(LUẬN văn THẠC sĩ) hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bình đại, tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LÊ TÚ TRINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ TÚ TRINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHUNG Long An, tháng 05 năm 2020 download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lê Tú Trinh download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, tác giả hoàn thành luận văn cao học ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre” Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An, Quý Thầy (Cơ) Phịng SĐH&QHQT tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng hướng dẫn cho tác giả trình học tập trường Đồng thời, tác giả bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ PGS TS Nguyễn Thị Nhung nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện, động viên giúp đỡ cho tơi q trình nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Agribank Bình Đại, Bến Tre tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tơi nhiều để hồn thiện luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn Phịng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh Tế Cơng Nghiệp Long An anh, chị bạn học viên cao học nhiệt tình hỗ trợ, động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức suốt thời gian học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng khả có hạn nên chắn luận văn tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá Thầy/Cô bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên thực luận văn Lê Tú Trinh download by : skknchat@gmail.com iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hội nhập, mở cửa kinh tế mang lại nhiều hội cho phát triển hệ thống ngân hàng thông qua việc thúc đẩy cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời đặt nhiều thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam, lực tài cịn thấp, lực quản trị rủi ro trình độ cơng nghệ hạn chế, ngân hàng phải đối mặt với khối lượng nợ xấu lớn, tồn nhiều năm, khó xử lý triệt để Thực trạng khơng ảnh hưởng lớn đến việc triển khai Basel II theo đạo Ngân hàng Nhà nước mà ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển bối cảnh hội nhập ngày sâu, rộng, khơng nâng cao lực tài chính, mà cịn phải nâng cao hiệu kinh doanh Do đó, luận văn thực nhằm phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Bình Đại, Bến Tre thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể lý luận hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019, đồng thời kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân; Thứ ba, đưa số giải pháp số kiến nghị quan chức nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Bình Đại, Bến Tre thời gian tới Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu Đây vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu./ download by : skknchat@gmail.com iv ABSTRACT Integration and opening up of the economy have brought many opportunities for the development of the banking system through promoting competition, improving business efficiency, and also posing many challenges for banks Vietnam's trade, when financial capacity is low, risk management capacity and technological level is limited, banks are facing a large amount of bad debts, existing for many years, difficult to handle thoroughly This situation not only greatly affects the implementation of Basel II under the direction of the State Bank, but also affects the profits of banks Therefore, commercial banks want to survive and develop in the context of increasingly deep and broad integration, not only to improve their financial capacity, but also to improve their business efficiency Therefore, this thesis is conducted to analyze the current situation of business performance at Agribank Binh Dai, Ben Tre in the period of 2017 - 2019 Thereby, offering some solutions to improve business performance Business in Agribank Binh Dai, Ben Tre next time Research results have: Firstly, concretize systematically the basic theories about the business performance of commercial banks; Secondly, analyze and evaluate in detail the actual situation of business activities at Agribank Binh Dai, Ben Tre in the period of 2017 - 2019, and at the same time point out the achieved results, the limitations and the causes; Thirdly, giving some solutions and some recommendations to the authorities to improve the business performance of Agribank Binh Dai and Ben Tre in the near future In addition, the research should be seen as a useful reference for researchers interested in this field of study These are new issues that are open to interested people to continue their research./ download by : skknchat@gmail.com v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU .x DANH