NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

BÀI NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI I MỘT SỐ NỘI DUNG ĐƯỢC HIỂU VÀ THỐNG NHẤT TRONG NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Một số quy định hoạt động tín dụng sách - Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác: Là việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội - Người đứng tên Sổ vay vốn NHCSXH: Là thành viên hộ gia đình từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật thỏa thuận cử 01 (một) cá nhân số thành viên đại diện theo ủy quyền để đứng tên người vay thực giao dịch với NHCSXH nơi cho vay Việc thỏa thuận cử người đại diện theo ủy quyền phải lập Giấy ủy quyền mẫu số 01/UQ có đầy đủ họ tên chữ ký bên uỷ quyền, bên uỷ quyền, trưởng thôn xác nhận Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp xã - Năng lực hành vi dân người vay vốn: Là khả người hành vi xác lập, thực quyền, nghĩa vụ quan hệ vay vốn NHCSXH - Nơi cư trú hợp pháp người vay vốn: Là nơi người thường xun sinh sống Trường hợp khơng xác định nơi cư trú người vay vốn theo quy định nơi cư trú nơi người sinh sống UBND cấp xã xác nhận Giấy đề nghị vay vốn - Tổ Tiết kiệm vay vốn: Là tập hợp hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; tương trợ, giúp đỡ lẫn sản xuất, kinh doanh đời sống; giám sát việc vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ Ngân hàng Một số khái niệm thuật ngữ hoạt động cho vay - Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo NHCSXH giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi - Thời hạn cho vay, thời gian ân hạn thời hạn trả nợ: + Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày ngày NHCSXH giải ngân vốn vay cho khách hàng đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thoả thuận NHCSXH khách hàng + Thời gian ân hạn: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận tiền vay lần ngày trả nợ gốc và/hoặc lãi lần đầu Trường hợp người vay có nhu cầu trả gốc, lãi thời gian ân hạn NHCSXH thực theo đề nghị người vay + Thời gian trả nợ: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay trả nợ gốc đến ngày trả hết nợ gốc lãi cho ngân hàng - Kỳ hạn trả nợ: Là khoảng thời gian thời hạn cho vay NHCSXH người vay thoả thuận mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần toàn vốn vay cho NHCSXH - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ cho vay lưu vụ + Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Là việc NHCSXH chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ phần toàn nợ gốc tiền vay kỳ hạn trả nợ thỏa thuận, thời hạn cho vay không thay đổi + Gia hạn nợ: Là việc NHCSXH chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc tiền vay, vượt thời hạn cho vay thoả thuận trước + Cho vay lưu vụ: Là việc NHCSXH thực cho vay khoản vay có chu kỳ chu kỳ sản xuất, kinh doanh trước Theo đó, dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục thực cho chu kỳ sản xuất sau liền kề thời hạn cho vay thời hạn chu kỳ sản xuất, kinh doanh tối đa không thời hạn cho vay ghi khế ước nhận nợ - Loại cho vay: NHCSXH áp dụng 03 loại cho vay sau: + Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay 60 tháng - Lãi suất cho vay: Là tỷ lệ phần trăm số tiền lãi phải trả số tiền gốc hay gọi giá quyền sử dụng đơn vị vốn vay đơn vị thời gian Lãi suất cho vay NHCSXH Thủ tướng Chính phủ định cho chương trình, thời kỳ, thống phạm vi nước Một số nội dung khác có liên quan hoạt động cho vay - Dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Là tập hợp đề xuất mà người vay gửi đến NHCSXH, có nhu cầu vay vốn, cách thức sử dụng vốn vay cách thức trả nợ khoảng thời gian xác định - Thời hạn hiệu lực chương trình, dự án: Là khoảng thời gian quy định để thực chương trình, dự án - Khả tài người vay: Là khả vốn, tài sản người vay để đảm bảo hoạt động thường xuyên thực nghĩa vụ toán - Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh: Là số vốn mà người vay có, sử dụng vào phương án sản xuất kinh doanh Vốn tự có, kê khai dạng sau: + Vật tư: Nguyên vật liệu, phân bón, giống trồng, vật ni + Quyền sử dụng đất: Giá trị quyền sử dụng đất mà hộ nắm giữ theo giá trị thị trường Trường hợp thuê giá tiền thuê tốn cho thời hạn th đất cịn sử dụng + Giá trị tài sản đất: Tính theo giá trị thị trường Trường hợp thuê, giá tiền thuê toán cho thời hạn thuê tài sản sử dụng + Lao động: Giá trị ngày công lao động tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh + Vốn tiền: Tiền mặt, dư có tài khoản tiền gửi ngân hàng, giá trị chứng chỉ, kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu - Góp vốn thực dự án phương án hợp tác kinh doanh Là người vay vốn NHCSXH, tự nguyện sử dụng vốn vay để góp vốn với hộ, tổ hợp tác, chủ trang trại, tổ chức kinh tế địa bàn sinh sống có truyền thống làm ăn giỏi trực tiếp thực phương án sản xuất (NHCSXH khơng cho vay góp vốn để kinh doanh mua bán chứng khoán, mua xổ số ) - Nhà xã hội: Là nhà có hỗ trợ Nhà nước cho đối tượng hưởng sách hỗ trợ nhà theo quy định Luật nhà - Hợp đồng ba bên: Là Hợp đồng ký kết khách hàng vay vốn, chủ đầu tư NHCSXH quản lý xử lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay; II NGHIỆP VỤ CHO VAY TẠI NHCSXH Các đối tượng vay vốn NHCSXH - Hộ nghèo, hộ cận nghèo: Là hộ gia đình có tên danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo Thủ tướng Chính phủ quy định thời kỳ - Hộ nghèo: Là hộ gia đình hộ nghèo, hộ cận nghèo, qua điều tra, rà soát hàng năm có thu nhập bình qn đầu người cao chuẩn cận nghèo theo quy định pháp luật hành, UBND cấp xã xác nhận thời gian kể từ khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo tối đa 03 năm - Các đối tượng