Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ trên địa bàn quận Thốt Nốt” nhằm tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của nông hộ, qua đó đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, giúp các hộ nông dân nghèo thoát nghèo bền vững, các hộ có đời sống khó khăn có điều kiện cải thiện thu nhập, giảm bớt khó khăn trong đời sống. Bên cạnh đó, cũng thúc đẩy kinh tế quận nhà tăng trưởng và phát triển.
CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Thôt Nôt la môt quân thuân nông với diên tich đât san xuât nông nghiêp la 8.270,6 ha, có 31% dân sơ sơng băng nghê nơng nên đơi sơng dân rât nhiêu khó khăn Như chung ta đa biêt, Thôt Nôt chi lên quân cach 06 năm nên nên kinh tê cua quân mang đâm tinh chât nông nghiêp, nông thôn va nông dân Vi vây, ty lê hô ngheo mưc cao (qn có 1.350 hơ ngheo, năm 2014) sơ lao đơng ti chưa có viêc lam cung kha cao, khoang cach thu nhâp giưa thi va nông thôn chênh lêch xa,….ly chinh la dân thiêu vôn đê san xuât, thiêu vôn đâu tư la môt nguyên nhân dân đên thu nhâp cua nông hô nơi rât thâp, thu nhâp chu yêu chi tư san xuât lua, chăn nuôi va nuôi trông thuy san Nhưng năm đươc mua thi rớt gia, chi phi cao,…nơng dân khơng có lai, khơng có vơn đê hiên đai hóa nơng nghiêp, mơ rơng phương an san xuât cai thiên đơi sông, năm mât mua thi cc sơng cang khó khăn Trong vơn tư có cua nơng dân có han, chu yêu phu thuôc vao nguôn vôn vay, nguôn tin dung chinh thưc va phi chinh thưc1 Vi vây, tin dung có vai tro hêt sưc quan trong chiên lươc giam ngheo cua quân Tuy nhiên, hoat đông san xuât nông nghiêp thương găp rât nhiêu rui ro khach quan (thiên tai, mât mua, mât gia,…) va cac nguyên nhân chu quan (sư dung vôn vay không đung muc đich: điêu tri bênh, ma chay, cưới hoi,…), công với trinh đô dân thâp nên cac khoan tin dung cho nông hô thương tiêm ân nhiêu rui ro tra nơ vay không đung han, xin gia han nơ, khoan vay có nguy mât vơn,…(Trương Đơng Lơc, 2009) la cac nhân tơ anh hương đên hiêu qua sư dung vôn vay đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô Đây la rao can chinh khiên viêc tiêp cân tin dung cua nông hơ nói chung va hơ ngheo nói riêng thương găp rât nhiêu khó khăn lo ngai tư cac TCTD, đa sô cac TCTD đia ban quân thương tâp trung cho vay cac đôi tương la doanh nghiêp vưa va nho, cac tiêu thương mua ban nho (chu yêu tâp trung tai Khu thương mai quân), hô gia đinh khu vưc phương trung tâm Do đó, viêc nông dân sư dung vôn vay thê nao cho hiêu qua đam bao tra nơ vay đung han, han chê rui ro có tinh chât quyêt đinh đên viêc nâng cao thu nhâp cai thiên đơi sông nông dân góp phân nâng cao mưc sơng cua toan qn Với tinh hinh thưc tê đó, tac gia chon đê tai “Phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô địa bàn quân Thôt Nôt” nhăm tim cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay cua nông hơ, qua đê xt mơt sơ giai phap nâng cao hiêu qua sư dung vôn vay, giup cac hô nơng dân ngheo thoat ngheo bên vưng, cac hơ có đơi sơng khó Tin dung phi chinh thưc bao gôm giao dich tai chinh theo kiêu tai chinh trưc tiêp giưa cac chu thê kinh tê nông thôn với va giao dich gian tiêp không thông qua tô chưc tin dung hoat đông khuôn khơ cua Lt tơ chưc tin dung khăn có điêu kiên cai thiên thu nhâp, giam bớt khó khăn đơi sơng Bên canh đó, cung thuc kinh tê quân nha tăng trương va phat triên 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Muc tiêu chung Tim hiêu thưc trang va phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban qn Thơt Nơt, tư đê xt môt sô giai phap nâng cao hiêu qua sư dung vôn vay cua nông hô 1.2.2 Muc tiêu cu thê - Muc tiêu 01: Phân tich thưc trang tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt - Muc tiêu 02: Phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt - Muc tiêu 03: Đê xuât môt sô giai phap nâng cao hiêu qua sư dung vôn vay cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Pham vi vê thơi gian Do thơi gian va ngn tai chinh có han nên đê tai tâp trung nghiên cưu, tiên hanh khao sat, điêu tra va phong vân băng bang câu hoi môt sô nông hơ có vay vơn năm 2013 va đên thơi điêm 31/12/2014 vân sô dư đê đam bao cac hô đươc chon đêu đa phat sinh ky han nơ phai toan va vây đanh gia kha tra nơ cua cac hô 1.3.2 Pham vi vê không gian Tông sô hô đươc chon đê điêu tra la 350 hô Trên sơ thông kê vê tông sô hô cua tưng phương, mâu nghiên cưu đươc phân bô cho cac đơn vi hanh chinh câp phương thuôc quân Bang 1.1: Cơ câu mâu điêu tra theo đơn vị hành chinh câp quân STT Địa bàn phương Sô mâu điêu tra Ty lê (%) Thôt Nôt 05 1,43 Tân Lôc 115 32,86 Trung Kiên 80 22,86 Thanh Hoa 10 2,86 Tân Hưng 20 5,71 Thuân Hưng 45 12,85 Trung Nhưt 15 4,29 Thới Thuân 35 10,00 Thuân An 25 7,14 Tông sô 350 100 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Hội Nông dân quận Thốt Nốt năm 2014 1.3.3 Pham vi vê nôi dung Đê tai nghiên cưu kha tra nơ vay đung han cua nông hô (cac hô nông dân tham gia san xuât nông nghiêp va tham gia tin dung chinh thưc) đia ban quân 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Câu hoi tông quan Cac nhân tô nao anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt? 1.4.2 Câu hoi cu thê - Muc đich sư dung vôn vay anh hương thê nao đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt? Mưc đô anh hương sao? - Thu nhâp sau vay có anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt? Mưc đô anh hương thê nao? - Lai st vay có la nhân tơ anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt, đông thơi mưc anh hương cua thê nao? - Kinh nghiêm canh tac (sô năm tham gia hoat đông san xuât nông nghiêp) có la nhân tơ anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban qn Thơt Nơt va mưc anh hương cua nó? - Nganh nghê chinh tao thu nhâp cua nông hơ có la nhân tơ anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt? - Sô viên gia đinh có thu nhâp có anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt hay không? Mưc đô anh hương thê nao? - Trinh đô hoc vân cua chu hô anh hương thê nao đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban qn Thơt Nơt, sư anh hương cua sao? 1.5 TÀI LIỆU LƯỢC KHẢO Trong phân lươc khao nay, tac gia đê câp đên môt sô nghiên cưu thưc nghiêm va ngoai nước có liên quan đên đê tai nghiên cưu đê lam sơ cho phân tich, cu thê sau: Trương Đông Lôc va Nguyên Thanh Binh (2011) đa nghiên cưu, phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô tinh Hâu Giang Sô liêu sư dung nghiên cưu đươc thu thâp tư môt cuôc điêu tra băng bang câu hoi với sô hô đươc phong vân la 436, sư dung mô hinh Probit, kêt qua phân tich cho thây kha tra nơ vay đung han cua nơng hơ có tương quan thn với thu nhâp sau vay va sô viên gia đinh có thu nhâp, lai có tương quan nghich với lai suât vay Ngoai ra, kêt qua nghiên cưu chi trinh đô hoc vân cua chu hô cang cao thi kha tra nơ đung han cua hô cang cao Cuôi cung, kêt qua phân tich đinh lương cho thây kha tra nơ đung han cua hô vay vôn phuc vu cho san xuât nông nghiêp cao hô vay vôn sư dung cho muc đich phi nông nghiêp Nguyên Trương Ky (2012) phân tich cac nhân tô anh hương đên viêc tra nơ vay đung han cua nông hô phô Cân Thơ sư dung sô liêu điêu tra trưc tiêp 300 nơng hơ có vay vôn tin dung chinh thưc tai cac quân, huyên cua phô Cân Thơ Đê tai đa sư dung mô hinh hôi quy Probit đê phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô Kêt qua phân tich cho thây cac nhân tơ lai st vay vơn có anh hương ty lê nghich với viêc tra nơ vay đung han cua nông hô va cac nhân tô: muc đich sư dung vôn vay, thu nhâp năm cua nông hô, sô viên gia đinh có thu nhâp anh hương ty lê thuân với viêc tra nơ vay đung han cua nông hô Đao Ky Minh Tri (2013) phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ ngân hang cua nơng hơ tai tinh Sóc Trăng thơng qua mô hinh hôi quy Tobit sơ thơng dư liêu sơ câp 309 hơ có vay vơn tư cac NHTM Sóc Trăng băng cach chon ngâu nhiên đơn gian Kêt qua cho thây, hâu hêt cac yêu tơ ước lương mơ hinh đêu có y nghĩa thông kê đăc biêt la yêu tô trinh đô hoc vân, sư dung vôn đung muc đich, tông tai san (chu yêu la ruông đât), đa dang thu nhâp thông qua chi sô Simpson (SID), ty lê vay phi chinh thưc, hiêu qua hoan tra vơn vay đêu có anh hương quan đên kha tra nơ cua nông hô Nguyên Quôc Nghi (2013) nghiên cưu cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô tai Ngân hang Nông nghiêp va Phat triên nông thôn chi nhanh Hâu Giang Tư kêt qua điêu tra 202 nơng hơ có phat sinh khoan vay tai Agribank Hâu Giang va ưng dung mô hinh hôi quy Probit, nghiên cưu đa chi cac nhân tô trinh đô hoc vân chu hô, thu nhâp hang thang cua nông hô, sư tiêp xuc giưa chu hô va ngân hang, muc đich sư dung vôn vay va kha tiêp cân thông tin thi trương tương quan thuân với kha tra nơ vay đung han cua nông hô Ngươc lai, cac nhân tô sô phu thuôc cua nông hô va lai suât vay vôn ty lê nghich với kha tra nơ vay đung han cua nông hô Okorie (1986) đa nghiên cưu cac yêu tô quyêt đinh chinh đên viêc hoan tra nơ vay cua tiêu nông nên kinh tê phat triên: băng chưng thưc nghiêm tiêu ban Ondo nước Nigeria, nghiên cưu sư dung phương phap phân tich thông kê mô ta cac yêu tô chinh yêu chon săn va sư dung sô tương quan r cua Spearman đê chi mơi quan cua cac u tơ có y nghĩa thông kê tac đông đên kha tra nơ cua tiêu nông, biên kha tra nơ đươc tinh theo ty lê phân trăm giưa nơ đa tra nơ đên han tra Kêt qua cu thê la yêu tơ phương thưc giai ngân băng hang hóa đâu vao cho san xuât thi kha tra nơ cua tiêu nông cao so với phương thưc giai ngân băng tiên măt, yêu tô thư hai la giai ngân vao đung thơi điêm va kip thơi cân thiêt đê cho tiêu nơng sư dung vơn có hiêu qua thi tương quan thuân với kha tra nơ, yêu tô thư ba cho biêt sô lân kiêm tra, giam sat cua ngân hang sau cho vay cang nhiêu thi kha tra nơ cang cao, yêu tô cuôi cung la thu nhâp cua tiêu nông tao tư san xuât, kinh doanh nông nghiêp ma vôn vay đa đâu tư cung tương quan thuân với kha tra nơ, có thê nói u tơ thư tư la hiêu qua sư dung vôn vay cua tiêu nông vi có diên giai thêm nêu nơng hơ biêt ưng dung tiên bô ky thuât, năm băt gia ca thi trương kêt hơp mô hinh san xuât hơp ly se tao đươc lơi nhuân tôt tư vôn vay ngân hang Koopahi va Bakhshi (2002) đa nghiên cưu cac yêu tô anh hương đên kha tra nơ tin dung nông nghiêp vung Birjand nước Iran Nghiên cưu đa sư dung phương phap phân tich biêt sô đê nhân biêt nông hô không tra đươc nơ tư ngân hang nông nghiêp, kêt qua đa chưng minh đươc cac u tơ may móc thiêt bi san xuât, đô dai ky han nơ, kiêm tra sư dung vơn vay có tac đơng thn chiêu với kha tra đươc nơ, lai cac biên thơi gian chơ đơi đê nhân đươc khoan vay, bât lơi thiên tai thi tac đông nghich chiêu với kha tra đươc nơ Oladeebo (2003) đa nghiên cưu ước lương cac yêu tô kinh tê xa hôi anh hương đên kha toan nơ vay đôi với nông hơ có quy mơ nho nơng thơn – tiêu ban Oyo cua Nigeria Nghiên cưu đa sư dung mô hinh phân tich đa biên đê ước lương, kêt qua cho thây cac yêu tô vê lương vôn vay, kinh nghiêm vay vơn va trinh hoc vân có anh hương thuân chiêu đên kha tra đươc nơ Kohansal va Mansoori (2009) đa nghiên cưu cac yêu tô anh hương đên kha tra nơ vay cua nông hô tinh Khorasan – Razavi nước Iran Nghiên cưu đa sư dung mô hinh hôi quy Logit đê ước lương Trong đó, biên phu thc la kha tra nơ đươc đinh nghĩa có gia tri nêu nơng hơ tra nơ đung han, ngươc lai băng đôi với nông hô tra nơ không đung han, dư liêu thu thâp đươc tư bang câu hoi phong vân cho 175 nông hô vung nông thôn Kêt qua đa chi biên đôc lâp đưa vao mô hinh ước lương có y nghĩa thơng kê va anh hương thn chiêu với biên phu thuôc la kinh nghiêm canh tac, lương vôn vay, gia tri tai san thê châp, thu nhâp, biên có y nghĩa thơng kê va nghich chiêu với biên phu thuôc la lai suât vay, sô tiên đê nghi vay, sô tiên đên han tra theo phân ky Bang 1.2: Tom tăt tài liêu lươc khao Tac gia Trương Tên đê tài Cơ mâu Cac nhân tô 436 Đông Lôc va anh Nguyên hương đên kha Phương phap Biên phu nghiên cưu thuôc Mô hinh Probit Kha - Muc đich sư tra nơ vay dung vôn vay đung Thanh Binh tra nơ vay cua (2011) hô đung han cua Biên đôc lâp han (-) nông - Thu nhâp sau vay nông hô (+) tinh - Lai suât vay Hâu Giang (-) - Tuôi cua vay (-) - Nganh nghê chinh tao thu nhâp cua nông hô (+) - Sô viên gia đinh có thu nhâp (+) - Trinh đô hoc vân chu hô (+) Nguyên Phân tich cac Trương Ky nhân tô anh (2012) hương đên 300 Mô hinh Probit Kha - Muc đich sư tra nơ vay dung vôn vay đung viêc tra nơ cua vay đung han hô han (+) nông - Thu nhâp năm (+) cua nông hô - Lai suât vay phô (-) Cân Thơ - Nganh nghê nông hô tao thu nhâp tra nơ vay (+) - Trinh đô hoc vân chu hô (+) - Sô viên gia đinh có thu nhâp (+) - Tai san cua vay (+) Đao Ky Phân tich cac Minh Tri nhân tô anh (2013) hương 309 Mô hinh Tobit Kha - Trinh đô tra nơ cua hoc vân (+) đên nông hô - Muc đich sư kha tra dung vôn vay nơ ngân hang (+) cua nơng hơ - Đung muc tai tinh Sóc đich (+) Trăng - Hiêu qua hoan tra (+) - Tông tai san (+) - Đa dang thu nhâp (+) - Sô nguôn vay (-) - Ty lê phi chinh thưc (-) - Sô sai hen (-) Nguyên Quôc (2013) Cac nhân tô Nghi anh hương 202 Mô hinh Probit Kha - Trinh đô tra nơ vay hoc vân chu đên kha đung tra nơ vay cua đung han cua hô han hô (+) nông - Thu nhâp hang thang nông hô tai cua nông hô Ngân (+) hang Nông nghiêp - Sô lân tiêp va Phat triên xuc giưa chu nông hô va ngân chi thôn nhanh Hâu Giang hang (+) - Muc đich sư dung vôn vay (+) - Kha tiêp cân thông tin thi trương (+) - Sô phu thuôc cua nông hô (-) - Lai suât vôn vay (-) Okorie Cac yêu tô Thông kê mô Kha (1986) quyêt đinh ta kêt hơp sư tra nơ băng chinh đên dung hóa đâu vao - Giai ngân sô viêc hoan tra tương quan r (+) nơ vay cua cua Spearman - Giai ngân tiêu nông vao đung thơi nên kinh tê điêm (+) phat - Sô lân kiêm triên: băng tra, giam sat chưng thưc cua nghiêm tiêu Ondo ban - Hiêu qua sư nước dung vôn vay (+) va Cac yêu tô hương Phân tich biêt Kha Bakhshi anh (2002) đên kha tin tra nông nơ dung ngân hang (+) Negeria Koopahi hang tin nông nghiêp sơ - May móc tra đươc nơ thiêt bi dung san xuât (+) - Đô dai ky nghiêp cua han nơ (+) nông hô - Kiêm tra sư vung Birjand dung vôn vay nước Iran (+) - Thơi gian chơ đơi đê nhân đươc khoan vay (-) - Bât lơi tư thiên tai (-) Oladeebo Ươc lương (2003) cac yêu tô Mô hinh phân Kha tich đa biên - Lương vôn tra đươc nơ vay (+) kinh tê xa hôi - Kinh anh hương nghiêm đên kha vôn (+) toan nơ - vay đôi với hoc vân (+) vay Trinh nơng hơ có quy mô nho nông thôn – tiêu Oyo ban cua Nigeria Kohansal va Nghiên cưu Mansoori cac yêu tô (2009) anh hương 175 Mô hinh hôi Kha quy Logit tra nơ - Kinh nghiêm canh tac (+) đên kha - Lương vôn tra nơ vay vay (+) cua nông hô - Gia tri tai san thê châp Khorasan tinh – (+) Razavi nước - Thu nhâp Iran (+) - Lai suât vay (-) - Sô tiên đê nghi vay (-) - Sô tiên đên han tra theo phân ky (-) Kêt luân, sau tham khao va lươc khao cac tai liêu, cac nghiên cưu trước cua nhiêu tac gia vê vân đê tra nơ vay đung han cua nông hô tai nhiêu nơi cho thây cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô chu yêu la trinh đô hoc vân, muc đich sư dung vôn vay, lai suât vay va cac nhân tô như: thu nhâp sau vay, kinh nghiêm canh tac, thơi gian giai ngân, tai san vay, sô phu thuôc,…cung có tac đơng đên viêc tra nơ vay đung han cua cac nông hô Tac gia đa thưc hiên khao sat sơ bô đôi với 350 hô nông dân hoat đông san xuât nông nghiêp đia ban quân Thôt Nôt, cac nhân tô tac đông đên viêc tra nơ vay đung han cua nông hô như: muc đich sư dung vôn vay, thu nhâp sau vay, lai suât vay, sơ viên gia đinh có thu nhâp, trinh đô hoc vân,… 1.6 CẤU TRÚC LUẬN VĂN Chương 1: Giới thiêu Chương 2: Phương phap luân va phương phap nghiên cưu Chương 3: Tông quan vê đia ban nghiên cưu va mâu khao sat Chương 4: Kêt qua nghiên cưu, thao luân va đê xuât giai phap Chương 5: Kêt luân – Kiên nghi CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NƠNG HỘ 10 - Trơng lua 86,777 - Thuy san 479,329 - Khac 118,650 Nơ xâu 7,369 - Trông lua 0,798 - Thuy san 5,306 - Khac 1,265 (Nguồn: Chi cục thống kê quận Thốt Nốt) Tư bang 3.2 cho thây, tinh hinh tin dung lĩnh vưc nơng nghiêp đia ban qn Thơt Nơt có chiêu hướng giam thê hiên tông dư nơ giam 4,27% so với năm 2013, dư nơ cua nganh thuy san giam diên tich nuôi giam, diên tich treo ao tăng (chu yêu la nuôi ca tra) Măt khac, nơ xâu đươc cac TCTD tich cưc xư ly vân tiêm ân nhiêu rui ro khoan nơ xâu cua nganh thuy san va nơ xâu cua cac hô ngheo, cân ngheo, đươc hô trơ vôn vay theo cac Chương trinh, Dư an cua Nha nước (nơ xâu cua Ngân hang Chinh sach Xa hôi la 956 triêu đông) - Tông doanh sô cho vay đên 31/12/2014 la 801,748 ty đông, tăng 22,71% so với năm 2013 Trong đó, doanh sơ cho vay ngăn han đat 697,934 ty đông, chiêm ty lê 87,05% va doanh sô cho vay trung, dai han đat 103,814 ty đông, chiêm ty lê 12,95% - Tông dư nơ đên 31/12/2014 la 684,756 ty đông, giam 4,27% so với năm 2013 Trong đó, dư nơ ngăn han la 469,756 ty đông, chiêm ty lê 68,6% va dư nơ trung va dai han la 215 ty đông, chiêm ty lê 31,4% Dư nơ đươc phân theo nganh thuy san chiêm ty lê gân 70% - Tông thu nơ đên 31/12/2014 la 744,457 ty đông, tăng 40,43% so với năm 2013 Trong đó, thu nơ ngăn han la 679,223 ty đông, chiêm ty lê 91,24% va thu nơ trung va dai han la 65,234 ty đông, chiêm ty lê 8,76% - Tinh hinh nơ xâu đên 31/12/2014 la 7,369 ty đông, tăng gân 8% so với năm 2013 Trong đó, nơ xâu nganh thuy san chiêm ty lê 72% nhiêu hô nuôi ca tra bi lô treo ao, chuyên sang nganh nghê kinh doanh khac nên châm tra nơ vay khoan vay lớn Bên canh đó, cac khoan nơ xâu khac xuât phat tư vay nuôi bo, trông ăn trai, gia suc gia câm,…trong mơt phân tư cac khoan vay đươc hơ trơ tư cac Chương trinh, dư an cua Nha nước (Chương trinh 135, Chương trinh muc tiêu quôc gia giam ngheo bên vưng giai đoan 2012-2015, ap dung nhiêu mô hinh giam ngheo không hiêu qua, ) 3.2 TỔNG QUAN VỀ MẪU KHẢO SÁT 31 3.2.1 Mô ta mâu khao sat 3.2.1.1 Sơ bô vê đăc điêm cua chu hơ a) Tuổi chủ hộ Bang 3.3 Tình hình tuôi cua chu hô Đô tuôi Sô hô Ty lê (%) ≤ 30 tuôi 34 9,7 Trên 30 tuôi đên 45 tuôi 214 61,14 Trên 45 tuôi đên 60 tuôi 63 18,14 Trên 60 tuôi 39 11,02 350 100 Tông - Đô tuôi trung binh la 44,88 - Tuôi cao nhât la 76 - Tuôi thâp nhât la 21 (Nguồn: Số liệu tác giả tổng hợp) Qua sô liêu khao sat đươc tông hơp tai bang 3.3, cho thây đô tuôi trung binh cua cac chu hô la 44,88, đó, chu hơ cao ti nhât la 76 (có 02 hô) hoat đông lĩnh vưc nông nghiêp đươc 32 năm va 19 năm kinh nghiêm va chu hô thâp tuôi nhât la 21 hoat đông lĩnh vưc nông nghiêp đươc năm kinh nghiêm Trong 350 hô đươc khao sat, có 34 hơ có ti 30 ti, chiêm ty lê 9,7%; có 214 hơ có tuôi dao đông 30 đên 45 tuôi, chiêm ty lê 61,14%; có 63 hơ có ti dao đơng 45 đên 60 tuôi, chiêm ty lê 18,14%; lai 39 hô 60 tuôi, chiêm ty lê 11,02% Qua khao sat, cung cho thây chu hơ có ti đơi cao thương có nhiêu kinh nghiêm hoat đông san xuât nông nghiêp cung viêc vay vôn va sư dung vôn vay mang lai hiêu qua cho hơ b) Giới tính chủ hộ Kêt qua khao sat cho thây, 350 hơ có 98 chu hô la nư, ty lê 28% va 252 chu hô la nam, ty lê 72% Qua đó, thây đươc chu hô la nam dê dang tao quan tin dung với cac TCTD hơn, đông 32 thơi thưc hiên tôt hơn, nhanh cac vân đê vê thu tuc, hô sơ vay vôn cung uy tin nghĩa vu hoan tra nơ vay ca vôn gôc va lai c) Dân tộc chủ hộ Trong 350 mâu khao sat, chu hơ la dân tơc Kinh chiêm ty lê gân 90% va chu hô la dân tôc thiêu sô chiêm 10% chu yêu la cac hô dân tôc thiêu sô ngheo, cân ngheo đươc hô trơ vay vôn đê thoat ngheo, đăc biêt la cac hô dân tôc Khmer, Hoa, Ma, Chưng minh răng, nhu câu vay vôn cua đai bô phân Kinh rât cao, đông thơi, khao sat cho thây cac hô ngheo dân tôc chi tiêp cân đươc với nguôn vôn vay hơ trơ, khó tiêp cân đươc cac ngn vơn ngoai hô trơ điêu kiên vê tai san thê châp, uy tin, kha tao thu nhâp, d) Nhân lao động nông hộ - Nhân khâu cua nông hô: Sô nhân khâu trung binh hơ điêu tra la 04 ngươi/ hơ Hơ có nhân khâu cao nhât la 12 va hơ có nhân khâu thâp nhât la 01 Trong đó, sơ hơ có tư 01 – 04 khâu la 260 hơ, sơ hơ có 04 – 08 khâu la 80 hơ, sơ hơ có tư 08 khâu trơ lên la 10 hô - Lao đông cua nông hô: Đôi với cac hơ có tư 04 khâu trơ xng, trung binh có 02 khâu lao đơng tao thu nhâp, cac hơ có 04 – 08 khâu, trung binh có 03 khâu lao đơng tao thu nhâp va cac hơ có tư 08 khâu, trung binh có 04 khâu lao đơng tao thu nhâp Qua đó, cho thây, ty lê tham gia lao đông đê tao thu nhâp cho hô tương đôi thâp va điêu la môt yêu tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han 3.2.2 Quan tin dung cua mâu khao sat Theo 350 mâu điêu tra, khao sat nông hô có vay vơn tai cac TCTD, tac gia trinh bay tinh hinh vay vôn va tra nơ vay cua nông hơ đia ban qn Thơt Nơt 3.2.2.1 Tình hình vay vôn a) Nguồn vay vốn Tinh đên 31/12/2014, tông 350 nông hô vay vôn tư nhiêu ngân hang khac với nhiêu nơi khac nhau, cu thê sô liêu đươc tơng hơp tai bang 3.4: Bang 3.4: Tình hình vôn vay cua nông hô địa bàn quân Thôt Nôt STT TCTD Agribank Sô hô vay 178 Lương vôn Đvt: triệu đồng Lương vôn đươc vay xin vay 36.207 49.240 33 NHCSXH 110 2.309 3.365 Techcombank 18 8.850 12.150 Kienlongbank 07 1.360 1.800 Vietcombank 06 1.800 2.550 Sacombank 05 1.200 1.560 Viettinbank 04 400 470 Lienvietpostbank 04 610 880 ACB 03 1.400 1.650 10 BIDV 03 380 430 11 Dongabank 03 400 650 12 HDB 03 1.300 1.700 13 Saigonbank 03 5.100 6.600 14 VPB 02 140 150 15 Eximbank 01 500 500 350 61.956 83.695 Tông (Nguồn: tác giả tổng hợp) Theo tông hơp tai bang 3.4, cho thây cac nông hô vay vôn chu yêu tai Ngân hang Nông nghiêp va Phat triên nông thôn (chiêm 50%), Ngân hang Chinh sach Xa hôi (chiêm 30%), lai la cac hô vay tai cac TCTD khac Theo mâu điêu tra, 350 hô vay, tông nhu câu vôn vay la 83.695 triêu đông, cac TCTD sau thâm đinh va ap dung quy trinh cho vay thưc hiên giai ngân cho vay 61.956 triêu đông, đat 75% tông nhu câu Sơ dĩ vôn giai ngân thâp nhu câu xin vay, môt sô hô vay tai san đam bao có gia tri thâp, phương an tra nơ không kha thi, muc đich sư dung vôn vay khó mang lai gia tri tăng thêm,… Cac nơng hơ vay chu yêu tư Ngân hang Nông nghiêp va Phat triên nông thôn la Ngân hang hoat đông phuc vu vi muc đich phat triên nông nghiêp, nông dân va nông thôn với 34 nhiêu chinh sach ưu đai vê lương vôn vay va lai suât vay chinh sach cho vay hô trơ nhăm giam tôn thât nơng nghiêp qua Ngân hang Nha nước có văn ban đê nghi 05 Ngân hang3 giam lai suât 8%/ năm phuc vu chăn nuôi, chê biên thit lơn, gia câm, ca tra va tôm; hô trơ lai suât vay vơn mua may móc, thiêt bi, vât tư phuc vu san xuât nông nghiêp va vât liêu xây dưng nha khu vưc nông thôn,… va Ngân hang Chinh sach Xa hôi – Ngân hang cho vay hô trơ, giup cac hơ ngheo, hơ cân ngheo, hơ có hoan canh khó khăn vươn lên thoat ngheo bên vưng, giup sinh viên có chi phi đóng hoc phi,….Mơt sơ nông hô vay cac TCTD khac với ly thu tuc đơn gian, thơi gian giai ngân sớm, it tôn kem chi phi han chê vê lương vôn vay phương an tra nơ không hiêu qua, tai san thê châp gia tri thâp, dư an kinh doanh khơng kha thi,… b) Lượng vốn vay bình qn Lương vôn vay binh quân tương đương 177 triêu đông/ hô Khoan vay cao nhât ma nông hô đươc vay la ty đông với muc đich nuôi ca tra xuât khâu tai NHTM cô phân Sai Gon Công thương chi nhanh Cân Thơ với thơi han 24 thang, tai san thê châp la giây chưng nhân quyên sư dung đât Đên nay, khoan vay thơi gian theo doi Khoan vay thâp nhât ma nông hô đươc vay la triêu đông với muc đich trông rau tai Phong Giao dich Ngân hang Chinh sach Xa hôi Thôt Nôt với thơi han 06 thang va la nguôn vôn đươc hơ trơ tư Nha nước Ngoai ra, có nhiêu khoan vay băng tin châp hoăc đươc vay hô trơ c) Thời hạn vay vốn Tuy thuôc vao muc đich sư dung vôn vay cua vay đê ho lưa chon thơi han vay phu hơp với muc đich sư dung vôn vay va kha hoan tra nơ vay Thơi han vay ngăn han (dưới 12 thang) va trung dai han (tư 12 thang trơ lên), theo kêt qua khao sat có 235 hơ vay vơn với thơi han 12, 18, 36 thang va 115 hô vay với thơi han 3, 6, thang Cu thê sô liêu bang 3.5: Bang 3.5: Thơi han vay vôn lương vôn vay cua cac nông hô Thơi han vay Sô hô vay Ty lê (%) Tư thang đên thang 49 14 Tư thang đên 12 thang 66 18,86 Tư 12 thang đên 18 thang 208 59,43 Tư 18 thang trơ lên 27 7,71 Gôm: Ngân hang Nông nghiêp va Phat triên nông thôn, Ngân hang TMCP Công Thương, NHTMCP Đâu tư va Phat triên; NHTMCP Ngoai thương, NHTM phat triên nha Đông băng sông Cưu Long 35 Tông công 350 100 (Nguồn: tác giả tổng hợp) Với kêt qua bang 3.5, ty lê hô vay với thơi han tư 12 thang đên 18 thang chiêm gân 60%, cac nông hô vay vôn thơi han với muc đich trông lua la chu yêu (71 hô), cho vay (27 hô), nuôi bo (26 hô), trông ăn qua (21 hô), nuôi ca, buôn ban, trông rau, với lương vôn vay cao nhât la ty đông va lương vôn vay thâp nhât la 20 triêu đông Với thơi han vay tư 18 thang trơ lên chi có 27 hơ vay chiêm ty lê 7,71%, cac nông hô vay vôn thơi han với muc đich nuôi ca (12 hô), nuôi bo (07 hô) va môt sô hô vay cho hoc, mua may nông nghiêp, vưa lua, với lương vôn vay cao nhât la ty đông va lương vôn vay thâp nhât la 50 triêu đông Đôi với cac hô vay ngăn han chu yêu đươc vay tư nguôn hô trơ cua Ngân hang Chinh sach Xa hôi với cac muc đich vay san xuât nho nuôi gia suc gia câm, trông rau, cac muc đich vay với tinh thơi vu ngăn d) Chi phí vay vốn Trước đây, cac khoan chi phi ma nông hô phai chiu vay: chi phi lai đê lam hô sơ xin vay, chi phi mua hô sơ, chi phi cho can bô tin dung, chi phi công chưng giây tơ,…Ngay nay, với sư phat triên cua thông tin dung cung sư canh tranh gay găt giưa cac Ngân hang, chi phi cho môt khoan vay va cac bước xet duyêt hô sơ cho vay đơn gian va giam nhiêu, có khoan vay ngoai hơ trơ vân khơng cân tai san thê châp bên canh đó, chi phi lai suât phai tra cho môt khoan vay thi cao 1-2% so với trước đ) Lãi suất vay vốn Theo mâu khao sat, theo thơi điêm va thơi han vay khac cac nông hô vay với mưc lai suât khac Cac hô vay ngăn han thi mưc lai suât dao đông khoang 6,6 – 12%/ năm, cac hô vay trung dai han thi mưc lai st có thê 12%/ năm, mơt sô hô vay với mưc lai suât 1314%/ năm 3.2.2.2 Tình hình tra nơ a) Khái quát tình hình trả nợ Theo khao sat 350 hô, kha tra nơ cua cac nơng hơ la 100%, tra nơ đung han la 308 hô, chiêm ty lê 88%, lai 42 hô tra nơ không đung han, chiêm ty lê 12% (Trong đó: hơ sư dung vơn vay với muc đich nuôi ca la 14 hô, chiêm 30%; hô sư dung vôn vay với muc đich cho vay la 10 hô, chiêm 23,8%; lai chu yêu cac hô sư dung vôn vay vao muc đich nuôi gia suc gia câm, trơng lua,…) Bang 3.6: Tình hình tra nơ cua cac nông hô vay vôn 36 Muc đich sư dung vôn vay Đung han Không đung han Sô hô Ty lê (%) Sô hô Ty lê (%) - Trông lua 72 23,38 03 7,14 - Trông ăn qua 60 19,48 02 4,76 - Gia suc, gia câm 84 27,27 04 9,52 - Nuôi ca 25 8,12 14 33,33 - Cho vay 20 6,49 10 23,81 - Khac 47 15,26 09 21,44 308 100 42 100 Tông công (Nguồn: tác giả tổng hợp) Theo kêt qua khao sat tai bang 3.6, 308 hô tra nơ vay đung han, có 84 hơ vay với muc đich chăn ni gia suc, gia câm, chiêm ty lê 27,27%, 72 hô vay với muc đich trông lua, chiêm ty lê 23,38%, 60 hô vay với muc đich trông ăn qua, chiêm ty lê 19,48%, lai chu yêu cac hô vay với muc đich nuôi ca, cho vay, trông rau, Bên canh nông hô tra nơ vay đung han, thi có 42 hơ tra nơ vay khơng đung han, chu yêu hô nuôi ca (14 hô) va cho vay (10 hô), b) Những rủi ro mà nông hộ thường gặp Theo tông hơp tai bang 3.7, rui ro ma nông hô găp phai la anh hương bơi thơi tiêt, hâu, gió mua, chât lương trông, giông, gia ca đâu va chi phi đâu vao, Trong đó, có gân 50% nơng hô thương găp rui ro tư gia san phâm bâp bênh, không ôn đinh, 20% nông hô găp rui ro vê ky thuât, kinh nghiêm canh tac cung rui ro vê dich bênh theo mua, theo thơi vu va cung nhiêu hô găp phai rui ro bât kha khang Bang 3.7: Nhưng rui ro mà nông hô thương găp Rui ro Sô hô Ty lê Khi hâu, thơi tiêt 31 8,86 Gia san phâm thâp, không ôn đinh 169 48,29 Mât mua, dich bênh 75 21,43 Chât lương cây, giông 30 8,57 Thiêu vôn 21 37 Khac (anh hương quy hoach, gia đinh xay viêc đôt xuât, chi phi đâu vao, chi phi thuê đât, ) Tông công 24 6,85 350 100 (Nguồn: tác giả tổng hợp) c) Những nguyên nhân dẫn đến số nông hộ trả nợ vay không hạn Tra nơ không đung han la viêc nông hô không hoan tra nơ đên han hoăc hoan tra nơ đên han không đu theo hơp đông tin dung đa ky kêt với cac TCTD va đươc phân hai dang: Thư nhât, cac nông hô mong muôn tra, săn sang thưc hiên nghĩa vu hoan tra nơ thưc tê nguôn tai chinh han chê bơi găp phai rui ro muc b, phân 3.2.2.2 hoăc cac rui ro khac (bân lam xa, du lich chưa vê kip, cho thân, ban be mươn chưa tra, ) nên tai thơi điêm nơ đên han chưa tich luy đu vôn, chưa chuân bi thơi gian đên giao dich với Ngân hang Thư hai, cac nông hơ có thai khơng săn long tra nơ, mn chiêm dung vôn đê tiêp tuc san xuât kinh doanh hoăc chi tiêu cho công viêc khac vây đông nghĩa với viêc sư dung vôn vay không đung muc đich (trong 42 hô tra nơ vay không đung han có 13 hơ sư dung vơn vay khơng đung muc đich) Tư rui ro va môt sô rui ro khach quan khac dân đên nguyên nhân chu yêu cac nông hô tra nơ vay không đung han: - Phân lớn cac hô vay với muc đich hoat đông lĩnh vưc san xuât nông nghiêp (chiêm 80%), đăc biêt quân Thôt Nôt cac nông hô nuôi ca be, trông ăn qua ngăn (mân, ôi, ) thương tô chưc nuôi trông theo phong trao nên thu hoach đông loat dân đên gia thâp, keo theo thu nhâp thâp anh hương nhiêu đên thu nhâp tra nơ - Cac hô chăn nuôi gia suc, gia câm (đăc biêt ga, vit) năm 2013 anh hương cua gió mua lam cac vât ni chêt nhiêu dân đên thu nhâp thâp, kha tra nơ đung han cung găp khó - Chât lương trông, giông anh hương đên suât, đông thơi môt phân yêu tô la lam dung phân bón, thc trư sâu, san lương khơng đat cao keo theo la thu nhâp cua nơng hơ va kha tra nơ vay - Viêc sư dung vôn vay không đung muc đich, đăc biêt la trương hơp xin vay với muc đich thưc tê cho vay, hâu không hoan tra đươc khoan vay theo đung han hoăc chi hoan tra đươc môt phân đung han vi ly giât nơ, chưa thu đươc nơ, 38 Khao sat thưc tê cho thây, cac nông hô tra lơi phong vân chân va nhiêt tinh, không dâu gi vi ho cho hoat đông lĩnh vưc nông nghiêp phu thuôc nhiêu vao điêu kiên tư nhiên, thi trương va ngoai nước, ho không can thiêp đươc nên cach tra lơi thương giam nhe tinh tiêt vê măt tương đôi sô liêu vân đam bao, có hơ thưc hiên tơt nghĩa vu tra nơ có mơt sơ hơ đa trê hen tư đên lân, cu thê tai bang 3.8 Bang 3.8: Sô lân tra nơ không đung han cua cac nông hô Sô lân không đung han Sô hô Ty lê (%) 308 88 17 4,86 25 7,14 Tông công 350 100 (Nguồn: tác giả tổng hợp) 3.2.3 Tình hình tiêp cân cac hoat đông hỗ trơ san xuât cua hô vay vôn qua mâu khao sat Do hoat đông san xuât nông nghiêp la hoat đông chinh cuôc khao sat nên hô đươc tiêp cân cac hoat đông hô trơ tư cac Công ty, chinh quyên đia phương va môt sô đơn vi khac Cac hoat đông hô trơ cu thê sau: - Đươc tâp huân ky thuât san xuât góp phân nâng cao hiêu qua san xuât cho cac hơ, tư gian tiêp tao điêu kiên nâng cao hiêu qua hoat đông cung tao điêu kiên cho cac hô tra nơ vay đung han Cu thê, cac quan chinh quyên phôi hơp tô chưc nhiêu buôi tâp huân vê ky thuât nuôi trông va ap dung nhiêu mô hinh san xuât Trong 350 hô đươc điêu tra, có 215 hơ đa tham gia tâp hn vê cac ky thuât canh tac nuôi trông va chăm sóc cây, va 88 hơ đươc ap dung cac mô hinh: trông rau sach, an toan, nuôi lươn không bun bê lót bat, chơi rơng nhan, ni ca tra chuyên canh theo hướng VietGAP, mô hinh xây dưng canh đông mâu, - Trong 350 hô khao sat, môt sô hô nhân đươc hô trơ 100% giông thưc hiên mô hinh nuôi ca tra chuyên canh theo hướng VietGAP, hô trơ chê phâm sinh hoc va 100% gia giông thưc hiên mô hinh ưng dung chê phâm sinh hoc Tricoderma đê xư ly rơm ra, hô trơ 100% giông va 30% thưc ăn thưc hiên mơ hinh ni lươn khơng bun bê lót bat, Ngoai ra, thưc hiên Quyêt đinh sô 68/QĐ-TTg 14 thang 11 năm 2013 cua Thu tướng Chinh phu, quan chinh quyên đa tiên hanh giới thiêu cac hô dân có nhu câu mua may nơng nghiêp phuc vu san xuât - Tiêp cân thông tin thi trương la viêc hô trơ cung câp thông tin thi trương giup cho hô nông nghiêp năm đươc gia ca thi trương vê san phâm hô san xuât, thu hoach đươc, đông thơi năm băt 39 nhu câu, thi hiêu tiêu dung đê hoach đinh cho vu mua tiêp theo đam bao kha tiêu thu san phâm đu manh Bên canh đó, viêc câp nhât thêm ưng dung cua khoa hoc ky tht (may móc hoat đơng nơng nghiêp, giơng mới, ) cung góp phân nâng cao chât lương, suât Qua điêu tra, 350 hơ có 106 hơ chưa đươc tiêp cân thơng tin thi trương, chu yêu cac hô chưa năm thông tin vê san phâm cua minh, cac hô nuôi trông theo nhu câu thương lai, Công ty va thưc hiên nuôi trông tư phat theo phong trao, Vi vây, môt sô hô bi ep gia, phai canh tranh gay găt vê thi trương tiêu thu san phâm dân đên gia đâu bâp bênh, keo theo la ca luy (thu nhâp thâp, tra nơ vay khơng đung han có hô rơi vao hoan canh “nơ chât chông nơ”) Đôi với cac hô lai năm băt đươc thông tin san phâm, thi trương tiêu thu, gia san phâm, tư nhiêu nguôn khac (cac quan chinh quyên, công ty, truyên hinh, ) chât lương thông tin chưa mang lai hiêu qua cao Có mơt vai trương hơp đươc minh chưng như: hô A nhân đươc thơng tin tư quan chinh qun se có Cơng ty Z đên thu mua lua đê tam trư cho xuât khâu nên nhiêu hô lam dung phân thuôc đê lua đat chât lương, hat, suât cao, đên mua thu hoach thi hô không biêt tiêu thu san phâm đâu va liên đê ban, cuôi cung phai ban với gia thâp gia đâu vao dân đên thua lô; Hô B nhân nuôi ca tra cho Công ty Y chê biên xuât khâu (Công ty Y đên tân sơ cam kêt) thu hoach, Công ty Y “chê” ca loai lớn qua, ca không đông đêu, chu yêu la chât lương chê biên cua Công ty không đam bao thi trương xuât khâu nên Công ty không chiu mua vao, dân đên nuôi thua lô bi ep gia, CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, THẢO LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 4.1 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, THẢO LUẬN 40 Như đa trinh bay Chương 2, nôi dung đê tai sư dung mô hinh Probit đê phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô đia ban quân Thôt Nôt Biên phu thuôc Y la kha tra nơ vay đung han cua nông hô Biên đôc lâp gôm 07 biên: Muc đich sư dung vôn vay (X1), Thu nhâp sau vay (X2), Lai suât vay (X3), Sô năm tham gia hoat đông san xuât nông nghiêp (X4), Nganh nghê chinh tao thu nhâp cua nông hô (X5), Sô viên gia đinh có thu nhâp (X6), Trinh hoc vân (X7) 4.1.1 Mô ta cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô địa bàn quân Thôt Nôt phương phap định tinh 4.1.1.1 Muc đich sư dung vôn vay (X1) Qua khao sat đươc tông hơp tai bang 4.1, môt sô hô vay vôn vê sư dung với nhiêu muc đich khac Điêu đó, anh hương đên hiêu qua sư dung vôn va kha hoan tra vôn cua nông hô Bang 4.1: Muc đich sư dung vôn vay cua hô Muc đich sư dung vôn vay Sô hô Ty lê Trông lua 75 21,43 Trông ăn qua 62 17,71 Chăn nuôi gia suc, gia câm 88 25,14 Nuôi ca 39 11,15 Cho vay 30 8,57 Khac 56 16 350 100 Tông công (Nguồn: tác giả tổng hợp) Qua bang 4.1, có 137 hơ vay vơn cho hoat đơng trơng trot, chiêm 39,14% (chu yêu trông lua), 127 hô cho hoat đông chăn nuôi, chiêm 36,29% (chu yêu la nuôi ca), 30 hô sư dung vôn vay với muc đich cho vay, chiêm 8,57% va lai 56 hô sư dung vôn vay với muc đich tiêu dung, buôn ban, thương lai, vưa lua, Phân lớn, cac hô sư dung vôn vay với muc đich cho vay la hô sư dung vôn sai muc đich va la môt ly dân đên viêc tra nơ không đung han theo cac hơp đông tin dung Kêt qua tai bang 4.2, thây đươc 350 hô vay vôn thi đa sô cac hô vay đêu sư dung vôn vay đung muc đich (288 hô, chiêm 80%) va có 62 hơ sư dung vơn vay khơng đung muc đich (62 hô, chiêm gân 20%) Viêc sư dung vôn đung muc đich se han chê quyêt đinh chi tiêu không phu hơp, han chê đươc rui ro mât toan đên han tra nơ, thơi gian tra nơ phu hơp thơi gian thu vơn Vi thê, nhóm nông hô sư dung vôn vay đung muc đich đa ghi hơp đông tin dung với Ngân hang se lam tăng kha tra nơ đung han đôi với nhóm nơng hơ sư dung vơn vay khơng đung muc đich Bang 4.2: Tình hình sư dung vơn vay cua nơng hơ 41 Tình hình sư dung vơn vay Sơ hô Ty lê Đung muc đich 288 82,29 Không đung muc đich 62 17,71 350 100 Tông công (Nguồn: tác giả tổng hợp) 4.1.1.2 Thu nhâp sau vay (X2) Thu nhâp sau vay la môt yêu tô quan anh hương đên viêc hoan tra vôn vay cho cac TCTD cua nông hô vay vôn Theo kêt qua khao sat cho thây, đa sô cac hô vay đêu có thu nhâp sau vay lớn thu nhâp trước vay ( 4.1.1.3 Lãi suât vay (X3) Hô vay với lai suât thâp nhât la 6,6%/ năm, cao nhât la 13%/ năm, lai suât trung binh cua cac hô vay vôn la 9,4%/ năm Cu thê tai bang 4.3: Bang 4.3: Mưc lãi suât vay cua cac hô Mưc lãi suât (%/ năm) Sô hô Ty lê (%) ≤8 91 26,00 Trên - 10 114 32,57 Trên 10 - 12 52 14,86 Tư 12 trơ lên 93 26,57 350 100 Tông công (Nguồn: tác giả tổng hợp) Qua bang 4.3 cho thây, đa sô cac hô vay với mưc lai suât dao đông – 10%/ năm, có 114 hơ, chiêm 30% Cac hô vay với mưc lai suât tư 12% trơ lên chiêm ty lê gân 30% chưng to chi phi đâu vao cac hô cao so với cac hô lai phai chiu môt khoan lơi tưc cao Qua khao sat, cung cho thây cac hô vay với cac mưc lai suât khac nhiêu nơi khac nhau, cu thê minh chưng cac hô vay với mưc lai suât cao phai chiu khoan chi phi đâu vao cao anh hương đên thu nhâp tra nơ vay đung han nhiêu so với cac hô vay với mưc lai suât thâp 4.1.1.4 Sô năm tham gia hoat đông san xuât nông nghiêp (X4) 4.1.1.5 Ngành nghê chinh tao thu nhâp cua nông hô (X5) Theo kêt qua tai bang 4.4, nganh nghê chinh tao thu nhâp cua nông hô điêu tra chu yêu hoat đông lĩnh vưc nông nghiêp chiêm 80%, cu thê cac hoat đông san xuât nông nghiêp cua cac hô điêu tra chu yêu la trông trot (153 hô), chăn nuôi (128 hô), đanh băt ca,, Đôi với cac hô thu nhâp đươc tao la cac hoat đông phi nông nghiêp chu yêu la buôn ban, kinh doanh, công viên chưc nha nước, Đông thơi, kêt qua cho thây, đa phân cac hơ có thu nhâp tao tư hoat đông lĩnh vưc nông nghiêp thi kha tra nơ vay đung han cao cac hô hoat đông phi nông 42 nghiêp vi cac hô hoat đông phi nông nghiêp thương sư dung vôn vay khơng đung muc đich nên khó mang lai hiêu qua Bang 4.4: Ngành nghê chinh tao thu nhâp cua hô Ngành nghê chinh tao thu nhâp Sô hô Ty lê Hoat đông nông nghiêp 292 83,43 Hoat đông phi nông nghiêp 58 16,57 350 100 Tông công (Nguồn: tác giả tổng hợp) 4.1.1.6 Sô thành viên gia đình co thu nhâp (X6) Đơi với cac hơ có tư 04 khâu trơ xng, trung binh có 02 khâu lao đơng tao thu nhâp, cac hơ có 04 – 08 khâu, trung binh có 03 khâu lao đơng tao thu nhâp va cac hơ có tư 08 khâu, trung binh có 04 khâu lao đơng tao thu nhâp Qua đó, cho thây, ty lê tham gia lao đông đê tao thu nhâp cho hô tương đôi thâp va điêu la môt yêu tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han 4.1.1.7 Trình hoc vân (X7) Qua điêu tra thưc tê va nhiêu nghiên cưu trước cho thây, chu hô thông thương la đưa quyêt đinh hoat đông san xuât cua hô, đăc biêt la đôi với hoat đơng san xt nơng nghiêp Do đó, chu hơ cung la đưa qut đinh có liên quan đên viêc vay vôn va sư dung vôn vay Vi vây, trinh đô hoc vân cua chu hô cang cao góp phân đưa cac quyêt đinh chinh xac san xuât hay qua trinh vay vôn va sư dung vôn vay, mang lai hiêu qua kinh tê Bang 4.5: Trình hoc vân cua cac hơ Trình hoc vân Sơ hơ Ty lê (%) Mu chư 05 1,42 Câp 103 29,43 Câp 66 18,86 Câp 101 28,86 Trung câp, Cao đăng 33 9,43 Đai hoc 42 12,00 350 100 Tông công (Nguồn: tác giả tổng hợp) Theo kêt qua khao sat tai bang 4.5, cho thây phân lớn chu hơ có trinh đô hoc vân câp la 103 hô, chiêm 29,43% đơng thơi cung có chu hơ khơng biêt chư 05 hô, chiêm 1,42% Chu hô không biêt chư đa phân la cac chu hơ có kinh nghiêm hoat đơng lĩnh vưc nơng nghiêp nhiêu năm, cac chu hơ có trinh đô hoc vân tư Trung câp đên Đai hoc la 75 hô, chiêm 21,43%, chu yêu cac hô hoat đông nông nghiêp với quy mô lớn (nuôi ca tra, cho thuê đât, trông ăn qua, ) 43 4.1.2 Kêt qua mơ hình quy phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô địa bàn quân Thôt Nôt 4.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cuc thông kê quân Thôt Nôt, Niên giam thông kê năm 2013 Hôi Nông dân va UBND quân Thôt Nôt, Bao cao kêt qua hoat đông, tinh hinh kinh tê xa hôi, quôc phong – an ninh năm 2014 Nguyên Minh Kiêu (2005), Ngân hang thương mai hiên đai Trương Đông Lôc va Nguyên Thanh Binh (2011), Phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô tinh Hâu Giang Nguyên Trương Ky (2012), Phân tich cac nhân tô anh hương đên viêc tra nơ vay đung han cua nông hô phô Cân Thơ 44 Đao Ky Minh Tri (2013), Phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ ngân hang cua nơng hơ tai tinh Sóc Trăng Ngun Qc Nghi (2013), Cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô tai ngân hang nông nghiêp va phat triên nông thôn chi nhanh Hâu Giang Okorie (1986), Cac yêu tô quyêt đinh chinh đên viêc hoan tra nơ vay cua tiêu nông nên kinh tê phat triên: băng chưng thưc nghiêm tiêu ban Ondo nước Nigeria Koopahi va Bakhshi (2002), Cac yêu tô anh hương đên kha tra nơ tin dung nông nghiêp vung Birjand nước Iran 10 Oladeebo (2003), Cac yêu tô kinh tê xa hôi anh hương đên kha toan nơ vay đôi với nơng hơ có quy mơ nho nơng thơn – tiêu ban Oyo cua Nigeria 11 Kohansal va Mansoori (2009), Cac yêu tô anh hương đên kha tra nơ vay cua nông hô tinh Khorasan – Razavi nước Iran 45 ... đê phân tich cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô Kêt qua phân tich cho thây cac nhân tơ lai st vay vơn có anh hương ty lê nghich với viêc tra nơ vay đung han cua nông. .. kha tra nơ vay đung han cua nông hô Y nhân gia tri nêu nông hô tra nơ vay đung han, nhân gia tri nêu nông hô tra nơ vay không đung han 22 Cac biên đôc lâp X1 (Muc đich sư dung vôn vay) : thuôc... nơ vay đung han cua nông hô tai nhiêu nơi cho thây cac nhân tô anh hương đên kha tra nơ vay đung han cua nông hô chu yêu la trinh đô hoc vân, muc đich sư dung vôn vay, lai suât vay va cac nhân