MỤC HÌNH VẼ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.2 Lý luận hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .9 download by : skknchat@gmail.com vi 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh .9 1.2.2 Bản chất hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại .13 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Nhân tố khách quan .17 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số ngân hàng địa bàn học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre .17 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số ngân hàng địa bàn .17 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre .18 KẾT LUẬN CHƯƠNG .21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE .22 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Đại, Tỉnh Bến Tre .22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 24 2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh 26 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 27 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .27 2.2.2 Hoạt động tín dụng .29 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác .32 download by : skknchat@gmail.com vii 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre .33 2.3.1 Thực trạng chi phí từ hoạt động kinh doanh ngân hàng .33 2.3.2 Thực trạng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng .35 2.3.3 Thực trạng mức sinh lời khả sinh lời ngân hàng .38 2.3.4 Thực trạng hiệu sử dụng chi phí ngân hàng .40 2.3.5 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .41 2.3.6 Thực trạng hiệu sử dụng lao động ngân hàng 43 2.4 Đánh giá chung hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre .45 2.4.1 Kết đạt 45 2.4.2 Tồn hạn chế .46 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG .49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE .50 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre .50 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2025 .50 3.1.2 Mục tiêu thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 50 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 51 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn 51 3.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 53 3.2.3 Tăng nguồn thu từ dịch vụ khác 57 download by : skknchat@gmail.com viii 3.2.4 Tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng .58 3.2.5 Nâng cao chất lượng cho cán ngân hàng .59 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .60 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 61 KẾT LUẬN .63 TÀI LIỆU THAM KHẢO I download by : skknchat@gmail.com 51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn Để huy động nguồn vốn dân trước hết ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết của người dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền quảng cáo thông tin đại chúng cán ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để dân thấy lợi ích an tồn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài Đây giải pháp ưu tiên tạo lịng tin khách hàng ưu mạnh điều kiện cạnh tranh Hầu hết người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng, ngoại tệ cất trữ Đặc biệt dân buôn bán nhỏ hoặc trung tâm buôn bán địa bàn Điều xuất phát từ nhu cầu thực tế sống hàng ngày, để tiền nhà thuận tiện, chủ động sử dụng ngại gửi tiền lãi thu chẳng đáng mà lại tốn thời gian gửi rút tiền Do vậy, muốn hạn chế việc dân để tiền nhà, ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền vào Cụ thể: - Lãi suất tiền gửi: Việc xây dựng sách lãi suất điều kiện cạnh tranh coi yếu tố việc trì mở rộng tiền gửi sách lãi suất tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân cần phải phù hợp cho thời điểm, mục đích khách hàng - Tiếp tục quảng bá việc thực bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, với việc hỗ trợ bảo hiểm tiền gửi ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo nên giải pháp hữu hiệu cạnh tranh giải băn khoăn lớn từ phía người gửi tiền an tồn đồng tiền mà họ gửi vào - Với khách hàng gửi tiền giao dịch, mục đích chủ yếu tìm kiếm ngân hàng làm tốt cơng tác giao dịch với họ, hồn thiện phương tiện giao dịch điều cốt lõi thu hút họ Các dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng phải đạt tính đa dạng so với nhu cầu người gửi tiền, chất lượng dịch vụ toán, đạt yêu cầu download by : skknchat@gmail.com 52 tính xác kịp thời Đồng thời cần có ưu đãi chi phí đơn vị có quan hệ tốn thường xun với ngân hàng - Có thể lập tổ thu lưu động thu tiền gửi (hoặc trả lãi/gốc tiền gửi) nhà cho khách hàng khách hàng có nhu cầu, đảm bảo bí mật số dư tiền gửi khách hàng - Quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ bền vững, giữ nguồn vốn lâu dài cho chi nhánh Cử cán trực tiếp quan tâm nắm bắt thông tin khách hàng quan trọng, kịp thời báo cáo với ban giám đốc đến thăm hỏi động viên khách hàng kịp thời có việc hiếu hỷ - Từ thực tế nghiên cứu cho thấy kết huy động vốn Agribank Bình Đại, Bến Tre năm 2017 - 2019 có tăng lên tốc độ tăng chậm, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có xu hướng giảm dần năm ngày chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn huy động, điều làm tăng chi phí sử dụng vốn ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Muốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, cần tuân thủ nguyên tắc tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa chi phí Việc sử dụng lượng vốn huy động với chi phí khác tạo lợi nhuận khác nhau, muốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thơng qua mảng huy động có cách giảm chi phí huy động, muốn cần phải tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ từ nguồn tiết kiệm không kỳ hạn Để làm ngân hàng cần xây dựng mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp, tổ chức quan đoàn thể địa bàn để bán chéo sản phẩm phi tín dụng cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản Với hình thức vừa tăng lượng tiền giao dịch khách hàng qua tài khoản, tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn giá rẻ cần tập trung trọng phát triển Ngoài việc gia tăng số tiền huy động khơng kỳ hạn, ngân hàng cịn phát triển số lượng thẻ ATM kích thích người tiêu dùng sử dụng thẻ hình thức chi tiêu khơng dùng tiền mặt, từ thu phí dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển nguồn huy động dịch vụ vậy, địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư cho quan hệ có sách chăm sóc riêng người lãnh đạo đơn vị này, người có quyền định đến việc có hay khơng sử dụng dịch sử dụng ngân hàng Ngoài hệ thống ATM công nghệ hỗ trợ phải đáp ứng nhu cầu người sử dụng download by : skknchat@gmail.com 53 - Đa dạng hóa loại hình huy động kênh huy động để hấp dẫn người dân, tạo tin tưởng tâm lý an toàn cho khách hàng gửi tiền ngân hàng Agribank CN Huyện Bình Đại – Bến Tre - Xây dựng tiêu kinh doanh cho đơn vị Phòng ban áp tiêu cụ thể trực tiếp đến cán nhân viên để kích thích cố gắng nâng cao trách nhiệm công việc người lao động Có chế tài thưởng - phạt cơng cá nhân, tập thể có kết lao động tốt ngược lại - Có biện pháp trì ổn định số lượng tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn có kế hoạch cụ thể việc sử dụng vốn để đảm bảo việc đầu tư có lãi an tồn khoản 3.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng cần mở rộng tín dụng kinh tế, đầu tư tín dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế, thực nghiêm túc chế tín dụng mới, thực quy trình cho vay chặt chẽ, nhằm đưa vốn tín dụng vào khách hàng làm ăn có hiệu quả, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hố Đặc biệt trọng đầu tư tín dụng tập trung vào khu vực sản xuất kinh doanh mạnh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre địa bàn lân cận như: Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp làng nghề như: đồ gỗ mỹ nghệ, sắt, Hạn chế ngành nghề gặp khó khăn, có độ rủi ro cao như: kinh doanh địa ốc, bất động sản, nhà hàng, khách sạn, Chủ động tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng, đưa cán có lực phẩm chất tốt để tư vấn giúp đỡ khách hàng việc tìm phương án kinh doanh, lập dự án có hiệu để mở rộng đầu tư vốn với phương châm tích cực, động phải an toàn hiệu Thực tăng dư nợ cách lành mạnh, tạo hàng hoá dịch vụ, tăng trưởng kinh tế đảm bảo khả thu hồi vốn để tiếp tục cho vay Trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn sách tín dụng Nhà nước thắt chặt nay, Agribank cần xây dựng cho hướng cụ thể nên theo định hướng bán lẻ đa Với việc NHNN khống chế lãi suất trần cho vay lãi suất cho vay trung - dài hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn, để gia download by : skknchat@gmail.com 54 tăng lợi nhuận cần trọng nghiên cứu áp dụng tỷ lệ cho vay ngắn hạn trung - dài hạn cho phù hợp, đảm bảo an toàn vốn nâng cao hiệu kinh doanh Đối với tín dụng nơng thơn làng nghề thủ công nghiệp, trước mắt ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho vay thời hạn cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu đối tượng vay vốn, đồng thời tăng trưởng nâng cao hiệu tín dụng Lấy tăng trưởng tín dụng làm trọng tâm then chốt mở rộng phát triển Khi tín dụng phát triển, kinh tế phát triển, vòng quay tiền tăng lên, làm tiền đề cho việc phát triển dịch vụ huy động vốn Chính sách đa dạng hóa khách hàng chương trình quan trọng, tiếp tục phát huy giai đoạn tới nhằm mục đích mở rộng mặt hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng liên tục, ổn định qua năm trì thị phần, xem tăng trưởng tín dụng địn bẩy để tạo điều kiện thu hút tiền gửi, toán dịch vụ Cân đối cho vay nhiều loại hình ngành nghề lĩnh vực khác để phân tán rủi ro (tránh bỏ trứng vào giỏ), giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu hàng loạt, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Có sách chế tài cụ thể khoản vay hạn, gắn trách nhiệm quyền lợi trực tiếp cán quản lý khoản vay để thúc đẩy việc thu hồi nợ Tạo mối quan hệ mật thiết với quyền địa phương quan chức để có thơng tin bổ ích đầy đủ q trình thẩm định, giúp cơng tác thẩm định xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi cịn nhờ phối hợp công tác thu hồi nợ Thường xuyên kiểm tra theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời phát dấu hiệu gây ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh khách hàng trực tiếp ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng từ đưa định hướng, kiến nghị với lãnh đạo việc xử lý nợ cấu khoản vay phù hợp với tình hình thực tế khách hàng để đảm bảo khả thu hồi nợ cho ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình biến động thị trường bất động sản để nắm bắt thay đổi giá trị tài sản đảm bảo khoản vay Yêu cầu khách hàng download by : skknchat@gmail.com 55 bổ sung tài sản đảm bảo trả bớt phần dư nợ trường hợp giá trị tài sản bị giảm xuống 3.2.2.2 Đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Việc tăng cường sản phẩm dịch vụ ngân hàng chương trình phải thực thường xun bên cạnh cơng tác đổi công nghệ Dựa sản phẩm dịch vụ có Agribank Bình Đại, Bến Tre phải trọng đến việc áp dụng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm dịch vụ quản lý tài khoản quản lý tài khoản tiền gửi, quản lý vốn tập trung, đầu tư tự động, đồng thời thiết lập sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọn gói với tính năng, đặc điểm phù hợp với thị hiếu nhóm khách hàng riêng lẻ Thực rộng rãi hình thức ngân hàng nhà thơng qua Internet Banking để phát lệnh giao dịch, đưa chữ ký điện tử vào sử dụng Đầu tư lắp đặt thiết bị với doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực tuyến với ngân hàng sẵn sàng đến tận nhà, quan khách hàng để cung cấp dịch vụ theo yêu cầu 3.2.2.3 Hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi hết hạn, từ tác động xấu đến hoạt động ngân hàng làm cho ngân hàng bị phá sản Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thiếu tiền chi trả cho khách hàng phần lớn nguồn vốn hoạt động ngân hàng nguồn vốn huy động mà ngân hàng không thu hồi nợ gốc lãi cho vay khả tốn ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt dẫn đến khả rủi ro khoản Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần có giải pháp thiết thực để hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro tín dụng, cụ thể sau: - Kiểm soát trước cho vay: Nâng cao chất lượng vay mới, kiểm tra thẩm định hồ sơ vay vốn phải tiến hành cách cẩn thận xác Khi cho khách hàng ký hồ sơ vay phải ý đến chữ ký xem xét kỹ, đối chiếu diện mạo khách hàng với ảnh chứng minh thư để tránh hành vi lừa đảo - Kiểm sốt q trình cho vay: Tn thủ quy trình tín dụng, thực đầy đủ bước kiểm tra trước, sau cho vay Khắc phục tình trạng sử download by : skknchat@gmail.com 56 dụng vốn tuỳ ý sai mục đích dùng vốn ngắn hạn để mua tài sản cố định, xây dựng không trả nợ đến hạn làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng - Kiểm soát sau cho vay: Kiểm tra rà soát lại khoản cho vay, phát sớm tốt khoản vay có vấn đề thực tế tiềm tàng Tăng cường đạo đối chiếu với cán tín dụng cơng tác cho vay bám sát địa bàn Lên chương trình cơng tác cho cán tín dụng lãnh đạo kiểm tra địa bàn tháng lần Tổ chức phân công kiểm tra chéo định kỳ cán địa bàn nhằm phát kịp thời sai sót mà cán địa bàn cố tình che dấu Để bảo đảm chất lượng kiểm tra tín dụng cần thường xun chấn chỉnh cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội sở lựa chọn cán có chun mơn, nghiệp vụ giỏi, có lĩnh nghề nghiệp để giữ vững nguyên tắc kiểm tra - Đối với rủi ro tín dụng kiểm sốt ngân hàng phải tập trung vào ngăn chặn rủi ro kiểm sốt mà xảy Quy định điều kiện cụ thể loại vay, đối tượng vay để xác định giá trị vật chất, giá trị uy tín đảm bảo vốn vay theo nguồn nhập tài chính, tính chất loại hình sản xuất kinh doanh, uy tín mức độ rủi ro người vay - Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, cấu lại dư nợ đối tượng đầu tư chuyển dần sang đầu tư cho đối tượng thương nghiệp - dịch vụ - Cần trọng đến tình hình tài khách hàng, tư cách, lực trình độ hiểu biết khách hàng, tính khả thi phương án vay vốn Ngân hàng không nên dồn vốn vào số số khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, cần phải có sách kịp thời hữu hiệu khách hàng - Ngoài ngân hàng cần không ngừng nâng cao công tác đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên Việc phân tích tín dụng trước cho vay quan trọng, địi hỏi cán tín dụng cần phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy bén phân tích tiếp xúc với khách hàng - Chi nhánh cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình trả nợ lãi khách hàng Ngoài giải pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi download by : skknchat@gmail.com 57 thư thông báo cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng để tiện theo dõi có giải pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế nợ hạn vừa chớm phát sinh - Cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi, giới thiệu khách hàng đến tiêu thụ sản phẩm Tư vấn cho khách hàng giải pháp phương án kinh doanh đổi có hiệu nhằm bước nâng cao lực tài khách hàng - Xác định lại việc chi trả hoa hồng kịp thời, nhanh gọn khoản thu nợ tồn đọng nhằm kích thích tạo điều kiện thuận lợi cho q trình thu hồi nợ 3.2.3 Tăng nguồn thu từ dịch vụ khác Ngân hàng phải đa dạng hoá nguồn thu, nguồn thu chứa đựng rủi ro Vì vậy, chi nhánh cần phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ Mục tiêu đặt tỷ trọng thu dịch vụ năm 2019 phải chiếm 15% đến năm 2020 chiếm 20% tổng thu nhập Hướng dẫn cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhằm giúp khách hàng nhận biết dịch vụ sử dụng dịch vụ ngân hàng có nhu cầu Ngân hàng cần thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ có sách ưu đãi khách hàng lâu năm thường xuyên ngân hàng, thường xuyên thăm hỏi đặc biệt công tác phục vụ nhà, phục vụ trọn gói cho khách hàng Tăng cường phát triển khách hàng để mở rộng mảng toán quốc tế nhằm tăng thu dịch vụ Ưu tiên xét duyệt tín dụng cho khách hàng có sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ chi nhánh như: Tiền gửi tốn, tiết kiệm gửi góp, thẻ ATM, bảo hiểm Ngân hàng cần trang bị thêm số máy ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch thẻ ATM cần kết nối với toàn hệ thống ngân hàng để khách hàng rút tiền máy ATM tiện cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng có máy ATM nên hạn chế khách hàng tiếp cận với loại hình tiện ích Ta nhận thấy, thẻ ATM ngày trở thành mạnh ngân hàng việc quan hệ khách hàng đặc biệt nhà nước định trả lương qua hệ thống ngân hàng download by : skknchat@gmail.com 58 Rà sốt lại vị trí đặt máy xem có đảm bảo yêu cầu hiệu quả: Thuận tiện cho khách hàng, có sức hút, tăng tối đa thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn, thống đặc trưng thương hiệu thẻ khai thác khả khai thác hình ảnh Để khuyến khích khách hàng toán qua tài khoản cá nhân thời gian nay, ngân hàng nên giảm miễn phí hồn tồn, lợi nhuận ngân hàng thu thông qua nguồn vốn tài khoản sử dụng kinh doanh lớn Bên cạnh sử dụng lãi suất linh hoạt, ưu đãi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nhân 3.2.4 Tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua, chi phí hoạt động ngân hàng tăng nhanh, phần tình hình lạm phát chung nước, phần ngân hàng chưa tìm giải pháp làm giảm chi phí sử dụng chi phí hiệu Giảm chi phí phần quan trọng việc tăng lợi nhuận ngân hàng Chi phí ngân hàng chủ yếu chi lãi tiền gửi lãi vay Để giảm chi phí trước tiên phải giảm khoản chi Để giảm khoản chi chi nhánh phải tích cực huy động tiền nhàn rỗi chỗ, nguồn không kỳ hạn tổ chức, giảm vay vốn ngân hàng cấp từ giảm tỷ lệ lãi suất đầu vào, dẫn đến giảm chi phí sử dụng Vận động khách hàng doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn toán qua tài khoản nhằm tận dụng tiền nhàn rỗi dân Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, vượt định mức Ngồi để giảm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội bộ, cần cắt giảm khoản chi không cần thiết, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phịng phẩm khác Những khoản chi nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngay ban lãnh đạo phải có ý thức tiết kiệm từ thơng qua hoạt động truyền xuống tồn cán ngân hàng để tất người ln có ý thức tiết kiệm, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực download by : skknchat@gmail.com 59 3.2.5 Nâng cao chất lượng cho cán ngân hàng Khi nói đến chất lượng phục vụ khách hàng ta hiểu đến kết việc làm để phục vụ khách hàng cách tốt Trong kinh doanh ta phải tiếp xúc, phục vụ nhiều khách hàng khác nhau, bao gồm việc phải đối mặt với khách hàng khó tính, hay cáu kỉnh, giận chí thơ lỗ Khả giao tiếp xuất sắc cách giải vấn đề ổn thoả, hiệu nhân viên cách ứng xử với khách hàng định thành công hay thất bại quan hệ kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng phục vụ khách hàng khơng dừng lại đó, bao hàm quy trình nghiệp vụ thủ tục giao dịch với khách hàng, phương tiện, máy móc trang thiết bị chế độ chăm sóc, quan tâm khách hàng ngân hàng Đặc biệt với khách hàng dân cư chất lượng phục vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng việc khuyếch trương, quảng cáo mang tính dây truyền dân cư, điều mang lại thành công cho ngân hàng Quan tâm đào tạo cán trẻ nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp Cán trẻ ngân hàng đa phần có trình độ đại học, trường đại học trang bị đầy đủ kiến thức bản, khả tiếp thu nhanh Nhưng người học chun ngành tài - ngân hàng Chính vậy, kiến thức ngân hàng hạn chế Cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ ngân hàng kiến thức pháp luật cho cán trẻ vào ngành Nâng cao chuẩn cán bộ, cán tác nghiệp người thay mặt ngân hàng giao tiếp với khách hàng, người truyền tải thông tin từ ngân hàng với khách hàng Chính vậy, cán tác nghiệp khía cạnh mặt ngân hàng, người tạo dựng hình ảnh uy tín ngân hàng suy nghĩ khách hàng tiếp xúc với ngân hàng Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Chính vậy, ngân hàng không ngừng quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự, thường xuyên tổ chức khố đào tạo ngồi nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán kế tốn giao dịch người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có download by : skknchat@gmail.com 60 tính thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Khuyến khích tự học: Hiện trung tâm loại hình đào tạo phát triển phù hợp với nhiều đối tượng thời gian Ngân hàng nên có sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chun mơn như: tin học, kế tốn, ngoại ngữ, pháp luật, quản trị kinh doanh, nghiệp vụ ngân hàng Sắp xếp nhân vào phòng ban cách hợp lý, sở trường nhằm tăng hiệu suất lao động người, đảm bảo hoạt động toàn chi nhánh phát triển an toàn bền vững 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng, việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ mà phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thường xuyên quan tâm đến khách hàng kịp thời giúp đỡ, ủng hộ khách hàng, tạo gắn bó, thân thiết Quán triệt cán giao dịch thái độ niềm nở, thân thiện với khách hàng, ln có cử nhẹ nhàng, thân thiện, thái độ tôn trọng khách hàng, quan tâm sẵn sàng chia sẻ hỗ trợ khách hàng trình giao dịch Tác phong phục vụ khách hàng: Phục vụ khách hàng theo trình tự trừ trường hợp cần thiết phải ưu tiên Thực tốt yêu cầu khách hàng nhanh chóng, giải cơng việc phải khẩn trương, xác,có trách nhiệm với khách hàng q trình giao dịch Đối với thắc mắc than phiền khách hàng tỏ thông cảm trước vấn đề khách, ý lắng nghe, ghi nhận phàn nàn, việc vượt khả giải phải báo cáo kịp thời cho lãnh đạo cấp để phối hợp giải quyết, tránh tính trạng thờ ơ, giải sai gây hậu xấu Tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến kiến nghị khách hàng phương diện sản phẩm, dịch vụ có thích hợp khơng, thái độ, phong cách phục vụ, kinh doanh để có kế hoạch điều chỉnh hay phát triển sản phẩm phục vụ cho khách hàng ngày tốt Những hội nghị khơng có lợi sách có liên quan ngân hàng mà cịn làm tăng download by : skknchat@gmail.com 61 thêm tình cảm ngân hàng khách hàng, tăng cường độ trung thành khách hàng ngân hàng Cần trang bị kiến thức marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thơng tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng Để làm điều cán ngân hàng cần nắm vững chuyên môn, hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng yếu tố khơng thể thiếu để tạo ấn tượng với khách hàng Khi nắm rõ chuyên môn, hiểu rõ sản phẩm ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách tốt giải vần đề nhanh cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre Cần chủ động phối hợp với đơn vị chức Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn cập nhật thông tin, dự báo xu hướng phát triển, cảnh báo rủi ro ngành nghề, trồng để giúp cho việc đưa sách cho vay phục vụ lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn hiệu Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hướng đại xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn Thông báo chiến lược cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên nhằm động viên tất người tham gia cách nhiệt tình Từng bước xây dựng phương pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trường cách liên tục để có bước điều chỉnh kịp thời Chú trọng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, viên chức toàn hệ thống; tiêu chuẩn hóa kiến thức chức danh vị trí cơng việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp; tổ chức tuyển dụng tập trung theo khu vực, sau tiếp tục đào tạo thực hành theo mảng chuyên môn dự kiến xếp; kết hợp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ với đạo đức kinh doanh kiến thức pháp luật; có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực download by : skknchat@gmail.com 62 khốn tài động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, CBTD kiểm tra kiểm soát nội Xây dựng triển khai có hiệu chương trình đào tạo trực tuyến nhằm động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên vùng sâu, vùng xa khơng có điều kiện tham dự lớp tập trung, tự nắm vững nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức bổ trợ mạng internet Hàng năm, tổ chức đánh giá kiểm tra trình độ cán bộ, nhân viên theo mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt CBTD để phân loại, xếp phù hợp Triển khai dự án hoàn hệ thống quản trị rủi ro nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Trên sở đó, hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng cho vay nội để phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng KH Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo đề cương, định kỳ hàng năm, Agribank CN Tỉnh Bến Tre cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất nơi có biểu bất thường Tiếp tục đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, hỗ trợ thơng tin cách nhanh xác nhằm phục cho việc quản lý điều hành kinh doanh NH nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Đồng thời, thơng tin phải thuận tiện cho việc sử dụng cấp đảm bảo tính an tồn hệ tồn hệ thống vận hành Nhanh chóng xây dựng nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin download by : skknchat@gmail.com 63 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng coi “huyết mạch” kinh tế, đóng vai trị quan trọng để trì vận hành trơi chảy hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Do vậy, nước giới quan tâm, giám sát chặt chẽ hệ thống ngân hàng quốc gia mình, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng diễn khốc liệt, thách thức đòi hỏi ngân hàng thương mại ln phải tìm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh nói chung nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói riêng Dựa vào việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Bình Đại, Bến Tre xác định nhân tố tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Từ đó, tác giả đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Đầu tiên, cần nâng cao lực quản trị điều hành, nâng cao công tác huy động vốn, quản lý nguồn nhân lực Bên cạnh tăng cường quảng cáo, tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách đa dạng Cùng với việc trọng quản lý chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu tăng cao, có kế hoạch thu hồi trước hạn khoản nợ xấu, có nguy tiềm ẩn rủi ro thu hồi Đồng thời, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động ngân hàng, đảm bảo ngân hàng hoạt động lành mạnh, an toàn tiền đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, kết nghiên cứu tài liệu tham khảo cho nhà quản trị ngân hàng định vấn đề chiến lược kinh doanh, định nhân tố chủ yếu giúp ngân hàng trì hoạt động kinh doanh, phát triển ổn định, bền vững Ngoài ra, nghiên cứu dùng làm tài liệu tham khảo cho quan tâm đến vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh NHTM sở lý thuyết, xây dựng mơ hình nghiên cứu kết nghiên cứu download by : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg ngày 15 tháng năm 2017 hạn mức trả tiền bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 05 tháng năm 2017 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre từ năm 2015 đến năm 2017 [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2015 đến năm 2017 [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy chế cho vay số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên Agribank, quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Văn số 838/QĐNHNo-KHL ngày 25/05/2017 Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Văn số 839/QĐNHNo-HSX ngày 25/05/2017 Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 “Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” download by : skknchat@gmail.com [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng có hiệu lực 15 tháng năm 2005 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có hiệu lực 06 tháng năm 2007 [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2013 [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 09/2015/TT-NHNN ngày 17/7/2015 Quy định hoạt động mua, bán nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2015 [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng” [17] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [18] Quốc hội (2017), “Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng”, số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 [19] Quốc hội (2017), “Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng”, số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 download by : skknchat@gmail.com ... HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam ❖ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Bình Đại, Tỉnh Bến Tre Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện. .. CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE .50 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển