Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm trong bảo hiểm con người

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI NGUYỄN PHƢƠNG DUNG THỜI ĐIỂM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM CON NGƢỜI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT CHUYÊN NGÀNH LUẬT THƢƠNG MẠI Niên khoá: 2011 - 2015 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT THỜI ĐIỂM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM CON NGƢỜI SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN PHƢƠNG DUNG Khoá: 36 MSSV: 1155010054 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: ThS TRẦN MINH HIỆP TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học ThS Trần Minh Hiệp Tài liệu tham khảo khố luận đảm bảo tính trung thực tuân thủ quy định trích dẫn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả khoá luận DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT BLDS LKDBH DNBH BMBH ĐLBH NỘI DUNG ĐƢỢC VIẾT TẮT Bộ luật Dân năm 2005 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm Đại lý bảo hiểm MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THỜI ĐIỂM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM CON NGƢỜI 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm ngƣời 1.1.1 Khái niệm phân loại hợp đồng bảo hiểm ngƣời 1.1.2 Đặc trƣng pháp lý hợp đồng bảo hiểm ngƣời 1.2 Căn xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời 10 1.2.1 Việc ký kết hợp đồng bảo hiểm ngƣời 12 1.2.2 Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ THỜI ĐIỂM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM CON NGƢỜI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 26 2.1 Nội dung quy định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời 26 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời 27 2.2.1 Điều kiện hợp đồng bảo hiểm ngƣời đƣợc giao kết có chứng việc hợp đồng đƣợc giao kết 28 2.2.2 Điều kiện bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm bên có thoả thuận việc nợ phí bảo hiểm 32 2.2.3 Trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ngƣời 38 2.3 Định hƣớng hoàn thiện quy định pháp luật 40 2.3.1 Thay điều kiện pháp lý hợp đồng bảo hiểm ngƣời đƣợc giao kết có chứng việc hợp đồng đƣợc giao kết 40 2.3.2 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm 42 2.3.3 Bổ sung quy định pháp luật thời gian chờ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ngƣời 44 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2015 đƣợc xem mốc thời gian quan trọng đánh dấu trình hội nhập sâu rộng Việt Nam vào kinh tế giới khu vực Cuối tháng vừa qua, Hiệp định Thƣơng mại tự Việt Nam Liên minh kinh tế Á – Âu (Liên bang Nga, Cộng hòa Belarus, Cộng hòa Kazakhstan, Cộng hòa Amenia Cộng hòa Kyrgyzstan) đƣợc ký kết Trong thời gian tới, Việt Nam tiếp tục ký Hiệp định Thƣơng mại tự với Liên minh châu Âu (EVFTA), tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dƣơng (TPP) gia nhập Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) Hội nhập, mặt thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển, giúp ngành bảo hiểm có thêm hội mở rộng thị trƣờng nhƣng mặt khác tạo thách thức lớn hoạt động kinh doanh bảo hiểm trƣớc sức ép cạnh tranh gay gắt Thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam đƣợc đánh giá “tấm chắn” quan trọng bảo vệ kinh tế - xã hội quốc gia Để “tấm chắn” phát triển cách vững bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần đƣợc ƣu tiên trọng, đặc biệt quy định pháp lý điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm ngƣời Trong sống ngày, ngƣời gặp phải nguy hiểm bất ngờ vào lúc tác động đến tính mạng, thân thể, sức khoẻ ngƣời gây thiệt hại vô nghiêm trọng Con ngƣời bị tàn tật, bị thƣơng tích, bị khả lao động, chí chết Những tổn thất tạo gánh nặng mặt tài khơng thân ngƣời bị cố tác động mà đến ngƣời thân họ Con ngƣời ngày mong muốn đƣợc bảo vệ, đƣợc hƣởng khoản lợi ích tài để bù đắp tổn thất phát sinh thân gặp phải cố không may Để đáp ứng nhu cầu này, bảo hiểm ngƣời đời Theo số liệu thống kê Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài chính, năm gần Việt Nam số lƣợng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói chung tăng lên đáng kể Trong tháng đầu năm 2014, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ƣớc đạt 19.449 tỷ đồng, tăng 25,79% so với kỳ năm 2013 số lƣợng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khai thác (hợp đồng bảo hiểm chính) ƣớc đạt 846.499 hợp đồng1 Còn tháng đầu năm 2015, tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ƣớc đạt 9.167,29 tỷ đồng, tăng 25,71% so với kỳ năm 2014 số lƣợng hợp đồng bảo hiểm khai thác (hợp đồng bảo hiểm chính) ƣớc đạt 394.764 hợp đồng, tăng 37,42% so với kỳ năm 20142 Tuy nhiên trƣớc số liệu khả quan nhƣ nay, tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm ngƣời thƣờng xuyên xảy mà qua cho thấy quyền lợi bên mua bảo hiểm (BMBH) không đƣợc bảo vệ triệt để Đặc biệt vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đóng vai trị quan trọng BMBH Bởi kể từ thời điểm trách nhiểm bảo hiểm phát sinh, DNBH phải thực nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm nhƣ cam kết hợp đồng Tuy nhiên quy định pháp luật hành thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời cịn nhiều thiếu sót, chƣa phù hợp với yêu cầu thực tiễn Đây nguyên nhân làm phát sinh nhiều tranh chấp thực tế đặt BMBH vào tình bất lợi Điều khiến lòng tin khách hàng vào DNBH nhiều suy giảm Trƣớc thách thức tại, để thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam phát triển cách bền vững nhƣ đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp BMBH - chủ thể yếu quan hệ bảo hiểm ngƣời, hành lang pháp lý cần đƣợc củng cố Trong đó, quy định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH bảo hiểm ngƣời cần đƣợc ƣu tiên hoàn thiện Từ lý tác giả lựa chọn đề tài “Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm người” để làm khố luận tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài Trong khoa học pháp lý Việt Nam, cơng trình nghiên cứu, viết đề cập đến vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời cịn Chủ yếu có cơng trình nghiên cứu, viết tiêu biểu nhƣ:  Sách tham khảo “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn” tác giả Trần Vũ Hải, Nhà xuất Tƣ pháp, năm 2006; Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, “Tổng quan thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2014”, http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/isa/97113960/solieuthongke?p_page_id=99320975&pers_id=9884969 8&item_id=154323519&p_details=1, truy cập ngày 15/7/2015 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, “Tổng quan thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2015”, http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/isa/97113960/solieuthongke?p_page_id=99320975&pers_id=9884969 8&item_id=172250592&p_details=1, truy cập ngày 15/7/2015  Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Thanh Ngọc, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, năm 2006;  Khóa luận tốt nghiệp “Nghĩa vụ nộp phí trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” tác giả Nguyễn Thị Thuỷ, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, năm 2006;  Khóa luận tốt nghiệp “Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm” tác giả Ngơ Thị Hiền, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, năm 2010;  Đề tài nghiên cứu khoa học “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời” tác giả Nguyễn Thị Thuỷ (chủ nhiệm đề tài), Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, năm 2013;  Bài viết “Về nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm” tác giả Nguyễn Thị Thuỷ, đăng Tạp chí Khoa học pháp lý, số (42)/2007;  Bài viết “Về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” tác giả Trần Minh Hiệp, đăng Tạp chí Khoa học pháp lý, số (78)/2013 Nhìn chung, nội dung cơng trình nghiên cứu, viết đƣợc kể chƣa đề cập cách toàn diện sở lý luận pháp lý, nhƣ bất cập tồn đọng xoay quanh vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Bên cạnh đó, khác với trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm tài sản hay trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự, trách nhiệm bảo hiểm DNBH bảo hiểm ngƣời có khác biệt định Đối với vấn đề chƣa có tài liệu đề cập cách chi tiết Nhƣ vậy, xem xét cách tổng quan chƣa có cơng trình nghiên cứu khoa học nghiên cứu cách toàn diện có hệ thống thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài thông qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận, khảo sát thực trạng áp dụng pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Việt Nam, góp phần làm rõ vƣớng mắc tồn đọng thực tế gây bất lợi cho BMBH đề xuất giải pháp hoàn thiện chế pháp lý điều chỉnh vấn đề Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu khoá luận tập trung làm sáng tỏ vấn đề pháp lý có liên quan đến đối tƣợng nghiên cứu thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nhƣ điều kiện phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH, thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm ngƣời, thời điểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời có hiệu lực, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm BMBH Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu đề ra, tác giả sử dụng phƣơng pháp phân tích quy định pháp luật Việt Nam hành điều chỉnh thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời kết hợp với phƣơng pháp so sánh, đối chiếu quy định pháp luật với thực tiễn áp dụng để nhận diện đƣợc bất cập Đồng thời, tác giả dựa phƣơng pháp kế thừa tiếp thu có chọn lọc kết nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói chung thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nói riêng tác giả trƣớc để đƣa kiến nghị hoàn thiện pháp luật Ý nghĩa lý luận thực tiễn Đề tài nghiên cứu cách hệ thống vấn đề lý luận pháp lý liên quan đến thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời, tổng hợp phân tích số bất cập điển hình tồn thực tế, đồng thời đề xuất kiến nghị góp phần tăng cƣờng hiệu điều chỉnh pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời điều kiện kinh tế thị trƣờng hội nhập sâu rộng Việt Nam Thơng qua góp phần hồn thiện chế pháp lý bảo vệ quyền lợi đáng BMBH quan hệ bảo hiểm ngƣời Kết nghiên cứu đề tài đƣợc sử dụng làm tài liệu tham khảo hữu ích cho việc học tập, nghiên cứu đối tƣợng có quan tâm Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khoá luận gồm hai chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận chung thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Chƣơng 2: Thực trạng áp dụng pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời kiến nghị hoàn thiện CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THỜI ĐIỂM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM CON NGƢỜI Vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời bao gồm liên quan đến nhiều nội dung phức tạp hợp đồng bảo hiểm ngƣời nhƣ điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH, thời điểm hợp đồng đƣợc giao kết, thời điểm có hiệu lực hợp đồng, q trình thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm BMBH…Để làm rõ nội dung pháp lý vấn đề tạo tiền đề lý luận cho việc nghiên cứu phần sau khóa luận, chƣơng trình bày khái quát nội dung liên quan đến thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời, cụ thể gồm hai nội dung sau: vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm ngƣời xác định trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm ngƣời 1.1.1 Khái niệm phân loại hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm ngƣời pháp lý thể thoả thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quan hệ bảo hiểm ngƣời Hợp đồng bảo hiểm ngƣời chịu điều chỉnh pháp luật dân pháp luật chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm Nghiên cứu quy định pháp luật hành nƣớc ta, mà trọng tâm Bộ luật Dân năm 2005 (BLDS), Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (LKDBH), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hƣớng dẫn thi hành, tác giả nhận thấy quy định pháp luật dừng lại việc nêu khái niệm hợp đồng bảo hiểm nói chung3 Cịn khái niệm hợp đồng bảo hiểm ngƣời, nay, pháp luật chƣa có quy phạm quy định Mặc dù thuộc loại hợp đồng bảo hiểm, nhƣng hợp đồng bảo hiểm ngƣời có đặc trƣng riêng biệt Đối tƣợng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ tai nạn ngƣời4 Đây tài sản vô giá gắn với thân ngƣời yếu tố khơng thể tính tốn đƣợc mặt giá trị Những thiệt hại phát sinh từ rủi ro ngƣời5 xảy khơng thể bù đắp đƣợc, đặc biệt rủi ro tác động đến tính mạng Do đó, trƣờng hợp, ngƣời mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho sống chết Điều 12 LKDBH Điều 567 BLDS Khoản Điều 31 LKDBH Rủi ro ngƣời rủi ro tính mạng thân thể ngƣời, đơn cử nhƣ ngƣời bị chết, bị tàn tật, bị thƣơng tích, khả lao động Xem Trƣơng Mộc Lâm, Lƣu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, tr 21 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Hội đồng xét xử định: “Không chấp nhận yêu cầu bà Phạm Thị Trên địi Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ Prudential trả tiền bảo hiểm” Còn Bản án Dân phúc thẩm số 538/2009/DS-PT ngày 31/3/2009 Tồ án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh nhận định rằng: “việc ơng Liêm chƣa đóng phí đợt hai khơng phải lỗi ơng Liêm u cầu kháng cáo bà Trên buộc công ty trả tiền bảo hiểm ông Liêm tử vong tai nạn có sở chấp nhận Xét yêu cầu đại diện công ty cho ông Liêm khơng đóng phí bảo hiểm đợt hai hạn chót ngày 24/8/2005 ông Liêm chết ngày 27/8/2005, nhƣ hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực khơng có sở Bởi lẽ nhƣ phân tích trên, lý ơng Liêm khơng đóng phí bảo hiểm đại lý công ty không đến thu phí Do đó, Hội đồng xét xử khơng chấp nhận yêu cầu đại diện công ty” Ở phần Quyết định Hội đồng xét xử phúc thẩm tuyên nhƣ sau: “Chấp nhận phần yêu cầu bà Phạm Thị Trên Buộc Công ty Prudential trả tiền bảo hiểm 300.000.000 đồng cho bà sau án có hiệu lực pháp luật” Trong vụ án đƣợc nêu, Toà án cấp sơ thẩm phúc thẩm có nhận định khác liên quan đến thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Cơng ty Prudential Tồ án cấp sơ thẩm dựa sở Khoản Điều 35 LKDBH thực tế đóng phí BMBH mà cho BMBH vi phạm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm liên tục thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Vi phạm để DNBH đơn phƣơng đình thực hợp đồng trách nhiệm bảo hiểm công ty Prudential không phát sinh trƣờng hợp Trong đó, Tồ án cấp phúc thẩm lại xác định yếu tố lỗi việc thu phí nhận định “lý ơng Liêm khơng đóng phí bảo hiểm đại lý cơng ty khơng đến thu phí” Do đó, trách nhiệm bảo hiểm công ty phát sinh cơng ty có nghĩa vụ phải trả tiền bảo hiểm Theo quan điểm tác giả, vấn đề lỗi ĐLBH khiến cho BMBH không tiếp tục thực việc đóng phí nhƣ cam kết phải đƣợc cân nhắc trình giải tranh chấp Từ yếu khâu quản lý ĐLBH, DNBH phủ nhận trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng Hiện nay, chế kiểm sốt trách nhiệm ĐLBH thơng qua hợp đồng đại lý với DNBH chƣa chặt chẽ với nhận thức thiếu đồng Thẩm phán trình xét xử khiến BMBH rơi vào tình bất lợi Thêm vấn đề cần đƣợc đề cập thông qua vụ án dân này, việc DNBH có xu hƣớng xem quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng quyền đƣơng nhiên qua thời gian gia hạn đóng phí mà BMBH khơng tốn đủ phí 37 bảo hiểm hợp đồng tự động chấm dứt hiệu lực Pháp luật quy định sau thời gian gia hạn nộp phí 60 ngày, BMBH khơng tốn khoản phí cịn thiếu DNBH có quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng Vậy qua mốc thời gian gia hạn nộp phí mà BMBH chƣa nộp phí hợp đồng có chấm dứt hiệu lực hay không? Căn vào nội dung Khoản Điều 35 LKDBH xác định đƣợc xác hợp đồng bảo hiểm ngƣời chấm dứt hiệu lực Trở lại vụ án đƣợc phân tích, Cơng ty Prudential từ chối trách nhiệm bảo hiểm với lý kể từ thời điểm tốn phí bảo hiểm kỳ hai (24/6/2005), ơng Liêm chƣa nộp nên đƣợc gia hạn thêm 60 ngày, tức ngày cuối ngày 24/8/2005 Tuy nhiên thời hạn ơng Liêm chƣa nộp phí nên hợp đồng hiệu lực ngày Nhƣ vậy, DNBH lấy mốc thời gian sau ngày gia hạn nộp phí để quy kết hợp đồng bảo hiểm tự động chấm dứt hiệu lực từ chối chi trả tiền bảo hiểm Vì pháp luật khơng nêu xác thời điểm chấm dứt hiệu lực hợp đồng nên qua vụ việc thấy Tồ án DNBH cho hợp đồng chấm dứt hiệu lực sau ngày cuối thời gian gia hạn nộp phí Rõ ràng việc nhận thức nhƣ ảnh hƣởng đến quyền lợi BMBH nhƣ họ không lƣờng trƣớc đƣợc hậu nghiêm trọng nhƣ khơng thực nghĩa vụ đóng phí thời hạn Và BMBH biết đƣợc lúc DNBH thực muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm không nhận đƣợc thông báo từ phía doanh nghiệp Một lần nữa, quyền lợi BMBH khơng đƣợc pháp luật bảo vệ tồn diện 2.2.3 Trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm sức khỏe người Ngoài bất cập phát sinh từ hai điều kiện luật định làm quy định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời chƣa logic chƣa chặt chẽ vấn đề liên quan đến loại rủi ro bảo hiểm ngƣời khiến cho vấn đề trở nên phức tạp Nhƣ trình bày, yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến hiệu lực hợp đồng bảo hiểm ngƣời thời điểm giao kết hợp đồng kiện bảo hiểm chƣa xảy xảy nhƣng BMBH khơng biết đƣợc điều đó53 Việc pháp luật quy định nhƣ dựa nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm: DNBH bảo hiểm cho rủi ro xảy đối tƣợng bảo hiểm tồn Tuy nhiên thực tế, để xác định xác kiện bảo hiểm xảy hay chƣa vào thời điểm giao kết hợp đồng vấn đề đơn giản phức tạp bảo hiểm ngƣời Theo tác giả tìm hiểu, với 53 Điểm c Khoản Điều 22 LKDBH 38 mục đích ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm, DNBH đƣa giải pháp quy định khoảng “thời gian chờ” hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ liên quan đến rủi ro ốm đau, bệnh tật xảy đến với ngƣời đƣợc bảo hiểm Nghĩa hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ ngƣời, trách nhiệm bảo hiểm DNBH bắt đầu sau khoảng “thời gian chờ” định để đảm bảo rủi ro xảy ngẫu nhiên Trong “Quy tắc bảo hiểm sức khoẻ MEDICAL CARE” Cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt54 có định nghĩa “Thời gian chờ có nghĩa thời gian mà quyền lợi bảo hiểm có liên quan khơng đƣợc chi trả bảo hiểm” Và quy tắc này, phần điều khoản chung, công ty cụ thể hố nhƣ sau: Đối với quyền lợi tất quyền lợi bổ sung, bảo hiểm có hiệu lực sau thời gian chờ dƣới kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định: a) 30 ngày trƣờng hợp ốm đau, bệnh tật; b) 30 ngày quyền lợi chăm sóc răng; c) 12 tháng bệnh đặc biệt bệnh có sẵn Có thể kết luận rằng, hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ ngƣời, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH phát sinh sau thời điểm hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết BMBH đóng đủ phí bảo hiểm Nhƣ thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ ngƣời không đồng với thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm theo quy định Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung Không thể xem việc quy định “thời gian chờ” hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ ngƣời trái pháp luật Bởi lẽ, phù hợp với chất hoạt động kinh doanh bảo hiểm rủi ro liên quan đến bệnh tật ngƣời Tuy nhiên, việc áp dụng “thời gian chờ” loại rủi ro cụ thể sức khoẻ ngƣời với thời gian bao lâu, nhƣ việc quy định danh sách “bệnh đặc biệt” thuộc diện áp dụng “thời gian chờ” DNBH tự xây dựng Đây thiếu sót pháp luật, khơng gây khó khăn cho việc áp dụng pháp luật trình giải tranh chấp mà ảnh hƣởng nghiêm trọng đến quyền lợi BMBH khơng có chế pháp lý bảo vệ họ trƣờng hợp 54 Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, “Quy tắc Bảo hiểm sức khoẻ MEDICAL CARE” (ban hành kèm theo Quyết định số 1123/2013/QĐ/TGĐ-BHBV Tổng giám đốc Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt), https://www.hsbc.com.vn/1/PA_ES_Content_Mgmt/content/vietnam/personal/insurance/Insurance_2012/docume nt/MCI_policy_wording_vn.pdf, truy cập ngày 15/7/2015 39 Tóm lại, quy định pháp luật hành điều chỉnh vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nhiều bất cập Nội dung quy định Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung quy định pháp lý khác liên quan đến vấn đề chƣa phù hợp với yêu cầu thực tiễn nhƣ chất quan hệ bảo hiểm ngƣời Khi hành lang pháp lý không vững tạo sơ hở ảnh hƣởng đến quyền lợi bên, đặc biệt quyền lợi đƣợc chi trả tiền bảo hiểm BMBH Đồng thời rào cản lớn phát triển ổn định thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam 2.3 Định hƣớng hoàn thiện quy định pháp luật Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng cịn nhiều thiết sót bất cập Để thị trƣờng bảo hiểm phát triển cách ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên, quy định pháp lý điều chỉnh vấn đề hợp đồng bảo hiểm ngƣời cần thiết phải đƣợc bổ sung, hồn chỉnh Trong nội dung quy định Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật khác liên quan đến vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời cần đƣợc ƣu tiên hoàn thiện Pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời lĩnh vực vô phức tạp Chính phức tạp mà nội dung chi tiết điều khoản hợp đồng bảo hiểm bên tự định đoạt Trên thực tế, dƣới áp lực cạnh tranh gay gắt thị phần, để thu hút khách hàng, DNBH sẵn sàng tạo điều kiện cho BMBH tham gia xây dựng điều khoản bảo hiểm riêng hay đề nghị thay đổi điều khoản mẫu đƣợc quy định sẵn hợp đồng bảo hiểm ngƣời Nhƣ thấy xu hƣớng nay, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, BMBH DNBH thúc đẩy hoạt động trực tiếp đàm phán, thƣơng lƣợng điều khoản bảo hiểm thay áp dụng điều khoản bảo hiểm mẫu nhƣ trƣớc Xuất phát từ thực tế đó, pháp luật cần tơn trọng thỏa thuận bên can thiệp sâu việc quy định điều kiện mang tính chất bắt buộc Bên cạnh đó, trƣờng hợp bên khơng có thoả thuận, pháp luật cần bổ sung việc điều chỉnh vấn đề liên quan đến thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời ảnh hƣởng trực tiếp đến quyền lợi BMBH – chủ thể yếu hợp đồng Với cách tiếp cận nhƣ trên, tác giả xin đƣa số kiến nghị nhằm khắc phục bất cập định hƣớng hoàn thiện pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời 40 2.3.1 Thay điều kiện pháp lý hợp đồng bảo hiểm người giao kết có chứng việc hợp đồng giao kết Pháp luật nên trao quyền tự chủ cho bên đƣợc phép thỏa thuận thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH không nên quy định cách cứng nhắc nhƣ Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng, xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm ƣu tiên áp dụng điều khoản thỏa thuận hợp đồng Trong trƣờng hợp bên khơng có thỏa thuận thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm pháp luật nên vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời có hiệu lực pháp lý (thay dựa vào thời điểm giao kết hợp đồng) BMBH đóng đủ phí bảo hiểm (trừ trƣờng hợp bên có thoả thuận gia hạn đóng phí) để xác định vấn đề Điều đồng nghĩa với việc loại bỏ hợp đồng bảo hiểm ngƣời đƣợc giao kết có chứng việc hợp đồng đƣợc giao kết điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Thay vào đó, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực pháp luật hai điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Nhƣ đề cập trƣớc, bên khơng có thoả thuận khác, thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Để xác định thời điểm giao kết hợp đồng cần dựa vào phƣơng thức giao kết hợp đồng bên Với phƣơng thức giao kết trực tiếp thời điểm bên sau ký vào hợp đồng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Còn với phƣơng thức giao kết gián tiếp, thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm BMBH nhận đƣợc giấy chứng nhận bảo hiểm DNBH phát hành thể chấp nhận giao kết hợp đồng Việc quy định nhƣ tạo nên gắn kết bên tham gia xây dựng nên điều khoản quan trọng hợp đồng Đặc biệt với BMBH, họ ý thức việc bảo vệ quyền lợi thông qua đàm phán, thƣơng lƣợng với DNBH điều khoản phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Bên cạnh đó, sửa đổi quy định pháp luật theo hƣớng vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời có hiệu lực pháp lý thay dựa vào thời điểm giao kết hợp đồng để xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, pháp luật cần bổ sung quy phạm pháp lý điều chỉnh vấn đề “bảo hiểm tạm thời” Nhƣ phân tích, xuất phát từ tính nghiêm trọng rủi ro xảy đến với ngƣời đƣợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời nhƣ để bảo vệ tối ƣu quyền lợi BMBH, việc luật hóa trách nhiệm bảo hiểm DNBH thời hạn “bảo hiểm tạm thời” cần thiết Theo quy trình giao kết hợp đồng bảo hiểm ngƣời, có khoảng thời gian bị gián đoạn từ BMBH điền đầy đủ thông tin vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đóng phí 41 bảo hiểm đến thời điểm DNBH cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Khoảng thời gian khơng cố định, dài ngắn phần lớn phụ thuộc vào DNBH Sự kiện bảo hiểm hồn tồn xảy khoảng thời gian DNBH cố tình chậm trễ việc phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm BMBH không đƣợc hƣởng quyền lợi chi trả tiền bảo hiểm Vì lúc này, trách nhiệm bảo hiểm từ hợp đồng bảo hiểm mà BMBH chọn tham gia chƣa phát sinh Hiện nay, số DNBH đƣa điều khoản “bảo hiểm tạm thời” vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhƣng họ lại xây dựng theo hƣớng ƣu cạnh tranh doanh nghiệp nhằm thu hút khách hàng Vì lẽ đó, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần bổ sung quy định điều khoản “bảo hiểm tạm thời” hợp đồng bảo hiểm ngƣời khía cạnh quan trọng nhƣ thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm tạm thời, thời hạn bảo hiểm tạm thời, phạm vi bảo hiểm, cách thức chi trả tiền bảo hiểm, số tiền bảo hiểm đƣợc chi trả Có quy định nhƣ vậy, BMBH thực đƣợc hƣởng quyền lợi đáng DNBH có ý thức việc phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, thay điều kiện hợp đồng bảo hiểm ngƣời đƣợc giao kết có chứng việc hợp đồng đƣợc giao kết điều kiện hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực pháp luật góp phần làm sáng tỏ thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH hợp đồng bảo hiểm bị đơn phƣơng đình đƣợc khơi phục hiệu lực nhƣ quy định Khoản Điều 35 LKDBH Theo đó, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm thời điểm có hiệu lực việc khơi phục hợp đồng lúc hợp đồng có hiệu lực pháp luật trở lại BMBH tốn đầy đủ khoản phí bảo hiểm cịn thiếu Quyền đƣợc khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm quyền BMBH tham gia vào hợp đồng bảo hiểm có thời gian đóng phí dài hạn nhƣ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bởi lẽ mục đích quan trọng mà BMBH mong muốn đạt đƣợc quyền lợi đƣợc bảo hiểm Vì vậy, vƣớng mắc việc xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH đƣợc giải quyền đƣợc khơi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm BMBH thực có ý nghĩa thực tế Tuy nhiên, song song với việc hoàn chỉnh nội dung điều kiện pháp lý quy định Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần quy định quy trình, thủ tục khơi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Các vấn đề nhƣ chứng hợp đồng đƣợc khơi phục hiệu lực, thời điểm có hiệu lực việc khôi phục hợp đồng nhƣ quyền nghĩa vụ bên sau hợp đồng bảo hiểm đƣợc khôi phục hiệu lực thiết phải đƣợc cụ thể hóa quy phạm pháp luật 42 2.3.2 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm Bất cập tồn đọng xoay quanh nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm BMBH năm gần có mối quan hệ mật thiết với quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng DNBH Theo quy định Khoản Khoản Điều 35 LKDBH, DNBH đƣợc quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm mà BMBH khơng đóng đủ phí nhƣ cam kết Tuy nhiên pháp luật trao quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng cho DNBH nhƣng lại bỏ ngỏ quy định hình thức thực quyền