Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh tây nghệ an (2)

A:MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong nh÷ng năm vừa qua, Việt Nam đà phải đối mặt với khó khăn, thử thách nh: nh hởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vợt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế - xà hội, vững bớc đa Việt Nam sỏnh vai cựng cỏc cng quốc năm Châu Góp phần vào không nhỏ vào sư tăng trưởng đó là sư nỗ lưc vươn lên và và phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp nền kinh tế Đối với một nước phát triển nước ta thi DNV&N chiếm đa số và hoạt động mọi lĩnh vưc, ngành nghề kinh tế Cùng với sư nhạy bén linh hoạt của minh DNV&N đã vượt qua những khó khăn thử thách ban đầu và ngày càng khẳng định vai trò của minh nền kinh tế Góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động đồng thời hỗ trợ, thúc đẩy loại hinh doanh nghiệp khác phát triển Tuy nhiên trinh hoạt động DNV&N cũng gặp nhiều khó khăn nhất là khó khăn về việc tiếp cận vốn và công nghệ Trong xu thế hội nhập, NHTM sẽ có nhiều hội và thách thức trinh hoạt động Trước áp lưc cạnh tranh, NHTM sẽ phải ngày càng mở rộng hoạt động của minh theo cả chiều rộng và chiều sâu Do đó NHTM phải đa dạng hóa dịch vụ, tim kiếm khách hàng tiềm Hòa với xu thế chung của đất nước thi BIDV Tây Nghệ An lµ mét bé phËn hệ thống NHTM Việt Nam đà chủ trơng đẩy mạnh hoạt động tín dụng DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng i vi DNV&N chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể song mặt hạn chế quy mô nh chất lợng Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề tụi đà chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Nghệ An” làm đề tài báo cáo thưc tập của minh Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận về tín dụng ngân hàng và thưc tiễn nghiên cứu hoạt động kinh doanh của ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An những năm qua, việc phân tích, đánh giá thưc trạng tín dụng đối với DNV&N của ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An từ đó rút được một số kết luận và đề xuất một số giải pháp nhằm mở rợng tín dụng đối với DNV&N của ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt đợng tín dụng đối với DNV&N Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Hoạt đợng tín dụng của ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu Trong trinh nghiên cứu, đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp đó là: Phương pháp thống kê, phân tích – tổng hợp, phương pháp logic, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo Nội dung của đề tài được chia làm hai phần đó là: Phần 1: Tổng quan về ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Tây Nghệ An Phần 2: Thưc trạng và giải pháp mở rợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Tây Nghệ An B: NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Đô Lương, tiền thân là Chi điểm số trưc thuộc Chi hàng kiến thiết Nghệ An, đời từ đầu thập niên 60 của thế ky trước, với nhiệm vụ quản lý và cấp phát vốn đầu tư công trinh xây dưng để hinh thành tiền đề công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn địa bàn miền Tây xứ Nghệ, đã góp phần quan trọng làm thay đổi bộ mặt KT-XH, mang ánh sáng CNXH đến với huyện Đô Lương, Anh Sơn, Con Cuông, Kỳ Sơn, Tương Dương, Thanh Chương, Tân Kỳ Ngày 08 tháng 11 năm 1994, Thủ tướng Chính phủ đã có Quyết định 654/TTg cho phép chuyển giao toàn bộ vốn cấp phát XDCB về Bợ Tài chính, chấm dứt q trinh làm nhiệm vụ truyền thống gắn với công cuộc kiến thiết nhà nước, mở thời kỳ mới hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Tại Quyết định số 293/QĐ – NH9, ngày 18 tháng 11 năm 1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép Ngân hàng ĐT&PT được thưc hiện hoạt động của Ngân hàng Thương mại theo qui định của Pháp lệnh Ngân hàng Cuối năm đó, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Đô Lương phỉa chia tách bộ phận cấp phát ngân sách sang quỹ hỗ trợ phát triển Sư đời của Quyết định 147/2005/QĐ-TTg ngày 15 tháng năm 2005 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt đề án “ Phát triển kinh tế miền Tây tỉnh Nghệ An đến năm 2010” là sở pháp lý và là định hướng bản để đầu tư phát triển, khơi dậy tiềm to lớn của vùng Nền kinh tế của cả nước nói chung và của địa phương nói riêng chuyển biến mạnh mẽ nhất là sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X Tốc độ tăng trưởng kinh tế tiếp tục phát triển ở mức độ cao Sư chuyển dịch cấu kinh tế diễn đúng hướng, ty trọng công nghiệp – dịch vụ được nâng cao, ty trọng nông nghiệp giảm đáng kể Các thành phần kinh tế cạnh tranh binh đẳng, nhất là DNV&N, kinh tế tư nhân cá thể đua hinh thành ngành nghề mới, mở rộng thị trường, giao lưu hàng hóa, dịch vụ, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Song song với sư phát triển của doanh nghiệp, sư cạnh tranh của tổ chức tín dụng khu vưc cũng diễn sôi động Sư cạnh tranh lĩnh vưc ngân hàng ngày trở nên quyết liệt, đòi hỏi sư đầu tư về công nghệ, sở vật chất, sản phẩm tiện ích, hiện đại, sách khách hàng, sách về lãi suất, đó chất lượng và khả phục vụ trở thành yếu tố then chốt và quyết định việc tri và phát triển chi nhánh Xuất phát từ yêu cầu bức thiết đặt là phải nâng cao tính chủ đợng đàm phán, phán qút kịp thời, mở rộng quy mô, nâng cao lưc phục vụ khách hàng, chuẩn bị điều kiện cho tiến trinh hội nhập Việc nâng cấp hoạt động Chi nhánh cấp Đô Lương lên Chi nhánh cấp rất cần thiết, phù hợp với chủ trương và thể hiện sư quyết tâm của BIDV chiến lược phát triển hệ thống mạng lưới khu vưc Bắc Trung Bộ nói chung và tỉnh Nghệ An nói riêng, nhằm phục vụ tốt nhất cho việc phát triển kinh tế của miền Tây Nghệ An đến năm 2010 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt để thưc hiện mục tiêu “Nhằm đưa miền Tây nghệ An thoát khỏi tình trạng kém phát triển, đời sống vật chất và tinh thần của các dân tộc được nâng cao bảo vệ tốt quốc phòng an ninh biên gới và môi trường sinh thái được bền vững…, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, chuyển dịch cấu hợp lý, ưu tiên phát triển các ngành thủy điện, công nghiệp xi măng, VLXD, đặc biệt là lâm nghiệp để hình thành các vùng sản xuất nguyên liệu tập trung quy mô lớn, gắn với công nghiệp chế biến để tăng nhanh tỷ trọng công nghiệp” Sau một thời gian chuẩn bị, đề án sắp xếp, nâng cấp Chi nhánh cấp đã được Thông đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn tại Quyết định 1555 - QĐ/ NHNN ngày tháng năm 2006 về việc mở Chi nhánh của Ngân hàng BIDV Việt Nam: Nghị quyết số 172/ NQ - HĐQT ngày 12 tháng năm 2006 của HĐQT Ngân hàng BIDV Việt Nam “Về việc điều chỉnh các Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng BIDV Việt Nam” Ngày 26 tháng năm 2006, HĐQT Ngân hàng BIDV Việt Nam ký quyết định số 334/ QĐ – HĐQT “ Về việc mơ Chi nhánh Ngân hàng BIDV Đô Lương” trưc thuộc Ngân hàng BIDV Trung Ương, sở tách chi nhánh Ngân hàng BIDV Đô Lương trưc thuộc Chi nhánh Ngân hàng BIDV Nghệ An Tháng năm 2008 Chi nhánh BIDV Đô Lương được đổi tên thành Chi nhánh Tây Nghệ An Địa bàn hoạt động huyện miền Tây Nam Nghệ An gồm Đô Lương, Thanh Chương, Tân Kỳ, Anh Sơn, Con Cuông, Tương Dương, Kỳ Sơn Ngành nghề kinh doanh chủ yếu của BIDV Tây Nghệ An là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và hoạt động khác 1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Nghệ An Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Tây Nghệ An được biểu diễn qua sơ đồ sau: Ban Giám đốc Khối QHKH Phòng QHKH Khối QLRR Tổ QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nợi bợ Khối trưc tḥc Tổ quản trị tín dụng Phòng TCKT TH QTK Tân Kỳ Phòng GDKH Tổ TCHC QTK Anh sơn Tổ QL & DV Kho quỹ Về nguồn nhân lưc: Hiện tại Chi nhánh có 44 cán bộ công nhân viên và 03 lao động hợp đồng thời vụ Trong đó trinh độ Đại học chiếm 85%, cao đẳng và trung cấp chiếm 15% Độ tuổi dưới 35 là 34 người, chiếm 77%; độ tuổi 35 là 10 người, chiếm 23% 1.3 Hoạt động chi nhánh năm gần Trong những năm vừa qua, với hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung, Chi nhánh BIDV Tây Nghệ An nói riêng đã có nhiều thành công hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí của minh trinh phát huy nội lưc, thu hút nguồn ngoại lưc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn miền Tây Nghệ An Đây là kết quả được tri những năm vừa qua, được thưc hiện cụ thể mặt nghiệp vụ: 1.3.1 Về huy động vốn Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế là nhu cầu bức thiết nhất Hiện nay, Chi nhánh BIDV Tây Nghệ An thưc hiện huy động vốn VND và ngoại tệ thông qua hinh thức như: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, mở tài khoản… Nhin chung khách hàng có số dư tiền gửi lớn chủ yếu