sách khác: + Người có cơng với cách mạng theo quy định pháp luật ưu đãi người có cơng với cách mạng; thân nhân người có cơng với cách mạng + Hộ gia đình có cơng với cách mạng quan có thẩm quyền cơng nhận, bao gồm: Hộ gia đình có cơng với cách mạng, hộ gia đình thương binh, liệt sỹ + Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ + Hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số, người dân tộc thiểu số sinh sống vùng khó khăn + Hộ gia đình sinh sống vùng thường xuyên xảy thiên tai + Hộ gia đình sản xuất kinh doanh, thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn + Hộ gia đình sinh sống khu vực nông thôn + Người khuyết tật + Người lao động chưa có việc làm, người lao động bị thu hồi đất, đội xuất ngũ + Người thu nhập thấp hưởng sách nhà xã hội gồm: Người thu nhập thấp khu vực đô thị; người lao động làm việc doanh nghiệp ngồi khu cơng nhiệp; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân quan, đơn vị thuộc công an nhân dân quân đội nhân dân; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật cán bộ, công chức viên chức + Doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác đối tượng khác theo quy định Thủ tướng Chính phủ Phương thức cho vay NHCSXH Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ quy định: “Việc cho vay NHCSXH thực theo phương thức uỷ thác cho tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội theo hợp đồng uỷ thác trực tiếp cho vay đến người vay” Hiện nay, hầu hết chương trình tín dụng NHCSXH thực theo phương thức cho vay trực tiếp có uỷ thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị - xã hội, thông qua Tổ Tiết kiệm vay vốn (gọi tắt phương thức cho vay uỷ thác) Ngoài ra, NHCSXH thực phương thức cho vay trực tiếp đến người vay 2.1 Phương thức cho vay uỷ thác: Cho vay uỷ thác hiểu NHCSXH giao cho tổ chức Chính trị-xã hội (gọi tắt Hội, đồn thể) thực số nội dung công việc quy trình cho vay thống văn thỏa thuận NHCSXH có trách nhiệm trả phí cho Hội, đồn thể theo mức phí thoả thuận phù hợp với mức phí quản lý Bộ Tài quy định theo thời kỳ * Điều kiện để thực cho vay ủy thác: - Đối với Hội, đồn thể: + Có mạng lưới hoạt động đến thơn, bản; có uy tín với nhân dân, NHCSXH tín nhiệm + Có khả tun truyền, kiểm tra, giám sát việc thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước quy trình nghiệp vụ cho vay NHCSXH + Có cán am hiểu nghiệp vụ cho vay NHCSXH, tập huấn nghiệp vụ để thực nội dung công việc ủy thác - Đối với Tổ Tiết kiệm vay vốn (viết tắt Tổ TK&VV): + Được thành lập hoạt động theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 Hội đồng quản trị NHCSXH + Ban quản lý Tổ TK&VV NHCSXH nơi cho vay ký “Hợp đồng uỷ nhiệm” - Đối với hộ vay: Là thành viên Tổ TK&VV chấp hành nghiêm chỉnh nội dung quy ước hoạt động Tổ TK&VV 2.2 Phương thức cho vay trực tiếp Cho vay trực tiếp việc NHCSXH trực tiếp thực tất nghiệp vụ cho vay với người vay vốn Phân loại chương trình tín dụng NHCSXH theo phương thức cho vay 3.1 Các chương trình dự án thực cho vay ủy thác - Chương trình cho vay hộ nghèo theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính Phủ (gọi tắt cho vay Hộ nghèo); - Chương trình cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐTTg ngày 21/7/2015 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay Hộ cận nghèo); - Chương trình cho vay hộ thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay Hộ nghèo); - Chương trình cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung theo Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg ngày 28/8/2014 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay hộ nghèo xây nhà phòng tránh bão lụt khu vực miền Trung); - Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định số 33/2015/QĐ-TTg ngày 10/8/2015 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay hộ nghèo nhà theo Quyết định số 33/2015/QĐ-TTg); - Chương trình cho vay trồng rừng sản xuất phát triển chăn nuôi theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 Chính phủ (gọi tắt cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP); - Chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay NS&VSMTNT); - Chương trình cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi theo Quyết định 2085/QĐ-TTg ngày 31/10/2016 Thủ tướng Chính phủ gai đoạn 2017 – 2020 (gọi tắt cho vay phát triển KTXH vùng dân tộc thiểu số miền núi theo Quyết định 2085/QĐ-TTg); - Chương trình cho vay ưu đãi để mua, thuê mua nhà xã hội; xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ (gọi tắt cho vay Nhà xã hội); - Chương trình cho vay nhà vùng thường xuyên ngập lũ Đồng sơng Cửu Long; - Chương trình cho vay hộ gia đình người nhiễm HIV, người sau cai nghiện ma tuý, người điều trị chất dạng thuốc phiện thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg ngày 26/4/2014 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay hộ gia đình người nhiễm HIV, người sau cai nghiện ma tuý, người điều trị chất dạng thuốc phiện thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương); - Dự án toàn dân tham gia quản lý nguồn lực tỉnh Tun Quang (IPAD); - Dự án mơ hình cung cấp dịch vụ tài vi mơ tạo việc làm cho người sống chung chịu ảnh hưởng HIV/AIDS người sau cai nghiện ma tuý (FHI) 3.2 Các chương trình dự án thực cho vay trực tiếp - Chương trình cho vay người lao động làm việc nước theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09/7/2015 Chính phủ, Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10/12/2015 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay xuất lao động); - Chương trình cho vay dự án “Chương trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn KFW” (gọi tắt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa); - Chương trình cho vay ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc theo Quyết định số 12/2020/QĐ-TTg ngày 31/3/2020 Thủ tướng Chính phủ thực thí điểm ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc theo chương trình cấp phép việc làm cho lao động nước Hàn Quốc (gọi tắt cho vay ký quỹ làm việc Hàn Quốc); - Dự án đa dạng hoá thu nhập nông thôn tỉnh Tuyên Quang (RIDP) 3.3 Các chương trình vừa cho vay trực tiếp vừa ủy thác - Chương trình cho vay Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 tín dụng HSSV; cho vay đối tượng Bộ đội xuất ngũ theo học sở dạy nghề theo Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg; cho vay đối tượng Lao động nông thôn học nghề theo Quyết định 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009; cho vay đối tượng Người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10/12/2015; cho vay HSSV Y khoa sau tốt nghiệp, thời gian thực hành sở khám chữa bệnh để cấp chứng hành nghề theo Quyết định số 09/2016/QĐ-TTg ngày 02/3/2016 Thủ tướng Chính phủ; cho vay người đặc xá, người tha tù trước thời hạn có điều kiện, người chấp hành xong án phạt tù trở cộng đồng theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay học sinh sinh viên) + Phương thức cho vay ủy thác: Áp dụng HSSV vay thơng qua hộ gia đình + Phương thức cho vay trực tiếp: Áp dụng HSSV mồ côi (HSSV mồ côi cha mẹ mồ cơi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động) - Chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay hộ SXKD vùng khó khăn): + Phương thức cho vay ủy thác: Áp dụng mức cho vay đến 50 triệu đồng/hộ + Phương thức cho vay trực tiếp: Áp dụng mức cho vay 50 triệu đến 100 triệu đồng/hộ - Chương trình cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 Thủ tướng Chính phủ (gọi tắt cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn): + Phương thức cho vay ủy thác: Áp dụng thương nhân cá nhân + Phương thức cho vay trực tiếp: Áp dụng thương nhân tổ chức kinh tế - Cho vay theo dự án phát triển ngành Lâm nghiệp (gọi tắt cho vay dự án Lâm nghiệp): + Phương thức cho vay uỷ thác: Áp dụng hộ gia đình tham gia Tổ TK&VV + Phương thức cho vay trực tiếp: Áp dụng hộ gia đình vay vốn khơng tham gia vào Tổ TK&VV - Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm theo Nghị định 61/2015/NĐ-CP ngày 09/7/2015 Chính phủ (gọi tắt cho vay Giải việc làm): + Phương thức cho vay ủy thác: Áp dụng người lao động vay vốn từ nguồn vốn UBND cấp tỉnh, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu Chiến binh Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh quản lý; nguồn vốn NHCSXH huy động nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ địa phương, tổ chức, cá nhân nước vay giải việc làm + Phương thức cho vay trực tiếp: Áp dụng Cơ sở sản xuất kinh doanh Người lao động vay vốn từ nguồn vốn Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh hợp tác xã Việt Nam, Hội Người mù Việt Nam quản lý - Dự án mở rộng tiếp cận tài cho người khuyết tật: Cho vay quy mô nhỏ cho sở sản xuất kinh doanh, sử dụng, phục vụ cho người khuyết tật làm chủ (gọi tắt dự án Nippon): + Phương thức cho vay uỷ thác: Áp dụng người vay Hộ gia đình, hộ kinh doanh có mức vay đến 50 triệu đồng + Phương thức cho vay trực tiếp: Áp dụng người vay Hộ gia đình hộ kinh doanh có mức vay 50 triệu đồng, doanh nghiệp nhỏ vừa * Lưu ý: Đối tượng thụ hưởng số chương trình tín dụng NHCSXH (i) Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn hỗ trợ sản xuất kinh doanh đủ điều kiện vay vốn vay vốn chương trình (nếu vay vốn chương trình tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cịn lại phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay chương trình vay) - Chương trình cho vay hộ nghèo - Chương trình cho vay hộ cận nghèo - Chương trình cho vay hộ nghèo - Chương trình cho vay hộ SXKD vùng khó khăn - Chương trình cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn (ii) Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách khác thụ hưởng chương trình nêu trên, đủ điều kiện đồng thời thụ hưởng chương trình tín dụng ưu đãi sau đây: - Các chương trình tín dụng nhà ở: Chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở; chương trình cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng tránh bão, lụt khu vực miền Trung; chương trình cho vay nhà ngập lũ đồng sơng Cửu Long; chương trình cho vay nhà xã hội - Chương trình cho vay trồng rừng, phát triển chăn ni - Chương trình cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi - Chương trình cho vay học sinh sinh viên - Chương trình cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn - Chương trình cho vay xuất lao động - Chương trình cho vay giải việc làm - Các chương trình, dự án theo định UBND cấp tỉnh, cấp huyện chủ đầu tư khác Thủ tục quy trình cho vay 4.1 Đối với phương thức cho vay uỷ thác: a) Hồ sơ cho vay bao gồm: - Hồ sơ người vay lập: + Giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD; 01a; 01/NƠXH …) + Các loại giấy tờ khác (nếu có) theo quy định cụ thể chương trình tín dụng - Hồ sơ Tổ TK&VV lập: + Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD; 03a/NƠXH; 03b/NƠXH) + Biên họp Tổ TK&VV (10C/TD) - Hồ sơ NHCSXH nơi cho vay người vay lập: Sổ vay vốn Hợp đồng tín dụng Bộ hồ sơ vay vốn nêu áp dụng chung cho chương trình tín dụng thực theo phương thức cho vay uỷ thác loại mẫu biểu quy định cụ thể theo chương trình tín dụng b Quy trình cho vay: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY (1) Hộ vay vốn (7) Tổ TK&VV (6) (8) NHCSXH (2) (3) (4) UBND cấp xã Hội đoàn thể cấp xã (5) Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kèm loại giấy tờ theo quy định (nếu có), gửi cho Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV nhận hồ sơ xin vay người vay, tiến hành họp Tổ TK&VV để bình xét cho vay, kiểm tra yếu tố Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay với sách vay vốn Chính phủ Sau đó, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) kèm Giấy đề nghị vay vốn loại giấy tờ khác theo quy định (nếu có) trình UBND cấp xã xác nhận Lưu ý: Cuộc họp Tổ TK&VV phải có tham gia đạo đại diện Hội đoàn thể cấp xã giám sát Trưởng thôn, Tổ trưởng tổ dân phố (gọi chung Trưởng thôn) Trường hợp người vay chưa thành viên Tổ TK&VV Tổ TK&VV tổ chức kết nạp thành viên bổ sung Bước 3: Sau có xác nhận UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn hồ sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay Bước 4: NHCSXH nhận hồ sơ Tổ TK&VV gửi đến, cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ Tổ TK&VV có nhiệm vụ: - Kiểm tra, đối chiếu tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ vay vốn - Trình Trưởng phịng KHNV (Tổ trưởng tổ KHVN) kiểm sốt trình Giám đốc phê duyệt cho vay - Sau phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD gửi UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã nhận thông báo kết phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD thông báo trực tiếp cho Hội đoàn thể cấp xã Bước 6: Nhận thông báo kết phê duyệt cho vay NHCSXH (Mẫu số 04/TD) từ UBND cấp xã, Hội đồn thể cấp xã thơng báo cho Tổ TK&VV triển khai cơng việc có liên quan Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho người vay biết số tiền vay thời gian, địa điểm NHCSXH giải ngân Khi thông báo cho người vay, Tổ trưởng TK&VV phải cụ thể thời gian, địa điểm yêu cầu người vay mang theo Chứng minh nhân dân Thẻ cước để nhận tiền Nếu người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay, uỷ quyền cho thành viên hộ đến nhận thay phải có Giấy uỷ quyền có xác nhận UBND cấp xã Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay Điểm giao dịch xã trụ sở NHCSXH nơi cho vay, với chứng kiến Ban quản lý Tổ TK&VV, cán Hội đoàn thể nhận uỷ thác cấp xã Để buổi giải ngân đạt hiệu quả, an toàn cao nhất, tổ giao dịch xã phải chủ động xếp công việc như: Hồ sơ vay vốn, dự kiến thu nợ, thu lãi (nếu có) để chuẩn bị lượng tiền cần thiết giải ngân giấy tờ liên quan, phương tiện làm việc ; Trong trình giao dịch, cán phải tự giác, nghiêm túc tuân thủ theo quy trình quy định Sơ đồ quy trình cho vay nêu áp dụng hầu hết trường hợp cho vay uỷ thác Tuy nhiên, đặc thù riêng nên chương trình cho vay nhà xã hội thực theo quy trình sau: * Quy trình cho vay Nhà xã hội SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY 10 (1) Người vay (6) Tổ TK&VV (6) Chủ đầu tư (6) (7+8) (5) (4) NHCSXH (2) (3) UBND cấp xã Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/NƠXH), gốc Giấy ủy quyền theo quy định NHCSXH đối tượng vay vốn hộ nghèo, hộ cận nghèo khu vực đô thị, kèm loại giấy tờ chứng minh đối tượng, thực trạng nhà ở, điều kiện thu nhập điều kiện cư trú gửi Tổ TK&VV Bước 2: Tại Tổ TK&VV, sau tiếp nhận tập hợp nhu cầu người đăng ký vay vốn, tổ chức họp để kết nạp bổ sung tổ viên (nếu có), bình xét công khai giám sát, chứng kiến Trưởng thơn Hội đồn thể cấp xã; lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH mẫu 03/NƠXH kèm hồ sơ vay vốn, biên họp Tổ TKVV gửi UBND cấp xã Bước 3: Tại UBND cấp xã, vào tiêu kế hoạch tín dụng giao, UBND cấp xã xác nhận Danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH mẫu 03/NƠXH, sau gửi Tổ TK&VV để gửi đến NHCSXH nơi cho vay Lưu ý: Trường hợp nhu cầu vay vốn lớn tiêu kế hoạch vốn giao UBND cấp xã tổ chức xét ưu tiên vay vốn nhà xã hội cho người vay vốn đối tượng người có công với cách mạng đối tượng người khuyết tật, nữ giới người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo khu vực đô thị, người lao động làm việc doanh nghiệp khu công nghiệp, sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân quan, đơn vị thuộc công an nhân dân quân đội nhân dân, cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật Sau xét ưu tiên cho đối tượng nói vay vốn, đối tượng lại tổ chức bốc thăm để ưu tiên vay vốn Việc xét ưu tiên tổ chức bốc thăm phải thực cơng khai, minh bạch, khách quan, có tham gia người vay vốn lập thành biên lưu UBND cấp xã Bước 4: Tại NHCSXH nơi cho vay, cán tín dụng có trách nhiệm tiếp nhận kiểm tra kiểm soát hồ sơ Tổ TK&VV gửi đến NHCSXH nơi cho vay thông báo nhận hồ sơ vay vốn mẫu 04/NƠXH cho người vay đề nghị người vay mang bổ sung loại giấy tờ theo quy định đến trụ sở NHCSXH để làm thủ tục vay vốn Bước 5: Sau nhận hồ sơ từ người vay, NHCSXH nơi cho vay: - Cán tín dụng thực thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, lập báo cáo thẩm định mẫu 05/NƠXH kèm hồ sơ vay vốn trình 11 Trưởng phịng KHNV/Tổ Trưởng tổ KHNV kiểm sốt, sau trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét phê duyệt - NHCSXH nơi cho vay thông báo kết phê duyệt cho vay theo mẫu số 06a/NƠXH không đồng ý phê duyệt cho vay theo mẫu số 06b/NƠXH Bước 6: Trường hợp phê duyệt cho vay NHCSXH nơi cho vay người vay vốn lập Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 07a/NƠXH 07b/NƠXH 07c/NƠXH Bước 7: NHCSXH nơi cho vay người vay vốn chủ đầu tư ký Hợp đồng ba bên theo mẫu số 08/NƠXH (đối với vay vốn để mua, thuê mua nhà xã hội); Bên chấp lập Hợp đồng chấp tài sản thực công chứng, đăng ký biện pháp bảo đảm theo quy định Khi ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp tài sản, người vay vốn phải xuất trình gốc: Giấy tờ chứng minh đóng tiền cho chủ đầu tư để mua, thuê mua nhà xã hội ký; hợp đồng mua bán nhà xã hội/hợp đồng thuê mua nhà xã hội; biên bàn giao nhà người vay vốn để thuê mua nhà xã hội với chủ đầu tư giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất; giấy tờ khác liên quan đến hồ sơ chấp tài sản để đối chiếu - Căn vào Hợp đồng tín dụng ký kết, người vay vốn mở tài khoản tiền gửi để gửi tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định bắt đầu kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng Bước 8: NHCSXH tiến hành giải ngân cho người vay - Kiểm tra trước cho vay - Người vay lập Giấy đề nghị giải ngân lần mẫu số 10/NƠXH - NHCSXH nơi cho vay tiến hành giải ngân cho người vay Lưu ý: NHCSXH phát tiền vay sau người vay thực gửi tiền tiết kiệm phận kế toán làm thủ tục nhập kho gốc loại hồ sơ thủ tục theo quy định NHCSXH 4.2 Đối với Phương thức cho vay trực tiếp a) Bộ hồ sơ cho vay: - Hồ sơ khách hàng lập cung cấp: + Trường hợp người vay vốn cá nhân hồ sơ cho vay có Hồ sơ vay vốn + Trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức kinh tế hồ sơ cho vay bao gồm: Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ kinh tế Hồ sơ vay vốn Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp; giấy phép đầu tư doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; điều lệ doanh nghiệp, điều lệ hợp tác xã (nếu có); định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng Giám đốc (Giám đốc), Kế tốn 12 trưởng; giấy phép hành nghề (nếu có); giấy tờ đăng ký mấu dấu, chữ ký mở tài khoản … Các loại giấy tờ hồ sơ pháp lý quy định cụ thể chương trình cho vay, khách hàng cung cấp đầy đủ theo quy định từ sổ gốc xuất trình để đối chiếu có chứng thực Hồ sơ kinh tế: Báo cáo tài kết thực sản xuất kinh doanh năm liền kề kỳ gần Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn; dự án, phương án SXKD dịch vụ giấy tờ liên quan (nếu có) - Hồ sơ NHCSXH lập: Phiếu thẩm định, tái thẩm định (nếu có) - Hồ sơ người vay NHCSXH lập: Hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tín dụng Sổ vay vốn Tùy theo đối tượng vay vốn chương trình cụ thể, NHCSXH có mẫu biểu hướng dẫn phù hợp b) Quy trình cho vay: Gồm 03 bước theo sơ đồ sau SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY Người vay vốn (3 ) (1 ) NHCSXH UBND cấp xã (2 ) Bước Người vay vốn lập dự án phương án vay vốn trình UBND cấp xã nơi thực dự án xác nhận, sau gửi NHCSXH Bước Cán phân công tiếp nhận hồ sơ trực tiếp thẩm định (tái thẩm định) dự án, phương án Trường hợp không cho vay, NHCSXH phải lập thông báo mẫu 04/TD gửi người vay, nội dung thông báo ghi rõ lý từ chối cho vay Bước Các dự án đủ điều kiện cho vay, sau thẩm định tài sản chấp theo quy định, NHCSXH hướng dẫn người vay lập Hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng tín dụng để giải ngân Hợp đồng bảo đảm tiền vay phải chặt chẽ, thiết phải có chứng nhận phịng Cơng chứng chứng thực UBND cấp có thẩm quyền Sơ đồ quy trình cho vay nêu trên, áp dụng hầu hết trường hợp cho vay trực tiếp Tuy nhiên, chương trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay học sinh sinh viên mồ côi, cho vay xuất lao động, NHCSXH 13 người vay trực tiếp thực bước mà không qua UBND cấp xã Và đặc thù riêng nên chương trình cho vay Giải việc làm thực theo quy trình sau: * Quy trình cho vay chương trình cho vay Giải việc làm SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM (1) UBND cấp xã Khách hàng (5) (2) (3) Cơ quan phê duyệt NHCSXH (4) Bước 1: Khách hàng lập dự án vay vốn Mẫu 02 (cơ sở SXKD), giấy đề nghị vay vốn Mẫu 01a (đối với người lao động) trình UBND cấp xã nơi thực dự án xác nhận giấy tờ liên quan gửi NHCSXH Bước 2: Cán tín dụng phân cơng, tiếp nhận hồ sơ, trực tiếp thẩm định dự án trình Trưởng phịng KHNV (Tổ trưởng Tổ KHNV) kiểm sốt, trình Giám đốc nơi cho vay Bước 3: Giám đốc NHCSXH nơi cho vay ký duyệt để trình cấp có thẩm quyền Quyết định phê duyệt cho vay Bước 4: Khi có Quyết định phê duyệt cấp có thẩm quyền Cán NHCSXH hướng dẫn khách hàng: Hợp đồng tín dụng trình Giám đốc phê duyệt giải ngân Bước 5: NHCSXH giải ngân trực tiếp cho khách hàng trụ sở Ngân hàng nơi cho vay điểm giao dịch xã Lưu ý: * Đối với thành phần tham gia quy trình cho vay trực tiếp: - Đối với khách hàng: Dự án vay vốn phải chứng minh mục đích vay vốn, hiệu sử dụng vốn vay phải có đầy đủ hồ sơ có liên quan theo quy định NHCSXH - Đối với UBND cấp xã: Xác nhận Dự án vay vốn người vay phải đảm bảo quy định - Đối với NHCSXH: Quy trình xét duyệt cho vay phải bảo đảm tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Vì vậy, cán tín dụng trực tiếp thẩm định phải nắm vững kiến thức phương pháp thẩm định tín dụng 14 - Đối với cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay Chủ tịch UBND cấp huyện (dự án thuộc nguồn vốn UBND cấp tỉnh quản lý) Thủ trưởng quan cấp tỉnh (dự án thuộc nguồn vốn tổ chức thực chương trình quản lý): + Phê duyệt thời gian quy định: ngày làm việc, kể từ ngày nhận hồ sơ NHCSXH nơi cho vay trình duyệt + Việc phê duyệt cho vay phải khách quan công * Đối với nguồn vốn Trung ương UBND cấp tỉnh quản lý phân bổ cho Hội người mù để người lao động người mù vay vốn thủ tục quy trình cho vay thực theo phương thức uỷ thác Giải ngân định kỳ trả nợ 5.1 Giải ngân a) Giải ngân cá nhân, người lao động - Các trường hợp cho vay uỷ thác, NHCSXH giải ngân trực tiếp cho người vay Điểm giao dịch xã trụ sở NHCSXH nơi cho vay phải có chứng kiến đại diện Ban quản lý Tổ TK&VV, đại diện Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã - Các trường hợp cho vay trực tiếp, NHCSXH giải ngân trực tiếp cho người vay NHCSXH nơi cho vay Điểm giao dịch xã Người vay mang Chứng minh nhân dân Thẻ cước thời hạn quy định để nhận tiền vay Nếu người vay khơng trực tiếp đến nhận tiền vay, uỷ quyền cho thành viên hộ đến nhận phải có Giấy uỷ quyền có xác nhận cuả UBND cấp xã b) Giải ngân tổ chức kinh tế - NHCSXH giải ngân trực tiếp cho người vay trụ sở NHCSXH nơi cho vay Nếu người vay khơng trực tiếp đến nhận tiền vay uỷ quyền cho thành viên khác văn có xác nhận Thủ trưởng đơn vị - Tổ chức kinh tế phải mở tài khoản tiền gửi NHCSXH nơi cho vay, để thực hình thức tốn khơng dùng tiền mặt trả nợ Ngân hàng - Ngân hàng trực tiếp giải ngân tiền mặt chuyển khoản theo yêu cầu người vay c) Giải ngân số chương trình đặc thù - Chương trình cho vay HSSV: + Việc giải ngân NHCSXH thực năm lần vào đầu kỳ học Số tiền giải ngân lần vào mức cho vay/tháng số tháng học kỳ + HSSV gia đình gặp khó khăn tài chính, NHCSXH nơi cho vay người vay thỏa thuận phát tiền vay lần cho năm học 15 + Ngồi hình thức giải ngân trực tiếp cho người vay điểm giao dịch xã, NHCSXH giải ngân theo yêu cầu người vay cụ thể: Chuyển tiền trực tiếp cho HSSV vào NHCSXH nơi gần trường học HSSV; chuyển khoản cho HSSV đóng học phí cho nhà trường theo đề nghị người vay; chuyển khoản vào thẻ ATM cho HSSV - Chương trình cho vay NS&VSMTNT: + Đối với cơng trình hộ riêng biệt hộ tự làm thầu khoán: Giải ngân trực tiếp cho người vay giải ngân theo phương thức toán tay ba (người vay ký nhận nợ với NHCSXH số tiền vay NHCSXH chuyển cho đơn vị nhận thầu khốn xây dựng cơng trình) + Đối với cơng trình cấp nước vệ sinh môi trường tập trung: Việc giải ngân thực theo phương thức toán tay ba (NHCSXH, người vay đơn vị nhận thầu) Việc giải ngân chia thành đợt (đợt ứng trước tối đa 70% số tiền cho vay; đợt hai giải ngân số tiền cho vay lại sau cơng trình nghiệm thu bàn giao bên có liên quan) - Cho vay ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc: NHCSXH nơi cho vay giải ngân cho người vay lần chuyển khoản Tiền vay chuyển vào tài khoản tiền gửi ký quỹ NHCSXH - Chương trình cho vay Nhà xã hội: + Đối với vay vốn để mua, thuê mua nhà xã hội: Mỗi lần giải ngân, người vay vốn gửi Giấy đề nghị giải ngân theo mẫu số 10/NƠXH kèm giấy đề nghị tốn thơng báo nộp tiền chủ đầu tư, hợp đồng tín dụng theo mẫu số 07a/NƠXH 07b/NƠXH đến NHCSXH nơi cho vay, tiền vay NHCSXH nơi cho vay chuyển khoản cho chủ đầu tư + Đối với vay vốn để xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để ở: Mỗi lần giải ngân, người vay vốn viết Giấy đề nghị giải ngân theo mẫu số 10/NƠXH gửi kèm Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 07c/NƠXH đến NHCSXH nơi cho vay, tiền vay NHCSXH nơi cho vay chuyển trả cho đơn vị cung ứng vật tư tiền mặt chuyển khoản vào tài khoản toán theo đề nghị người vay vốn Số tiền giải ngân lần đầu không 50% số tiền phê duyệt, NHCSXH nơi cho vay giải ngân số tiền lại người vay vốn sử dụng 50% phương án tính tốn giá thành phương án vay - Chương trình cho vay nhà ngập lũ vùng đồng sông Cửu Long: Hộ vay vốn để tự xây dựng nhà ở: Sau hoàn tất thủ tục hồ sơ theo quy định, giải ngân lần đầu tối đa 60% mức vay theo quy định, phần lại giải ngân sau hộ dân xuất trình giấy xác nhận nhà hồn thành xây dựng phần thơ UBND cấp xã - Chương trình cho vay xuất lao động: 16 NHCSXH giải ngân vốn vay cho khách hàng NHCSXH nơi cho vay hình thức chuyển khoản cho doanh nghiệp đưa người lao động lầm việc nước 5.2 Định kỳ hạn trả nợ gốc a) Quy định chung định kỳ hạn trả nợ - NHCSXH nơi cho vay người vay thỏa thuận định kỳ hạn trả nợ giải ngân ghi vào Hợp đồng tín dụng Sổ vay vốn + Đối với cho vay ngắn hạn: Không phân kỳ trả nợ mà trả nợ lần đến hạn + Đối với cho vay trung dài hạn: Định kỳ trả nợ 06 tháng năm/lần, tùy theo chương trình cho vay cụ thể - Người vay quyền trả nợ trước hạn, NHCSXH nơi cho vay tiến hành thu nợ hạch toán theo quy định b) Định kỳ hạn trả nợ chương trình đặc thù: - Chương trình cho vay HSSV: + Khi giải ngân số tiền cho vay kỳ học cuối (kỳ thực hành sinh viên Y khoa sau tốt nghiệp thời gian thực hành sở khám chữa bệnh để cấp chứng chỉ), NHCSXH nơi cho vay người vay thoả thuận việc định kỳ hạn trả nợ toàn số tiền cho vay + Kỳ trả nợ HSSV có việc làm, có thu nhập tối đa không 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học Riêng HSSV Y khoa, sau tốt nghiệp vay vốn thực hành sở khám chữa bệnh để cấp chứng hành nghề kỳ trả nợ kể từ ngày HSSV kết thúc thời gian thực hành + Một hộ gia đình vay vốn cho nhiều HSSV, việc định kỳ trả nợ xác định riêng theo HSSV + HSSV mà gia đình gặp khó khăn tài (i) Trường hợp NHCSXH cho vay lần với thời gian tối đa 12 tháng NHCSXH người vay thoả thuận phát tiền vay lần cho năm học ngân hàng người vay thỏa thuận kỳ hạn trả nợ giải ngân (ii) Trường hợp người vay gặp khó khăn tài nhận tiền vay đủ 12 tháng, khó khăn đủ điều kiện vay tiếp, giải ngân khoản vay ngân hàng nơi cho vay định lại kỳ hạn nợ, thời hạn trả nợ bao gồm thời hạn trả nợ số tiền giải ngân trước thời hạn trả nợ lần - Chương trình cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt tỉnh miền Trung: Phân kỳ trả nợ 01 năm/lần, năm thứ trở mức trả nợ năm tối thiểu 20% tổng số tiền gốc vay 17 - Chương trình cho vay hộ nghèo nhà theo Quyết định số 33/2015/QĐ-TTg: Định kỳ hạn trả nợ 01 năm/lần, hộ vay thực trả nợ gốc, lãi từ năm thứ 6, mức trả nợ năm tối thiểu 10% tổng số tiền gốc, lãi - Chương trình cho vay giải việc làm: Đối với cho vay có thời hạn 12 tháng kỳ hạn trả nợ tối đa tháng lần kể từ ngày nhận vay - Chương trình cho vay xuất lao động: + NHCSXH nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay vốn kỳ hạn tra nợ gốc, lãi tiền vay tối đa không tháng/kỳ + Riêng người lao động huyện nghèo: NHCSXH nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay vốn kỳ hạn trả nợ gốc, lãi tiền vay, tối đa không 12 tháng/kỳ - Chương trình cho vay Nhà xã hội: + Kỳ hạn trả nợ gốc định kỳ tháng lần kể từ ngày người vay nhận khoản vay + Khi người vay vốn nhận khoản vay cuối cùng, số tiền vay thấp số tiền phê duyệt cho vay NHCSXH nơi cho vay với người vay thỏa thuận điều chỉnh lại số tiền phải trả kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc thời hạn cho vay - Chương trình cho vay nhà vùng ngập lũ đồng sông Cửu Long: Từ năm thứ kể từ ngày vay trở đi, hộ dân bắt đầu phải trả nợ gốc lãi tiền vay Khi cho vay, NHCSXH hộ vay thoả thuận với số tiền trả nợ theo kỳ hạn hàng năm năm thứ trở với mức trả nợ kỳ hạn tối thiểu 20% tổng số tiền nợ (cả gốc lãi) Thu nợ thu lãi 6.1 Thu nợ a) Đối với trường hợp cho vay uỷ thác NHCSXH thực thu nợ gốc trực tiếp người vay vào ngày giao dịch cố định Điểm giao dịch xã Nếu người vay có nhu cầu trả nợ trước sau ngày giao dịch cố định xã đến NHCSXH nơi cho vay để trả nợ b) Đối với trường hợp cho vay trực tiếp NHCSXH thu nợ gốc trực tiếp từ người vay trụ sở NHCSXH nơi cho vay Điểm giao dịch xã c) Đối với chương trình cho vay đặc thù - Chương trình cho vay HSSV: 18 + Nếu người vay trả gốc trước hạn hưởng sách giảm lãi Nhà nước Đối với gia đình có nhiều HSSV vay vốn 01 lúc, việc giảm lãi tính theo HSSV có trả nợ trước hạn + Đối với HSSV kéo dài thời hạn trả nợ nghĩa vụ quân sự, trả nợ trước hạn thực giảm lãi tiền vay theo quy định - Chương trình cho vay XKLĐ: NHCSXH nơi cho vay thực trích từ tài khoản tiền gửi toán người vay mở NHCSXH để thu nợ, thu lãi theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng - Chương trình cho vay ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc: NHCSXH nơi cho vay thu nợ chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi ký quỹ người vay có thơng báo văn Hội sở NHCSXH đến hạn trả nợ cuối ghi Hợp đồng tín dụng - Chương trình cho vay Nhà xã hội: Đến kỳ hạn trả nợ gốc, NHCSXH nơi cho vay trích số dư tài khoản tốn người vay vốn để thu nợ gốc theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng 6.2 Thu lãi a) Quy định chung thu lãi: - Lãi thu theo tháng, lãi chưa thu tháng trước chuyển sang thu vào tháng - Các khoản nợ hạn, thu gốc đến đâu, thu hết lãi tương ứng phần gốc - Riêng khoản nợ khó địi (nợ q hạn 360 ngày), ưu tiên thu gốc trước, thu lãi sau b) Thu lãi trường hợp cho vay uỷ thác Hiện nay, chương trình tín dụng mà NHCSXH thực theo phương thức cho vay uỷ thác, NHCSXH ủy nhiệm cho Tổ TK&VV thực thu lãi hộ vay Lãi thu theo tháng sau tháng giải ngân (trừ số chương trình tín dụng chưa thu lãi thời gian ân hạn), hộ vay trực tiếp nộp cho Tổ trưởng Tổ TK&VV Tổ trưởng nộp cho NHCSXH vào ngày giao dịch cố định Điểm giao dịch xã c) Thu lãi trường hợp cho vay trực tiếp Hàng tháng, NHCSXH thu lãi trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay Điểm giao dịch xã d) Thu lãi chương trình đặc thù - Một số chương trình ân hạn: Chương trình cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực Miền Trung; Chương trình cho vay NS&VSMTNT; cho vay hộ nghèo nhà Trong thời gian ân hạn chưa phải trả lãi, người vay có nhu cầu trả lãi thời gian ân hạn NHCSXH thu theo đề nghị người vay 19 - Chương trình cho vay ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc: Định kỳ hàng tháng NHCSXH thực trả lãi tiền gửi ký quỹ tự động trích lãi từ tài khoản tiền gửi ký quỹ để thu lãi tiền vay người vay theo lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng quy định - Chương trình cho vay Nhà xã hội: Tiền lãi thực thu hàng tháng tháng sau tháng nhận khoản vay Hàng tháng, NHCSXH nơi cho vay thực trích từ tài khoản tốn người vay vốn để thu lãi Xử lý nợ đến hạn 7.1 Nợ đến hạn Đến hạn trả nợ theo phân kỳ trả nợ đến hạn trả nợ kỳ cuối cùng, người vay có trách nhiệm trả nợ cho NHCSXH kỳ hạn ghi Hợp đồng tín dụng Sổ vay vốn a) Đối với nợ đến hạn theo phân kỳ trả nợ (kỳ con) Khi đến kỳ hạn trả nợ phân kỳ trả nợ, hộ vay chưa trả nợ tùy theo trường hợp NHCSXH nơi cho vay thực “Theo dõi vào kỳ hạn trả nợ tiếp theo”, “Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ” “chuyển nợ hạn” Để thực tốt việc thu nợ theo phân kỳ, chuyển nợ hạn Tổng Giám đốc ban hành văn số 5491/NHCS-QLN ngày 18/12/2018 việc thực phân kỳ hạn nợ chuyển nợ hạn theo Quyết định số 976/QĐ-TTg Theo đó, chương trình tín dụng NHCSXH chia thành nhóm gồm: - Các chương trình tín dụng phải thực chuyển nợ q hạn theo phân kỳ (nếu khơng có Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ không phê duyệt điều chỉnh kỳ hạn nợ) gồm: + Cho vay Giải việc làm, áp dụng sở sản xuất kinh doanh vay vốn + Cho vay Xuất lao động trừ trường hợp người lao động huyện nghèo có nhu cầu vay vốn + Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, áp dụng người vay 50 triệu đồng + Cho vay thương nhân hoạt dộng thương mại vùng khó khăn, áp dụng người vay 50 triệu đồng + Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp áp dụng hộ gia đình vay vốn trực tiếp NHCSXH hộ gia đình vay vốn 50 triệu đồng thông qua tổ TK&VV + Cho vay Nhà xã hội + Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 20 + Cho vay mở rộng tiếp cận tài cho người khuyết tật – cho vay quy mô nhỏ cho sở SXKD sử dụng, phục vụ người khuyết tật làm chủ (Dự án Nippon), áp dụng doanh nghiệp nhỏ vừa va vốn - Các chương trình tín dụng cịn lại khơng phải thực chuyển nợ q hạn theo phân kỳ: Trường hợp người vay có khó khăn, chưa trả nợ gốc theo kỳ hạn trả nợ theo phân kỳ trả nợ thoả thuận theo dõi vào kỳ hạn trả nợ b) Đối với nợ đến hạn kỳ cuối cùng: Khi đến kỳ trả nợ cuối cùng, người vay chưa trả nợ tùy theo trường hợp để áp dụng biện pháp xử lý nợ: Cho gia hạn nợ, cho vay lưu vụ chuyển nợ hạn 7.2 Các biện pháp xử lý nợ đến hạn a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: - Điều kiện điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Khi đến hạn trả nợ han kỳ trả nợ, người vay chưa trả nợ dự án vay chưa kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, người vay chưa tiêu thụ sản phẩm người vay gặp khó khăn tạm thời tài - Thủ tục điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Trước 05 ngày đến hạn trả nợ phân kỳ thỏa thuận, người vay có Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ gửi NHCSXH nơi cho vay xem xét định cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ b) Gia hạn nợ: - Điều kiện cho gia hạn nợ: Khi đến hạn trả nợ cuối cùng, người vay chưa trả nợ nguyên nhân khách quan - Thủ tục quy trình gia hạn nợ: (i) Đối với trường hợp cho vay uỷ thác Bước 1: Trước kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay chưa trả nợ nguyên nhân khách quan, có nhu cầu gia hạn nợ viết Giấy đề nghị gia hạn nợ theo Mẫu 09A/TD gửi Tổ TK&VV Bước 2: Tổ trưởng Tổ TK&VV: Kiểm tra đầy đủ thông tin, ký, ghi rõ họ tên vào Giấy đề nghị gia hạn nợ => Gửi Giấy đề nghị gia hạn nợ hộ vay đề nghị Hội đoàn thể cấp xã quản lý kiểm tra thực tế nguyên nhân chưa trả hộ vay Bước 3: Hội đoàn thể cấp xã kiểm tra thực tế hộ xử lý: Nếu nhu cầu gia hạn nợ phù hợp ghi ý kiến “Đề nghị cho gia hạn nợ”; nhu cầu gia hạn nợ khơng phù hợp ghi ý kiến “Đề nghị khơng cho gia hạn nợ” ký tên, đóng dấu => Trình Giấy đề nghị cho gia hạn nợ cho UBND cấp xã xác nhận, ký tên đóng dấu => Gửi cán tín dụng trước hạn trả nợ cuối tối thiểu ngày chậm vào ngày giao dịch xã theo lịch cố định kỳ giao dịch có nợ đến hạn 21 Bước 4: NHCSXH nơi cho vay, vào thời gian gửi Hội đoàn thể (trước trong) ngày giao dịch xã để xử lý việc gia hạn nợ theo quy định văn 4086/NHCS-TDNN ngày 26/10/2016 phải tuân thủ số nội dung sau: + Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp Giấy đề nghị gia hạn nợ (Mẫu số 09A/TD); xem xét, phê duyệt gia hạn nợ + Trường hợp phê duyệt cho gia hạn nợ: NHCSXH nơi cho vay lập Thông báo kết phê duyệt gia hạn nợ (Mẫu số 09.1/TD) chuyển Tổ trưởng Tổ TK&VV để gửi hộ vay lưu giữ Sổ vay vốn + Trường hợp không phê duyệt cho gia hạn nợ: NHCSXH nơi cho vay lập Thông báo Danh sách hộ vay không gia hạn nợ (Mẫu số 09.2/TD) chuyển Tổ trưởng Tổ TK&VV để thông báo đôn đốc người vay trả nợ + Tại họp giao ban Điểm giao dịch xã, Cán tín dụng phải thơng báo cụ thể hộ vay gia hạn không gia hạn cho tổ chức Hội BQL Tổ biết, đồng thời nêu rõ lý hộ không gia hạn * Lưu ý: Đối với chương trình cho vay Nhà xã hội, người vay chưa trả nợ nguyên nhân khách quan, có nhu cầu gia hạn nợ viết giấy đề nghị gia hạn nợ mẫu 13/NƠXH (ii) Đối với trường hợp cho vay trực tiếp: Trước 05 ngày đến hạn trả nợ thỏa thuận, người vay có Giấy đề nghị gia hạn nợ gửi NHCSXH nơi cho vay để xem xét cho gia hạn nợ - Thời gian cho gia hạn nợ: NHCSXH cho gia hạn nợ hay nhiều lần khoản vay tổng số thời gian cho gia hạn nợ không 12 tháng cho vay ngắn hạn không 1/2 thời hạn cho vay cho vay trung hạn dài hạn Lưu ý thời gian gia hạn nợ: - Đối với chương trình cho vay HSSV: Thời gian cho gia hạn nợ tối đa 1/2 thời hạn trả nợ - Đối với chương trình cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn ni theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP: Có thể cho gia hạn nợ hay nhiều lần thời hạn gia hạn nợ tối đa không thời hạn cho vay khoản vay đến 12 tháng tối đa không năm (24 tháng) khoản vay 12 tháng - Đối với chương trình cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi theo Quyết định số 2085/QĐ-TTg: Người vay gia hạn nợ nhiều lần tổng thời gian gia hạn nợ tối đa khơng q năm - Đối với chương trình cho vay nhà xã hội: Việc gia hạn nợ nhiều lần, thời gian gia hạn nợ tối đa không 12 tháng c) Cho vay lưu vụ 22 - Trường hợp áp dụng: Chương trình cho vay hộ nghèo (vay vốn để sản xuất kinh doanh), hộ cận nghèo áp dụng với loại cho vay ngắn hạn trung hạn; chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, áp dụng với loại cho vay ngắn hạn - Điều kiện cho vay lưu vụ: Khoản vay đến hạn trả người vay nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề; Phương án vay có hiệu người vay trả đủ số lãi khoản vay chưa thoát nghèo cận nghèo - Mức cho vay lưu vụ: Tối đa khơng q số dư nợ cịn lại người vay tính đến ngày cho vay lưu vụ - Thời hạn cho vay lưu vụ: Là thời hạn chu kỳ sản xuất, kinh doanh tối đa không thời hạn cho vay ban đầu - Lãi suất cho vay lưu vụ: Được áp dụng theo lãi suất hành thời điểm cho vay lưu vụ - Thủ tục cho vay lưu vụ: Trước ngày đến hạn trả cuối cùng, người vay làm giấy đề nghị vay lưu vụ (mẫu số 07/TD) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV để tổ chức họp bình xét đề nghị NHCSXH cho vay lưu vụ Trường hợp không gia hạn nợ cho vay lưu vụ phải chuyển sang nợ hạn d) Chuyển nợ hạn - Các trường hợp chuyển nợ hạn: Hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích; Đến kỳ hạn trả nợ theo phân kỳ thoả thuận (đối với khoản nợ thuộc chương trình tín dụng phải thực chuyển nợ hạn theo phân kỳ không NHCSXH xem xét cho Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo văn 5491/NHCS-QLN ngày 18/12/2018 Tổng Giám đốc); Đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, người vay không xem xét cho Gia hạn nợ cho vay Lưu vụ - NHCSXH gửi thông báo chuyển nợ hạn cho khách hàng Sau chuyển nợ hạn, NHCSXH nơi cho vay phối hợp với quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể, Tổ TK&VV, tổ chức, cá nhân có liên quan báo cáo quan có thẩm quyền phê duyệt dự án để có biện pháp tích cực thu hồi nợ chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý, thu hồi theo quy định pháp luật./ 23