PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)

g HUTECH Đại học Công nghệ Tp.HCM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TPHCM KHOA KẾ TỐN-TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: MSSV: 1211190133 CHÍNH DOANH NGHIỆP TS Hà Văn Dũng Cao Lê Ngọc Lan Anh Lớp: 12DTDN03 TP Hồ Chí Minh, năm 2016 g HUTECH Đại học Công nghệ Tp.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn: TS Hà Văn Dũng Cao Lê Ngọc Lan Anh Lớp: 12DTDN03 Sinh viên thực hiện: MSSV: 1211190133 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)-Chi nhánh Sài Gịn, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 06 năm 2016 Tác giả (Kỷ tên) Cao Lê Ngọc Lan Anh LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cơ trường Đại học Cơng Nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt q Thầy Cơ khoa Kế tốn-Tài chính- Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu trình học tập làm việc sau Tôi xin chân thành cám ơn Thầy Hà Văn Dũng, Thầy người trực tiếp hướng dẫn tận tình bảo cho tơi q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) - Chi nhánh Sài Gịn tạo điều kiện cho tơi thực tập Nơi giúp tiếp cận, quan sát học hỏi nhiều từ môi trường làm việc đặc biệt xin cám ơn anh chị phòng Phục vụ Khách hàng cá nhân hướng dẫn nhiệt tình, cung cấp số liệu cần thiết để tơi hồn chỉnh khóa luận tốt nghiệp TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 06 năm 2016 (SV Ký ghi rõ họ tên) Cao Lê Ngọc Lan Anh iMảu 5) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THựC TẬP Tên đơn vị thực tậpAhữn JÀ.»XÌ■ • 'ĨMCT \AJUL k^lklCt.,.T.C ta' 6Ịr> Địa chi: Us c£: '^a4) , fk^(^ ’.9 t Z!ijD.iL £,T? HOH Điện thoại liên lạc: Email: NHẬN XÉT VÈ QƯÁ TRÌNH THỤC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: CxJ.'a Lí lSíỊ.ac t.CXS7 7Ank MỸ5'K- 4^/.U.'l 5J.Ố.Ẩ3.;d Lớp: Thời gian thực tập đơn vị: Từ JoJj.lJ&OlSien ỔA Tại phận thực tập: PhnCVCỊ ^ÙAÍCI (fL) ,ỌZ)h Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Ej Tốt □ Khá □ Trung bình □ Không đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị: ^v>3 bi/tn □ -2 buổi/tuần □ đến đơn vị Báo cáo thực tập phàn ánh thực trạng hoạt động cùa đơn vị: □ Tốt EJ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Năm bãt quy trình nghiệp vụ chun ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chinh, Ngân hàng .): □ Khá □ Trung bình □ Không đạt TP HCM, Ngày A\ tháng o.^năm 201Q) Đơn vị thực tập/%c Ví * đóng dauT~''^ AVCHI A/ /Sy >! SAl \*\ WjHiNHyim NGĂN G NHANHX Ù Nt HÀNG \ lĩHUƠNGMẠICÔPH VIETNAM ^GIAMDWC Vũ lẨtạnủ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VPBank NHNN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng nhà nước NHTM TCTD Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng NH DN Ngân hàng Doanh nghiệp LN DSCV Lợi nhuận Doanh số cho vay ĐHCĐ Đại hội cổ đông KH Khách hàng VAMC Vietnam Asset Management Company-công ty thu mua nợ quốc gia TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG • Bảng 4.1 Số liệu chung tình hình tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng qua năm từ 2011 - 2015 Bảng 4.2 So sánh tín dụng VPBank giai đoạn 2011-2015 Bảng 4.3 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn VPBank giai đoạn 2011-2015 Bảng 4.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NH VPBank giai đoạn 2011-2015 Bảng 4.5 Tình hình nguồn vốn VPBank giai đoạn 2011-2015 Bảng 4.6 Tình hình dư nợ cho vay tổng nguồn vốn VPBank từ 2011 đến 2015 Bảng 4.7 Hệ số thu nợ VPBank giai đoạn 2011-2015 Bảng 4.8 Vòng quay vốn tín dụng VPBank từ năm 2011 đến năm 2015 Bảng 4.9 Số lượng khách hàng hoạt động VPBank giai đoạn 2011-2015 Bảng 4.10 Doanh số cho vay tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay VPBank từ năm 2011 đến năm 2015 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỊ, ĐỊ THỊ, SƠ ĐỊ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.2 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.3 Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.4 Nợ xấu ngân hàng VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.5 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.6 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tổng nguồn vốn VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.7 Tình hình tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.8 Hệ số thu nợ VPBank từ năm 2011 đến năm 2015 Biểu đồ 4.9 Số vịng quay vốn tín dụng VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.10 Số lượng khách hàng hoạt động VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.11 Tình hình co vay VPBank giai đoạn 2011-2015 Biểu đồ 4.12 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) VPBank giai đoạn 2011-2015 Mục lục CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục đích nghiên cứu .2 1.3 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm cho vay .3 2.1.2 Đặc điểm cho vay 2.2 Vai trị hình thức cho vay 2.2.1 Vai trò cho vay 2.2.2 Các hình thức cho vay .6 2.2.3 Quy trình cho vay 2.3 Khái niệm đặc điểm hiệu hoạt động cho vay 11 2.4 Các tiêu thức đánh giá hiệu cho vay 11 2.4.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay phía Ngân hàng 11 2.4.1.1 Các tiêu định tính .11 2.4.1.2 Các tiêu định lượng 12 2.4.2 Các tiêu chí đánh giá tín dụng vềmặt xã hội 16 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu cho vay 17 2.5.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng .17 2.5.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 18 2.5.3 Các nhân tố khách quan khác .19 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 3.1 Phương pháp nghiên cứu .20 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 21 3.2.1 Nguồn liệu .21 3.2.2 Cách lấy liệu 21 3.2.3 Mẫu nghiên cứu 21 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VPBANK .’ 21 4.1 Phân tích thống kê hoạt động cho vay VPBank 21 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 44 5.1 Kết luận 44 5.1.1 Hạn chế nguyên nhân 45 5.1.1.1 Hạn chế 46 5.1.1.2 Nguyên nhân chủ quan (từ phía Ngân hàng) 46 5.1.1.3 Nguyên nhân khách quan (từ khách hàng) .47 5.1.1.4 Nguyên nhân từ phía kinh tế 48 5.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay VPBank 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng, Nhà nước chủ trương cổ phần hóa Ngân hàng thương mại nước Tuy nhiên việc gỡ bỏ dần tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo vệ ngành tài đem đến nhiều hội khơng thách thức Khi mở cửa, Ngân hàng nước có nhiều hội tiếp cận nguồn vốn, trình độ công nghệ, kinh nghiệm quản lý, phải chịu sức ép lớn từ Ngân hàng nước ngoài, chí phải chấp nhận thâu tóm, sáp nhập rút lui khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh Vì Ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện mình, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao khả cạnh tranh Cũng Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay Kinh doanh Ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến toàn hoạt động kinh tế Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao nhất, định tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay với việc đảm bảo an tồn, hiệu từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn xã hội Việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tăng cần đòi hỏi hiệu hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Việc xem xét phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay việc làm quan trọng, cần thiết thường xuyên tất Ngân hàng, nhằm tìm mặt ảnh hưởng tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay từ có giải pháp kịp thời, phát huy mạnh hạn chế tổn thất xảy Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng qua khảo sát thực tế tình hình cho vay chi nhánh Sài Gịn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thời gian thực tập tơi chọn đề tài “PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI Bảng 4.10 Doanh số cho vay tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay VPBank từ năm 2011 đến năm 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2 2 Chỉ tiêu 010 011 012 2013 014 015 Doanh số cho vay 5324 9376 4965 6626 5675 31463 Tỷ lệ tăng trưởng - doanh số 5.49 4.19 47.37 4.39 7.41 cho vay (DSCV) (%) Nguồn: BCTC hợp VPBank kiểm toán tác giả tự tính tốn Biểu đồ 4.11 Tình hình co vay VPBank giai đoạn 2011-2015 - Doanh số cho vay - ■ Doanh số cho vay Năm - - Nguồn: Dữ liệu từ bảng 4.10 Biểu đồ 4.12 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) VPBank giai đoạn 20112015 - Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho - Nguồn: Dữ liệu từ bảng 4.10 - Năm 2011 doanh số cho vay đạt 39376 tỷ đồng tăng 14052 tỷ đồng so với năm 2010 Năm 2012 doanh số cho vay tiếp tục tăng 5589 tỷ đồng, tỷ lệ tăng so với năm trước không cao, nguyên nhân lượng tiền cho vay không nhiều chủ yếu đối tượng khách hàng cần vay chưa có nhu cầu hay phương án phát triển sản xuất, kinh doanh khả thi để vay vốn ngân hàng Với tiêu chí đặt yêu cầu quan trọng vừa kiềm chế lạm phát mức số, phải đảm bảo tăng trưởng kinh tế hợp lý NH cần phấn đấu đạt mức tăng trưởng tín dụng tốt năm tới -Năm 2013 doanh số cho vay đạt mức 66263 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 21298 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 47.37% Nhu cầu vay vốn không nhiều cộng với nỗi lo nợ xấu khiến NH khách hàng thận trọng Chưa tín dụng NH lại đứng trước thách thức tăng trưởng khó khăn ln phải đối mặt với việc vừa bảo đảm tăng trưởng kinh tế theo mục tiêu vừa bảo đảm an toàn vốn Khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh thiếu khả thi, NH khơng phép hạ thấp điều kiện ngun tắc tín dụng, khơng để tiếp tục xảy nợ xấu Mặt khác, tính cơng khai minh bạch tài doanh nghiệp cịn thấp khiến NH khó khăn việc xác định khả hoàn trả nợ gốc lãi vay -Năm 2014 doanh số cho vay đạt 95675 tỷ đồng tăng 29412 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 44.39% so với năm 2013 Việc NH đạt mức tăng trưởng theo kế hoạch điều - chỉnh khó khăn cịn phụ thuộc vào việc khách hàng sử dụng có hiệu hay khơng nguồn vốn vay, giải phóng hàng tồn kho hay mở rộng thị trường tiêu thụ -Năm 2015 TCTD dự báo, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng cao quý I năm 2015 Trong đó, tín dụng đồng tiền nước tăng nhanh so với tín dụng ngoại tệ Dự báo, dư nợ tín dụng quý I/2015 tăng khoảng 3,5% năm 2015 gần 14,6% so với năm 2014 Điều làm cho doanh số cho vay tăng 35788 tỷ đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 37.41% - Đến thời điểm này, hầu hết khoản cho vay TCTD chủ yếu tập trung cho ngành sản xuất như: Chế biến nông - thủy sản xuất khẩu; đầu tư máy móc trang thiết bị cơng nghiệp cơng nghiệp hỗ trợ; mua nguyên-nhiên liệu đầu vào cho sản xuất mua dự trữ hàng hóa phục vụ cho dịp tết Nguyên đán tới - Dư nợ cho vay đẩy lên cao, khoản thị trường tốt, tín hiệu khả quan để TCTD giải nợ xấu năm 2015 Nhiều ngân hàng thương mại dự kiến giảm nợ xấu mức 3%/tổng dư nợ theo quy định Điều làm cho doanh số cho vay tăng 35788 tỷ đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 37.41% - CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 5.1 Kết luận - Khách hàng ngày cảm thấy thoả mãn đến giao dịch với Ngân hàng, uy tín Ngân hàng không ngừng nâng cao; việc chấp hành sách quy định Nhà nước nghiêm chỉnh, trì tỷ lệ đảm bảo an toàn cho vay Hiệu cho vay tốt, thể qua: - Số lượng khách hàng có xu hướng ngày tăng qua năm Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ internet banking hay mobile banking tăng cao, số lượng khách hàng sử dụng thẻ năm 2015 đạt gần 350 nghìn thẻ, bên cạnh số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng cao Qua cho thấy uy tín NH nâng cao, khách hàng cao hài lòng tin tưởng nhờ thúc đẩy mảng dịch vụ khác NH phát triển hơn, điển hình hoạt động cho vay, có thêm nhiều khách hàng mới, - tiềm với dự án lớn, có tính khả thi cao, nhiều dự án giải ngân, số dự án lớn thẩm định - Doanh số cho vay tăng không ngừng qua năm Nếu năm 2013 doanh số cho vay NH 39376 tỷ đồng đến năm 2015 số gấp lần đạt mức 131463 tỷ đồng Dự báo năm tới ngày cao hơn, tốc độ tăng trưởng ổn định hơn, mà khách hàng trở thành khách hàng quen thuộc NH - Doanh số thu nợ: NH đẩy mạnh, qua năm nợ thu tăng cách đáng kể so với doanh số cho vay Năm 2011 doanh số cho vay 39376 tỷ đồng doanh số thu nợ không lên đến 35516 tỷ đồng Đến năm 2015 doanh số thu nợ thấp so với số tiền mà NH cho vay đạt 93038 tỷ đồng, so với năm 2011 doanh số thu nợ tăng đến 162% - Dư nợ cho vay: 2015 năm thành công vượt trội sản phẩm cho vay cá nhân với dư nợ cuối kỳ tăng 81% Thành cơng có chủ yếu nhờ việc đa dạng hóa sản phẩm con, qua vừa đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng, vừa tăng tính cạnh tranh VPBank thị trường Các khoản vay tín chấp cán đích 2015 với tổng dư nợ tăng cao, mức 136% - Công tác thẩm định dự án khách hàng thực ngày tốt, áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, kỹ thuật thẩm định hồn chỉnh Việc kiểm tra, giám sát quy trình cho vay, công tác thu hồi nợ ngoại bảng tiến hành cách sát sao, nhịp nhàng phòng ban có liên quan Cùng với đạo liệt, nhanh chóng từ Ban Giám đốc, phịng ban nên khoản nợ khó địi có biểu chây ỳ thu hồi được, dẫn đến doanh số thu nợ tăng cao Báo cáo kết kinh doanh 2015 VPBank cho thấy, sau cộng thêm hai công ty (FE Credit VPBank AMC), thu nhập lãi từ hoạt động cho vay vốn tăng thêm 3.700 tỷ đồng lãi trước thuế tăng thêm 1.000 tỷ đồng, 1/3 tổng lợi nhuận NH Nếu năm 2014, tổng dư nợ VPBank đạt gần 78379 tỷ đồng, sang đến năm 2015, số tăng vọt lên 116804 tỷ (tăng 49%) cho vay cá nhân đạt 62235 tỷ đồng, tăng 71% năm so với trước chiếm 53,3% tổng dư nợ, vượt qua tín dụng cho doanh nghiệp 5.1.1 Hạn chế nguyên nhân 5.1.1.1, Hạn chế - Vịng quay vốn tín dụng chưa cao - Cơ cấu dư nợ NH tập trung chủ yếu vào ngắn hạn, vịng quay tín dụng phải cao phù hợp với mức kì hạn để hoạt động tối ưu Nhưng vòng quay vốn tín dụng NH chưa cao có nghĩa khoảng cách thời gian công việc cho vay, thu nợ cho vay tiếp chưa thực tối ưu Tuy hệ số thu nợ NH tương đối cao ( năm 2011 lớn 90%) thời gian thu nợ dài, làm hạn chế hiệu hoạt động tín dụng hệ thống cho vay VPBank - Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao - Tỷ lệ nợ xấu số nợ xấu tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm nguy nợ hạn tiềm ẩn, dễ dẫn đến hệ lụy xấu không kịp thời theo dõi nguyên nhân giải triệt để 5.1.1.2 Nguyên nhân chủ quan (từ phía Ngân hàng) - Hiện nay, VPBank có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, nhiệt tình động cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng với khả nắm bắt sách, chế, nghiệp vụ hạn chế Do làm ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thơng tin từ phía khách hàng đặc biệt đánh giá khách hàng, dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn hay việc quản lý thu hồi nợ bị hạn chế, dễ phát sinh rủi ro ảnh hưởng đến hội kinh doanh NH lẫn khách hàng; Do khách hàng chủ thể phong phú nên việc NH đưa khoản tín dụng khơng thể tránh khỏi nhầm lẫn, nguyên nhân dẫn đến phát sinh rủi ro tín dụng Hoặc quy trình cho vay chưa chặc chẽ, thiếu thơng tin xác, khơng hiểu rõ thực lực tài khách hàng uy tín khách hàng, khơng dựa vào sở phân tích tín dụng, không tuân thủ theo điều kiện nguyên tắc cho vay - Chính sách tín dụng Ngân hàng: Mặc dù bổ sung, sửa chữa, so với yêu cầu kinh tế thị trường nước khu vực, giới địi hỏi cần phải có hồn thiện chế, thủ tục pháp lý cải cách thủ tục hành theo hướng tinh giản Qui trình cho vay, thủ tục cấp tín dụng cịn đơi chút rườm rà, làm chậm q trình xét duyệt vay vốn, - ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng - - Chính sách tài sản đảm bảo chưa thực linh hoạt Thông thường khách hàng nhận khoản vay từ 50% đến 70% giá trị tài sản đảm bảo, nhiều trường hợp không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng Mặc dù Ngân hàng chấp nhận tài sản đảm bảo động sản mà phần lớn tài sản khách hàng tồn dạng động sản (hàng tồn kho, khoản phải thu ), chúng đảm bảo cho lượng tín dụng để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh chưa thể đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng chưa thể hết nội lực khách hàng Do việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cịn q trình cải thiện nhiều, nên việc hoạt động thời gian qua khó khăn, vướng mắc, chưa đánh giá đúng, thực chất chất lượng tín dụng Chiến lược Marketing chưa quan tâm mức, chưa xây dựng phận chuyên đảm nhiệm công tác Marketing Việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, nhằm tăng uy tín thị phần Ngân hàng thực chưa tốt, triệt để Mặc dù giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, Ngân hàng chưa tận dụng hết uy tín, khả để thu hút nhiều khách hàng mới, tiềm đến với Ngân hàng Hình thức cho vay khách hàng: chưa đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ, sách lãi suất, tài sản đảm bảo, chưa phù hợp với đặc điểm khách hàng nên doanh số cho vay chưa thể hết nguồn lực Ngân hàng Thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa cao, tiềm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lớn 5.1.1.3 Nguyên nhân khách quan (từ khách hàng) Phương án, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Thường mang tính ngắn hạn, hoạt động kinh doanh chủ yếu theo mùa vụ, chạy theo số đơng mà khơng có chiến lược phát triển lâu dài nên dễ thua lỗ, không mang lại hiệu cao, chưa đủ tính thuyết phục để tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Trình độ kỹ thuật, khả làm việc đội ngũ lao động doanh nghiệp vừa - nhỏ chưa cao, lực lãnh đạo, điều hành, quản lý cịn đơi chút bất cập Bên cạnh tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thường không ổn định, khả cạnh tranh chưa cao, chưa có nhiều kinh nghiệm việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ bên ngồi để tối đa hóa cấu tài doanh nghiệp Một số tượng giả mạo giấy tờ làm thủ tục vay vốn còn, bị Ngân hàng phát làm ảnh hưởng đến uy tín doanh nghiệp vừa nhỏ giao dịch với Ngân hàng Doanh nghiệp có quy mô vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản cố định thấp, lại có nhiều tranh cãi quyền sở hữu nên không đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm từ phía Ngân hàng Khả tài khơng đảm bảo nên khó nhận bảo lãnh từ Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Thiếu báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh có tính minh bạch, độ an toàn cao Khi doanh nghiệp lập kế hoạch vay vốn thường làm đẹp số liệu, báo cáo tài chính, để Ngân hàng cho vay nhanh chóng, thuận tiện, đơi gây khó khăn cho doanh nghiệp mà quy trình cho vay, q trình thẩm định Ngân hàng ln chặt chẽ doanh nghiệp Sự hiểu biết, nắm bắt thông tin doanh nghiệp sách, quy trình cho vay, thủ tục điều kiện cần thiết vay vốn Ngân hàng đôi lúc gặp nhiều vấn đề vướng mắc, điều làm chậm q trình tiếp cận nguồn vốn khách hàng Thị trường biến động, giá tăng giảm không ổn định, nhu cầu người tiêu dùng thay đổi bất thường làm ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh, hay sản xuất thua lỗ, khoản thu nhập sai chu kỳ ảnh hưởng thiên tai làm giảm suất kinh doanh; mặt khác yếu tố chủ quan KH vay vốn, sử dụng vốn sai mục địch dẫn đến khả hồn trả, KH cố ý lừa đảo NH cách lấy tài sản chấp nhiều NH để vay nhiều 5.1.1.4 Nguyên nhân từ phía kinh tế Nền kinh tế năm vừa qua có nhiều biến động như: Tốc độ lạm phát cao (ở mức số), số giá tiêu dùng CPI tăng, với biến động liên tục tỷ giá thị trường ngoại hối lãi suất thị trường tiền gửi gây khó khăn cho Ngân hàng khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Ngồi ra, cịn số ngun nhân khác như: thiên tai, bão lụt, hệ thống pháp luật cịn thiếu sách để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển nên số doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng cịn thấp Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng Vẫn vướng mắc việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật gây trở ngại cho hoạt động giao dịch tín dụng Bên cạnh đó, Luật sở hữu cịn tranh cãi, nên doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản chấp gặp nhiều khó khăn Vì chưa có chế tài, sách hướng dẫn đầy đủ, chi tiết nên việc thực phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ nhiều khúc mắc, giá tài sản đảm bảo thay đổi theo biến động liên tục thị trường Sự kiểm tra, giám sát Nhà nước hoạt động doanh nghiệp chưa thường xuyên bộc lộ nhiều thiếu xót Trường hợp doanh nghiệp sau đăng kí thành lập ngừng hoạt động hoạt động doanh nghiệp ma, quan chức chưa nắm bắt hết Quá trình xử lý sai phạm doanh nghiệp chưa triệt để, mang tính răn đe nên tranh chấp thường xuyên xảy Hệ thống bảo lãnh Quỹ tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Hiện phát triển chậm chạp, bộc lộ nhiều thiếu xót khung pháp lý chưa hồn thiện, tỏ thiếu thích ứng với thực tế; ngân sách hoạt động việc huy động vốn cho Quỹ tín dụng cịn nhiều hạn chế, bất cập 5.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay VPBank - Tăng số lượng khách hàng hoạt động Ta thấy với phát triển không ngừng kinh tế nhu cầu người dân tăng theo Nhu cầu vay ngày đa dạng hình thức số lượng Vì NH cần phải đưa nhiều loại hình tín dụng hấp dẫn, với nhiều ưu đãi phù hợp vùng miền, nhóm đối tượng góp phần làm tăng số lượng khách hàng tìm đến NH Nên linh hoạt hoạt động cho vay, biết cho vay hoạt động có nhiều rủi ro luật cho vay cịn chưa hồn thiện song khơng phải tất KH có thu nhập - thấp, có điều kiện kinh tế tương lai khơng cao Vì cần phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm KH để chọn phương thức cho vay phù hợp Nếu VPBank tư vấn thiết lập phương án cho vay với KH, làm tăng mức độ tín nhiệm VPBank với KH, tăng hiệu sử dụng vốn - Trong hoạt động tín dụng, tiếp tục trì KH truyền thống, bên cạnh mở rộng đối tượng KH vay mới, nên tập trung vào KH DN vừa nhỏ, cá thể Đây xu hướng chung NH khu vực giới, phục vụ đối tượng cá thể, DN vừa nhỏ đảm bảo cho NH quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho KH, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp NH đạt hiệu kinh doanh tối ưu Điều giúp cho NH đa dạng hóa loại hình cho vay mà cịn phân tán rủi ro khơng tập trung vốn vào đối tượng Mặt khác, NH nên phân loại KH theo mối quan hệ tín dụng với NH để giảm thấp vốn bị rủi ro tín dụng Với phát triển mạnh mẽ nên kinh tế nay, nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân cư, đặc biệt dân sống thành thị tăng lên nhanh với nhiều nhu cầu tiêu dùng khác Vì NH cần phát triển mạnh công tác cho vay tiêu dùng, điều khơng mang lợi nhuận cao cho NH mà cịn mở rộng thị trường hoạt động Ngồi hình thức cho vay truyền thống qua việc cần cố chấp tài sản, VPBank nên tìm phát triển hình thức vay như: - + Cho vay bảo đảm khoản phải thu: NH giúp KH thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo khơng thơng báo cho KH thiếu nợ KH tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên - - Cần đẩy mạnh xử lý nợ hạn, nợ xấu khoản vay vốn KH - +Xử lý nợ cũ: tiến hành giãn nợ gia hạn nợ cho khách hàng biểu thiện chí, tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian thu hồi vốn hiệu phương án sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng chứng tỏ NH thông cảm với khó khăn KH làm ăn kinh doanh Tập trung thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn chi nhánh Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi nợ KH doanh nghiệp bị lỗ, khơng có khả khắc phục có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo mà NH nắm giữ Đối với khách hàng doanh nghiệp có nợ gia hạn, nợ hạn - nên tập trung đôn đốc, theo dõi chặc chẽ nguồn tài doanh nghiệp đó, giám sát hạn mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ, tăng cường bổ sung tài sản cố định nhằm giảm thiểu rủi ro xảy - +Đối với khoản cho vay mới: - Thực rà roát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại nợ để nắm rõ thực trạng nợ Tăng cường quản lý vốn cho vay, bám sát hoạt động nguồn thu, bảo đảm thu hồi sau cơng trình có nguồn vốn, khơng để tình trạng vốn vay ngồi tầm kiểm sốt - Tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản KH Thực biện pháp đảm bảo tài sản bổ sung khoản cho vay dự án, phương án sản xuất kinh doanh chưa đủ tài sản chấp theo quy định - Đẩy mạnh hệ số thu nợ Đi kèm với phát triển hoạt động cho vay, doanh số cho vay NH tăng, bên cạnh doanh số thu nợ tăng theo Chính để đẩy mạnh hệ số thu nợ khơng có nghĩa làm giảm doanh số cho vay mà phải tăng cường công tác thu nợ, làm tăng doanh số thu nợ, để đảm bảo hoạt động, đồng thời nâng cao hiệu cho vay NH góp phần vào việc làm giảm nợ xấu, nợ hạn - Tăng cường nguồn vốn huy động - Hiếm tổ chức cá nhân dùng 100% vốn tự có để sản xuất kinh doanh, NH vậy, vốn sở để NH tố chức hoạt động kinh, vốn ban đầu NH phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động - Nên xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho hoạt động cho vay Lãi suất số yếu tố KH quan tâm định vay vốn NH Vì sách lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng KH giúp KH dễ dàng để tiếp xúc với nguồn vốn NH, làm đẩy mạnh hiệu cho vay NH - + Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: - ++ Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng có chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho KH tăng cường mối quan hệ với VPBank, vừa tích cực làm ăn có - hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho NH - ++ Tùy đối tượng vay vốn ngành nghề làm việc, vị trí xã hội, trình độ học vấn mà VPBank áp dụng mức lãi suất khác nhằm kích thích đối tượng khách hàng vay vốn - Ngồi tùy trường hợp cụ thể KH đến vay vốn lần đầu tiên, tổng giá trị khoản vay lớn giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác Mở rộng quan hệ khách hàng: Việc hoạt động tín dụng NH phụ thuộc nhiều vào việc huy động vốn, nhu cầu đa dạng KH vay vốn Ngày nay, kinh tế đà phát triển, nhu cầu KH ngày cao, NH cần mở rộng thêm phòng giao dịch địa bàn, địa bàn quan trọng tập trung nhiều dân cư khu công nghiệp, phải nghiên cứu đẩy mạnh cơng tác marketing, tìm hiểu xem người dân cần gì, nhu cầu để đưa sản phẩm tương ứng, nhằm huy động nhiều vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho kinh tế Tìm kiếm KH mới, KH tiềm năng, giữ quan hệ tốt với KH truyền thống Mở công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến đối tượng, tầng lớp kinh tế để người dân biết hình thức huy động vốn, ưu đãi hoạt động cho vay chương trình khuyến NH Cần mở rộng cho vay nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, thành phần Chính phủ Nhà nước khuyến khích phát triển Đặc biệt DN quốc doanh, DN quốc doanh xếp lại theo hướng cổ phần hóa nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm kinh tế, sản xuất kinh doanh có lãi, nhiều DN mạnh dạn đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị để nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm nhằm thực tốt vai trị chủ đạo kinh tế, bình đẳng với DN quốc doanh Thường xuyên tổ chức hội nghị KH nhằm nắm bắt mong muốn, nhu cầu vốn, định hướng tương lại để NH có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế Thủ tục giao dịch hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo chiến lược thiện cảm cho người dân, thu hút ngày nhiều KH Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Cơng việc nhằm hạn chế đến mức thấp sai lầm xảy q trình cho vay Để phát kịp thời khoản vay có vấn đề, từ có hướng xử lý thích hợp, tránh tình trạng không thu hồi vốn, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NH Do đó, khâu thẩm định NH cần phải trọng đến vấn đề sau: +Về việc định giá tài sản chấp, NH phải thẩm định cách chặt chẽ, định giá thấp giá trị thực tế đến KH không trả nợ, NH đem tài sản bán với giá thấp thị trường khơng có người mua, làm xảy tình trạng khơng thu vốn vốn +Tư cách người vay: làm rõ mục đích vay, lịch sử trả nợ KH cũ, cịn KH cần thu nhập thông tin từ nguồn khác +Năng lực vay: cấp tín dụng cho KH có đủ lực pháp luật, lực hành vi dân Kiên không cho vay đối tượng lý lịch rõ ràng, dù họ có khả trả nợ vay cho NH +Thu nhập người vay: cần quan tâm đến nguồn trả nợ KH từ đâu, có đủ để trả nợ khơng Tăng cường cơng tác xét duyệt cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng NH cần thực tốt công việc sau: +Phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân tích trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay +Thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập trình kiểm tra, tuân thủ theo quy định cho vay, đảm bảo cho vay tiến hành sở có đảm bảo theo quy định +Hạn chế cho vay tập trung vốn vào số KH, số ngành, lĩnh vực kinh doanh để tránh rủi ro ngành thực phân tán rủi ro +Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay khoản cho vay lớn kiểm tra đột xuất khoản cho vay nhỏ +Tổ chức trình kiểm soát để đảm bảo xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản cho vay +Theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề +Tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động NH có biến động lớn đe dọa an toàn hiệu vốn tín dụng Nâng cao trình độ cán nhân viên Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh NH, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ NH Hiện nay, việc chuẩn bị đầy đủ nguồn nhân lực điều kiện quan trọng, để đạt mục tiêu môi trường kinh doanh NH có cạnh tranh Đứng trước yêu cầu thiết yếu tồn cầu hóa hội nhập giới, VPBank phải đương đầu với đối thủ cạnh tranh nước mà giới nhiều mặt, đặc biệt nguồn nhân lực Vì vậy, cần phải có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách VPBank, biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao, bên cạnh cần phải tăng cường bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ chủ chốt tín dụng, cơng nghệ thơng tin, nghiệp vụ thẻ, nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ nhân viên việc cần xúc tiến thực nhằm đại hóa NH, phù hợp với tiến trình hội nhập phát triển đất nước Trong đó, VPBank cần trọng nâng cao nghiệp vụ tín dụng, kỹ thuật phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phân tích tín dụng thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, nâng cao quản lý rủi ro tín dụng Đẩy mạnh việc trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để bước đại hóa NH, nhanh chóng hịa nhập vào cộng đồng tài khu vực giới Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức, ý thức tổ chức kỷ luật cao NH huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán nhân viên, NH chưa cao mà phải va chạm với đồng tiền đạo đức dễ bị cám dỗ vật chất dẫn đến hành vi tiêu cực sai trái Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, VPBank cần thực số biện pháp: + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm + Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng - cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi +Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn vơi trách nhiệm - TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các văn hành nhà nước: - Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 2010 - Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, 2013 - Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, 2014 [2] Sách tiếng việt: - PGS.TS Trần Thị Xuân Hương ThS.Hoàng Thị Minh Ngọc (2012) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Kinh Tế TP Hồ Chí Minh - TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lao động xã hội - ThS Châu Văn Thưởng ThS Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Tài [3] Tham khảo điện tử: - PGS.,TS Nguyễn Đắc Hưng (2015) “Bàn thêm tái cấu tổ chức tín dụng Việt Nam” www.sbv.gov.vn Số 21 - Kinh tế đô thị (2015) “Năm 2015, doanh số huy động cho vay tăng cao" www.baomoi.com 16/01 - TS Nguyễn Thị Hồi Lê (2013) “Chính sách tiền tệ tác động đến doanh nghiệp’” www.vietstock.vn 26/03 - Hồng Anh (2015) “Năm 2015, tăng trưởng tín dụng dự kiến đạt 18%”” www.nhandan.com.vn 24/12 [4] Các trang web: - “Báo cáo thường niên VPBank”, trang web www.vpbank.com.vn - www.sbv.gov.vn - www.cafef.vn - www.baomoi.com ... năm 2014 sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, qua giúp tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân đạt 40% năm 2014 Kết có nhờ sáng kiến sản phẩm hướng tới khách hàng đa dạng hóa kênh phân phối Ngân... bán hàng thay có tác động khơng nhỏ tới việc tăng doanh số bán sản phẩm vay tín chấp, đạt mức 140% -Giai đoạn 2014-2015 Doanh số cho vay năm 2015 tăng 35788 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng... 10.53% so với năm 2014 (tăng 65.07% so với 2011) Thị phần - tín dụng tiếp tục mức cao với tỷ trọng 40. 13% thời điểm tháng 8/2015 (năm 2011 37.47%) - -Giai đoạn 2011-2012 Cho vay khách hàng cuối năm