Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN TRỌNG MÔN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN TRỌNG MÔN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ NGỌC DIỆP HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn sản phẩm nghiên cứu tôi, số liệu luận văn điều tra trung thực Tôi xin chịu trách nhiệm kết nghiên cứu Bắc Ninh, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Môn ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo Sau Đại học, phòng ban chức năng, cô giáo, thầy giáo Trường Đại Thương Mại tạo điều kiện, nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn nghiên cứu khoa học, thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, xin chân thành cảm ơn TS Vũ Ngọc Diệp tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đến lãnh đạo, cán Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Bắc Giang nhiệt tình ủng hộ, cung cấp thơng tin, số liệu kinh nghiệm thực tiễn giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình, bạn bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ q trình học tập, làm việc hồn thiện luận văn Do điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý thầy, cô anh chị học viên Xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Môn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã .5 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã 1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân hợp tác xã .12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã 12 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 17 iv Kết luận chƣơng 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG 25 2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 25 2.1.1 Sơ lƣợc trình phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang 29 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 32 2.2.1 Một số quy định sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 32 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 33 2.3 Thực trạng tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 36 2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Giang 37 2.3.2 Dƣ nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác 38 2.3.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Giang 39 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Bắc Giang 42 2.4 Đánh giá chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 42 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 42 v 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 43 Kết luận chƣơng 46 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 47 CHI NHÁNH BẮC GIANG 47 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 47 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang 47 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 51 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang 52 3.2.1 Tăng cƣờng hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng rộng mạng lƣới cho vay khách hàng cá nhân 52 3.2.2 Tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 61 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân 62 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân chất lƣợng chăm sóc khách hàng 65 3.2.5 Hồn thiện công nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý 67 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát khoản vay 68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nƣớc 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 70 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 71 Kết luận chƣơng 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHHTXVN CN Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân KH Khách hàng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thương mại cổ phần TDDN&CSTV Tín dụng doanh nghiệp chăm sóc thành viên KHCN Khách hàng cá nhân vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng HTXVN 30 Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 30 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn cho vay NHHTX VN CN Bắc Giang 31 giai đoạn 2017 - 2019 31 Bảng 2.3: Số lƣợng khách hàng cá nhân vay NHHTXVN CN Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 37 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã 38 Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019 38 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 39 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo Ngân hàng HTXVN chi nhánh Bắc Giang – giai đoạn 2017 – 2019 40 Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 41 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 42 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NHHTXVN CN Bắc Giang -giai đoạn 2017 - 2019 30 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng HTXVN tiền thân QTDNDTW Được thành lập năm 1995 từ năm 2013 chuyển đổi thành Ngân hàng HTXVN loại hình tổ chức tín dụng tổ chức theo mơ hình HTX với mục tiêu chủ yếu liên kết, đảm bảo an toàn hệ thống thơng qua hỗ trợ tài giám sát hoạt động hệ thống QTDND Hoạt động chủ yếu điều hòa vốn thực hoạt động ngân hàng thành viên QTDND Bên cạnh đó, NHHTX cho vay khách hàng QTDND thành viên ( cá nhân, doanh nghiệp) ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hịa vốn QTDND thành viên Vì vậy, việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhu cầu tự thân NHHTX trình tồn vươn lên thị trường Là chi nhánh vào hoạt động năm 2017, nên bên cạnh mục đích tương trợ thành viên, nhu cầu thâm nhập, mở rộng phát triển mảng cho vay KHCN cuãng