này, nhƣ xác định thời điểm hợp đồng chấm dứt hiệu lực xuất phát từ hành vi đơn phƣơng đình thực hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp Khi có tranh chấp xảy ra, Tồ án DNBH lấy mốc thời gian sau ngày gia hạn nộp phí để xem xét hiệu lực hợp đồng bảo hiểm công nhận việc DNBH đơn phƣơng đình thực hợp đồng mà khơng trọng việc doanh nghiệp thực quyền họ hay chƣa Sự nhận thức nhƣ chƣa đắn Tham gia vào hợp đồng bảo hiểm ngƣời ý chí tự nguyện bên nên bên muốn đình thực hợp đồng phải thể rõ ràng ý chí thơng qua hành vi cụ thể Vì vậy, để xác định hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực hay hiệu lực phải xem xét việc DNBH thực quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng hay chƣa Theo Luật hợp đồng bảo hiểm Đức hồn cảnh Khoản Khoản Điều 35 LKDBH, DNBH phải gửi thông báo cho BMBH thơng báo phải nói rõ hậu pháp lý BMBH khơng nộp phí qua thời gian gia hạn55 Từ phân tích trên, tác giả kiến nghị pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần quy định rõ thời điểm chấm dứt hợp đồng hoàn cảnh Khoản Khoản Điều 35 LKDBH Cụ thể, LKDBH nên quy định theo hƣớng sau thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm mà BMBH khơng tốn đủ phí lý DNBH cần thơng báo cho BMBH biết tình trạng hợp đồng bảo hiểm Trong trƣờng hợp, DNBH có thoả thuận cung cấp cho khách hàng số quyền lợi trì hợp đồng nhƣ doanh nghiệp cho vay phí tự động (tiền phí bảo hiểm tự động trừ dần vào giá trị hoàn lại hợp đồng) hay chuyển sang hợp đồng khác trả phí lần (sản phẩm bảo hiểm có mức phí bảo hiểm với mức đóng) DNBH thực nhƣ cam kết hợp đồng cịn hiệu lực pháp lý Khi có kiện bảo hiểm xảy sau 55 Bộ Tài Chính (1999), Luật Bảo hiểm số nước, Nhà xuất Tài Chính, tr 339, đƣợc trích dẫn từ Nguyễn Thị Ngọc Hân (2011), Pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Luận văn thạc sỹ luật học, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, tr 81 43 thời gian gia hạn đóng phí, DNBH phải thực trách nhiệm bảo hiểm Cịn nếu, DNBH sử dụng quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng pháp luật nên u cầu doanh nghiệp phải thơng báo cho BMBH biết nêu rõ hậu pháp lý việc Thời điểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực lúc BMBH nhận đƣợc thơng báo DNBH việc đơn phƣơng đình thực hợp đồng Pháp luật quy định cách cụ thể nhƣ tránh tình trạng DNBH từ chối trách nhiệm bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy với lý hợp đồng bảo hiểm ngƣời tự động chấm dứt hiệu lực BMBH hồn tồn khơng hay biết Thêm vào để xố bỏ hồn tồn rào cản gây khó khăn cho BMBH thực nghĩa vụ đóng phí, pháp luật cần bổ sung quy định quyền đƣợc trì hợp đồng bảo hiểm, theo hƣớng xem quyền BMBH hợp đồng bảo hiểm ngƣời không đơn lợi ích mà DNBH cung cấp cho khách hàng để đạt đƣợc mục đích cạnh tranh thị phần Nhƣ đề cập, quyền lợi trì hợp đồng quyền đƣợc vay phí tự động (tiền phí bảo hiểm tự động trừ dần vào giá trị hoàn lại hợp đồng) hay quyền đƣợc chuyển sang hợp đồng khác trả phí lần (chuyển sang sản phẩm bảo hiểm có mức phí bảo hiểm với mức đóng) Mục đích quyền lợi trì hiệu lực hợp đồng BMBH gặp khó khăn mặt tài lý khách quan khác khiến BMBH khơng đóng đủ phí bảo hiểm đến hạn toán Đây quyền mang ý nghĩa lớn BMBH, giải pháp đảm bảo việc BMBH đạt đƣợc quyền lợi đƣợc bảo hiểm tham gia vào hợp đồng bảo hiểm có tính chất lâu dài nhƣ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Sau thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm, BMBH khơng thể đóng đƣợc khoản phí bảo hiểm tiếp theo, pháp luật không nên cho phép DNBH đƣợc quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng nhƣ Điều 35 LKDBH Thay vào đó, pháp luật nên trao quyền cho BMBH đƣợc lựa chọn giải pháp sử dụng để trì hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhƣ vay phí tự động hay chuyển sang hợp đồng khác trả phí lần Chỉ nào, giải pháp kể khơng thực đƣợc DNBH có quyền thơng báo đơn phƣơng đình thực hợp đồng Và thời điểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực lúc BMBH nhận đƣợc thơng báo DNBH việc đơn phƣơng đình thực hợp đồng 2.3.3 Bổ sung quy định pháp luật thời gian chờ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe người Nhƣ đề cập, khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm sức khoẻ ngƣời phụ 44 thuộc vào loại rủi ro xảy Cụ thể, rủi ro tai nạn thơng thƣờng bảo hiểm có hiệu lực Tức hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực BMBH đóng đủ phí bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm bị thƣơng tật tử vong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đƣợc nhận tiền bảo hiểm Cịn rủi ro ốm đau, bệnh tật, trách nhiệm bảo hiểm DNBH bắt đầu sau khoảng “thời gian chờ” để đảm bảo rủi ro xảy ngẫu nhiên Do đó, DNBH quy định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm phát sinh sau thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực BMBH đóng đủ phí bảo hiểm Việc làm hoàn toàn phù hợp với chất hoạt động kinh doanh bảo hiểm rủi ro liên quan đến bệnh tật ngƣời Tuy nhiên để DNBH tự xây dựng điều khoản liên quan đến “thời gian chờ” tạo lỗ hổng chế pháp lý bảo vệ BMBH Vì lẽ đó, LKDBH cần có quy định hƣớng dẫn việc áp dụng “thời gian chờ” cụ thể loại rủi ro sức khoẻ ngƣời với thời gian bao lâu, nhƣ việc quy định danh sách “bệnh đặc biệt” thuộc diện áp dụng “thời gian chờ” Bên cạnh đó, để khắc phục cách triệt để bất cập tồn đọng việc xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời, số vấn đề pháp lý sau cần đƣợc quan tâm, chỉnh lý Thứ nhất, việc sử dụng thuật ngữ “trách nhiệm bảo hiểm” DNBH quy định pháp luật không phù hợp Trong quan hệ dân để đảm bảo bình đẳng bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cá nhân, tổ chức tham gia giao kết thực hợp đồng, luật dân quy định bên phải tôn trọng nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc chịu trách nhiệm dân Nội dung nguyên tắc đƣợc quy định Điều BLDS: “Các bên phải nghiêm chỉnh thực nghĩa vụ dân tự chịu trách nhiệm việc không thực thực không nghĩa vụ, khơng tự nguyện thực bị cƣỡng chế thực theo quy định pháp luật” Nhƣ hiểu cách chung nhất, trách nhiệm dân hậu pháp lý bất lợi đƣợc quan nhà nƣớc có thẩm quyền áp dụng buộc ngƣời có hành vi vi phạm phải gánh chịu nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên có quyền dân bị xâm phạm56 Thời điểm phát sinh trách nhiệm dân hợp đồng thời điểm có hành vi phạm nghĩa vụ Hành vi vi phạm nghĩa vụ hành vi khơng thực nghĩa vụ hết thời hạn thực nghĩa vụ thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ Trong đó, việc chi trả tiền bảo hiểm DNBH hợp đồng bảo hiểm nói 56 Phạm Văn Tuyết, “Về tƣơng đồng khác biệt nghĩa vụ dân trách nhiệm dân sự”, Tạp chí Luật học, số 10/2006, tr 56 45 chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng nghĩa vụ dân sự57 phát sinh từ hợp đồng trách nhiệm vi phạm hợp đồng Do việc sử dụng thuật ngữ trách nhiệm bảo hiểm khơng phù với tính chất quan hệ bảo hiểm Thiết nghĩ cần thay thuật ngữ “trách nhiệm bảo hiểm” thành “nghĩa vụ bảo hiểm” LKDBH văn hƣớng dẫn thi hành Thứ hai, pháp luật cần phải siết chặt việc kiểm soát nghĩa vụ ĐLBH hợp đồng ĐLBH Trong cần trọng nghĩa vụ mà ĐLBH phải đảm bảo thực BMBH nhƣ nghĩa vụ cung cấp thơng tin tình trạng hợp đồng bảo hiểm, nhắc nhở việc nộp phí thực việc thu phí từ BMBH nhƣ cam kết Bên cạnh đó, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần nâng cao chế tài xử lý ĐLBH vi phạm nghĩa vụ đạo đức nghề nghiệp gây thiệt hại cho DNBH BMBH Về phía DNBH, doanh nghiệp cần phải thắt chặt chế tuyển dụng, đào tạo quản lý hoạt động ĐLBH Hiện nay, hệ thống phần mềm quản lý ĐLBH nhân thọ đặt trụ sở Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam góp phần làm thị trƣờng bảo hiểm thông qua việc cung cấp “danh sách đen” ĐLBH có hành vi vi phạm Tuy nhiên, số lƣợng DNBH tham gia vào hệ thống hạn chế, thiết nghĩ để nâng cao trách nhiệm hiệu hoạt động ĐLBH cách hữu hiệu nhất, tất DNBH phải có mối liên hệ chặt chẽ với tích cực tham gia vào hệ thống Một đội ngũ ĐLBH hoạt động cách chuyên nghiệp với tinh thần trách nhiệm cao góp phần đảm bảo trách nhiệm bảo hiểm DNBH phát sinh theo nhƣ thỏa thuận bên theo điều kiện luật định KẾT LUẬN CHƢƠNG Theo quy định LKDBH, cụ thể Điều 15 đƣợc sửa đổi, bổ sung Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời phát sinh thời điểm đáp ứng đủ hai điều kiện: hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết có chứng việc hợp đồng đƣợc giao kết; hai BMBH đóng đủ phí bảo hiểm bên có thoả thuận việc nợ phí bảo hiểm Bằng chứng việc hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định 57 Điều 280 BLDS định nghĩa nghĩa vụ dân nhƣ sau: “Nghĩa vụ dân việc mà theo đó, nhiều chủ thể (sau gọi chung bên có nghĩa vụ) phải chuyển giao vật, chuyển giao quyền, trả tiền giấy tờ có giá, thực cơng việc khác khơng đƣợc thực cơng việc định lợi ích nhiều chủ thể khác (sau gọi chung bên có quyền)” 46 Qua nghiên cứu thực tiễn cho thấy, quy định pháp luật bộc lộ nhiều thiếu sót khiến cho việc xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nhiều bất cập Bất cập xuất phát điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm chế quản lý DNBH ĐLBH hoạt động giao kết hợp đồng thu phí bảo hiểm từ BMBH Chính vƣớng mắc nhƣ ảnh hƣởng nghiêm trọng đến quyền lợi BMBH – chủ thể yếu hợp đồng bảo hiểm ngƣời Từ nhận thức đó, mục 2.3 trình bày ý kiến đề xuất hoàn thiện quy định Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung bổ sung quy định pháp luật điều chỉnh vấn đề liên quan đến thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nhƣ “bảo hiểm tạm thời”; “thời gian chờ” rủi ro ốm đau, bệnh tật; thực quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng DNBH BMBH vi phạm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo quy định Khoản Khoản Điều 35 LKDBH; quy trình, thủ tục khơi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đƣợc quy định Khoản Điều 35 LKDBH quyền đƣợc trì hợp đồng bảo hiểm BMBH 47 KẾT LUẬN Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nội dung quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến quyền lợi đƣợc chi trả tiền bảo hiểm BMBH Đây vấn đề pháp lý phức tạp có mối quan hệ biện chứng với chất hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm ngƣời nhiều vấn đề pháp lý khác hợp đồng bảo hiểm ngƣời nhƣ thời điểm hợp đồng có hiệu lực pháp luật, thời điểm giao kết hợp đồng, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Các nội dung tạo thành chỉnh thể chế pháp lý điều chỉnh thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Do vậy, việc nghiên cứu hoàn thiện quy định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời có nghĩa hồn thiện chế Khóa luận tập trung nghiên cứu nội dung trọng tâm thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời, cụ thể vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời, điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm dƣới góc độ lý luận pháp lý, bất cập việc áp dụng pháp luật thực tế Trên sở đó, tác giả nhận thấy rằng, quy định pháp luật hành bộc lộ nhiều khiếm khuyết, đặc biệt việc bảo vệ quyền lợi BMBH Nhƣ việc pháp luật dựa vào hợp đồng bảo hiểm ngƣời đƣợc giao kết có chứng việc hợp đồng đƣợc giao kết điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời chƣa phù hợp Hay mập mờ quy định pháp luật việc DNBH thực quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng BMBH vi phạm nghĩa vụ đóng phí Để khắc phục thiếu sót mặt pháp lý, tác giả trình bày đề xuất hoàn thiện quy định Điều 15 LKDBH đƣợc sửa đổi, bổ sung bổ sung quy định pháp luật điều chỉnh vấn đề liên quan đến thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời nhƣ “bảo hiểm tạm thời”; “thời gian chờ” rủi ro ốm đau, bệnh tật; thực quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng DNBH BMBH vi phạm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo quy định Khoản Khoản Điều 35 LKDBH… Tóm lại, chế định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời lĩnh vực phức tạp Để thị trƣờng bảo hiểm phát triển ổn định để bảo vệ quyền lợi hợp pháp BMBH, quy định pháp luật lĩnh vực cần thiết phải đƣợc tiếp tục chỉnh lý hoàn thiện Tác giả mong với phân tích đƣợc nêu khóa luận tài liệu tham khảo hữu ích phục vụ cho q trình hồn thiện chế pháp lý điều chỉnh vấn đề 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Bộ luật dân (Luật số 33/2005/QH11) ngày 14/6/2005 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 09/12/2000 Luật Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12) ngày 24/11/2010 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm B TÀI LIỆU THAM KHẢO Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam, “Quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung với hai lựa chọn quyền lợi bảo hiểm” (Ban hành kèm theo Công văn số 6824/BTC-QLBH ngày 25/5/2011 Bộ Tài chính) Cơng ty Trách nhiệm Hữu hạn Manulife (Việt Nam), “Điều khoản hợp đồng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị đóng phí định kỳ” (Ban hành kèm theo Cơng văn số 5485/BTC-BH ngày 13/5/2008 Bộ Tài chính) Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, “Tổng quan thị trƣờng bảo hiểm tháng đầu năm 2015”,http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/isa/97113960?pers_id=9433923 2&item_id=172250592&p_details=1, truy cập ngày15/7/2015 Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn, Nhà xuất Tƣ pháp Nguyễn Thị Ngọc Hân (2011), Pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Luận văn thạc sỹ luật học, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, “Tổng quan thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2014”, http://www.avi.org.vn/News/Item/2157/202/vi-VN/Default.aspx, truy cập ngày15/7/2015 Trần Minh Hiệp (2013), “Về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số (78)/2013, tr 37-43 Lê Minh Hùng (2010), Hiệu lực hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam, Luận văn tiến sỹ luật học, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Trƣơng Mộc Lâm, Lƣu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê 10 Đăng Quang, Hàn Ni (Sài Gòn Giải Phóng), “Bảo hiểm nhân thọ có “lừa” ngƣời tiêu dùng?”, http://www.baomoi.com/Bao-hiem-nhan-tho-co-lua-nguoi-tieudung/126/15247710.epi, truy cập ngày 15/7/2015 11 Lê Thị Thảo, “Vai trò trách nhiệm đại lý bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm”, http://www.nclp.org.vn/thuc_tien_phap_luat/vai-tro-va-trachnhiem-cua-111ai-ly-bao-hiem-trong-hoat-111ong-kinh-doanh-baohiem?searchterm=b%E1%BA%A3o+hi%E1%BB%83m+nh%C3%A2n+th%E1 %BB%8D, truy cập ngày 15/7/2015 12 Nguyễn Thị Thủy (2010), Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, Nhà xuất Đại học Quốc gia 13 Nguyễn Thị Thuỷ (chủ nhiệm đề tài) (2013), Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người, Đề tài nghiên cứu cấp trƣờng, Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Thị Thuỷ (2013), Một số góp ý sửa đổi quy định hợp đồng bảo hiểm Bộ luật dân sự, Hội thảo Quốc tế sửa đổi Bộ luật dân Việt Nam năm 2005 kinh nghiệm nƣớc (4/10/2013), Trƣờng đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, tr.306-309 15 Nguyễn Thị Thủy (2007), “Về nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số (42)/2007, tr 28-32 16 Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, “Quy tắc Bảo hiểm sức khoẻ MEDICAL CARE” (Ban hành kèm theo Quyết định số 1123/2013/QĐ/TGĐ-BHBV Tổng giám đốc Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt), https://www.hsbc.com.vn/1/PA_ES_Content_Mgmt/content/vietnam/personal/ins urance/Insurance_2012/document/MCI_policy_wording_vn.pdf, truy cập ngày 15/7/2015 17 Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO, “Quy tắc bảo hiểm bảo hiểm tai nạn ngƣời 24/24” (Ban hành theo Quyết định số 161/2011/QĐ-PJICO ngày 08/03/2011 Tổng Giám đốc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO) 18 Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nhà xuất Tƣ pháp 19 Phạm Văn Tuyết, “Về tƣơng đồng khác biệt nghĩa vụ dân trách nhiệm dân sự”, Tạp chí Luật học, số 10/2006, tr 55-59 ... đề thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Bên cạnh đó, khác với trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm tài sản hay trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự, trách nhiệm bảo hiểm. .. đồng bảo hiểm sức khoẻ ngƣời, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH phát sinh sau thời điểm hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết BMBH đóng đủ phí bảo hiểm Nhƣ thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo. .. VỀ THỜI ĐIỂM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM CON NGƢỜI Vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm ngƣời bao gồm liên quan đến nhiều nội dung phức tạp hợp đồng bảo hiểm