là: Kho bạc, doanh nghiệp (Công ty Cổ phần Mía đường Sơng Con, Cơng ty Cổ phần Xi Măng Thanh Sơn, Hợp Sơn, Đô Lương và một số Công ty và Doanh nghiệp tư nhân khác), phần lớn nguồn huy động của Chi nhánh vẫn tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân (chiếm 75-80%/ tổng nguồn huy động) như: Cán bộ công nhân viên, hộ gia đinh buôn bán, người lao động… Khách hàng doanh nhiệp có quan hệ tốt với Chi nhánh có sư tác động bởi sư thay đổi của lãi suất Khách hàng dân cư có tính ổn định cao, nhiên độ nhạy cảm với sư thay đổi lãi suất cao Khách hàng chủ yếu tập trung địa bàn Đô Lương, một phần nhỏ từ huyện Anh Sơn Tiềm về đối tượng khách hàng này rất lớn đặc biệt là địa bàn phụ cận như: Tân Kỳ, Thanh Chương… Giai đoạn 2006-2010, nền kinh tế nước ta có nhiều biến động phức tạp, khó lường Kinh tế thế giới suy thoái, kinh tế khu vưc sụt giảm, thiên tai, dịch bệnh nước xảy gây thiệt hại lớn cho dân cư Do đó nó cũng ảnh hưởng tới vốn huy động của Chi nhánh Kết quả thưc hiện huy động vốn của Chi nhánh từ năm 2006-2010 sau: Bảng 1: Huy động vốn (đơn vị: Ty VND) TT Tên chỉ tiêu 2006 Huy động vốn 132 cuối kỳ 2007 2008 2009 2010 177 195 262 418 Huy động vốn 111 binh quân 151 168 232 339 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh năm 2010 và giai đoạn năm 2006-2010) Trong năm qua, quy mô tăng trưởng tương đối tốt, huy động vốn năm đã tăng 3,3 lần với tốc đợ tăng trưởng binh qn 30% Tính đến hết năm 2010 thị phần huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá địa bàn Đô Lương, Anh Sơn chiếm ty trọng 25% tăng 5% so với năm 2009 Riêng năm 2010, huy động vốn có sư cải thiện, bứt phá, đảm bảo cân đối nhu cầu tín dụng năm Năm 2010 huy đợng vốn có sư cải thiện NH thu hút được lượng tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước Huy động vốn tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2010 đạt 418 ty đồng tăng 156 ty đồng so với năm 2009, hoàn thành 200% kế hoạch giao đầu năm Huy động vốn binh quân đạt 339 ty đồng, tăng 107 ty đờng so với năm 2009 1.3.2 Về hoạt động tín dụng Hoạt động đầu tư của ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An năm qua giữ một vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thu nhập từ lượng tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập của ngân hàng Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định ngân hàng đã áp dụng nhiều hinh thức tín dụng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng cho vay ngắn trung và dài hạn Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thiết lập mối quan hệ lâu dài Hiện tại có 40 doanh nghiêp, 500 khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Trong đó có DNNN; 12 Công ty cổ phần; còn lại là Công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân Nhin chung doanh nghiệp vẫn hoạt động có hiệu quả, quan hệ thủy chung với Ngân hàng Bảng 2: Dư nợ tín dụng từ 2006-2010 TT Tên chỉ tiêu Dư nợ tín dụng cuối 70 kỳ 2006 2007 2008 2009 2010 104 154 212 413 Dư nợ tín dụng binh 65 82 125 178 qn (Ng̀n: Báo cáo tổng hợp năm 2010) 247 Nhin vào bảng ta thấy tinh hinh sử dụng vốn năm qua có sư tăng trưởng mạnh Dư nợ tín dụng năm 2006 là 70 ty đồng; năm 2007 là 104 ty đồng tăng 48,5% so với năm 2006; năm 2008 là 154 ty đồng, tăng 8% so với năm 2007; năm 2009 đạt 212 ty tăng 58 ty đồng so với năm 2008; năm 2010 dư nợ tín dụng là 413 ty đồng, tăng 94% so với năm 2009 Tốc độ tăng trưởng binh quân qua năm là 50% Bảng 3: Chất lượng khoản nợ Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Số dư nợ 7,7 ty 4,4 ty 4,15 ty 3,7 ty 4,2 ty xấu Ty lệ nợ 11% 4,3% 2,7% 1,7% 0,7% xấu (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh năm 2010 và giai đoạn năm 2006-2010) Số dư nợ xấu qua năm giảm mạnh: năm 2006 là 7,7 ty; năm 2007 là 4,4 ty; năm 2008 4,15 ty; năm 2009 là 3,7 ty Trong năm 2010 số dư nợ xấu là 4,2 ty đồng tăng 0,5 ty đồng (+13,5%) so với năm 2009 Trong năm ty lệ nợ xấu giảm 1% so với năm 2009, nhiên về số tuyệt đối tăng so với năm 2009 Nợ xấu tăng Công ty TNHH Sâm Kiều, Phương Kỳ chuyển từ nợ nhóm lên nợ nhóm Ty lệ nợ nhóm tăng nhẹ so với năm 2009, nhiên về số tuyệt đối: Số dư nợ nhóm (25 ty đồng) tăng 12 ty đồng (92%) so với năm 2009 Lãi treo: Đến ngày 31/12/2010 dư lãi treo nội bảng là 1,4 ty đồng tăng 1,07 ty đồng(+324%) so với năm 2009 Lãi treo tập trung chủ yếu vào một số Công ty như: Công ty TNHH Tân Lộc (160 tr.đ), Công ty TNHH Huy Hoàng (190 tr.đ), Công ty TNHH Kiều Phương (383 tr.đ) 1.3.3 Về dịch vụ Số lượng sản phẩm dịch vụ áp dụng tại Chi nhánh như: Chuyển tiền, bảo lãnh, tài trợ thương mại, phát hành thẻ, BSMS, VnTopup, WU… Khách hàng sử dụng dịch vụ chủ yếu là đại lý, cửa hàng, Công ty, DNTN hoạt động thương mại, dịch vụ, cá nhân có em học xa, lao động nước ngoài, lượng khách hàng ngày càng đông Bảng 4: Thu dịch vụ ròng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Thu dịch vụ ròng 0,2 0,3 0,6 0,8 1,35 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh năm 2010 và giai đoạn năm 2006-2010) Thu dịch vụ ròng qua năm tăng trưởng cao vẫn tập trung vào mợt số dịch vụ như: Thanh tốn, thẻ, WU Các sản phẩm có khả đem lại nguồn thu lớn đối với Chi nhánh như: Bảo lãnh, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ… chiếm ty trọng rất nhỏ tổng thu dịch vụ ròng Do địa bàn hoạt động của Chi nhánh chủ yếu tập trung địa bàn huyện Đô Lương, địa bàn khác chưa phát triển mạng lưới, doanh nghiệp chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ, hoạt động xây lắp, doanh nghiệp xuất khẩu Bảng 5: Lợi nhuận của Chi nhánh Chỉ tiêu Định biên lao động LN trước thuế LN trước thuế BQ/người 2006 20 0,053 2007 24 0,75 2008 32 1,6 2009 39 1,9 2010 44 4,7 0,003 0,03 0,05 0,05 0,106 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh năm 2010 và giai đoạn năm 2006-2010) Trong những năm vừa qua, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngày càng tăng Lợi nhuận trước thuế năm 2006 đạt 0,053 ty đồng; năm 2007 đạt 0,75 ty đồng; năm 2008 đạt 1,6 ty đồng, năm 2009 đạt 1,9 ty đồng; năm 2010 đạt 4,7 ty đồng Năm 2010 lợi nhuận trước thuế đạt 4,7 ty tăng 147% so với năm 2009, hoàn thành 118% kế hoạch điều chỉnh, 235% kế hoạch giao đầu năm Những năm qua, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An tiếp tục thưc hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng, đó là đổi mới về kỹ thuật, trang bị thêm máy móc thiết bị phục vụ giao dịch với khách hàng nhanh chóng, xác và văn minh Đổi mới về mặt nhân lưc, nhất là cán bộ trẻ có lưc, nhiệt tinh, có trinh độ giao tiếp, đồng thời đổi mới phong cách giao dịch Đồng thời Chi nhánh cũng chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ qua lớp như: Hội nghị, gửi đào tạo… PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH TÂY NGHỆ AN 2.1 Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa nho 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại DNV&N  Khái niệm: Theo Khoản điều Luật Doanh nghiệp 2005 của Việt Nam, khái niệm về doanh nghiệp sau: "Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thưc hiện ổn định hoạt động kinh doanh” Doanh nghiệp nhỏ và vừa là sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động binh quân năm (tổng ng̀n vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô Doanh Doanh nghiệp nho Doanh nghiệp vừa nghiệp siêu Khu vực nho Số lao Tổng Số lao Tổng Số lao động nguồn động nguồn vốn động vốn I Nông, lâm 10 người 20 ty đồng từ 10 từ 20 từ 200 nghiệp và thủy trở xuống trở xuống người đến ty đồng đến người đến sản 200 người 100 ty đồng 300 người II Công nghiệp 10 người 20 ty đồng từ 10 từ 20 từ 200 và xây dưng trở xuống trở xuống người đến ty đồng đến người đến 200 người 100 ty đồng 300 người III Thương mại 10 người 10 ty đồng từ 10 từ 10 từ 50 và dịch vụ trở xuống trở xuống người đến ty đồng đến người đến 50 người 50 ty đồng 100 người 10 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2006-2008) Lợi nhuận của chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay DNV&N Năm 2008 lợi nhn từ hoạt đợng tín dụng đối với DNV&N chiếm 73% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của Chi nhánh, năm 2009 chiếm ty trọng 75%, năm 2010 chiếm ty trọng 83% Ty trọng lợi nḥn từ hoạt đợng tín dụng DNV&N/ lợi nḥn hoạt đợng tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng Do đó chi nhánh cần mở rộng cho vay bán lẻ để đa dạng hóa rủi ro, và mở rộng thi phõn cua ngõn hang 2.