Tài liệu ĐỀ TÀI: : HỆ THỐNG HỖ TRỢ RA QUYẾT ĐỊNH (DSS) CÓ THỂ GIÚP MASTERCARD DẪN ĐẦU KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG HAY KHÔNG? docx

Đối thủ mới gia nhập ngànhNhà cung cấp dữ liệu khách hàng Đối thủ cạnh tranh trực tiếp Nhu cầu người sử dụng Sản phẩm thay thế MASTERCARD - Có 28.000 ngân hàng và công ty dịch vụ tài chí

Danh sách nhóm 1

MỤC LỤC

I LỜI MỞ ĐẦU 4

II LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ DSS 4

1 Khái niệm: 4

2 Lợi ích của DSS: 4

3 Các thành phần của hệ thống hỗ trợ ra quyết định: 4

4 Các dạng hệ thống hỗ trợ quyết định: 4

III PHÂN TÍCH CASE STUDY: 5

1 Giới thiệu vấn đề 5

1.1 Tình hình thị trường thẻ tín dụng lúc đó 5

1.2 Giới thiệu sơ nét về MasterCard 6

2 Phân tích vấn đề 6

2.1 Phân tích tình hình MasterCard trước năm 1998 6

2.2 Phân tích chiến lược kinh doanh mới của MasterCard 11

IV KẾT LUẬN 18

V TÀI LIỆU THAM KHẢO 18

2

I LỜI MỞ ĐẦU

Đối mặt với thực trạng kinh tế ngày càng khó khăn và nhiều đối thủ cạnh tranh như hiện nay, các doanh nghiệp ngày càng cố gắng rà soát lại các phương thức quản lý thông tin cũng như chi phí để tối thiểu nguồn chi nhằm tăng khả năng cạnh tranh và hiệu quả công việc Đối với công ty cung cấp dịch vụ thanh toán toàn cầu hàng đầu thế giới như Mastercard càng là một vấn đề cấp thiết Phần mềm DSS–phần mềm hỗ trợ doanh nghiệp phân tích dữ liệu thông tin và đưa ra các chiến lược phù hợp chính là chiếc chìa khóa giúp tháo gỡ vấn đề trên

II LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ DSS

1 Khái niệm:

- Vào thập niên 1970, Scott Morton đưa ra những khái niệm đầu tiên về Hệ hỗ trợ ra quyết định (Decision Support System – DSS) Ông định nghĩa DSS như là hệ thống máy tính tương tác nhằm giúp những người sử dụng dữ liệu và mô hình để giải quyết các vấn

đề không cấu trúc

2 Lợi ích của DSS:

- Hỗ trợ đưa ra quyết định

- Giúp tự động hoá các quy trình quản lý

- Đẩy nhanh quá trình ra quyết định, tăng tốc độ giải quyết vấn đề

- Chi phí rẻ hơn trên hệ thống thực nếu có lỗi xảy ra

- Tạo ra một lợi thế cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh.

- Thông tin kịp thời, cần thiết, có độ chính xác cao

3 Các thành phần của hệ thống hỗ trợ ra quyết định:

 Data management subsystem: gồm một cơ sở dữ liệu (database) chứa các dữ liệu

cần thiết của tình huống và được quản lý bởi một hệ quản trị cơ sở dữ liệu (DBMS – data base management system) Phần hệ này có thể được kết nối với nhà kho dữ liệu (data warehouse)- là kho chứa dữ liệu có liên đới đến vấn đề ra quyết định

 Model management subsystem: còn được gọi là hệ quản trị cơ sở mô hình (MBMS

– model base management system) là gói phần mềm gồm các thành phần về thống kê, tài chính, khoa học quản lý hay các phương pháp định lượng nhằm trang bị cho hệ thống năng lực phân tích, các ngôn ngữ mô hình hóa Thành phần này có thể kết nối với các kho chứa mô hình của tổ chức hay bên ngoài nào khác

- User interface subsystem:giúp người sử dụng giao tiếp và ra lệnh cho hệ thống

4 Các dạng hệ thống hỗ trợ quyết định:

 Kinh doanh thông minh (BI – Business Intelligence)

- Giới thiệu:

BI là các ứng dụng và công nghệ để chuyển dữ liệu doanh nghiệp thành hành động,

kiểm soát khối lượng dữ liệu khổng lồ, khai phá tri thức giúp cho các doanh nghiệp có thể đưa các các quyết định hiệu quả hơn trong hoạt động kinh doanh

- Hệ thống BI đơn giản thường gồm 3 thành phần: Data Warehouse (Kho dữ liệu), Data Mining (Khai phá dữ liệu), Business Analyst (Phân tích kinh Doanh)

- Vai trò của BI:

Kiểm soát thông tin của doanh nghiệp chính xác và hiệu quả: giúp doanh nghiệp sử dụng thông tin thích ứng với sự thay đổi và cạnh tranh khốc liệt của môi trường; giúp ra quyết định một cách hiệu quả hơn

 Trí tuệ nhân tạo (AI – Artificial Intelligence)

AI là một mảng của khoa học máy tính tập trung vào những máy móc sáng tạo mà có thể tham gia vào các hoạt động như con người cân nhắc một cách thông minh Chúng được tạo ra từ các ứng dụng kinh doanh

 Hệ chuyên gia (Expert Symtems)

Hệ chuyên gia (Expert System): là một chương trình máy tính thông minh sử dụng tri thức (knowledge) và các thủ tục suy luận (inference procedures) để giải những bài toán tương đối khó khăn đòi hỏi những chuyên gia mới giải được

 Mạng nơ-ron (Neural networks)

Mạng Nơ-ron nhân tạo hay gọi tắt là mạng lưới thần kinh (Neural networks) được lấy

ý tưởng từ cách các hệ thống thần kinh sinh học, chẳng hạn như não, xử lý thông tin Mạng xử lý các vấn đề thông qua việc tương tác giữa các nốt tương tự như nơ-ron của

bộ não, có nghĩa là nó có khả năng thông qua việc trải nghiệm nhiều mẫu khác nhau

4

III PHÂN TÍCH CASE STUDY:

1 Giới thiệu vấn đề

I.1 Tình hình thị trường thẻ tín dụng lúc đó

I.1.1 Tình hình về việc sử dụng thẻ tín dụng thay cho thanh toán trực tiếp

Sau chiến tranh thế giới thứ 2, những nước công nghiệp phương Tây, đặc biệt là Mỹ,

đã có sự phát triển vượt bậc về kinh tế Chất lượng cuộc sống tăng vọt, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng theo

 Thẻ tín dụng đã trở thành một vật quan trọng của người tiêu dùng Điển hình là:

- Cuối những năm 1990, giao dịch thẻ tín dụng đã vượt 16 nghìn tỷ USD /một năm

- Năm 2000, có khoảng 1,4 tỷ thẻ tín dụng được nắm giữ bởi người tiêu dùng cá nhân (bình quân mỗi người nắm giữ khoảng 9 thẻ) để mua gần 1,5 nghìn tỷ USD hàng hóa và dịch vụ với hơn 20 tỷ giao dịch cá nhân

Khi đó có rất nhiều công ty thẻ tín dụng trên thị trường tín dụng toàn cầu như: MasterCard, Visa, American Express, Japan Credit Bureau, Discover, Diners Club…

 Thị trường thẻ tín dụng đã trở nên bão hòa, sự cạnh tranh trở nên gay gắt hơn

I.1.2 Vị thế của Visa và MasterCard

Khi nhắc đến thị trường thẻ tín dụng thì phải nhắc đến hai công ty nổi tiếng, đi đầu trong lĩnh vực này là Visa và MasterCard Hai công ty trên cạnh tranh khốc liệt để khẳng định vị thế của mình trên thị trường thẻ tín dụng (thị trường mang lại lợi nhuận lớn nhưng cạnh tranh rất dữ dội, phân khúc ở mức cao, phát triển với tỷ lệ chỉ 3-4 % trong một năm)

- Năm 1998, Visa chiếm hơn 50% thị phần, còn MasterCard chỉvới 28,8%

- Năm 2001, Visa chiếm 44,5% thị phần, còn của MasterCard là 31,6%

 MasterCard đã không ngừng nỗ lực để vượt qua Visa, trở thành người dẫn đầu trong thị trường thẻ tín dụng

