Các biện pháp thúc đẩy sự hình thành ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 17

Lời nói đầu Kể từ năm 1989, Việt nam bước đường cải cách hinh tế theo hướng " chế thị trường" có điều tiết Nhà nước, tiền đề cho đất nước chuyển trỗi dậy Nền kinh tế có thành cơng đáng kể, mức tăng trưởng kinh tế ổn định trung bình từ 6- %, lạm phát trì mức vừa phải hai số, đời sống nhân dân nâng cao Thành công không kể đến đóng góp đáng kể hệ thống ngân hàng, một mắt xích quan trọng khơng thể thiếu kinh tế Trong trình phát triển mình, hệ thống ngân hàng liên tục đổi lượng chất Hồ với nghiệp CNH - HĐH đất nước, công HĐH lĩnh vực ngân hàng diễn mạnh mẽ Như Bill Gates, chủ tịch tập đoàn Microsoft phát biểu: "Các ngân hàng loài khủng long, đứng trước nguy lỗi thời bị tuyệt chủng" Vì với vai trị "bà đỡ" mình, ngân hàng phải trước bước việc đổi áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đặt ngày cao xã hội Trước tình hình Ngân hàng Nhà nước Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) chuẩn bị mặt cho đời Ngân hàng Điện Tử (NHĐT ) - mơt mơ hình ngân hàng coi cách mạng lĩnh vực ngân hàng mà nghiên cứu qua tiểu luận I Một số vấn đề bản: Sự cần thiết ngân hàng điện tử NHNN&PTNT : Sự phát triển kinh tế công nghệ thông tin (CNTT ) tất yếu dẫn đến xu hướng toàn cầu hoá lĩnh vưc kinh tế đặc biệt lĩnh vực tài Cuộc cách mạng CNTT vừa thách thức, vừa hội để Việt Nam nước phát triển khác rút ngắn khoảng cách với nước phát triển Chính hệ thống ngân hàng Việt Nam NHNN&PTNT thành viên quan trọng phải "đi tắt đón đường" thành lập NHĐT gặp nhiều khó khăn để thúc đẩy kinh tế phát triển, hội nhập với tài quốc tế Đối tượng khách hàng Khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến NHNN&PTNT thời gian đầu bao gồm đối tượng chủ yếu sau: - Bộ phận dân chúng có kết nối mạng Internet chủ yếu khu vực thành phố lớn Đặc biệt người thường phải làm việc công tác xa, công việc giao dịch không dự báo trước; học sinh, sinh viên du học… - Các doanh nghiệp có kết nối Internet - Các tổng cơng ty lớn doanh nghiệp nhà nước ( Phục vụ nhu cầu toán quản lý nhà nước) - Các công ty liên doanh 100% vốn nước ngồi (để thuận tiện tốn nhu cầu quản lý tài cơng ty mẹ…) Lợi ích NHĐT NHNN&PTNT NHĐT vào hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho NHNN&PTNT bao gồm cảlợi ích vơ hình lợi ích hữu hình Hầu hết lợi ích hệ thống vơ hình: -Tạo nhiều kênh huy động vốn; -Giảm số nhân viên dịch vụ; -Tăng sức cạnh tranh giá cả, quảng cáo bồi thường; -Mở rộng thị phần; - Tăng khả thích ứng với thị trường; - Tăng độ trung thực thông tin; - Giới thiệu công nghệ nhanh hơn; -Tiêu chuẩn hoá phần mềm, báo cáovà thủ tục Lợi ích hữu hình từ dự án chủ yếu bao gồm khía cạnh: - Tăng 0,5 % doanh thu hàng năm giai đoạn đầu ( khoảng 25000 triệu VND) NHNN&PTNT thu lợi ích từ năm 2005 trở dự án hoàn thành vào thời điểm đầu năm 2004 - Tăng 0,5% lợi nhuận biên Một mục đích dự án xây dựng cơng cụ có khả trợ giúp ban quản lý phân tích thơng tin kinh doanh Kết tạo định kinh doanh có chất lượng cao Kết giúp NHNN&PTNT trở thành tổ chức thu nhiều lợi nhuận mạnh Điều phản ánh việc gia tăng lợi nhuận biên Lợi nhuận tăng thêm năm = 0,5%x200.000 triệu VND=1000 triệu VND Các bước xây dựng NHĐT NHNN&PTNT NHNN&PTNT ngân hàng lớn, số lượng chi nhánh lớn (1.468 chi nhánh khắp tỉnh thành nước) nên để xây dựng NHĐT , NHNN&PTNT phải tốn nhiều thời gian chi phí so với Ngân hàng Thương mại khác Nhìn chung, trình xây dựng NHĐT NHNN&PTNT phải trải qua bước sau: Bước Xây dựng hệ thống mạng truyền thông đại Bước Xây dựng hệ thống toán nội hệ thống kế toán khách hàng Bước Xây dựng hệ thống xử lý toán (BIPS) bao gồm: xây dựng giao thức toán mạng NPP, trung tâm xử lý tốn chương trình dành cho khách hàng Các bước thực theo thứ tự đồng thời tuỳ thuộc vào nguồn lực ngân hàng Tuy nhiên, để NHĐT đời hoạt động tốt cần phải đồng thời xây dựng phát triển dự án bổ trợ (ATM, SWIFT, hệ thống điện dự phịng…) Kinh nghiệm cho thấy, NHĐT hoạt động có hiệu kèm với hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) phát triển II Thực trạng việc triển khai NHĐT NHNN&PTNT Thực trạng sở hạ tầng CNTT a Nguồn nhân lực CNTT NHNN&PTNT có tổng số 800 nhân viên CNTT chia thành năm cấp khác nước Trong quan trọng 37 nhân viên hội sở tin học, thành phần nịng cốt quản lý tồn hệ thống thông tin ngân hàng Gần 100% nhân viên tốt nghiệp đại học (chuyên ngành không chuyên ngành ) để đáp ứng vị trí khác b Cơ sở hạ tầng thiết bị Hệ thống phần cứng NHNN&PTNT gồm: Máy chủ: Tổng số có khoảng 550 máy chủ tồn hệ thống Máy trạm: 5200 máy trạm toàn quốc - Máy trạm có nhiều loại khác sử dụng tồn hệ thống, chủ yếu máy tính hãng lớn như: Compaq, IBM, Dell, HP - Bên cạnh có số máy chủ khơng tương thích với Y2K chuyển thành máy trạm phục vụ cho nhu cầu đào tạo, công việc văn phịng khơng trực tiếp xử lý nghiệp vụ ngân hàng - Một số nơi cịn máy nhái khơng rõ xuất xứ Thiết bị truyền thông mạng: -Router: router hãng CISCO sử dụng -HUb/ Switch: phổ biến sản phẩm hãng COM Modern: Không bắt buộc dùng thống nhất, nhãn hiệu dùng nhiều: Netcom, Motorola, US Robotic c Hệ thống mạng - Mạng cục kiến trúc hình sao: kiến trúc ưu thích nhất, triển khai hầu hết chi nhánh sở giao dịch toàn hệ thống - Mạng cục kiến trúc đồng trục: kiến trúc sử dụng số chi nhánh nơi thiết bị không đại * Hệ thống thông tin NHNN&PTNT : NHNN&PTNT thực cài đặt mạng xương sống trực tuyến nối điểm khác Mạng mở rộng để kết nối thêm 30 điểm năm 2001 Mạng có ý nghĩa quan trọng, sở để trao đổi thông tin liệu chi nhánh nước Hệ thống truyền thông NHNN&PTNT chủ yếu dùng hệ thống truyền thông Dail up, tốc độ truyền từ 2400 9600 kb Hiện có khoảng 550 Modern dùng thiết bị truyền thông Phần mềm truyền thông hệ thống Tnet công ty Việt Nam viết Hệ thống truyền thông coi đại mạng Leased line nối từ TTTH tới trụ sở NHNN&PTNT H2 Láng Hạ có tốc độ truyền 64kb d Hệ thống phần mềm sử dụng Hệ thống phần mềm đại sử dụng NHNN&PTNT chia làm bốn nhóm: - Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu: + Hệ thống kế toán ngân hàng; + Hệ thống toán nội ngân hàng; + Hệ thống thông tin báo cáo; + Hệ thống toán ATM - Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng khác liên quan đến hệ thống chủ yếu: +Hệ thống toán liên hàng; +Hệ thống toán SWIFT - Hệ thống phát triển: dự án VANOCO - Các hệ thống hỗ trợ: + Hệ thống quản lý thiết bị tin học; + Hệ thống quản lý nhân ; +Hệ thống quản lý lương Thực trạng triển khai dự án NHĐT NHNN&PTNT Dự án NHĐT NHNN&PTNT thức triển khai vào tháng 11/2000 Tuy nhiên theo bước nêu thực tế dự án triển khai từ năm 1998 với việc xây dựng mạng truyền thông Back bone Nam- Bắc với dự án đại hoá ngân hàng ngân hàng giới tài trợ Theo đó, thực trạng triển khai dự án sau: Bước 1: Dự án xây dựng mạng truyền thông: NHNN&PTNT thực gần xong bước với việc xây dựng hệ thống mạng Leased line thuê bao Bưu Chính Viễn Thơng Việt Nam với tốc độ 64 128 kb cao nhiều so với đường truyền cũ Bước 2: Dự án xây dựng hệ thống toán nội hệ thống kế toán khách hàng Đây phần dự án Hiện đại hoá Ngân hàng hệ thống toán (WB) Dự án WB đầu tư theo định số 531/TTg ngày 12/7/1997 Thủ tướng Chính phủ với tổng vốn đầu tư 49 triệu USD từ nguồn vốn vay Hiệp Hội Phát Triển Quốc Tế (IDA- World Bank) NHNN&PTNT bảy ngân hàng thành viên tham gia dự án Tiểu dự án NHNN&PTNT tiểu dự án có giá trị đầu tư 10 triệu USD- lớn số tiểu dự án ngân hàng thương mại thành viên Là dự án nằm khuôn khổ phạm vi dự án Hiện đại hoá Ngân hàng hệ thống toán Việt Nam, NHNN&PTNT mong muốn xây dựng hệ thống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng có cơng nghệ đại, an tồn, xác hiệu Hệ thống toán ngân hàng kế toán khách hàng NHNN&PTNT phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu mục tiêu chung dự án WB, ngồi ra, với tính chất đặc thù ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, NHNN&PTNT đặt mục tiêu cho hệ thống toán ngân hàng kế tốn khách hàng mình: 1- Xây dựng hệ thống toán kế toán khách hàng, dựa công nghệ tiên tiến, đáp ứng nhu cầu thay đổi phát triển tương lai 2- Xây dựng hệ thống toán nội kế tốn khách hàng có độ tin cậy cao, an tồn có khả thực giao dịch ngân hàng hữu hiệu nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu kinh tế chuyển đổi tăng trưởng 3- Tự động hoá hệ thống toán kế toán khách hàng 4- Mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển thị phần, tăng lượng khách hàng 5- Giảm chi phí điều hành, nâng cao suất lao động, tăng khả sinh lời 6- Giảm việc thả nổi, tăng tốc độ vòng quay nguồn vốn tính hiệu giao dịch ngân hàng 7- Thiết lập hệ thống công nghệ thông tin phục vụ nghiệp vụ kinh doanh quản lý điều hành 8- Cải tiến tăng cường công tác kế toán thủ tục kiểm soát nội NHNN&PTNT 9- Cho phép tích hợp dịch vụ ngân hàng (ATM, Ngân hàng điện tử ) hoạch định hoà nhập với cộng đồng ngân hàng khu vực quốc tế Triển khai tiểu dự án WB mình, NHNN&PTNT ký kết hợp đồng dịch vụ tư vấn với công ty tư vấn quốc tế A.T.Kearney tiến hành nghiên cứu chiến lược kinh doanh phát triển công nghệ tin học NHNN&PTNT làm sở xây dựng hệ thống toán kế toán khách hàng tương lai cho NHNN&PTNT Bước Xây dựng hệ thống xử lý toán (BIPS): Chưa thực Các dự án bổ trợ : Dự án ATM: Máy rút tiền tự động cho phép khách hàng khả rút tiền nơi có máy ATM hệ thống NHNN&PTNT Ngay sau dự án thực hiện, cơng việc địi hỏi lao động trực tiếp giảm đáng kể Trước mắt tiết kiệm chi phí, lâu dài giúp cho ngân hàng khả thích ứng với cơng nghệ đại Đặc biệt ATM coi hệ thống hỗ trợ đắc lực cho NHĐT tương lai NHNN&PTNT Hiện tại, hệ thống bắt đầu triển khai với việc lắp đặt máy ATM, máy Hà Nội máy thành phố Hồ Chí Minh Có khoảng 1000 thẻ phát hành, chủ yếu dành cho cán công nhân viên NHNN&PTNT … Hệ thống toán mạng SWIFT : Giúp hệ thống NHNN&PTNT toán với ngân hàng quốc tế thông qua mạng SWIFT quốc tế SWIFT bắt đầu vận hành NHNN&PTNT từ tháng năm 1995 Hiện có 35 chi nhánh tồn quốc NHNN&PTNT thực nối mạng SWIFT Mỗi ngày có khoảng 160 giao dịch Tuy nhiên, nhược điểm lớn hệ thống xây dựng sơ liệu Foxpro Đây điểm cần khắc phục để thích hợp với mơ hình NHĐT tương lai Hệ thống chuyển tiền điện tử: Tháng 10 năm 1998 NHNN&PTNT xây dựng đề án xây dựng dự án chuyển tiền điện tử nhằm thay cho hệ thống toán đối chiếu liên hàng phát triển hệ quản trị sở liệu ORACLE hệ điều hành UNIX, mạng truyền thông trực tuyến Lease line dựa hệ thống mạng Backbone Tính đến nay, dự án triển khai hầu hết tỉnh thành quan trọng Như vậy, việc triển khai dự án Ngân hàng điện tử NHNN&PTNT hoàn thành bước giai đoạn đầu bước xây dựng hệ thống toán nội hệ thống kế tốn khách hàng Bước ngân hàng hồn tồn chưa thực Tuy nhiên NHNN&PTNT bước đầu thự thành công ba dự án bổ trợ quan trọng hệ thống máy rút tiền tự động ATM, hệ thống chuyển tiền điện tử toán mạng quốc tế SWIFT Nhận xét a Thuận lợi - Tận dụng kinh nghiệm nước phát triển sau so với ngân hàng giới việc hình thành phát triển NHĐT - Được quan tâm giúp đỡ tổ chức tài quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đã có tảng tương đối vững hệ thống ứng dụng ngân hàng - Có số lượng khách hàng tiềm lớn ngân hàng có 4468 chi nhánh nước, có quan hệ với 6000 doanh nghiệp, triệu hộ sản xuất nước, có quan hệ đại lý quan hệ quốc tế với 600 ngân hàng nước b Nhận xét tiến độ thực * Nguyên nhân chủ quan: - Do lực cơng nghệ ngân hàng cịn hạn chế, sở hạ tầng nguồn lực CNTT thấp kém, chưa đáp ứng yêu cầu mô hình tốn đại - Hệ thống ứng dụng chưa đáp ứng yêu cầu công tác đạo, làm việc khơng hiệu quả, tính bảo mật - Cơ sở liệu có cấu hình đơn giản, quản trị liệu yếu kém, thơng tin khách hàng cịn hạn chế, chữ ký khách hàng không quản lý máy - Nguồn nhân lực: Cán thiếu nhận thứcvà xa lạ với khái niệm NHĐT Cán lãnh đạo chưa có quan tâm mức tâm thực chưa cao Cán chun mơn chất lượng chưa cao - Hệ thống mạng tốc độ truyền chậm, chất lượng kém, không an toàn Việc truy cập Internet vào ngân hàng dừng lại mức tra cứu thông tin cập nhật tiện ích cho nhân viên CNTT chuyên nghiệp, chưa có trang Web riêng *Các nguyên nhân khách quan -Về sở hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam Cơ sở hạ tầng công nghệ thơng tin Việt Nam có ảnh hưởng lớn đến dự án NHĐTcủa NHNN VN Hiện , Việt Nam khơng có cơng nghệ tiên tiến sử dụng nước phát triển Mỹ ,Nhật Bản , Châu Âu Singapore mà cịn sử dụng cơng nghệ q cũ mạng công nghệ thông tin viễn thông -Về môi trường pháp lí cho hệ thống tốn điện tử Để thương mại điện tử nói chung NHĐT nói riêng vào sống ,cần phải có mơi trường pháp lí chặt chẽ Mơi trường pháp lí phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho gioa dịch toán ,đồng thời bảo vệ lợi ích tất bên giao dịch thương mạI đIện tử Tuy nhiên Việt Nam mơI trường pháp lí chưa thiết lập Chưa có tổ chức xác nhận cơng nhận chữ kí đIện tử chưa có tổ chức đứng giảI tranh chấp giao dịch tốn TMĐT -Về sách khuyến khích sử dụng Internet Nhà nước Việt Nam chưa quan tâm đến sách khuyến khích sử dụng Internet cách mức Chưa tạo môI trường thuận lợi cho Internet phát triển Chi phí sử dụng Internet Việt Nam cao gấp nhiều lần so với nước khu vực giới Các dịch vụ sử dụng Internet cịn q Nội dung trang Web lạI sơ sàI ,chất lượng không cao nên chưa có sức lơI độc giả Tất đIều khiến cho số lượng người sử dụng Internet Việt Nam không nhiều Mặt khác, Nhà nước chưa có sách hỗ trợ người sử dụng Internet chưa ý đến việc phổ cập Internet đạI phận dân chúng Do đó, kháI niệm Internet dân chúng cịn xa lạ , biết có hội tìm hiểu tiếp cận Thực trạng làm hạn chế số lượng khách hàng mạng ngân hàng -Về thói quen sử dụng tiền mặt toán dân chúng Theo nhận định NH giới , Việt Nam 15 nước sử dụng tiền mặt nhiều giới Thanh toán qua ngân hàng mà chủ yếu doanh nghiệp lớn, tổng công ty, doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ lệ nhỏ tổng khối lượng toán Dân chúng khơng có thói quen mở tàI khoản tốn qua ngân hàng Đây yếu tố làm hạn chế số lượng khách hàng NHĐT NHNNVN tương lai III Các biện pháp thúc đẩy hình thành NHĐT tạI NHNN &PTNT Mục tiêu chiến lược NHNN&PTNT thời kì 2001-2010 Mục tiêu chiến lược NHNN&PTNT thời kì 2001-2010là :PhảI thực trở thành NHTM lớn ,hiện đạI giữ vai trò chủ đạo chủ lực cung cấp tín dụng sản phẩm dịch vụ NH cho đầu tư phát triển khu vực nông nghiệp ,nông thôn theo hướng CNH,HĐH,thực đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ;Mở rộng hoạt động kinh doanh hoàn diện cách vững ,an toàn ,hiệu Nhận thức tầm quan trọng to lớn lĩnh vực CNTT ngân hàng, NHNN&PTNT có chiến lược phát triển CNTT hướng tới hoà nhập với ngân hàng khu vực giới Theo định hướng phát triển NHNN&PTNT là: - Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng, chuyển đổi từ hệ thống sang hệ thống hướng khách hàng, thay chứng từ giao dịch giấy giao dịch hệ thống thông tin - Chuyển đổi từ xử lý ngoạI tuyến sang xử lý trực tuyến, thay đổi hệ thống xử lý theo chi nhánh, theo hệ thống xử lý tập trung, cung cấp cho khách hàng khả thực giao dịch tạI tất chi nhánh tạI nhà - Thay đổi hệ thống thủ công sang hệ thống máy tính hố hồn tồn, chuyển đổi từ mơI trường không đồng sang môI trường đồng nhất, chuẩn hố có tính tích hợp cao GiảI pháp kiến nghị a Với NHNN &PTNT *Kiến nghị : Mơ hình ban đầu chủ yếu nhằm mục đích giới thiệu giúp khách hàng làm quen với NHNN&PTNTnên tổ chức thành kênh :Kênh cung cấp thông tin ;Kênh giao dịch kênh cảI thiện quan hệ khách hàng Nội dung nghiệp vụ kênh sau : Kênh cung c ấp thông tin gồm : Hệ thống thông tin NH bao gồm :thông tin lịch sử phát triển NH;các thông tin liên hệ với NH địa ,số đIện thoạI ,Fax,giờ làm việc trụ sở ,các chi nhánh ,các công ty ;vị trí máy rút tiền tự động Hệ thống thông tin dịch vụ khách hàng bao gồm thông tin dịch vụ khách hàng ,hướng dẫn đăng kí sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng ,hướng dẫn xin vay, thơng tin lãI suất ,các loạI phí ,kì hạn ,chế độ ưu đãI , ;các quyền lợi lợi ích khách hàng Hệ thống thơng tin tàI :thơng tin thị trường chứng khốn , thị trường tàI hoạt động kinh tế ; thông tin hoạt động chi nhánh thông qua tạp chí NHNN VN Hệ thống thơng tin tuyển dụng :bao gồm thông tin hội việc làm ,các đIều kiện tuyển dụng,chế độ lương bổng, trợ cấp mẫu đơn xin việc Kênh giao d ịch gồm nghiệp vụ : Nghiệp vụ mở tàI khoản : cho phép khách hàng mở dịch vụ tàI khoản toán ,tàI khoản tiền gửi tiết kiệm Nghiệp vụ xem tàI khoản :Chỉ khách hàng có mã hố NH cấp mở tàI khoản sử dụng Nghiệp vụ cho phép khách hàng tiếp cận thông tin tàI khoản tiền gửi hay khoản vay ,đầu tư theo dõi chi tiêu tàI khoản tốn Kênh c ảI thiện mối quan hệ khách hàng GiảI đáp câu hỏi thường gặp (FAQ).Mục nhằm tránh cho NH việc phảI trả lời lạI nhiều lần cho khách hàng khác số câu hỏi thường gặp.Nếu thắc mắc không nằm mục , khách hàng sử dụng thư đIện tử hay số mẫu hỏi có sẵn để yêu cầu NH giảI đáp thắc mắc NHNN VN nên cung cấp mẫu hỏi định sẵn cho khách hàng để khách hàng sử dụng Email ,như giúp NH chun mơn hố cơng việc giảI đáp ,đồng thời tập trung thơng tin ,từ bổ sung vào danh mục câu hỏi thường gặp đưa dịch vụ tốt đáp ứng yêu cầu khách hàng NHNN VN nên có mục lấy ý kiến nhận xét khách hàng mẫu có sẵn mà khơng cần phảI tốn chi phí đIều tra thị trường NHNN VN nên cung cấp cho khách hàng công cụ tư vấn tự động Cụ thể cơng cụ tính số tiền thu tương lai ,tính thời gian để thu số tiền cho trước Các công cụ đơn giản lạI hiệu cung cấp thơng tin hỗ trợ cho việc định khách hàng Tóm lạI giai đoạn đầu chưa có kinh nghiệm mơI trường pháp lý cho tốn đIện tử chưa hồn thiện, NHNN&PTNT nên tập trung vào hai kênh là: kênh cung cấp thông tin kênh cảI thiện quan hệ khách hàng kênh giao dịch nên áp dụng nghiệp vụ đơn giản mở tàI khoản , xem tàI khoản cá nhân chuyển khoản Tuy nhiên không nên để trang Web ngân hàng đời tình trạng nghèo nàn nội dung Kinh nghiệm NHĐT khác hình thành cho thấy q trình chuẩn bị khơng kỹ, trang chủ họ nghèo nàn thông tin, không thu hút khách hàng dẫn đến tình trạng khách hàng tham quan lần không quay lại Để tránh tình trạng này, giai đoạn đầu NHNN&PTNT cần phảI tập trung mạnh vào kênh thông tin, kênh không đơn cung cấp thông tin NHNN&PTNT mà cung cấp cho khách hàng thông tin kinh tế nước quốc tế để khách hàng quen thuộc với trang chủ ngân hàng coi trung tâm tra cứu thông tin kinh tế *GiảI pháp nhằm thúc đẩy tình hình xây dựng NHĐTtạI NHNN&PTNT GiảI pháp h ệ thống ứng d ụng hệ thống sở dự liệu NHNN VN cần phảI thay toàn hệ thống ứng dụng thời hệ thống ứng dụng khắc phục nhược đIểm hệ thống ứng dụng cũ đồng thời đáp ứng yêu cầu NHĐT +Đáp ứng tất nghiệp vụ có NHNN VN nghiệp vụ tương lai NHĐT +Có tính bảo mật cao có khả xử lí với tốc độ cao +Đáp ứng nhu cầu đạo quản lí ,và hệ thống thơng tin báo cáo +Có khả đáp ứng cho việc thực sở liệu vừa tập trung vừa phân tán +Hỗ trợ số lượng lớn người sử dụng Một hệ thống ứng dụng phảI xây dựng hệ quản lí liệu oracle.Hệ quản trị hầu hết ngân hàng tiên tiến giới sử dụng ( NHNN VN nghiên cứu triển khai tạI số đơn vị trọng đIểm ) GiảI pháp trang thiết bị NHNN VN cần rà sốt lạI tồn hệ thống trang thiết bị ,thay thiết bị khơng đồng ,đồng thời nâng cấp hệ thống máy tính để đảm bảo tốc độ xử lí tức thời nghiệp vụ kinh tế tạI tương lai GiảI pháp hệ thống mạng NHNN VN phảI gặp khó khăn việc lựa chọn công nghệ cho hệ thống mạng WAN(mạng kết nối toàn hệ thống chi nhánh với trụ sở ).Hiện tạI Việt Nam chưa có dịch vụ viễn thơng chủ chốt hình thành nên mạng WAN đại.Kế hoạch Tổng cơng ty Bưu viễn thơng dự án Vinasat cung cấp dịch vụ truyền thông qua vệ tinh vào năm 2003.Trong thời gian trước mắt , NHNN VN sử dụng cáp quang Tổng công ty Bưu viễn thơng Việt Nam để kết nối văn phịng tạI Hà nội ,Thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng Sau việc mua sắm thiết bị truyền liệu thích hợp tiến hành để chuyển thành kênh truyền tiếng nói liệu NHNN VN xây dựng mạng xương sống (Backbone)theo cách thức Tuy nhiên giảI pháp tốt tương lai sử dụng vệ tinh TạI quốc gia Australia Mỹ ,rất nhiều nhà cung cấp dịch vụ Internet thay hệ thống cáp quang họ cách kết nối qua vệ tinh chi phí rẻ (ở Việt Nam đắt phảI thuê vệ tinh)và tốc độ cao Dựa chất vệ tinh (mỗi vệ tinh phủ sóng tới 1/3 tráI đất ),chỉ có chuyển tiếp từ trạm phát lên vệ tinh từ vệ tinh tới đất Dữ liệu khơng cần thiết phảI trảI qua lộ trình dàI ,đây ưu đIểm lớn công nghệ so với việc sử dụng công nghệ cáp dảI tần Các giảI pháp nguồn nhân lực  Các cấp lãnh đạo phảI tâm việc thúc đẩy thực dự án ,cụ thể thông qua văn ,thường xuyên nhắc nhở cấp có liên quan đến thực dự án  Đào tạo nhân viên công nghệ thông tin :là người trực tiếp đIều hành hệ thống NHĐTđể tăng thêm đội thông tin đồng thời đào đội ngũ +Tăng cường khả + Tăng cường kĩ ngũ nhân viên công nghệ tạo nâng cao trình độ ,kĩ mặt sau : quản lí đIều hành mạng lập trình Web +Tăng cường kĩ bảo dưỡng hệ thống  Đào tạo nhân viên khai thác thông tin: NHNN VN nên tổ chức đào tạo đội ngũ chuyên gia khai thác thông tin ,phảI am hiểu kinh tế tin học ,đặc biệt kĩ thuật tìm kiếm thơng tin mạng  Tổ chức phòng phản hồi thông tin khách hàng với nhiệm vụ sau : + Trả lời khách hàng thơng tin có liên quan đến dịch vụ NH +Nghiên cứu phát triển sản phẩm dựa hệ thống thông tin thu từ phía khách hàng  Đào tạo người sử dụng cuối :Thông thường người sử dụng cuối cần đào tạo để có kiến thức tự giảI gặp cố nhỏ Toàn nhân viên NHNN VNcần đào tạo kiến thức sau : +Đào tạo kiến thức tin học văn phòng ,kiến thức Internet sử dụng công cụ Internet (thư đIện tử ) +Tiếp cận sử dụng thành thạo hệ thống ứng dụng hệ sở liệu (Oracle) +Đào tạo kiến thức NHĐT * Một số phương pháp khác: NHNN&PTNT nên áp dụng số phương pháp sau để có đội ngũ nhân viên có chất lượng cao: - Khuyến khích tự học để nâng cao trình độ cách thưởng cho nhân viên học thêm vào buổi tối cuối tuần - Thanh toán cho nhân viên làm việc ngoàI - Khen thưởng đề bạt nhân viên có thành tích - Cho phép thực tập cấp học bổng, tiếp nhận sinh viên trường đạI học vào ngân hàng để thực tập Họ trở thành nhân viên thay nhân viên cũ rời bỏ ngân hàng không phù hợp - Tổ chức giới thiệu hội nghề nghiệp trường đạI học để tìm kiếm nhân viên có khả mời họ vào làm việc trước tốt nghiệp GiảI pháp hỗ trợ Tiếp tục đẩy mạnh triển khai hệ thống hỗ trợ toán SWIFT,chuyển tiền đIện tử đặc biệt máy rút tiền tự động tỉnh ,thành phố quan trọng làm sở cho việc hình thành NHĐT Hệ thống máy rút tiền tự động phổ biến khuyến khích mở tàI khoản tốn tạI NH,là tiền đề cho giao dịch NHĐT b Một số kiến nghị với quan có chức *Kiến nghị phủ Chính phủ đóng vai trò đặc biệt quan trọng để TMĐTcũng hoạt động NHĐTđI vào sống –thông qua việc xây dựng sở hạ tầng pháp lí ,triển khai sở hạ tầng kĩ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lí Về khung pháp lí Chính phủ phảI tạo mơI trường tin cậy an tồn cho giao dịch thơng qua việc thừa nhận tính chất pháp lí giao dịch TMĐT(hố đơn chứng từ ,thuế ); cung cấp dịch vụ xác nhận –CA;và xây dựng tiêu chuẩn đảm bảo an toàn Ban hành văn pháp qui toán đIện tử Chính phủ trình Quốc hội thơng qua việc sửa đổi số đIều luật liên quan đến luật Thương mạI ,luật Ngân hàng luật liên quan khác để đIều chỉnh mối quan hệ việc giao dịch tốn TMĐT Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định riêng liên quan đến toán đIện tử : Đối tượng tham gia :cá nhân ,các tổ chức kinh tế xã hội ,các quan phủ ,các doanh nghiệp ,các tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng ,NHNN,cơ quan xác nhận cơng chứng chữ kí đIện tử ; Phạm vi :Về tiền tệ (VNĐ ngoạI tệ ,tiền mặt tiền đIện tử );về phạm vi toán (hàng hoá dịch vụ ,ở nước với nước ngoàI );Về chứng từ (giấy đIện tử );Về liệu (chuyển giao ,bảo mật ,lưu trữ ,khôI phục liệu ;Xác nhận đIện tử; Chữ kí đIện tử ; Các đIều kiện pháp lí kĩ thuật liên quan đến đối tượng tham gia hệ thống toán đIện tử ; Vấn đề tổ chức tốn ,các loạI phí quản lí tốn ,báo cáo thống kê ,cạnh tranh lành mạnh ,tranh chấp xử lí ;  Vấn đề miễn giảm thuế VAT,thuế thu nhập ,thuế nhập ,đơn giản hoá thủ tục xác định giá trị tàI sản vơ hình giảI pháp kĩ thuật phần mền máy tính ,chế độ trích khấu hao sử dụng nguồn vốn cách hợp lí thiết bị phần mền máy tính ,thừa nhận có sách miễn thuế nguồn vốn táI đầu tư vào sở hạ tầng tốn đIện tử cơng nghệ ; Để triển khai , Chính phủ cần sớm có văn giao trách nhiệm cho NHNN chủ trì phối hợp với ,ngành liên quan xây dựng hệ thống văn hướng dẫn liên quan Tổ c xác nhận cơng chứng chữ kí đIện tử (CA) Nhà nước cần sớm thành lập Trung tâm xác nhận (CA) chữ kí đIện tử.Trước mắt giao cho Cơng an ,Bộ Thương mạI ,NHNN phối hợp với đơn vị liên quan nghiên cứu dự án thử nghiệm kĩ thuật ,thành lập trung tâm cấp xác nhận cho giao dịch TMĐTvà toán đIện tử (phối hợp với quan cấp CA quốc tế )Thực việc công chứng chữ kí đIện tử xác nhận giao dịch TMĐT.Cụ thể ,cần có qui định : Phạm vi hiệu lực chữ kí đIện tử Thừa nhận tính trung thực khơng giả mạo tàI liệu Các thừa nhận liên quan tới người kí phát chữ kí đIện tửThoả mãn đIều kiện chữ kí Các tiêu chuẩn dành cho tổ chức xác  nhận ,việc uỷ quyền ,qui trình hệ thống chấp nhận Xử lí chữ kí đIện tử giao dịch quốc tế Về sách ưu đãI phát triển công nghệ thông tin Chính phủ cần phảI có sách ưu đãI để tạo môI trường thuận lợi cho việc phát triển TMĐTvà Internet Nội dung chủ yếu sách sau : + Chính phủ đI đầu ứng dụng TMĐT để quản lí tốt cơng việc ,đó egovernment +Hỗ trợ sở hạ tầng ,tối đa hố lợi ích kinh tế xã hội cho người dân +Thường xuyên đưa thông tin khai thác TMĐTphục vụ nhu cầu đa dạng xã hội +Đảm bảo kĩ thuật giảm cước viễn thơng ,phí truy cập Xây dựng hệ thống phân phối với cước phí vận chuyển thấp +Phổ cập hố Internet thơng qua chương trình đào tạo cấp phổ thông trung học đạI học (miễn phí truy cập )và chương trình hỗ trợ tổ chức kinh tế –xã hội khác +Khuyến khích việc đầu tư nghiên cứu ứng dụng TMĐT +Ưu đãI thuế đơn vị tham gia chương trình TMĐTvà kinh doanh CNTT +Tự hố ngành công nghiệp truyền thống ,tránh độc quyền doanh nghiệp nhằm dảm bảo đIều kiện kĩ thuật tương quan giá hợp lí so với nước khu vực Tách dịch vụ Bưu khỏi viễn thơng *Đối với NHNN NHNN đóng vai trị quan trọng tiến trình đời NHĐT,là quan trực tiếp giúp đỡ triển khai hệ thống toán ngân hàng Trước mắt NHNN cần thực công việc sau ; +Phối hợp với ngành đơn vị liên quan dự thảo Nghị định văn hướng dẫn riêng vấn đề liên quan đến toán đIện tử trình Chính phủ phê duyệt ; +Xây dựng phương án phát hành tiền đIện tử phục vụ giao dịch TMĐT; +Xây dựng kế hoạch triển khai sở hạ tầng toán cho TMĐTchung hệ thống NH, phối hợp Bộ Thương mạI,Bộ TàI trình Chính phủ phê duyệt +Xây dựng tiêu chuẩn cho TTĐT TMĐT; +Phối hợp với Công an, Bộ Thương mạI,và tổ chức xác nhận quốc tế triển khai Trung tâm xác nhận –CA cho giao dịch TMĐT +Triển khai thử nghiệm giao dịch toán đIện tử sử dụng công nghệ Internet cho giao dịch khách hàng từ xa :trong hệ thống ,khác hệ thống giao dịch B2C Kết luận Sự phát triển vũ bão CNTT tác động đến nhiều ngành ,nhiều lĩnh vực kinh tế phát triển với nhịp độ cao ,hoạt động NH khơng nằm ngồI phạm vi ảnh hưởng NHĐTlà xu ngành NH.Tuy đời NHĐT đống vai trò quan trọng lĩnh vực TMĐT.Tuy nhiên,NHĐt kháI niệm mẻ NH Vnnói chung NHNNVN nói riêng Xây dựng NHĐT có ý nghĩa hết sứ quan trọng NHNNVNnó khơng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn ,nâng cao lợi nhuận mà cịn góp phần nâng cao vị NHNNVN hệ thống NHTM VN,đồng thời bước hoà nhập với NH khu vực giới Do thời gian nhận thức thân hạn chế, Ngân hàng đIện tử lạI đề tàI bàI viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý giáo để tiểu luận hoàn thiện TàI liệu tham khảo Ngân hàng thương mạI –Edward K.Giu 1993 Tiền tệ ,ngân hàng thị trường tàI – Minskin-NxbKHKT1994 Tạp chí Ngân hàng: + Đồn Thanh Hà Ngân hàng đIện tử xu thế kỉ 21—số 4/2000 + Nguyễn Trường Sơn –Yêu cầu cơng nghệ TMĐT—số1/2000 Tạp chí tin học ngân hàng : + Nguyễn Trọng Thược –E-banking xu hội nhập –số5/2000 + Hoàng Hà &Đức Bảo –Vị cho TMĐT—Số 5/2000 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng ,hoạt động tin học năm 98,99,2000.của NHNN VN Giáo trình Thanh tốn quốc tế - Đại học Ngoại thương Mục lục Trang Lời nói đầu I Một số vấn đề bản: 1.Sự cần thiết ngân hàng điện tử NHNN&PTNT : Đối tượng khách hàng 3.Lợi ích NHĐT NHNN&PTNT 4.Các bước xây dựng NHĐT NHNN&PTNT II Thực trạng việc triển khai NHĐT NHNN&PTNT 1.Thực trạng sở hạ tầng CNTT a Nguồn nhân lực CNTT b Cơ sở hạ tầng thiết bị c Hệ thống mạng d Hệ thống phần mềm sử dụng 2.Thực trạng triển khai dự án NHĐT NHNN&PTNT 3.Nhận xét a Thuận lợi b Nhận xét tiến độ thực III Các biện pháp thúc đẩy hình thành NHĐT tạI NHNN &PTNT 11 1.Mục tiêu chiến lược NHNN&PTNT thời kì 2001-2010 11 2.Giải pháp kiến nghị 12 a Với NHNN &PTNT 12 b Một số kiến nghị với quan có chức 17 Kết luận 20 ... nước phát triển sau so với ngân hàng giới việc hình thành phát triển NHĐT - Được quan tâm giúp đỡ tổ chức tài quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đã có tảng tương đối vững hệ thống ứng dụng ngân. .. sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu: + Hệ thống kế toán ngân hàng; + Hệ thống toán nội ngân hàng; + Hệ thống thơng tin báo cáo; + Hệ thống tốn ATM - Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng khác... đặc thù ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, NHNN&PTNT đặt mục tiêu cho hệ thống toán ngân hàng kế tốn khách hàng mình: 1- Xây dựng hệ thống toán kế toán khách hàng, dựa