Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh tây nghệ an

1 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm vừa qua, Việt Nam đà phải đối mặt với khó khăn, thử thách nh: nh hởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vợt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế - xà hội, vững bớc đa Việt Nam sỏnh vai cựng cỏc cường quốc năm Châu Góp phần vào không nhỏ vào sư tăng trưởng đó là sư nỗ lưc vươn lên và và phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp nền kinh tế Đối với một nước phát triển nước ta thi DNV&N chiếm đa số và hoạt động mọi lĩnh vưc, ngành nghề kinh tế Cùng với sư nhạy bén linh hoạt của minh DNV&N đã vượt qua những khó khăn thử thách ban đầu và ngày càng khẳng định vai trò của minh nền kinh tế Góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động đồng thời hỗ trợ, thúc đẩy loại hinh doanh nghiệp khác phát triển Tuy nhiên trinh hoạt động DNV&N cũng gặp nhiều khó khăn nhất là khó khăn về việc tiếp cận vốn và công nghệ Trong xu thế hội nhập, NHTM sẽ có nhiều hội và thách thức trinh hoạt động Trước áp lưc cạnh tranh, NHTM sẽ phải ngày càng mở rộng hoạt động của minh theo cả chiều rộng và chiều sâu Do đó NHTM phải đa dạng hóa dịch vụ, tim kiếm khách hàng tiềm Hòa với xu thế chung của đất nước thi BIDV Tây Nghệ An lµ mét bé phận hệ thống NHTM Việt Nam đà chủ trơng đẩy mạnh hoạt động tín dụng DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng i vi DNV&N chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể song mặt hạn chế quy mô nh chất lợng Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề tụi đà chọn ®Ị tµi: “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nghệ An” làm đề tài báo cáo thưc tập của minh Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận về tín dụng ngân hàng và thưc tiễn nghiên cứu hoạt động kinh doanh của BIDV Tây Nghệ An những năm qua, việc phân tích, đánh giá thưc trạng tín dụng đối với DNV&N của BIDV Tây Nghệ An từ đó rút được một số kết luận và đề x́t mợt số giải pháp nhằm mở rợng tín dụng đối với DNV&N tại BIDV Tây Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt đợng tín dụng đối với DNV&N Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Hoạt động tín dụng của BIDV Tây Nghệ An từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu Trong trinh nghiên cứu, đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp đó là: Phương pháp thống kê, phân tích – tổng hợp, phương pháp logic, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo Nội dung của đề tài được chia làm hai phần đó là: Phần 1: Tổng quan về ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Tây Nghệ An Phần 2: Thưc trạng và giải pháp mở rợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Tây Nghệ An NỘI DUNG PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Tây Nghệ An BIDV Đô Lương, tiền thân là Chi điểm số trưc thuộc Chi hàng kiến thiết Nghệ An, đời từ đầu thập niên 60 của thế kỷ trước, với nhiệm vụ quản lý và cấp phát vốn đầu tư công trinh xây dưng để hinh thành tiền đề công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn địa bàn miền Tây xứ Nghệ, đã góp phần quan trọng làm thay đổi bộ mặt KT-XH, mang ánh sáng CNXH đến với huyện Đô Lương, Anh Sơn, Con Cuông, Kỳ Sơn, Tương Dương, Thanh Chương, Tân Kỳ, Ngày 08 tháng 11 năm 1994, Thủ tướng Chính phủ đã có Quyết định 654/TTg cho phép chuyển giao toàn bộ vốn cấp phát XDCB về Bợ Tài chính, chấm dứt q trinh làm nhiệm vụ truyền thống gắn với công cuộc kiến thiết nhà nước, mở thời kỳ mới hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Tại Quyết định số 293/QĐ – NH9, ngày 18 tháng 11 năm 1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép Ngân hàng ĐT&PT được thưc hiện hoạt động của Ngân hàng Thương mại theo qui định của Pháp lệnh Ngân hàng Cuối năm đó, BIDV Đô Lương phải chia tách bộ phận cấp phát ngân sách sang quỹ hỗ trợ phát triển Sư đời của Quyết định 147/2005/QĐ-TTg ngày 15 tháng năm 2005 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt đề án “ Phát triển kinh tế miền Tây tỉnh Nghệ An đến năm 2010” là sở pháp lý và là định hướng bản để đầu tư phát triển, khơi dậy tiềm to lớn của vùng Nền kinh tế của cả nước nói chung và của địa phương nói riêng chuyển biến mạnh mẽ nhất là sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X Tốc độ tăng trưởng kinh tế tiếp tục phát triển ở mức độ cao Sư chuyển dịch cấu kinh tế diễn đúng hướng, tỷ trọng công nghiệp – dịch vụ được nâng cao, tỷ trọng nông nghiệp giảm đáng kể Các thành phần kinh tế cạnh tranh binh đẳng, nhất là DNV&N, kinh tế tư nhân cá thể đua hinh thành ngành nghề mới, mở rộng thị trường, giao lưu hàng hóa, dịch vụ, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Song song với sư phát triển của doanh nghiệp, sư cạnh tranh của tổ chức tín dụng khu vưc cũng diễn sơi động Sư cạnh tranh lĩnh vưc ngân hàng ngày trở nên quyết liệt, đòi hỏi sư đầu tư về công nghệ, sở vật chất, sản phẩm tiện ích, hiện đại, sách khách hàng, sách về lãi suất, đó chất lượng và khả phục vụ trở thành yếu tố then chốt và quyết định việc tri và phát triển chi nhánh Xuất phát từ yêu cầu bức thiết đặt là phải nâng cao tính chủ đợng đàm phán, phán quyết kịp thời, mở rộng quy mô, nâng cao lưc phục vụ khách hàng, chuẩn bị điều kiện cho tiến trinh hội nhập Việc nâng cấp hoạt động Chi nhánh cấp Đô Lương lên Chi nhánh cấp rất cần thiết, phù hợp với chủ trương và thể hiện sư quyết tâm của BIDV chiến lược phát triển hệ thống mạng lưới khu vưc Bắc Trung Bộ nói chung và tỉnh Nghệ An nói riêng Sau một thời gian chuẩn bị, đề án sắp xếp, nâng cấp Chi nhánh cấp đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn tại Quyết định 1555QĐ/ NHNN ngày tháng năm 2006 về việc mở Chi nhánh của Ngân hàng BIDV Việt Nam: Nghị quyết số 172/ NQ-HĐQT ngày 12 tháng năm 2006 của HĐQT Ngân hàng BIDV Việt Nam “Về việc điều chỉnh các Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng BIDV Việt Nam” Ngày 26 tháng năm 2006, HĐQT Ngân hàng BIDV Việt Nam ký quyết định số 334/ QĐ – HĐQT “ Về việc mở Chi nhánh BIDV Đô Lương” trưc thuộc Ngân hàng BIDV Trung Ương Tháng năm 2008 BIDV Đô Lương được đổi tên thành BIDV Tây Nghệ An Địa bàn hoạt động huyện miền Tây Nam Nghệ An gồm Đô Lương, Thanh Chương, Tân Kỳ, Anh Sơn, Con Cuông, Tương Dương, Kỳ Sơn Ngành nghề kinh doanh chủ yếu của BIDV Tây Nghệ An là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và hoạt động khác 1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Nghệ An Cơ cấu tổ chức của BIDV Tây Nghệ An được biểu diễn qua sơ đồ sau: Ban Giám đốc Khối QHKH Phòng QHKH Khối QLRR Tổ QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Khối trưc tḥc Tổ quản trị tín dụng Phòng TCKT TH QTK Tân Kỳ Phòng GDKH Tổ TCHC QTK Anh sơn Tổ QL & DV Kho quỹ Về nguồn nhân lưc: Hiện tại Chi nhánh có 44 cán bộ công nhân viên và 03 lao động hợp đồng thời vụ Trong đó trinh độ Đại học chiếm 85%, cao đẳng và trung cấp chiếm 15% Độ tuổi dưới 35 là 34 người, chiếm 77%; độ tuổi 35 là 10 người, chiếm 23% 1.3 Hoạt động chi nhánh năm gần Trong những năm vừa qua, với hệ thống Ngân hàng BIDV nói chung, BIDV Tây Nghệ An nói riêng đã có nhiều thành công hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí của minh trinh phát huy nội lưc, thu hút nguồn ngoại lưc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn miền Tây Nghệ An Đây là kết quả được tri những năm vừa qua, được thưc hiện cụ thể mặt nghiệp vụ: 1.3.1 Về huy động vốn Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế là nhu cầu bức thiết nhất Hiện nay, BIDV Tây Nghệ An thưc hiện huy động vốn VND và ngoại tệ thông qua hinh thức như: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, mở tài khoản… Nhin chung khách hàng có số dư tiền gửi lớn chủ yếu là: Kho bạc, doanh nghiệp (Công ty Cổ phần Mía đường Sơng Con, Cơng ty Cổ phần Xi Măng Thanh Sơn, Hợp Sơn, Đô Lương và một số Công ty và Doanh nghiệp tư nhân khác), phần lớn nguồn huy động của Chi