cấp thiết Trong bối cảnh đó, chủ đề nghiên cứu luận văn: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc giang” mang tính cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, nguồn vốn cho vay ngân hàng (hay tín dụng ngân hàng) KH cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn sản xuất kinh doanh họ Chính lẽ đó, ngân hàng cần xác định KH cá nhân đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận sản phẩm bán chéo cho ngân hàng, nhiên mối quan hệ NHHTX KH cá nhân gặp nhiều hạn chế Thời gian gần Việt Nam có nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng cá nhân chung cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, hay cho vài ngân hàng điển hình cần phát triển cho vay khách hàng cá nhân Có thể cơng trình nghiên cứu như: 61 dụng Vì phương thức đánh giá thuận tiện mang lại hiệu quả, khách hàng chủ động sử dụng vốn 3.2.2 Tăng cường chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ln cần thiết tồn phát triển lâu dài ngân hàng Nên hoạt động cho vay thận trọng, đắn đảm bảo chất lượng cho vay ngân hàng mức cao Tuy nhiên có nhiều nhân tố tác động làm giảm chất lượng cho vay Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, cần thực giải pháp sau - Khắc phục tác động bất lợi tự nhiên, thị trường Nợ xấu cá nhân Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang năm gần có xu hướng tăng lên Nguyên nhân xuất phát từ thiên tai bão lụt, dịch bệnh bất lợi giá thị trường Cơ chế cho vay hệ thống ngân hàng khơng địi hỏi tổ chức tín dụng phải đầu tư vào việc bảo vệ môi trường, chống thiên tai Các điều kiện vay ngân hàng xem xét tiêu chí mơi trường phần thẩm định dự án, phương án vay vốn mà chưa tách thành điều kiện riêng Do đó, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang cần phối hợp với quan tỉnh Bắc Giang tuyên truyền, cảnh báo người dân để kịp thời phòng chống dịch bệnh, thiên tai nhằm bảo vệ tài sản, người đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh - Thực nghiêm túc việc phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng Nghiêm túc thực phân loại nợ theo định kỳ nhằm nắm bắt kịp thời tình hình nhóm nợ phát sinh Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, từ đưa biện pháp xử lý, thu hồi vốn cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc trích lập dự phịng rủi ro theo quy định vừa bảo đảm an toàn cho hệ thống vừa tạo khả bù đắp rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang - Thu hồi tốt nợ xấu Cần đôn đốc việc xử lý thu hồi nợ đọng (nợ xấu nội bảng, nợ xử lý rủi ro, nợ tồn đọng hạch toán ngoại bảng) để giảm thấp nợ xấu, tạo khả tài 62 chính, nâng cao khả trích lập dự phịng, bù đắp rủi ro; tăng lực tài cho cán tín dụng, cán điều hành cấp cao 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân Quy trình tín dụng hợp lý giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ việc cấp tín dụng, phát quy trình tín dụng chưa thực tốt khâu để cải tiến nhằm cung ứng dịch vụ tín dụng tốt cho khách hàng Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý giúp khách hàng ngân hàng rút ngắn thời gian tín dụng Khơng quy trình tín dụng hồn thiện cịn giúp ngăn ngừa tiêu cực việc cấp tín dụng, minh bạch hóa kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Nhiều khách hàng thực có nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn kinh doanh họ e ngại thủ tục vay vốn khách hàng cá nhân việc cung cấp thơng tin thu nhập Do đó, Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục, linh hoạt cho vay tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch công tác hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng Đối với khâu đơn giản thực nhanh chóng để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng, giảm bớt thủ tục không cần thiết, nên chủ động hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, hướng dẫn thủ tục cách rõ ràng cụ thể khách hàng phát sinh nhu cầu để giảm thời gian điều chỉnh chi phí cho khách hàng, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho vay đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định Cải tiến quy trình cho vay cá nhân NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang nằm quy trình chung NHHTXVN, muốn cải tiến quy trình cần có thời gian cách thức phù hợp Do đó, để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp 63 phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc KH xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng - KH gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Ngân hàng tới phận chun trách phục trách cơng tác tín dụng - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu báo để KH tìm nguồn vốn khác KH cá nhân hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác có khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn giúp KH chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp đồng thời cần ý đến tính rủi ro Chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay: Cho vay tài dự án, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay hình thức thấu chi tài khoản, cho vay hình thức phát hành thẻ tín dụng, cho vay cầm cố khoản phải thu, cho vay bảo lãnh bên thứ ba để mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Ngân hàng triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm hoàn hảo tinh thần bán khách hàng cần khơng bán ngân hàng có Bên cạnh đó, cần giảm bớt thủ tục hành để giúp khách hàng có hội tiếp cận vốn ngân hàng, KH tư nhân Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức cho vay phù hợp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thu hồi nợ gốc lãi hạn 64 Cơ cấu thời hạn dư nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng ca nhân Ngân hàng cần chủ động cho vay trung dài hạn KH có nhu cầu vay vốn để đổi cơng nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng KH vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho KH ngân hàng Chi nhánh phải có nguồn vốn ổn định, chế lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh với lãi suất thị trường để mở rộng cho vay trung dài hạn Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần quan tâm tới kiểm soát rủi ro trình cho vay Chi nhánh cần định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần thành lập tổ chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp cơng tác quản lý nợ hợp lý thời gian tới Trên sở cán quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, vv Để kiểm soát rủi ro hiệu quả, chi nhánh cần lưu ý công tác thẩm định tải Chi nhánh cần lưu ý cán tín dụng thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, kết hợp với việc kiểm tra thực tế nhà KH để định cho vay đắn Đồng thời phối hợp với trung tâm thông tin cho vay NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi cục Thuế, quan ban ngành để nắm rõ thông tin hoạt động khách hàng Phải đảm bảo nguyên tắc kiểm tra trước, sau cho vay cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả toán Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, vật tư đảm bảo nợ vay khơng phần 65 quan trọng Trong q trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, không đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân chất lượng chăm sóc khách hàng Con người yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu Chi nhánh cần lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay Chi nhánh cần nâng cao lực thẩm định tín dụng cán tín dụng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, địi hỏi cán thẩm định phải tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài không xác Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Bên cạnh đó, việc đào tạo chuyên môn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng NHHTXVVN - chi nhánh Bắc Giang cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương 66 hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, NHHTXVVN - chi nhánh Bắc Giang phải có sách linh hoạt, cơng Kết hợp với cơng tác đào tạo, NHHTXVVN - chi nhánh Bắc Giang cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh Hiện nay, ngân hàng thương mại hầu hết có sản phẩm dịch vụ tương tự Do vậy, yếu tố quan trọng để cạnh tranh giữ chân khách hàng dịch vụ chăm sóc khách hàng Tuy nhiên, thực trạng cho thấy NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang chưa trọng đến hoàn thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chi nhánh triển khai số giải pháp - Chăm sóc khách hàng trước cho vay + Các nhân viên phải ln có thái độ vui vẻ, nhiệt tình tiếp xúc với khách hàng + Tư vấn cho KH sản phẩm cho vay dịch vụ kèm phù hợp với nhu cầu điều kiện KH thời kỳ + Hồ sơ, thủ tục cho vay cần giải nhanh, thời gian ngắn + Chi nhánh tiến hành giao dịch cửa nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng - Chăm sóc khách hàng khơng thực trước cho vay mà phải tạo thoải mái, tin tưởng khách hàng sau sử dụng dịch vụ ngân hàng Do vậy, sau sử dụng dịch vụ ngân hàng, khách hàng cần quan tâm để gìn giữ phát triển mối quan hệ với khách hàng tương lai 67 - Để sách chăm sóc khách hàng hoàn thiện đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang cần có sách chăm sóc khách hàng cụ thể khách hàng truyền thống, có quan hệ làm ăn lâu năm với ngân hàng Củng cố khách hàng truyền thống giúp ngân hàng ngày khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút khách hàng 3.2.5 Hoàn thiện công nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang cần phải đại hoá sở vật chất, triển khai công nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Điều góp phần tích cực việc cải thiện văn minh tín dụng lơi kéo khách hàng, làm tăng thêm nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng, cơng nghệ đại hấp dẫn thu hút KH đến với ngân hàng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng yêu cầu tất yếu khách quan góp phần vào việc thiết lập hệ thống ngân hàng tiên tiến, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin quản lý ngân hàng nhằm giúp quản lý kiểm soát thị trường hiệu hơn, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tăng cường công tác thông tin báo cáo dễ dàng Tiến hành nâng cao công nghệ ngân hàng, áp dụng chuẩn mực kế toán kiểm toán quốc tế sở chuyển giao công nghệ tạo điều kiện tiếp cận nguyên tắc; chuẩn mực quốc tế Cần kết hợp ứng dụng kỹ thuật với nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật đại Công nghệ thông tin quan trọng việc đẩy mạnh công đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang cần phấn đấu đưa trình độ cơng nghệ, ứng dụng tồn diện cơng nghệ thơng tin hoạt động dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội 68 Yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngày cao ngày liệt hết, thể thương hiệu chiếm lĩnh thị phần thị trường tiền tệ Do vậy, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang cần nhận thức công phát triển công nghệ phần thiếu chiến lược phát triển kinh doanh 3.2.6 Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát khoản vay Trong hoạt động ngân hàng, quản trị rủi ro ngân hàng mục tiêu đồng thời nhiệm vụ quan trọng, đặt lên hàng đầu cần phải thực cách triệt để Do đó, quy trình quản trị rủi ro tín dụng phải nhân viên tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nắm rõ thực cách nghiêm túc, đồng với tất khoản vay liên tục từ trước, sau vay - Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro Thực việc cho vay qui trình nghiệp vụ, qui định NHNN, hướng dẫn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam CBTD phải thực nghiêm qui trình kiểm tra trước cho vay, kiểm tra cho vay kiểm tra sau cho vay Theo thời gian định, ngân hàng nên tổ chức đánh giá quy chế, quy định ban hành để điều chỉnh, bổ sung, thay đổi cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh ngân hàng, hạn chế rủi ro mức thấp - Nâng cao lực quản lý rủi ro cán quản trị điều hành cấp cách quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu - Chú trọng cơng tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, công nhân viên chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức luật pháp, ý thức phòng ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp Rủi ro ngân hàng thao tác nghiệp vụ cụ thể, nhân viên cụ thể Nếu đội ngũ nhân viên ý thức điều chắn giảm thiểu rủi ro chủ quan gây Sử dụng hiệu đội ngũ nhân viên, 69 bố trí cơng việc phù hợp với lực, sở trường họ tránh rủi ro việc cấp tín dụng - Nâng cao lực trình độ cán lãnh đạo, cán kiểm tra, kiểm soát nội Thường xuyên bồi dưỡng cho CBTD pháp luật, kiến thức quản trị rui ro Tổ chức buổi học tập “Văn hóa Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang” nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức cán nhân viên nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức cán nhân viên - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Thứ nhất, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Về nguyên tắc, thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định khơng thể hoạt động có hiệu Kinh nghiệm nước thành công phát triển cho vay KH cho thấy cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định KH phát huy hết tiềm mạnh Để nâng cao khả cung ứng vốn vay hệ thống ngân hàng, nhìn từ khía cạnh vĩ mơ, nhà nước nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vĩ mô, đặc biệt tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng Nhà nước cần trì tính ổn định sách tài tiền tệ nhằm tạo mơi trường ổn định lâu dài để KH ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cẩn đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý Nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Thứ hai, hoàn thiện hành lang pháp lý hệ thống chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng Hoàn thiện hành lang pháp lý để giảm thiểu rủi ro cho hệ 70 thống ngân hàng điều cần thiết Để xây dựng hành lang pháp lý có hiệu quả, luật văn pháp lý phải mang tính đồng (như luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản, quy định hợp đồng, tài sản, đặc biệt tài sản đảm bảo) có tính đến đặc thù loại hình nhằm tạo sân chơi, bình đẳng, thơng thống, khuyến khích cạnh tranh KH, xố bỏ tình trạng phân biệt đối xử KH thuộc thành phần kinh tế tín dụng, thuế, đất đai ưu đãi khác Bên cạnh đó, nhà nước cần hồn thiện văn pháp lý ngân hàng tín dụng, văn quy phạm pháp luật tài chính, củng cố phát triển thị trường dịch vụ nhằm tạo dựng môi trường thuận lợi thích ứng với xu hướng phát triển kinh tế thị trường Ngoài ra, nâng cao vai trò pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động ngành Ngân hàng nói chung NHHTXVN nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp KH có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến KH, chế vay vốn, sách tín dụng, lãi suất để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới Thứ hai, NHNN cần hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý tài sản đảm bảo Hiện nay, TCTD quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản tổ chức phù hợp với 71 quy định NHNN, “tổ chức tín dụng xem xét, định” “tự chịu trách nhiệm” Về nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng, người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải chịu trách nhiệm dân hình theo luật định Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình ngân hàng khơng có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà quan pháp luật tiến hành kiểm kê tài sản, cho tang vật vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình Theo tác giả, để NHHTX dễ dàng cho KH vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc KH phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngồi ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cần phải bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHHTX trường hợp tài sản bị kê biên 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Thứ nhất, NHHTXVN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống để nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Thứ hai, cần có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán cho vay mở rộng hoạt động cho vay Thứ ba, cần nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội Ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng cho vay địa bàn Thứ tư, ngân hàng cần hỗ trợ kinh phí cho Phịng giao dịch/ Chi nhánh cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: Thẩm định cho vay, thẩm định tín dụng, tốn quốc tế, hỗ trợ cho Phòng giao dịch/ Chi nhánh kinh phí để đại hố sở, giúp cho sở tăng tính cạnh tranh hoạt động có hiệu 72 Kết luận chƣơng Từ nguyên nhân hạn chế phân tích chương với định hướng hoạt động cho vay KH cá nhân ngân hàng thời gian tới tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay Trên sở nghiên cứu lý luận chương đánh giá thực trạng chương 2, dựa vào thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NHHTXVN CN Bắc Giang chương tác giả luận văn đề xuất biện pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHHTXVN CN Bắc Giang cụ thể là: - Tăng cường hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng rộng mạng lưới cho vay khách hàng cá nhân - Tăng cường chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Cải tiến quy trình cho vay đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân - Nâng cao trình độ nhân chất lượng chăm sóc khách hàng cá nhân - Hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý - Tăng cường công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát khoản vay Các biện pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân đề xuất có quan hệ biện chứng với nhau, tác động hỗ trợ qua lại với nhằm tối ưu hóa nội lực chi nhánh Tất biện pháp nêu hướng đến mục đích chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHHTXVN CN Bắc Giang Tuy nhiên vào tình hình thực tiễn, điều kiện, giai đoạn cụ thể mà NHHTXVN CN Bắc Giang xem xét, lựa chọn tập trung ưu tiên triển khai biện pháp cho phù hợp để đem lại hiệu cao 73 KẾT LUẬN Trong năm qua NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang nhiều ngân hàng thương mại khác địa bàn triển khai thực sách tăng trưởng tín dụng, phát triển mạnh cho vay khách hàng Với mục tiêu cụ thể nghiên cứu, tìm sở để xây dựng đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay KH cá nhân đồng thời kiểm soát rủi ro NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết liên quan cho vay cá nhân ngân hàng thương mại mục tiêu, phương hướng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân với nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân Chi nhánh khoảng thời gian từ 2017 đến 2019 Từ đó, tác giả xác định tồn nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm phát triển kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân - Đề tài tập trung phân tích, xây dựng đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHHTXVN chi nhánh Bắc Giang bao gồm: Tăng cường hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới cho vay khách hàng cá nhân; tăng cường chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; cải tiến quy trình cho vay đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân; nâng cao trình độ nhân chất lượng chăm sóc khách hàng cá nhân; hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý; tăng cường công tác quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát cho vay cá nhân Ngồi ra, tác giả cịn đưa kiến nghị khuyến nghị nhằm hoàn thiện khung pháp lý, quy định cho vay khách hàng cá nhân NHHTXVN chi nhánh Bắc Giang thời gian tới Các giải pháp có mối quan hệ chặt chẽ với hỗ trợ tác động tới chiến lược chi nhánh góp phần phát triển cho vay khách cá nhân nói riêng phát triển chi nhánh nói chung Đề tài giúp NHHTXVN chi nhánh Bắc Giang việc định hướng, xây dựng chiến lược năm Tăng cường tính tự chủ việc triển khai kế hoạch, chiến lược nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân thời đại cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014 [2] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2012 [3] Lương Thị Hương (2003), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [4] Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [5] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội [6] Phan Thu Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [7] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [8] Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [9] Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [10] Nguyễn Đăng Dờn (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông, tái lần [11] Nguyễn Hiếu (2012), Các sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp FDI, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [12] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [13] Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Bắc Giang (2017-2019), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh [14] Lê Đức Thọ (2005), Hoạt động tín dụng hệ thống NHTM nước ta nay, Luận án tiến sĩ kinh tế [15] Phan Thị Bích Lương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM nhà nước Việt Nam nay, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [16] Lê Văn Hải (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Thương mại, Hà Nội [17] Nguyễn Minh Tuấn (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Đông Đô, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài chính, Hà Nội [18] Phạm Hồng Quang (2010), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn Tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [19] Nguyễn Xuân Thành (2010), Cho vay với doanh nghiệp - Dễ hay khó, Báo Đầu tư, số 13/2010 [20] Vũ Phương (2011), Doanh nghiệp - thực trạng giải pháp, Tạp chí Tài chính, số 93/2011 ... phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang; - Đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh. .. tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 36 2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Giang ... hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 51 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam