HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SƠN TÂY

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LƢU ANH ĐỨC Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, lãnh đạo thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng, thầy giáo trực tiếp giảng dạy, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình học tập thực luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Lưu Anh Đức, người nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu nghiên cứu khoa học dành tình cảm tốt đẹp cho tơi thời gian qua Mặc dù cố gắng chắn luận văn tránh khỏi sai sót, kính mong nhận bảo, góp ý q thầy bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả Luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 31 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN.34 2.1 Các phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 35 2.1.2 Phương pháp tiếp cận 35 2.1.3 Phương pháp tổng hợp, phân tích thông tin 36 2.1.4 Phương pháp phân tích - tổng hợp 37 2.2 Thiết kế nghiên cứu 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂY .42 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây 42 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MB Sơn Tây 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây 44 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây 47 3.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây 53 3.2.1 Công tác phát triển mạng lưới 53 3.2.2 Phát triển sản phẩm 53 3.2.3.Tính nhanh chóng, thuận tiện 55 3.2.4.Về số lượng khoản vay 56 3.2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng 57 3.2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng 58 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây 60 3.3.1 Những kết đạt 60 3.3.2 Hạn chế 62 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 63 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂY 67 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây .67 4.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây 68 4.2.2 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 70 4.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng 75 4.2.4 Sản phẩm đề xuất cụ thể 79 4.2.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 81 4.2.6 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 83 4.2.7 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng .84 4.2.8 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa MB Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB Sơn Tây Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội - Chi nhánh Sơn Tây i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây 47 Bảng 3.2 Tình hình cho vay qua năm 2012 – 2015 MB Sơn Tây 49 Bảng 3.3 Tình hình nợ xấu qua năm 2012 – 2015 MB Sơn Tây 52 Bảng 3.4 Số lượng khoản vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quân Đội – chi nhánh Sơn Tây 56 Bảng 3.5 Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây 57 Bảng 3.6 Dư nợ phân theo mục đích vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây 78 ii Trang MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tốc độ tồn cầu hóa tự hóa thương mại năm vừa qua tạo nhiều thay đổi lớn mơi trường kinh tế quốc tế Trong điều kiện đó, kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thông qua việc gia nhập vào tổ chức kinh tế lớn: Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), khu vực thương mại tự ASEAN (AFTA), Diễn đàn hợp tác kinh tế Á - Âu (ASEM), Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương (APEC), WTO (Tổ chức thương mại giới), Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Trong, kinh tế động đầy cạnh tranh này, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn cho phát triển kinh tế - xã hội vấn đề quan trọng hàng đầu chiến lược sách kinh tế quốc gia Với vai trò trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế, để đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại cần khơng ngừng tự hoàn thiện phù hợp với quy luật phát triển chung Trong xu hội nhập khu vực quốc tế, địa phương toàn kinh tế cần phải khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn nước thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại để thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội, thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Do đó, nhu cầu mở rộng hoạt động cho vay tất yếu giai đoạn Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu tiêu dùng người ngày cao tài trở thành vấn đề quan trọng để tài trợ cho nhu cầu Nếu cho vay sản xuất nhiều mà không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp đối tượng cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hoạt động cho vay tiêu dùng đời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống mình, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo cơng ăn việc làm, giúp người lao động có thu nhập cao hơn, nâng cao đời sống xã hội Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng nước phải cạnh tranh với ngân hàng nước dịch vụ ngân hàng hạn chế việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nước dần dỡ bỏ Điều địi hỏi ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội nói riêng cần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách an tồn có hiệu nhằm hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Thị xã Sơn Tây địa bàn cách trung tâm Hà Nội 42 km phía Tây Bắc, nằm vùng đồng trung du bắc bộ, trung tâm kinh tế, văn hoá, xã hội vùng, có nhiều đường giao thơng thuỷ, nối với trung tâm Thủ đô Hà Nội Những điều kiện cho thấy thị xã Sơn Tây thị trường đầy tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây ngân hàng thương mại lớn địa bàn thị xã, có vai trị quan trọng với phát triển kinh tế xã hội địa bàn, thực tế cho thấy ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng địa bàn Qua tìm hiểu, tơi nhận thấy thời điểm chưa có đề tài liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây Chính vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng địa bàn thị xã Xuất phát từ lí nêu trên, tơi chọn đề tài : “ Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây ” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng nước, kể ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ dựa vào điểm mạnh điểm yếu để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tối ưu Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Ngân hàng thu thập thơng tin nhiều cách thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động Thơng qua công tác điều tra này, ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời qua công tác điều tra, vấn, ngân hàng nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm ngân hàng nói chung, đồng thời ngân hàng nhận phản ánh khách hàng thái độ phục vụ để từ có biện pháp điều chỉnh hợp lý Chính việc thu thập phân tích thơng tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết giúp ngân hàng có chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 4.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Để mở rộng loại hình cho vay việc bước hoàn thiện sản phẩm ngân hàng điều tất yếu * Hoàn thiện cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo CBCNV thơng qua phương thức người đại diện 75 Loại hình cho vay khơng có tài sản đảm bảo CBCNV triển khai gặp số khó khăn như: - Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ,… - Ngoài rủi ro khách quan đến từ phái khách hàng nư bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn,… ngân hàng cịn chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn khơng mục đích, khiến cho ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ, nhiều trường hợp cịn khơng thu - hó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với ngân hàng, ngân hàng làm việc hành chính, loại vay này, hàng tháng người vay phải tới ngân hàng để trả nợ cho ngân hàng Những khó khăn phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay ngân hàng Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng doanh nghiệp kể doanh nghiệp Nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý xác nhận doanh nghiệp Do tình trạng quen biết nể nên người làm đơn có thêm vào yếu tố khơng thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng cịn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ ngân hàng Nhưng không mở rộng đối tượng vay vốn ngân hàng nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Để giải khó khăn trên, ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng 76 thông qua người đại diện CBCNV dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người doanh nghiệp, đơn vị tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hồn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: hàng tháng trích phần trăm số lãi thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn ngân hàng,… Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện khơng có trách nhiệm, khơng trung thực lạm dụng tín nhiệm ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệmc người đại diện cần ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ * Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Hiện địa bàn chưa có trung tâm bất động sản có đủ lực, trình độ uy tín để đưa giá thị trường loại nhà đất mà ngân hàng tham khảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê hi định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác cán tín dụng Một giải pháp khắc phục tình trạng MB Sơn Tây nên thành lập Bộ phận thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông 77 tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất,… hỗ trọ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh Bộ phận thơng tin bất động sản đời giúp cho cơng tác tín dụng, bảo lãnh ngân hàng hoạt động có hiệu thơng qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh ngân hàng giúp đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng * Nhanh chóng hồn thiện đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động Hiện MB Sơn Tây triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả góp chưa rộng rãi số hạn chế loại hình cho vay ngân hàng Món vay tiêu dùng trả góp trả nợ gốc lãi làm nhiều lần, số lượng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức chi phí ngân hàng Trong đó, số lượng cán ngân hàng có hạn cịn có nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản cho vay trả góp nên ngân hàng tưhcj chưa trọng tới loại cho vay nhiều Bên cạnh hạn chế loại hình cho vay có ưu điểm mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa tồn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà ngân hàng cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả gópvào hoạt động sớm tốt Ngân hàng cho vay trả góp trực tiếp khách hàng cho vay gián tiếp thơng qua người sản xuấ, kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp, ngân hàng n tâm lực cán tín dụng, họ đào tạo có chun mơn, có ý thức cơng việc, ln làm việc để ngân hàng đạt lợi nhuận cao Nhưng có hạn chế đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào 78 hoạt động số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng cịn thiếu chưa đáp ứng nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính khó khăn mà ngân hàng nen xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: Trình độ chuyên môn ngân hàng công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều cơng ty muốn bán nhiều hàng hóa cho nhiều khách hàng nên thẩm định khơng xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho ngân hàng, … Do bước đầu thử nghiệm loại hình cho vay này, ngân hàng thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy địi tồn Theo phương thức này, bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ người tiêu dùng không trả nợ cho ngân hàng Với phương thức cho vay này, ngân hàng không gặp rủi ro không thu nợ Lưu ý, ngân hàng phải lựa chọn xem xét kỹ công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an tồn cao, có uy tín có lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho ngân hàng Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích ngân hàng mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 4.2.4 Sản phẩm đề xuất cụ thể Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây, ngân hàng cần phải đưa sản phẩm đa dạng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ Sau vài sản phẩm cho vay tiêu dùng tác giả đề xuất đến MB Sơn Tây * Cho vay tiêu dùng theo thẻ tín dụng Ngày nay, khách hàng dễ dàng nhận khoản tiêu dùng thơng qua thẻ tín dụng NHTM phát hành Những khách hàng sở hữu thẻ tín dụng vay trả dần lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín 79 dụng hách hàng tốn hết trước hóa đơn đến ngân hàng khơng phải trả chi phí tài hàng tháng dựa theo lãi suất hàng năm Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nhận người sử dụng thẻ tín dụng trả dần mang lại nhiều lợi nhuận so với người trả lần Ngân hàng thu phí giảm giá từ nhà buôn chấp nhận thẻ họ Thẻ tín dụng ngân hàng loại thẻ tốn khác nhanh chóng chấp nhận sử dụng Đối với MB Sơn Tây, hoạt động toán qua thẻ sản phẩm cho vay tiêu dùng theo thẻ tín dụng chưa triển khai mạnh mẽ Trong kinh tế đại, việc tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng tất yếu mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo thẻ tín dụng giúp đem lại triển vọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngồi ra, thẻ tín dụng cung cấp dịng tín dụng thường xun quay vịng mà khách hàng sử dụng họ có nhu cầu Tuy nhiên, việc quản lý giám sát thẻ tín dụng vơ quan trọng có số lượng lớn thẻ bị đánh cắp sử dụng cách gian lận Nhìn chung có hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng lớn đem lại lợi nhuận đạt hiệu ứng kinh tế quy mô Tuy nhiên tương lai, thẻ tín dụng hứa hẹn phát triển công nghệ tiên tiến giúp cho khách hàng sở hữu thẻ tín dụng tiếp cận đến số lượng lớn dịch vụ tài chính, bao gồm tài khoản tiết kiệm tài khoản tốn hạn mức tín dụng * Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất nhà theo ý thích Hiện nhu cầu mua nhà xây dựng nhà địa phương tăng đối tượng thường chưa đủ tài để sửa chữa, trang trí nội thất theo ý muốn Đây đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng * Cho vay du học chỗ 80 “Du học chỗ” nhằm cung cấp tài hỗ trợ du học sinh tham dự khóa cao học nước ngời trường Đại học trung tâm đào tạo danh tiếng Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh hơng cịn nỗi lo tài chính, khách hàng yên tâm tập trung nghiên cứu, nâng cao trình độ chuyên môn để tạo lập khả phát triển tốt công việc, thu nhập nghiệp Sản phẩm cho vay du học nước MB Sơn Tây triển khai chưa nhận quan tâm đáng kể khách hàng Ngân hàng nên đưa thêm sản phẩm du học chỗ Sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng tới đối tượng sinh viên trường làm, khơng đủ chi phí để sinh hoạt tham gia khóa cao học nước ngồi Với sản phẩm cho vay tiêu dùng này, rủi ro ngân hàng thấp ngân hàng thường xuyên kiểm tra nguồn tài khách hàng, đồng thời sau hồn thành khóa học, quan quản lý khóa học lưu giữ tốt nghiệp học viên học viên hoàn thành nghĩa vụ liên quan đến khoản vay học phí trả góp với ngân hàng 4.2.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển MB Sơn Tây Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng việc đào tạo lại cho cán ngân hàng khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập nay, yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán ngân hàng lớn Việt Nam đà hội nhập kinh tế quốc tế ngày có nhiều ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường, tạo môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng nước cần nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để theo kịp với xu hướng quốc tế Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngày tăng, để đáp ứng nhu cầu đối tượng địi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng nguồn nhân lực 81 Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy, phải có kiến thức chun mơn ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà cán ngân hàng có dự đốn xác lkà sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đâu yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm ngân hàng đểu tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp,… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, 82 trọng kỹ đánh giá, phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ việc khó tránh khỏi, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo,… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 4.2.6 Mở rộng mạng lưới ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới tay người tiêu dùng MB Sơn Tây có trụ sở trung tâm thị xã Sơn Tây, địa bàn tiềm Sơn Tây hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Với dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, khơng ngừng mở rộng, khu vực trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì cạnh tranh ngân hàng địa bàn trở nên gay gắt Một biện pháp để phát triển điều kiện cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi với triển vọng thu nhập tương lai họ có Ngân hàng cần mở rộng 83 phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn 4.2.7 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay vào, tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết MB Sơn Tây Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng vốn thời gian, cơng sức chi phí ngân hàng khách hàng Hệ thống tính điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cầnđiền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thơng tin mà khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phương pháp thfi thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng ngân hàng, ngân hàng khơng cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết có vay hay không Nhưng ngân hàng sử dụng hệ thống nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp có hồn cảnh đặc biệt thường xun nghiên cứu bổ sung, thay đổi điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 4.2.8 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng 84 Trong xã hội mà công nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động ngân hàng không phụ thuộc vào cơng nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin MB Sơn Tây xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ, có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí, đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, MB Sơn tây triển khai đưa vào ứng dụng nhiều công nghệ ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị cơng nghệ mang tới cho khách hàng tiện ích ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,…đều thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, thỉ tục cho vay ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Thiết lập phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào hệ thông thông tin, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào hệ thống cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không Áp dụng phương pháp này, thời gian để định rút ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản,… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 85 KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng Thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu, đặc biệt Việt Nam thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Trước xu hướng toàn cầu hóa, trước yêu cầu cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đa dạng hóa hoạt động Và vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng yêu cầu thiết Trước tình hình đó, luận văn nghiên cứ, tìm hiểu phần tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây để từ đưa đánh giávề thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đề xuất biện pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thông qua trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết đinh Thứ nhất, hoàn thiện, củng cố sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, hiểu cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Thứ hai, áp dụng vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Sơn Tây để thấy kết đạt hạn chế cần khắc phục Trong năm gần đây, chi nhánh có tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên theo năm Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tạo hình ảnh lịng tin khách hàng địa bàn Tuy nhiên cịn có mặt mà ngân hàng chưa thực như: sản phẩm cịn hạn chế, tính tiện ích chưa cao, số sản phẩm cịn phức tạp thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực làm hài lòng khách hàng Đây khó khăn hệ thống, địi hỏi phải có giải pháp đồng từ phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội; Trụ sở giao dịch nhỏ hẹp, có phịng giao dịch địa bàn thị xã dẫn đến khơng thuận tiện giao dịch cho khách hàng, sở vật chất cịn hạn chế, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động chi nhánh; Mặc dù có tăng trưởng qua năm 86 quy mô cho vay tiêu dùng MB Sơn Tây chiếm tỷ trọng chưa cao hoạt động tín dụng chi nhánh; Một hạn chế lớn MB Sơn Tây việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Những mặt hạn chế nói cịn tồn nguyên nhân chủ yếu hệ thống pháp lý sách phát triển cho vay tiêu dùng chưa hồn chỉnh, cơng nghệ ngân hàng chưa phát triển rộng rãi, cạnh tranh ngân hàng địa bàn Thứ ba, từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, luận văn đưa giải pháp kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Mai Văn Bạn, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Trường Đại học inh doanh Công nghệ Hà Nội Nguyễn Thành Công, 2009 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân Luận văn thạc sĩ Đại học inh tế quốc dân Nguyễn Duệ, 2001 Quản trị Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Hồng Đức, 2012 Tín dụng tiêu dùng, rộng cửa cho vay Tạp chí Tài Đầu tư, số 12/2012 Phan Thị Thu Hà, 2010 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Lê Thị im Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế dự báo, số 21 Trần Hạnh hôi, 2010 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Nguyễn Đức Long, 2015 Thực trạng cho vay lãi suất tiêu dùng cơng ty tài đề xuất giải pháp quản lý Tạp chí Ngân Hàng, số 12/2015 Fredric S.Mishkin, 1995 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB hoa học ỹ thuật 10 Tô im Ngọc, 2004 Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: NXB Thống kê 11 Nguyễn Thị im Thanh tác giả, 2015 Lãi suất cho vay tiêu dùng Việt Nam – Thực trạng giải pháp quản lý Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 12 Nguyễn Thị im Thanh, 2012 Hoạt động cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế, thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam Tuyển tập viết tiền tệ - ngân hàng Việt Nam năm 2013, Hà Nội: NXB Văn hóa – Thơng tin 13 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội, NXB Tài 14 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội 88 Tài liệu nƣớc 15 Barro, Robert J., 1976 Rational expectations and the role of monetary policy Journal of Monetary Economy (Elsevier) (1) 16 Pearce, Douglas.K 1985, Rising Household Debt Service, Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review (July - August) 17 Clifford B Hawley and Edwin T Fujii (1991), Discrimination in Consumer Credit Markets, Eastern Economic Journal 17 (1) 18 Kim, H., & DeVaney, S A., 2001 The determinants of outstanding balances among credit card revolvers Financial Counseling and Planning 12(1) 19 Paul F Smith (1964), Consumer Credit Costs, 1949 – 59 Princeton University Press 20 Zhu, D & De'Armond, D., 2005 The Factors of Consumer Debt: A look at demographic, economic, and credit management variables among participants of the 2001 Consumer Expenditure Survey Association for Financial Counseling and Planning Education Các website 21 https://mbbank.com.vn 22 http://tapchitaichinh.vn/ 23 http://thoibaonganhang.vn/ 24 http://www.sbv.gov.vn/ 89