nhánh vẫn tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân (chiếm 75-80%/ tổng nguồn huy động) như: Cán bộ công nhân viên, hộ gia đinh buôn bán, người lao động… Khách hàng doanh nhiệp có quan hệ tốt với Chi nhánh có sư tác động bởi sư thay đổi của lãi suất Khách hàng dân cư có tính ổn định cao, nhiên độ nhạy cảm với sư thay đổi lãi suất cao Khách hàng chủ yếu tập trung địa bàn Đô Lương, một phần nhỏ từ huyện Anh Sơn Tiềm về đối tượng khách hàng này rất lớn đặc biệt là địa bàn phụ cận như: Tân Kỳ, Thanh Chương… Giai đoạn 2006-2010, nền kinh tế nước ta có nhiều biến động phức tạp, khó lường Kinh tế thế giới suy thoái, kinh tế khu vưc sụt giảm, thiên tai, dịch bệnh nước xảy gây thiệt hại lớn cho dân cư Do đó nó cũng ảnh hưởng tới vốn huy động của Chi nhánh Kết quả thưc hiện huy động vốn của Chi nhánh từ năm 2006-2010 sau: Bảng 1.1: Huy động vốn (đơn vị: Tỷ VND) T T Tên chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Huy động vốn cuối ky 132 177 195 262 418 Huy động vốn bình quân 111 151 168 232 339 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2006-2010) Biểu 1.1: Huy động vốn Trong năm qua, quy mô nguồn vốn tăng trưởng tương đối tốt, huy động vốn năm đã tăng 3,3 lần với tốc đợ tăng trưởng binh qn 30% Tính đến hết năm 2010 thị phần huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá địa bàn Đô Lương, Anh Sơn chiếm tỷ trọng 25% tăng 5% so với năm 2009 Riêng năm 2010, huy động vốn có sư cải thiện, bứt phá, đảm bảo cân đối nhu cầu tín dụng năm Năm 2010 huy đợng vốn có sư cải thiện NH thu hút được lượng tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước Huy động vốn tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2010 đạt 418 tỷ đồng tăng 156 tỷ đồng so với năm 2009, hoàn thành 200% kế hoạch giao đầu năm Huy động vốn binh quân đạt 339 tỷ đồng, tăng 107 tỷ đồng so với năm 2009 1.3.2 Về hoạt động tín dụng Hoạt đợng đầu tư của BIDV Tây Nghệ An năm qua giữ một vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thu nhập từ lượng tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập của ngân hàng Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định ngân hàng đã áp dụng nhiều hinh thức tín dụng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng cho vay ngắn trung và dài hạn Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thiết lập mối quan hệ lâu dài Hiện tại có 40 doanh nghiêp, 500 khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Trong đó có DNNN; 12 Công ty cổ phần; còn lại là Công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân Nhin chung doanh nghiệp vẫn hoạt động có hiệu quả, quan hệ thủy chung với Ngân hàng Bảng 1.2: Dư nợ tín dụng từ 2006-2010 Đơn vị: Tỷ VND TT Tên chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Huy động vốn 132 177 195 262 418 Dư nợ tín dụng 70 104 154 212 413 (Ng̀n: Báo cáo tởng hợp năm 2010) 10 Biểu 1.2: Dư nợ tín dụng từ 2006-2010 Nhin vào bảng ta thấy tinh hinh sử dụng vốn năm qua có sư tăng trưởng mạnh Dư nợ tín dụng năm 2006 là 70 tỷ đồng; năm 2007 là 104 tỷ đồng tăng 48,5% so với năm 2006; năm 2008 là 154 tỷ đồng, tăng 8% so với năm 2007; năm 2009 đạt 212 tỷ tăng 58 tỷ đồng so với năm 2008; năm 2010 dư nợ tín dụng là 413 tỷ đờng, tăng 94% so với năm 2009 Tốc độ tăng trưởng binh quân qua năm là 50% Nguyên nhân là vào những năm 2006 đến 2010 BIDV Tây Nghệ An thưc hiện tăng trưởng tín dụng, mở rợng mạng lưới khách hàng nhằm đưa BIDV Tây Nghệ An lên một tầm cao, một vị thế không thua kém với NHTM địa bàn Bảng 1.3: Chất lượng khoản nợ (Đơn vị : Tỷ VNĐ) Chỉ tiêu Số dư nợ xấu Ty lệ nợ xấu 2006 2007 2008 2009 2010 7,7 ty 4,4 ty 4,15 ty 3,7 ty 4,2 ty 11% 4,3% 2,7% 1,7% 0,7% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2006-2010) Số dư nợ xấu qua năm giảm mạnh: năm 2006 là 7,7 tỷ; năm 2007 là 4,4 tỷ; năm 2008 4,15 tỷ; năm 2009 là 3,7 tỷ Trong năm 2010 số dư nợ xấu là 4,2 tỷ đồng tăng 0,5 tỷ đồng (+13,5%) so với năm 2009 Trong năm tỷ lệ nợ xấu giảm 1% so với năm 2009, nhiên về số tuyệt đối tăng so với năm 36 2.3.1 Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh  Định hướng phát triển tín dụng DNN&V Cho vay đối với DNV&N là một thị trường đầy tiềm năng, nhiên DNV&N là đối tượng gặp phải rất nhiều khó khăn thưc trạng nền kinh tế hiện Vi vậy, để hướng đến mục tiêu trở thành một những NHTM cung cấp dịch vụ bán lẻ hiện đại, dẫn đầu việc cung ứng cho vay, dịch vụ cho DNV&N, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tây Nghệ An đã xây dưng sách hỡ trợ để tăng trưởng thị phần và chiếm lĩnh thị trường, mở rộng kèm với việc đảm bảo chất lượng cho vay đối với DNV&N: - Chủ đợng, tích cưc tim kiếm khách hàng mới là DNV&N Chi nhánh sẽ đưa sản phẩm, dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, thưc hiện tốt công tác giới thiệu, quảng cáo để đưa sản phẩm đến gần với khách hàng Đồng thời, sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trinh độ chuyên môn có khả phân tích, thẩm định tốt, từ đó đưa những phương pháp, cách thức thẩm định cho vay phù hợp với DNV&N - Tiếp tục cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng cho vay đối với DNV&N sở tăng trưởng cho vay một cách có chọn lọc và tăng cường biện pháp quản trị rủi ro cho vay để củng cố và nâng cao chất lượng danh mục cho vay - Tài trợ vốn hỗ trợ tri và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của DNV&N Ưu tiên dư án lớn đã kí kết với DNV&N - Thưc hiện sách khách hàng theo tiêu chuẩn cho vay Nới lỏng dần điều kiện về tài sản đảm bảo, giúp cho khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có điều kiện tiếp cận cho vay Ngoài ra, khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, khơng có Nợ cần chú ý, không có lãi treo sẽ được đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng với 37 những ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay - Nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với DNV&N, tạo điều kiện cho DNV&N đổi mới trang thiết bị máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng vị thế và khả cạnh tranh thị trường - Cung cấp dịch vụ tư vấn tái cấu trúc tài chính, cấu nợ, tăng lưc tài đối với doanh nghiệp gặp khó khăn, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích tri hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau doanh nghiệp vượt qua khó khăn - Thưc hiện đơn giản hóa thủ tục, rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là trinh thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N có thể dễ dàng vay vốn  Mục tiêu năm 2011 Tiếp tục phát huy vai trò là NHTM Nhà nước hàng đầu địa bàn hoạt động, tiên phong, đầu, gương mẫu thưc hiện nhiệm vụ trị, triển khai chủ trương, định hướng lớn, sách tiền tệ quốc gia Tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kin tế vĩ mô, tăng cường lưc cạnh tranh, lưc kinh doanh địa bàn hoạt động… Khắc phục những điểm yếu, tồn tại, bất cập hiện hữu, tri kết quả kinh doanh tích cưc dài hạn Đạt được sư ổn định cần thiết trước những biến động của môi trường kinh doanh Hoạt động quản lý đáp ứng nhanh theo thông lệ, chuẩn mưc quốc tế, đồng thời chuận bị những điều kiện tốt nhất cho việc cổ phần hóa BIDV Thưc hiện đơn giản hóa thủ tục, rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải quyết món vay nhất là trinh thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N có thể dễ dàng vay vốn 38  Nhiệm vụ Chuyển dịch mạnh cấu kỳ hạn của nguồn vốn theo hướng tăng trưởng huy động vốn trung dài hạn Tăng tính ổn định, hiệu quả của khách hàng: Đẩy mạnh HĐV dân cư, giảm mức độ tạp trung vào khách hàng lớn Kiểm soát chặt chẽ gia tăng tín dụng TDH, phấn đấu giảm tỷ lệ dư nợ TDH/TDN, nâng dần tỷ trọng dư nợ bán lẻ Điều hành tín dụng theo ngành, lĩnh vưc kinh doanh, tri tỷ trọng TSĐB/TDN, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh sinh lời Tăng thu nhập từ hoạt đợng huy đợng vốn, tín dụng, nâng dần tỷ trọng thu thừ hoạt động dịch vụ, phát triển mạng lưới, xây dưng sở vật chất, bảo đảm đời sống CBCNV Đề giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt đợng tín dụng bán lẻ  Kế hoạch kinh doanh năm 2011 và tình hình thực hiện tháng đầu năm TT Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế Thu dịch vụ ròng Thu nợ hạch toán ngoại bảng Huy động vốn CK HĐV CK từ ĐCTC HĐV CK từ KH DN Đv TH 2010 KHTW giao TH 2011 Năm KH Đến 23/3/2 KH KH %HTKH 2011 Quý I 011 năm QI Tỷ.đ 4,7 6,0 1,0 2,32 38,7 232 Tỷ.đ 1,35 2,0 0,5 0,453 22,7 91 Tỷ.đ 0,02 Tỷ.đ 418 550 450 442 18,2 75 Tỷ.đ 11 13 Tỷ.đ 100 44 39 HĐV CK từ bán lẻ HĐV bình quân HĐV bq từ ĐCTC HĐV bq từ DN HĐV bq bán lẻ Dư nợ tín dụng CK DNTD CK từ KH DN DNTD CK từ KH bán lẻ Thu DVR Cơ cấu, chất lượng TD Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/TDN Tỷ trọng TDH/TDN Tỷ lệ nợ xấu Tỷ.đ 307 410 Tỷ.đ 339 460 Tỷ.đ 14 12 Tỷ.đ Tỷ.đ 65 260 93 346 Tỷ.đ 413 Tỷ.đ 363 Tỷ.đ 50 55 Tỷ.đ 1,35 0,5 0,53 % 12,1 11 12,4 % 45 51 45 45 % 1,1 0,9 1,03 500 410 442 385 757 451 92,6 158 -20,7 -62 22,7 91 395 346 49 % (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quý I năm 2011) 40 2.3.2 Giải pháp Mở rợng tÝn dơng nói chung và tín dụng đối với DNV&N lµ mét yÕu tè hÕt søc quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thơng mại Việc mở rộng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối u hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cua NHTM kinh doanh nỊn kinh tÕ thÞ trêng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trờng, NHTM nói chung NHĐT&PT Tây Nghệ An nói riêng phải thờng xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng, giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với NHĐT&PT Tây Nghệ An để mở rộng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 2.3.2.1 Đa dạng hình thức tín dụng DNV&N Trong hình thức cấp tín dụng DNV&N, sản phẩm tín dụng chi nhánh mang tính truyền thống, đơn điệu, cha đa dạng tập trung ë cho vay bỉ sung vèn lu ®éng, cho vay theo dự án Các hình thức cấp tín dụng nh bảo lÃnh, bao toáncha phát triển Do chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.2.2 Tăng cờng hoạt động marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 41 Hiện NHĐT&PT Tây Nghệ An cha có phòng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch cha nhận đợc phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng phải đổi t duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lợc, có khả phân tích Cần thành lập phòng marketing cấu tổ chức để định hớng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Cần tăng cờng công tác marketing rộng rÃi, để dân c biết hiểu ro chi nhánh Thông qua việc xây dựng chiến lợc khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác 2.3.2.3 Đổi cấu tổ chức hoàn thiện quy trình tín dụng DNV&N Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An bộc lộ số hạn chế, cha phát huy hết hiệu quả, lực, sở trờng cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lợng tín dụng khâu, phận không đợc đảm bảo Để khắc phục nhợc điểm nên tách rời khâu, bớc quy trình tín dụng DNV&N giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp đợc thực sở chuyên môn hoá phận tÝn dơng, cịng nh tõng c¸n bé tÝn dơng víi mục đích đảm bảo chất lợng tín dụng DNV&N cao hiệu tốt 42 2.3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng DNV&N Nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hớng phát triển ngành kinh tế Do NHĐT&PT Tây Nghệ An cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNV&N nói riêng Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định ngân hàng có chất lợng 2.3.2.5 Tăng cờng công tác giám sát sử dụng tiền vay DNV&N Giám sát quy trình sử dụng tiền vay DNV&N khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát đợc hành vi ngời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay NHĐT&PT Tây Nghệ An, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 2.3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy ®éng vèn Trong ®iỊu kiƯn ®Êt níc ®ang chun