đƣợc cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Quốc Huy Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn này, nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cô, bạn bè Trƣớc tiên xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Tiến Long - Trƣởng phòng QLKH&QHQT trƣờng ĐH Kinh tế QTKD, ngƣời Thầy định hƣớng cho chủ đề nghiên cứu; nghiêm túc mặt khoa học tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu; Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế; cán chuyên viên Phòng QLĐT Sau Đại học - Trƣờng ĐH Kinh tế QTKD hƣớng dẫn giúp đỡ điều kiện trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chức cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thái Ngun; Phịng chun mơn Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên; Sở Kế hoạch Đầu tƣ tỉnh Thái Nguyên cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Để có đƣợc kiến thức nhƣ ngày hơm nay, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Trân trọng cảm ơn quan tâm bạn bè, đồng nghiệp gia đình Tác giả luận văn Phạm Quốc Huy Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC CÁC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Nhƣ̃ng đóng góp của luâ ̣n văn Kết cấu luận văn .4 Chƣơng 1: TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thƣơng mại .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại .6 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại .6 1.1.4 Hình thức tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Nội dung tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.6 Quy trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại .12 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Vị trí vai trị DNN&V kinh tế thị trƣờng 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hình thành DNN&V 16 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển DNN&V 16 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com iv 1.2.6 Những yếu tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng DNN&V 16 1.2.7 Các tiêu tài đánh giá khả tiếp cận tín dụng DNN&V .17 1.2.8 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng NHTM DNN&V 21 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ HỆ THỐNG CÁC CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 25 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Phƣơng pháp luận 26 2.2.2 Những phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 26 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỈNH THÁI NGUYÊN TẠI VIB THÁI NGUYÊN 31 3.1 Khái quát tin̉ h Thái Nguyên 31 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 32 3.1.3 Những lợi 34 3.2 Khái quát VIB Thái Nguyên 35 3.2.1 Hệ thống ngân hàng tỉnh Thái Nguyên 35 3.2.2 Lịch sử hình thành VIB 35 3.2.3 Lĩnh vực kinh doanh VIB 37 3.2.4 Sơ lƣợc VIB Thái Nguyên 39 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB Thái Nguyên .42 3.3 Thực trạng tín dụng DNN&V tỉnh Thái Nguyên .46 3.3.1 Thông tin mẫu nghiên cứu DNN&V tỉnh Thái Nguyên 46 3.3.2 Đánh giá DNN&V Thái Nguyên tín dụng VIB Thái Nguyên 60 3.4 Đánh giá tín dụng DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên 69 3.4.1 Khái quát tình hình hoạt động DNN&V có quan hệ tín dụng với VIB Thái Nguyên 70 3.4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNN&V VIB Thái Nguyên 71 3.5 Đánh giá chung hoạt động tín dụng dnn&v vib Thái Nguyên .81 3.5.1 Những kết đạt đƣợc 81 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com v 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế 83 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 83 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIB THÁI NGUYÊN 87 4.1 Định hƣớng, mục tiêu chung mở rộng tín dụng DNN&V VIB thái nguyên 87 4.2 Giải pháp mở rộng tín dụng cho DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên 88 4.2.1 Tăng cƣờng lực tài 88 4.2.2 Tăng cƣờng liên kết, hợp tác với hiệp hội, tổ chức tín dụng, trung gian tài ngồi nƣớc việc cho vay hỗ trợ DNN&V 89 4.2.3 Tăng cƣờng công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay DNN&V 89 4.2.4 Thay đổi cấu tín dụng từ nguồn vốn huy động 90 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng DNN&V 90 4.2.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân quản lý VIB Thái Nguyên 91 4.2.7 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại tín dụng VIB Thái Nguyên .91 4.3 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Thái Nguyên .91 4.3.1 Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng hỗ trợ 91 4.3.2 Tăng cƣờng liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực 92 4.3.3 Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng suất lao động chất lƣợng sản phẩm .92 4.3.4 Xây dựng mạng thơng tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời kênh cung cấp thông tin cho khách hàng ngân hàng muốn tìm hiểu doanh nghiệp 93 4.3.5 Tận dụng tối đa hỗ trợ tổ chức trung gian tài quan hệ tín dụng với VIB Thái Nguyên .93 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com vi 4.4 Kiến nghị 93 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 4.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 96 4.4.3 Kiến nghị VIB Thái Nguyên .97 4.4.4 Kiến nghị DNN&V tỉnh Thái Nguyên 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC .105 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ CIC CN Credit Information Center Chi nhánh DNTN DNN&V Doanh nghiệp tƣ nhân Doanh nghiệp nhỏ vừa GDTD IMF Giao dịch tín dụng International Monetary Fund INCAS The International Network for Children KHCN And families Khách hàng cá nhân KHDN NHBL NHNN NHTM Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP NHTW NSNN PGD SMEs TMCP TNHH USD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng trung ƣơng Ngân sách nhà nƣớc Phòng giao dịch Các doanh nghiệp nhỏ vừa Thƣơng mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn United State Dollar VIB WTO XHCN Vietnam International Bank World Trade Organization Xã hội chủ nghĩa Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu thức xếp loại Doanh nghiệp DNN&V 14 Bảng 3.1: Kết huy động vốn VIB Thái Nguyên (2010-2012) 42 Bảng 3.2: Kết kinh doanh ngân hàng VIB Thái Nguyên (2010 - 2012) 44 Bảng 3.3: Số liệu khảo sát loại hình DNN&V tỉnh Thái Nguyên 46 Bảng 3.4: Số năm hoạt động DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 47 Bảng 3.5: Tổng tài sản DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát .49 Bảng 3.6: Doanh thu DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 49 Bảng 3.7: ROA DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 50 Bảng 3.8: ROE DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát .51 Bảng 3.9: Hệ số khả toán DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát .52 Bảng 3.10: Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 53 Bảng 3.11: Hệ số khả trả lãi DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 54 Bảng 3.12: Vòng quay khoản phải thu DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát .55 Bảng 3.13: Số lƣợng lao động DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát .57 Bảng 3.14: Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 58 Bảng 3.15: Phƣơng án sản xuất kinh doanh DNN&V tỉnh Thái Nguyên đƣợc khảo sát 59 Bảng 3.16: Khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng DNN&V 60 Bảng 3.17: Quy định thủ tục tín dụng ngân hàng .62 Bảng 3.18: Yêu cầu chấp ngân hàng 63 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 95 Tăng cƣờng biện pháp quản lý Nhà nƣớc doanh nghiệp Nhà nƣớc cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh thống kê kế toán, thực kế hoạch kiểm toán bắt buộc hàng năm doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế kinh tế giúp ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn Nhà nƣớc cần có biện pháp, sách điều tiết vĩ mô, tạo môi trƣờng kinh doanh ấn định cho tất thành phần kinh tế Đây động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tƣ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay sản phẩm tiện ích khác Phát huy vai trị Quỹ bảo lãnh tín dụng DNN&V Điều lệ Quỹ cần thể rõ chế góp vốn thành viên DNV&N theo hƣớng linh hoạt nguồn vốn góp vƣợt mức tối thiểu Các thành viên thông qua quỹ để huy động vốn đầu tƣ dự án, chuyển hoá vốn quỹ thành nguồn vốn DNN&V sở thoả thuận việc tăng giám vốn thành viên góp vốn nhƣ bảo đảm an toàn quỹ thuận lợi cho DNN&V góp vốn cơng khai vào dự án Sửa đổi quy chế quản lý ngoại tệ chế điều hành tỷ giá theo hƣớng tự hóa giao dịch vãng lai, kiểm sốt có lựa chọn giao dịch tài khoản vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam đƣợc tự chuyển đổi, loại bỏ dần hạn chế mua bán ngoại tệ, mở tài khoản toán ngoại tệ nƣớc nhƣ sử dụng ngoại tệ toán tiết kiệm nội địa Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập chƣơng trình hội nhập an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập chƣơng trình hội nhập mạng internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới Xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định pháp luật ngân hàng cấp phép diện thƣơng mại, tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng kể ngồi nƣớc hƣớng tới ngun tắc khơng phân biệt đối xử, phù hợp với cam kết lộ trình gia nhập WTO, quy định pháp luật cần tn thủ ngun tắc minh bạch hố dự báo NHNN dự thảo Quy chế cấp giấy phép thành lập hoạt động NHTMCP, Thông tƣ hƣớng dẫn Nghị định 22 tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 96 doanh, ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nƣớc ngồi Việt nam, cụ thể hoá cam kết liên quan đến việc thành lập hoạt động tổ chức tín dụng nƣớc ngồi Việt Nam Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng nhƣ quản lý ngân quỹ, quản lý danh mục đầu tƣ, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thuê mua tài chính…Điều hành cơng cụ sách tiền tệ theo hƣớng linh hoạt, chủ động theo kịp phát triển thị trƣờng tiền tệ khả kiểm soát tiền tệ giải pháp để đạt đƣợc sách tiền tệ hiệu 4.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN hoạt động ngân hàng để phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn quy pháp NHNN, từ có thay đổi kịp thời hợp lý Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng, tăng khả đáp ứng yêu cầu khoản tín dụng cho ngân hàng Thiết lập sớm đƣa hoạt động công ty mua bán nợ góp phần xử lý khoản nợ, lành mạnh hoá khoản nợ hệ thống ngân hàng Thực chức đạo, định hƣớng xây dựng hệ thống thông tin nhiều chiều có chất lƣợng cao cung cấp cho NHTM thông qua chế “mua - bán thông tin” Cụ thể có sách phát triển trung tâm thông tin cho vay ngân hàng Nhà nƣớc (CIC) trở thành quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho NHTM CIC phải chịu trách nhiệm thơng tin cung cấp Xây dựng chiến lƣợc hoạt động ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng chế sách định hƣớng cụ thể ngành ngân hàng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 97 lĩnh giai đoạn đổi để có bƣớc phù hợp, tạo hội phát triển vốn tự có cho NHTM nƣớc nhằm tăng cƣờng sức cạnh tranh hội nhập Tiếp tục trọng đầu tƣ cải tiến cơng nghệ ngân hàng theo hƣớng đại hố ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ công nghệ, phát triển phƣơng thức quản lý ngân hàng đại cho đội ngũ cán Duy trì việc tự hóa cơng cụ lãi suất Để NHNN thực ngƣời cho vay cuối thị trƣờng liên ngân hàng cần tiếp tục đổi chế điều hành lãi suất theo hƣớng sử dụng lãi suất tái chiết khấu nhƣ lãi suất sàn, lãi suất cho vay qua đêm lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần thị trƣờng liên ngân hàng nhằm tác động đến việc huy động vốn cho vay NHTM thị trƣờng Tăng cƣờng hoạt động giám sát tra NHTM, tập trung trọng điểm vào địa bàn thành phố lớn chi nhánh có biểu yếu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm khắc với sai phạm NHTM Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ, với sơ quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ Bộ kế hoạch đầu tƣ, Bộ công nghiệp, Bộ giao thông vận tải, Bộ thƣơng mại, Bộ công an, Tổng cục thống kê để trao đổi, thu thập thơng tin về, sách có liên quan đến kinh doanh ngân hàng 4.4.3 Kiến nghị VIB Thái Nguyên VIB Thái Nguyên cần tiếp tục cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng hai mặt q trình hoạt động huy động vốn cho vay vốn sở vốn huy động đƣợc Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hoá phƣơng pháp tiếp cận doanh nghiệp nhƣ việc tiếp xúc trực tiếp sử dụng Internet, nhằm gia tăng khả thu thập thông tin giảm thiểu rủi ro khoản cho vay doanh nghiệp Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng ngân hàng nhằm xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu ngân hàng trƣờng hợp bị hạn chế cấm tài trợ Chính sách khách hàng đƣợc xây dựng dựa việc nghiên cứu khách hàng, xác định rõ nhu cầu khách hàng tại, tƣơng lai nhƣ kì vọng khách hàng vào ngân hàng để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích khách hàng Việc xây dựng đƣợc sách khách Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 98 hàng linh hoạt hợp lý giúp cho ngân hàng tăng cƣờng khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng mở rộng thị phần hoạt động Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNN&V, lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng nhƣng lại chi phí khách hàng Do khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất ngân hàng trƣớc hết phải phù hợp với quy định Nhà nƣớc, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trƣờng Để khuyến khích khách hàng vay vốn, VIB Thái Nguyên cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tƣợng khách hàng, khoản vay Để xây dựng đƣợc sách tín dụng hợp lí linh hoạt với đối tƣợng khách hàng, Chi nhánh phải trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ thang bậc khác Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm khuyến khích khách hàng tiếp tục tìm đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm vấn đề trả nợ, ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp Ngồi ngân hàng xây dựng mức lãi suất khác khoản vay có hạn mức, tùy vào đặc điểm, thời hạn, phƣơng thức giải ngân vay Để làm đƣợc điều đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lƣợng khâu thẩm định giá tiền vay, đƣa mức lãi suất phù hợp với thị trƣờng, thu hút đƣợc khách hàng bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng Chính vậy, việc định giá xác để đƣa lãi suất hợp lý vấn đề cấp thiết Tăng cƣờng nhận thức nhân viên ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ, để họ thấy đƣợc quan hệ tác động qua lại trình hoạt động sản xuất - kinh doanh Cần nhận thức rằng, tồn tại, yếu mối quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khơng phía doanh nghiệp, mà cịn phía ngân hàng Việc thiếu hiểu biết đặc điểm hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ dẫn đến việc xây dựng quy trình thủ tục cho vay khơng hợp lý đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp Phát huy vai trò tƣ vấn ngân hàng chủ đầu tƣ dự án Từ chuyển sang chế thị trƣờng, doanh nghiệp nƣớc ta gặp nhiều khó khăn Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 99 hoạt động sản xuất kinh doanh Đó khó khăn thiếu vốn, thiết bị, công nghệ lạc hậu, thiếu kinh nghiệm quản lý kinh tế kinh tế thị trƣờng Để tồn vƣơn lên cạnh tranh, đòi hỏi doanh nghiệp phải thực đầu tƣ, đổi công nghệ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm hạ giá thành, tăng cƣờng khả cạnh tranh Khó khăn lớn nảy sinh hầu hết doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ muốn đầu tƣ vào dự án có hiệu làm để tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng lập đƣợc dự án đầu tƣ cách đắn, đáp ứng đƣợc yêu cầu đầu tƣ kinh tế thị trƣờng sở sử dụng phƣơng án tính tốn kinh tế tài tiên tiến Do đó, vai trò tƣ vấn ngân hàng chủ đầu tƣ cần thiết, đƣợc thể giúp chủ đầu tƣ xây dựng dự án, lựa chọn công suất phù hợp, cung cấp thông tin thị trƣờng sản phẩm, nhập thiết bị công nghệ, tính tốn nguồn tài trợ… để đảm bảo hoạt động hiệu quả, trả nợ ngân hàng đầy đủ gốc lãi Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng: Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trƣờng sản phẩm mà doanh nghiệp hƣớng tới Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chƣơng trình đại hố cơng nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, viếc triển khai hệ thống đại hố tạo điều kiện cho việc thu thập thơng tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ, thƣờng xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất khơng kiểm tra tình hình cho vay chi nhánh mà cần kiểm tra mặt hoạt động khác nhằm giúp chi nhánh hoàn thiện hoạt động kinh doanh, góp phần an tồn hệ thống Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì vậy, VIB Thái Nguyên phải tăng cƣờng đầu tƣ vào yếu tố ngƣời Đây yếu tố tiên việc Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 100 khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay không VIB phải thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trị chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng 4.4.4 Kiến nghị DNN&V tỉnh Thái Nguyên Tận dụng ƣu đãi khuyến khích phát triển DNN&V mà Nhà nƣớc giành cho DNN&V, thông qua thực sách khuyến khích hỗ trợ DNN&V có hội tiếp cận với thị trƣờng, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp khác máy công quyền với ý nghĩa thu nạp đƣợc “mối quan hệ kinh nghiệm” Để đƣợc hƣởng sách khuyến khích trƣớc hết chủ doanh nghiệp máy quản lý phải từ tìm hiểu thấu đáo “gõ cửa” đồng thời mở cửa tiếp nhận thông tin hữu ích khơng nên thụ động chờ đợi khuyến khích ƣu đãi tìm đến! Đó kinh nghiệm DNN&V thành công nhận đƣợc ƣu đãi đất đai, thị trƣờng, vốn,… DNN&V phát huy nội lực Đây hƣớng bản, lâu dài, thƣờng xuyên chủ doanh nghiệp, nguồn vốn trên, DNN&V cịn nhiều biện pháp huy động vốn khn khổ pháp luật dân kinh tế Để tiếp cận nguồn vốn quỹ ngân hàng, DNN&V phải có vốn đối ứng từ tích luỹ vốn tài sản hữu hình vơ hình, uy tín mối quan hệ tích cực để bảo đảm vốn kinh doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện cấu vốn nhiều doanh nghiệp chƣa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể doanh nghiệp Nhà nƣớc doanh nghiệp quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay đƣợc vốn ngân hàng hoạt động đƣợc, khơng vay đƣợc vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý,về có cấu tài doanh nghiệp nhƣ thực tế doanh nghiệp nƣớc có kinh tế thị trƣờng đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thƣờng chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 101 nhƣ vốn tự có chủ doanh nghiệp: vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Nhƣ doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trƣớc rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Phải xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phƣơng án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần phải thực đƣa đƣợc phƣơng án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tƣởng nhƣng không lập đƣợc dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng đƣợc an tồn, hiệu Nâng cao chất lƣợng thơng tin tài DNN&V Các DNN&V cần quan tâm đầu tƣ mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngồi việc vận dụng báo cáo tài chính, phƣơng án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân Tăng cƣờng nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cƣờng hoạt động dịch vụ tƣ vấn, đặc biệt tƣ vấn ngân hàng việc nghiên cứu xây dựng dự án, phƣơng án sản xuất - kinh doanh Các dự án phƣơng án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi tính hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng Đồng thời, tƣ vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế doanh nghiệp Đa dạng hóa loại hình tài sản để đáp ứng đƣợc yêu cầu chấp, cầm cố tài sản NHTM Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 102 KẾT LUẬN DNN&V có vai trị quan trọng chiếm ƣu kinh tế thị trƣờng Việt Nam nói chung tỉnh Thái Nguyên nói riêng Trƣớc phát triển lực lƣợng DNN&V nhƣ nay, mở rộng tín dụng DNN&V hoạt động cần thiết xu tất yếu NHTM nói chung VIB nói riêng Đề tài luận văn “Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” hệ thống hoá bổ sung vấn đề lý luận quan trọng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNN&V nói riêng, tìm hiểu vận dụng để phân tích để làm rõ chủ đề nghiên cứu Trên sở xem xét cách khái quát hoạt động VIB Thái Nguyên, luận văn tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên DNN&V tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012, tổng kế mặt đạt đƣợc, điểm mạnh hạn chế yếu kém, điểm yếu hoạt động Trên sở đó, luận văn đề xuất bẩy nhóm giải pháp bốn kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng cho DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên đến năm 2015 năm Những giải pháp kiến nghị có giá trị ứng dụng thực thời gian tới Mặc dù tác giả luận văn cố gắng nghiên cứu để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu đề tài Tuy nhiên, chủ đề rộng, khó phải phân tích nhiều khía cạnh; xuất phát từ nhiều lý chủ quan khách quan, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định, tác giả luận văn mong muốn nhận đƣợc góp ý Nhà khoa học, Thầy, Cơ đồng nghiệp để luận văn đƣợc hồn thiện Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên, Báo cáo tài VIB 2010, 2011, 2012 Nguyễn Thị Cành (2008), "Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam", Tạp chí phát triển kinh tế Luật Doanh nghiệp 2005, Nxb Chính trị quốc gia Hà Nội - 2005 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại Mai Văn Nam (2008), Giáo trình Nguyên lý thống kê kinh tế, NXB Văn hóa Thơng tin Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Văn hóa - thơng tin Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Vụ chiến lƣợc phát triển ngân hàng (2006, 2007), Kỷ yếu, Các cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng (Quyển 5,6,7), NXB Văn hóa - Thơng tin NHTMCP VIB Thái Ngun (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 mục tiêu nhiệm vụ năm 2010 NHTMCP VIB Thái Nguyên (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 mục tiêu nhiệm vụ năm 2011 10 NHTMCP VIB Thái Nguyên (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 mục tiêu nhiệm vụ năm 2012 11 NHTMCP VIB Thái Nguyên (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 mục tiêu nhiệm vụ năm 2013 12 NHTM VIB Thái Nguyên (2012), Quyết định số 751/2012/QĐ-TGĐ-NHVIB ngày 23 tháng 03 năm 2012 Chức nhiệm vụ Phòng, Tổ Ngân hàng Quốc tế Việt Nam 13 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2009, Nxb Thống kê Hà Nội - 2010 14 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2010, Nxb Thống kê Hà Nội - 2011 15 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2011, Nxb Thống kê Hà Nội - 2012 16 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2012, Nxb Thống kê Hà Nội - 2013 17 Dƣơng Thu Phƣơng (2009) , Một số giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực nông nghiệp địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ trƣờng đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 104 thực năm 2009 18 Trƣơng Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 19 Ủy ban Quốc gia hợp tác Kinh tế Quốc tế, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới - Thời thách thức, Nxb Lao động 20 Website:http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/song-tai-chinh/2012/05/vonngan-hang-kho-toi-doanh-nghiep-8761/ 21 Website:http://www.baomoi.com/Mo-duong-cho-doanh-nghiep-tiep-can-vonngan-hang/126/8246598.epi 22 Website:http://www.baomoi.com/Chi-khoang-20-doanh-nghiep-vua-va-nhovay-duoc-von/126/7598488.epi 23 Website:http://tamnhin.net/Print/19606/Su-dung-von-hieu-qua-van-la-baitoan-cua-DN-nho.html 24 Website:http://www.baomoi.com/Bai-I-Thuc-trang-cac-doanh-nghiep-nho-vavua-hien-nay/45/8051559.epi 25 Website:http://socongthuonght.gov.vn/thong-tin-doanh-nghiep/tim-tieng-noichung-giua-ngan-hang-va-doanh-nghiep 26 Website:http://www.vanphongao.vn/chien-luoc-kinh-doanh/1958-vi-saodoanh-nghiep-nho-it-lap-ke-hoach-kinh-doanh.html 27 Website:http://www.baomoi.com/Ty-le-tiep-can-von-cua-DN-vua-va-nho-ratthap/126/2876854.epi 28 Website:http://www.baothainguyen.org.vn 29 Website:http://www.sbv.gov.vn Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 105 PHỤ LỤC BẢNG ĐIỀU TRA DNN&V Ở TỈNH THÁI NGUYÊN VỀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI VIB THÁI NGUN Kính gửi: Q Lãnh đạo Doanh nghiệp! Ngân hàng VIB có mặt Thái Nguyên từ năm 2007, có mặt VIB Thái Nguyên đáp ứng đƣợc phần nhu cầu vốn nhu cầu khác dịch vụ tài địa bàn Tuy nhiên, qua năm có mặt VIB gần nhƣ chƣa đáp ứng đƣợc mong mỏi DNN&V địa bàn tỉnh nhu cầu vốn, nhƣ doanh nghiệp dƣờng nhƣ khó tiếp cận đƣợc nguồn tín dụng VIB để phát triển kinh doanh Nhằm tìm hiểu rõ nguyên nhân, nhƣ tìm hƣớng khắc phục để ngân hàng doanh nghiệp gặp nhau, hợp tác phát triển, tiến hành khảo sát doanh nghiệp có quan hệ tín dụng VIB doanh nghiệp có đề nghị tín dụng nhƣng chƣa đƣợc đáp ứng để từ tìm nguyên nhân đề giải pháp khắc phục Đây kết để phục vụ cho nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” cao học viên Phạm Quốc Huy - trƣờng Đại học Kinh tế QTKD Rất mong nhận đƣợc ủng hộ doanh nghiệp địa bàn Chúng tơi cam kết giữ bí mật thơng tin đƣợc quý doanh nghiệp cung cấp Thông tin quý doanh nghiệp đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu, khơng đƣợc cung cấp cho bên thứ ba nào, nhƣ không đƣợc sử dụng cho mục đích khác Chúng công bố kết điều tra đến tất quý doanh nghiệp cung cấp thông tin cho hy vọng báo cáo kết điều tra giúp doanh nghiệp việc tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên đƣợc tốt góp phần vào hoạch định chiến lƣợc kinh doanh doanh nghiệp Chúng xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý doanh nghiệp! Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 106 A THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP Thông tin chung Tên doanh nghiệp: Mã số thuế : Năm thành lập : Địa - : Điện thoại: Fax Email : _ : _ Website: _ Tên ngƣời điền thông tin: _Chức vụ: Loại hình doanh nghiệp theo hình thức sở hữu (chỉ đánh dấu ô) Cổ phần Doanh nghiệp liên doanh với nƣớc Đầu tƣ nƣớc Trách nhiệm hữu hạn Công ty hợp danh Doanh nghiệp tƣ nhân Nhà nƣớc Khác (Xin nêu rõ) Loại hình hoạt động doanh nghiệp (có thể đánh dấu nhiều ô) Du lịch, Khách sạn Sản xuất, chế biến Nông sản Thủ công mỹ nghệ Sản xuất, chế biến Thuỷ Hải sản Dệt may Dƣợc, Y tế, Hố mỹ phẩm Da giầy Dịch vụ thơng tin truyền thơng Xây dựng Tài ngân hàng bảo hiểm Điện, điện tử Kinh doanh bất động sản Dịch vụ vận tải Dịch vụ giáo dục đào tạo Khai khoáng Dịch vụ nghệ thuật, vui chơi giải trí Dịch vụ sửa chữa tơ, mơ tơ, xe Khác (Xin nêu rõ) máy xe có động khác Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com 107 B CẢM NHẬN CỦA DOANH NGHIỆP CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA VIB THÁI NGUYÊN Quý doanh nghiệp biết thơng tin sản phẩm tín dụng VIB từ nguồn nào? (có thể đánh dấu nhiều ơ) Phƣơng tiện thông tin đại chúng Qua internet, sách báo Qua tiếp thị nhân viênVIB Nghe nói lại từ bạn hàng đối tác Chƣa biết Theo quý doanh nghiệp sản phẩm VIB có đáp ứng đƣợc yêu cầu doanh nghiệp không? Đáp ứng đầy đủ yêu cầu doanh nghiệp Đáp ứng đƣợc phần yêu cầu doanh nghiệp không đáp ứng đƣợc yêu cầu doanh nghiệp Quý doanh nghiệp dàng tiếp cận nguồn vốn khơng? Có Khơng Nếu khơng, theo q doanh nghiệp, ngun nhân dẫn đến khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cho doanh nghiệp? (có thể đánh dấu nhiều ô) Đối tƣợng đƣợc vay hạn chế Các thủ tục pháp lý phức tạp, tốn nhiều thời gian Yêu cầu chấp khó thực Doanh nghiệp thiếu thông tin việc cấp vốn Các nguyên nhân khác: Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn download by : skknchat@gmail.com C NHÓM CÂU HỎI LỰA CHỌN Nhằm đánh giá xác khả tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên, xin Quý doanh nghiệp vui lòng đánh dấu vào ô mà quý vị thấy với doanh nghiệp theo quan điểm suy nghĩ (Lưu ý: Chỉ cần “khoanh trịn” vào lựa, giá trị lựa chọn, lưu ý ý khoanh ô, giá trị nhất) Mô tả giá trị - Thang đo Tiêu chí đánh giá Tổng tài sản (tỷ) < 20 20 - 40 40 - 60 60 - 80 > 80 Doanh thu (tỷ) < 20 20 - 40 40 - 60 60 - 80 > 80 ROA < 2% - 4% - 6% - 8% >8% ROE 25% Hệ số khả toán 4 Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu 4 Hệ số khả trả lãi 4 Hệ số vòng quay khoản phải thu 4 Số lƣợng lao động (Ngƣời) 150 Số năm hoạt động doanh nghiệp 15 Loại hình doanh nghiệp Tƣ nhân Liên doanh, liên kết CP, TNHH Nhà nƣớc Khác Mức độ ƣu tiên, khuyến khích nhà nƣớc lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNV&N Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao 108 download by : skknchat@gmail.com Mơ tả giá trị - Thang đo Tiêu chí đánh giá Phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Mức độ thuận tiện đơn giản quy định, Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Mức độ yêu cầu thẩm định tài sản chấp vay vốn ngân hàng Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Mức độ hỗ trợ VIB cơng tác tín dụng Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Thái độ phục vụ nhân viên VIB Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Khả phổ biến thơng tin chƣơng trình Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao thủ tục vay vốn tín dụng VIB đến doanh nghiệp Chính sách ƣu tiên phát triển tín dụng cho DNV&N VIB Thái Nguyên Khả tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên DNN&V Đã tiếp cận đƣợc tín dụng VIB Thái Ngun Khơng tiếp cận đƣợc tín dụng VIB Thái Nguyên 109 download by : skknchat@gmail.com ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUỐC HUY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở TỈNH THÁI NGUYÊN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ... luận văn thạc sỹ ? ?Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” đƣợc tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần. .. TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động ngân hàng thƣơng mại,