Tài liệu Lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại docx

Lựa chọn bất lợi tâm lý ỷ lại LỰA CHỌN BẤT LỢI Thuật ngữ lựa chọn bất lợi (adverse selection) gắn với ngành bảo hiểm Sự lựa chọn người mua bảo hiểm mẫu ngẫu nhiên tổng thể dân số, mà nhóm người với thơng tin riêng tình cá nhân Điều làm cho người mua bảo hiểm có xu hướng thu lợi từ hợp đồng bảo hiểm cao mức bình qn Ví dụ, công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng bảo hiểm y tế cá nhân, cam kết trang trải chi phí y tế mang thai sinh đẻ, đánh cược cách chắn người mua hợp đồng đa số phụ nữ có kế hoạch sinh tương lai gần Kế hoạch sinh thông tin riêng, tức đặc điểm không quan sát người mua bảo hiểm điều có tác động lớn tới chi phí bảo hiểm Việc cung cấp bảo hiểm mang thai sinh đẻ cách toàn diện cho cá nhân chịu ảnh hưởng vấn đề lựa chọn bất lợi cách nghiêm trọng Do vậy, Hoa Kỳ khơng cịn có kiểu bảo hiểm toàn diện hầu hết bảo hiểm y tế khu vực tư nhân thực Ở nhiều nước, không đầy đủ dịch vụ bảo hiểm y tế tư nhân khiến phủ phải quốc hữu hóa dịch vụ y tế, kết đạt tích cực lẫn tiêu cực Ở Hoa Kỳ, khu vực tư nhân phản ứng cách phát triển thông lệ hoạt động - bảo hiểm y tế nhóm - với vai trò thay phần cho việc thiếu vắng thị trường hợp đồng bảo hiểm y tế Theo thông lệ đại, phần lớn bảo hiểm mang thai sinh đẻ cung cấp thông qua kế hoạch bảo hiểm y tế tổ chức sử dụng lao động đóng góp Theo hình thức này, bảo hiểm mang tính tự động bắt buộc tất thành viên nhóm người lao động Do việc tham gia tự nguyện lợi ích bảo hiểm mang thai sinh đẻ gắn với lợi ích y tế khác, cơng ty bảo hiểm đảm bảo có tập hợp đa dạng người mua bảo hiểm tránh tình trạng lựa chọn bất lợi Một ví dụ thứ hai lựa chọn bất lợi bảo hành xe Xe thường có bảo hành, nhà sản xuất trả tiền cho vấn đề nảy sinh (trừ bảo trì định kỳ) xe khoảng thời gian định, ví dụ năm hay 12.000 dặm Một số nhà sản xuất xe thử nghiệm việc bán bảo hành mở rộng cho chi phí khơng phải bảo trì đình kỳ khoảng thời gian lâu hơn, ví dụ năm hay 50.000 dặm Lý thuyết bảo hiểm dự đoán bảo hành mở rộng chủ yếu người có khả sử dụng xe cường độ cao (như lái xe trở hàng nặng hay kéo rơ-moóc đường xấu điều kiện thời tiết khắc nghiệt) mua Những sử dụng xe để trở khách lái đường tốt điều kiện thời tiết bình thường khả mua bảo hành mở rộng Chú ý bảo hành mở rộng bảo hiểm cho tất người mua khả chịu rắc rối hơn, gần hàng xe áp dụng phương thức Vậy, bảo hành mở rộng lựa chọn đặc biệt thông dụng, số hãng xe bắt đầu cung cấp bảo hành dài hạn sách chuẩn bán xe Bảo hiểm phổ quát có tác dụng tốt bảo hiểm nhân Lý tương tự việc bảo hiểm mang thai gắn hợp đồng bảo hiểm y tế tổ chức sử dụng lao động đóng góp có khả đứng vững mặt kinh tế cịn sách bảo hiểm lợi ích mang thai cho nhân khơng Lựa chọn bất lợi trục trặc yếu tố hội chủ nghĩa trước hợp đồng; nảy sinh thơng tin riêng mà người mua bảo hiểm có trước họ ký hợp đồng bảo hiểm, lúc tính tốn xem mua bảo hiểm có lợi hay khơng Một phụ nữ tính chuyện mua bảo hiểm y tế với nhiều lợi ích lao động sinh đẻ có thơng tin riêng kế hoạch gia đình Người lái xe mua bảo hành mở rộng có thơng tin riêng việc sử dụng xe Các vấn đề rắc rối phát sinh với vấn đề tâm lý ỷ lại Tâm lý ỷ lại bảo hiểm vấn đề bảo hiểm làm thay đổi hành vi không giám sát người mua bảo hiểm Tâm lý ỷ lại, lựa chọn bất lợi, nảy sinh gia đình mua bảo hiểm mang thai sinh đẻ có động sinh nhiều hay có xu hướng sử dụng sinh vụ hộ sinh tốn kém, hay người sở hữu xe với bảo hiểm mở rộng có đơng cẩn thận với xe Lựa chọn bất lợi khơng tương thích với lý thuyết tân cổ điển thị trường Chương Theo lý thuyết tân cổ điển, hoạt động mua bán thực thị trường khơng mang tính nhân bản, không quan tâm tới việc người phía bên giao dịch Điều khơng cịn có lựa chọn bất lợi Trong mơ hình tân cổ điển, doanh nghiệp có tập hợp xác định kế hoạch khả thi kỹ thuật Mỗi kế hoạch bao gồm thứ mà doanh nghiệp phải mua bán để thực kế hoạch Khi có lựa chọn bất lợi, nguồn lực cần để cung cấp bảo hiểm phụ thuộc không vào việc bao nhiều hợp đồng bảo hiểm bán mà vào đặc điểm không quan sát người mua Doanh nghiệp khơng thể xác thực tính khả thi kỹ thuật kế hoạch sản xuất khơng biết hỗn hợp đặc điểm không quan sát khách hàng Những điều không phụ thuộc vào kế hoạch doanh nghiệp mà vào sản phẩm bảo hiểm đối thủ cạnh tranh, vào giá sản phẩm, vào hỗn hợp đặc điểm tồn dân số Trong mơ hình tân cổ điển, không yếu tố yếu tố phép tác động đến tính khả thi kỹ thuật kế hoạch sản xuất Lựa chọn bất lợi đóng cửa thị trường Khi vấn đề lựa chọn bất lợi trở nên đặc biệt nghiêm trọng, khơng có mức giá mà lượng cung hàng hóa người bán với lượng cầu người mua Vấn đề giá phải đồng người mua, cho dù chi phí phục vụ loại khách hàng khác nhau, người bán khơng quan sát đối tượng có chi phí cao đối tượng có chi phí thấp Tuy nhiên, có người có thơng tin riêng ch thấy mức giá có lợi mua Đó thường người (như phụ nữ có kế hoạch sinh tính tốn mua bảo hiểm với lợi ích sinh đẻ) có chi phí phục vụ cao Nếu việc bán sản phẩn cịn có thêm chi phí quản lý giá phải đủ cao để người bán hịa vốn tình mà người định giá sản phẩm cao không mua Mọi mức giá thấp mức giá hòa vốn thu hút người mà chi phí phục vụ cao giá bán Do vậy, thị trường hoàn toàn sụp đổ Thị trường sụp đổ khơng có thơng tin riêng thương mại lẽ có lợi Ví dụ, chi phí mua bảo hiểm sinh đẻ vơ cao, đến mức cao chi phí tốn dịch vụ y tế trực tiếp Phát tín hiệu sàng lọc Tuy nhiên, vấn tạo lợi ích cho bên phía có thơng tin riêng muốn làm cho bên biết thơng tin Điều tạo động khuyến khích để bên tìm cách đủ tin cậy để truyền tải thông tin Một cách thực bên khơng có thông tin tự nỗ lực suy diễn thông tin từ hành động quan sát bên có thơng tin Cách làm tạo hai chiến lược khác có quan hệ mật thiết, với tên gọi phát tín hiệu sàng lọc Sự khác hai chiến lược phục thuộc vào bên có thơng tin hay bên khơng có thơng tin đóng vai trị chủ động Trong phát tín hiệu, bên có thơng tin riêng giữ vai trị chủ động việc thực hành vi thơng qua bộc lộ thơng tin hành động diễn giải Sàng lọc hoạt động bên thơng tin thực để tách biệt loại đối tác có thơng tin riêng khác theo khía cạnh TÂM LÝ Ỷ LẠI Tâm lý ỷ lại hình thức hội chủ nghĩa sau hợp đồng, phát sinh hành động có tác động đến hiệu lại không dễ dàng quan sát người thực hành động chọn theo đuổi lợi ích cá nhân sở gây tổn hại cho người khác Bảo hiểm hành vi sai trái Thuật ngữ tâm lý ỷ lại (moral hazard) bắt nguồn từ ngành bảo hiểm với ý nghĩa người mua bảo hiểm có xu hướng thay đổi hành vi từ làm tăng giá trị bồi thường mà cơng ty bảo hiểm phải trả Ví dụ, sau bảo hiểm người trở nên khơng cẩn thận việc tránh né hay tối thiểu hóa mát trước Nếu biện pháp phịng ngừa cần thiết biết trước đo lường hay ghi chép cách xách hợp đồng bảo hiểm quy định rõ hình thức phịng ngừa phải thực Tuy nhiên, thường khơng thể quan sát hay kiểm chứng hành vi thích thích hợp khơng thể viết hợp đồng cụ thể hóa hành vi phải tuân thủ mà lại giám sát thực (Hợp đồng quy định hành vi, làm mà công ty bảo hiểm xác định hành vi có tn thủ hay khơng?) Các hình thức tâm lý ỷ lại liên quan đến bảo hiểm thường nảy sinh sống hàng ngày Ví dụ, bạn thường cận thận nhiều lái xe thuê mà phải chịu trách nhiệm tài hỏng hóc so với trường hợp mua bảo hiểm để chịu trách nhiệm trang trải chi phí đụng xe Tương tự, người mua bảo hiểm y tế để chịu chi phí khám bệnh người có xu hướng sử dụng dịch vụ y tế loại với tần suất nhiều hơn: đến bác sĩ để khám bệnh, đến phòng cấp cứu, yêu cầu bác sĩ kê đơn thuốc, khám thai, v.v… Trong trường hợp, việc mua bảo hiểm làm thay đổi hành vi, từ làm tăng chi phí cho bên cung cấp bảo hiểm Các tác động hiệu tâm lý ỷ lại Mặc dù khái niệm tâm lý ỷ lại có ý tiêu cực, khơng phải thay đổi hành vi bảo hiểm gây khơng mong muốn mặt xã hội Đó số lợi ích xã hội khơng thể thương lượng bên cung cấp bảo hiểm bên bảo hiểm Ví dụ, việc gia tăng số lần đến khám thai có tác động làm tăng sức khoẻ mẹ con, tác động phù hợp với mục tiêu xã hội Hơn nữa, cơng ty bảo hiểm không gặp phải tâm lý ỷ lại định mức phí bảo hiểm đủ cao để bù đắp cho chi phí Mặc dù vậy, tâm lý lại có tác động đến khả thực thỏa thuận hai bên có lợi thường gây ảnh hưởng xấu cho hiệu Tâm lý ỷ lại bảo hiểm tạo vấn đề hiệu lợi ích gia tăng mà người mua bảo hiểm hưởng thay đổi hành vi thường khơng chi phí Điều xảy người mua bảo hiểm thay đổi hành vi không xem xét tất loại ích chi phí liên quan đến định Hơn nữa, chất bảo hiểm cho điều khơng thể tránh khỏi Trong ví dụ th xe, khơng có bảo hiểm ta chịu tồn chi phí khơng sử dụng xe cẩn thận; bảo hiểm việc giữ xe cẩn thận khơng đem lại lợi ích thêm Động khuyến khích thay đổi hành vi khơng gây trục trặc ta dễ dàng xác định hành vi phù hợp đề phòng việc sử dụng mức Tuy nhiên, giám sát thường làm tốn Hãng cho th xe khơng có cách thức hữu hiệu mặt chi phí để quan sát mức độ cẩn thận lái xe người thuê xe Chính lý mà tâm lý ỷ lại vấn để thơng tin: mức độ khó khăn hay chi phí việc giám sát hay cưỡng chế hành vi thích hợp tạo tâm lý ỷ lại Do khó khăn này, hợp đồng khơng thể tồn diện khơng có lợi lộc việc viết hợp đồng xác định cụ thể hành vi lại khơng quan sát hành động mong muốn, ví giám sát thực hợp đồng viết Kiểm soát tâm lý ỷ lại Để có tồn tâm lý ỷ lại, ba điều kiện phải thỏa mãn Thứ nhất, phải có khác biệt quyền lợi bên Xung đột quyền lợi lúc nảy sinh lúc xảy khía cạnh Quyền lợi cá nhân khác tương thích cách tự nhiên tình cụ thể Tuy nhiên, mâu thuẫn thường xảy ra, có đơn giản khan nguồn lực làm cho người có người khơng có Thứ hai, phải có sở để tạo trao đổi có lợi hay hình thức hợp tác khác cá nhân (tức có lý để đồng ý giao dịch) từ làm lộ mâu thuẫn quyền lợi Với hai điều kiện chế thị trường đơn giản phát huy tác dụng: khác biệt quyền lợi nhân tố giao dịch giao dịch thực thành công mà không bị tâm lý ỷ lại Điều kiện thiết yếu thứ ba phải tồn khó khăn việc xác định xem điều kiện thỏa thuận có tuân thủ thực hay khơng Những khó khăng thường nảy sinh hành động giám sát hay kiểm chứng thông tin báo cáo thường tốn hay khơng khả thi Tuy nhiên, khó khăn nảy sinh hai bên biết hợp đồng bị vi phạm vi phạm bên thứ ba (như tịa án hay trọng tài người có quyền lực cưỡng chế) kiểm chứng Điều có nghĩa giải pháp thị trường thông thường gặp trục trặc, bên viết hợp đồng mang tính khả thi bao trùm tất nội dung thiết yếu giao dịch Ba điều kiện trình bày gợi cho ta cách để giải vấn đề tâm lý ỷ lại Giải pháp bắt nguồn từ điều kiện thứ ba: tăng nguồn lực dành cho hoạt động giám sát kiểm chứng Đơi người ta có ý tưởng ngăn chặn hành vi khơng thích hợp cách trực tiếp loại trừ trước xảy Ví dụ, công ty Mỹ không phép công bố báo cáo tài trước báo cáo kiểm tốn độc lập kiểm chứng Trong tình khác, giám sát có mục tiêu giảm thiểu khả thực hành vi tư lợi, không hiệu cho xã hội, lại trốn mà khơng phát Trong trường hợp này, kết giám sát sở để thưởng phạt Ví dụ, cơng nhân thường u cầu nhấn đồng hồ tính đến rời nơi làm việc, bị cắt lương hay chịu hình phạt khác đến muộn hay sớm Giám sát sử dụng làm sở cho hệ thống thưởng có hành vi tốt Trong số tình huống, giám sát hành vi thực tế hay kiểm chứng tính đắn báo cáo q tốn nên không đáng để thực Tuy nhiên, quan sát kết tạo động khuyến khích để tưởng thưởng cho hành vi tốt Ví dụ, chí khơng thể giám sát cẩn thận kỹ cơng nhân bảo trì máy, người ta tính tỷ lệ thời gian máy bị hỏng hóc Nếu tỷ lệ hư hỏng máy hồn tồn định hiệu làm việc công nhân bảo trì việc gắn tiền lương vào tỷ lệ hỏng hóc máy hồn tồn tương đường với gắn tiền lương vào mức độ cẩn thận kỹ Tuy nhiên, mối liên kết hoàn hảo hành động không quan sát kết tạo quan sát Thường hành vi người xác định phần kết khơng thể tách biệt cách xác tác động hành vi Ví dụ, tổng doanh số doanh nghiệp phụ thuộc không vào nỗ lực nhân viên bán hàng mà vào loạt yếu tốc khác giá sách quản cáo doanh nghiệp, giá sách khuyến đối thủ cạnh tranh điều kiện khác ảnh hưởng đến cầu người tiêu dùng Do vậy, tưởng thưởng sở kết làm cho thu nhập nhân viên bán hàng bị phụ thuộc vào yếu tố ngẫu nhiên, không kiểm soát Một tác động tương tự nảy sinh kết hoàn toàn xác định nỗ lực công nhân đo lường cách xác, mà ước tính với sai số ngẫu nhiên, trước Như vậy, trường hợp thu nhập bị lệ thuộc vào biến thiên ngẫu nhiên ========= *: Adverse Selection dịch "sự chọn lựa bất lợi" Sự dịch giải cách đùng từ khơng sác, TQ xin phép bổ xung Khi người mua bảo hiểm (hay người tiêu dùng) chiêu "adverse selection" (= chọn lựa bất lợi), người mua bảo hiểm tất nhiên có lợi, thiệt hại cho hãng bảo hiểm cao Kết cuối (net result) hãng bảo hiểm lỗ thua thiệt nhiều Nếu nhiều người làm khơng có dịch vụ bảo hiểm, hãng bảo hiễm phá sản hết Như vậy, thiệt thòi thiệt thịi cho xã hội nói chung, khơng phải thiệt thịi cho người chiêu "adverse selection" *: Ðồng thời cần phân biệt với rũi ro đạo đức (moral hazard - trích tự điển Kinh Tế Thương Mại Trần Văn Chánh(1999)) Ghi chú: dùng từ tâm lý ỷ lại, khơng dược sác Tâm lý ỷ lại ví dụ nhỏ rũi ro đạo đức Ví dụ, thấy người tên X ăn cấp, ăn cắp theo nó, moral hazard (hay rũi ro đạo đức ???) Ðây thuộc lãnh vực đạo đức: làm chuyện thiếu đạo đức có người khác làm chung hay làm Nhưng khơng cần vật gì, bon chen đem nhà phịng hờ cần sài, adverse selection Làm chuyện theo pháp luật, theo đạo đức, đặt lợi ích cá nhân q cao nặng thuộc adverse selection (=sự chọn lựa bất lợi) Trong dịch vụ bán bảo hiểm, cụ già chờ gần chết mua bảo hiểm nhân thọ, làm có cơng ty dám bán bảo hiễm Nếu khơng có cơng ty bảo hiểm, người trẻ tuổi tuổi mua bảo hiểm Sự thiệt thòi (=bất lợi) xã hội khơng có hãng bão hiễm Tóm lại, nhiều người sống ích kỷ q đưa đến hại cho xã hội!!! ... rắc rối phát sinh với vấn đề tâm lý ỷ lại Tâm lý ỷ lại bảo hiểm vấn đề bảo hiểm làm thay đổi hành vi không giám sát người mua bảo hiểm Tâm lý ỷ lại, lựa chọn bất lợi, nảy sinh gia đình mua bảo... phải tâm lý ỷ lại định mức phí bảo hiểm đủ cao để bù đắp cho chi phí Mặc dù vậy, tâm lý lại có tác động đến khả thực thỏa thuận hai bên có lợi thường gây ảnh hưởng xấu cho hiệu Tâm lý ỷ lại bảo... theo khía cạnh TÂM LÝ Ỷ LẠI Tâm lý ỷ lại hình thức hội chủ nghĩa sau hợp đồng, phát sinh hành động có tác động đến hiệu lại khơng dễ dàng quan sát người thực hành động chọn theo đuổi lợi ích cá nhân