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNV&N Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tõy Nghờ An 2.2.3.1 Những kết đạt đợc Trong năm qua hoạt động tín dụng i vi DNV&N giai oan 2008-2010 đạt đợc kết sau: - D nợ tín dụng liên tục tăng cao - Li nhuõn từ hoạt đợng tín dụng DNV&N chiếm ty trọng lớn tổng lợi nhuận của chi nhánh - Tỷ trọng NQH DNV&N giảm, chất lợng tín dụng DNV&N đợc nâng lên Doanh sụ cho vay DNV&N, Chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao, chi nhánh thờng xuyên trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng DNV&N với biện pháp nh: Rà soát, chấn chỉnh hå s¬ tÝn dơng, tăng cường cơng tác marketing… Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Viờt Nam chi nhỏnh Tõy Nghờ An quy định phải kiểm tra chặt chẽ trình giai ngõn sử dụng vốn vay Việc quy định phát triển vay chặt chẽ thực đầy đủ quy định biện pháp khắc phục sơ hở yếu khâu trớc Ngoai chi nhánh Tây Nghệ An còn quan tâm đến tín dụng DNV&N, xem DNV&N là khách hàng mục tiêu của chi nhỏnh 2.3.3.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt đợc, công tác tin dung DNV&N Chi nhánh NHĐT&PT Tõy Nghờ An số tồn sau: - Quy trình tín dụng ngân hàng nói chung quy trình tín dụng DNV&N nói riêng chi nhánh cha hợp lý 32 - Công tác thẩm định xem xét cho vay số tồn tại, ngân hàng cha tích cực đôn đốc khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn, số dự án giải ngân xong hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ - Việc kiểm soát sau cho vay cha đợc tiến hành thờng xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kỳ, theo quý theo năm Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng Có dự án thời gian dài, tài sản chấp bị giảm giá nhng Ngân hàng không tổ chức định giá lại kịp thời mà thờng phải đợi đến cuối năm - C cấu hoạt động kinh doanh còn hạn chế: Cơ cấu tín dụng về ngành nghề và đối tượng khách hàng chưa có sư chuyển biến rõ nét, vẫn tập trung vào một số ngành nghề cho vay cho vay xây lắp - Sư chênh lệch lớn về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn: Huy động vốn có chiều hướng tập trung vào kỳ hạn ngắn đó khách hàng vay vốn lại có nhu cầu về vốn trung và dài hạn - Chưa mở rộng được mạng lưới hoạt động khắp địa ban 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn Ngân hàng §T&PT Tây Nghệ An lµ mét chđ thĨ kinh doanh hoạt động kinh tế thị trờng, sù h¹n chÕ vỊ mở rợng tín dụng đối với DNV&N chi nhánh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Nguyên nhân chủ quan Một số hoạt ®éng cđa chi nh¸nh cha ®óng chÕ ®é, thĨ lƯ: Qua công tác kiểm tra tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, chấp, cầm cố tài sản cha đủ chứng từ pháp lý Việc kiểm tra tríc, vµ sau cho vay vÉn cha đợc coi trọng mức Trình độ cán bÊt cËp, thiÕu kinh nghiƯm xư lý nghiƯp vơ, thiếu tính chủ động công việc 33 Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng cha rộng rÃi cha cã sù hiĨu biÕt lÉn nhiỊu, c«ng tác Maketing cha thu hút đông đảo đợc khách hàng Hiện địa bàn có 06 chi nhánh ngân hàng thương mại tham gia hoạt động gồm: BIDV, Agribank (có Chi nhánh cấp đóng địa bàn huyện và mỗi chi nhánh cấp có 3-5 phòng giao dịch liên xã), MHB, Eximbank, SHB, ngân hàng CSXH (có phòng giao dịch đặt tại huyện) và tổ chức khác như: Quỹ tín dụng nhân dân (gần 20 quỹ TDND của xã địa bàn huyện), Bưu điện Các ngân hàng thương mại địa bàn đều là những ngân hàng nước, có nền tảng công nghệ, văn hóa kinh doanh, danh mục sản phẩm…khá tương đồng, ngoại trừ Agribank có lợi thế vượt trội về thống giao dịch Do đó sư cạnh tranh giữa ngân hàng thương mại trở nên gay gắt Sản phẩm dịch vụ mang tính truyền thống, đơn điệu, dịch vụ còn nghèo nàn Chủ yếu là hoạt đơng tín dụng bán bn chưa đẩy mạnh c hoat ụng tớn dung bỏn le Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan phải kể đến môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng DNV&N cha đợc hoàn thiện Sự thiếu thống thiếu đồng quy định pháp luật khiến cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hành vi lừa đảo Chính điều đà khiến cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tõy Nghờ An gặp nhiều khó khăn việc nâng cao mức d nợ an toàn tín dụng Sự thay đổi chế sách Nhà nớc khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho Ngân hàng Tất điều khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro 2.3 Giải pháp m rụng tớn dng i vi DNV&N chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tõy Nghờ An 2.3.1 Định hướng phát triển tín dụng của chi nhánh  Mục tiêu năm 2011 34 Tiếp tục phát huy vai trò là NHTM Nhà nước hàng đầu địa bàn hoạt động, tiên phong, đầu, gương mẫu thưc hiện