m×nh, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt 43 nguồn vốn trung- dài hạn Để làm đợc điều Chi nhánh cần hoàn thiện công tác thu hút nguồn vốn không từ dân c hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An hoạt động địa bàn Huyện Đô Lơng số huyện phụ cận nh Tân Kỳ ; Anh sơn, huyện khác miền Tây Nam Nghệ An lợng vốn d thừa lớn nhng Ngân hàng quỹ tiết kiệm hay phòng giao dịch để tiếp nhận nh xử lý có hiệu nguồn vốn Trong tơng lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Tây Nghệ An nên mở rộng thêm số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm huyện miền Tây Nam Nghệ An, từ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều ®ã sÏ gióp cho Chi nh¸nh chđ ®éng viƯc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng không Tỉnh hay hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam 2.3.2.7 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng hoạt ®éng tÝn dông DNNV&N Trong mäi lÜnh vùc, ngêi yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố ngời coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu mở rộng tín dụng DNV&N, đảm bảo an toàn kinh doanh, NHĐT&PT Tây Nghệ An cần tiến hành số biện pháp nh: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, chuyển công việc cho cán tín dụng không đủ 44 phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực ngời - Thêng xuyªn híng dÉn tỉ chøc tËp hn båi dìng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật nh: xây dựng, giao thông, thiết kế - Cần có chế độ thởng phạt nghiêm minh, thích đáng ngời làm công tác tín dụng 2.4 Một số kiến nghị với cấp 2.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An chi nhánh NH ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó, có quy định liên quan đến kết hoạt động tín dụng ngân hàng nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng DNV&N Để mở rộng tín dung DNNV&N Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nh sau: Tăng cờng công tác huy động vốn trung- dài hạn nh kú phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi Trong thêi gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ yếu đạo Chi nhánh ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn nh: tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm kèm quà 45 tặng Nhng thực tế lại không nh mong muốn Ngân hàng, sau có kết tiÕt kiƯm dù thëng ngêi d©n thêng rót sè tiền họ gửi vào số Ngân hàng khác địa bàn, lý Ngân hàng có lÃi suất cao hơn, gây không khó khăn cho vốn ngân hàng Trong số ngân hàng khác đà tăng cờng biện pháp để huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cha có nhiều hình thức để huy động vốn trung- dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cờng đạo huy động vốn trung- dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, trỏi phiờu giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tõy Nghờ An nói riêng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu t vào tín dụng trung- dài hạn Tăng cờng thông tin tÝn dơng DNV&N cho c¸c Chi nh¸nh cïng hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam HSC Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có u so với Chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành nh lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trơng sách quản lý vĩ mô nhà nớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xà hội, mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam định hớng nâng cao hoạt động tín dụng 46 Nâng cao nơn chất lợng đội ngũ cán lÃnh đạo nh cán công nhân viên ngành Ngân hàng ể nâng cao chất lợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng cán lÃnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán nh cử cán nớc học, mở lớp tín dụng bồi dỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy cẩm nang hớng dẫn nghiệp vụ tín dụng cho Chi nhánh để cán c¸c Chi nh¸nh tù häc tËp, trao dåi kiÕn thøc, nâng cao nghiệp vụ 2.4.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN Việt Nam - Nhà nớc cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cờng hớng dẫn, giám sát DN thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng DN đa thông tin Tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nớc cần tăng cờng việc thực chế độ kiểm toán DN, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nh: Phòng công chứng, Cơ quan kiểm toán Cơ quan định giá tài sản 47 - Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động Cụng ty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi đợc vốn, giảm đợc chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc đà đợc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận - n định sách lÃi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây không khó khăn viƯc thÝch øng víi m«i trêng kinh doanh thể ngân hàng KT LUN 48 Mở rộng tín dụng nói chung tín dụng DNV&N nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt ®éng cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng, nã không vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triĨn kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc Qua mét thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đà giúp nhận thức đợc phần vai trò quan trọng tín dụng DNV&N kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời thấy đợc bớc tiến triển mạnh mẽ ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hoạt động tín dụng Qua viết này, mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề mở rộng tín dụng DNV&N ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Trong năm vừa qua, vợt lên tất nhng khó khăn thử thách kinh tế, ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đà có tăng trởng đáng kể Tuy mặt đợc nhiều, song tồn khó khăn không Chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An số hạn chế định Để vững bớc phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu t phát triển đất nớc, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh, tìm tòi, sáng tạo điều Đồng thời NH phải trọng 49 đến vấn đề tín dụng DNV&N, coi nh mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lợc phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lợng, hiệu Nh đà đề cập, tín dụng DNV&N có ảnh hởng đến nhiều vấn đề kinh tế - xà hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triĨn kinh tÕ - x· héi nh hiƯn nay, cïng với nỗ lực cán công nhân viên NH Với truyền thống mạnh hoạt động tín dụng tin tơng lai không xa, ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đạt đợc mục tiêu mở rộng tín dụng DNV&N nh mong muốn Em xin chân thành cảm ơn giảng viên - Thạc sỹ Đặng Thành Cơng, thầy cô ngành tài ngân hàng toàn thể Ban lÃnh đạo, cán Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đà tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin chõn cảm ơn! 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 Luật Doanh nghiệp 2005 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động huy động – cho vay DNV&N giai đoạn 2006 – 2010 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 và giai đoạn năm 2006 – 2010 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quí I năm 2011 Nguyễn Thị Binh Minh (2008), Lý thut tµi chÝnh - tiỊn tƯ, NXB Thèng Kª PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS TS Lu Thị Hơng, Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, NXB Thống Kê 10 Trang web: dnnghean.com.vn ... ngời làm công tác tín dụng 2.4 Một số kiến nghị với cấp 2.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An chi nhánh NH ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý... định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó, có quy định liên quan đến kết hoạt động tín dụng ngân hàng nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng DNV&N Để mở rộng tín dung DNNV&N Chi nhánh Ngân hàng. .. hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam HSC Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có u so với Chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông