Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay

Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay Sự phát triển của tín dụng ngân hàng ở việt nam hiện nay

3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: TƯ BẢN CHO VAY 1.1 NGUỒN GỐC HÌNH THÀNH: 1.2 KHÁI NIỆM TƯ BẢN CHO VAY: 1.3 ĐẶC ĐIỂM VÀ CHỨC NĂNG CỦA TƯ BẢN CHO VAY: 1.4 LỢI TỨC VÀ TỶ SUẤT LỢI TỨC: 1.5 VÍ DỤ VỀ LỢI TỨC: 10 Chương 2: SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở 12 VIỆT NAM HIỆN NAY 12 2.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 12 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM: 17 2.3 ĐẨY MẠNH VÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM: 19 2.3.1 VẤN ĐỀ: 19 2.3.2 GIẢI PHÁP: 20 2.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY: .22 2.4.1 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN: 22 2.4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP: 23 KẾT LUẬN 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 1/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay PHẦN MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Hoạt động tín dụng từ lâu ln hoạt động ngân hàng thương mại giới, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Song song với hoạt động tín dụng đó, rủi ro tín dụng ln yếu tố thường trực có ảnh hưởng tồn diện đến hoạt động Ngân hàng Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, sản xuất hàng hoá phát triển, nhu cầu vốn doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh lớn, tích luỹ khơng kịp để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp phải cần sử dụng vốn tín dụng thực mục đích Ở nước ta hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc thiết bị, cộng nghệ lạc hậu cần nhiều vốn đầu tư, vai trị tín dụng ngân hàng lại chiếm vị trí quan trọng Nó nguồn dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ đáp ứng nhu cầu vốn góp phần thúc đẩy phát triển đất nước Trong bối cảnh hội nhập kinh tế Việt Nam vàonền kinh tế giới tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tài củanước ta, thị trường ngân hàng có nhiều khởi sắc, đánh dấu bước pháttriển chất lẫn lượng hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, để theo kịp với trình độ phát triển chung giới, việc nâng cao vị tín dụng ngân hàng Việt Nam đề tài đáng ý Để hiểu rõ hoạt động tín dụng Việt Nam vai trị to lớn kinh tế thị trường nhằm khai thác có hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam, nhóm chúng tơi chọn chủ đề : “SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY” làm đề tài nghiên cứu cho tiểu luận ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: -Bản chất tư cho vay Tín dụng ngân hàng -Sự phát triển tín dụng ngân hàng Việt Nam Trang 2/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay PHẠM VI NGHIÊN CỨU: -Không gian: Việt Nam -Thời gian: 2016 - 2020 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: -Thứ nhất, phân tích khái niệm đặc điểm tư cho vay, lợi tức, tỷ suất lợi tức phân chia lợi ích hoạt động cho vay -Thứ hai, giới thiệu tín dụng ngân hàng -Thứ ba, đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 -Thứ bốn, đề xuất giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: -Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu như: +Phương pháp trừu tượng hóa khoa học +Phương pháp phân tích tổng hợp +Phương pháp logic lịch sử KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: Ngoài mục lục, phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, đề tài gồm chương: -Chương 1: Tư cho vay -Chương 2: Sự phát triển tín dụng ngân hàng Việt Nam Nay Trang 3/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Chương 1: TƯ BẢN CHO VAY 1.1 NGUỒN GỐC HÌNH THÀNH: Cùng thời tiền tư chủ nghĩa với phát triển mạnh loại hình thương nghiệp hình thức cho vay nặng lãi bắt đầu xuất Điều làm tiền đề cho hình thức kinh tế xã hội đời Tư cho vay hình thành từ lâu sớm tư công nghiệp, hình thức cho vay nặng lãi, có đặc điểm lãi suất cao, hình thức bốc lột dã man Các hình thức tư cho vay bắt đầu xuất nhiều nước ta, người vay người nông dân túng thiếu tiền bạc, vật chất Tiền vay để làm tư Do mà tư cho vay chủ nghĩa tư hoàn toàn khác tư cho vay nặng lãi Tư cho vay chủ nghĩa tư phận tư công nghiệp tách q trình tuần hồn tư Trong q trình tuần hồn chu chuyển đó, thường xuyên có phận tư tiền tệ nhàn rỗi, chẳng hạn như: tiền mua nguyên vật liệu chưa đến kì hạn mua; quỹ tiền lương trả cho cơng nhân chưa đến kì hạn phải trả; tiển quỹ khấu hao chưa đến thời kỳ đổi mới,… Số tiền để nhàn rỗi không mang lại thu nhập lợi ích cho tư bản, tức khơng sinh lợi Thay để khoản tiền nằm khơng vậy, họ mong muốn cho người khác vay mượn đồng tiền Và đồng thời khoảng thời gian đó, đồng tiền cho mượn sinh lợi tức cho người cho vay Đồng tiền họ lúc đẻ tiền Bên cạnh người mong muốn cho người khác vay hẳn có nhà tư túng thiếu tiền bạc, cần để mua nguyên vật liệu để sản suất chẳng hạn, tất yếu họ phải vay mượn tiền Từ mối quan hệ cho vay mượn mà tư cho vay hình thành hình thành sở tư nhàn rỗi 1.2 KHÁI NIỆM TƯ BẢN CHO VAY: Trang 4/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Qua phần 1.1, ta hiểu tư cho vay tư tiền tệ tạm thời nhàn rỗi mà người chủ cho nhà tư khác sử dụng thời gian định,và sau khoảng thời gian họ nhận số tiền lời Số tiền lời gọi lợi tức Tư cho vay hình thức tư xuất từ trước chủ nghĩa tư Điều kiện tồn tư cho vay sản phẩm trở thành hàng hóa tiền tệ phát triển chức Trước chủ nghĩa tư bản, hình thức đặc trưng tư cho vay tư cho vay nặng lãi (cho vay với lãi suất cắt cổ, lãi mẹ đẻ lãi con) Giai cấp tư sản từ đời, trình chuyển thành giai cấp thống trị đấu tranh chống lại tư cho vay nặng lãi đứng tổ chức lấy vay mượn để thúc đẩy sản xuất tư chủ nghĩa phát triển Tư cho vay hình thành mối quan hệ vay mượn nhà tư khác Có thể hiểu người tư túng thiếu người khác cho mượn khoảng thời gian đó, sau phải trả lại cho người cho vay số tiền mượn cộng với khoảng tiền lãi sinh Do từ nhu cầu nên tư cho vay giữ vị cao xã hội tư ngày phát triển trước 1.3 ĐẶC ĐIỂM VÀ CHỨC NĂNG CỦA TƯ BẢN CHO VAY: -Tư cho vay có đặc điểm sau: +Quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng tư Đối với người cho vay tư sở hữu, người vay tư sử dụng Chủ thể sử dụng tư sử dụng khoảng thời gian định, khơng có quyền sỡ hữu +Tư cho vay hàng hóa đặc biệt, cho vay người bán khơng quyền sở hữu, người mua mua quyền sử dụng thời gian định Và sử dụng giá trị khơng mà chí cịn tăng lên Giá khơng giá trị mà giá trị sử dụng tư cho vay, khả tạo lợi tức định Lợi tức giá hàng hóa tư cho vay +Tư cho vay tư "sùng bái" Do vận động theo công thức T T' (T’ = T + z) nên gây ấn tượng hình thức tiền trực tiếp đẻ tiền (không phản ánh rõ nguồn gốc lợi tức cho vay) Trang 5/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay +Sự hình thành tư cho vay kết phát triển quan hệ hàng hóa tiền tệ đến trình độ định làm xuất quan hệ là: có nơi tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có nơi lại thiếu tiền để hoạt động +Tư cho vay đời góp phần vào việc tích tụ, tập trung tư bản, mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tư Do góp phần làm tăng thêm tổng giá trị thặng dư xã hội -Chức tư cho vay : +Đối tượng tư cho vay đa dạng, chẳng hạn giai cấp thống trị, hay người có tiền nguồn thu lãi suất chủ yếu chắn lại có Do tư cho vay tư thương nghiệp tách từ tư công nghiệp nên tư cho vay phụ thuộc nhiều vào vận động tư công nghiệp, phần từ tư thương nghiệp Nhà tư vay về, phải sử dụng tư tiền tệ vào việc sản xuất, sau trải qua ba giai đoạn tuần hồn nó, tư mang lại giá trị thặng dư, phần giá trị thặng dư phải đem nộp cho nhà tư cho vay tiền Bộ phận giá trị thặng dư gọi lợi tức Nếu người vay nhà tư cơng nghiệp lợi tức số tiền khấu trừ vào lợi nhuận trung bình mà nhà tư công nghiệp thu Nếu người vay nhà tư thương nghiệp lợi tức số tiền khấu trừ vào lợi nhuận trung bình mà nhà tư thương nghiệp thu Về phía nhà tư vay, họ khơng có tư hoạt động đề đưa vào sản xuất kinh doanh để cho lợi nhuận Cịn phía tư cho vay họ nhường quyền sở hữu tư cho người khác khoảng thời gian định đó, sau họ thu lợi tức +Tư cho vay hàng hố nócũng có giá trị giá trị sử dụng, có người mua, có người bán, có giá giá lên xuống theo quan hệ cung cầu, cung thấp cầu giá trị hàng hóa tăng ngược lại, Nhưng tư cho vay loại hàng hoá đặc biệt, người bán khơng quyền sở hữu giống quan hệ mua bán Khi người mua sử dụng giá trị giá trị sử dụng khơng đi, mà cịn tăng lên, nhiều hay khả tạo lợi nhuận định Cũng tương tự số tiền gửi vào ngân hàng, số tiền nhiều số tiền lãi đẻ nhiều Thực vận động tư cho vay không Trang 6/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay thể tách rời vận động tư công nghiệp Sở dĩ tiền tệ dạng tư cho vay tăng lên thực tế vận động theo cơng thức: T-T'-H (SLD+TLSX) +SX H’-T’-T Trong T-T’ T’-T điểm mở đầu điểm kết thúc,là chuẩn bị kết vận động tuần hoàn tư cơng nghiệp Đóng vai trị trung gian luân chuyển tiền tệ song tư cho vay phần thiếu xã hội tư Tư cơng nghiệp có vốn để tiếp tục sản xuất tái sản xuất mở rộng, kéo theo tư thương nghiệp mở rộng phạm vi hoạt động đẩy mạnh kinh doanh, thị trường 1.4 LỢI TỨC VÀ TỶ SUẤT LỢI TỨC: Phần đề cập đến kinh tế thị trường, xuất hiện tượng có chủ thể có lượng tiền nhàn rỗi, có chủ thể lại cần tiền để kinh doanh Người cho vay thu lợi tức Vậy ta hiểu nơm na lợi tức mà tư vay phải trả lại cho tư cho vay vào lượng tư tiền tệ mà nhà tư cho vay bỏ cho nhà tư vay sử dụng Lợi tức phần lợi nhuận bình quân mà tư vay trả cho tư cho vay quyền sở hữu tư để quyền sử dụng tư khoảng thời gian định Đây quan hệ kinh tế phản ánh quan hệ lợi ích người vay người cho vay Ngay từ cho vay tiền trở thành tư bản, đẻ lợi nhuận chuyển từ người cho vay sang người vay Ở đây, số tiền tồn tư hai lần với hai người cho vay người vay, lợi nhuận khơng có nghĩa tăng gấp đơi Khi đem lại lợi nhuận cho người vay, lợi tức phần lợi nhuận trung bình mà nhà tư vay hoạt động tạo thu lại để trả lại cho tư cho vay Như vậy, thực chất lợi tức phần giá trị thặng dư mà tư vay thu nhờ sử dụng tư cho vay, trả lại cho chủ sở hữu tư cho vay Vì vậy, khẳng định tư cho vay gián tiếp bốc lột công nhân làm thuê thông qua nhà tư vay Như vậy, tư cho vay hưởng lợi tức từ tư vay xuất khái niệm gọi suất lợi tức Suất lợi tức tỉ lệ so sánh, tính theo phần trăm Trang 7/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay lợi tức tư cho vay Suất lợi tức cao hay thấp tùy thuộc vào mối quan hệ cung cầu tiền vay, nhiên suất lợi tức khơng cao suất lợi nhuận trung bình, suất lợi tức mà lại cao lợi nhuận mà tư vay tạo chẳng vay để kinh doanh Dĩ nhiên hạ xuống tới mức 0, không dám cho vay Gọi Z’ tỷ suất lợi tức, Z lợi tức, TBCV tư cho vay, cơng thức tính tỷ suất lợi tức sau: Z’= (Z/TBCV) x 100% Nhà tư cho vay cho nhà tư vay mượn sử dụng khoảng tư tiền tệ để sau khoảng thời gian định, họ lại thu họ cho vay ln thêm phần lợi tức Do vây mà tư tiền tệ cho vay lúc đầu sau chia làm hai phần: thuộc người sử dụng tư bản, thuộc người sở hữu tư hình thức lợi tức Tư cho vay tư sinh lợi tức Nguồn gốc lợi tức giá trị thặng dư Công thức vận động tư cho vay T – T’(T’=T + z) Do lợi tức sinh bề ngồi nguồn gốc lợi tức khơng phải giá trị thặng dư công nhân sáng tạo ra, mà so thân tiền tệ sinh Thực vậy, công thức chung tư T – H – T’, T’ lớn lên việc mua bán, người ta thấy khâu trung gian mua bán (H), người ta thấy số tiền lãi sản phẩm quan hệ sản xuất xã hội, quan hệ mua bán Còn công thức tư cho vay T – T’, khơng có khâu trung gian T đem lại t (t lợi tức), t biểu thành đẻ T Thực vận động tư cho vay hoàn toàn dựa vào vận động tư công nghiệp công thức T – T’ tóm tắt giản đơn công thức sau đây: S T-H … SX … H’ - T’ - T + t TL Trang 8/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Cơng thức nói rõ: -Nhà tư cho vay dựa vào hoạt động nhà tư hoạt động, nhà tư hoạt động dựa vào quyền sở hữu nhà tư cho vay kiếm giá trị thặng dư -Lợi tức nhà tư cho vay (t) chẳng hạn phận giá trị thặng dư lao động công nhân sáng tạo sản xuất 1.5 VÍ DỤ VỀ LỢI TỨC: Nhắc đến lợi tức sinh lời từ việc đó, khơng thể bỏ qua “cổ phiếu” Gỉa sử bạn giành 500 nghìn để mua cổ phiếu cơng ty A, đến cuối năm bạn cơng ty chia lợi nhuận 10% số tiền bạn đầu tư trước giá trị cổ phiếu bạn tăng 20% so với giá ban đầu mua, lợi tức bạn nhận (10%+20%)x500 nghìn = 150 nghìn Hiện có nhiều loại lợi tức phổ biến chiết khấu, lợi tức theo thời gian, 1.5.1 CƠ SỞ CHIẾT KHẤU NGÂN HÀNG: Hiểu theo cách đơn giản có nghĩa lợi tức ngân hàng báo cáo rõ tổng số tiền mà khách hàng ngân hàng chi trả hợp đồng đáo hạn tìm nhà đầu tư trả giá thấp để mua Ở trường hợp lợi nhuận nhà đầu tư chiết khấu, nhiên để tính khoảng lợi tức nhận phải vào khoảng chênh lệch chuyển đổi sang tỷ lệ phần trăm hàng năm Lợi tức = (D/F) x (360/T) Trong đó: D: Giá trị chiết khấu, mệnh giá trừ số tiền phải trả (D = F- T) F: Mệnh giá T: Số ngày tính đến đáo hạn Trang 9/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Ví dụ: Bạn mua trái phiếu kho bạc có mệnh giá 100.000 la phải trả 97.000 đô la Trái phiếu đáo hạn vòng 279 ngày Vậy lợi tức chiết khấu ngân hàng lúc bao nhiêu? Lợi tức = (3.000 /100.000) x (360/279) = 0,0387 = 3,9% (Quy đổi phần trăm) 1.5.2 LỢI TỨC THEO THỜI GIAN NẮM GIỮ: HPY = (P1 – P0 + D1)/P0 Trong đó: P1: Số tiền nhận đáo hạn P0: Gía mua khoản đầu tư D1: tiền lãi nhận vào ngày đáo hạn 1.5.3 LỢI TỨC HIỆU DỤNG NĂM: Đây cách giúp doanh nghiệp xác định lợi tức cách xác, đặc biệt doanh nghiệp có sẵn hội đầu tư thay cho việc áp dụng lãi kép EPY = (1 + HPY)^(365/T) -1 Trong đó: HPY: khoảng lợi tức khoảng thời gian doanh nghiệp đầu tư T: số ngày tính đến thời điểm đáo hạn 1.5.4 LỢI TỨC THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ: Lợi tức thị trường tiền tệ gọi với tên khác là lợi tức tương đương chứng tiền gửi Với cách tính bạn so sánh lợi tức trái phiếu kho bạc với lãi từ công cụ tiền tệ Thông thường khoản đầu tư ngắn hạn chia thành khoản tương đương MMY = (360 x YBD)/ 360 – (T x YBD) Trong đó: YBD : lợi tức sở chiết khấu ngân hàng tính T: số ngày tính đến thời điểm đáo hạn Trang 10 10/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay -Tại ngân hàng nhà nước nay, tín dụng chia làm mảng chính: +Tín dụng cá nhân: Đáp ứng nhu cầu cải thiện chất lượng đời sống tiêu dùng, mua sắm, vay mua nhà, mua ơtơ, du học, kinh doanh… +Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ khách hàng doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu cần vốn để sản xuất kinh doanh mua sắm máy móc, tốn cơng nợ… Đặc điểm tín dụng ngân hàng -So với hình thức khác, tín dụng ngân hàng mang đến nhiều ưu điểm bật Cụ thể: +Tín dụng ngân hàng đáp ứng đối tượng khách hàng kinh tế quốc dân hình thức cho vay tiền tệ, phổ biến linh hoạt +Bên cho vay chủ yếu huy động vốn thành phần xã hội, khơng phải hồn tồn từ vốn cá nhân hình thức khác +Nguồn vốn tiền đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng vay +Thời hạn cho vay linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với nhằm đáp ứng nhu cầu thời hạn cho khách hàng +Thỏa mãn cách tối đa nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức kinh tế huy động nguồn vốn nhiều hình thức khối lượng lớn Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng khác tùy theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên, thông thường người ta thường phân loại theo vài yếu tố sau: -Thời hạn tín dụng +Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn 12 tháng +Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng +Tín dụng dài hạn: Thời hạn cho vay lớn 60 tháng Trang 14 14/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay -Căn vào đối tượng tín dụng +Tín dụng vốn lưu động: Dùng để hình thành vốn lưu động cho tổ chức kinh doanh +Tín dụng vốn cố định: Được dùng hình thành tài sản cố định -Căn vào mục đích sử dụng vốn +Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Dành cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh sử dụng vào mục đích sản xuất, lưu thơng hàng hố +Tín dụng tiêu dùng: Dành cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm, xây dựng nhà cửa, xe cộ, học tập… -Căn vào tính chất đảm bảo +Tín dụng có bảo đảm: Là khoản vay phát có tài sản chấp tương đương như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh +Tín dụng khơng có bảo đảm: Là loại tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Khách hàng phải đảm bảo có tình hình tài lành mạnh có uy tín với ngân hàng… -Căn vào lãnh thổ hoạt động tín dụng +Tín dụng nội địa: Là quan hệ tín dụng phát sinh phạm vi lãnh thổ quốc gia +Tín dụng quốc tế: Là quan hệ tín dụng phát sinh quốc gia với quốc gia với tổ chức tài – tín dụng quốc tế Vai trị tín dụng ngân hàng Với dân cư Tín dụng ngân hàng giúp người dân có sống ổn định từ trẻ Việc tiết kiệm đủ tiền để mua nhà điều khó khăn với nhiều người dân Việt Nam Bằng cách vay tín chấp, vay trả góp…người dân dễ dàng thực ước mơ Bên cạnh đó, điều cịn tạo động lực to lớn để làm việc, học tập, nuôi dưỡng cái… Trang 15 15/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Với doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế Với ngân hàng Đây xem nghiệp vụ chiếm phần lớn mang tới lợi nhuận cao cho tổ chức tín dụng Việc có nguồn vốn dồi giúp mở rộng quy mô, đầu tư đổi công nghệ… tạo phát triển mạnh mẽ bền vững 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM: Năng lực tài chính: Quy mơ vốn điều lệ NHTM (nhà nước cổ phần) có tăng nhanh, đặc biệt khối cổ phần Tuy nhiên so sánh với số NHTM khu vực Đơng Nam Á quy mơ vốn điều lệ NHTM Việt Nam nhỏ bé Mặt khác, phương diện mức độ an toàn vốn đảm bảo hoạt động an toàn NHTM Năng lực thị phần: Theo đánh giá Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, ưu có khả thay đổi tương lai gần Mặc dù vậy, với động việc cung ứng sản phẩm dịch vụ mới, thỏa mãn nhu cầu ngày cao xã hội, NHTM khối cổ phần dự báo tiếp tục khẳng định vị chiếm giữ thị phần ngày cao thị trường Năng lực cạnh tranh nguồn nhân lực: Theo Website Trung Tâm Năng suất Việt Nam (VPC) chất lượng nguồn nhân lực NHTM Việt Nam chưa cao, chưa thật nhạy bén với thay đổi ngành, đặc biệt NHTM khối nhà nước Mặc dù phải khẳng định trình độ lao động NHTM nâng lên đáng kể, tỷ lệ đại học đại học cấu lao động NHTM, đặc biệt khối cổ phần cao Điều chứng tỏ NHTM cổ phần đẩy mạnh vấn đề tìm kiếm, bổ sung thêm nguồn Trang 16 16/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay lực người, đặc biệt nguồn nhân lực chất lượng cao, chí xem yếu tố tiên để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Năng lực cạnh tranh công nghệ: Với thành công Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng Hệ thống Thanh tốn World Bank tài trợ, lực công nghệ NHTM Việt Nam tiếp tục nâng cấp, thể qua việc hệ thống tốn khơng ngừng phát triển theo hướng đại hóa, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Như ứng dụng ngân hàng phát triển điện thoại phục vụ cho việc toán, chuyển khoản tạo điều kiện giảm tải giao dịch ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng cá nhân phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Năng lực cạnh tranh hệ thống kênh phân phối Biểu đồ cho thấy số lượng chi nhánh, phòng điểm giao dịch NHTM có tăng trưởng đặn qua năm, phản ánh động NHTM việc củng cố, mở rộng phát triển thị phần mạng lưới bán lẻ Biểu đồ 2.2: Mạng lưới (chi nhánh/ PGD) ngân hàng thương mại Trang 17 17/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Nguồn:Cafef.vn Năng lực cạnh tranh mở rộng phát triển dịch vụ Việc NHTM Việt Nam chưa phát huy hết hiệu mạng lưới rộng khắp trình độ nhân lực ngân hàng có giới hạn hạn chế phát triển sản phẩm dịch vụ với tiện ích phong phú hơn; gây lãng phí lớn khơng ngân hàng mà cho khách hàng Năng lực cạnh tranh thương hiệu Với nhận thức vai trị thiết yếu thương hiệu mơi trường cạnh tranh khắc nghiệt, số NHTM hàng đầu Việt Nam đẩy mạnh công tác xây dựng quảng bá thương hiệu, bước đầu tạo thương hiệu riêng, đặc thù gắn với sản phẩm mạnh riêng có Chẳng hạn, Agribank với bề dày truyền thống hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nơng dân; BIDV tín dụng phát triển sở hạ tầng xây dựng bản; VCB với sản phẩm có chất lượng cao tốn nội địa quốc tế; Sacombank, ACB với dịch vụ liên quan đến vàng ngoại tệ, v.v Trang 18 18/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Tuy vậy, NHTM Việt Nam chưa xây dựng thương hiệu mạnh, có khả cạnh tranh thị trường khu vực quốc tế Một số NHTM cố gắng thiết lập chi nhánh, đại lý số nước phát triển dừng lại hình thức thu nhận, chuyển tiền kiều hối thăm dị thị trường 2.3 ĐẨY MẠNH VÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM: 2.3.1 VẤN ĐỀ: Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu thời đại, diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực, biểu xu hướng tất yếu khách quan kinh tế Để bắt nhịp với xu đó, Việt Nam chủ động tham gia vào trình hội nhập quốc tế :gia nhập khối ASEAN, tham gia vào khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), ký kết hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ tiến trình đàm phán để gia nhập vào Tổ chức thương mại giới (WTO) Và với nguyên tắc Đãi Ngộ Tối Huệ Quốc Đãi Ngộ Quốc Gia WTO, định chế tài khổng lồ nước ngồi có nhiều hội hoạt động phong phú, đa dạng Việt Nam đối xử ngang với ngân hàng nội địa, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phải đối mặt với thách thức nào, tận dụng hội biến thách thức thành hội để thua thiệt “sân nhà” Thực tế đặt nhiệm vụ cấp bách cho giới khoa học, nhà quản trị ngân hàng quan quản lý, hoạch định sách Việt Nam: Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập Để giành chủ động tiến trình hội nhập, Việt Nam cần xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, đủ lực cạnh tranh, hoạt động có hiệu cao, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư Việc đòi hỏi nỗ lực nhiều mặt từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, nội ngân hàng thương mại 2.3.2 GIẢI PHÁP: Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng nhà nước: - Về phía Chính phủ: Trang 19 19/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay +Trước hết cần cải cách doanh nghiệp nhà nước (DNNN), tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Kiêm đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực + Thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hoá thương mại Nếu có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh +Khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hồn thiện hoạt động thị trường chứng khốn, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài ngân hàng - Về phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam: +Nâng cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài +Phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác +Nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Giải pháp từ ngân hàng: -Tăng cường lực tài + Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung kém, tất số thấp so với nước khu vực Do đó, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Trang 20 20/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay -Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán +Chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ đại + Công nghệ ngân hàng nước ta dù trọng thời gian qua Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai phần mềm đại với chức hoạt động giao dịch trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng +Cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng +Ngoài ra, NHTM cần cải tiến đơn giản hố thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng + Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng tăng cường phát triển mạng lưới +Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng +Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên - Nâng cao lực quản trị điều hành + Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng + Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Trang 21 21/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay 2.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY: Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Về tín dụng ngân hàng chia làm hai loại gồm: -Tín dụng cá nhân: phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn cá nhân mua nhà, mua xe, kinh doanh, trang trải sống cá nhân, du học, · -Tín dụng doanh nghiệp: phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp mua sắm tài sản, tốn cơng nợ, bổ sung vốn lưu động,… 2.4.1 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN: Đối với khách cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: · -Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý · -Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: cơng chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi +Thứ nhất, nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình, nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng +Thứ hai, bắt kịp nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy, cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân +Thứ ba, tăng cường hoạt động marketing Hoạt động quảng cáo trực tiếp thực cách giới thiệu, tư vấn cho gia đình, người thân, bạn bè, hàng xóm… để họ biết tính ưu việt chương trình sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng Tiếp đó, thực quảng cáo qua mạng cách thông qua dịch vụ truyền thông website, mạng xã hội… Những kênh quảng cáo đem lại hiệu tốc độ lan tỏa thời gian lan tỏa nhanh chóng, đơng đảo người biết đến Ngoài ra, ngân hàng tăng cường quảng cáo qua áp phích, hiệu Trang 22 22/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay tờ rơi… Trên đó, cần thiết kế biểu tượng dòng chữ ấn tượng, ngắn gọn, dễ hiệu tạo ý người +Thứ tư, nâng cao khoa học công nghệ Các ngân hàng thương mại cần thực ứng dụng tiến khoa học, công nghệ, đặc biệt giải pháp ngân hàng số để phục vụ hoạt động bán lẻ ngân hàng Trước phát triển mạnh mẽ Cách mạng công nghiệp 4.0, bùng nổ thiết bị điện tử thơng minh kết nối internet việc áp dụng giải pháp ngân hàng số SMART FORM giúp cho khách hàng mở tài khoản toán, thẻ, SMS Banking, Internet Banking… thực trực tuyến lúc, nơi với thời gian giao dịch vài phút 2.4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP: Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu… -Thứ nhất, tăng cường quản lý phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm khách hàng, t có sách hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Va kết hợp phát triển khách hàng mới, va phải đảm bảo trì lượng khách hàng có Có sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt khách hàng uy tín, tiềm cần có ưu đãi kịp thời, thích hợp Để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tng phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng -Thứ hai, tăng cường hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng, tăng thị phần cho vay Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi hoạt động marketing xem trọng tâm cách để ngân hàng giới thiệu với khách hàng dịch vụ, chế, điều kiện, cng quy định nghiệp vụ cho vay ngân hàng để khách hàng hiểu nắm rõ quy trình quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Trang 23 23/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay -Thứ ba, đổi cấu cho vay doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu Các ngân hàng thương mại cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay doanh nghiệp oanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, có khoản vay phù hợp với chu kì sản xuất, vịng quay vốn giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp, đồng thời cần ý đến tính rủi ro Ngân hàng cần chủ động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đổi công nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho doanh nghiệp ngân hàng -Thứ tư, tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội Việc kiểm soát quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan ln chủ quan Vì vậy, để tăng cường cơng tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cần định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý ; Tuân thủ quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng; Thành lập tổ chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp phù hợp Trên sở cán quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm… -Thứ năm, nâng cao trình độ nhân Con người yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu Ngân hàng cần lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy, nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Trang 24 24/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ khả giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay Đồng thời, bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Trang 25 25/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu đánh giá, thấy tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng hoạt động thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, tiền tệ phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua chức phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả, nguồn vốn vật tư đưa vào luân chuyển sử dụng hợp lý sản xuất Tín dụng ngân hàng góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn tiền tệ tạm thời doanh nghiệp, đảm bảo tính liên tục q trình sản xuất mở rộng sản xuất Đồng thời tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc tạo cấu tối ưu phát triển kinh tế, phương tiện để Nhà nước cung ứng tiền cho kinh tế phù hợp với phát triển kinh tế Tín dụng ngân hàng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhờ nguồn vốn vay ngân hàng mà doanh nghiệp khắc phục gặp khó khăn kinh doanh, doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng quy mơ sản xuất, đầu tư đổi công nghệ…giúp doanh nghiệp ngày phát triển Tín dụng ngân hàng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu, vay nợ nước trở thành nhu cầu khách quan tất nước giới, lại tỏ thiết nước phát triển Việt Nam Do vậy, tương lai, Việt Nam cần trọng xây dựng hệ thống ngân hàng đại vững mạnh, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn cho phát triển hội nhập kinh tế quốc tế ngành kinh tế Nhờ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước phát triển nâng cao mức sống vật chất nhân dân Trang 26 26/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Giáo dục & Đào tạo (2018) Giáo trình nguyên lý chủ nghĩa Mác - Lênin Hà Nội: Nxb Chính trị quốc gia “Tiểu luận tư cho vay ngân hàng chủ nghĩa tư liên hệ với ngân hàng Việt Nam” (https://www.123doc.net/document/3677049-tieu-luan-tu-bancho-vay-va-ngan-hang-trong-chu-nghia-tu-ban-lien-he-voi-ngan-hang-vietnam.htm) “Lợi tức gì? Nguyên tắc giúp nhà đầu tư làm chủ lợi tức cổ phiếu” (https://timviec365.vn/blog/loi-tuc-la-gi-new6921.html) Tạp chí tài online, “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại”.(https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phapphat-trien-tin-dung-doanh-nghiep-doi-voi-cac-ngan-hang-thuong-mai332973.html) Giải pháp đẩy mạnh tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại (https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phap-day-manh-tin-dung-banle-taicac-ngan-hang-thuong-mai-318235.html) Tín dụng ngân hàng gì? Đặc điểm vai trò nào? (https://smartlykapital.vn/blogs/chia-se-bi-quyet-kinh-doanh/tin-dung-nganhang-la-gi-dac-diem-va-vai-tro-nhu-the-nao) Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (http://dulieu.tailieuhoctap.vn/books/luan-van-de-tai/luan-van-de-tai-caohoc/file_goc_777370.pdf?fbclid=IwAR0b3AOupt8aSVTY9SdEnzA XP85zezBNOYyMOnAgl8Ub7nRtoS3l-UJrLY) Tín dụng (http://vi.wikipedia.org/wiki/Tín_dụng.) Trang 27 27/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Trang 28 28/28 ... sở chiết khấu ngân hàng tính T: số ngày tính đến thời điểm đáo hạn Trang 10 10/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay Chương 2: SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT... vay Tín dụng ngân hàng -Sự phát triển tín dụng ngân hàng Việt Nam Trang 2/28 3/11/22, 10:18 PM phát triển tín dụng ngân hàng, tư cho vay PHẠM VI NGHIÊN CỨU: -Không gian: Việt Nam -Thời gian: 2016... thiệu tín dụng ngân hàng -Thứ ba, đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 -Thứ bốn, đề xuất giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam PHƯƠNG