nhiệm vụ trị, triển khai chủ trương, định hướng lớn, sách tiền tệ quốc gia Tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kin tế vĩ mô, tăng cường lưc cạnh tranh, lưc kinh doanh địa bàn hoạt động… Khắc phục những điểm yếu, tồn tại, bất cập hiện hữu, tri kết quả kinh doanh tích cưc dài hạn Đạt được sư ổn định cần thiết trước những biến động của môi trường kinh doanh Hoạt động quản lý đáp ứng nhanh theo thông lệ, chuẩn mưc quốc tế, đồng thời chuận bị những điều kiện tốt nhất cho việc cổ phần hóa BIDV  Nhiệm vụ Chuyển dịch mạnh cấu kỳ hạn của nguồn vốn theo hướng tăng trưởng huy đợng vốn trung dài hạn Tăng tính ổn định, hiệu quả của khách hàng: Đẩy mạnh HĐV dân cư, giảm mức độ tạp trung vào khách hàng lớn Kiểm sốt chặt chẽ gia tăng tín dụng TDH, phấn đấu giảm ty lệ dư nợ TDH/TDN, nâng dần ty trọng dư nợ bán lẻ Điều hành tín dụng theo ngành, lĩnh vưc kinh doanh, tri ty trọng TSĐB/TDN, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh sinh lời Tăng thu nhập từ hoạt động huy động vốn, tín dụng, nâng dần ty trọng thu thừ hoạt động dịch vụ, phát triển mạng lưới, xây dưng sở vật chất, bảo đảm đời sống CBCNV Đề giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt đợng tín dụng bán lẻ  Kế hoạch kinh doanh năm 2011 tình hình thực tháng đầu năm TT Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế Thu dịch vụ ròng KHTW giao 2011 Năm KH 2011 Quý I TH Đến 23/3/2 011 KH năm KH QI %HTKH Đv TH 2010 Ty.đ 4,7 6,0 1,0 2,32 38,7 232 Ty.đ 1,35 2,0 0,5 0,453 22,7 91 35 Thu nợ hạch tốn ngoại bảng Huy đợng vốn CK HĐV CK từ ĐCTC HĐV CK từ KH DN HĐV CK từ bán lẻ HĐV bình quân HĐV bq từ ĐCTC HĐV bq từ DN HĐV bq bán lẻ Dư nợ tín dụng CK DNTD CK từ KH DN DNTD CK từ KH bán lẻ Thu DVR Cơ cấu, chất lượng TD Ty trọng dư nợ bán lẻ/TDN Ty trọng TDH/TDN Ty lệ nợ xấu Ty.đ 0,02 Ty.đ 418 Ty.đ 11 13 Ty.đ 100 44 Ty.đ 307 410 Ty.đ 339 460 Ty.đ 14 12 Ty.đ Ty.đ 65 260 93 346 Ty.đ 413 Ty.đ 363 Ty.đ 50 55 Ty.đ 1,35 0,5 0,53 % 12,1 11 12,4 % 45 51 45 45 % 1,1 0,9 1,03 550 500 450 410 442 442 18,2 75 385 757 451 92,6 158 -20,7 -62 22,7 91 395 346 49 % (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quý I năm 2011) 2.3.2 Giải pháp Mở rộng tÝn dơng nói chung và tín dụng đối với DNV&N lµ yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thơng mại Việc mở rộng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối u hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cua NHTM kinh doanh kinh tế thị trờng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều 36 yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trờng, NHTM nói chung NHĐT&PT Tây Nghệ An nói riêng phải thờng xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng, giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với NHĐT&PT Tây Nghệ An để mở rộng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 2.3.2.1 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng DNNV&N Trong lĩnh vực, ngời yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố ngời coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu mở rộng tín dụng DNV&N, đảm bảo an toàn kinh doanh, NHĐT&PT Tây Nghệ An cần tiến hành số biện pháp nh: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, chuyển công việc cho cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực ngời - Thờng xuyên hớng dÉn tỉ chøc tËp hn båi dìng kiÕn thøc chuyªn môn cho cán tín dụng - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật nh: xây dựng, giao thông, thiết kế - Cần có chế độ thởng phạt nghiêm minh, thích đáng ngời làm công tác tín dụng 2.3.2.2 Đổi cấu tổ chức hoàn thiện quy trình tín dụng DNV&N Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An bộc lộ số hạn chế, 37 cha phát huy hết hiệu quả, lực, sở trờng cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lợng tín dụng khâu, phận không đợc đảm bảo Để khắc phục nhợc điểm nên tách rời khâu, bớc quy trình tÝn dơng DNV&N giao cho c¸c bé phËn kh¸c đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp đợc thực sở chuyên môn hoá bé phËn tÝn dơng, cịng nh tõng c¸n bé tÝn dụng với mục đích đảm bảo chất lợng tín dụng DNV&N cao hiệu tốt 2.3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng DNV&N Nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hớng phát triển ngành kinh tế Do NHĐT&PT Tây Nghệ An cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNV&N nói riêng Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định ngân hàng có chất lợng 2.3.2.4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Trong điều kiện đất nớc chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Để làm đợc điều Chi nhánh cần hoàn thiện công tác thu hút nguồn vốn không từ dân c hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An hoạt động địa bàn Huyện Đô Lơng số huyện phụ cận nh Tân Kỳ ; Anh sơn, huyện khác miền Tây Nam Nghệ An lợng vốn d thừa lớn nhng 38 Ngân hàng quỹ tiết kiệm hay phòng giao dịch để tiếp nhËn cịng nh xư lý cã hiƯu qu¶ ngn vèn Trong tơng lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Tây Nghệ An nên mở rộng thêm số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm huyện miền Tây Nam Nghệ An, từ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều giúp cho Chi nhánh chủ động việc đáp ứng dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng không Tỉnh hay hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam 2.3.2.5 Tăng cờng công tác giám sát sử dụng tiền vay DNV&N Giám sát quy trình sử dụng tiền vay DNV&N khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát đợc hành vi ngời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay NHĐT&PT Tây Nghệ An, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 2.3.2.6 Đa dạng hình thức tín dụng DNV&N Trong hình thức cấp tín dụng DNV&N, sản phẩm tín dụng chi nhánh mang tính truyền thống, đơn ®iƯu, cha ®a d¹ng míi chØ tËp trung ë cho vay bỉ sung vèn lu ®éng, cho vay theo dù án Các hình thức cấp tín dụng nh bảo lÃnh, bao toáncha phát triển Do chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.2.7 Tăng cờng hoạt động marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Hiện NHĐT&PT Tây Nghệ An cha có phòng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh 39 Khách hàng đến giao dịch cha nhận đợc phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng phải đổi t duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lợc, có khả phân tích Cần thành lập phòng marketing cấu tổ chức để định hớng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Cần tăng cờng công tác marketing rộng rÃi, để dân c biết hiểu ro chi nhánh Thông qua việc xây dựng chiến lợc khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác 2.4 Một số kiến nghị với cấp 2.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An chi nhánh NH ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó, có quy định liên quan đến kết hoạt động tín dụng ngân hàng nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng DNV&N Để mở rộng tín dung DNNV&N Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nh sau: Tăng cờng công tác huy động vốn trung- dài hạn nh kỳ phiếu, chứng tiền gửi Trong thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ yếu đạo Chi nhánh ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn nh: tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm kèm quà tặng Nhng thực tế lại không nh mong muốn Ngân hàng, sau có kết tiết kiệm dự thởng ngời dân thờng rót sè tiỊn cđa hä vµ gưi vµo số Ngân hàng khác địa bàn, lý Ngân hàng có lÃi suất cao hơn, gây không khó khăn cho vốn ngân hàng Trong số ngân hàng khác đà tăng cờng biện pháp để huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 40 cha có nhiều hình thức để huy động vốn trung- dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cờng đạo huy động vốn trung- dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, trỏi phiờu giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tõy Nghờ An nói riêng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu t vào tín dụng trung- dài hạn Tăng cờng thông tin tín dụng DNV&N cho Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam HSC Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có u so với Chi nhánh việc thu nhập, phân tích sử lý thông tin tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành nh lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trơng sách quản lý vĩ mô nhà nớc, quy hoạch tổng thể phát triĨn kinh tÕ x· héi, c¸c mèi quan hƯ cđa khách hàng với Chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam định hớng nâng cao hoạt động tín dụng Nâng cao nơn chất lợng đội ngũ cán lÃnh đạo nh cán công nhân viên ngành Ngân hàng ể nâng cao chất lợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng cán lÃnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán nh cử cán nớc học, mở lớp tín dụng bồi dỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy cẩm nang hớng dÉn nghiƯp vơ tÝn dơng cho c¸c Chi nh¸nh 41 ®Ĩ c¸n bé c¸c Chi nh¸nh tù häc tËp, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 2.4.2 Kiến nghị víi ChÝnh phđ vµ NHNN ViƯt Nam - Nhµ níc cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cờng hớng dẫn, giám sát DN thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng DN đa thông tin Tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nớc cần tăng cờng việc thực chế độ kiểm toán DN, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nh: Phòng công chứng, Cơ quan kiểm toán Cơ quan định giá tài sản - Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động Cụng ty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi đợc vốn, giảm đợc chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc đà đợc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận - n định sách lÃi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây không khó khăn việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể ngân hàng 42 C: KT LUN Mở réng tÝn dơng nãi chung vµ tÝn dơng DNV&N nãi riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trờng, không vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xà hội đất nớc Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đà giúp nhận thức đợc phần vai trò quan trọng tín dụng DNV&N kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời thấy đợc bớc tiến triển mạnh mẽ ngân hàng ĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua viết này, mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề mở rộng tín dụng DNV&N ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, để NH ngày phát triển bền 43 vững, đóng góp vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Trong năm vừa qua, vợt lên tất nhng khó khăn thử thách kinh tế, ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đà có tăng trởng đáng kể Tuy mặt đợc nhiều, song tồn khó khăn không Chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An số hạn chế định Để vững bớc phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu t phát triển đất nớc, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh, tìm tòi, sáng tạo điều Đồng thời NH phải trọng đến vấn đề tín dụng DNV&N, coi nh mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lợc phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lợng, hiệu Nh đà đề cập, tín dụng DNV&N có ảnh hởng đến nhiều vấn đề kinh tế - xà hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triĨn kinh tÕ - x· héi nh hiƯn nay, cïng với nỗ lực cán công nhân viên NH Với truyền thống mạnh hoạt động tín dụng tin tơng lai không xa, ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đạt đợc mục tiêu mở rộng tín dụng DNV&N nh mong muốn Em xin chân thành cảm ơn giảng viên - Thạc sỹ Đặng Thành Cơng, thầy cô ngành tài ngân hàng toàn thể Ban lÃnh đạo, cán Chi nhánh Ngân 44 hàng ĐT&PT Tây Nghệ An đà tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! D: TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Doanh nghiệp 2005 Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 45 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động huy động – cho vay DNV&N giai đoạn 2006 – 2010 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 và giai đoạn năm 2006 – 2010 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quí I năm 2011 Trang web: dnnghean.com.vn Nguyễn Thị Binh Minh (2008), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống Kê PGS TS Lu Thị Hơng, Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, NXB Thống Kê 10 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 46 ... quan đến kết hoạt động tín dụng ngân hàng nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng DNV&N Để mở rộng tín dung DNNV&N Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt. .. lợng tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng Còn môi trờng pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiểu lỗ hổng kết ngợc lại cho ngân hàng doanh nghiệp từ làm cho chất lợng khoan tín dụng ngân hàng doanh nghiệp. .. nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An chi nhánh NH ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó,