Bài giảng Kinh tế bảo hiểm - Chương 3: Bảo hiểm thương mại

Bài giảng Kinh tế bảo hiểm - Chương 3: Bảo hiểm thương mại, cung cấp cho người học những kiến thức như: Khái niệm về bảo hiểm thương mại; Nguyên tắc chung; Phân loại bảo hiểm thương mại; Hợp đồng bảo hiểm thương mại; Tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm; Một số nghiệp vụ bảo hiểm thương mại phổ biến.

8/15/2021 Chương BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Nội dung I Khái niệm BHTM II Nguyên tắc chung III Phân loại BHTM IV Hợp đồng BHTM V Tái bảo hiểm đồng bảo hiểm VI Một số nghiệp vụ BHTM phổ biến Khái niệm BHTM Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm số 24/2000/QH10, BHTM (còn gọi Bảo hiểm rủi ro Bảo hiểm kinh doanh  thỏa thuận, qua đó, bên tham gia Bảo hiểm cam kết trả cho doanh nghiệp Bảo hiểm khoản tiền gọi phí Bảo hiểm ngược lại, doanh nghiệp Bảo hiểm cảm kết chi trả bồi thường khoản tiền có rủi ro Bảo hiểm xảy gây tổn thất 8/15/2021 Khái niệm BHTM Bản chất BHTM Là loại hình bảo hiểm kinh doanh Là hoạt động kinh doanh rủi ro  Bảo hiểm chế, người, doanh nghiệp chuyển nhượng rủi ro cho cơng ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm Là biện pháp chia nhỏ tổn thất Là thỏa thuận người tham gia BH người bảo hiểm Nguyên tắc chung BHTM Nguyên tắc 1: Số đông bù số Căn vào mục đích: kinh doanh kiếm lời Khoản phí BH thu phải đủ bù đắp khoản tiền bồi thường hay số Số tiền chi trả (thông thường lớn nhiều so với số phí cá nhân, đơn vị đóng) Do cần đảm bảo lấy số đơng bù số  Nguyên tắc bù trừ, san sẻ rủi ro  Số người tham gia đông -> số tổn thất cá nhân phải gánh chịu 8/15/2021 Nguyên tắc chung BHTM Nguyên tắc 2: Rủi ro bảo hiểm Vấn đề: cung cấp dịch vụ bảo hiểm theo nhu cầu người tham gia Yêu cầu: đảm bảo mục tiêu lợi nhuận Nguyên tắc: lựa chọn rủi ro để bảo hiểm  Không chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro gây  Sự cố ý người bảo hiểm: vi phạm pháp luật, tự tử  Hao mòn vật chất tự nhiên  Hao hụt thương mại tự nhiên  Quan tâm tới tính đồng rủi ro: để tính phí bảo hiểm cách xác  Yêu cầu người tham gia bảo hiểm khai báo trung thực tuyệt đối rủi ro Nguyên tắc chung BHTM Nguyên tắc 3: Phân tán rủi ro  Bên bảo hiểm đối mặt với rủi ro tài nhận chuyển nhượng rủi ro bên tham gia BH  Quỹ bảo hiểm huy động chưa nhiều  Giá trị bảo hiểm lớn  Rủi ro liên tiếp xảy  Tổn thất lớn  Nguyên tắc  Không nhận rủi ro lớn  Tránh từ chối bảo hiểm  Phương thức  Đồng bảo hiểm  Tái bảo hiểm Nguyên tắc chung BHTM Nguyên tắc 4: Trung thực tuyệt đối  Vấn đề liên quan đến việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm (bảo đảm tài chính)  Chất lượng dịch vụ: cảm nhận chi trả quyền lợi bảo hiểm không  Bên bảo hiểm phải trung thực việc thực cam kết thỏa thuận từ ký HĐ  Vấn đề liên quan đến người tham gia bảo hiểm Phải trung thực khai báo thông tin rủi ro tham gia bảo hiểm, khai báo tổn thất Đảm bảo giúp bên bảo hiểm lựa chọn rủi ro bảo hiểm, chi trả bồi thường để đảm bảo công 8/15/2021 Nguyên tắc chung BHTM Nguyên tắc 5: Quyền lợi bảo hiểm  Quan hệ người tham gia BH với đối tượng BH, xác định quan hệ dựa vào  Quyền sở hữu  Quyền sử dụng  Quyền tài sản  Quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng  Người tham gia BH người bảo hiểm phải có quan hệ pháp luật thừa nhận  Vợ/chồng  Con  Bố mẹ  Anh/chị em  Người thứ 3: bảo hiểm trách nhiệm dân Phân loại BHTM 3.1 Theo hình thức tham gia 3.2 Đối tượng bảo hiểm 3.3 Theo kỹ thuật bảo hiểm 3.4 Theo đặc điểm đối tượng bảo hiểm Phân loại BHTM 3.1 Theo hình thức tham gia BH tự nguyện  người tham gia BH lựa chọn tham gia không tham gia BH người bắt buộc  tham gia BH bắt buộc phải tham gia theo quy định pháp luật dù muốn hay không 8/15/2021 3.1.1Bảo hiểm tự nguyện  Khái niệm: loại bảo hiểm mà người tham gia BH lựa chọn tham gia không tham gia, lựa chọn điều khoản  điều kiện bảo hiểm,  mức phí bảo hiểm,  số tiền bảo hiểm tối thiểu  Mục đích: bảo vệ lợi ích thân, gia đình, tổ chức  Bảo hiểm tự nguyện Việt Nam bao gồm:  Bảo hiểm tài sản  Bảo hiểm người: nhân thọ, phi nhân thọ  Bảo hiểm xã hội tự nguyện: chế độ hưu trí,tử tuất 3.1.2 Bảo hiểm bắt buộc  Khái niệm: loại bảo hiểm pháp luật quy định  điều kiện bảo hiểm,  mức phí bảo hiểm,  số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức,  cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực  Mục đích: bảo vệ lợi ích cơng cộng an toàn xã hội  Bảo hiểm bắt buộc Việt Nam bao gồm  Bảo hiểm TNDS chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách;  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật;  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm;  Bảo hiểm cháy, nổ Phân loại BHTM 3.2 Theo đối tượng bảo hiểm BH nhân thọ  loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết BH phi nhân thọ  loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ 8/15/2021 Phân loại BHTM (tiếp) 3.3 Theo kỹ thuật bảo hiểm BH theo kỹ thuật phân chia: thời hạn BH vòng năm  BH phi nhân thọ BH theo kỹ thuật tồn tích: thời hạn BH lớn năm  BH nhân thọ Phân loại BHTM (tiếp) 3.4 Theo đặc điểm đối tượng bảo hiểm BH tài sản BH trách nhiệm BH người 3.4.1 Bảo hiểm tài sản Đối tượng bảo hiểm  Giá trị tài sản người bảo hiểm  Tài sản  Cố định: nhà, xe, tàu, đồ vật quý  Lưu động: hàng hóa Nguyên tắc áp dụng  Những nguyên tắc chung BHTM (5 nguyên tắc)  Nguyên tắc bồi thường  Nguyên tắc quyền hợp pháp 8/15/2021 3.4.1 Bảo hiểm tài sản Nguyên tắc bồi thường  Số tiền bồi thường ≤ thiệt hại thực tế  Ví dụ: mua BH hỏa hoạn cho hàng hóa lưu kho  giá trị hàng hóa 10 tỷ,  Hỏa hoạn xảy ra, gây thiệt hại tỷ  Số tiền bồi thường cao tỷ 3.4.1 Bảo hiểm tài sản  Nguyên tắc quyền hợp pháp  Xuất người thứ có lỗi có trách nhiệm bồi thường  DNBH sau chi trả BH cho người BH thay quyền người BH truy địi trách nhiệm người thứ  Ví dụ: vụ hỏa hoạn lỗi bên cho thuê kho hàng – lỗi 70%  DNBH chi bồi thường tỷ  DNBH truy đòi trách nhiệm bên cho thuê kho số tiền: 70%*2 = 1,4 tỷ (Người BH ko đòi bên cho thuê kho hàng để đảm bảo nguyên tắc bồi thường)  Không áp dụng người thứ  Trẻ em  Con cái, vợ, chồng, cha, mẹ … người bảo hiểm 3.4.1 Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trùng  Một đối tượng BH bảo đảm nhiều HĐBH với DNBH khác  cho rủi ro  Điều kiện BH giống  Thời hạn BH trùng  Thì tổng STBH từ tất HĐBH > giá trị đối tượng BH  BH trùng liên quan đến gian lận người tham gia BH nhằm trục lợi BH  Giải dựa vào việc phân chia tổn thất DNBH 8/15/2021 3.4.1 Bảo hiểm tài sản Chế độ bồi thường  Theo mức miễn thường  DNBH chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt mức thỏa thuận (mức miễn thường)  Ý nghĩa: Tránh cho DNBH phải bồi thường tổn thất nhỏ; Nâng cao ý thức, trách nhiệm đề phòng, hạn chế rủi ro người tham gia BH  Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường Miễn thường không khấu trừ: STBT = Giá trị thiệt hại thực tế Miễn thường có khấu trừ: STBT = Giá trị thiệt hại thực tế – Mức miễn thường Ví dụ mức miễn thường  Giả sử cá nhân mua Bảo hiểm cho xe ô tô với Số tiền bảo hiểm 500 triệu đồng, tỷ lệ miễn thường 5%  Mức miễn thường 5% x 500 = 25 triệu đồng  Nếu giá trị thiệt hại 20 triệu đồng (< 25), người tham gia bảo hiểm tự chịu tổn thất  Nếu giá trị thiệt hại 100 triệu đồng (>25), bảo hiểm bồi thường:  Nếu miễn thường khơng khấu trừ số tiền bồi thường 100 triệu đồng  Nếu miễn thường có khấu trừ số tiền bồi thường 100 – 25 = 75 triệu đồng 3.4.1 Bảo hiểm tài sản Chế độ bồi thường (tiếp)  Theo tỷ lệ  Tỷ lệ STBH/GTBH: áp dụng trường hợp BH giá trị STBT = Giá trị thiệt hại thực tế x STBH/GTBH  Tỷ lệ Số phí nộp/Số phí lẽ phải nộp: áp dụng trường hợp khai báo khơng xác rủi ro BH STBT = Giá trị thiệt hại thực tế x Số phí nộp/Số phí lẽ phải nộp 8/15/2021 3.4.1 Bảo hiểm tài sản Chế độ bồi thường (tiếp)  Theo rủi ro  DNBH trả STBT theo giới hạn thỏa thuận Tổn thất nằm giới hạn gọi tổn thất (rủi ro) Tổn thất nằm giới hạn bảo hiểm đơn BH khác, đơn BH vượt  Thường áp dụng bảo hiểm trộm cắp: VD nhà họ thường mua BH cho tài sản có khả cắp cao ko mua cho hết tất tài sản 3.4.2 Bảo hiểm trách nhiệm Mỗi cá nhân, tổ chức chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hành vi ứng xử  Chịu trách nhiệm thiệt hại bất cẩn gây  Trách nhiệm bồi thường:  Theo hợp đồng,  hợp đồng BH trách nhiệm đời giúp chuyển giao nghĩa vụ bồi thường tài cho trách nhiệm pháp lý phát sinh 3.4.2 Bảo hiểm trách nhiệm Đối tượng BH  Là trách nhiệm dân người BH người thứ theo luật định  DNBH cung cấp đảm bảo cho TNDS hợp đồng Người BH  Người có TNDS cần bảo đảm  Cũng người tham gia BH Người thụ hưởng quyền lợi BH  Người thứ ba  Những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố BH 8/15/2021 3.4.2 Bảo hiểm trách nhiệm Có nhiều nghiệp vụ khác Thường thực hình thức bắt buộc Nguyên tắc áp dụng  Nguyên tắc bồi thường Mức độ bồi thường xác định dựa  Phán  Thương thuyết, đàm phán 3.4.3 Bảo hiểm người Đối tượng BH  Tuổi thọ  Tính mạng  Tình hình sức khỏe  Sự kiện liên quan đến sống, có ảnh hưởng tới sống người 3.4.4 Bảo hiểm người  Nguyên tắc áp dụng  Không áp dụng nguyên tắc bồi thường  Mức độ bồi thường xác định dựa  Nguyên tắc khoán • “khốn” – STBH (Vì đối tượng BH xác định giá trị): DNBH chi trả khoản tiền dựa vào STBH thỏa thuận lựa chọn ký kết HĐBH – người tham gia “Khốn” • Khơng dựa vào mức độ thiệt hại thực tế, có ý nghĩa trợ giúp mặt tài cho người BH thân nhân hồn lại số tiền tích lũy • Khơng dùng thuật ngữ “Bồi thường BH”, Thay “chi trả BH” hoăc “thanh tốn BH” 10 8/15/2021 a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Bài giải: Tổn thất chung: + ném số hàng trị giá 65.000$ + chi phí sửa chữa nồi 34.600$ + cứu tàu 400$ Giá trị tổn thất chung: Gt = 65.000+ 34600+400=100.000 $ a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Tổn thất (tiếp)  Ví dụ 1: Một tàu thủy trị giá 2.000.000 $, chở lô hàng xuất trị giá 500.000 $ Trong trình vận chuyển, tàu bị mắc cạn Để thoát nạn, thuyền trưởng lệnh ném số hàng trị giá 65.000$ xuống biển Đồng thời cho tàu làm việc hết công suất, làm hỏng nồi hơi, chi phí sửa chữa nồi 34.600$ Các chi phí khác có liên quan đến việc cứu tàu 400$ Đến cảng đích thuyền trưởng tuyên bố đóng góp TCC Xác định mức đóng góp TTC bên 20 8/15/2021 a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Bài giải : Giá trị tổn thất chung: Gt = 65.000+ 34600+400=100.000 $ Xác định tỷ lệ phân bổ TTC + Giá trị chịu phân bổ TTC: Gc = 2.000.000 +500.000 = 2.500.000 $ Tỷ lệ phân bổ TTC: t =Gt/Gc*100% = 100.000/2.500.000*100% = 4% + Xác định mức đóng góp TTC bên M tàu: 2.000.000*4% = 80.000 $ M hàng: 500.000*4% = 20.000 $ a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Ví dụ 2: Một tàu thủy A trị giá 2.000.000 $, chở lô hàng xuất chủ hàng B trị giá 500.000 $ Trong trình vận chuyển, tàu bị mắc cạn, vỏ tàu thủng sửa thiệt hại 50.000 $, nước tràn vào khiến hư hỏng kiện hàng trị giá 20.000 $ Để thoát nạn, thuyền trưởng lệnh ném số hàng trị giá 65.000$ xuống biển Đồng thời cho tàu làm việc hết công suất, làm hỏng nồi hơi, chi phí sửa chữa nồi 34.600$ Các chi phí khác có liên quan đến việc cứu tàu 400$ Đến cảng đích thuyền trưởng tuyên bố đóng góp TCC Đáp án: Giá trị TTC: 100.000$ Giá trị phân bổ TTC: 2.430.000$ Tỷ lệ phân bổ TTC: 4,11% Chủ tàu đóng góp: 80.145$ Chủ hàng đóng góp: 19.855$ 21 8/15/2021 a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Giá trị bảo hiểm  Được xác định sở giá trị thực tế lơ hàng, cước phí vận chuyển, phí bảo hiểm chi phí liên quan khác (giá CIF)  Có điều kiện bảo hiểm chính: ICC A, ICC B, ICC C A B C - Cháy, nổ X X X - Mắc cạn, chìm, lật X X X - Đâm va vào vật thể khác (trừ nước) X X X - Dỡ hàng cảng lánh nạn X X X - Phương tiện vận chuyển bị lật đổ hay trật bánh X X X - Động đất, núi lửa phun, sét đánh X X - X X X Những mát, hư hại hàng hóa hợp lý quy cho là: Mất mát hư hại hàng hóa gây bởi: - Hy sinh tổn thất chung - Ném hàng khỏi tàu nước trôi khỏi tàu X X - - Nước biển, sông, hồ xâm nhập vào hầm tàu X X - Mất nguyên kiện hàng xếp dỡ, chuyển tải X X - Rủi ro bất ngờ khác: X - - + Trách nhiệm chứng minh tổn thất NĐBH NĐBH NĐBH + Áp dụng mức miễn thường Không Khơng Khơng a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Điều kiện bảo hiểm  22 8/15/2021 a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Số tiền bảo hiểm  Là số tiền đăng ký bảo hiểm, ghi HĐBH  Được xác định sở giá trị bảo hiểm  Chủ hàng mua bảo hiểm ngang giá trị giá trị  Thực tế, phần lớn chủ hàng mua bảo hiểm ngang giá trị a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Phí bảo hiểm  Cơng thức: P =Sb * (a + 1) * R Trong đó: Sb – STBH a – tỷ lệ phần trăm lãi dự tính R – tỷ lệ phí bảo hiểm  Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc:  Loại hàng hóa: hàng khô, rời, lạnh, chở container  Loại bao bì  Phương tiện vận chuyển  Hành trình  Điều kiện bảo hiểm a BH hàng hóa xnk đường biển (tiếp) Nguyên tắc bồi thường tổn thất  Đối với tổn thất chung (TTC)  Bồi thường phần đóng góp chung (khơng vượt q STBH)  Khơng bồi thường trực tiếp cho người tham gia bảo hiểm mà tốn cho người tính tốn TTC hãng tàu định  STBH cộng thêm hay khấu trừ phần chênh lệch số tiền thực tế đóng góp vào TTC số tiền phải đóng góp vào TTC  Đối với tổn thất riêng  Đối với TTTB thực tế: bồi thường toàn STBH  Đối với TTTB ước tính: bồi thường tồn STBH trường hợp người tham gia bảo hiểm từ bỏ hàng  Đối với TTBP: bồi thường theo giá trị phần hàng bị tổn thất 23 8/15/2021 b BH thân tàu  Ra đời với phát triển ngành vận tải biển o Vận tải tàu biển giá rẻ (1/6 cước phí hàng khơng, 1/3 đường sắt, 1/2 phí vc tơ ) o Thực tế 90% hàng hóa XNK vận tải đường biển o Cùng với phát triển có nhiều rủi ro, thống kê 7000 vụ tai nạn tàu biển năm TG -> hoạt động bảo hiểm thân tàu biển đời  Đối tượng bảo hiểm  Phạm vi bảo hiểm  Giá trị BH  Số tiền BH  Phí BH  Giải bồi thường b BH thân tàu (tiếp) Đối tượng bảo hiểm  toàn tàu biển, bao gồm:  Vỏ tàu, máy móc, trang thiết bị thông thường biển phục vụ kinh doanh (không bao gồm vật dụng tài sản cá nhân) b BH thân tàu (tiếp) Phạm vi bảo hiểm  Có 10 điều khoản bảo hiểm (xây dựng sở Luật hàng hải quốc tế, với số quy tắc Công ước quốc tế)  Điều khoản bổ sung:  Điều khoản bảo hiểm chiến tranh đình cơng 01/11/1995, 1/1/2009  Điều khoản bảo hiểm rủi ro đóng tàu 01/06/1988 24 8/15/2021 Phạm vi bảo hiểm thân tàu TLO FOD FPA ITC a Tổn thất toàn thực tế X X X X b Tổn thất tồn ước tính X X X X c Chi phí cứu nạn X X X X d Chi phí tố tụng, đề phịng hạn chế tổn thất - X X X e Chi phí trách nhiệm đâm va - X X X f Chi phí đóng góp tổn thất chung - X X X g Tổn thất phận định hành động tổn thất chung - - X X h Tổn thất riêng cứu hỏa, đâm va cứu nạn - - X X i Tổn thất phận khác hành động tổn thất chung gây ra, điểm (g) - - - X k Tổn thất riêng rủi ro tai nạn khác, điểm (h) - - - X b BH thân tàu (tiếp) Giá trị bảo hiểm tàu  tính bao gồm:  Vỏ tàu  Máy móc, trang thiết bị tàu  Thơng thường chủ tàu mua bảo hiểm giá trị b BH thân tàu (tiếp) Số tiền bảo hiểm  Xác định sở giá trị bảo hiểm tàu  Bao gồm:  STBH thân tàu;  STBH cước phí chuyên chở (