I.2 Giới thiệu sơ nét về MasterCard

Năm 1966, một tập đoàn Mỹ có tên gọi Western States BankCard Association đã mở rộng quan hệ tới những tập đoàn tài chính khác và bắt đầu tung ra thị trường loại thẻ MasterCharge Năm 1979, nó được đổi tên thành MasterCard để chứng tỏ vị thế thống lĩnh thị trường và phát triển thêm những dịch vụ mới

Hiện nay, MasterCard International là một công ty hàng đầu thế giới về hệ thống chi trả toàn cầu

- Đối tượng kinh doanh đa dạng, bao gồm: các chủ thẻ cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ, các công ty và tổng công ty, khu vực chính phủ công

- Sản phẩm cung cấp phong phú, gồm: World Mastercard, Platinum Mastercard, chương trình thẻ ghi nợ Maesstro, ATM Cirrus, Mastercard Global service,…

- Có 210 nước và vùng lãnh thổ với 25.000 nhân viên và 32 triệu điểm chấp nhận

Đối thủ mới gia nhập ngành

Nhà cung cấp dữ liệu (khách hàng)

Đối thủ cạnh tranh trực tiếp

Nhu cầu người sử dụng

Sản phẩm thay thế MASTERCARD

- Có 28.000 ngân hàng và công ty dịch vụ tài chính phát hành thẻ tín dụng của MasterCard

2 Phân tích vấn đề

2.1 Phân tích tình hình MasterCard trước năm 1998

2.1.1 Mô hình 5 áp lực cạnh tranh (five forces) của Micheal Porter

a) Tổng quan về mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Micheal Porter:

Mô hình 5 lực lượng của Porter và Millar (Porter and Millar’s five forces model): là một mô hình dùng để phân tích các lực lượng cạnh tranh từ bên ngoài có ảnh hưởng đến một doanh nghiệp, tổ chức

Chức năng:

- Là công cụ hữu hiệu và hiệu quả để tìm hiểu nguồn gốc lợi nhuận

- Cung cấp các chiến lược cạnh tranh để doanh nghiệp duy trì hay tăng lợi nhuận

- Dùng trong việc phân tích xem doanh nghiệp có nên gia nhập vào một thị trường nào đó hay có nên hoạt động trong một thị trường nào đó

Bao gồm:

 Các đối thủ cạnh tranh hiện tại: Một doanh nghiệp muốn dẫn đầu trong một ngành

thì cần phải nắm bắt rõ thông tin, tình hình hoạt động của các đối thủ cạnh tranh với mình

 Đối thủ tiềm ẩn/ mới gia nhập ngành: Đối thủ tiềm ẩn mới xuất nhiều hay ít, áp

lực của họ tới ngành mạnh hay yếu sẽ phụ thuộc vào sức hấp dẫn của ngành và những rào cản gia nhập ngành

 Các sản phẩm/dịch vụ thay thế: doanh nghiệp có thể bị giảm thị phần nếu một đối

thủ cung cấp một sản phẩm, dịch vụ thay thế phù hợp, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng

 Nhu cầu của người mua: Người mua có thể chuyển sang sử dụng những sản phẩm,

dịch vụ của các công ty khác Do đó, mỗi một doanh nghiệp cần phải nắm bắt nhu cầu, tâm lý của khách hàng để có thể cung ứng sản phẩm, dịch vụ một cách tốt nhất

 Quyền năng của nhà cung cấp: Số lượng nhà cung cấp sẽ quyết định đến áp lực

cạnh tranh, quyền lực đàm phán của họ đối với ngành, doanh nghiệp Nếu trên thị trường

có một vài nhà cung cấp có quy mô lớn sẽ tạo áp lực cạnh tranh, ảnh hưởng tới toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh của ngành

b) Vận dụng mô hình vào phân tích MasterCard

6

Mô hình 5F của MasterCard

 Đối thủ cạnh tranh trực tiếp hiện tại:

Đối thủ cạnh tranh lớn nhất của MasterCard trong lĩnh vực thẻ tín dụng là Visa Visa

là thương hiệu đi tiên phong trong lĩnh vực thanh toán điện tử, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đổi mới có thể sử dụng mọi lúc, mọi nơi Visa nắm rõ những thông tin về khách hàng hơn bất cứ đối thủ cạnh tranh nào và cũng nhận được sự chấp nhận và sử dụng rộng rãi của khách hàng nhiều hơn các thương hiệu thanh toán khác Chính vì vậy việc nắm bắt thông tin của khách hàng là vô cùng quan trọng đối với MasterCard trong việc đánh bại Visa, chiếm lĩnh thị trường thẻ thanh toán

Ngoài ra còn có một số công ty khác như: American Express, JCB, Diners club, …

 American Express: là công ty đầu tiên phát hành Travellers Cheque (séc du lịch)

dưới dạng thẻ tín dụng, dẫn đầu trong lĩnh vực du lịch và dịch vụ tài chính Sản phẩm và dịch vụ của hãng có mặt trên hơn 200 quốc gia và hơn 78.000 chi nhánh trên thế giới

 Diners Club: là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành vào năm

1950 tại Mỹ Vào năm 1960 có 1,5 triệu thẻ trên thế giới với doanh số là 7,9 tỷ USD

 JCB: được thành lập vào năm 1961 ở Nhật Vào năm 1992, có 27,5 triệu thẻ; 2,9

triệu cơ sở chấp nhận thẻ và 160.000 máy ATM ở 139 nước với doanh thu 30,9 tỷ USD

 Đối thủ mới gia nhập ngành

Một đối thủ mới gia nhập ngành là công ty Hyundai Card của Hàn Quốc (năm 2001)

-là một liên doanh giữa Tập đoàn Hyundai Motor và GE Capital

 Sản phẩm thay thế:

Ngoài MasterCard ra thì còn có rất nhiều dịch vụ thanh toán khác như:

 Western Union: Khởi đầu từ một công ty điện tín Dịch vụ chuyển tiền Western

Union chính thức thành lập và trở thành ngành kinh doanh của công ty vào năm 1871 Western Union trở thành biểu tượng đáng tin cậy trong việc kết nối bạn bè, gia đình, các đối tác kinh doanh trên toàn thế giới; là một công ty hàng đầu thế giới về dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng và tin cậy Công ty đã mở rộng mạng lưới lên 50000 điểm đại lý trên khắp thế giới vào năm 1998

 Paypal: là một công ty được thành lập vào năm 1998, hoạt động trong lĩnh

vực thương mại điện tử, chuyên cung cấp các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền qua mạng Internet an toàn và nhanh chóng, thay thế cho các phương thức truyền thống khác như séc và các lệnh chuyển tiền

 Digital credit card: là thẻ tín dụng có khả năng ngăn chặn gian lận Nó được trang

bị một máy tính mini để tạo ra số thẻ mới mỗi khi chủ thẻ mua hàng Bởi vì những số đó chỉ có 1 người sử dụng, chủ thẻ cũng phải sử dụng số CMND để hoàn thành giao dịch

 Nhà cung cấp dữ liệu (khách hàng)

Khách hàng sẽ cung cấp những dữ liệu cho MasterCard khi họ chi trả cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ của MasterCard Bên cạnh những thông tin mà MasterCard thu thập được từ việc đi khảo sát, nghiên cứu thị trường thì những thông tin mà khách hàng

sử dụng thẻ cung cấp cho MasterCard trong mỗi giao dịch là vô cùng quan trọng Qua đó, MasterCard có thể nắm bắt được mục đích sử dụng thẻ của mỗi khách hàng thường là thanh toán cho những sản phẩm và dịch vụ nào Từ đó, MasterCard có thể cải thiện và đưa ra những dịch vụ thanh toán tốt hơn Nếu khai thác tốt thông tin này, MasterCard không những giữ chân khách hàng đang sử dụng thẻ mà còn tìm được những nguồn khách hàng tiềm năng khác thông qua lời giới thiệu của khách hàng đang dùng thẻ

Tuy nhiên, một số khách hàng cũng e ngại, lo sợ khi cung cấp những thông tin cho MasterCard vì ngày nay với các thủ đoạn tinh vi hơn, tin tặc có thể lấy cắp thông tin về khách hàng sử dụng thẻ tín dụng

 Nhu cầu của người sử dụng

Với xu thế phát triển ngày càng cao, các cá nhân và công ty đang dần hạn chế các loại thẻ truyền thống vốn chỉ dựa vào sự tin cậy lẫn nhau như thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ để hướng tới những dịch vụ đa dạng của nền công nghệ cao

Ở những quốc gia phát triển, những người có thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, du lịch, giải trí của họ cũng nhiều nên thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn nhất Thói quen tiêu dùng của người dân sẽ tạo ra một môi trường thanh toán cho thanh toán thẻ Do đó MasterCard cũng cần phải nắm bắt thói quen, xu hướng tiêu dùng của khách hàng

Việc ngân hàng phát hành loại thẻ tín dụng của công ty nào là rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến việc kinh doanh của các công ty thẻ tín dụng Do đó, MasterCard cần tìm cách tạo ra những lợi ích để thu hút, thuyết phục các ngân hàng đẩy mạnh việc phát hành thẻ tín dụng của họ nhiều hơn những hãng khác

Số các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò rất quan trọng đối với MasterCard, là cầu nối của hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và chủ thẻ Vì vậy, một môi trường với một mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ dày đặc sẽ là điều kiện để hoạt động thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều lợi nhuận cho MasterCard

2.1.2 Mô hình chuỗi giá trị

a) Mô hình chuỗi giá trị (value chain)

 Tổng quát

- Khái niệm: chuỗi giá trị là một mô hình phân tích các hoạt động kết nối nhằm tăng thêm giá trị cho sản phẩm hay dịch vụ cung cấp cho khách khàng của doanh nghiệp

8

Quản trị cơ sở hạ tầng Nguồn nhân lực Tài chính

Hệ thống thông tin Cung ứng

đầu vào

Dịch vụ sau bán hàng

Tiếp thị vàbán hàng

Cung ứng đầu ra

Sản xuất

- Khi xem xét một doanh nghiệp, có thể xác định được chuỗi giá trị nội bộ trong phạm vi một doanh nghiệp và chuỗi giá trị bên ngoài được thực hiện bởi các đối tượng có liên quan như nhà cung cấp, khách hàng, đối tác

Hình 1: Mô hình chuỗi giá trị

Mô hình chuỗi giá trị

 Các thành phần của một chuỗi giá trị:

 Hoạt động chính:

Là những hoạt động đóng vai trò chính trong việc tạo ra giá trị cho khách hàng, gồm:

- Cung ứng đầu vào: tìm kiếm và thu mua nguyên vật liệu để phục vụ cho quá trình sản xuất

- Sản xuất: chuyển các nguyên vật liệu đầu vào thành các sản phẩm, dịch vụ

- Phân phối đầu ra: vận chuyển, phân phối hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng

- Tiếp thị bán hàng: thiết lập các kênh bán hàng, các chương trình quảng cáo, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ nhằm lôi kéo khách hàng tiềm năng và giữ chân khách hàng cũ

- Dịch vụ sau bán hàng: là những hành vi sau khi bán hàng, nhằm thỏa mãn và chăm sóc tốt những nhu cầu phát sinh của khách hàng

 Hoạt động hỗ trợ:

Là những hoạt động tuy không trực tiếp và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra giá trị dành cho khách hàng nhưng lại có ý nghĩa trợ giúp cho các hoạt động chính.Nếu thiếu hoạt động hỗ trợ thì không thể tiến hành các hoạt động chính được Bao gồm một số hoạy động như:

- Quản trị cơ sở hạ tầng: gồm quản lý chung và dịch vụ pháp lý

- Nguồn nhân lực: tuyển dụng nhân viên, đào tạo, phát triển, thẩm định, thăng tiến và khen thưởng cho nhân viên

- Tài chính: khả năng thanh toán, đòn cân nợ

- Hệ thống thông tin: xây dựng hệ thống thông tin tốt để có thể tập hợp, tạo và phân phối

dữ liệu một cách hiệu quả, hoặc giúp chia sẻ thông tin, tri thức trong một tổ chức một cách thông suốt giữa các thành viên trong nội bộ tổ chức

b) Phân tích mô hình chuỗi giá trị của MasterCard

Nhờ áp dụng hệ thống hỗ trợ ra quyết định DSS, MasterCard đã tạo ra những sản phẩm mới hết sức hữu dụng, thâm nhập sâu hơn vào thị trường, đồng thời đến gần khách hàng hơn Từ đó đã đem lại những hiệu ứng tích cực cho hoạt động của chuỗi giá trị

Phê duyệt

và xử lý

giao dịch

Dịch vụ sau bán hàng

Quảng cáo, tiếp thị nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng

Chuyển thông tin khách hàng đến cho ngân hàng thích hợp

Thu thập và kiểm tra thông tin khách hàng

Mô hình chuỗi giá trị của master Card

 Hoạt động chính

- Cung ứng đầu vào: Master Card phê duyệt và xử lý số lượng lớn các giao dịch của khách hàng

- Sản xuất: Thông qua việc thực hiện các các giao dịch, MasterCard có thể thu thập, lưu trữ và phân tích thông tin của khách hàng Đồng thời, MasterCard luôn đảm bảo độ

an toàn, bảo mật đối với các thông tin, dữ liệu của khách hàng mà họ lưu trữ

- Phân phối đầu ra: Bộ phận xử lý sẽ lựa chọn và chuyển thông tin giao dịch của khách hàng đến cho các ngân hàng thích hợp

- Tiếp thị bán hàng: MasterCard thực hiện các chiến dịch quảng cáo, quảng bá thương hiệu trên các phương tiện truyền thông (Tivi, báo chí, tờ rơi) nhằm nâng cao hình ảnh và thương hiệu của mình, thực hiện khuyến mãi, …

- Dịch vụ sau bán hàng: nghiên cứu và thu thập những phản hồi từ phía khách hàng,

từ đó cải thiện các dịch vụ hậu mãi, chăm sóc khách hàng tốt hơn

 Hoạt động hỗ trợ

- Nguồn nhân lực: MasterCard đã phân công 35 nhà thiết kế làm việc ngày đêm để tạo ra phần mềm phân tích thích hợp nhằm cung cấp những thông tin hữu ích cho các ngân hàng thành viên

- Tài chính: tháng 5 năm 2002, MasterCard đã chi 135 triệu USD xây dựng trung tâm lưu trữ dữ liệu mới nằm trên đường Louis, với diện tích lên đến 525 000 m2

- Hệ thống thông tin: MasterCard hợp nhất 3 trung tâm máy tính riêng biệt tại 4 tầng

ở ngoại thành đường Louis, Missouri thành một trung tâm máy tính mới đồng thời mở rộng trung tâm máy tính này để nó có thể quản lý cả khối lượng thông tin hiện tại lẫn khối lượng dự kiến khi nó mở rộng Trung tâm này lưu trữ 50 terabytes dữ liệu (50 ngàn

tỷ chữ số và ký tự) bao gồm tổng số tiền, người bán hàng, địa điểm và số thẻ MasterCard còn phát triển hệ thống quản trị quan hệ khách hàng-nhà cung cấp nhờ vào chương trình ứng dụng MarketScope

2.1.3 Sự cần thiết của chiến lược mới:

Sau khi hiểu hơn về tình hình thị trường kinh doanh thẻ tín dụng cạnh tranh đầy khốc liệt, cũng như đã phân tích sự tác động của những yếu tố bên ngoài và những yếu tố bên trong của Master Card, chúng ta dễ dàng nhận ra rằng một chiến lược kinh doanh mới trong hoàn cảnh là thực sự cần thiết để doanh nghiệp này có thể tiếp tục tồn tại và phát triển Master Card cần phải tìm ra hướng đi mới cho mình Và trong hoàn cảnh đó, doanh nghiệp này đã sử dụng DSS như là một giải pháp để nâng cao lợi thế cạnh tranh của mình trong thị trường thẻ tín dụng

10